P2P法律法規(guī)(一)

1、互金平臺(tái)法律法規(guī)（一）互金平臺(tái)法律法規(guī)（一）民間借貸民間借貸 2016年年5月月 民間錢莊（地下黑市）民間錢莊（地下黑市）信托公司信托公司擔(dān)保公司、小額貸款公司、當(dāng)鋪擔(dān)保公司、小額貸款公司、當(dāng)鋪信用社和城商行信用社和城商行借貸市場(chǎng)的層級(jí)借貸市場(chǎng)的層級(jí)國(guó)有股份制銀行國(guó)有股份制銀行P2P互金平臺(tái)民間借貸法律規(guī)范最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋之前的借貸號(hào)司法解釋之前的借貸一一最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋介紹號(hào)司法解釋介紹二二1 1、不允許企業(yè)拆借：企業(yè)-企業(yè)； 【允許的借貸允許的借貸】：企業(yè)-自然人，自然人-企業(yè)，自然人-自然人。認(rèn)定企業(yè)拆借合同無效認(rèn)定企業(yè)拆借合同

2、無效最高法關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)（1996年9月23日 法復(fù)199615號(hào)）企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同利息，應(yīng)當(dāng)收繳，該利息按借貸雙方原約定的利率計(jì)算，如果雙方當(dāng)事人對(duì)借款利息未約定，按同期銀行貸款利率計(jì)算?！痉珊蠊悍颠€本金+收繳（貸款）利息】（“收繳”實(shí)際上并未執(zhí)行下去）2 2、利率不得超過同類銀行貸款、利率不得超過同類銀行貸款4 4倍倍 最高法關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見（1991年8月13日法（民）21號(hào)） 民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍

3、（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息?！痉珊蠊悍颠€本金；或者：返還本金+貸款利息】最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋之前的借貸號(hào)司法解釋之前的借貸老老 1、民間借貸的界定最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新 是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。 平臺(tái)對(duì)公模塊的法律依據(jù)允許企業(yè)間借貸具有法律效力的企業(yè)間拆借，需滿足如下兩個(gè)條件： （1）法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需

4、要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同； （2）不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形。 法條鏈接： A合同法合同法第五十二條無效的五種情形第五十二條無效的五種情形：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。 B B 民間借貸合同無效的五種情形民間借貸合同無效的五種情形具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（1）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得

5、的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的（3）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（4）違背社會(huì)公序良俗的；（5）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。什么是合法的企業(yè)間拆借（產(chǎn)生、經(jīng)營(yíng)需要）什么是合法的企業(yè)間拆借（產(chǎn)生、經(jīng)營(yíng)需要）最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新（1）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；（2）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；2、自然人之間借款的生效要件（必須實(shí)際給付）、自然人之間

6、借款的生效要件（必須實(shí)際給付）平臺(tái)賬務(wù)處理平臺(tái)賬務(wù)處理實(shí)踐性合同：借款合同諾成性合同：購(gòu)銷合同（1）以企業(yè)名義借款，但用于個(gè)人 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請(qǐng)求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。（2）以個(gè)人名義借款，但用于企業(yè) 企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，出借人請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新3、法定代表人個(gè)人借款與企業(yè)借

7、款混同，個(gè)人與企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任、法定代表人個(gè)人借款與企業(yè)借款混同，個(gè)人與企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)當(dāng)清晰劃定自己的業(yè)務(wù)范圍，明確今后可能承擔(dān)的法律責(zé)任：（1）僅作為中介服務(wù)）僅作為中介服務(wù)借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。（2）不小心或是明確提供了擔(dān)保）不小心或是明確提供了擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。4、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的責(zé)任認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的責(zé)任認(rèn)定最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)2015

8、18號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新平臺(tái)宣傳需謹(jǐn)慎平臺(tái)宣傳需謹(jǐn)慎5、關(guān)于利息、關(guān)于利息（1）未約定，則不支持（2）兩線三區(qū)，需注意（不超銀行貸款利率4倍成為過去） 24%之內(nèi)的，司法保護(hù)區(qū) 24%-36%之間的，自然債務(wù)區(qū)（自愿支付區(qū)） 36%之外的 ， 高息無效區(qū)最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新平臺(tái)借款利息的約定平臺(tái)借款利息的約定借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。6、以實(shí)收款項(xiàng)為本金、不認(rèn)可預(yù)扣利息、以實(shí)收款項(xiàng)為本金、不認(rèn)可預(yù)扣利息（實(shí)踐中仍需證據(jù)支持與認(rèn)定）（實(shí)踐中仍需證據(jù)支持與認(rèn)定

9、）最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的收?。?）審理時(shí)，先按照借貸糾紛處理當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。（2）執(zhí)行時(shí)，買賣合同標(biāo)的需要拍賣按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)

10、司法解釋號(hào)司法解釋新新7、以買賣合同作為借款擔(dān)保的（小貸公司慣用），法院不予支持、以買賣合同作為借款擔(dān)保的（小貸公司慣用），法院不予支持平臺(tái)借款的擔(dān)保8、二年時(shí)效，注意催收。、二年時(shí)效，注意催收。 訴訟時(shí)效制度意在督促當(dāng)事人主動(dòng)維權(quán)，不要“躺在權(quán)利上睡大覺”。民間借貸糾紛訴訟時(shí)效為二年。出借人在訴訟時(shí)效屆滿后起訴，借款人如據(jù)此提出抗辯，法院將不予支持出借人的訴訟請(qǐng)求。 注意問題：（注意問題：（1）如已約定借款期限，訴訟時(shí)效自借款期限屆滿次日起算；如未約定借款期限，訴訟時(shí)效自借款人明確表示拒絕還款時(shí)起算。 （2）雖法定訴訟時(shí)效較短，但有多種方式可以實(shí)現(xiàn)訴訟時(shí)效中斷（可以理解為重新起算）：一是出借

11、人催要還款（注意保留郵件、短信、通話記錄等證據(jù)），二是借款人部分還款（如有轉(zhuǎn)賬憑證最佳，如現(xiàn)金還款可與借款人一同訂立確認(rèn)還款金額的字據(jù)），三是借貸雙方重新訂立協(xié)議確認(rèn)債務(wù)。最高法法釋發(fā)最高法法釋發(fā)201518號(hào)司法解釋號(hào)司法解釋新新吳英案吳英案 民間借貸的紅線（非法集資）民間借貸的紅線（非法集資）刑法第一百七十六條所規(guī)定的非法吸收公眾存款罪是指“違反國(guó)家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為?！背谭碛幸?guī)定的以外，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”： （一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金； （二）通過媒體

12、、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳； （三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)； （四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。 未向社會(huì)公開宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款。刑法第一百九十二條【集資詐騙罪】以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資。其“詐騙方法”是：指行為人采取虛構(gòu)集資用途，以虛假的證明文件和高回報(bào)率為誘餌，騙取集資款的手段。 使用詐騙方法非法集資，具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為“以非法占有為目的”： （一）集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或者用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還

13、的； （二）肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還的； （三）攜帶集資款逃匿的； （四）將集資款用于違法犯罪活動(dòng)的； （五）抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避返還資金的； （六）隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金的； （七）拒不交代資金去向，逃避返還資金的； （八）其他可以認(rèn)定非法占有目的的情形。借條與欠條欠條 今欠老婆大人50萬元。 XXX 年 月 日借條與欠條借條與欠條舉證時(shí)，借條持有人一般只需向法官簡(jiǎn)單的陳述借款的事實(shí)經(jīng)過即可；欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)。如果對(duì)方否認(rèn)，欠條持有人必須進(jìn)一步舉證證明欠條形成的事實(shí)，否則法院很可能不予支持其訴對(duì)于注明了還款期限的借條和欠條， 訴訟時(shí)效均從其注明的還款期限之日起兩年。沒有注明還款期限時(shí)，兩者的訴訟時(shí)效是有區(qū)別的：對(duì)于沒有注明還款期限的借條，出借人可以隨時(shí)向借款人要求還款，訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利之時(shí)開始計(jì)算，時(shí)間為兩年。沒有注明還款期限的欠條，出借人也可以隨時(shí)要求返還，訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利之日起2年總結(jié)而言一、借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系。借款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。二、借條形成的原因是特定的借款事實(shí)。欠條形成的原因很多，可以基于多種事