中國銀行蘇州分行科技金融服務(wù)體系發(fā)展

1、中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系開展第四章中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系現(xiàn)狀4.1中國銀行介紹4.1.1中國銀行中國銀行作為國內(nèi)第一家持續(xù)經(jīng)營百年的商業(yè)銀行，百年來，中國銀行與整個中國一起創(chuàng)新和前進(jìn)。整個世紀(jì)的時間，中華大地發(fā)生了無數(shù)的變革，而中國銀行也在不停地順應(yīng)潮流，改革創(chuàng)新。始終作為中國金融業(yè)的領(lǐng)軍角色，親歷了每一次近現(xiàn)代中國金融開展變革，保持著領(lǐng)跑者的先進(jìn)性與獨(dú)特性。經(jīng)歷百年洗禮，中國銀行在長期的業(yè)務(wù)運(yùn)作中，一貫遵守誠信、穩(wěn)健的效勞宗旨，鑄造了珍貴的無形資產(chǎn)和品牌價值?！爸秀yBOC商標(biāo)被國家工商管理局認(rèn)定為中國銀行業(yè)第一個著名商標(biāo)。中國銀行憑借穩(wěn)健的經(jīng)營、豐富的經(jīng)驗(yàn)、成熟的產(chǎn)品、高品

2、質(zhì)的效勞，吸引和擁有了眾多的中外優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，獲得了市場的高度認(rèn)可。中國銀行在中國內(nèi)地、港澳臺及32個國家和地區(qū)擁有廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門，中國銀行還是當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行之一，具有國內(nèi)同業(yè)難以企及的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。截至目前，2021年末，中國銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)共有11,015家。其中，中國內(nèi)地機(jī)構(gòu)10,365家，香港、澳門和臺灣地區(qū)及其他國家機(jī)構(gòu)650家，是中國國際化程度最高的商業(yè)銀行。中國銀行通過其下屬機(jī)構(gòu)中銀國際控股、中國銀行投資、中國銀行保險(xiǎn)等建立了一體化效勞平臺，是同時具備商業(yè)銀行、投資銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多元化業(yè)務(wù)平臺的銀行。中國銀行全資附屬投資銀行機(jī)構(gòu)中銀國際控股是中國銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行

3、平臺。中銀國際在中國內(nèi)地、香港及紐約、倫敦、新加坡設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，可為海內(nèi)外客戶提供包括企業(yè)融資、收購兼并、財(cái)務(wù)參謀、定息收益、證券銷售、投資研究、直接投資、資產(chǎn)管理等在內(nèi)的全方位投資銀行效勞。4.1.2中國銀行蘇州分行1914年，“中國銀行蘇州分號在商業(yè)繁華區(qū)閶門德馨里成立，開創(chuàng)了百年中行在蘇州的基業(yè)。為順應(yīng)改革開放的時代需要，1979年12月，中國銀行總行下發(fā)通知，成立中國銀行蘇州支行，1980年1月1日，中國銀行蘇州支行在觀前街50號正式掛牌營業(yè)；1984年，中國銀行蘇州支行改稱為中國銀行蘇州分行。隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷開展壯大，中國銀行總行也提高了蘇州分行的管理權(quán)限，2001年8月，蘇州分行

4、被列為總行直屬分行；2021年1月，蘇州分行升格為總行直管一級分行，中國銀行蘇州分行用每一個堅(jiān)決的步伐詮釋著“追求卓越的企業(yè)精神。今天的蘇州中行，本外幣存、貸款總規(guī)模已經(jīng)歷史性的雙超2000億元，營業(yè)范圍覆蓋了全市所有中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)了線上線下、地上地下、7*24小時的全產(chǎn)品、全天候的覆蓋。蘇州中行成為蘇州大地上品牌口碑卓越、行業(yè)地位領(lǐng)先、核心業(yè)務(wù)強(qiáng)大、專業(yè)特色鮮明、創(chuàng)新活力充分、內(nèi)部管理嚴(yán)密的金融力量。4.2中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系現(xiàn)狀4.2.1運(yùn)作過程2021年，在地方經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新驅(qū)動大形勢下，為破解科技型中小企業(yè)融資難題，中國銀行蘇州分行按照先行先試的原那么，進(jìn)行了充分調(diào)

5、研、論證，在吸收傳統(tǒng)信貸模式和中小企業(yè)新模式優(yōu)勢的根底上，推出了科技企業(yè)蘇州模式以下簡稱SIP模式，憑借“SIP模式帶動，中國銀行蘇州分行在2021年蘇州銀行業(yè)科技金融信貸政策導(dǎo)向效果評估中，在28家參評銀行中榮獲總分第1名。在此根底上，南京人行將中行蘇州分行“SIP模式設(shè)為“江蘇金融支持轉(zhuǎn)型升級系列工程2021年度省級重點(diǎn)示范工程。4.2.2搭建物理架構(gòu)中國銀行蘇州分行比照信貸工廠的“流程銀行理念，組建蘇州分行科技金融服務(wù)中心現(xiàn)更名為“企業(yè)自主創(chuàng)新金融支持中心。分行科技金融效勞中心掛靠分行中小企業(yè)部管理比照二級部，牽頭負(fù)責(zé)全行科技金融效勞創(chuàng)新工作，包括客戶關(guān)系、業(yè)務(wù)管理、市場營銷、品牌建設(shè)、

6、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度建設(shè)、授信審批的專門化、一條龍、流水線經(jīng)營管理。在此過程中，實(shí)現(xiàn)了科技信貸的綠色審批通道，顯著提高了科技信貸的審批時效，按照目前的人員配置，一般能將材料齊全的單筆科技授信工程的審批時間，控制在10個工作日左右。4.2.3業(yè)務(wù)流程4.2.3.1客戶認(rèn)定環(huán)節(jié)對于擬納入“SIP模式的授信工程，業(yè)務(wù)發(fā)起人須填寫?“SIP模式客戶認(rèn)定表?，并經(jīng)科技金融效勞中心認(rèn)定通過后，方可按“SIP模式相應(yīng)流程上報(bào)工程。4.2.3.2授信發(fā)起“SIP模式授信業(yè)務(wù)發(fā)起單位為各管轄分支行。對“SIP客戶的授信調(diào)查，除一般公司客戶授信風(fēng)險(xiǎn)評估根本要素外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人、第一還款來源、所屬行業(yè)、生命

7、周期、政府政策支持、多方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ綔?zhǔn)入等因素，并根據(jù)實(shí)際需要引入科技行業(yè)專家?guī)爝M(jìn)行外圍咨詢。4.2.3.3評審環(huán)節(jié) “SIP模式授信工程評審會由科技金融效勞中心總經(jīng)理室成員、高級經(jīng)理、相關(guān)團(tuán)隊(duì)主管、專業(yè)審批人及風(fēng)險(xiǎn)管理部專職評委組成，采用5人評議制。4.2.3.4發(fā)放審核“SIP客戶由蘇州分行中小企業(yè)部負(fù)責(zé)放款審核，客戶經(jīng)理落實(shí)批復(fù)的相關(guān)條件后，在全口徑系統(tǒng)內(nèi)，按照中小企業(yè)發(fā)放審核的要求使用授信。貸后管理“SIP客戶采用密集型的貸后管理模式，嚴(yán)格執(zhí)行現(xiàn)場檢查要求，全面按照總行批復(fù)的貸后管理要求執(zhí)行。預(yù)警模式?！癝IP模式貸后管理納入新模式“三級預(yù)警體系客戶經(jīng)理和預(yù)警人員定期通過運(yùn)用“蘇州市地

8、方企業(yè)征信系統(tǒng)等工具，搜索科技型各行業(yè)/企業(yè)的正、負(fù)面信息，進(jìn)行動態(tài)過程管理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過“中小企業(yè)授信管理系統(tǒng)，定期完成客戶回訪、貸后檢查、資金流向監(jiān)控記錄，對存在潛在授信風(fēng)險(xiǎn)的客戶需及時納入系統(tǒng)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶監(jiān)控庫，并每月維護(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶信息。貸后模式。“SIP模式采用差異化貸后管理，對于抵質(zhì)押物足值、以及信用授信比例符合總行要求，相關(guān)規(guī)定的“SIP模式客戶；對于不符合上述標(biāo)準(zhǔn)的“輕資產(chǎn)型科技企業(yè)，關(guān)注企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化能力、科研工程達(dá)產(chǎn)情況以及現(xiàn)金流入預(yù)期等，同時應(yīng)取得授信客戶的主辦行地位，存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)份額不得低于授信份額，還應(yīng)以提供貸款為契機(jī)，積極爭取為科技型企業(yè)提供一攬子公司、個金

9、業(yè)務(wù)綜合金融效勞，擴(kuò)大客戶根底，提升綜合收益。假設(shè)客戶擬于“創(chuàng)業(yè)板、“新三板上板，原那么上中國銀行蘇州分行須取得資金歸集行地位。業(yè)務(wù)單位應(yīng)密切關(guān)注授信客戶經(jīng)營管理情況，及時獲取客戶財(cái)務(wù)信息和可佐證經(jīng)營根本面的非財(cái)務(wù)信息，有針對性地加強(qiáng)對客戶現(xiàn)金流償債能力的分析判斷，加強(qiáng)對帳戶的貸后監(jiān)控，注重通過現(xiàn)場走訪、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控，及時獲得客戶經(jīng)營信息?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過現(xiàn)場檢查針對預(yù)警信號的變化情況進(jìn)行詳細(xì)分析和風(fēng)險(xiǎn)判斷，得出貸后檢查結(jié)論。并且對貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分類、信用等級、分級以及貸后管理策略等給予是否調(diào)整的意見或建議，并形成貸后檢查報(bào)告。授信客戶如發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)按蘇州分行重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告制度要求及時

10、上報(bào)，對經(jīng)營產(chǎn)生不利影響，或可能嚴(yán)重影響授信客戶的償債能力，應(yīng)及時列入信貸盤存加強(qiáng)管理名單，通過采取減額增信等切實(shí)有效的措施降低授信風(fēng)險(xiǎn)。4.2.4開展現(xiàn)狀目前在?行動方案?項(xiàng)下升級科技金融團(tuán)隊(duì)為自主創(chuàng)新金融中心，截止2021年12月末，科技金融效勞中心“SIP模式累計(jì)批復(fù)數(shù)達(dá)184戶，批復(fù)金額達(dá)17.86億元；其中2021年新增74戶，新增批復(fù)金額9.57億元；新增客戶數(shù)44戶，貸款余額新增3.79億元。目前工程儲藏48戶，儲藏金額4.8億元。第五章中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系SWOT分析5.1優(yōu)勢分析5.1.1科技金融政策創(chuàng)新和組織創(chuàng)新優(yōu)勢依托中國銀行科技金融效勞中心和科技金融政策優(yōu)勢

11、科技金融模式獲中國銀行總行批復(fù)同意，支持單戶銷售收入不超過5億元，授信金額不超過5000萬元的科技型企業(yè)，對滿足一定條件，可接受純信用額度，重點(diǎn)效勞企業(yè)背景具有官方認(rèn)定的科技背景稱號如“星火方案、“火炬方案，省、市高新技術(shù)企業(yè)或企業(yè)實(shí)際控制人背景具有千人方案、省高層次創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才引進(jìn)方案、姑蘇領(lǐng)軍方案、海外高層次人才引進(jìn)方案的高新技術(shù)企業(yè)。5.1.2集團(tuán)經(jīng)營優(yōu)勢中國銀行可聯(lián)動集團(tuán)內(nèi)中銀國際證券、中銀保險(xiǎn)，全面效勞高成長性、有技術(shù)含量的科技型企業(yè)，為廣闊科技型企業(yè)提供新三板資本市場效勞和保險(xiǎn)效勞等綜合金融效勞。目前中國銀行正會同中銀國際證券和有關(guān)第三方機(jī)構(gòu)，探索科技創(chuàng)投、科技信貸、科技保險(xiǎn)的三位

12、一體效勞模式，規(guī)劃設(shè)立中銀科創(chuàng)基金以及共同開發(fā)科技貸款保證保險(xiǎn)，效勞科技型企業(yè)。5.1.3科技型企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品及模式優(yōu)勢積極推動符合轉(zhuǎn)型升級的優(yōu)質(zhì)客戶群。依托近年來已積累的產(chǎn)品創(chuàng)新效勞經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)勢，中國銀行繼續(xù)支持新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)客戶群體。近兩年來，中國銀行先后開發(fā)或升級了“科貸通、“新三板通寶、“信保貸、“智慧科貸A/B等業(yè)務(wù)模式或產(chǎn)品政策。5.1.4海內(nèi)外一體化優(yōu)勢中國銀行借助海外經(jīng)營機(jī)構(gòu)多、分布廣，以及國際化經(jīng)營優(yōu)勢，推動科技型企業(yè)與海外進(jìn)行資本、市場、技術(shù)對接。按照中國銀行中國銀行總行統(tǒng)一部署，中銀積極籌劃、參與科技型企業(yè)“走出去、引進(jìn)來跨境撮合效勞。搭建科技型企業(yè)全球化投資效勞平臺，

13、積極為科技型企業(yè)客戶尋找跨境合作時機(jī)。5.2劣勢分析5.2.1中國銀行內(nèi)部機(jī)制限制了開展空間我國能給科技型企業(yè)發(fā)放貸款的銀行沒有獨(dú)立的法人資格，這項(xiàng)規(guī)定極大限制了科技型企業(yè)的開展空間。向科技型企業(yè)發(fā)放貸款，需要非常高的金融業(yè)水平及相關(guān)行業(yè)業(yè)務(wù)水平，且受制于銀行授信制度的制約，一般無法獲得快速批準(zhǔn)。中行蘇州分行更是由于資源缺乏，難以為所有的科技型企業(yè)提供專門的專業(yè)評估團(tuán)隊(duì)進(jìn)行分析，缺少大量專業(yè)的客戶經(jīng)理進(jìn)行維護(hù)。5.2.2科技金融隊(duì)伍專業(yè)性欠缺雖然中國銀行蘇州分行在科技金融隊(duì)伍建設(shè)上投入了很多資源，但科技金融隊(duì)伍的專業(yè)性仍有待提高。從營銷端的客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)主任到審批端的盡責(zé)和審批人對于高新技術(shù)企

14、業(yè)的理解仍然有待加深，對行業(yè)新型產(chǎn)業(yè)的行業(yè)研究仍然有待深入。同時，行內(nèi)外專家?guī)斓慕ㄔO(shè)較為松散，缺少明確的績效鼓勵機(jī)制，內(nèi)部專家人力資源整合力度缺乏，外部專家?guī)斓呐浜狭Χ炔粔颉?.2.3和同業(yè)科技金融模式相比競爭優(yōu)勢不明顯相對局部先行先試的銀行同業(yè)，如交通銀行、江蘇銀行等，中國銀行蘇州分行科技金融體系建設(shè)起步較晚，科技金融相關(guān)的制度建設(shè)、客戶關(guān)系、渠道建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)、隊(duì)伍建設(shè)、管理機(jī)制和優(yōu)秀同業(yè)相比仍然有較大的距離，競爭優(yōu)勢不明顯。5.3時機(jī)分析蘇州市政府高度重視科技金融開展，政策利好不斷出臺：5.3.1逐步構(gòu)建科技金融政策體系最近，蘇州市發(fā)布了?蘇州市科技保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金使用管理方法?、?關(guān)于加

15、強(qiáng)科技金融結(jié)合促進(jìn)科技型企業(yè)開展的假設(shè)干意見?、?蘇州市科技型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理方法?、?金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新行動方案?等具體操作方法，專門設(shè)立了規(guī)模為10億元人民幣的信用保證基金，以信用保證的形式，通過專業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為有成長性、輕資產(chǎn)的企業(yè)融資提供擔(dān)保和貸款保證保險(xiǎn)，率先實(shí)現(xiàn)了科技金融政策體系的完整構(gòu)建。一套完整的科技金融政策體系的構(gòu)建是引導(dǎo)蘇州市科技金融開展的第一步，有了政策的指引，相關(guān)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)等科技金融的實(shí)際參與者就能在既定的政策框架內(nèi)逐步開展科技金融活動，并且在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)政策的缺陷，從而不斷改正，最終實(shí)現(xiàn)蘇州的科技金融產(chǎn)業(yè)朝著正確的方向開展。5.3.2推動建設(shè)

16、多樣化的科技金融機(jī)構(gòu)在政府的大力支持下，蘇州成立了我省第一家“千人方案金融專營機(jī)構(gòu)、科技支行及小額貸款企業(yè)。最近，蘇州已有63家小貸企業(yè)，省排名第一；在省創(chuàng)投企業(yè)高到達(dá)76家，注冊資本總額為158億元，列我省首位，創(chuàng)立了三大投資集聚區(qū)。5.3.3構(gòu)建科技金融效勞平臺政府創(chuàng)辦了蘇州科技金融效勞中心，整合了各個金融機(jī)構(gòu)的力量，開通了“網(wǎng)上科技金融超市，在一定程度上解決了科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱的問題。并為向科技型企業(yè)發(fā)放貸款，園區(qū)與國發(fā)銀行共同搭建了我省第一個科技型企業(yè)貸款平臺，專為園區(qū)創(chuàng)業(yè)期高科技企業(yè)提供授信效勞。5.3.4鼓勵科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新為向科技型企業(yè)打造不同的個性化效勞，蘇州專門

17、制定各項(xiàng)政策，創(chuàng)立引導(dǎo)基金。以同一產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域批量科技型企業(yè)的集合信貸工程，形成面向科技型企業(yè)的科技金融產(chǎn)品群。5.4挑戰(zhàn)分析5.4.1蘇州金融同業(yè)對科技型企業(yè)的爭搶力度加大，市場競爭趨于白熱化這些年來，金融業(yè)中有許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參加，各類中小企業(yè)均可向網(wǎng)絡(luò)金融市場進(jìn)行融資，商業(yè)銀行在金融體系中的重要程度逐步降低。而2021年底蘇州銀行業(yè)已有法人機(jī)構(gòu)100家，網(wǎng)點(diǎn)超過2000個，民營銀行等金融和類金融機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)涌現(xiàn)，市場競爭趨于白熱化。5.4.2經(jīng)濟(jì)下行壓力下盈利能力受到嚴(yán)重?cái)D壓銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來自國家經(jīng)濟(jì)的下滑，僅前年一年就有千億的不良貸款。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，科技型企業(yè)經(jīng)營過程中的不確定性隨之增大

18、，銀行如過度激進(jìn)將貸款投向風(fēng)險(xiǎn)較高的科技型企業(yè)，一定程度上會使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，風(fēng)險(xiǎn)事件增加。第六章中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系中存在問題及原因根據(jù)2021年啟動蘇州分行科技金融效勞體系以來，共認(rèn)定“SIP企業(yè)315戶，批復(fù)客戶220戶，不良客戶2戶，在全流程過程中，仍存在以下問題：6.1貸前環(huán)節(jié)6.1.1客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)無法明細(xì)6.1.1.1“看不清、看不懂、看不透導(dǎo)致“不敢做科技型企業(yè)存在很高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)的信貸理念中,科技型企業(yè)存在很多缺陷,很難通過信貸審批?？萍夹推髽I(yè)經(jīng)營持續(xù)時間短,退出市場概率高,尤其是創(chuàng)業(yè)階段,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)往往大于收益,具有很強(qiáng)的不確定性。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益是科技型

19、企業(yè)的特點(diǎn),而且,科技型企業(yè)不同開展階段的風(fēng)險(xiǎn)不同，尤其是依靠自主發(fā)科技創(chuàng)新生產(chǎn)產(chǎn)品的企業(yè),其新技術(shù)的研發(fā)到生產(chǎn)這段時間,存在很多不確定性,而且一旦企業(yè)研發(fā)不成功,將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn),所以銀行很難對這個時期的科技型企業(yè)放貸。我國銀行一般跟企業(yè)簽訂單純的信貸合同,很少有像國外那樣附帶認(rèn)購權(quán)等權(quán)益性條款的,銀行按其收利息,即使科技型企業(yè)挺過研發(fā)和生產(chǎn)階段,企業(yè)經(jīng)營獲得成功甚至上市,銀行也得不到額外的好處，導(dǎo)致銀行對科技型企業(yè)惜貸。6.1.1.2科技型企業(yè)行業(yè)技術(shù)新、類別多、細(xì)分雜導(dǎo)致“不會做目前商業(yè)銀行一直受限于傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)運(yùn)作，限于根底產(chǎn)業(yè)客戶的營銷維護(hù)。商業(yè)銀行缺少外部專家及專業(yè)科技人才，對投資工

20、程及科技企業(yè)了解缺乏，特別是對于集成電路、生物醫(yī)藥、信息科技、節(jié)能環(huán)保、新能源、高端裝備制造業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)+、共享經(jīng)濟(jì)等新興業(yè)態(tài)的理解不夠，這些都成為無法發(fā)放貸款的主要因素。同時，科技型企業(yè)分布在各個行業(yè)、銀行對此類企業(yè)行業(yè)、生產(chǎn)周期、專利價值等因素不甚了解。銀行較難培養(yǎng)“雙料人才，且行業(yè)分布較廣，單一人才不能面面俱到，故而依靠銀行自身力量解決人才問題難度較高，須與外部有關(guān)部門協(xié)同配合，一起解決人才缺乏問題。6.1.2科技型企業(yè)所處階段介入金融產(chǎn)品效勞不健全一方面，商業(yè)銀行尚未根據(jù)企業(yè)不同的成長階段提供針對性的投融資效勞，目前產(chǎn)品體系與科技型企業(yè)全生命周期需求尚有較大距離?？萍夹推髽I(yè)在

21、初創(chuàng)期、開展期、成熟期、衰退期不同的生命周期階段表達(dá)出不同的階段特點(diǎn),這也決定了每個生命周期階段融資的方式和結(jié)構(gòu)不盡相同。商業(yè)銀行未能抓住科技型企業(yè)全生命周期的采購、銷售、管理、研發(fā)、理財(cái)?shù)荣Y金特定為其量身打造差異化的產(chǎn)品體系25。另一方面，科技型企業(yè)雖然需要多種創(chuàng)新產(chǎn)品，但是離不開根底設(shè)施的配套。例如知識產(chǎn)權(quán)的評估、創(chuàng)新產(chǎn)品的市場預(yù)估等方面。6.1.3銀企信息不對稱有一局部企業(yè)出于各種因素的考慮，會對信息披露造成阻礙。因此，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的報(bào)表分析模式在科技型企業(yè)授信時并不適用。另一方面，科技型企業(yè)擁有的無形資產(chǎn)較多,而該類資產(chǎn)存在價值難以評估,流通變現(xiàn)困難等特點(diǎn),即使該項(xiàng)無形資產(chǎn)已經(jīng)應(yīng)用于企

22、業(yè)的生產(chǎn),銀行業(yè)很難取得客觀公正的評估價值,企業(yè)往往會高估所擁有的無形資產(chǎn)價值。6.1.4科技型企業(yè)擔(dān)保方式不充足6.1.4.1科技型企業(yè)呈現(xiàn)“輕資產(chǎn)特征科技型企業(yè)不動產(chǎn)抵押物少。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn),銀行發(fā)放貸款,一般要求企業(yè)給出相應(yīng)的不動產(chǎn)抵押物26?？萍夹推髽I(yè)在初創(chuàng)期很少有能夠抵押的不動產(chǎn),而且它的特點(diǎn)也決定了其擁有較多的是無形資產(chǎn)和流動性資產(chǎn)。無形資產(chǎn)和流動性資產(chǎn)要么加之很難評估,要么價值很小,難以作為抵押物。即使銀行勉強(qiáng)接受知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押貸款,一旦發(fā)生違約,銀行擁有的無形資產(chǎn)變賣將成為難題,我國缺少相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)交易市場。6.1.4.2風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善科技型企業(yè)多是產(chǎn)品研發(fā)投入

23、高、高技術(shù)含量及輕資產(chǎn)的企業(yè)。產(chǎn)出投入比在企業(yè)初創(chuàng)期較為夸張，但是高科技產(chǎn)品的高附加值，讓企業(yè)一旦獲得市場的認(rèn)可就會產(chǎn)生超高的收益。銀行發(fā)放貸款給科技型企業(yè)，所承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)企業(yè)，但卻無法坐享科技型企業(yè)成長帶來的高回報(bào)。目前，雖然國家政策要高新園區(qū)和各級科技部門建立高科技企業(yè)投貸聯(lián)動基金和貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金規(guī)模較小、其余補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策覆蓋面較小，因此銀行對科技型企業(yè)發(fā)放貸款所帶來的收益和銀行承當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)無法匹配，嚴(yán)重?fù)p害了銀行向科技型企業(yè)的信心27。同時，投貸聯(lián)動基金也因政策法規(guī)限制、收益期限錯配、投信息不對稱、內(nèi)部鼓勵分潤等問題面臨諸多阻力。6.2貸中盡責(zé)審批環(huán)節(jié)6.2

24、.1信貸審批制度不完善6.2.1.1審批手續(xù)效率不高整體經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻：目前外部整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不容樂觀，科技型中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量形勢嚴(yán)峻，不良授信逐步顯現(xiàn)，不良率上升，這使得審批人員在審批貸款時會更近謹(jǐn)慎，對于企業(yè)更加深入了解，而銀行為嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)需要企業(yè)提供的授信材料逐漸增多，無形中延長了審批時間。貸前調(diào)查浮于外表：高質(zhì)量的信貸提案是提升審批質(zhì)效的根底，而局部客戶經(jīng)理貸前調(diào)查時未嚴(yán)格執(zhí)行“合規(guī)性、完整性、真實(shí)性的原那么，上報(bào)的授信材料問題較多，審批人員需要客戶經(jīng)理補(bǔ)充材料次數(shù)增加，直接導(dǎo)致審批效率的下降。科技型企業(yè)的審批難度及審批流程：科技型企業(yè)大多是輕資產(chǎn)、高技術(shù)含量、產(chǎn)品研發(fā)投入高、投入和產(chǎn)出在企

25、業(yè)初期不成比例，且大多采用信用擔(dān)保方式，由于第一還款來源短期內(nèi)缺乏，而又沒有第二還款來源的有效補(bǔ)充，增加了審批人員審批難度，看不透、看不清等原因造成審批效率下降。且超過信貸工廠審批權(quán)限的授信，不能走“信貸工廠審批快速通道，需報(bào)三位一體審批，到達(dá)評審會要求的還需上評審會評審，流程、手續(xù)的繁瑣也降低了審批效率。6.2.1.2審批人信息不對稱科技型中小企業(yè)是中國國民經(jīng)濟(jì)開展的重要有生力量，融資難成為制約中國中小企業(yè)開展的“瓶頸，而信息不對稱是主要原因。中小企業(yè)普遍存在規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，抵質(zhì)押物缺乏，經(jīng)營活動不透明等情況，目前上報(bào)的提案資料中，虛假材料仍較多，主要涉及到：報(bào)表、納稅申報(bào)表、

26、購銷合同、流水虛假等，加上目前經(jīng)濟(jì)形勢較嚴(yán)峻，使得審批人對于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況缺乏有效的識別手段，無法通過材料了解到企業(yè)真實(shí)情況，往往持惜貸、慎貸態(tài)度，躲避風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎審批。特別是對于一些初創(chuàng)期的優(yōu)質(zhì)科技型中小企業(yè)，由于信息不對稱等原因使得銀行無法在前期就與企業(yè)建立良好的授信合作關(guān)系28。建立公開、透明的中小企業(yè)公共信息平臺對于解決信息不對稱具有一定作用，目前審批時運(yùn)用地方征信系統(tǒng)相關(guān)信息可一定程度上減少信息不對稱。政府也需制定相應(yīng)政策扶持中小企業(yè)，特別是對科技型企業(yè)需加大扶持，增加補(bǔ)償基金等，使中小企業(yè)自覺建立完善的信息披露制度，自覺同相關(guān)方面披露相關(guān)資產(chǎn)、利潤和銷售的信息，從而減少信息不對稱

27、的不利影響。6.2.1.3審批業(yè)務(wù)流程被分割“信貸工廠模式與三位一體的不同之處在于：貸款審批、放款審核、貸后管理等不需要由三個部門負(fù)責(zé)，全部在一條流水線上即可完成，提升了貸款審批效率。而合理的業(yè)務(wù)流程設(shè)置、各流程節(jié)點(diǎn)崗位職責(zé)的明確合理界定、各崗位從業(yè)人員的有效履職，是信貸工廠有效統(tǒng)籌業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的必要條件。但是科技型中小企業(yè)往往授信金額需求較大，超過“信貸工廠審批權(quán)限的授信，不能走“信貸工廠審批快速通道，需報(bào)三位一體審批，這無形中分割了審批業(yè)務(wù)流程。按照中國銀行“科技金融蘇州模式頂層設(shè)計(jì)方案，科技型企業(yè)全流程審批應(yīng)在“信貸工廠新模式中進(jìn)行，但在實(shí)際操作中，科技型企業(yè)的授信盡責(zé)環(huán)節(jié)在“信貸

28、工廠新模式環(huán)節(jié)中完成，而審批環(huán)節(jié)卻在“三位一體環(huán)節(jié)中進(jìn)行，人為割裂了授信流程的持續(xù)性管理，使得管理本錢和溝通本錢上升，全流程審批效率下降。6.2.1.4審貸別離措施尚未完善審貸別離要求授信過程中貸前審查及貸款審批環(huán)節(jié)相別離，以相互制約并充分發(fā)揮審批人員的獨(dú)立性、專業(yè)性、科學(xué)性，彌補(bǔ)客戶經(jīng)理在信貸專業(yè)分析技能方面的不足，減少信貸決策失誤。但是實(shí)際審批時，審貸別離措施并未真正完善，審批人員以客戶經(jīng)理提供的材料為主要審查依據(jù)，而客戶經(jīng)理往往從業(yè)務(wù)開展、客戶營銷的角度做授信分析，使得審批時受業(yè)務(wù)端的主觀因素影響較大，弱化審貸別離對的科學(xué)性；且審批人員企業(yè)現(xiàn)場盡責(zé)時，也是通過客戶經(jīng)理為紐帶，在客戶經(jīng)理的

29、聯(lián)系下與企業(yè)進(jìn)行接觸，而企業(yè)出于獲貸需求，也會在客戶經(jīng)理引導(dǎo)下做出有利于獲貸的說明，這使得現(xiàn)場盡責(zé)也沒有真正發(fā)揮審貸別離的二次審查作用。特別是對于一些初創(chuàng)型的科技型中小企業(yè)，審批人員能獲得的資料較傳統(tǒng)企業(yè)少，主要根據(jù)客戶經(jīng)理、企業(yè)得口述來分析企業(yè)得科技含量、未來現(xiàn)金流、開展前景等，審批時受主觀因素影響更大，進(jìn)一步影響審貸別離的真正效用。6.2.2存在盡職不免責(zé)影響中國銀行針對不良授信普遍采用全流程款責(zé)任追究制，盡職免責(zé)難以界定和落實(shí)，在科技型企業(yè)不良授信責(zé)任認(rèn)定過程中存在過度問責(zé)和盡職不免責(zé)現(xiàn)象。全流程款責(zé)任追究的通常做法是分崗位確定各操作環(huán)節(jié)的責(zé)任人，如調(diào)查人、審查人、審批人及貸后管理人，細(xì)

30、化到具體經(jīng)辦責(zé)任人和主責(zé)任人。如果一筆貸款產(chǎn)生了不良，都會根據(jù)損失情況對負(fù)責(zé)人進(jìn)行問責(zé)。剛性問責(zé)文化強(qiáng)化了中國銀行的合規(guī)意識，但也存在鼓勵約束不對稱等弊端，不但對中國銀行的經(jīng)營開展產(chǎn)生了負(fù)面作用，還對信貸人員的工作積極性產(chǎn)生了不利影響。6.2.3貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制有待提升6.2.3.1呆賬準(zhǔn)備資金提取缺乏中國銀行尚未建立科技型企業(yè)業(yè)務(wù)專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備資金，在呆賬核銷的過程中，往往大型企業(yè)的大額不良會占據(jù)較高比例，擠壓科技型企業(yè)不良貸款核銷空間。同時，外部各類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金如政府特定產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等獲取難度較為苛刻，違約保證保險(xiǎn)賠付資金缺乏等也嚴(yán)重制約了科技型企業(yè)不良授信的集中快速處置。6.2.3.2呆

31、賬核銷申報(bào)條件嚴(yán)格目前中國銀行的條例中，不能核銷沒有明確證據(jù)的呆賬。銀行只有在無法追償某些貸款后才能認(rèn)定是呆賬。然而現(xiàn)實(shí)中，因許多復(fù)雜的原因，很難認(rèn)定企業(yè)不良貸款為呆賬。對于開展科技型企業(yè)業(yè)務(wù)而言，真正奉行“依靠收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、依靠利潤核銷不良的理念尤為重要，適當(dāng)提升不良率容忍度和放寬呆賬核銷申報(bào)條件是順利開展科技型企業(yè)業(yè)務(wù)的先決條件，呆賬核銷申報(bào)通道的堵塞將會導(dǎo)致科技型企業(yè)業(yè)務(wù)不良率畸高。6.3貸后管理環(huán)節(jié)6.3.1科技型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征不明確科技型企業(yè)較傳統(tǒng)企業(yè)更“個性化，銀行對其了解較少。傳統(tǒng)通過水電費(fèi)、物流、開工、財(cái)報(bào)、納稅等情況評估企業(yè)未來還款能力較為無力。6.3.2科技型企業(yè)資金流向不明

32、確科技型企業(yè)存在貸后資金和賬戶的管理風(fēng)險(xiǎn)。例如，科技研發(fā)投入規(guī)模不明確，科技研發(fā)技術(shù)估值不明朗。科技型企業(yè)貸后應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控信貸資金流向，落實(shí)實(shí)貸實(shí)付，加強(qiáng)全流程貸款管理，標(biāo)準(zhǔn)信貸資金發(fā)放、資金支付、賬務(wù)處理等各環(huán)節(jié)的操作。6.3.3科技型企業(yè)貸后管理標(biāo)的物管控難科技型企業(yè)存在貸后管理困難問題。例如，大量投入研發(fā)，企業(yè)尚未進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作周期，貸后未產(chǎn)生標(biāo)的物，庫存及存貨少；由于企業(yè)“輕資產(chǎn)特征明顯，如假設(shè)已進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作周期的企業(yè)，庫存或存貨標(biāo)的物可能存在外包現(xiàn)象，貸后標(biāo)的物管理難。第七章中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系開展對策7.1準(zhǔn)確定位客戶7.1.1立足市場調(diào)研市場調(diào)研環(huán)節(jié)確定科技型企業(yè)目標(biāo)

33、市場定位以及制定客戶甄別標(biāo)準(zhǔn)。第一，通過實(shí)施區(qū)域市場調(diào)研，對區(qū)域市場科技型企業(yè)，尤其是對蘇州工業(yè)園區(qū)、蘇州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)等進(jìn)行分析，尋找重點(diǎn)科技型企業(yè)，并打造量身定制的市場策略；第二，通過收集各類信息，得到各類科技型企業(yè)的客戶資料、特別是重點(diǎn)關(guān)注優(yōu)質(zhì)企業(yè)，科學(xué)分析目標(biāo)行業(yè)中各類科技型企業(yè)客戶的經(jīng)營及風(fēng)險(xiǎn)特征，并制定科技型企業(yè)客戶準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，按不同等級對科技型企業(yè)客戶進(jìn)行整理分類，建立目標(biāo)客戶儲藏庫，并且根據(jù)市場反響情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。7.1.2提升客戶全生命周期效勞能力持續(xù)完善全生命周期的全產(chǎn)品效勞體系。7.1.2.1初創(chuàng)期企業(yè)效勞方案A.目標(biāo)群體年銷售收入一般在1000萬元以下，企業(yè)本

34、身“輕資產(chǎn)特征明顯，無形資產(chǎn)占比高。B.方案建議由于初創(chuàng)期企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度較高，中國銀行蘇州分行將主要為其提供結(jié)算產(chǎn)品，謹(jǐn)慎提供授信產(chǎn)品，對于核心知識產(chǎn)權(quán)已市場化且具備市場前景的企業(yè)，可適當(dāng)提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)；對于已獲得天使基金、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、股權(quán)直投機(jī)構(gòu)投資入股的，可適當(dāng)敘做投聯(lián)貸產(chǎn)品。C.產(chǎn)品目錄7.1.2.2成長期企業(yè)效勞方案A.目標(biāo)群體年銷售收入在1000萬人民幣至5000萬人民幣之間，且經(jīng)營期限在2年以上的企業(yè)；成長期企業(yè)高速成長，產(chǎn)品或效勞已獲得市場認(rèn)可。B.方案建議根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況提供有信用風(fēng)險(xiǎn)敞口的組合擔(dān)保貸款、固定資產(chǎn)貸款及貿(mào)易融資產(chǎn)品效勞；并考慮提供多元化債權(quán)融資、股權(quán)

35、投資效勞，并引導(dǎo)成長期科技企業(yè)盡快進(jìn)入資本市場；原那么上應(yīng)取得授信企業(yè)的股權(quán)或期權(quán)，通過未來局部授信企業(yè)上市的超額回報(bào)，提高綜合收益。7.1.3建立內(nèi)外部專家?guī)鞛樘嵘袊y行對蘇州市中小科技企業(yè)的評估能力，增強(qiáng)科技金融授信評審的科學(xué)性和專業(yè)性，有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中國銀行科技型企業(yè)業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定開展，建議建立內(nèi)外部專家?guī)臁？萍冀鹑趯＜規(guī)旆譃榭萍冀鹑趦?nèi)部專家?guī)煲韵潞喎Q“內(nèi)部專家?guī)旌涂萍冀鹑谕獠繉＜規(guī)煲韵潞喎Q“外部專家?guī)欤萍夹蛯＜胰瞬乓韵潞喎Q“科技專家主要由行內(nèi)科技專家及科研院所技術(shù)帶頭人、企業(yè)技術(shù)骨干、資深行業(yè)研究員等資深科技型專家人才組成。中國銀行負(fù)責(zé)內(nèi)、外部科技專家的綜合協(xié)調(diào)和管理、科技

36、專家名錄的獲取、篩選與準(zhǔn)入工作。內(nèi)、外部專家?guī)斓臏?zhǔn)入應(yīng)注重評價科技專家個人能力、強(qiáng)調(diào)科技專家在其專業(yè)領(lǐng)域的權(quán)威性。中國銀行應(yīng)積極尋求外部機(jī)構(gòu)的支持和協(xié)作，根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要細(xì)分專家?guī)祛悇e，并建立健全專家?guī)斓姆错懪c更新機(jī)制。7.1.3.1建立內(nèi)部專家?guī)靸?nèi)部專家?guī)炜萍紝＜抑饕獊碓从谥袊y行蘇州分行蘇州分行轄內(nèi)分、支行具有相關(guān)行業(yè)背景的優(yōu)秀員工。內(nèi)部科技專家的主要職責(zé)為：關(guān)注產(chǎn)品層面，從授信政策、替代效果、成熟程度、未來開展趨勢等維度分析科技金融授信工程的技術(shù)能力。內(nèi)部科技專家準(zhǔn)入條件建議如下：具有較強(qiáng)的文字或口頭表達(dá)能力，對國內(nèi)外科技前沿有日常追蹤研究；?具有戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)包括生物醫(yī)藥、節(jié)能環(huán)保、高

37、端裝備制造、新材料、新一代信息技術(shù)、通信設(shè)備制造業(yè)等或信息科技、先進(jìn)制造業(yè)及現(xiàn)代效勞業(yè)等學(xué)科背景的青年員工；從事科技信貸或與科技金融業(yè)務(wù)有關(guān)的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理等公司類營銷人員；7.1.3.2建立外部專家?guī)焱獠繉＜規(guī)炜萍紝＜抑饕獊碓礊樘K州各大科技創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、成果轉(zhuǎn)化效勞中心、開發(fā)區(qū)管理委員會、技術(shù)交易所、科研院所、投資機(jī)構(gòu)、企業(yè)等外部單位推薦的資深科技專家名錄，優(yōu)先考慮獲得博士學(xué)位者、獲國家級科技類獎勵表彰者、獲得創(chuàng)造專利的專利權(quán)人、享受國家級特殊津貼人員。外部科技專家準(zhǔn)入條件建議如下：具有高級專業(yè)技術(shù)職稱特殊專業(yè)可聘任具有中級專業(yè)技術(shù)職稱的人員，或較高的業(yè)務(wù)管理職位；具有與蘇州市高新技術(shù)領(lǐng)域

38、相關(guān)的專業(yè)背景和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，或長期從事技術(shù)科研工作，對所屬行業(yè)涉及的技術(shù)狀況有比擬深入的把握；外部專家又可繼續(xù)分為：科研院所技術(shù)帶頭人。主要職責(zé)為：關(guān)注技術(shù)層面，從根本原理、核心環(huán)節(jié)、最新進(jìn)展、未來開展趨勢等維度分析“科技型企業(yè)蘇州模式授信工程的技術(shù)水平。企業(yè)技術(shù)骨干。主要職責(zé)為：關(guān)注公司層面，從歷史沿革、產(chǎn)能效率、配套措施、關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)控制等維度分析“科技型企業(yè)蘇州模式授信工程的技術(shù)狀況。資深行業(yè)研究員。主要職責(zé)為：關(guān)注行業(yè)層面，從、競爭優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)前景、宏觀環(huán)境、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征等維度分析“科技型企業(yè)蘇州模式授信工程的技術(shù)效用。7.1.3.3內(nèi)外部專家在信貸審批中的作用科技專家應(yīng)根據(jù)中國銀行科技金融業(yè)

39、務(wù)實(shí)際需求，結(jié)合自身技術(shù)專長，為科技金融授信審批提供獨(dú)立、客觀的咨詢意見，但不參與最終授信決策?？萍紝＜覒?yīng)遵守。中國銀行相關(guān)保密管理規(guī)定。中國銀行在授信工程的評審過程中，應(yīng)全面、獨(dú)立、合理地衡量工程的本錢收益和風(fēng)險(xiǎn)狀況，充分參考科技專家提出的專業(yè)性咨詢意見，但不應(yīng)將該咨詢意見作為唯一授信決策依據(jù)。7.2提升科技金融效勞意識和能力7.2.1成立科技專營機(jī)構(gòu)，落實(shí)科技效勞中國銀行蘇州分行應(yīng)按照中國銀行總行科技金融方案及要求，做好本地區(qū)高科技行業(yè)開展及科技創(chuàng)新、科技創(chuàng)業(yè)情況調(diào)研，結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)建立中國銀行蘇州分行科技金融效勞體系并開展科技金融效勞工作?？傂泄膭钪袊y行蘇州分行建立效勞科創(chuàng)企業(yè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)

40、，針對科技企業(yè)效勞設(shè)立專職客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍，在科技企業(yè)密集的區(qū)域加快建立科技金融專營機(jī)構(gòu)，鍛煉和培養(yǎng)科技金融隊(duì)伍。在中國銀行蘇州分行中小企業(yè)部的指導(dǎo)下，制定轄內(nèi)科技金融營銷規(guī)劃，開展科技金融業(yè)務(wù)的市場研究、渠道建設(shè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)等工作，指導(dǎo)轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)支行開展科技金融營銷工作，加大對中國銀行科技金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，加強(qiáng)與政府職能部門的溝通，爭取地方政府對中國銀行科技金融的政策支持。效勞體系開展對策中國銀行蘇州分行科技金融7.2.2加強(qiáng)與集團(tuán)內(nèi)部直投、研究、資管平臺合作7.2.2.1建立商投行業(yè)務(wù)聯(lián)動機(jī)制加強(qiáng)商投行業(yè)務(wù)聯(lián)動對科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的支持，實(shí)現(xiàn)“投貸聯(lián)動制度化、常態(tài)化。整

41、合中國銀行、中銀國際、中銀證券、中銀投、中銀基金等集團(tuán)內(nèi)子公司力量，通過橫向機(jī)制與縱向機(jī)制積極參與投貸聯(lián)動模式探索：橫向機(jī)制指的是商行和中銀國際、中銀證券、中銀投、中銀基金等投資機(jī)構(gòu)以事先商定好的比例對科技型企業(yè)提供資金，這樣可以使科技型企業(yè)既能夠得到商業(yè)銀行的貸款資金，也能同時獲得風(fēng)險(xiǎn)投資資金，即“股權(quán)+債權(quán)聯(lián)動融資模式?？v向機(jī)制是指商業(yè)銀行以中銀國際、中銀證券、中銀投、中銀基金等投資機(jī)構(gòu)在工程中所投入的風(fēng)險(xiǎn)資金總額作為依據(jù)，再參照一定的比例就該工程為投資機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。亦可是投資機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行簽訂“投貸聯(lián)盟協(xié)議，商業(yè)銀行授予投資機(jī)構(gòu)固定的額度，在一定額度范圍內(nèi)，如果企業(yè)出現(xiàn)資金短缺，科技型企

42、業(yè)無需經(jīng)過審批能夠直接獲取貸款，在這一過程中投資機(jī)構(gòu)充當(dāng)了“中間人的角色。以上這幾種模式，都可以使投資機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到均攤，并分享雙方收益。7.2.2.2建立商保業(yè)務(wù)聯(lián)動機(jī)制加強(qiáng)商行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)動對科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的支持，積極探索保險(xiǎn)在科創(chuàng)基金中扮演角色，通過以下方式加強(qiáng)商保業(yè)務(wù)聯(lián)動：建立政府引導(dǎo)多方分擔(dān)的商保聯(lián)動業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。通過政府引導(dǎo)，建立政府一銀行一保險(xiǎn)公司一其他金融機(jī)構(gòu)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，防止風(fēng)險(xiǎn)集中轉(zhuǎn)嫁。通過共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以保證雙方互惠互利，讓市場對社會資源再分配，對有開展前景的企業(yè)進(jìn)行投資。建立商保聯(lián)動業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。由于該業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，防止出現(xiàn)周期性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，搭建業(yè)

43、務(wù)“剎車，停止觸碰底線的業(yè)務(wù)降低參與者的風(fēng)險(xiǎn)。從未來開展來看，保險(xiǎn)公司可以通過證券化方式向資本市場轉(zhuǎn)移，可在考慮自身所承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的根底上設(shè)立凈損失率，然后把扣除的損失率以及銀行、政府承當(dāng)局部的超額損失轉(zhuǎn)給資本市場。同時積極加強(qiáng)與外部再保機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步分散集團(tuán)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提升承保能力。加大商保聯(lián)動業(yè)務(wù)推廣力度。應(yīng)對接各級科技管理部門對科技企業(yè)進(jìn)行科技保險(xiǎn)政策宣導(dǎo)和產(chǎn)品推介，對經(jīng)營單位進(jìn)行科技保險(xiǎn)政策講解和產(chǎn)品培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員對科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理解程度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)深度和廣度，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時降低集中性風(fēng)險(xiǎn)。7.2.3集團(tuán)外金融業(yè)務(wù)聯(lián)動機(jī)制加強(qiáng)與中銀集團(tuán)外部機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動，包括股權(quán)眾籌、p2p、創(chuàng)業(yè)

44、平臺等。7.2.3.1股權(quán)眾籌聯(lián)動由于在眾籌活動中，托管人可以是商業(yè)銀行。并且雙方由于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)是最具有優(yōu)勢的。其次，眾籌業(yè)務(wù)極快的規(guī)模提升，面對大量的工程，大量投資人將會迷茫，專業(yè)投資人在此時就需要提出專業(yè)的建議，依靠各類手段分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。此時，各類金融衍生品就起到了風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟淖饔?，眾籌的開展就是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的時機(jī)。7.2.3.2 P2P平臺聯(lián)動一方面，銀行在P2P資金托管方面有著先天優(yōu)勢，普通群眾對銀行的信任程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于第三方支付企業(yè)。當(dāng)前相關(guān)政策也逐漸趨于明朗，商業(yè)銀行應(yīng)介入主流P2P平臺第三方資金托管。另一方面，商業(yè)銀行與P2P的合作將不僅僅局限于資金結(jié)算監(jiān)督業(yè)務(wù)模式，在財(cái)富管理

45、領(lǐng)域、大數(shù)據(jù)金融云和供給鏈金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展空間巨大，開展?jié)摿ν怀觥?.2.3.3創(chuàng)業(yè)平臺聯(lián)動積極對接各大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)生態(tài)效勞平臺，依托該類平臺與銀行、保險(xiǎn)、創(chuàng)投、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)構(gòu)建的良好合作體系，以及海量創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)以及投融資資訊，解決銀企信息不對稱問題，開掘優(yōu)質(zhì)工程，實(shí)現(xiàn)銀行與廣闊創(chuàng)業(yè)者的無縫鏈接。7.2.3.4緊密各級政府，建立共同效勞科技企業(yè)聯(lián)動機(jī)制加強(qiáng)與各級政府部門合作，充分利用科技科技型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、補(bǔ)貼和獎勵政策，完善科技信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池。同時，以全國首創(chuàng)的科技型企業(yè)跨境撮合系列效勞作為切入點(diǎn)，緊密與各級政府深入聯(lián)動，建立撮合聯(lián)動機(jī)制，積極籌辦工程

46、對接會等營銷活動，搭建溝通和效勞科技企業(yè)的渠道平臺，聚焦歐美地區(qū)高科技科技型企業(yè)，組織做好中外科技型企業(yè)對接活動。7.2.4建立投貸聯(lián)動新型展業(yè)模式7.2.4建立投貸聯(lián)動新型展業(yè)模式投貸聯(lián)動是指對中小科技企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)評估、股權(quán)投資根底上，商業(yè)銀行以債權(quán)形式為企業(yè)提供融資支持，形成股權(quán)投資和銀行信貸之間的聯(lián)動融資模式，即銀行放貸+投行股權(quán)投資。投貸聯(lián)動各類基金用于支持各類科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)，包括但不限于國家高新技術(shù)企業(yè)、新三板企業(yè)、擬IPO企業(yè)、文創(chuàng)企業(yè)、千人方案企業(yè)等。按照出資方式不同分為銀政合作基金模式、銀企合作基金模式、銀保基合作基金模式等。7.2.4.1銀政基金合作模式各級政府、中

47、國銀行及附屬機(jī)構(gòu)參與的投貸聯(lián)動基金7.2.4.1.1合作模式中國銀行理財(cái)資金以及未來可能實(shí)現(xiàn)的自有投資資金、地方財(cái)政、基金管理公司中銀國際投資有限責(zé)任公司全資控股公司例如：中銀創(chuàng)富股權(quán)投資基金管理A各方角色基金管理公司作為普通合伙人GP，出資一定比例例如1%；市財(cái)政引導(dǎo)基金出資一定比例，作為劣前方LP；中國銀行募集理財(cái)資金通過通道或未來實(shí)現(xiàn)自有投資資金出資，作為有限合伙人的優(yōu)先方LP。B各方職責(zé)政府：引導(dǎo)基金或產(chǎn)業(yè)基金負(fù)責(zé)出資，作為劣前方；中國銀行：負(fù)責(zé)發(fā)行理財(cái)計(jì)劃對接，通過通道向基金出資，作為優(yōu)先方。基金管理公司：出資1或一定金額，作為GP。以上基金投資人負(fù)責(zé)基金出資并有權(quán)監(jiān)控基金運(yùn)作情況。

48、基金管理公司：普通合伙人，執(zhí)行合伙事務(wù)，具體負(fù)責(zé)基金資產(chǎn)的運(yùn)用、管理，并根據(jù)合伙協(xié)議收取管理費(fèi)滿足自身運(yùn)營的需要。中國銀行：作為托管行，負(fù)責(zé)監(jiān)控基金的資金流向并保管基金暫未投資的資金，確?；鸬馁Y金平安。7.2.4.1.2.運(yùn)作模式7.2.4.1.3盈利模式A多種方案方案1：按第三方估值，由企業(yè)大股東回購。確保不低于一定比例固定收益水平例如8%。如有增值局部，那么按第三方評估價值計(jì)算超額收益局部。方案2：通過貸款置換股權(quán)投資，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出。按不低于一定比例固定收益水平退出，如有增值局部，那么按第三方評估價值計(jì)算超額收益局部。方案3：如為自有投資資金投入基金，可考慮在工程結(jié)束時平穩(wěn)退出。B收益分

49、配分配頻率：股權(quán)投資所投工程，按期限支付固定收益其中局部為支付理財(cái)客戶利息，差額局部為中國銀行收益，超額收益繼續(xù)在池中滾動使用，待整體基金使命完成后進(jìn)行利潤分配。收益分配方式：基金退出時，扣除各項(xiàng)費(fèi)用及分配有限合伙人相應(yīng)的固定收益后，普通合伙人與有限合伙人按比例獲得超額收益其中劣前方與優(yōu)先方按比例分配。管理費(fèi)：基金管理公司每年收取基金總額一定比例的基金管理費(fèi)用例如：基金管理公司支配1%，中國銀行支配0.5%。收益分配順序：1支付各項(xiàng)費(fèi)用和稅費(fèi)；2支付優(yōu)先級本金；3支付優(yōu)先級根本收；4支付劣后級本金；5支付劣后級根本收益；6支付基金管理人本金；7超額收益按照規(guī)定比例分配7.2.4.1.4操作模式

50、A:投貸并行貸：由中國銀行通過信貸工廠權(quán)限/科技型企業(yè)審批權(quán)限對企業(yè)進(jìn)行審查批復(fù)，并發(fā)放貸款。投：同步的，通過發(fā)行理財(cái)方案對接引導(dǎo)基金，用于對獲得批復(fù)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資引導(dǎo)基金投入資金原那么上不得超過授信金額。B:先投后貸貸：由中國銀行通過信貸工廠權(quán)限/科技型企業(yè)審批權(quán)限對企業(yè)進(jìn)行審查批復(fù)，同時該筆批復(fù)得到類似信保基金的增信覆蓋，但對企業(yè)不放款。投：在“信?；鸶采w的授信批復(fù)取得和“GP投決形式審查通過雙前提下，發(fā)行理財(cái)方案對接引導(dǎo)基金，用于對獲得批復(fù)企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資要求股權(quán)投資金額小于等于授信批復(fù)金額。觸發(fā)一定條件后例如：a滿足一定期限，剛性退出，初步考慮暫定1年；或b企業(yè)成長到達(dá)一定水平后，

51、譬如企業(yè)銷售收入、利潤等增長到達(dá)20%以上；或c企業(yè)職工增加10%以上，電影或電視或動漫正式發(fā)行，網(wǎng)絡(luò)游戲上架，新藥獲得正式批準(zhǔn)；或d企業(yè)完成股份制改造或公開上市或上板等，股權(quán)投資退出。貸：企業(yè)在原授信批復(fù)項(xiàng)下提款提款金額不小于股權(quán)投資本金金額，對接退出股權(quán)投資，同時這筆授信得到信?；鹪鲂鸥采w。7.2.4.2銀企合作基金模式銀企合作基金模式是指中國銀行與企業(yè)集團(tuán)等合作組成的產(chǎn)業(yè)基金模式。7.2.4.2.1合作模式A:投資機(jī)構(gòu)職責(zé)投資機(jī)構(gòu)對企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資；承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的賬戶管理、資金核算管理；辦理具體貸款工程的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金手續(xù)及其他擔(dān)保手續(xù)如有；辦理擔(dān)保資金代位清償、其他擔(dān)保代償手續(xù)如有、債

52、務(wù)追索以及核銷擔(dān)保損失的具體事項(xiàng)。B:中國銀行職責(zé)為被投資企業(yè)提供配套貸款。準(zhǔn)入企業(yè)貸款的審查、發(fā)放和管理；提供不低于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金5-10倍數(shù)額的授信額度；作為貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的存放機(jī)構(gòu)；負(fù)責(zé)授信企業(yè)不良貸款的追收，落實(shí)訴訟，經(jīng)法院出具判決書后，辦理風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金代償手續(xù)；按相關(guān)比例、程序扣劃、分賬、審核、監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶。7.2.4.2.2運(yùn)作模式7.2.4.2.3盈利模式本業(yè)務(wù)模式退出方式分為債權(quán)退出與股權(quán)退出：A:債權(quán)退出：中國銀行債權(quán)退出方式為現(xiàn)金歸還，盈利來源為貸款利息收入。B:股權(quán)退出。中國銀行將購股選擇權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資機(jī)構(gòu)，利潤來源為購股選擇權(quán)轉(zhuǎn)讓收入與貸款本金的溢價。7.2.4.2.4操

53、作模式中國銀行與投資機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，進(jìn)行客戶互薦，對于投資機(jī)構(gòu)已投資的企業(yè)，經(jīng)投資機(jī)構(gòu)篩選推薦，由中國銀行提供授信，爭取獲得授信客戶購股選擇權(quán)。方案風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)：A:風(fēng)險(xiǎn)控制以投資機(jī)構(gòu)出資建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池為根底擔(dān)保方式，可爭取其他擔(dān)保方式做為補(bǔ)充；B:中國銀行提供授信總余額不超過風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池5-10倍；C:單筆免抵押授信不超過風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金最高賠付上限；D:單一客戶信用授信金額最高不超過投資機(jī)構(gòu)對該客戶投資金額100%。購股選擇權(quán)如有操作步驟：A:與客戶簽約獲得權(quán)利：如中國銀行爭取到客戶購股選擇權(quán)，中國銀行可與授信客戶簽訂選擇權(quán)協(xié)議并獲得選擇權(quán)；在未來某一時間段，以約定價格受讓客戶約定數(shù)量股權(quán)，

54、或通過增資擴(kuò)股獲得客戶相應(yīng)股權(quán)。B:與投資機(jī)構(gòu)簽約退出：中國銀行同時或適時與該投資機(jī)構(gòu)或其他投資機(jī)構(gòu)簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將該選擇權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資機(jī)構(gòu)；C:轉(zhuǎn)讓價格確定依據(jù)：轉(zhuǎn)讓價格由雙方談判決定，主要參照轉(zhuǎn)讓時點(diǎn)中國銀行評估的企業(yè)市場價與投資機(jī)構(gòu)行權(quán)價格的差價，或以轉(zhuǎn)讓時點(diǎn)企業(yè)的每股凈資產(chǎn)為根底綜合考慮投資機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)收益率適當(dāng)給予一定溢價。7.2.4.3銀?；鸷献髂Ｊ娇萍急ｋU(xiǎn)，科技創(chuàng)投等合作的基金模式7.2.4.3.1合作方式保險(xiǎn)公司創(chuàng)投公司其他投資基金公司其他、科創(chuàng)基金、中國銀行7.2.4.3.2各方角色保險(xiǎn)公司或其他第三方認(rèn)購優(yōu)先級一定份額，科創(chuàng)基金認(rèn)購劣后級一定份額。7.2.4.3.3各方職責(zé)

55、保險(xiǎn)公司或其他第三方提供的效勞包括但不限于：基金出資險(xiǎn)資或其他、項(xiàng)目篩選、風(fēng)險(xiǎn)控制、投后管理等。中國銀行提供的效勞包括但不限于：基金資金托管、流動性支持、投后管理、財(cái)務(wù)參謀推薦保險(xiǎn)等第三方機(jī)構(gòu)等?？苿?chuàng)基金由各級政府單獨(dú)成立，作為劣前方。7.2.4.3.4運(yùn)作模式基金的投資方式可以靈活采取股權(quán)明股實(shí)債、債權(quán)股東借款或委托貸款或者兩者結(jié)合的方式開展，其中：A:明股實(shí)債模式：基金以股權(quán)投資的形式對投資標(biāo)的增資，并通過業(yè)績對賭等形式的安排，對該局部權(quán)益的當(dāng)期固定收益進(jìn)行約定，在約定的投資期限屆滿時由原控股股東、實(shí)際控制人回購?fù)顺?；明股?shí)債的模式可以附加轉(zhuǎn)股權(quán)等多種附屬權(quán)益模式，在特定條件下，由基金投資

56、決策委員會決策，可以將該局部明股實(shí)債類股權(quán)轉(zhuǎn)為真實(shí)股權(quán)，通過轉(zhuǎn)讓給第三方，資本市場直接公開發(fā)行等方式退出以獲得超額收益。B:債權(quán)模式：債權(quán)類投資包括股東借款或委托貸款兩種類型，股東借款是指在基金已經(jīng)針對投資標(biāo)的進(jìn)行股權(quán)投資的前提下，同步或者在持有投資標(biāo)的股權(quán)的期間，通過股東借款的形式對投資標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的債權(quán)類投資。在基金未持有投資標(biāo)的股權(quán)的情況下，基金可通過銀行委托貸款的方式實(shí)現(xiàn)對投資標(biāo)的的債權(quán)類投資。C:資產(chǎn)證券化模式：通過購置人保財(cái)險(xiǎn)增信的貸款資產(chǎn)包實(shí)現(xiàn)債權(quán)投資，該資產(chǎn)包由商業(yè)銀行按約定回購。7.2.4.3.5盈利模式基金采門檻收益模式，預(yù)期年化收益為7%；基金收益的分配順序?yàn)?，?yōu)先級份額預(yù)期

57、收益劣后級份額預(yù)期收益管理人的業(yè)績鼓勵優(yōu)先級份額的超額收益劣后級份額的超額收益，其中超出預(yù)期年化收益的局部為超額收益，由優(yōu)先級合伙人和劣后級合伙人按一定比例分配例如：2：8。7.3優(yōu)化審批體制7.3.1全面實(shí)施信貸工廠模式“信貸工廠就是銀行授信業(yè)務(wù)的流水線，從而提高效率，減少本錢?！靶刨J工廠模式的主要有以下三塊內(nèi)容：一是標(biāo)準(zhǔn)化，標(biāo)準(zhǔn)化管理各個流程的授信業(yè)務(wù)；二是流程化，專業(yè)人員負(fù)責(zé)各個流程的授信節(jié)點(diǎn)；三是信息化，通過引入先進(jìn)的信息管理技術(shù)，提高授信業(yè)務(wù)的信息支撐保障水平。中國銀行應(yīng)當(dāng)針對“科技型企業(yè)蘇州模式不斷對當(dāng)前運(yùn)行的“信貸工廠模式進(jìn)行改良和完善，防止授信流程被人為割裂，在“信貸工廠權(quán)限范

58、疇內(nèi)對科技型企業(yè)的審批進(jìn)行統(tǒng)一管理。7.3.2差異化授權(quán)管理中國銀行應(yīng)實(shí)行“專業(yè)審批模式，由統(tǒng)一組織選拔聘用并經(jīng)總行認(rèn)可備案的審批工作人員，根據(jù)總行制定的相關(guān)授信政策及標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)立開展其權(quán)限范圍內(nèi)的授信審批工作，確保審批環(huán)節(jié)的工作效率，并對其審批結(jié)果負(fù)責(zé)；此外，從事專業(yè)審批工作人員還需要指導(dǎo)其所在區(qū)域市場工作人員開展行業(yè)調(diào)查及制定行業(yè)授信政策標(biāo)準(zhǔn)等工作，并定期向上級管理部門提交資產(chǎn)管理分析報(bào)告。為了有效配合實(shí)施“專業(yè)審批模式，中國銀行應(yīng)實(shí)行“差異化授權(quán)管理，針對不同能力、不同等級等盡責(zé)和審批人員，按照其審核權(quán)限、業(yè)務(wù)水平、熟悉領(lǐng)域進(jìn)行分金額和分行業(yè)的差異化授權(quán)，通過盡責(zé)和審批人員的差異化授權(quán)，更

59、好的引導(dǎo)業(yè)務(wù)一線科技型企業(yè)客戶拓展。7.3.3金融效勞個性化中國銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)推進(jìn)“信貸工廠模式的“落地工作進(jìn)程，從自身開展區(qū)域市場業(yè)務(wù)工作的實(shí)際需要出發(fā)，在充分理解并掌握總行出臺的各項(xiàng)規(guī)定、要求的根底上，將“信貸工廠模式轉(zhuǎn)化為符合蘇州市區(qū)域科技型企業(yè)市場環(huán)境特征的工作實(shí)施方案，提高對業(yè)務(wù)人員開展工作的指導(dǎo)作用；同時中國銀行也應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步要求市場人員提高對科技型企業(yè)區(qū)域目標(biāo)市場的調(diào)研深度和廣度，確保市場反響信息能夠更加真實(shí)、準(zhǔn)確的反響區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)實(shí)際需求，并通過此類信息，配合地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)，拓展目標(biāo)客戶、重點(diǎn)是對核心企業(yè)的分析，配置相應(yīng)的銷售模式和授信政策。7.3.4培養(yǎng)不同層級專業(yè)隊(duì)伍培養(yǎng)

60、科技專業(yè)隊(duì)伍。整合行內(nèi)外科技投融資人才資源，在中國銀行總行層面建立科技金融專家隊(duì)伍，提高自身科技水平。采取外部培訓(xùn)、以崗代訓(xùn)等多種方式培養(yǎng)了解高新技術(shù)、熟悉科技企業(yè)運(yùn)作模式的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、專業(yè)審批人，建立科技金融專業(yè)人才庫，為科技金融全流程配置專業(yè)人員，打造科技金融專業(yè)隊(duì)伍。7.4優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制7.4.1建立多方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制由于科技企業(yè)具有“輕資產(chǎn)的明顯特點(diǎn)，敞口風(fēng)險(xiǎn)較高，業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)堅(jiān)持銀政共建平臺合作模式，緊跟政府科技產(chǎn)業(yè)開展步伐拓展優(yōu)質(zhì)科技企業(yè)，同時通過完善政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎勵、科技創(chuàng)新資金扶持、貼息等業(yè)務(wù)模式，以及加強(qiáng)與保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作拓寬風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道，緩釋風(fēng)險(xiǎn)。7