保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)技巧課件

1、第一章第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理課程大綱課程大綱第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素三、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的特征一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義v 含義:某種事件發(fā)生的不確定性v 廣義上講：某事件的發(fā)生存在著多種可能性v 狹義上講：僅指損失發(fā)生的不確定性二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素(一)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失的概念1、風(fēng)險(xiǎn)因素 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件2、風(fēng)險(xiǎn)事故 造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物3、損失 非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)

2、劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。直接損失（實(shí)質(zhì)損失）間接損失（額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失）案案 例例v 一個(gè)大雪天，甲某在下班的車流高峰期，騎著他的沒閘沒鈴的自行車外出，違章?lián)尩雷采弦惠v正常行駛的轎車，自身受傷住院，自行車損壞，轎車車身劃傷。 讓我們分析一下：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失各是什么？ 風(fēng)險(xiǎn)的因素:大雪天、車流高峰期、沒閘沒鈴的自行車、違章?lián)尩赖?風(fēng)險(xiǎn)事故:交通事故 損失:醫(yī)療費(fèi)用、收入減少、車輛損壞、賠償責(zé)任等三、風(fēng)險(xiǎn)的種類三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) （二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)只有損失機(jī)會(huì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能四、風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)的特

3、征（一）風(fēng)險(xiǎn)的不確性 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生結(jié)果的不確定性（二）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性（三）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 -風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。（四）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性（五）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理v風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變v風(fēng)險(xiǎn)管理的程序v風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)v風(fēng)險(xiǎn)管理的方法一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 一個(gè)組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。 v風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織、個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織3. 風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估

4、風(fēng)險(xiǎn)管理效果等4. 基本目標(biāo)：最小成本獲得最大的安全保障二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果三、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)三、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)v 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的環(huán)節(jié)v 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素采取的控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件v 主要方法：避免、預(yù)防、抑制v 主要表現(xiàn)：在事

5、故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)，將損失減少到最低限度。（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)v主要方法：避免最徹底、最簡(jiǎn)單、消極的方法預(yù)防防患于未然抑制事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后的有效技術(shù)五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法五、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過(guò)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來(lái)解決事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(1)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)(2)財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（保險(xiǎn)）第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述課程大綱課程大綱n第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征n第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類n第三節(jié)

6、保險(xiǎn)的功能n第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)的要素與特征一、保險(xiǎn)的定義二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)的特征四、保險(xiǎn)與相似制度的比較一、保險(xiǎn)的定義一、保險(xiǎn)的定義 “投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任（財(cái)產(chǎn)），或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任（人身）的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（一）保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的定義v從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為；v從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制；v從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的

7、一種非常有效的財(cái)務(wù)安排；二、保險(xiǎn)的要素二、保險(xiǎn)的要素v（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在v（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散v（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定v（四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立v（五）保險(xiǎn)合同的建立（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在v1.應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)（一種結(jié)果：損失）v2.應(yīng)當(dāng)是意外的(非故意、非預(yù)知)v3. 大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性v4. 有導(dǎo)致重大損失的可能v5.不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失（分散性）v6. 必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散1、風(fēng)險(xiǎn)的大量性2、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、公平性原則保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)與承擔(dān)責(zé)任

8、對(duì)等投保人：交納保費(fèi)與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)、合理性原則針對(duì)某險(xiǎn)種：收費(fèi)合理3、適度性原則針對(duì)整體業(yè)務(wù)：收費(fèi)適度4、穩(wěn)定性原則短期5、彈性原則長(zhǎng)期（四）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（四）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)1、社會(huì)保險(xiǎn)的含義及種類2、社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：(1)同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提(2)同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象(3)同以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)(4)同以建立保險(xiǎn)基金作為提供物質(zhì)保礎(chǔ)障的物質(zhì)基礎(chǔ)；3、社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別 (1) 經(jīng)營(yíng)主體不同 (2) 行為依據(jù)不同 (3) 實(shí)施方式不同 (4) 適用的原則不同 (5) 保障功能不同 (6) 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同（五）保險(xiǎn)與救濟(jì)（五）保險(xiǎn)與救濟(jì) (一）相同點(diǎn):借助他人

9、安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法（二）不同點(diǎn)：提供保障的主體不同提供保障的資金來(lái)源不同提供保障的可靠性不同1.提供的保障水平不同第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類 一、按照實(shí)施方式分類： （一）強(qiáng)制保險(xiǎn)：由國(guó)家（政府）通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 （二）自愿保險(xiǎn)：在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：v財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)v責(zé)任保險(xiǎn)1.信用保險(xiǎn) 二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類三、按照承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)

10、的功能一、保險(xiǎn)的保障功能： （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 （二）人身保險(xiǎn)的給付第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與萌芽 1、人類保險(xiǎn)思想的萌生（1）中國(guó)是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家（2）鏢局是我國(guó)特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。 2、保險(xiǎn)的萌芽（1）海上保險(xiǎn)起源最早、歷史最長(zhǎng)（2)共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽 （二）保險(xiǎn)的雛形1、般舶抵押借款制度是海上保險(xiǎn)的雛形2、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài)。3、人身保險(xiǎn)是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的（三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前

11、景第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同課程大綱課程大綱n第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類n第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素n第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的效力n第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行n第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的 特征與種類特征與種類（P47-P52P47-P52）v一、保險(xiǎn)合同的定義v二、保險(xiǎn)合同的特征v三、保險(xiǎn)合同的種類 一、保險(xiǎn)合同的定義一、保險(xiǎn)合同的定義（P47P47）v 保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，具有法律效應(yīng)。( (一一) )按照保險(xiǎn)合同性質(zhì)分類按照保險(xiǎn)合同性質(zhì)分類（P49P49） 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 給付性保險(xiǎn)合同v 1、定值保險(xiǎn)合同v 2、不定值

12、保險(xiǎn)合同(二)按照保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值分類 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)合同(三)按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類 足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同( (四四) )按照保額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值對(duì)比關(guān)系按照保額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值對(duì)比關(guān)系( (五五) )按照標(biāo)的分類按照標(biāo)的分類(P52(P52）v 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同v 2、人身保險(xiǎn)合同v 1、原保險(xiǎn)合同v 2、再保險(xiǎn)合同(六)按照承保方式分類（P52）第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同要素（保險(xiǎn)合同要素（P53-P62P53-P62）n一、保險(xiǎn)合同的主體n二、保險(xiǎn)合同的客體n三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 一、保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同的主體n （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

13、n 1.保險(xiǎn)人n 2.投保人n （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人v 1.被保險(xiǎn)人v 2.受益人保險(xiǎn)人：指投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人：是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)或人身受到保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人：由被保險(xiǎn)人或投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)合同規(guī)定條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。 二、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成二、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成（P63-P66P63-P66）v(一)保險(xiǎn)合同的書面形式第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行n一、投保人義務(wù)的履行n二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)履行一、投保人義務(wù)履行n（一）如實(shí)告知

14、的義務(wù)n（二）交納保費(fèi)的義務(wù)n（三）防災(zāi)防損的義務(wù)n（四）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)n（五）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)n（六）損失施救的義務(wù)n（七）提供單證的義務(wù)n（八）協(xié)助追償?shù)牧x務(wù) 二、保險(xiǎn)人義務(wù)履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)履行 n(一)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)n(二)說(shuō)明合同的內(nèi)容n(三)及時(shí)簽單的義務(wù)n(四)為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù) 第四節(jié)、保險(xiǎn)合同條款解釋第四節(jié)、保險(xiǎn)合同條款解釋v1有權(quán)解釋（1）立法解釋全國(guó)人大（2）司法解釋最高人民法院（3）行政解釋中國(guó)保監(jiān)會(huì)（4）仲裁解釋仲裁委員會(huì)v2無(wú)權(quán)解釋不受法律約束第五節(jié)、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式第五節(jié)、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式v（一）協(xié)商雙方友好磋商、自行

15、解決v（二）仲裁仲裁機(jī)構(gòu)v（三）訴訟通過(guò)人民法院裁決課程大綱課程大綱n第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則n第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則n第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則n第四節(jié) 近因原則第一節(jié)、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容第一節(jié)、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容v（一）告知：合同訂立前，當(dāng)事人實(shí)事求是的向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。v 對(duì)于投保人我國(guó)采取詢問回答的形式v（二）保證：的形式：v 1、明示保證：通常用文字表示，又分為v 確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去某事存在或不存在的保證v 承諾保證：對(duì)將來(lái)某事的作為或不作為的保證，不包括過(guò)去.v 2、默示保證：慣例及行業(yè)習(xí)慣 保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律法律上承認(rèn)的利益上承認(rèn)

16、的利益，與標(biāo)的之間存在的，與標(biāo)的之間存在的金錢上的金錢上的利益關(guān)系利益關(guān)系.保險(xiǎn)利益確定的條件：保險(xiǎn)利益確定的條件：1、必須是、必須是合法合法利益利益 2、必須是、必須是經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)利益利益 3、必須是、必須是確定確定利益利益第三節(jié)第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則v 損失補(bǔ)償原則及其意義v 保險(xiǎn)代位求償原則一、一、 損失補(bǔ)償原則及其意義（損失補(bǔ)償原則及其意義（P101-102P101-102）v （一）損失補(bǔ)償原則的含義v兩層含義：1、保險(xiǎn)發(fā)生造成被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。v2、以保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為限，進(jìn)行賠償。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同二、代位求償原則二、代位求償原則

17、代位求償權(quán)：保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付賠償金后，相應(yīng)取得對(duì)此損失向負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)力。第四節(jié)第四節(jié) 近因原則（近因原則（P111-115P111-115）v 一、近因的含義：指造成損失最直接、有效、起主導(dǎo)作用的原因。當(dāng)損失的原因有兩個(gè)以上，且各個(gè)原因關(guān)系尚未中斷，其最先發(fā)生并造成損失的即為近因。v 例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。v 此案中的暴風(fēng)，電線桿被刮倒、電線短路、火花、起火之間具有必然的因果關(guān)系，因而財(cái)產(chǎn)受損的近因就是暴風(fēng)。第五章第五章保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)

18、節(jié)課程大綱課程大綱第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售第二節(jié) 保險(xiǎn)承保第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)銷售渠道渠道v （一）直接銷售渠道v （二）間接銷售渠道 （一）直接銷售渠道（一）直接銷售渠道定義：保險(xiǎn)公司定義：保險(xiǎn)公司通過(guò)自己銷售渠道通過(guò)自己銷售渠道獲得業(yè)務(wù)的銷售模式。獲得業(yè)務(wù)的銷售模式。主要方式：主要方式：1 1、直銷人員銷售、直銷人員銷售2 2、直接郵寄銷售、直接郵寄銷售3 3、電話銷售、電話銷售(1)(1)撥出電話銷售撥出電話銷售：公司為銷售產(chǎn)品，主動(dòng)向客戶撥：公司為銷售產(chǎn)品，主動(dòng)向客戶撥出電話溝通聯(lián)絡(luò)。出電話溝通聯(lián)絡(luò)。(2(2) )撥入電話銷售撥入電話銷售：消費(fèi)者將電話

19、打入公司，公司利：消費(fèi)者將電話打入公司，公司利用撥入電話進(jìn)行產(chǎn)品銷售。用撥入電話進(jìn)行產(chǎn)品銷售。4 4、網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售（二）間接銷售渠道（二）間接銷售渠道v 定義：保險(xiǎn)公司通過(guò)定義：保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介（代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、（代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)營(yíng)銷員）等銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。保險(xiǎn)營(yíng)銷員）等銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式。v 主要方式：主要方式： 保險(xiǎn)保險(xiǎn)代理人代理人銷售銷售 保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人銷售銷售第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)承保（保險(xiǎn)承保（P123-131P123-131）v 一、保險(xiǎn)承保的含義v 二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序一、保險(xiǎn)承保的含義一、保險(xiǎn)承保的含義（P123P123）v 定義：保險(xiǎn)

20、人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人(即投保人)所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定的過(guò)程。二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序（P124-126P124-126）v （一）核保v （二）作出承保決策（正常承保、優(yōu)惠承保、條件地承保、拒保）v （三）繕制單證v （四）復(fù)核簽章v （五）收取保費(fèi)（交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時(shí)足額收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承保中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)理賠-流程流程v （一）壽險(xiǎn)理賠的流程v （二）非壽險(xiǎn)的理賠的流程（一）壽險(xiǎn)理賠的流程（一）壽險(xiǎn)理賠的流程（P133-139P133-139）v接案（1、報(bào)案

21、2、索賠申請(qǐng)）v立案v初審v調(diào)查v核定v復(fù)核、審批v結(jié)案、歸檔( (二二) )非壽險(xiǎn)的理賠流程（非壽險(xiǎn)的理賠流程（P140-143P140-143）v損失通知損失通知v審核保險(xiǎn)責(zé)任v進(jìn)行損失調(diào)查v賠償保險(xiǎn)金v損余處理v代位求償代位求償：( (二二) )非壽險(xiǎn)的理賠（非壽險(xiǎn)的理賠（P140-143P140-143）v損失通知損失通知：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快的方式通知保險(xiǎn)人，并提出索賠請(qǐng)求的環(huán)節(jié)。v代位求償代位求償：保險(xiǎn)事故由第三者的過(guò)失引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人可按合同約定先行賠付，被保險(xiǎn)人將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)人，

22、向第三者追償。第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù)（保險(xiǎn)客戶服務(wù)（P144-150P144-150）v 一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義v 二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容v 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容v 四、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義（一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的定義（P144P144）v 保險(xiǎn)客戶服務(wù)是保險(xiǎn)人在與現(xiàn)在客戶接觸的階段，通過(guò)暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供附加服務(wù)內(nèi)容。二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容v 客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)最重要的內(nèi)容之一。v 保險(xiǎn)客戶服

23、務(wù)的三個(gè)環(huán)節(jié)：售前、售中、售后服務(wù)v 售前；指保險(xiǎn)人在銷售產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供的（保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、資訊等）v 售中：在保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣過(guò)程中，為客戶提供的（填寫投保單、條款解釋、保單送達(dá)等）v 售后：在客戶簽單后，保險(xiǎn)人提供的（定期拜訪、保險(xiǎn)賠付等）三、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容三、人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容v “孤兒”保單服務(wù)v 孤兒保單：是指原營(yíng)銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。第六章第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課程大綱課程大綱v第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述v第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)v第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)v第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)v第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)v第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)v第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn)v第八節(jié)

24、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一節(jié)第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)( (P151)P151)v 按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分：按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分：除了人身保險(xiǎn)除了人身保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)，均可歸入以外的各種保險(xiǎn)，均可歸入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn). .v財(cái)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括：v 1 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)v 2 2、責(zé)任保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)v 3 3、信用保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn) v（一）財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)包括：v企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) v利潤(rùn)損失保險(xiǎn)v家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)v運(yùn)輸工具保險(xiǎn)v貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)v工程保險(xiǎn)v特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)v農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) v（二）責(zé)任保險(xiǎn)包括：v 公眾責(zé)任保險(xiǎn)v 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)v 雇主責(zé)任保險(xiǎn)v 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（三）信用（保證）保險(xiǎn)包括：信用保險(xiǎn)分為：一般商

25、業(yè)信用保險(xiǎn)和進(jìn)出口信用保險(xiǎn)第二節(jié)第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（P157-164P157-164）v 一、標(biāo)的范圍v 二、責(zé)任范圍v 三、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍(P157-159)(P157-159)v （一）可保財(cái)產(chǎn)v （二）特約可保財(cái)產(chǎn)v （三）不可保財(cái)產(chǎn)（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍(P159-161)(P159-161)v （一）保險(xiǎn)責(zé)任v （二）責(zé)任免除v （三）附加責(zé)任（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)期限 （P162-163) P162-163) v （

26、一）保險(xiǎn)費(fèi)率，分為：v 基本險(xiǎn)費(fèi)率v 附加險(xiǎn)費(fèi)率v （二）保險(xiǎn)期限：通常為1年。第三節(jié)第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (P166-167)(P166-167)v 家庭財(cái)產(chǎn)含義：以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn) 標(biāo)的一種保險(xiǎn)。v 保險(xiǎn)標(biāo)的范圍： v （一）一般可保財(cái)產(chǎn)v （二）特約可保財(cái)產(chǎn)v （三）不可保財(cái)產(chǎn)v 保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人根據(jù)購(gòu)置價(jià)或 市場(chǎng)價(jià)自行確定v 保險(xiǎn)價(jià)值：為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)第四節(jié)第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（P172-188P172-188）v 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的v 二、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)v 三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn) （一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的(

27、P172-173)(P172-173)v 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)標(biāo)的：是以機(jī)動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。v 可分為:v 機(jī)動(dòng)車車輛基本險(xiǎn)(車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn))v 機(jī)動(dòng)車車輛附加險(xiǎn)（各單位條款規(guī)定而異，不能獨(dú)立承保）（二（二) )機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)(P173-176)(P173-176)v 機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額v 1. 按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定v 2. 按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定(最高折舊不能超過(guò)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的80%)v 3. 按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)協(xié)商確定.( (三三) )機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)(P184-185)(P184-185)v （一）車輛

28、損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)v 1. 全車盜搶險(xiǎn)v 2. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)v 3. 車輛停駛損失險(xiǎn)v 4. 自燃損失險(xiǎn)v 5. 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)v 6. 代步車費(fèi)用險(xiǎn)v 7. 車身劃痕損失險(xiǎn)第五節(jié)第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（P189-194P189-194） 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)，是最古老的險(xiǎn)種之一。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任期限具有空間性：從起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)到達(dá)目的地倉(cāng)庫(kù)的整個(gè)運(yùn)輸過(guò)程作為一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任期限， “倉(cāng)至倉(cāng)條款”是確定保險(xiǎn)責(zé)任期限的主要依據(jù)。 按運(yùn)輸工具和運(yùn)輸方式不同，可分為 水上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)； 按適用范圍，可分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)。第六節(jié)第六節(jié)

29、 責(zé)任保險(xiǎn)及其特征責(zé)任保險(xiǎn)及其特征(P194-198)(P194-198)v （一）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任v （二）責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式和期內(nèi)索v 賠式v （三）責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式：?jiǎn)为?dú)承保和附加承保v （四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償對(duì)象：直接賠償對(duì)象是被保v 險(xiǎn)人，間接賠償對(duì)象是第三者（受害人）第七節(jié)第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn)（信用（保證）保險(xiǎn)（P203-208P203-208）主要種類：（一）一般商業(yè)信用保險(xiǎn) 1. 賒銷信用保險(xiǎn) 2. 貸款信用保險(xiǎn) 3. 個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)（二）出口信用保險(xiǎn) 1. 短期出口信用保險(xiǎn)（不超過(guò)180天） 2. 中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)（超過(guò)2年以上） 第

30、八節(jié)第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（P208-212P208-212）v 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。v 特點(diǎn)：v （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(P209-212)(P209-212)v（一）種植業(yè)保險(xiǎn). 1. 農(nóng)作物保險(xiǎn)生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)：以齊苗至收獲前處在生長(zhǎng)過(guò)程的農(nóng)作物為標(biāo)的 （小麥、水稻、玉米、棉花、棉花、煙葉、甘蔗） 收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)：所承保農(nóng)作物收獲后進(jìn)行晾曬，加工過(guò)程中所遭受的損失。（如麥場(chǎng)夏糧火災(zāi)、烤煙火災(zāi)等）.v 2. 林木保險(xiǎn) 林木保險(xiǎn)的保

31、險(xiǎn)標(biāo)的主要是指人工栽培的人工林和人工栽培的果木林兩大類。 林木保險(xiǎn) 果樹保險(xiǎn)v （二）養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)v 1. 畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 家禽保險(xiǎn)v 2. 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)：因自然災(zāi)害或非人為因素造成標(biāo)的意外死亡。 海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)：保險(xiǎn)責(zé)任主要是自然災(zāi)害造成的流失、缺氧浮頭死亡等。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(P209-212)(P209-212)第七章第七章 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)課程大綱課程大綱第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)第一節(jié)第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述人身保險(xiǎn)概述一、人身保險(xiǎn)的定義二、人身保險(xiǎn)的特征三、人身保險(xiǎn)的種類一、人身保險(xiǎn)的定義一、人身保

32、險(xiǎn)的定義v人身保險(xiǎn)是指以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。二、人身保險(xiǎn)的特征二、人身保險(xiǎn)的特征 （一） 人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性人的生老病死殘 （二） 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性人的生命和身體，是很難用貨幣衡量其價(jià)值，人的生命是無(wú)價(jià)的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。 （三） 保險(xiǎn)利益的特殊性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，并不是維持保險(xiǎn)合同效力、給付保險(xiǎn)金的條件。 （四） 保險(xiǎn)金額確定的特殊性 （五） 保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性 （六） 保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性 （七） 保險(xiǎn)期限的特殊性二、人身保險(xiǎn)的

33、特征二、人身保險(xiǎn)的特征（四） 保險(xiǎn)金額確定的特殊性生命無(wú)價(jià)，確定保險(xiǎn)金額主要考慮被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度和投保人交納保費(fèi)的能力（五） 保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性定額給付性合同。不適用補(bǔ)償原則（六） 保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)的純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分（七） 保險(xiǎn)期限的特殊性人身保險(xiǎn)合同特別是人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同。三、人身保險(xiǎn)的種類三、人身保險(xiǎn)的種類（一）人壽保險(xiǎn)（二）人身意外傷害保險(xiǎn)（三）健康保險(xiǎn)第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)一、 人壽保險(xiǎn)的種類二、 人壽保險(xiǎn)的常用條款三、 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)一、人壽保險(xiǎn)的種類一、人壽保險(xiǎn)的種類（一） 普通型人壽保險(xiǎn)（二） 年金保險(xiǎn)（三） 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)

34、（四） 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（五） 新型人壽保險(xiǎn)（一）普通型人壽保險(xiǎn)（一）普通型人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)（1）定期壽險(xiǎn)（2）終身壽險(xiǎn) 普通終身壽險(xiǎn) 限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn) 躉交終身壽險(xiǎn)2、生存保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)v 按交費(fèi)方式分為: 躉交年金與期交年金v 按被保險(xiǎn)人數(shù)分為: 個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金與聯(lián)合及生存者年金v 按給付額是否變動(dòng)分為: 定額年金與變額年金v 按給付開始日期分為：即期年金和延期年金v 按給付方式（期間）分為：終身年金、最低保證年金和定期生存年金v 簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)是指用簡(jiǎn)易的方法經(jīng)營(yíng)的人壽保險(xiǎn)。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險(xiǎn)。v 為了防止逆選擇，

35、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后必須經(jīng)過(guò)一定時(shí)期，保險(xiǎn)單才能生效；若被保險(xiǎn)人在此期間死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少給付金額。（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)v團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義v團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象是團(tuán)體而不是個(gè)人（2）使用團(tuán)體保險(xiǎn)單（3）成本低簡(jiǎn)化了手續(xù)，免體檢，節(jié)約了體檢費(fèi)，減少了逆選擇。（4）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活（5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法v分紅保險(xiǎn)v投資連結(jié)保險(xiǎn)v萬(wàn)能保險(xiǎn)（五）新型人壽保險(xiǎn)（五）新型人壽保險(xiǎn)1 1、分紅保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)（1）分紅保險(xiǎn)的定義 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的

36、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。（2）分紅保險(xiǎn)的主要特征保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精算假設(shè)比較保守保險(xiǎn)給付、退保金中含紅利1 1、分紅保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)（3）分紅保險(xiǎn)保單的紅利v利源死差益（損）、利差益（損）、費(fèi)差益（損）v紅利分配（原則、比例、方式）實(shí)際分配不低于當(dāng)年可分配盈余70%2 2、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義v 包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。v 投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資賬戶

37、必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶。v 投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的2 2、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)（2）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征v 投資賬戶設(shè)置 投資單位有一定的價(jià)格，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價(jià)格計(jì)算其賬戶價(jià)值。v 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額 死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法B）。 方法A的死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)；方法B的死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額保持不變。 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)

38、大于零v 保險(xiǎn)費(fèi)v 費(fèi)用收取 初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用2 2、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)（3）我國(guó)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)v 必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任v 至少連接到一個(gè)投資賬戶上v 保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)v 投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理v 保單價(jià)值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定v 投資賬戶中對(duì)應(yīng)某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失），都應(yīng)當(dāng)劃歸該保單。v 每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險(xiǎn)保障。v 每月至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單價(jià)值。3 3、萬(wàn)能保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)v （1）萬(wàn)能保險(xiǎn)的定義v 萬(wàn)能保險(xiǎn)保單持有人在交納一

39、定量的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的只費(fèi)。v 保單持有人首先交納一筆首期保費(fèi)，扣除各項(xiàng)費(fèi)用后的剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值，這部分現(xiàn)金價(jià)值按新投資利率計(jì)息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價(jià)值。3 3、萬(wàn)能保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)（2）萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征v 死亡給付模式A方式是一種均衡給付的方式B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。v 保費(fèi)交納v 結(jié)算利率v 費(fèi)用收取初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用二、人壽保險(xiǎn)常用條款二、人壽保險(xiǎn)常用條款 （一）不可爭(zhēng)條款 （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款（60天） （四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款 （六）不喪失現(xiàn)

40、金價(jià)值條款 退保金、交清保險(xiǎn)單、展期保險(xiǎn)單 （七）保單貸款條款 （八）自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)（一） 人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)（二） 人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法（三） 人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)（一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分構(gòu)成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi)用開支。1、影響定價(jià)假設(shè)的因素（1）經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境（2）公司的特點(diǎn)（3）市場(chǎng)的特點(diǎn)（4）產(chǎn)品的特點(diǎn)（一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)（一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ)2、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè)（1）死亡率假設(shè)（2）利率假設(shè)（3）失效

41、率假設(shè)（4）費(fèi)用率假設(shè)（5）平均保額（二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法（二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法1、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法2、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法 死亡（生存）因素 利率因素 附加費(fèi)因素3、積累公式法4、利用利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)三、人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金三、人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金1、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義v 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為將來(lái)發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或者說(shuō)是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。v 按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計(jì)算公式為： 某年齡自然保費(fèi)（1+利率）=保額此年齡死亡率同理 某年齡自然保費(fèi)=保額此年齡死亡率/（1+利率）2、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算v 理

42、論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算過(guò)去法、未來(lái)法v 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 （一）意外傷害的定義1、傷害2、意外（未預(yù)見、違背主觀意愿）3、意外傷害的構(gòu)成要件一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的定義1、意外的、偶然的、不可預(yù)見的意外發(fā)生2、客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果3、 二者之間存在內(nèi)在、必然的聯(lián)系二、人身意外傷害保險(xiǎn)

43、的特征二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)責(zé)任（二）保費(fèi)厘定（三）承保條件（四）保險(xiǎn)期限（五）保險(xiǎn)金的給付（六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析（一）不可保意外傷害（二）特約保意外傷害（三）一般可保意外傷害四、人身意外傷害的主要內(nèi)容四、人身意外傷害的主要內(nèi)容（一） 保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（二）給付方式 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類（一）按實(shí)施方式分類自愿意外傷害強(qiáng)制意外傷害（二）按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類普通意外傷害特定意外傷害（三）按照保險(xiǎn)期限分類1年期意外

44、傷害極短期意外傷害多年期意外傷害（四）按照險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類單純意外傷害保險(xiǎn)附加意外傷害保險(xiǎn)五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類第四節(jié)第四節(jié) 健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)及其特征二、健康保險(xiǎn)的種類一、健康保險(xiǎn)及其特征一、健康保險(xiǎn)及其特征 健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。（一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)（三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付（五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偅┙】当ｋU(xiǎn)合同條款的特殊性（七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任二、健康保險(xiǎn)的種類二、健康保險(xiǎn)的種類（一）醫(yī)療保

45、險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)（三）收入保障保險(xiǎn)（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) （一）醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn)v醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型（1）普通醫(yī)療保險(xiǎn)（2）住院保險(xiǎn)（3）手術(shù)保險(xiǎn)（4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn)2.醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款（1）免賠額條款（2）比例給付條款（3）給付限額條款（二）疾病保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)v疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)v重大疾病保險(xiǎn)（1）按保險(xiǎn)期間劃分定期重大疾病保險(xiǎn)終身重大疾病保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)（二）疾病保險(xiǎn)（2）按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)劃分提前給付型附加給付型獨(dú)立主險(xiǎn)型按比例給付型回購(gòu)式選擇型 （三）收入保障保險(xiǎn)（三）收入保障保險(xiǎn)v 收入保障保險(xiǎn)的定義v 收入保障保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）給付方式（2）給付期

46、限（3）免責(zé)期間v收入保障保險(xiǎn)中關(guān)于殘疾的界定（1）完全殘疾（2）部分殘疾 （四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)v 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義v 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）給付期限（規(guī)定免責(zé)期）（2）保費(fèi)（豁免保費(fèi)保障）（3）保單（保證續(xù)保）（4）特殊條款第八章第八章保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人5.1( 146)課程大綱課程大綱第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)第三節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員5.1( 147)第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述保險(xiǎn)代理人概述一、保險(xiǎn)代理人的概念二、保險(xiǎn)代理人的法律特征三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)四、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別一、保險(xiǎn)代理人概念一、保險(xiǎn)代理人概念v保險(xiǎn)代理是代理行為的一

47、種，屬于民事法律行為。保險(xiǎn)代理行為的主體是保險(xiǎn)代理人。v保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。二、保險(xiǎn)代理人的法律特征二、保險(xiǎn)代理人的法律特征v 一、保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為 （1）保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動(dòng) （2）保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)作獨(dú)立的意思表示 （3） 保險(xiǎn)代理人與投保人實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義 （4）通過(guò)保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)v 二、保險(xiǎn)代理人的代理行為是

48、基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理v 三、保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為v 四、保險(xiǎn)代理人的權(quán)力既包括明示權(quán)力，又包括默示權(quán)力三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利義務(wù)三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利義務(wù)v 保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議v 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生v （一）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利 獲取勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利（最基本的權(quán)利） 獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的權(quán)利v （二）保險(xiǎn)代理人的義務(wù) 誠(chéng)實(shí)和告知義務(wù) 如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益的義務(wù)四、保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人區(qū)別四、保險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人區(qū)別分類分類委托人不同委托人不同代理權(quán)限不同代理權(quán)限不同收入來(lái)源不同收入來(lái)源不同

49、法律地位不同法律地位不同代理人代理人受保險(xiǎn)人委托受保險(xiǎn)人委托銷售產(chǎn)品銷售產(chǎn)品從保險(xiǎn)人處獲從保險(xiǎn)人處獲取手續(xù)費(fèi)取手續(xù)費(fèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)由保險(xiǎn)人承擔(dān)法律后果法律后果經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人受投保人委托受投保人委托協(xié)商投保條件協(xié)商投保條件從雙方當(dāng)事人從雙方當(dāng)事人處獲取處獲取獨(dú)立承擔(dān)民事獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任責(zé)任第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)v 一、專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。 合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司v 二、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。 分類：銀行代理、行業(yè)代理、單位代理 行