劉書含-20121204011031-中國建設(shè)銀行清苑支行

1、河北金融學(xué)院2016屆本科畢業(yè)論文畢 業(yè) 論 文學(xué)生姓名： 劉書含 學(xué) 號： 20121204011031 系別班級： 國際教育學(xué)院2012級金融學(xué)本科 專 業(yè)： 金融學(xué)（合作辦學(xué)） 題 目： 中國建設(shè)銀行清苑支行 個人消費信貸業(yè)務(wù)研究 指導(dǎo)者： 陳金香 副教授 評閱者： 熊曉軼 副教授 2016 年 4 月 15 日畢業(yè)論文中文摘要 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)研究 摘要：近些年來，我們國家個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，規(guī)模也不斷擴大，但是依舊存在許多不能忽視的問題，而且跟全球的發(fā)達國家比較，還是有一些差距的。這些問題在不同程度上都限制了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也給我國金融

2、業(yè)的發(fā)展造成一些障礙。本論文主要通過對中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸的總體金額，業(yè)務(wù)類型，主要客戶類型等個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，找出其在進行個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中存在的各種問題，并通過對問題產(chǎn)生的原因的分析，提出相應(yīng)的解決對策，促進中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸發(fā)展，以取得個人消費信貸業(yè)務(wù)的絕對優(yōu)勢。 關(guān)鍵詞：中國建設(shè)銀行 信貸業(yè)務(wù) 個人消費信貸 畢業(yè)論文外文摘要Title Research on PersonalConsumptionCredit Business to China Construction Bank of Qing Yuan BranchAbstract:With

3、the development of our countrys personal consumption credit business, the scale is expanding, but it still has some problems. Especially Compared with the developed countries in the world, there are still some gaps, and it limits the development of Chinas personal consumption credit business and fin

4、ancial industry. The purpose of this article is to promote the development of consumer credit, and have absolute advantage in personal consumption credit. This article analyses China Construction Bank of Qing Yuan Branch overall consumer credit amount, types of consumer credit and customer，etc, find

5、 out the problems exist in the process of personal consumption credit business, and through the analysis of the causes of problems, puts forward the countermeasures to solve these problems. Keywords: China Construction Bank Credit business Personal Consumption Credit Business目 次1 引言11.1研究背景與研究意義11.2

6、研究內(nèi)容和研究目的11.3研究過程和方法21.4文獻綜述22 個人消費信貸概述32.1個人消費信貸定義32.2個人消費信貸種類33 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀43.1清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)種類和發(fā)放情況43.2清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶群體53.3清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)辦理流程54 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題54.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡. 54.2缺乏系統(tǒng)有效的營銷策略. 64.3服務(wù)效率低. 64.4個人信用體系不完善. 7 5 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策85.1加大產(chǎn)品創(chuàng)新. 85.2制定系統(tǒng)有效的營銷策略. 85.3加強服務(wù)手段.

7、95.4建立風(fēng)險防范體系9結(jié)論11參考文獻12致謝131 引言1.1研究背景與研究意義近年來，我國的經(jīng)濟能力不斷增強，國家實力不斷強大，社會生活穩(wěn)定，居民的消費水平逐漸提高，以及消費觀念的改變，都使居民的個人消費有了顯著增加，也使各類金融機構(gòu)的個人消費信貸業(yè)務(wù)有了較快發(fā)展。自90年代起步到現(xiàn)在，我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)的貸款余額已由1998年的456.17億元增加到2014年的15.36萬億元。國家擴大內(nèi)需的政策方針使個人消費信貸業(yè)務(wù)有了一個利于生存和成長的外部環(huán)境。1999年發(fā)布關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見，提出大力發(fā)展消費信貸，業(yè)務(wù)范圍也得到了擴大，主要有個人住房貸款，個人汽車貸款，個人教育

8、貸款，個人旅游貸款等。2010年發(fā)布個人貸款管理暫行辦法，提出要加強對個人信貸業(yè)務(wù)的管理，合理防范風(fēng)險，促進個人信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。 2012年發(fā)布國內(nèi)貿(mào)易發(fā)展“十二五”規(guī)劃，在創(chuàng)新金融支持政策中提到，要加快消費信貸的發(fā)展，平穩(wěn)地拓展信貸市場，積極發(fā)現(xiàn)新的消費信貸增長點，重點關(guān)注與改善民生相關(guān)的一些消費信貸，如家電、教育、旅游、汽車等信貸消費。完善消費信貸政策，支持新型消費信貸機構(gòu)發(fā)展，充分發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，支持新型消費產(chǎn)業(yè)和新型消費市場發(fā)展。此次研究主要通過對中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析，找出其在進行個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中存在的各種問題，并通過對問題產(chǎn)生的原因進行分析

9、，提出相應(yīng)解決對策。促進中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，以取得個人消費信貸的絕對優(yōu)勢。1.2研究內(nèi)容和研究目的本文內(nèi)容主要分三部分進行論述，第一部分闡述中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，主要從該支行的消費信貸的總體金額，消費信貸類型，主要客戶類型等方面進行說明；第二部分主要通過對中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，找出中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的問題；第三部分是通過對問題產(chǎn)生的原因的分析，提出相應(yīng)解決對策。1.3研究過程和方法本文主要運用調(diào)查法，數(shù)量研究法，觀察法，信息研究法，文獻研究法，個案研究法等多種方法。通過調(diào)查法和數(shù)量研究法，分析中國建設(shè)

10、銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；然后通過觀察法和信息研究法，找出消費信貸存在的問題和面臨的困難；最終，通過文獻研究法和個案研究法，制定有效合理的解決辦法，最后進行總結(jié)分析，概括全文關(guān)系脈絡(luò)。1.4文獻綜述上世紀80年代，個人消費信貸業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)在我國。截止到1998年初，我國的個人消費信貸余額只有172億元。中國人民銀行在1999年印發(fā)的關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見 中指出，要積極穩(wěn)健的擴大消費信貸。近些年來，我們國家個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，規(guī)模也不斷擴大，但是依舊存在許多不能忽視的不足，而且跟全球的發(fā)達國家比較，還是有一些差距的。這些不足在不同程度上都限制了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的

11、發(fā)展，同時也給我國金融業(yè)的發(fā)展造成一些障礙。對于產(chǎn)生問題的原因?qū)＜覍W(xué)者們進行了詳細的分析和研究，主要有以下幾方面：張巖在金融危機背景下個人消費信貸的發(fā)展對策中提出，個人消費信貸資源投入?yún)^(qū)域不平衡也是阻礙因素之一，目前個人消費信貸投入?yún)^(qū)域主要集中在經(jīng)濟條件較發(fā)達的地區(qū)，尤其是大城市，而且消費種類比較單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也極不平衡，阻礙了個人消費信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。李立剛在個人消費信貸與信用體系建設(shè)初探中提出，制約個人消費信貸業(yè)務(wù)開展因素中有消費觀念的制約，長期以來，絕大部分中國居民始終是受傳統(tǒng)的保守消費觀念的影響，不肯被負債所束縛，更不會有超前消費的想法，所以個人消費信貸業(yè)務(wù)受到了阻礙。葉曉菲在中國個

12、人消費信貸的淺析中提出，目前我國金融市場體系還不夠完善，金融監(jiān)管力度較小，很多金融機構(gòu)為了提高利潤水平，占領(lǐng)更多市場份額，私自降低貸款利率和標(biāo)準(zhǔn)，盲目放貸，會加大風(fēng)險，從而限制了個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了更好的發(fā)展我國的個人消費信貸業(yè)務(wù)，一些專家學(xué)者們提出來一些建議和對策。劉冰潔在我國個人消費信貸風(fēng)險研究中提出，正確的風(fēng)險管理理念是個人消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)要提高個人消費信貸風(fēng)險管理水平，可以向國外借鑒個人消費信貸先進的風(fēng)險管理手段，建立健全我國金融機構(gòu)的個人消費信貸的風(fēng)險管理體系。胡坤在個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險與防范對策中提出，應(yīng)該加快個人消費信貸的立法進程，建立、健全一系列相關(guān)監(jiān)

13、管制度，讓我們在遇到個人消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題時有法可依。宣德飛在淺談我國個人消費信貸的發(fā)展中提出，要建立、健全包括個人征信體系和個人信用評價體系在內(nèi)的社會信用體系，避免逆向選擇，降低道德風(fēng)險；同時加強信息共享機制的完善，消除銀行與客戶之間的信息不平等，促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。2 個人消費信貸概述2.1個人消費信貸定義個人消費信貸是指金融機構(gòu)向客戶發(fā)放的以客戶個人的名義，使用抵押、質(zhì)押、信用擔(dān)保等保證方式用來進行個人消費的貸款。隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，個人消費信貸業(yè)務(wù)也在不斷推陳出新，個人消費信貸業(yè)務(wù)的開辦，推進了金融機構(gòu)適應(yīng)我國現(xiàn)有市場經(jīng)濟體制的進程，更加快速地適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)

14、金融國際化發(fā)展的趨勢，它改變了之前的個人與銀行間單向融資的方式，建立了個人與銀行相互融資的新型的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。2.2個人消費信貸種類不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類，大家通常所說的個人住房貸款、個人汽車貸款、個人旅游貸款等是按貸款對象的不同分類的。按擔(dān)保方式的不同，個人消費信貸又可分為信用貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款等。3 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀中國建設(shè)銀行清苑支行個人貸款中心成立于2012年底，該支行作為清苑一級支行，在清苑商業(yè)銀行界具有重要的地位。近幾年該地區(qū)經(jīng)濟保持高速增長，該支行的信貸規(guī)模隨之也不斷發(fā)展目前，隨著業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，該支行信貸中心已與多家房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、

15、房產(chǎn)中介、房產(chǎn)評估合作，可為客戶提供選房、購房、評估、擔(dān)保、房款托管、貸款等優(yōu)質(zhì)高效的一站式全流程服務(wù)。3.1 清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)種類和發(fā)放情況 清苑支行2015年累計發(fā)放個人消費信貸525筆，同比增長10%；金額14350萬元，同比增長11%。清苑支行個人消費信貸種類主要有個人住房按揭貸款，公積金個人住房貸款，個人汽車貸款，個人消費額度貸款，個人教育貸款。個人住房按揭貸款是中國建設(shè)銀行清苑支行向個人客戶發(fā)放的以客戶的房地產(chǎn)等實物資產(chǎn)或有價證券、契約等作抵押用于購買個人住房的貸款。中國建設(shè)銀行清苑支行2015年累計發(fā)放個人住房按揭貸款251筆，金額總計7140萬元，占清苑支行個人消費信貸

16、總金額的49.8%。公積金個人住房貸款是指中國建設(shè)銀行清苑支行向在本行繳存住房公積金單位的職工發(fā)放的用于購買房屋的貸款。中國建設(shè)銀行清苑支行2015年累計發(fā)放公積金個人住房貸款108筆，金額總計2470萬元，占清苑支行個人消費信貸總金額的17.2%。個人汽車貸款是指中國建設(shè)銀行清苑支行向個人客戶發(fā)放的用于購買汽車的貸款。中國建設(shè)銀行清苑支行2015年累計發(fā)放個人汽車貸款110筆，金額總計1920萬元，占清苑支行個人消費信貸總金額的13.4%。個人消費額度貸款是指中國建設(shè)銀行清苑支行向個人客戶發(fā)放的規(guī)定一定期限和限額的用于個人消費的貸款。中國建設(shè)銀行清苑支行2015年累計發(fā)放個人消費額度貸款25

17、筆，金額總計520萬元，占清苑支行個人消費信貸總金額的3.6%。個人教育貸款是中國建設(shè)銀行清苑支行向?qū)W生發(fā)放的用于出國留學(xué)等教育融資或者向貧困學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)雜費的貸款。中國建設(shè)銀行清苑支行2015年累計發(fā)放個人教育貸款31筆，金額總計653萬元，占清苑支行個人消費信貸總金額的4.6%。3.2 清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶群體清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體為在我行有信貸歷史記錄，且信用記錄良好且在該支行辦理過現(xiàn)金業(yè)務(wù)和個人消費貸款的客戶，總行確定的一些經(jīng)營狀況良好且被總行選擇為目標(biāo)客戶的大型企業(yè)經(jīng)理人員以及幾類重要集團的沒有不良信用記錄的客戶員工，還有一些特殊職業(yè)的客戶如律師、

18、醫(yī)生、教師等高級專業(yè)技術(shù)人員以及國家機關(guān)和事業(yè)單位管理者。上述客戶必須有辦理個人消費貸款并且目前已結(jié)清的信貸記錄，還需要全部沒有逾期欠款記錄。清苑支行對不良客戶定位為通過我行內(nèi)部有關(guān)信息系統(tǒng)及人民銀行征信系統(tǒng)進行查詢，存在拖欠銀行貸款連續(xù)3期（含）以上或累計6期（含）以上的不良信貸記錄的，除有充分證據(jù)表明并非惡意拖欠銀行貸款的，應(yīng)被視為個人消費信貸的不良客戶，原則上不對其發(fā)放除個人權(quán)利質(zhì)押貸款以外的個人消費貸款。3.3 清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)辦理流程清苑支行在個人消費信貸業(yè)務(wù)辦理流程上有較嚴謹?shù)膶徟贫??？蛻羰紫刃枰蜚y行提出申請，填寫申請表并提交相關(guān)資料后，銀行會審核客戶提交的申請資料，對

19、客戶進行的資格審查和信用評估，同時對貸款的合法性、安全性、盈利性進行調(diào)查，如果審核通過，雙方會簽訂包括借款合同、擔(dān)保合同等在內(nèi)的一系列合同，之后辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等，辦妥所有手續(xù)后，銀行會向客戶以轉(zhuǎn)賬方式發(fā)放貸款。貸款發(fā)放后，借款人按借款合同約定的還款方式、期限和利率償還貸款本息。除了可以按照借款合同規(guī)定的時間還清貸款外，在經(jīng)濟條件允許的情況下，借款人還可以選擇提前還款。銀行信貸人員會定期或不定期調(diào)查客戶的經(jīng)濟狀況和對資金的使用，避免產(chǎn)生道德風(fēng)險。4 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題4.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡從清苑支行近兩年的個人消費信貸業(yè)務(wù)辦理情況來看，發(fā)放筆數(shù)和金額雖有所增

20、長，但是總體業(yè)務(wù)量完成的較少，與其他支行網(wǎng)點相比還有一定差距。從目前的個人消費信貸種類來看，雖然有五種消費信貸，但個人消費信貸業(yè)務(wù)主要集中在個人住房按揭貸款，近年個人住房按揭貸款金額均占個人消費信貸總額的60%以上。貸款結(jié)構(gòu)失衡，不注重市場細分，沒有從當(dāng)?shù)氐南M群體需求分析，缺乏對自身個人消費信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和開發(fā)，缺少具體符合當(dāng)?shù)氐奶厣珮I(yè)務(wù)，缺少具有競爭力的信貸產(chǎn)品。清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)比較傾向于低成本高利潤的大眾化的個人住房貸款，國家現(xiàn)在比較重視對于房屋市場的管理，對其調(diào)整也比較頻繁，所以住房貸款也跟著進行相應(yīng)調(diào)整，不論對于首套房貸還是二套房貸，提高了貸款標(biāo)準(zhǔn)。各大銀行首套房貸的利率優(yōu)惠

21、也在2011年相繼被取消了，大部分銀行的首套房貸基準(zhǔn)利率為7.05%，有些銀行甚至上調(diào)了首套房貸利率，基準(zhǔn)上浮最低5%。大部分銀行對首套房貸要求首付30%。由于國家房屋限購令的頒布，一些地區(qū)限制非本地戶口者購買第二套房，并且規(guī)定第二套房的首付款比例要大于60%，貸款利率高于基準(zhǔn)利率的1.1倍。部分銀行對二套房貸利率上調(diào)幅度在30%以上。國家政策的頒布，不僅使客戶減少貸款，銀行也容易受到國家住房政策影響，對國家政策產(chǎn)生依賴，使貸款風(fēng)險增大。4.2缺乏系統(tǒng)有效的營銷策略目前，清苑支行采用的是比較傳統(tǒng)的營銷策略，沒有針對性，缺乏市場營銷理念，沒有明確的目標(biāo)市場，市場分析不透徹，沒有一份長遠的市場定位

22、，也缺少對現(xiàn)有和潛在的客戶需求及需求的變化過程的全面把握，因此要形成一個長遠性的營銷規(guī)劃還有些困難，這也導(dǎo)致了清苑支行在選擇合適的市場以及市場細分的時候靈敏度降低，不利于充分發(fā)揮自己一些優(yōu)勢。清苑支行沒有用差異化市場競爭的眼光看待個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不能全面的認識所適合的市場和客戶，以客戶為中心的市場營銷理念還不是很全面。另外，不科學(xué)的營銷策略組合也限制了清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。清苑支行的信貸產(chǎn)品品種雖多，但創(chuàng)新不夠，不能滿足消費者的需求，缺乏適合該地并且符合客戶需求的創(chuàng)新，不利于個人消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推廣。4.3服務(wù)效率低雖然清苑支行在個人消費信貸業(yè)務(wù)上有比較嚴謹?shù)膶徟贫龋?/p>

23、卻也限制了辦理的效率。貸款業(yè)務(wù)本來申請方式就比較單一，辦理手續(xù)比較繁瑣，審批時間過長，再加上清苑支行處于縣域城區(qū)，需要往上級分行報備，更降低了辦理效率，不能為客戶提供快捷、方便的服務(wù)。清苑支行在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面的內(nèi)部管理不符合便捷的需求。目前清苑支行采用的是比較傳統(tǒng)的管理模式，各部門之間不能及時有效的對接，客戶在辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品時，還需要分別到幾個部門去辦理，既浪費時間，又給客戶留下了不好的體驗感受。對市場和客戶還缺乏充分的了解，不符合當(dāng)代社會的發(fā)展需求，自我定位還不夠明確，個人消費信貸業(yè)務(wù)的營銷效果不是很好。另外，清苑支行的員工年齡偏大，對新事物接受能力低，產(chǎn)生了惰性，互相之間的

24、良性競爭也降低了，也影響了服務(wù)效率。4.4個人信用體系不完善隨著我國個人消費信貸的不斷發(fā)展，銀行個人消費信貸不良貸款比重正逐年上升。目前國家在對個人消費信貸的金融監(jiān)管方面還有些不足，缺乏健全的相關(guān)法律法規(guī)，銀行信貸人員對貸款標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不嚴格和對貸款過程監(jiān)督不力導(dǎo)致有經(jīng)濟不符合規(guī)定的借款人拖欠貸款，最主要的還是因為借款人沒有正確的信用觀念等主觀原因造成的違約失信。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法中提出，個人可以向誠信服務(wù)中心申請其本人信用報告。誠信服務(wù)中心由央行牽頭，可是會因為整體實力和一些政策性的因素而引起誠信行業(yè)的不公平競爭。如上海誠信系統(tǒng)只包含了大概600萬人，而央行誠信系統(tǒng)包含了大約3.

25、4億人。這種情況必然將會導(dǎo)致市場缺少競爭，也降低了誠信機構(gòu)的運作效率。一方面，清苑支行缺乏可靠完整的個人信用資料。目前我國個人信用系統(tǒng)還不完善，居民的誠信數(shù)據(jù)分散且涵蓋面低，個人信用記錄不完整，大部分個人誠信資料都被一些政府部門以及商業(yè)銀行、電信等非政府機構(gòu)掌握。而這些數(shù)據(jù)又十分零散和封閉，所以會缺乏真實性和完整性，從而無法對個人的信用狀況做出真實、公正、客觀的評估。另一方面，清苑支行缺乏統(tǒng)一的個人信用等級評定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。個人信用評分系統(tǒng)目前在我國還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏健全的信用評估指標(biāo)體系，各商業(yè)銀行和信用評級機構(gòu)的評定標(biāo)準(zhǔn)不一，相互間可比性不強，不能真實準(zhǔn)確的反映個人信用的具體情況，不利于建

26、立健全個人信用體系。5 中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策5.1加大產(chǎn)品創(chuàng)新清苑支行應(yīng)開發(fā)設(shè)置不同的貸款品種來滿足不同消費群體，并結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w情況采取合適的投入模式，服務(wù)手段以及風(fēng)險防范措施等。根據(jù)當(dāng)前形勢，加快個人消費信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究創(chuàng)新，增加新的個人消費信貸業(yè)務(wù)品種，推出一些操作性更強更方便的個人消費信貸品種。從利率，期限，還款方式等方面，為客戶提供多樣化的選擇。清苑支行應(yīng)把已有的個人消費信貸產(chǎn)品進行拆分和重新整合，讓客戶在還款方式、擔(dān)保方式以及期限上有更多種的選擇。根據(jù)不同借款人的不同經(jīng)濟狀況和償還能力，加強在還款方式、還款方式和期限上的創(chuàng)新，比如可以在加強風(fēng)險控制的前提下

27、推出浮動利率的抵押貸款這種新品種。我國商業(yè)銀行個人消費信貸產(chǎn)品大多使用等額本息的還款方式，雖然操作方便，利于借款人合理安排每月的生活和進行理財，但是因為每月需要還的利息不會隨著本金數(shù)額的償還而變少，利息總和會比較高。適合目前手頭資金不足又不打算短期內(nèi)辦理提前還款的收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的家庭，經(jīng)濟條件不允許前期投入過大，如教師、國家行政人員等收入和財務(wù)情況比較穩(wěn)定的群體。但是還有一些當(dāng)前資金比較充?；蚴嵌唐趦?nèi)有提前還款打算的借款人以及剛組建家庭年輕人，如果也使用等額本息還款方式的話，則在家庭總收入中的大部分要用于還貸，生活壓力會很大。所以，要加強適合不同借款人的還款方式的產(chǎn)品創(chuàng)新。5.2制定系統(tǒng)有效

28、的營銷策略在市場定位方面，清苑支行應(yīng)繼續(xù)保持個人住房類貸款業(yè)務(wù)的市場份額，另外加強對個人汽車貸款業(yè)務(wù)的重視，有選擇地開展其他個人消費信貸業(yè)務(wù)。個人住房類貸款的風(fēng)險相對比較低，清苑支行應(yīng)繼續(xù)擴大現(xiàn)有的市場占有率，特別要加大城區(qū)和村鎮(zhèn)市場的開拓，進一步開發(fā)經(jīng)濟適用型中低檔房地產(chǎn)項目，減少或拒絕一些風(fēng)險大、需求低的高檔住宅項目。在個人汽車信貸業(yè)務(wù)方面，可以與當(dāng)?shù)仄嚱?jīng)銷商合作，幫助顧客辦理個人汽車貸款。在客戶定位方面，清苑支行應(yīng)主要發(fā)展中等收入客戶群體。中等收入群體收入有保障，經(jīng)濟狀況比較穩(wěn)定，有較強的預(yù)期還款能力，可選擇的貸款產(chǎn)品種類多，可承受的金額適中，償還能力較強，風(fēng)險低。中等收入群體貸款主要

29、是為了超前消費，目前清苑支行已有的個人消費信貸業(yè)務(wù)種類都涉及到。高收入群體經(jīng)濟實力好，有充足的資金，大多選擇一些短期的質(zhì)押貸款以及汽車消費等貸款，主要目的是為了增值，所以其貸款額占收入比例不高，而且期限較短，但其單筆貸款金額相對較高，風(fēng)險也較高。清苑支行應(yīng)適度為高收入客戶群提供滿足其需求的個人消費信貸業(yè)務(wù)。低收入群體的經(jīng)濟條件欠佳，預(yù)期還款能力差，政策依賴性強，而國家缺少完善的信用體系，個人信用觀念意識薄弱，難以找到合適的擔(dān)保方式，風(fēng)險較大。所以應(yīng)當(dāng)有選擇地發(fā)展適合低收入群體的個人消費信貸業(yè)務(wù)，不過這一群體的貸款潛力也隨著社會信用體系不斷完善而變大。5.3加強服務(wù)手段清苑支行應(yīng)建立相對簡便的評

30、估程序和審貸手續(xù)，增加貸款申請方式，減少中間環(huán)節(jié)，縮短貸款的申請和審批時間。增強服務(wù)，實現(xiàn)個人消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理一體化，提高綜合服務(wù)功能和效率。清苑支行在打造互聯(lián)網(wǎng)特色產(chǎn)品方面，應(yīng)考慮居民在互聯(lián)網(wǎng)時代的消費融資需求，使客戶可通過網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行等多渠道申請貸款，從申請到發(fā)放全程都可以在線上辦理，節(jié)省時間和精力，提高效率。在服務(wù)實踐中，清苑支行應(yīng)堅持“客戶至上，注重細節(jié)”的服務(wù)理念，踐行勤奮嚴謹，求真務(wù)實的工作作風(fēng)。用真誠的態(tài)度接待每一位客戶，多觀察客戶的一言一行，想客戶所想，想客戶所未想，從細微之處入手，用心、用情、用智服務(wù)。盡自己最大能力為客戶提供真誠服務(wù)，讓客戶感到方便的同時，對

31、銀行也有了信任感和認同感。清苑支行要十分了解自己的客戶群體，對客戶的信息資料應(yīng)及時收集補充，按照“分類管理，差別服務(wù)”的原則，識別高、低端客戶，為高級客戶推薦更高端的產(chǎn)品服務(wù)，為普通客戶提供基礎(chǔ)產(chǎn)品服務(wù)，及時了解和把握客戶的需求變化。5.4建立風(fēng)險防范體系清苑支行內(nèi)部應(yīng)加強對貸款風(fēng)險的管理，建立貸款風(fēng)險管理制度。對貸款人進行嚴格的貸前評估，深入全面地了解客戶，掌握客戶的資信狀況、真實背景等情況，識別目標(biāo)客戶及潛在風(fēng)險，掌握貸款人動態(tài)，進行貸后追蹤。還要加強征信宣傳，增強客戶信用觀念。首先，加強對貸審分離制度的管理。設(shè)置貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，提高貸款審批效率，同時要完善審批組織模式的建立，選擇合適的參加

32、人選。不僅需要審貸分離，而且需要審貸配合，建立健全一個完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。其次，建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制。對市場要有深入全面的調(diào)研分析，時刻關(guān)注國際經(jīng)濟發(fā)展趨勢、國內(nèi)宏觀經(jīng)濟形勢及其政策變化，把握金融業(yè)的發(fā)展方向、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、競爭方式、營銷策略的變化，建立信貸風(fēng)險預(yù)警的組織管理體系，完善風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫，還要積極引導(dǎo)全員參與風(fēng)險管理，明確各級各類崗位人員的風(fēng)險責(zé)任，積極分析預(yù)測和有效由于防范市場變化而導(dǎo)致的各種風(fēng)險。最后，加強貸后管理，及時掌握信息。貸后管理是信貸管理的最終環(huán)節(jié)，有利于保障銀行貸款安全、控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生?？蛻舻慕?jīng)濟狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經(jīng)濟狀況良好，

33、但后期由于某些原因可能會產(chǎn)生導(dǎo)致客戶的財務(wù)狀況發(fā)生較大不利變化。貸后管理就是要及時掌握蹤客戶所屬行業(yè)、本身經(jīng)濟狀況及其商業(yè)信用的變化，盡早發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施。為降低風(fēng)險，實現(xiàn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，是十分必要的。結(jié) 論本文內(nèi)容主要分三部分對中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)進行論述。第一部分闡述中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，簡要說明該銀行的消費信貸的總體金額，消費信貸類型，主要客戶類型等情況。第二部分主要通過對中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，找出中國建設(shè)銀行清苑支行個人消費信貸業(yè)務(wù)中存在的問題。主要是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、營銷策略、服務(wù)效率、個人信用體系方面的問題。第三部分是通過對問題產(chǎn)生的原因的分析，提出相應(yīng)解決對策。通過加大產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)有不同針對性的特色產(chǎn)品來平衡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r進行市場定位，制定系統(tǒng)有效的營銷策略；加強服務(wù)手段，提高個人消費信貸服務(wù)效率；建立風(fēng)險防范體系，加強貸款過程管理。參 考 文 獻1張巖.金融危機背景下個人消費信貸的發(fā)展對策J.商場現(xiàn)代化，2009，（14）：187-188.2李立剛.個人消費信貸與信用體系建設(shè)初探J.科技致