：個人信用報告(銀行標準版)改版方案20110825

1、單擊此處編輯母版標題樣式單擊此處編輯母版文本樣式第二級第三級第四級第五級*銀行專業(yè)版信用報告銀行專業(yè)版信用報告 銀行專業(yè)版信用報告的設計說明 銀行專業(yè)版信用報告的結構 銀行專業(yè)版信用報告的主要內容銀行專業(yè)版信用報告設計說明 銀行專業(yè)版信用報告的定位 銀行標準版信用報告存在的問題 銀行專業(yè)版信用報告的解決方案專業(yè)版定位是現有銀行標準版信用報告在結構和版式上的優(yōu)化、在內容上的完善。在保存現有銀行標準版信用報告的根底上，增加銀行專業(yè)版信用報告，最終引導各商業(yè)銀行逐步過渡到使用專業(yè)版信用報告。既提供人工解讀的報告版本，也提供機器解析的查詢接口。 標準版的問題結構層次不夠清楚，版式不夠清晰簡潔內容不夠完

2、善沒有考慮信息的生命周期問題結構和版式的問題沒有將商業(yè)銀行重點關注的信息有層次性地表現出來 。同一筆業(yè)務的信息分散在報告中的不同地方展示，解讀時需要前后對照，不利于商業(yè)銀行提高解讀效率。內容的問題重點內容不夠豐富，描述信用信息的指標不能完全滿足商業(yè)銀行的審貸需求。 缺少每個月的“當前逾期金額僅展示信用卡賬戶最近一個月的使用額度 個人根本信息不夠精準 內容的問題重點不夠突出，影響解讀效率 局部數據項冗余，對商業(yè)銀行的審貸沒有意義 局部數據項的名稱不標準，易引起歧義 生命周期的問題不能滿足?征信管理條例?對不良信用記錄展示期限的規(guī)定。貸款“累計逾期次數和“最高逾期期數，是根據貸款開戶以來的逾期情況

3、計算 對于已結清貸款、已銷戶信用卡，信用報告中展示結清銷戶前24個月的還款狀態(tài)，并不再更新。生命周期的問題信用卡只展示過去24個月的還款狀態(tài)，不能滿足商業(yè)銀行了解賬戶最近5年內歷史逾期情況的需求。沒有發(fā)生過逾期的已結清銷戶業(yè)務的展示期限問題 。解決方案優(yōu)化結構和版式，做到層次清楚、簡潔明了 完善報告內容，豐富重點信息、刪除冗余信息、標準數據項名稱。 研究了信用信息的生命周期問題銀行專業(yè)版的結構 專業(yè)版的結構主要分為八個局部 報告頭 個人根本信息 信息概要信貸交易明細信息公共信息聲明信息 查詢記錄報告說明銀行專業(yè)版的主要內容報告頭 信用報告的最上方首先展示報告的“報告編號、“查詢請求時間和“報告

4、時間。查詢信息 展示本次的查詢信息：被查詢者姓名、被查詢者證件類型、被查詢者證件號碼、查詢操作員、查詢原因，是對本次查詢行為的記錄。銀行專業(yè)版的主要內容個人根本信息身份信息 配偶信息居住信息職業(yè)信息 個人根本信息從身份信息庫取數 ,能減少信用報告上展示的缺失項, 便于取得根本信息的最新值 ,并能對信息進行匹配去重 。銀行專業(yè)版的主要內容信息概要信用提示逾期及違約信息概要授信及負債信息概要 信息概要是對客戶所有的信用狀況作概要描述。信用報告的使用者在看完信息概要后，能夠對被報告人的信用狀況可以有一個根本判斷，提高閱讀后面明細記錄的針對性，知道哪些信息還需要深入查看業(yè)務明細，提升解讀信用報告的效率

5、。銀行專業(yè)版的主要內容信用提示 提示信用主體的信用信息構成情況，包括名下有多少筆貸款、首筆貸款發(fā)放日期、多少個信用卡賬戶、首張準貸記卡發(fā)卡月份、本人聲明和異議標注的數量；再給出信用主體的評分。 需注意以下2個問題:“轉出 賬戶狀態(tài) M年銀行專業(yè)版的主要內容 “轉出是一種賬戶狀態(tài)。當商業(yè)銀行將信貸業(yè)務轉給其他機構時，商業(yè)銀行將停止報送這批業(yè)務的數據；在停止報數前，商業(yè)銀行要將這些被轉出的信貸賬戶在個人征信系統(tǒng)中的“賬戶狀態(tài)報為“轉出。 由于其他機構不能保證繼續(xù)報數時，通過賬戶標識變更報文將報送的貸款與商業(yè)銀行報送的轉出貸款一一關聯(lián)，所以這些機構將來向個人征信系統(tǒng)報送數據時，同一筆貸款有可能在信用

6、報告中展示為2筆，報送機構分別為商業(yè)銀行和接受轉出貸款的機構，“住房貸款筆數和“其他貸款筆數的匯總值也有可能將轉出貸款重復統(tǒng)計。M年的含義沒有發(fā)生過逾期行為的已結清已銷戶、已轉出、未激活信貸業(yè)務，其生命周期設為M年，超過M年之后將不展示在信用報告中。目前M年暫不設值。 貸款未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內的逾期：不屬于M年未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內的逾期：不屬于M年不屬于M年銀行專業(yè)版的主要內容M年的含義 信用卡未逾期：M年有超過5年的逾期：M年有5年內的逾期：不屬于M年M年不屬于M年銀行專業(yè)版的主要內容銀行專業(yè)版的主要內容信息概要逾期及違約信息概要 對信用主體有過的

7、逾期及違約記錄進行匯總描述。呆賬信息匯總資產處置信息匯總保證人代償信息匯總逾期透支信息匯總 銀行專業(yè)版的主要內容逾期及違約信息概要呆賬信息匯總 包括被金融機構核銷或認定為“呆賬狀態(tài)的貸款和信用卡的信息。呆賬信息匯總的數據項包括：筆數、余額。 如果一筆呆賬業(yè)務已還清，即賬戶狀態(tài)仍為“呆賬或“核銷、且余額為0時，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在呆賬信息匯總中。 銀行專業(yè)版的主要內容逾期及違約信息概要資產處置信息匯總 指被資產管理公司接收的不良貸款和信用卡信息。數據項包括：筆數、余額。 如果一筆資產處置業(yè)務已還清，即余額為0時

8、，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在資產處置信息匯總中。 銀行專業(yè)版的主要內容逾期及違約信息概要保證人代償信息匯總 指因保證人擔保公司、保險公司代償形成的債務。 數據項包括：筆數、余額。 如果一筆保證人代償業(yè)務已還清，即余額為0時，那么該業(yè)務自“最近一次還款日期所在年月起在信用報告中繼續(xù)展示5年，5年之后不再展示在信用報告中，也不統(tǒng)計在保證人代償信息匯總中。 銀行專業(yè)版的主要內容逾期及違約信息概要逾期(透支)信息匯總 反映信用主體最近5年內有多少個月發(fā)生逾期透支，以及逾期透支的嚴重程度。 包括貸款、貸記卡、準貸記卡的逾期透

9、支信息匯總。其中，貸款包括未結清、已結清和轉出貸款，不包括呆賬貸款；信用卡包括未銷戶和已銷戶信用卡，不包括呆賬、未激活信用卡。 銀行專業(yè)版的主要內容授信及負債信息概要 描述信用主體當前獲得的授信情況和負債情況。未結清貸款信息匯總未銷戶貸記卡信息匯總未銷戶準貸記卡信息匯總對外擔保信息匯總 銀行專業(yè)版的主要內容授信及負債信息概要未結清貸款信息匯總 反映信用主體的當前負債信息。這里的未結清貸款不包括已轉出貸款。 第一，對于賬戶狀態(tài)為“呆賬和“核銷的賬戶，不統(tǒng)計同時滿足以下條件的賬戶：余額為0，且“最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。 第二，對于賬戶狀態(tài)為“未激活的賬戶，不統(tǒng)計滿足以下條件的賬戶

10、：“開戶日期距離報告生成時間大于5年。 銀行專業(yè)版的主要內容最近6個月平均應還款： 該數據項用于描述貸款，是一個匯總值，即先取得信用主體名下每筆未結清貸款最近6個月的月均應還款金額，然后取合計值。 貸款1的月均應還款金額+貸款2的月均應還款金額+=客戶的最近6個月平均應還款銀行專業(yè)版的主要內容單筆貸款的最近6個月平均應還款： 以庫中未結清貸款賬戶最近一條記錄的結算年月為起始時間點，向前依次取該賬戶最近6個自然月的“本月應還款金額，然后加總除以6，得到最近6個月的均值。最近6個月平均應還款表人員標識項信貸賬戶標識項賬戶狀態(tài)本月應還款余額結算/應還款月最近6個月平均應還款人員01貸款0113,00

11、0200,0002010-1人員01貸款0113,000170,0002010-2人員01貸款0113,000140,0002010-3人員01貸款0113,00080,0002010-5人員01貸款0113,00050,0002010-6 3,000根據人員標識和信貸賬戶標識，計算該貸款賬戶在表中2021年1月-6月所有“本月應還款的均值，4月份沒有數值，有幾個月的數據就除以幾個月，即3000*5/5=3000。銀行專業(yè)版的主要內容授信及負債信息概要未銷戶貸記卡信息匯總 反映信用主體獲得的貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶貸記卡包括未激活卡。 未銷戶準貸記卡信息匯總 反映信用主體獲得的準

12、貸記卡授信情況及使用情況。這里的未銷戶準貸記卡包括未激活卡。 銀行專業(yè)版的主要內容授信及負債信息概要對外擔保信息匯總 主要反映信用主體的或有負債情況。 以下三種情況被認為沒有擔保： 第一，信用主體沒有對外擔保。 第二，被擔保貸款的賬戶狀態(tài)為“結清。 第三，“擔保狀態(tài)字段的代碼為“2-解除擔保 。 銀行專業(yè)版的主要內容信貸交易信息明細 對信用主體的所有貸款和信用卡業(yè)務逐筆作詳細描述。資產處置信息保證人代償信息貸款貸記卡準貸記卡擔保信息銀行專業(yè)版的主要內容信貸交易信息明細資產處置信息 指被資產管理公司接收的不良貸款和信用卡信息，反映了客戶曾經有過的嚴重違約行為。數據項包括：“資產管理公司、“債務接

13、收日期、“接收的債權金額、“最近一次還款日期、“余額。 當信用主體名下有多筆資產處置信息時，按“債務接收日期從遠到近排列。 同時滿足以下條件的資產處置信息不展示在信用報告中：余額為0，且最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。銀行專業(yè)版的主要內容信貸交易信息明細保證人代償信息 指因保證人擔保公司、保險公司代償形成的債務，反映了客戶曾經有過的嚴重違約行為。展示的數據項包括：“業(yè)務種類、“代償機構、“最近一次代償日期、“累計代償金額、“最近一次還款日期、“余額。 當信用主體名下有多筆保證人代償信息時，按“最近一次代償日期從遠到近排列。 同時滿足以下條件的保證人代償信息不展示在信用報告中：余額為0

14、，且最近一次還款日期距離報告生成時間大于5年。銀行專業(yè)版的主要內容信貸交易信息明細貸款 當信用主體名下有多筆貸款業(yè)務時，先按賬戶狀態(tài)順序未結清業(yè)務、轉出業(yè)務、已結清業(yè)務展示。 當未結清業(yè)務有多筆時，先展示呆賬業(yè)務，再將其他未結清業(yè)務按照“五級分類嚴重程度順序損失、可疑、次級、關注、正常、未知展示。 “五級分類相同的，按照“開戶日期從遠到近展示。 當呆賬、轉出或結清業(yè)務有多筆時，直接按照“開戶日期從遠到近展示。銀行專業(yè)版的主要內容貸款 呆賬貸款 呆賬貸款指賬戶狀態(tài)為“呆賬和“核銷的貸款，展示的信息主要包括：貸款的合同信息、還款信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。 未結清貸款

15、包括貸款的合同信息、當前負債、當前逾期情況、最近24個月的還款記錄、最近5年內的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內容貸款 轉出貸款 包括貸款的合同信息、最近5年內的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。 結清貸款 包括貸款的合同信息、最近5年內的逾期記錄、特殊交易信息、與該筆業(yè)務相關的貸款機構說明、異議標注和本人聲明。銀行專業(yè)版的主要內容增加對信息展示期限的控制，不再展示超過5年的負面記錄。對于貸款，不再展示“累計逾期次數和“最高逾期期數 。 對于已結清貸款、已銷戶信用卡，不再展示“最近24個月還款狀

16、態(tài)字段。 最近5年內的逾期記錄釋義 記錄了貸款賬戶含未結清、已結清和已轉出3類和貸記卡、準貸記卡賬戶含未銷戶和已銷戶2類在最近5年內所發(fā)生過的逾期行為。貸款賬戶、貸記卡賬戶記錄的數據項主要有逾期月份、逾期持續(xù)月數和逾期金額；準貸記卡賬戶記錄的數據項主要有透支月份、透支持續(xù)月數和透支金額，并且只記錄60天以上的透支行為。最近5年內的逾期記錄釋義 銀行專業(yè)版信用報告中，呆賬貸款、呆賬信用卡和未激活信用卡賬戶沒有“最近5年內的逾期記錄?！白罱?年是指從信用報告生成時間前推5年。對于信貸賬戶而言，其“最近5年時間區(qū)間的“起始月是信用報告生成時間前推5年，“截止月是賬戶最近一條記錄的“應還款日所在年月即

17、“結算年月。最近5年內的逾期記錄展示樣式2006年8月-2011年7月的逾期記錄逾期月份逾期持續(xù)月數逾期金額逾期月份逾期持續(xù)月數逾期金額2011.0125,5002010.1212,5002010.0812,5002010.0612,500最近5年內的逾期記錄根據商業(yè)銀行數據更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月B點，已更新至信用報告生成時間所在年月C點，此時賬戶的“最近5年時間區(qū)間為整5年。如以下圖AB段所示： 最近5年內的時間區(qū)間 B點/C點（最近一條記錄應還款日所在年月/報告生成時間所在年月） A點（報告生成時

18、間所在年月推59個月）最近5年最近5年內的逾期記錄根據商業(yè)銀行數據更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年 月B點，已更新至信用報告生成時間所在年月C點，此時賬戶的“最近5年時間區(qū)間為整5年。 例外情況是，如果賬戶的“開戶日期D點晚于報告生成時間前推5年A點，那么該賬戶的“最近5年時間區(qū)間少于5年AC段為5年，下同。如以下圖DB段所示：最近5年內的時間區(qū)間 B點/C點（最近一條記錄應還款日所在年月/報告生成時間所在年月） A點（報告生成時間所在年月推59個月）最近5年 D（開戶日期）最近5年內的逾期記錄根據商業(yè)銀行數據更

19、新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內，此時賬戶的“最近5年時間區(qū)間少于5年AC段為5年。如以下圖AB段所示：最近5年內的時間區(qū)間 C點 （報告生成時間所在年月） A點（報告生成時間所在年月推59個月）最近5年 B點（最近一條記錄應還款日所在年月）最近5年內的逾期記錄根據商業(yè)銀行數據更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年時間區(qū)間包括以下幾種情況： 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時

20、間所在年月前推5年之外AC段為5年，此時賬戶沒有“最近5年時間區(qū)間。如以下圖所示：最近5年內的時間區(qū)間 C點 （報告生成時間所在年月）A點（報告生成時間所在年月推59個月） B點（最近一條記錄應還款日所在年月）最近5年內的逾期記錄展示的數據項 逾期月份：指貸款賬戶存在逾期的月份，即存在逾期的結算年月。逾期持續(xù)月數：截至存在逾期的結算年月，貸款賬戶已經逾期了多長時間，用月數表示，即“還款狀態(tài)。逾期金額：截至存在逾期的結算年月，貸款賬戶的“當前逾期金額。最近5年內的逾期記錄展示規(guī)那么在最近5年內發(fā)生過屢次逾期行為，那么按照“逾期月份由近及遠依次展示。只有“逾期月份、沒有“逾期金額的逾期記錄也展示在

21、信用報告中，“逾期金額會展示為0 。如果信用主體沒有最近5年內的逾期記錄，那么不展示“最近5年內的逾期記錄信息段。最近5年內是否有逾期記錄，以“逾期月份距離報告時間是否大于5年為準。最近5年內的逾期記錄用途 適應了?征信管理條例?關于不良信用記錄展示時限的要求。 有助于商業(yè)銀行了解個人征信系統(tǒng)中每個信貸賬戶過去5年內的歷史逾期情況、曾經有多少次拖欠以及拖欠的最嚴重程度。最近5年內的逾期記錄展示方式以貸款為例： 貸款的“最近5年內的逾期記錄根據賬戶狀態(tài)的不同采用不同的展示方式。有“最近5年內的逾期記錄的貸款賬戶可分為“未結清、已結清、轉出三類，其展示方式如下： 未結清業(yè)務展示最近5年內的前36個

22、月的逾期記錄，已結清和已轉出業(yè)務展示最近5年內60個月的逾期記錄。所有逾期記錄自“上線時間點前推2年開始展示。最近5年內的逾期記錄展示方式未結清業(yè)務 展示最近5年內的前36個月的逾期記錄。 逾期記錄自“上線時間點前推2年開始展示。展示最近5年內的前36個月的逾期記錄“最近5年內的前36個月是指： “最近5年時間區(qū)間減去“最近24個月之后所剩余的時間區(qū)間。 例如，賬戶最近一條記錄的結算年月為2021年7月，報告生成時間也是2021年7月： 最近24個月（2009年8月-2011年7月） 前36個月（2006年8月-2009年7月）展示最近5年內的前36個月的逾期記錄原因 未結清業(yè)務在“最近24個

23、月還款狀態(tài)信息段已經展示了賬戶最近24個月的逾期情況，為防止重復，所以“最近5年內的逾期記錄信息段中不再展示最近24個月的逾期記錄，只展示剩余的前36個月的逾期記錄。展示最近5年內的前36個月的逾期記錄根據數據更新情況的不同，信貸賬戶的“最近5年時間區(qū)間存在三種情況，這導致“最近5年內的前36個月時間區(qū)間也存在三種情況：第一，正常的理想情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月B點，已更新至信用報告生成時間所在年月C點，此時賬戶的“最近5年內的前36個月時間區(qū)間為整36個月。如以下圖AE段所示：B點/C點最近一條記錄應還款日所在年月、報告生成時間所在年月 E點應還款日所在年月前推23個月 A點報告生

24、成時間所在年月前推59個月前36個月最近24個月最近5年展示最近5年內的前36個月的逾期記錄 例外情況是，如果賬戶的“開戶日期D點晚于報告生成時間前推5年，那么“最近5年內的前36個月時間區(qū)間少于36個月，下同。如以下圖DE段所示： B點/ C點（最近一條記錄應還款日所在年月、報告生成時間所在年月） E點 （應還款日所在 年月前推23個月） A點（報告生成時間所在年月前推59個月）36個月最近24個月最近5年 D點（開戶日期）展示最近5年內的前36個月的逾期記錄 第二，一般情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月B點，沒有更新至信用報告生成時間所在年月C點，但在信用報告生成時間所在年月前推5年之內

25、AC段，此時賬戶的“最近5年內的前36個月時間區(qū)間小于36個月。如以下圖AE段所示： B點 （結清年月） E點（應還款日所在年月前推23個月） A點（報告生成時間所在年月前推59個月） 36個月最近24個月最近5年 C點（報告生成時間所在年月）展示最近5年內的前36個月的逾期記錄 第三，特殊情況下，賬戶最近一條記錄的“結算年月，沒有更新至信用報告生成時間所在年月，并且在信用報告生成時間所在年月前推5年之外AC段為5年，此時賬戶沒有“最近5年內的前36個月時間區(qū)間。如以下圖所示：展示最近5年內的前36個月的逾期記錄 C點 （報告生成時間所在年月）A點（報告生成時間所在年月推59個月） B點（最近

26、一條記錄應還款日所在年月）逾期記錄自“上線時間點前推2年開始展示展示方式逾期記錄從上線時點前2年開始，隨著時間推移，逐步累計出5年的逾期記錄。原因 防止上線時出現大量客戶異議。 減輕商業(yè)銀行數據核對和糾錯壓力。逾期記錄自“上線時間點前推2年開始展示未結清業(yè)務 防止銀行專業(yè)版信用報告上線時，未結清賬戶“最近5年內的逾期記錄段中沒有任何逾期記錄。 從上線的下一個月開始，該信息段出現第一條逾期記錄，以此類推，逐月累加。案例上線時間點為2021年9月，未結清賬戶已更新至信用報告生成時間所在年月2021年9月：“最近5年內的逾期記錄段：2006年10月-2021年9月 “上線時間點前推2年的時點：202

27、1年10月案例 上線的2021年9月，由于“最近5年內的逾期記錄段只展示前36個月的逾期記錄，且又不展示2021年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內的逾期記錄段中不展示任何逾期記錄。案例 上線后的下一個月2021年10月，假設數據也更新到10月，前36個月的逾期記錄是在2006年11月-2021年10月間，且不展示2021年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內的逾期記錄段只展示2021年10月的一條逾期記錄。以此類推，逐月累加出36個月的逾期記錄。案例 但如果數據仍只更新到9月，那么前36個月的逾期記錄還是在2006年11月-2021年10月間，且不展示2021年10月之前的逾期記錄，所

28、以“最近5年內的逾期記錄段仍不展示任何逾期記錄。 只有未結清賬戶更新至2021年10月時，“最近5年內的逾期記錄段才會展示2021年10月的一條逾期記錄。以此類推，在保證每月都更新數據的情況下，才會逐月累加出36個月的逾期記錄。 特例，如果賬戶長時間沒有更新，已經在最近5年時間區(qū)間之外，那么該賬戶在最近5年內沒有逾期記錄，不展示該信息段。最近5年內的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)那么： 對于未結清貸款，“最近5年內的逾期記錄的名稱為“X年X月起始月-X年X月截止月的逾期記錄： 名稱中的“截止月為“應還款日所在年月前推24個月。 “起始月從“報告生成時間前推59個月和“專業(yè)版上線時間點所在年月前推

29、2年中取更近的時間。假設貸款的“開戶日期晚于“起始月，那么“起始月取“開戶日期所在年月。最近5年內的逾期記錄展示方式已結清業(yè)務 展示最近5年內60個月的逾期記錄。 由于已結清業(yè)務不展示“最近24個月還款狀態(tài)段，如果“最近5年內的逾期記錄段和未結清業(yè)務一樣只展示后36個月的逾期記錄，商業(yè)銀行將無法獲得賬戶最近24個月的任何逾期記錄。 逾期記錄自“上線時間點前推2年開始展示。展示最近5年內60個月的逾期記錄根據信貸賬戶結清年月的不同，信貸賬戶的“最近5年內60個月時間區(qū)間也存在三種情況： 第一，賬戶最近一條記錄的“結清年月B點，與信用報告生成時間所在年月相同，結清賬戶的“最近5年內60個月時間區(qū)間

30、為整60個月。如以下圖AB段所示。最近5年內的時間區(qū)間 B點/C點（結清年月/報告生成時間所在年月） A點（報告生成時間所在年月推59個月）最近5年如果賬戶的“開戶日期晚于“報告生成時間所在年月前推59個月，那么結清賬戶的逾期記錄也將少于60個月。展示最近5年內60個月的逾期記錄 第二，賬戶最近一條記錄的“結清年月B點，早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間內，結清賬戶的“最近5年內60個月時間區(qū)間小于60個月。如以下圖AB段所示： B點 （結清年月） A點（報告生成時間所在年月前推59個月）最近5年 C點（報告生成時間所在年月）展示最近5年內60個月的逾期記錄 第三，特殊情況下，

31、賬戶最近一條記錄的“結清年月，早于信用報告生成時間所在年月，但在最近5年時間區(qū)間之外，此時賬戶沒有“最近5年內60個月時間區(qū)間，不展示任何逾期記錄。如以下圖所示：最近5年內的時間區(qū)間 C點 （報告生成時間所在年月）A點（報告生成時間所在年月推59個月） B點（結清年月）逾期記錄自“上線時間點前推2年開始展示 銀行專業(yè)版信用報告上線時，已結清賬戶“最近5年內的逾期記錄段中展示5年內最近24個月的逾期記錄。 從上線的下一個月開始，結清賬戶的結清年月逐月向最近5年時間區(qū)間外移動，“最近5年內的逾期記錄段中的逾期記錄逐漸減少，最終全部不再展示。假設賬戶的結清年月與報告生成時間所年月相同案例上線時間點為

32、2021年9月，賬戶于信用報告生成時間所在年月2021年9月結清：“最近5年內的逾期記錄段：2006年10月-2021年9月 “上線時間點前推2年的時點：2021年10月案例 上線的2021年9月，由于“最近5年內的逾期記錄段展示60個月的逾期記錄，且又不展示2021年9月之前的逾期記錄，所以“最近5年內的逾期記錄段展示最近24個月的逾期記錄即紫色區(qū)域。案例 上線后的下一個月2021年10月，由于結清賬戶停留在結清年月不再更新，那么最近60個月的逾期記錄是在2006年10月-2021年9月間，且不展示2021年10月之前的逾期記錄，所以“最近5年內的逾期記錄段仍然只展示2021年10月-202

33、1年9月之間24個月的逾期記錄。案例以此類推，2021年9月的36個月之后，2021年10月的逾期記錄將處于最近5年期限外，“最近5年內的逾期記錄段只展示2021年11月-2021年9月之間23個月的逾期記錄。直到結清賬戶的結清年月2021年9月超出5年期限，“最近5年內的逾期記錄段不展示任何逾期記錄。案例 如果賬戶不是在報告生成時間的當月結清，而是早于報告生成時間N個月，那么銀行專業(yè)版信用報告上線時，已結清業(yè)務“最近5年內的逾期記錄段中的逾期記錄缺乏24個月，而是“24-N個月的逾期記錄。 特例，如果賬戶在5年前就已結清，那么該賬戶沒有“最近5年內的逾期記錄段的逾期記錄。最近5年內的逾期記錄

34、展示規(guī)那么 考慮到有些小金額和短時間的逾期是客戶的非主觀違約造成的，可以給客戶一個改正自新的時機，擬給前36個月的逾期金額和逾期天數設定一個門檻值，超過一定金額和天數的逾期記錄才展示在信用報告中。 目前，“逾期天數和“逾期金額暫不設置門檻值，將來根據信用報告的使用情況以及出臺的相關法規(guī)政策，再調整相應參數。最近5年內的逾期記錄展示方式名稱的展示規(guī)那么： 對于結清貸款，“最近5年內的逾期記錄的名稱為“X年X月起始月-X年X月截止月的逾期記錄： 名稱中的“截止月為“應還款日所在年月。 “起始月從“報告生成時間前推59個月和“專業(yè)版上線時間點所在年月前推2年中取更近的時間。假設貸款的“開戶日期晚于“起始月，那么“起始月取“開戶日期所在年月。最近5年內的逾期記錄展示方