保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)新人培訓(xùn)

1、2要目 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 銀 行 保 險(xiǎn)第二頁，共49頁。3風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險(xiǎn)越大。 風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人類意識(shí)的客觀存在，即風(fēng)險(xiǎn)的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的?？陀^性 風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在，無處不有，科學(xué)技術(shù)的開展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未減少。普遍性第三頁，共49頁。4風(fēng)險(xiǎn)的種類風(fēng)險(xiǎn)分類按性質(zhì)分按潛在損失形態(tài)分按產(chǎn)生原因分純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是“絕對(duì)的，它是一個(gè)社會(huì)凈損失；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失是“相對(duì)的，

2、對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言不一定有損失發(fā)生。 純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生較有規(guī)律性，只要條件根本一樣就會(huì)重復(fù)出現(xiàn)；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的規(guī)律性那么較差，很難運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)手段探究其運(yùn)動(dòng)規(guī)律。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于自然或人為因素造成的，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般是由經(jīng)濟(jì)變動(dòng)或科技開展引起的； 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般只對(duì)個(gè)體或幾個(gè)單位發(fā)生作用，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)那么對(duì)整體發(fā)生作用； 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)可以是純粹風(fēng)險(xiǎn)，也可以是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 火災(zāi)； 疾病； 意外。 賭博； 炒股票。 洪水； 臺(tái)風(fēng)。 疾??； 傷殘。 疾?。?地震。 政策變化； 新技術(shù)應(yīng)用。第四頁，共49頁。5風(fēng)險(xiǎn)管理 所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制以

3、減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過程。風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原那么是：以最小的本錢獲得最大的保障。 主動(dòng)回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)?；乇茱L(fēng)險(xiǎn) 在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護(hù)林等。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn) 通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或局部轉(zhuǎn)移給另一方，比方保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)的處理方法純粹風(fēng)險(xiǎn)的處理方法第五頁，共49頁。6風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提。 風(fēng)險(xiǎn)的開展是保險(xiǎn)開展的客觀依據(jù)； 保險(xiǎn)

4、是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處理措施； 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的； 對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性； 對(duì)大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性； 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的； 風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失較大?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件第六頁，共49頁。7要目 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 銀 行 保 險(xiǎn)第七頁，共49頁。8風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 在損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報(bào)酬例如。 保險(xiǎn)人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計(jì)。如果估計(jì)發(fā)生的頻率低于實(shí)際發(fā)生的頻率，保險(xiǎn)人就可能因

5、入不敷出而無力履行自己的諾言。 保險(xiǎn)人通過大數(shù)法那么估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率，為此要盡可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，并且風(fēng)險(xiǎn)事件必須是隨機(jī)事件，滿足大數(shù)法那么的要求條件，將來該事件的發(fā)生條件與以往的條件根本一致。第八頁，共49頁。9風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偫绶祷?假設(shè)某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價(jià)值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1，且皆為全損。對(duì)此，保險(xiǎn)公司提出的保險(xiǎn)條件是：假設(shè)每幢住房的房主每年繳納110元，那么由保險(xiǎn)公司承擔(dān)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。 如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡(jiǎn)單的計(jì)算就可以知道保險(xiǎn)公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。 所收金額10001101100

6、00元 預(yù)計(jì)賠款金額10000.1100000100000元 賠后余額110000-10000010000元 從上述計(jì)算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司不僅通過每個(gè)房主繳納的110元共11萬元承擔(dān)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬元。這1萬元可以用于保險(xiǎn)公司提供此項(xiàng)效勞的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用開支。第九頁，共49頁。10保險(xiǎn)的構(gòu)成要素 并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以以保險(xiǎn)的方式進(jìn)展處理，保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是可保風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為根底的，而這一機(jī)制的成功運(yùn)作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人要獲得保險(xiǎn)保障就必須繳納必要的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)基金

7、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的成功運(yùn)作要求專門的組織機(jī)構(gòu)來進(jìn)展操作和營(yíng)運(yùn)管理。營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的組織機(jī)構(gòu)第十頁，共49頁。11保險(xiǎn)的定義 我國(guó)?保險(xiǎn)法?將保險(xiǎn)定義為“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。第十一頁，共49頁。12保險(xiǎn)的特征經(jīng)濟(jì)性 從個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的角度出發(fā)，保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失最低的特點(diǎn)。互助性 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，那么其他經(jīng)濟(jì)

8、單位或個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可以用來為其提供補(bǔ)償。契約性 從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險(xiǎn)人雙方簽定了保險(xiǎn)合同，表達(dá)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系。科學(xué)性 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實(shí)現(xiàn)是建立在有效測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的根底之上的，其所運(yùn)用的數(shù)理統(tǒng)計(jì)工具具有較準(zhǔn)確的科學(xué)性。第十二頁，共49頁。13保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)通過將投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來建立保險(xiǎn)基金，并有效地運(yùn)作基金來實(shí)現(xiàn)對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的被保險(xiǎn)人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。；保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?保險(xiǎn)基金的根本用途就是根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的約定，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人所遭

9、受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的單位和個(gè)人進(jìn)展經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失只是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失由于保險(xiǎn)補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費(fèi)的收取之間有一定的時(shí)間差，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)展投資活動(dòng)提供了可能； 保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)并滿足自己的利潤(rùn)要求必須壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人從事投資活動(dòng)。派生的投資職能第十三頁，共49頁。14保險(xiǎn)的作用微觀經(jīng)濟(jì)作用宏觀經(jīng)濟(jì)作用保障家庭生活穩(wěn)定穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)提高經(jīng)濟(jì)單位信用保障社會(huì)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進(jìn)展穩(wěn)定社會(huì)秩序，安定社會(huì)生活有利于科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用和推廣影響金融市場(chǎng)的運(yùn)行第十四頁，共49頁。15保險(xiǎn)的起源 根據(jù)古史文稿

10、的記載，遠(yuǎn)自奴隸社會(huì)起就已經(jīng)有群體內(nèi)部互助救濟(jì)的方法和活動(dòng)。 真正意義上的保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)。世界上第一張保單是1347年10月23日由意大利商人簽發(fā)的船舶承保單。 1762年，英國(guó)人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社，該保險(xiǎn)社依據(jù)生命表收取保險(xiǎn)費(fèi)，其成立標(biāo)志者現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開場(chǎng)。第十五頁，共49頁。16保險(xiǎn)的類別財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)安康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)第十六頁，共49頁。17要目 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 銀 行 保 險(xiǎn)第十七頁，共49頁。18人身保險(xiǎn)的特征 人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金

11、額無法以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來確定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付屬約定給付 人身保險(xiǎn)只要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一般較長(zhǎng)且具有儲(chǔ)蓄性第十八頁，共49頁。19人身保險(xiǎn)的類別人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分 人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。按保險(xiǎn)期間分按客戶對(duì)象分人意險(xiǎn)安康保險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)短期業(yè)務(wù)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)第十九頁，共49頁。20人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)。 是以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故的一種人壽保險(xiǎn)；其主要目的是防止由于被保險(xiǎn)人死亡而使其

12、家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。 包括終生壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn) 生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人生存為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人在一定保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存那么保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，假設(shè)在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡那么不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。 常見的生存保險(xiǎn)有終身年金保險(xiǎn)。生存保險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn)又稱為生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)，如紅利來。兩全保險(xiǎn)第二十頁，共49頁。21人身意外傷害保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而致殘廢或死亡時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。概

13、念 普通意外險(xiǎn)： 以被保險(xiǎn)人日常生活中可能遭受的意外傷害為保險(xiǎn)事故，其保險(xiǎn)期限一般較短，以一年或不到一年為期。 特種意外險(xiǎn)： 保險(xiǎn)責(zé)任范圍那么僅限于某種特殊原因造成的意外傷害，或以人的某一器官某一部位為保險(xiǎn)標(biāo)的，如旅行意外傷害保險(xiǎn)、交通事成心外傷害保險(xiǎn)等。分 類 意外傷害的對(duì)象必須是被保險(xiǎn)人的身體； 意外傷害應(yīng)屬外界事故所致； 意外傷害應(yīng)屬意外事故導(dǎo)致的傷害。條件第二十一頁，共49頁。22安康保險(xiǎn) 安康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外身故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人壽保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)手術(shù)保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn) 安康保險(xiǎn)分類第二十二頁

14、，共49頁。23人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成保費(fèi) 純保費(fèi) 附加保費(fèi) 純保費(fèi)用于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金的給付，包括根據(jù)人口的死亡概率計(jì)算確定的保險(xiǎn)費(fèi)，以及由投保人所交保費(fèi)的利息形成的保險(xiǎn)費(fèi)。 附加保費(fèi)主要用于各項(xiàng)管理費(fèi)用，如傭金個(gè)人業(yè)務(wù)或手續(xù)費(fèi)團(tuán)體業(yè)務(wù)和銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支出，還包括應(yīng)付精算統(tǒng)計(jì)及計(jì)算等方面偏差的平安費(fèi)和預(yù)定利潤(rùn)。第二十三頁，共49頁。24保險(xiǎn)費(fèi)率和公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率預(yù)定死亡率預(yù)定利率預(yù)定費(fèi)用率生命表死差益損支付利息利差益損所需費(fèi)用費(fèi)差益損第二十四頁，共49頁。25 客體保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)合同要素 主體合同當(dāng)事人、關(guān)系人是否具有可保利益可保利益的額度當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人關(guān)系

15、人：被保險(xiǎn)人、受益人第二十五頁，共49頁。26人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)人的名稱和住所投保人和被保險(xiǎn)人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法其他內(nèi)容 保險(xiǎn)人的名稱和住所 投保人和被保險(xiǎn)人的名稱和住所及受益人的名稱和住所 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 其他內(nèi)容第二十六頁，共49頁。27人身保險(xiǎn)合同的主要條款不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限期條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款年齡誤告條款復(fù)效條款第二十七頁，共49頁。28人身保險(xiǎn)合同的主要條款不可抗辯條款不可抗辯條款 自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限后，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)

16、違反如實(shí)告知義務(wù)、誤導(dǎo)、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 在我國(guó)這一條款只適用于年齡方面。第二十八頁，共49頁。29人身保險(xiǎn)合同的主要條款寬限期條款寬限期條款 約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)支付分期保險(xiǎn)費(fèi)，法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的寬限時(shí)間的條款一般寬限時(shí)間為60天。在寬限期內(nèi)，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然保持效力。第二十九頁，共49頁。30人身保險(xiǎn)合同的主要條款自殺條款自殺條款 關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人是否賠償?shù)臈l款。該條款一般規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人在保單生效后的二年內(nèi)自殺，無論其精神正常與否，保險(xiǎn)人都不給付保險(xiǎn)金，但可將保單現(xiàn)金價(jià)值

17、一次性給付其收益人。超過二年后被保險(xiǎn)人自殺的，不適用該條款。第三十頁，共49頁。31人身保險(xiǎn)合同的主要條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 規(guī)定不因保單效力變化而喪失現(xiàn)金價(jià)值的條款。人身保險(xiǎn)合同繳費(fèi)滿假設(shè)干年通常是兩年以上后將會(huì)積存一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，隨著時(shí)間的延伸而形成保單現(xiàn)金價(jià)值。這種現(xiàn)金價(jià)值不因保單效力的變化而喪失，投保人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價(jià)值。第三十一頁，共49頁。32人身保險(xiǎn)合同的主要條款解除合同的處理解除合同的處理 投保人于保險(xiǎn)合同成立后可以以書面形式要求解除合同，即退保。投保人辦理退保手續(xù)時(shí)需要提交的材料包括解除合同申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同、最后一次繳費(fèi)憑證及投保人

18、的戶籍證明或身份證明。 投保人于簽收保單后10日內(nèi)退保，保險(xiǎn)人扣除保險(xiǎn)單工本費(fèi)10元后退還保費(fèi)。 投保人于簽收保單10日后退保，保險(xiǎn)人在受齊所需資料后30日內(nèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)或按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第三十二頁，共49頁。33人身保險(xiǎn)合同的主要條款年齡誤告條款年齡誤告條款 指規(guī)定在簽訂合同時(shí)，投保人錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡如何處理的條款。被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同并不一定因此而失效。 一般的處理方法是：1被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡范圍，保險(xiǎn)人可以解除合同，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)，但自本合同成立逾兩年的除

19、外；2投保人實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，投保人補(bǔ)繳保費(fèi)及利息，或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)繳保費(fèi)和應(yīng)繳保費(fèi)比例給付；3投保人實(shí)繳保費(fèi)多于應(yīng)繳保費(fèi)，保險(xiǎn)人無息退還多收的保費(fèi)。第三十三頁，共49頁。34人身保險(xiǎn)合同的主要條款 指規(guī)定保單因不按期繳費(fèi)而失效，一定期限內(nèi)投保人人可以申請(qǐng)恢復(fù)保單效力的條款。 人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效后，自失效之日起一定時(shí)期內(nèi)一般是兩年，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)合同效力。經(jīng)過保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力，但保險(xiǎn)人對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故仍不負(fù)責(zé)。復(fù)效條款復(fù)效條款第三十四頁，共49頁。35人身保險(xiǎn)合同的構(gòu)成投保單保險(xiǎn)單體

20、檢報(bào)告書保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)批單 投保單也稱要保書、投保書，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單,是保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同證明。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人簽發(fā)，由投保人或被保險(xiǎn)人持有。 體檢報(bào)告書是醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體進(jìn)展檢查后出具的關(guān)于被保險(xiǎn)人安康狀況方面的證明。保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)之后，保險(xiǎn)人出具的表示已經(jīng)收到保險(xiǎn)費(fèi)的憑證，是投保人已經(jīng)履行了繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的證明。 批單是保險(xiǎn)人出具的變更保險(xiǎn)單上所記載內(nèi)容的憑證。第三十五頁，共49頁。36要目 從風(fēng)險(xiǎn)到保險(xiǎn) 認(rèn) 識(shí) 保 險(xiǎn) 人 身 保 險(xiǎn) 銀 行 保 險(xiǎn)第三十六頁，共49頁。37銀行保險(xiǎn)概述銀行保險(xiǎn)概述當(dāng)今普遍承受的銀行保險(xiǎn)廣義

21、概念當(dāng)今普遍承受的銀行保險(xiǎn)廣義概念 保險(xiǎn)公司或銀行采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)公司或銀行采用相互滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融效勞聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與保險(xiǎn)等多種金融效勞聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品效勞，以一體銷售渠道的共享，提供與保險(xiǎn)有關(guān)的金融產(chǎn)品效勞，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化的金融效勞需求?；慕?jīng)營(yíng)形式來滿足客戶多元化的金融效勞需求。第三十七頁，共49頁。3819801980年以前年以前 銀行開場(chǎng)開發(fā)出一些與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)大相徑庭的金融產(chǎn)品并陸續(xù)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。例如法國(guó)的銀行銀行開發(fā)了一些養(yǎng)老保險(xiǎn)合同，以便

22、在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。 這個(gè)階段被認(rèn)為是銀行保險(xiǎn)的真正起源。19801980年代年代 銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的代理人，嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)。銀行通銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司的代理人，嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)尚未真正出現(xiàn)。銀行通 過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。過向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。 銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系。銀行與保險(xiǎn)公司的關(guān)系純粹是合作關(guān)系。第三十八頁，共49頁。398080年代末至今年代末至今 銀行所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品較上一階段大大增加，銀行介入保險(xiǎn)的形式 趨于多樣化，銀行保險(xiǎn)的組織形式也更為復(fù)雜。 在這一階段，銀行借助于其特有的優(yōu)勢(shì)使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了迅速 開展，具體表現(xiàn)

23、就是銀行的保費(fèi)收入占保費(fèi)收入總額的比例不斷上 升。近幾年近幾年 隨著歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)的開展，其他國(guó)家紛紛仿效，近年來在全球范圍內(nèi)掀起了銀行保險(xiǎn)開展的浪潮；特別是1998年11月美國(guó)花旗銀行兼并了旅行者集團(tuán)，通過資本融合方式將銀行保險(xiǎn)的開展推向了高潮?？梢哉f，銀行保險(xiǎn)的開展已經(jīng)成為全球性的現(xiàn)象。第三十九頁，共49頁。40歐洲局部國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重歐洲局部國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重資料來源：資料來源：the Insurance Argus第四十頁，共49頁。41我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開展歷程我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開展歷程2020世紀(jì)世紀(jì)9090年代年代v 90年代初，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開場(chǎng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念、朝v

24、以效益為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的方向邁進(jìn)，并不斷探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。v 1996年以后，伴隨新興股份制保險(xiǎn)公司的成立和壽險(xiǎn)個(gè)人營(yíng)銷體制興v 起，保險(xiǎn)公司劇烈競(jìng)爭(zhēng)的局面迅速形成。為更好應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，國(guó)內(nèi)幾v 家主要的保險(xiǎn)公司開場(chǎng)與銀行簽定代理合作協(xié)議，嘗試在銀行儲(chǔ)蓄柜面v 銷售養(yǎng)老年金等保險(xiǎn)產(chǎn)品，邁出銀行代理保險(xiǎn)的第一步。 v 96年至99年銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入約11億元，該時(shí)期銀保合作取得了一v 定的成效，特別是在代收代付業(yè)務(wù)合作方面。但銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并v 沒有得到真正的啟動(dòng)，保費(fèi)收入規(guī)模很小。 第四十一頁，共49頁。42我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開展歷程我國(guó)銀行保險(xiǎn)的開展歷程20012001年年 至今至今v 在這一階段，國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)主體對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度大大 增加。平安、太保、新華、泰康，以及新成立的太平保險(xiǎn)公司都組建 了專門的業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)隊(duì)伍從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。v 與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)各大銀行總行也加強(qiáng)了對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度。 保險(xiǎn)公司和銀行紛紛重新簽定總對(duì)總的業(yè)務(wù)合作協(xié)議以增加合作對(duì)象。 v 一些新成立的保險(xiǎn)公司如民生人壽、生命人壽、海爾紐