第3章 電子支付

1、1第第3 3章章 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)2目目 錄錄3.13.1支付方式支付方式3.23.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.33.3網(wǎng)上支付工具的管理網(wǎng)上支付工具的管理33.1 支付方式3.1.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實體的流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)款項的支付方式。賬等物理實體的流轉(zhuǎn)來實現(xiàn)款項的支付方式。電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實現(xiàn)的款項支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。實現(xiàn)的款項支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。傳統(tǒng)的支付方式主要有三種傳統(tǒng)的支付方式主要有三種現(xiàn)金現(xiàn)金票據(jù)票據(jù)（一）現(xiàn)金（一）

2、現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由一國中央銀行發(fā)現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由一國中央銀行發(fā)行。行?，F(xiàn)金交易具有匿名性?，F(xiàn)金的使用具有方便和靈活的現(xiàn)金交易具有匿名性?，F(xiàn)金的使用具有方便和靈活的特點。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的。特點。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間、空間和不同發(fā)行主體現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時間、空間和不同發(fā)行主體的限制；不利于大宗交易，攜帶不便，并由此產(chǎn)生的的限制；不利于大宗交易，攜帶不便，并由此產(chǎn)生的不安全性。不安全性?，F(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如下圖所示現(xiàn)金交易流程如下圖所示一手交錢一手交貨。一手交錢一手交貨。（二）票據(jù)（

3、二）票據(jù)票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義上的票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的廣義上的票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。書面憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。為可能。（二）票據(jù)（二）票據(jù)狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等

4、。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。定金額給受款人的票據(jù)。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。見票時無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險。移，可以

5、大大減少交易風(fēng)險。 下圖是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。下圖是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。 支票交易流程圖支票交易流程圖3.1.2 電子支付方式F一、電子支付的概念及特征 F 電子支付（E-payment）是指電子交易的當(dāng)事人（通常涉及買方，即消費者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流動。F 它本身是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易作為媒介，以計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機(jī)系統(tǒng)中，利用安全和密碼技術(shù)實現(xiàn)方便、快捷、安全的計算機(jī)網(wǎng)上資金流通和支付。 F 電子支付是傳統(tǒng)支付的發(fā)展和創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具

6、有以下特征： F 1）電子支付是以電子形式來實現(xiàn)款項的支付；F 2）電子支付是基于一個開放的系統(tǒng)的工作環(huán)境平臺（即Internet）；F 3）電子支付可以真正實現(xiàn)7天24小時的服務(wù)保證；F 4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。 F二、電子支付系統(tǒng)包含的內(nèi)容F 電子支付系統(tǒng)是一個包括買賣雙方、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證以及網(wǎng)上支付工具和網(wǎng)上銀行等各方組成的大系統(tǒng)；F 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及國際相關(guān)法律法規(guī)構(gòu)成了網(wǎng)上交易的可靠環(huán)境；F 網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，則由國家及國際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來予以實現(xiàn)。 CA信用體系信用體系客戶：支付

7、工具客戶：支付工具商家：后臺服務(wù)器商家：后臺服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單商家開戶行：處理賬單客戶開戶行：提供支付工具客戶開戶行：提供支付工具Internet支付協(xié)議支付協(xié)議銀行銀行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)3.1.3 電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)的種類大額支付系統(tǒng)脫機(jī)小額支付系統(tǒng)聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)二、電子貨幣三、電子支付工具153.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)F3.2.1 電子貨幣 F 一、電子貨幣的定義F 電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。F 電子貨幣在形式上已與錢幣無關(guān)，并以一種0、1的排列組合二進(jìn)制數(shù)據(jù)（電子數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算

8、機(jī)系統(tǒng)中，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行交易的貨幣。 F 二、電子貨幣的特征 F 電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié) 合的產(chǎn)物，和傳統(tǒng)貨幣相比，具有如下特征。F 1.存在的形態(tài)不同 F 2.電子貨幣具有依附性F 3.電子貨幣的安全性高F 4.傳遞渠道不同F(xiàn) 5.計算的方式不同 F 6.匿名程度不同 F 三、電子貨幣的分類 F 1、按支付方式分類F1）先存款后消費F2）先消費后存款F3）消費的同時從銀行轉(zhuǎn)帳F 2、按形態(tài)分類F1）儲值型卡F2）信用卡應(yīng)用型F3）存款電子化劃撥型F4）電子現(xiàn)金型3.3.2 電子現(xiàn)金（E-Cash） F一、電子現(xiàn)金簡介F 電子現(xiàn)金

9、是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 F 二、電子現(xiàn)金的主要屬性F 電子現(xiàn)金主要有以下四個屬性F （1）貨幣價值F （2）可交換性F （3）可存儲性F （4）可重復(fù)性 F三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程F （1）購買E-cash，買方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash賬號并購買E-cash。F （2）存儲E-cash，使用PC E-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上。 F （3）用E-cash購買商品或服務(wù)，買

10、方同意接收E-cash的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密E-cash后，傳送給賣方。F （4）資金清算，接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-cash銀行將買方購買商品的錢支付給賣方。F （5）確認(rèn)訂單，賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。買買方方銀銀行行賣賣方方數(shù)數(shù)字字現(xiàn)現(xiàn)金金庫庫1 請求開設(shè)E-cash帳戶2 帳號3 購買數(shù)字現(xiàn)金請求4 銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)7 核對5 訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6 加密的數(shù)字現(xiàn)金8 確認(rèn)9 確認(rèn)信息F四、存在的問題F 1、只有少數(shù)商家接受F 2、成本較高F 3、存在貨幣兌換問題F 4、風(fēng)險較大3.2.3 信用卡支付F信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

11、信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎(chǔ)之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗證、消費結(jié)算、消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、通存通兌、自動取款、代發(fā)工資、代理收費等服務(wù)。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點就是需要在線實時操作，進(jìn)行持卡人身份的真實性以及信用額度的驗證和處理。目前，在金融專用網(wǎng)上開展此類業(yè)務(wù)會受到銀行營業(yè)時間的限制，信用卡的分類1、按發(fā)卡機(jī)構(gòu)分類2、按信息存儲媒介分類3、按清償方式分類4、按流通范圍分類5、按結(jié)算貨幣分類6、安貨幣樹木分類7、安叢書關(guān)系分類8、按資信狀況分類9、按發(fā)卡對象分類10、按形狀分類3.2.4 電子支票F一、概念F二、特點F三、支付過程F四、存在

12、問題3.2.4 電子支票電子支票交易流程電子支票交易流程F概圖消費者銀行商家CA1 . 電子支票電子支票2. 要求支付要求支付3.轉(zhuǎn)帳4. 已付款通知已付款通知303.3 網(wǎng)上支付工具的管理F3.3.1網(wǎng)上銀行的概念F1.網(wǎng)上銀行的定義F 網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。F 它實現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet

13、上的虛擬銀行柜臺。F2網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位 F 無論是傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。F 能否有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是網(wǎng)上交易成敗的關(guān)鍵，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。F 網(wǎng)上銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨具優(yōu)勢的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。F 作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)上銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次。 F3網(wǎng)上銀行的特點F 與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不

14、同的特點。 F （1）全球化、無分支機(jī)構(gòu) F （2）開放性與虛擬化 F （3）智能化 F （4）創(chuàng)新化 F （5）運營成本低 F （6）親和性增強(qiáng) F3.3.2 網(wǎng)上銀行的功能F一、傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)功能：F 存貸款及同業(yè)拆借；F 銀行零售業(yè)務(wù)；F 銀行國內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)；F 全球批發(fā)業(yè)務(wù)；F 銀行投資業(yè)務(wù)；F 銀行信托業(yè)務(wù) 1.銀行業(yè)務(wù)項目，包括個人銀行、對公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等功能： 2.商務(wù)服務(wù)，包括投資理財、資本市場、政府服務(wù)等功能； 3.信息發(fā)布，包括國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等功能。 二、網(wǎng)上銀行的功能F

15、三、網(wǎng)上銀行模式F1.運行機(jī)制：有兩種：F 一種是完全依賴于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來的全新電子銀行；F 另一種是現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行運用公共網(wǎng)絡(luò)開展傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)；F2.業(yè)務(wù)模式：F 從目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面看，有三種模式：F 第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對客戶群設(shè)定為零售客戶；F 第二種模式，以批發(fā)業(yè)務(wù)為主， 即在網(wǎng)上處理銀行間的交易、銀行間的資金往來；F 第三種，前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括兩個方面的業(yè)務(wù)。6.3 網(wǎng)上銀行 典型的網(wǎng)絡(luò)銀行案例典型的網(wǎng)絡(luò)銀行案例F 招商銀行網(wǎng)上銀行 （）招商銀行主頁F一、招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡介F 招商銀行成立于1987年4月8日

16、，是我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。自成立以來，招商銀行先后進(jìn)行了四次增資擴(kuò)股。目前，招商銀行總資產(chǎn)逾7000億元，在英國銀行家雜志“世界1000家大銀行”的最新排名中，資產(chǎn)總額居前150位。 F二、招商銀行電子化建設(shè)F 1995年7月3日，招商銀行在深圳發(fā)行了“一卡通”銀行借記卡。作為高科技含量的理財工具，“一卡通集多幣種、多儲種存折、存單于一身，并且使用安全、簡便、高效。F “一卡通”在適應(yīng)人們對銀行服務(wù)更高要求的同時，也在改變著人們傳統(tǒng)的理財方式和消費觀念，并極大地影響著國內(nèi)其它銀行借記卡的發(fā)展。近年來，招商銀行的“一卡通”一直是其它銀行借記卡學(xué)習(xí)、借鑒的對象

17、。F 招商銀行電話銀行中心于1999年8月份開始試運行，2000年1月在深圳正式對外提供24小時服務(wù)，2004年5月份成為總行獨立運作的部門，同時實現(xiàn)了全國業(yè)務(wù)的大統(tǒng)一。 F 三、招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡介F 招商銀行堅持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺的巨大優(yōu)勢，率先開發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財”、“點金理財”、招商銀行信用卡、“財富賬戶”等知名金融品牌，樹立了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的社會形象。F1. “一卡通” （網(wǎng)頁如圖所示）。F2. “一網(wǎng)通”（網(wǎng)頁如圖所示）F3.“金葵花理財”（網(wǎng)頁如圖所示）F4.“招商銀行信用卡”（網(wǎng)頁如圖所示）F5.“財富賬戶”（網(wǎng)頁如圖所示）F 四、招商銀行的經(jīng)營理念F 招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營理念，在國內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動了國內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。F 招商銀行在國內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。 F 五、網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制F 1.網(wǎng)上