第六章南開大學保險學原理課程

1、第六章第六章 人身保險人身保險 人身保險人身保險是以人的壽命或身體為保險是以人的壽命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至約定時點傷殘、疾病、年老等事故或生存至約定時點給付保險金的保險業(yè)務。給付保險金的保險業(yè)務。 定期壽險定期壽險 死亡保險死亡保險 傳統(tǒng)壽險傳統(tǒng)壽險 終身壽險終身壽險 生存保險生存保險年金保險年金保險 人壽保險人壽保險 兩全保險兩全保險 分紅壽險分紅壽險 新型壽險新型壽險 投資連接保險（變額壽險）投資連接保險（變額壽險） 萬能壽險萬能壽險 人身保險人身保險 疾病保險疾病保險 健康保險健康保險 醫(yī)療費

2、用保險醫(yī)療費用保險 失能收入保險失能收入保險 長期護理保險長期護理保險 意外傷害死亡殘疾保險意外傷害死亡殘疾保險 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 意外傷害誤工（停工）保險意外傷害誤工（停工）保險 意外傷害醫(yī)療費用保險意外傷害醫(yī)療費用保險 一、人壽保險一、人壽保險v人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存和死亡作為給付保險金條件的一種人身保險。v傳統(tǒng)的人壽保險v人壽保險的常用條款v新型人壽保險傳統(tǒng)人壽保險傳統(tǒng)人壽保險v死亡保險n定期壽險（定期死亡保險）n終身壽險（終身死亡保險）v生存保險n少兒教育金保險n年金保險（我國特指“養(yǎng)老保險”）v兩全保險定期壽險定期壽險v定期壽險（定期死

3、亡保險）：以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。v優(yōu)點：以較低的價格獲得一定期限內(nèi)的較大保障；v缺點：只提供固定期限的保障。定期壽險（條款舉例）定期壽險（條款舉例）v某保險公司定期保險（某保險公司定期保險（A A）（）（19991999）第二條保險責任第二條保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險金額的10給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。第四條第四條 保險期間保險期

4、間 本保險為定期保險，保險期間由投保人和本公司約定并于保險單上載明。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 終身壽險終身壽險v終身壽險（終身死亡保險）：以被保險人死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。n提供終身保障；n以均衡費率代替自然費率形式繳納保費；n保單具有現(xiàn)金價值；終身壽險（條款舉例）終身壽險（條款舉例）v某保險公司終身壽險（某保險公司終身壽險（A A）（）（19991999）n第三條保險責任第三條保險責任 在本合同保險責任有效期內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司

5、按保險金額的10給付“身故保險金”，并無息返還所交保險費，保險責任終止。 被保險人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。n第五條第五條 保險期間保險期間 本保險的保險期間為終身。 本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。 損失均攤、均衡保費原理 年齡年齡 死亡率（死亡率（） 自然保費自然保費 均衡保費均衡保費35 2.51 2.44 16.2940 3.53 3.43 16.2945 5.35 5.19 16.2950 8.32 8.08 16.2955 13.00

6、 12.62 16.2960 20.34 19.75 16.2970 49.79 48.33 16.2980 109.98 106.77 16.2990 228.14 221.49 16.29自然保費和均衡保費自然保費和均衡保費 保險費保險費自然保費自然保費均衡保費均衡保費年齡年齡終身壽險終身壽險費率舉例費率舉例投保年齡躉繳終身交費5年10年20年25年30年3043051841111593323273241354824219124566536430827440539326413937454113503134560083221554835467401 平安保險公司詳福終身保險費率表平安保險公司

7、詳福終身保險費率表 （每萬元保額）男性（每萬元保額）男性保額躉繳保費，10年繳清，20年繳清普通壽險20年繳清10年繳清躉繳保費$0$200$400$600$800$1,000405060708090100年齡解約現(xiàn)金價值圖51 解約現(xiàn)金價值的說明圖圖51 解約現(xiàn)金價值的說明圖風險保額現(xiàn)金價值v風險保額風險保額= =死亡保險金額死亡保險金額- - 現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值v風險凈額風險凈額= =死亡保險金額死亡保險金額- - 準備金準備金兩全保險兩全保險v兩全保險：在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。n定期死亡保險+儲蓄；n純保費=自然保險費+儲蓄保費；n儲蓄性極強。v某公司福瑞兩全保

8、險生存保險生存保險v以被保險人生存滿一定時期為條件，由保險人負給付保險金責任。v當被保險人一直生存至保險期限屆滿時，才給付保險，若在保險期限內(nèi)死亡，則不給付保險金，所交付的保險費也不退換。v少兒教育金保險v養(yǎng)老保險（年金保險）生存保險舉例：平安保險公司子女教育金保險（B）(1999) v第二條第二條 投保范圍：投保范圍：凡20-50周歲，身體健康者均可以作為投保人，為其0-17周歲、身體健康的子女或有撫養(yǎng)關系的少兒投保。v第四條第四條 保險責任保險責任n一、被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效對應日，本公司每年按基本保額的30%給付教育保險金。在被保險人21周歲的生效對應日給付教育保

9、險金后，本合同終止。n二、被保險人身故，本公司退還保險單的現(xiàn)金價值，本合同終止。n三、投保人身故或身體高度殘疾，若被保險人生存，本公司于每年的生效對應日按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險人21周歲的生效對應日止。n四、若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于交費其內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效。年金保險年金保險v年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期地向被保險人給付保險金的保險。v年金保險是一種特殊的生存保險v養(yǎng)老保險和少兒保險是典型的年金保險年金保險的作用年金保險的作用v年金保險是基于生命的不確

10、定性而設計的；v隨著人口老齡化的趨勢，年金保險日趨重要；v特殊的用途：n反向抵押年金n結構給付年金v反向抵押年金通常是一房產(chǎn)所有人與金融機構（如保險公司）簽訂協(xié)議。該個人擁有一處無負債房產(chǎn)。保險公司簽發(fā)一份每月固定給付的終身年金。作為對價，房產(chǎn)所有人逐漸放棄房屋產(chǎn)權。當房產(chǎn)所有人身故時，保險公司取得房屋產(chǎn)權。v結構給付年金在人身損害賠償案件的判決中，損害賠償金有時不是一次性付清，而是以躉繳保費即期年金的形式確保在受害人生存期間或強制保障期間提供定期支付，即結構給付年金（Structured Settlement Annuity）。采用結構給付方式的案件通常涉及一般責任、醫(yī)療事故、產(chǎn)品瑕疵、汽車

11、事故、雇員工傷等。此類案件的責任方（或肇事者）一般都購買了相關的責任保險，一旦法庭判決由肇事者向受害人或其家庭支付民事?lián)p害賠償金，肇事者的責任保險公司將承擔賠償責任。當適用結構給付年金時，因責任保險公司不經(jīng)營年金保險，則由肇事者或者是承擔責任風險的責任保險公司向人壽保險公司購買年金，其被保險人是責任事故中的受害人。人壽保險合同的常用條款人壽保險合同的常用條款猶豫期條款猶豫期條款v猶豫期條款（或免費觀望期條款）：投保人可以在約定期限（個工作日或個自然天）撤銷保險合同全額收回已交保費；v在猶豫期內(nèi)保險公司承擔保險責任人壽保險合同的常用條款人壽保險合同的常用條款不可抗辯條款不可抗辯條款v保護被保險人

12、和受益人的利益v保險人只能在一定期限內(nèi)以投保人告知不實為理由解除保險合同, 這個期間稱為可抗辨期；v超過這個期間即進入不可抗辨期間,即使投保人確有告知不實的情況,保險人在保險事故后仍然負有給付義務。 我國保險法規(guī)定，保險人基于投保人違反告知義務而取得的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。人壽保險合同的常用條款人壽保險合同的常用條款不喪失價值不喪失價值條款條款v產(chǎn)生于現(xiàn)金價值v屬于投保人不可剝奪的資產(chǎn)權利v保單提供的主要選擇合同約定的退保金變成展期定期保險（用現(xiàn)金

13、價值購買與原保單具有相同保險金額的定期保險，保險期間為凈現(xiàn)金價值所能購買的最長期限）變成減額繳清保險（用現(xiàn)金價值購買保險金額變化，保單設計相同的繳清保險）（歲男保額萬年保費）保單年度（末）現(xiàn)金價值減額交清保額展期定期（年天）v根據(jù)產(chǎn)品、期限、投保年齡、保費、保額等因素而異v減額交清、展期定期可能不參與分紅v續(xù)期保費可適當推延而不影響保單效力的期限v合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。（保險法第三十六條）v給投保人

14、更大的余地v寬限期內(nèi)：保單有效給付保險金額時需扣除欠交的續(xù)期保費v寬限期外：保單效力中止或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額；分紅險停息。v失效2年后合同解除，效力終止。v效力中止日開始年內(nèi)可以向保險人申請恢復效力v復效的前提條件：合同效力中止但尚未撤銷重新體檢、聲明、核保補交保費欠款利息部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯等期間）v盡管如此，復效比重新投保有利：原保單費率一般低于新單費率沒有新單費用；現(xiàn)金價值恢復保險公司保留住客戶也有利人壽保險合同的常用條款人壽保險合同的常用條款年齡誤告條款年齡誤告條款v年齡以周歲為準v錯誤處理：真實年齡小于申報年齡：無息退還多繳保費；真實年齡大于申報

15、年齡：補交保費，或按照實付保費與應付保費的比例支付保險金；真實年齡不符合投保約定的期限者，保險人可以解除合同，扣手續(xù)費后退還保費（合同成立起逾二年的除外）。人壽保險合同的常用條款人壽保險合同的常用條款保單貸款條款保單貸款條款v具有現(xiàn)金價值的壽險保單通常允許投保人以保單作抵押，向保險人進行貸款v貸款金額：保單現(xiàn)金價值的固定比例或小于“現(xiàn)金價值與貸款到期利息之差”的整數(shù)。v附加險是一種附加于主險的保險從屬于主合同（主保單）不能單獨存在v附加合同有單獨的期限（通常短于主 險）、保險責任、責任免除、保險費、保險金額等。新型人壽保險新型人壽保險v分紅保險v變額保險（投資連結保險）v萬能保險分紅保險分紅保

16、險v分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。v特點：長期性、假設保守等；v紅利來源：死差益：實際死亡率低于預定死亡率；利差益：實際回報率高于預定回報率；費差益：實際費用率低于預定費用率。分紅保險分紅保險v紅利分配比例：個人分紅保險精算規(guī)定中要求：保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。v紅利分配方式：現(xiàn)金紅利增額紅利紅利分配方式紅利分配方式v現(xiàn)金紅利現(xiàn)金紅利?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。保險公司可以提供多種紅利領取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清增額保險

17、等。v增額紅利增額紅利。增額紅利分配指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。變額壽險（投資連結保險）變額壽險（投資連結保險）v變額壽險是一種保額隨保險費的分離賬戶的投資收益變化而變化的終身壽險；v1976年最早在美國的壽險市場上出現(xiàn)；v能有效抵御通貨膨脹給壽險業(yè)帶來的不利影響；v保費減去費用及死亡給付分攤額后，進入一個獨立的投資賬戶；v通常設有多個不同特點的投資賬戶供投保人選擇。如保守型、穩(wěn)健型、激進型等。v保險公司根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型收取一定比例的費用。賬戶名稱賬戶名稱買入價買入價

18、（元）（元）賣出價賣出價（元）（元）評估日期評估日期歷史價格歷史價格平安發(fā)展投資賬戶平安發(fā)展投資賬戶2.57232.52182012-08-2012-08-1515查詢歷史價查詢歷史價格格保證收益投資賬戶保證收益投資賬戶1.50701.47752012-08-2012-08-1515查詢歷史價查詢歷史價格格平安基金投資賬戶平安基金投資賬戶2.77972.72512012-08-2012-08-1515查詢歷史價查詢歷史價格格平安價值增長投資賬平安價值增長投資賬戶戶1.80011.76492012-08-2012-08-1515查詢歷史價查詢歷史價格格平安精選權益投資賬平安精選權益投資賬戶戶0.

19、69220. 67862012-08-2012-08-1515查詢歷史價查詢歷史價格格平安貨幣投資賬戶平安貨幣投資賬戶1.17821.15512012-08-2012-08-1515查詢歷史價查詢歷史價格格舉例：平安發(fā)展投資賬戶介紹舉例：平安發(fā)展投資賬戶介紹v帳戶特征帳戶特征 本帳戶為本帳戶為穩(wěn)健平衡型投資賬戶穩(wěn)健平衡型投資賬戶，奉行穩(wěn)健、長期的投資原則，奉行穩(wěn)健、長期的投資原則，注重對風險的分散和管控，在保證資產(chǎn)安全的前提下，力求注重對風險的分散和管控，在保證資產(chǎn)安全的前提下，力求獲得投資帳戶資產(chǎn)的長期、穩(wěn)定增長。獲得投資帳戶資產(chǎn)的長期、穩(wěn)定增長。本帳戶不承諾投資收本帳戶不承諾投資收益。益。

20、v投資組合的限制投資組合的限制 本帳戶資金投資于銀行存款、債券、證券投資基金。投本帳戶資金投資于銀行存款、債券、證券投資基金。投資于國債及國有商業(yè)銀行存款的比例不低于資于國債及國有商業(yè)銀行存款的比例不低于 20%20% ；投資于；投資于證券投資基金的比例不高于證券投資基金的比例不高于 60%60% 。 v資產(chǎn)管理費資產(chǎn)管理費 本投資帳戶每月資產(chǎn)管理費比例為本投資帳戶每月資產(chǎn)管理費比例為 0.1 0.1 。舉例：平安精選權益投資賬戶賬戶介紹舉例：平安精選權益投資賬戶賬戶介紹v賬戶特征賬戶特征本投資賬戶為本投資賬戶為積極進取型積極進取型，適合風險承受能力較高，樂，適合風險承受能力較高，樂于進行積極

21、投資，愿意以額外風險換取可能的高報酬的進取于進行積極投資，愿意以額外風險換取可能的高報酬的進取型客戶。型客戶。本賬戶不保證投資收益本賬戶不保證投資收益。v投資組合的限制投資組合的限制 主要投資于權益類資產(chǎn)（包括股票、證券投資基金等），主要投資于權益類資產(chǎn)（包括股票、證券投資基金等），非權益類資產(chǎn)（包括固定收益資產(chǎn)和貨幣市場工具）以及法非權益類資產(chǎn)（包括固定收益資產(chǎn)和貨幣市場工具）以及法律法規(guī)或監(jiān)管部門允許投資的其他投資工具。其中投資于權律法規(guī)或監(jiān)管部門允許投資的其他投資工具。其中投資于權益類資產(chǎn)的最低比例為益類資產(chǎn)的最低比例為40%40%，投資于非權益類資產(chǎn)的最高比，投資于非權益類資產(chǎn)的最高比

22、例為例為60%60%。 v資產(chǎn)管理費資產(chǎn)管理費 本投資賬戶資產(chǎn)管理費年收取比例為本投資賬戶資產(chǎn)管理費年收取比例為1.2%1.2%。萬能壽險萬能壽險v繳費靈活：續(xù)期保費可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。v保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。v理論上，萬能壽險保單可滿足一個人生命周期不同階段的需要舉例分析：舉例分析：萬能壽險萬能壽險萬能保險的保單可以提供一個最低保證利率。萬能保險的結算利率不得高于單獨賬戶的實際投資收益率，二者之差并不得高于2%。單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結算利率應當是最低保證利率。保險公司可以自行決定結算利率的頻率（滾動式）。

23、 中國平安人壽保險股份有限公司于中國平安人壽保險股份有限公司于20122012年年7 7月月3131日公布日公布20122012年年7 7月萬能保月萬能保險結算利率：險結算利率：險種類型日利率年化利率(日利率乘以365折算)平安個人萬能保險萬分之一點零五七八 約等于3.875%平安個人銀行萬能保險萬分之一點零九二九 約等于4%v說明：平安個人萬能保險目前包括平安智富人生終身壽險（萬能型，A）、平安智富人生終身壽險（萬能型，B）、平安智富人生終身壽險（萬能型，A，2004）、平安智富人生終身壽險（萬能型，B，2004）、平安智盈人生終身壽險（萬能型）、平安世紀贏家終身壽險（萬能型）、平安附加贏定

24、金生終身壽險（萬能型）；平安個人銀行萬能保險目前包括平安穩(wěn)贏一生兩全保險（萬能型）、平安穩(wěn)贏一生兩全保險（萬能型，）、平安金玉滿堂兩全保險（萬能型）、平安金彩人生兩全保險（萬能型）、平安附加聚富步步高兩全保險（萬能型）。本次公布的結算利率數(shù)值僅適用于2012年7月份，并不代表未來的投資收益，平安個人萬能保險、平安個人銀行萬能保險的結算利率每月公布。客戶可以通過我公司全國客戶服務熱線95511、中國平安保險集團網(wǎng)站（http:/）以及保險顧問查詢相關的保單信息。二、健康保險二、健康保險v疾病給付保險v醫(yī)療費用保險v失能收入保險v長期護理保險二、健康保險二、健康保險v健康保險：對因健康原因（如疾病

25、）引起的費用支出或收入損失提供補償或給付的保險。v疾?。河捎诿黠@非外來原因造成的；非先天的原因造成的；非常存的原因造成的。二、健康保險二、健康保險疾病給付保險疾病給付保險v是以疾病為給付條件的人身保險，當被保險人罹患合同約定的疾病時，保險公司按投保金額給付保險金，而不考慮被保險人的實際醫(yī)療費用支出。疾病給付保險疾病給付保險重大疾病保險重大疾病保險v通常，出現(xiàn)保單列明的重大疾病之一，即可得到保單約定的保險金。v重大疾病保險的受益人為被保險人本人；v常見的重大疾病包括：癌癥心臟病冠狀動脈搭橋手術腦中風慢性腎衰竭重大器官移植手術，等等20072007年年8 8月月1 1日起，若以日起，若以“重大疾病

26、保險重大疾病保險”命名，命名，其保障范圍必須包括成年人最常見的其保障范圍必須包括成年人最常見的2525種疾病中種疾病中發(fā)病最高的發(fā)病最高的6 6種：種：v惡性腫瘤不包括部分早期惡性腫瘤；v急性心肌梗塞；v冠狀動脈搭橋術須開胸手術；v腦中風后遺癥永久性的功能障礙；v慢性腎衰竭須透析治療或腎臟移植手術；v重大器官移植手術或造血干細胞移植手術異體移植對外宣傳排序：對外宣傳排序：6 6種主要種主要+ + 剩余剩余1919種種+ +自行開發(fā)自行開發(fā)二、健康保險二、健康保險長期護理保險長期護理保險v長期護理險：在被保險人不能從事特定的日常起居活動而需要幫助照顧時，提供經(jīng)濟保障。v長期護理險最初是在20世紀

27、70年代引入市場的。v現(xiàn)代社會的許多因素使得家庭無法提供長期護理服務，社會對長期護理的需求呈上升趨勢。n通常，當被保險人無法從事保單規(guī)定的若干項日常生活活動中的兩項時，即被認為生活無法自理，保險公司則開始給付。n日常生活活動主要包括以下幾項： 吃飯 洗澡 穿衣 上廁所 自制能力 移動 服藥二、健康保險二、健康保險醫(yī)療費用保險醫(yī)療費用保險v醫(yī)療費用保險為特定的醫(yī)療費用提供保障，具體包括醫(yī)療費、手術費、藥費、門診費、護理費、檢查費、住院費用等。v醫(yī)療保險的主要類型：普通醫(yī)療保險（門診、醫(yī)藥、檢查）；住院保險手術保險綜合醫(yī)療保險二、健康保險二、健康保險失能收入保險失能收入保險v當被保險人因傷害或疾病

28、而導致收入損失時，提供定期給付。v保險保障水平通常與被保險人的職業(yè)收入直接相關。v關于殘疾的定義殘疾的定義殘疾的定義完全殘疾完全殘疾v絕對全殘：被保險人不能從事任何職業(yè)；v原職業(yè)全殘：當被保險人無法從事原本職業(yè)的大部分工作時，被視為全殘；v推定全殘：如被保險人的傷殘在訂殘期限屆滿時（例如180天）尚無明顯好轉(zhuǎn)征兆，將自動被認定為全殘；三、意外傷害保險三、意外傷害保險定義定義v意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。v保障項目主要包括：死亡給付殘疾給付三、意外傷害保險三、意外傷害保險特征特征v保險金的給付：死亡保險金按照約定的保險金額給付，殘疾保險金按照保險金額的一定比

29、例給付。v保險費計算基礎：意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種或從事的活動；v保險期限：期限較短，一般不超過一年，最多三年或五年。三、意外傷害保險三、意外傷害保險給付方式給付方式v殘廢保險金保險金額殘廢程度百分率v一次意外傷害造成被保險人身體若干部位殘疾；v被保險人在保險期限內(nèi)多次遭受意外傷害；v被保險人因本次意外傷害事故所致之殘疾，合并以前（含本合同訂立前）的殘疾；人身保險殘疾程度與保險金給付比例表v等級等級項目項目 殘疾程度殘疾程度 最高最高給付給付比例比例第第一一雙目永久完全失明的（注）雙目永久完全失明的（注）100%一一二二兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的級級三三一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以上缺失的四四一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的五五一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的一目