銀行法律基礎(chǔ)知識(shí)及案例分析

1、1銀行法律基礎(chǔ)知識(shí)及案例分析銀行法律基礎(chǔ)知識(shí)及案例分析 2目錄第一章第一章 民事基本法律原理與制度民事基本法律原理與制度第二章第二章 票據(jù)法律基本制度票據(jù)法律基本制度第三章第三章 銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)則與制度銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)則與制度第四章第四章 反洗錢(qián)與假幣收繳之制度反洗錢(qián)與假幣收繳之制度第五章第五章 金融犯罪基本原理與制度金融犯罪基本原理與制度目錄3第第1章章 民事基本法律原理與制度民事基本法律原理與制度1.1節(jié) 民事法律基本原理1.1.1 1.1.1 民法的概念及其基本原則民法的概念及其基本原則平等原則，自愿原則，公平原則，誠(chéng)實(shí)信用原則，禁止權(quán)利濫用禁止權(quán)利濫用原則原則 。禁止權(quán)利濫用原則，是指民

2、事主體在進(jìn)行民事活動(dòng)中必須正確行使民事權(quán)利，如果行使權(quán)利損害同樣受到保護(hù)的他人利益和社會(huì)公共利益時(shí)，即構(gòu)成權(quán)利濫用案例 141.1.2 1.1.2 民事法律主體民事法律主體a)a)自然人自然人自然人可以分為完全民事行為能力人、限制民事行為能力人、無(wú)民事行為能力人。完全民事行為能力人包括：（1）年滿十八周歲且精神健康的自然人；（2）年滿十六周歲不滿十八周歲、以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。限制民事行為能力人包括：年滿十周歲的未成年人；不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人。無(wú)民事行為能力人包括：不滿十周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。5案例 2 梁先生發(fā)現(xiàn)13歲的小女

3、兒從家中偷出3張存單，偷拿了父親及其姐姐的身份證，分3次從銀行取走了1.3萬(wàn)元現(xiàn)金。討論： 銀行辦理業(yè)務(wù)是否有不當(dāng)之處？ 提示：提示： 到銀行取款首先要有存款人的身份證，如果他人代取的話，還應(yīng)有代取人的身份證，而在該事件中，取款人并沒(méi)有身份證，銀行竟將款項(xiàng)放出，銀行做法明顯違法。 另外，代取人是未成年人，作為銀行更不應(yīng)該將款多次放給不具有民事行為能力的人。7 b)法人法人 法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。 法人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：依法成立；有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；有自己的名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)和場(chǎng)所；能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。提問(wèn)：某農(nóng)商行的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，具有法人資

4、格嗎？ 提示：提示： 根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行的若干規(guī)定，直接辦理儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的所有儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，是各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、郵政企業(yè)具體辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基層單位，不具有法人資格。9c)非法人組織非法人組織非法人組織是指不具備法人資格的實(shí)體組織。一些民事法律認(rèn)可非法人組織的主體地位： 例一，合同法第2條第1款明確規(guī)定：“本法所稱(chēng)合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。” 例二，擔(dān)保法第7條規(guī)定：“具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人?！钡?0條第2款規(guī)定：“企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證?！?0 1.1.3 1

5、.1.3 代理代理 a)a)代理的概念與分類(lèi)代理的概念與分類(lèi) 代理是指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為，由此產(chǎn)生的民事權(quán)利、民事義務(wù)由被代理人享有和承擔(dān)。 代理包括委托代理、法定代理 和 指定代理。問(wèn)題：什么是法定代理？11 法定代理法定代理是根據(jù)法律直接規(guī)定而發(fā)生的代理。 法定代理主要是為無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人設(shè)立代理人的方式。 民法通則第14條規(guī)定：“無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。”問(wèn)題：哪些人能充任監(jiān)護(hù)人？12提示：提示：未成年人未成年人的父母是未成年人的監(jiān)護(hù)人。未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力的，由下列人員中

6、有監(jiān)護(hù)能力的人擔(dān)任監(jiān)護(hù)人：祖父母、外祖父母；)兄、姐；關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)同意的。無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力的精神病人精神病人，由下列人員擔(dān)任監(jiān)護(hù)人：配偶；父母；成年子女；其他近親屬；關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意承擔(dān)監(jiān)護(hù)責(zé)任，經(jīng)精神病人的所在單位或者住所地的居民委員會(huì)、村民委員會(huì)同意的。13兩個(gè)概念：兩個(gè)概念：a)a)無(wú)權(quán)代理無(wú)權(quán)代理無(wú)權(quán)代理是行為人沒(méi)有代理權(quán)，也沒(méi)有令相對(duì)人相信其有代理權(quán)的事實(shí)或者理由，而以被代理人名義所為的代理。b)b)表見(jiàn)代理表見(jiàn)代理 表見(jiàn)代理是指行為人雖無(wú)代理權(quán)，但由于被

7、代理人（本人）行為，造成了足以使善意第三人相信其有代理權(quán)的表象，而與善意第三人進(jìn)行、由本人承擔(dān)法律后果的代理行為。 問(wèn)題：下面的案例3 ，屬于表見(jiàn)代理嗎？14案例 3 某信用社自1987年就授權(quán)各信貸員在自家進(jìn)行吸收存款，并辦理手續(xù)，1999年10月，該社會(huì)計(jì)口頭通知信貸員，不讓在家辦理手續(xù)，信用社未在所轄區(qū)域內(nèi)公告，也未通知讓信貸員公告，儲(chǔ)戶(hù)仍一如既往地在信貸員處存款。 信貸員王某私刻、私印了公章和存單，在家吸收存款。直到案發(fā)，王某吸收存款共100多萬(wàn)元，該款未交到信用社。 請(qǐng)問(wèn)：1、儲(chǔ)戶(hù)的款應(yīng)由誰(shuí)兌付？ 2、這是表見(jiàn)代理嗎？ 分析：分析：表見(jiàn)代理應(yīng)滿足以下構(gòu)成要件：須行為人無(wú)代理權(quán)。須有使

8、相對(duì)人相信行為人具有代理權(quán)的事實(shí)或者理由。須相對(duì)人主觀上善意且無(wú)過(guò)失。須行為人與相對(duì)人之間的民事行為具備民事行為的有效要件。 該儲(chǔ)蓄方式（工作方法）是二十多年延續(xù)下來(lái)的，已被公眾所認(rèn)可，儲(chǔ)戶(hù)把錢(qián)送給信貸員手中，就是存到了信用社，而信用社不讓在家辦理存款后，未盡到告知義務(wù)，儲(chǔ)戶(hù)并無(wú)過(guò)錯(cuò)，儲(chǔ)戶(hù)完全有足夠理由認(rèn)為錢(qián)存在了信用社。應(yīng)按表見(jiàn)代理對(duì)待，由信用社來(lái)兌付，161.1.4 1.1.4 訴訟時(shí)效訴訟時(shí)效a)a)概述概述訴訟時(shí)效，是指權(quán)利人在法定期限內(nèi)不行使權(quán)利，就喪失請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)保護(hù)其民事權(quán)利的法律制度。b)b)訴訟時(shí)效期間及起算訴訟時(shí)效期間及起算一般而言，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的

9、訴訟時(shí)效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外。訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。17c)c)訴訟時(shí)效中止訴訟時(shí)效中止訴訟時(shí)效的中止，是指在訴訟時(shí)效進(jìn)行中，因一定的法定事由的發(fā)生而使權(quán)利人無(wú)法行使請(qǐng)求權(quán)，暫時(shí)停止計(jì)算訴訟時(shí)效期間。d)d)訴訟時(shí)效中斷訴訟時(shí)效中斷訴訟時(shí)效中斷，是指在訴訟時(shí)效進(jìn)行中，因法定事由的發(fā)生致使已經(jīng)進(jìn)行的訴訟時(shí)效期間全部歸于無(wú)效，訴訟時(shí)效期間重新開(kāi)始計(jì)算。18 1.2節(jié) 合同法律基本制度1.21.21 1 合同的訂立合同的訂立a)a)要約要約要約是希望和他人訂立合同的意思表示。b)b)承諾承諾承諾是受要約人同意要約的意思表示。19c)c)合同的成立合同的成立合同成

10、立的時(shí)間一般有以下幾種情況：承諾生效時(shí)合同成立。當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。(3)法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書(shū)面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。20d)d)締約過(guò)失責(zé)任締約過(guò)失責(zé)任締約人在締約過(guò)程中故意或過(guò)失地違反先合同義務(wù)，而致另一方的利益遭受損失，依法應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。締約過(guò)失責(zé)任應(yīng)具備以下構(gòu)成要件：締約人一方違反先合同義務(wù)。對(duì)方當(dāng)事人受有損失。違反先合同義務(wù)與該損失之間有因果關(guān)系。違反先合同義務(wù)者有過(guò)錯(cuò)。 案例4-121案例 4-2某日，陳某某攜帶80萬(wàn)元到農(nóng)行辦理匯款業(yè)務(wù)。放在銀行的營(yíng)業(yè)

11、柜臺(tái)窗口外，營(yíng)業(yè)員以此筆業(yè)務(wù)數(shù)額太大，需找同事幫助一起辦理為由讓其等待。在等待期間，陳某某遭到搶奪，共搶走現(xiàn)金20萬(wàn)元。后雖經(jīng)公安機(jī)關(guān)追回贓款10.34萬(wàn)元，但仍有9.66萬(wàn)元無(wú)法追回。陳某某以被告農(nóng)行某縣支行沒(méi)有盡到安全保障義務(wù)為由起訴至一審法院，要求被告賠償其損失9.66萬(wàn)元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。 問(wèn)題：銀行需要承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？分析：分析：客戶(hù)攜帶現(xiàn)金至農(nóng)行辦理匯款業(yè)務(wù)，說(shuō)明其對(duì)銀行是信任的。但是當(dāng)客戶(hù)要求將現(xiàn)金先放入柜臺(tái)內(nèi)時(shí)，柜員沒(méi)有馬上采取措施，而是稱(chēng)要向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，緊接著搶奪案發(fā)生了。說(shuō)明該行的工作人員無(wú)職業(yè)敏感度和責(zé)任心，該行沒(méi)有配備專(zhuān)職保安人員，亦無(wú)其他應(yīng)急措施。放現(xiàn)金的窗口的攝像頭也

12、早已損壞。 雖然該行還尚未接納陳某某的錢(qián)款，但是農(nóng)行此時(shí)已違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，違反了先合同義務(wù)，應(yīng)對(duì)客戶(hù)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任。231.21.22 2 格式條款格式條款格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。根據(jù)合同法第39條的規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。格式條款具有合同法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。241.21.23 3 合同效力合同

13、效力1.1.效力未定合同效力未定合同效力未定合同，是指合同已經(jīng)成立，但其效力處于不確定的狀態(tài)的合同。效力未定合同包括以下幾種情況： 限制民事行為能力人訂立的合同。無(wú)權(quán)代理人訂立的合同。無(wú)處分權(quán)的人訂立的合同。252.2.無(wú)效合同無(wú)效合同無(wú)效合同又稱(chēng)絕對(duì)無(wú)效合同，是指自始就確定的，當(dāng)然的、絕對(duì)不能發(fā)生當(dāng)事人預(yù)想的法律效力的合同。根據(jù)合同法第52條的規(guī)定，有下列情形之一的，合同無(wú)效: (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；(2)惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；(3)以合法形式掩蓋非法目的；(4)損害社會(huì)公共利益；(5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。值得注意的是，根據(jù)合同法司

14、法解釋一第值得注意的是，根據(jù)合同法司法解釋一第10條的規(guī)定，當(dāng)事人超越條的規(guī)定，當(dāng)事人超越經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同，不因此認(rèn)定合同無(wú)效。經(jīng)營(yíng)范圍訂立合同，不因此認(rèn)定合同無(wú)效。但違反國(guó)家限制經(jīng)營(yíng)、特許經(jīng)營(yíng)以及法律、行政法規(guī)禁止經(jīng)營(yíng)規(guī)定的除外。263.3.可撤銷(xiāo)合同可撤銷(xiāo)合同可撤銷(xiāo)合同，又稱(chēng)可變更、可撤銷(xiāo)合同，是指因意思表示有缺陷，當(dāng)事人一方享有撤銷(xiāo)權(quán)，可行使撤銷(xiāo)權(quán)對(duì)已成立的合同予以變更或者撤銷(xiāo)的合同。下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求變更或者撤銷(xiāo): (1)因重大誤解訂立的合同；(2)訂立合同時(shí)顯失公平的合同；(3)一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同。有下列情形之一的，撤

15、銷(xiāo)權(quán)消滅：具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)；具有撤銷(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷(xiāo)事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷(xiāo)權(quán)。案例 5-127案例案例 5-2 2011年年5月初，濟(jì)南市民小肖，購(gòu)買(mǎi)一套二手房。申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)，銀行不受理。北京銀行受理了他的申請(qǐng)，但是又提出額外要求，必須購(gòu)買(mǎi)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，否則不予放貸。再三權(quán)衡之后，小肖接受了這個(gè)條件。 銀行房貸捆綁搭售的做法，并不直接觸犯法律。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法無(wú)法在金融保險(xiǎn)行業(yè)適用。 合同法對(duì)“乘人之危、顯失公平”的合同，規(guī)定可以變更或者撤銷(xiāo)。但是，銀行捆綁銷(xiāo)售的結(jié)果，不是產(chǎn)生一個(gè)合同，而是產(chǎn)生兩個(gè)合同（房貸合同、理

16、財(cái)合同），不適用合同法的規(guī)定情形。281.21.24 4 合同的解除合同的解除1.1.協(xié)議解除協(xié)議解除2.2.法定解除法定解除根據(jù)合同法第94條的規(guī)定，有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；法律規(guī)定的其他情形。293.3.訴訟解除訴訟解除根據(jù)合同法司法解釋二第26條的規(guī)定，合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無(wú)法預(yù)見(jiàn)的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼

17、續(xù)履行合同對(duì)于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院解除合同，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否解除。301.21.25 5 違約責(zé)任違約責(zé)任1.1.責(zé)任形式責(zé)任形式主要有強(qiáng)制履行（繼續(xù)履行）、支付違約金、賠償損失等。2.2.免責(zé)事由免責(zé)事由a)約定免責(zé)。b)法定免責(zé)因不可抗力不能履行合同的，除法律另有規(guī)定外，根據(jù)不可抗力的影響部分或全部免除責(zé)任。3.3.預(yù)期違約預(yù)期違約預(yù)期違約，是指當(dāng)事人一方在合同規(guī)定的履行期到來(lái)之前，明示或默示其將不履行合同。31案例 6建行于2003年10月22日向被告徐發(fā)放一張準(zhǔn)貸記卡，信用額度1萬(wàn)元。徐為持卡人，周為承擔(dān)

18、連帶責(zé)任的保證人。被告徐2004年6月30日發(fā)生透支，至2006年5月29日，共欠本金人民幣35875.80元，透支利息14660.46元。原告經(jīng)多次催討無(wú)果，訴到法院。問(wèn)題：能否要求周承擔(dān)全部?jī)斶€責(zé)任？ 分析銀行在發(fā)現(xiàn)持卡人徐某某違反規(guī)定透支的情況下，未能及時(shí)采取必要的止付措施，以阻止持卡人繼續(xù)使用準(zhǔn)貸記卡，銀行存在自身過(guò)失。故持卡人超過(guò)限額透支的部分，不應(yīng)認(rèn)定為保證人約定的保證范圍。331.3節(jié) 物權(quán)法律基本制度物權(quán)，是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利。341.31.31 1 物權(quán)的變動(dòng)規(guī)則物權(quán)的變動(dòng)規(guī)則1.1.不動(dòng)產(chǎn)登記不動(dòng)產(chǎn)登記不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登

19、記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。2.2.動(dòng)產(chǎn)交付動(dòng)產(chǎn)交付動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓?zhuān)越桓稌r(shí)發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定除外。船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車(chē)等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。3.3.其他變動(dòng)方式其他變動(dòng)方式351.31.32 2 物權(quán)的善意取得物權(quán)的善意取得善意取得，是指無(wú)處分權(quán)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物給善意第三人時(shí)，善意第三人一般可以取得標(biāo)的物的所有權(quán)，所有權(quán)人不得請(qǐng)求善意第三人返還標(biāo)的物。善意取得必須具備以下條件：受讓人受讓該不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)時(shí)是善意的。以合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓的不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。3

20、61.4 節(jié) 擔(dān)保法律基本制度1.41.41 1 抵押制度抵押制度1.1.抵押的概念抵押的概念抵押，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。372.2.抵押財(cái)產(chǎn)抵押財(cái)產(chǎn)根據(jù)物權(quán)法第184條的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；法律、行

21、政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。383.3.抵押的設(shè)立抵押的設(shè)立以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；正在建造的建筑物。39以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的船舶、航空器；交通運(yùn)輸工具。404.4.抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài)、變

22、賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。41案例 7 2009年3月6日陳某向信用社借款20萬(wàn)元，借期6個(gè)月，王某將自己的房子抵押給信用社為陳某做擔(dān)保。9月借款期限屆滿，陳某無(wú)力還款，信用社也未及時(shí)主張債權(quán)。一直到2012年的4月份，信用社才向陳某（借款人）主張債權(quán)，陳某拒絕還款。信用社又主張對(duì)王某房屋的抵押權(quán)（抵押人），又遭王某的拒絕。此時(shí)，信用社向法院起訴王某，要求實(shí)現(xiàn)房屋的抵押權(quán)。 問(wèn)

23、題：信用社能否實(shí)現(xiàn)房屋的抵押權(quán)？ 分析分析根據(jù)物權(quán)法第202條規(guī)定：抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，未行使的，法院不予支持。物權(quán)法規(guī)定的抵押權(quán)的權(quán)利存續(xù)期間與主債權(quán)的訴訟時(shí)效完全一致。信用社作為抵押權(quán)人應(yīng)在2011年9月之前，也就是主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張對(duì)王某的抵押權(quán)。但信用社一直到2012年4月才主張抵押權(quán)。此時(shí)債權(quán)人的主債權(quán)和抵押權(quán)均實(shí)現(xiàn)不了。431.41.42 2 質(zhì)押制度質(zhì)押制度1.1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)a) a) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的概念動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的概念動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債

24、權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。其中的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，交付的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。44b) b) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的取得動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的取得質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。c) c) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人的義務(wù)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人的義務(wù)質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的義務(wù)；因保管不善致使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。d) d) 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人的權(quán)利動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人的權(quán)利因不能歸責(zé)于質(zhì)權(quán)人的事由可能使質(zhì)押財(cái)產(chǎn)毀損或者價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人有權(quán)要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)，并與出質(zhì)人通過(guò)協(xié)議將拍賣(mài)、變賣(mài)所得的價(jià)款提前清償債務(wù)或者提存。質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的孳

25、息，但合同另有約定的除外。452.2.權(quán)利質(zhì)權(quán)權(quán)利質(zhì)權(quán)匯票、支票、本票；債券、存款單；倉(cāng)單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。461.41.43 3 保證制度保證制度1.1.保證和保證人保證和保證人保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。47下列主體或者機(jī)構(gòu)不得作保證人：國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)。但是，

26、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。482.2.保證方式保證方式保證的方式有：一般保證；連帶責(zé)任保證。一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證。在一般保證中，保證人享有先訴抗辯權(quán).連帶保證，即指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。連帶保證中，保證人不享有先訴抗辯權(quán)。493.3.保證期間保證期間保證期間為除斥期間。保證期間不因任何事由發(fā)生中斷、中止、延長(zhǎng)的法律后果。保證期間有明確約定的，為約定的期間。一般保證的

27、保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。50保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類(lèi)似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。51案例 8 2003年12月6日，工商銀行與建材公司、電力公司簽訂借款合同一份，合同約定，建材公司從工商銀行借款500萬(wàn)元人民幣，用于購(gòu)買(mǎi)建材，利率為月息6.5 %，借款期限自2003

28、年12月6日至2004年6月6日止，電力公司作為該筆借款保證人。保證人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。保證期間則前后約定了兩種不同的期限，前部為格式的“保證期限為最后一筆借款到期后的兩年，即自2004年6月6日至2006年6月6日”和后一部分雙方填寫(xiě)的“自2003年12月6日至2004年6月6日”，合同簽訂后，工商銀行于同日將該筆500萬(wàn)元借款支付建材公司。2005年2月16日建材公司破產(chǎn)還債，破產(chǎn)債權(quán)已無(wú)財(cái)產(chǎn)分配，2008年3月終結(jié)破產(chǎn)程序。 銀行于2005年10月15日向保證人發(fā)函主張還款責(zé)任。2008年6月原告工商銀行起訴保證人電力公司要求其承擔(dān)連帶保證責(zé)任，清償銀行借款本金500萬(wàn)元及利息。問(wèn)

29、題：保證期限應(yīng)以何為準(zhǔn)？電力公司是否需承擔(dān)保證責(zé)任？52分析分析首先，借款保證合同是原告工商銀行制作的格式合同。保證期間條款分前后兩部分，前一部分“自最后一筆借款到期日后的兩年”屬于格式合同，后一部分“即自2003年12月6日至2004年6月6日”系當(dāng)事人經(jīng)補(bǔ)充協(xié)商后以填充的方式自行約定的，前后兩部分相互矛盾。依據(jù)中華人民共和國(guó)合同法第四十一條規(guī)定，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上理解的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?zhuān)袷綏l款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款的解釋。結(jié)合本案，應(yīng)當(dāng)采用 “自2003年12月6日至2004年6月6日”。其次

30、，關(guān)于保證期間的認(rèn)定。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋?zhuān)谌l規(guī)定，保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期限為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月。本案中，雙方約定的保證期間依法應(yīng)認(rèn)定為：視為沒(méi)有約定，銀行于2005年10月15日向保證人主張保證責(zé)任時(shí)已經(jīng)超過(guò)了借款履行期滿后6個(gè)月，電力公司的保證責(zé)任消滅。53第第2章章票據(jù)法律基本制度 2.1 票據(jù)概述票據(jù)概述票據(jù)法上的票據(jù)，專(zhuān)指匯票、本票和支票這三種有價(jià)證券，即出票人依據(jù)票據(jù)法簽發(fā)的、約定由自己或者委托他人在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給持票人的有價(jià)證券。54案例 92009年8月9日，某裝修公司向某設(shè)備制

31、造廠簽發(fā)了一張以“設(shè)備制造廠”為收款人、市工商銀行為付款人、票面金額為67萬(wàn)元的匯票。由于裝修公司是工行老客戶(hù)，且業(yè)務(wù)信用良好，工行在裝修公司向其請(qǐng)求承兌時(shí)候予以了承兌。2010年8月15日，設(shè)備制造廠持到期的匯票向承兌人請(qǐng)求付款，遭工行拒絕，理由是裝修公司賬戶(hù)上沒(méi)有足夠錢(qián)款。為此，設(shè)備制造廠以工行為被告向法院起訴。問(wèn)題：銀行有付款責(zé)任嗎？ 分析：分析：法院支持了原告請(qǐng)求，理由在于，票據(jù)是無(wú)因證券，不能以裝修公司賬戶(hù)沒(méi)有足夠錢(qián)款拒絕付款。562.2 2.2 票據(jù)行為票據(jù)行為a)a)記載記載票據(jù)記載事項(xiàng)可分為應(yīng)記載事項(xiàng)、可以記載事項(xiàng)和不得記載事項(xiàng)等。b)b)簽章簽章 票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或

32、者簽名加蓋章c)c)交付交付所謂“交付”，就是指票據(jù)行為人將票據(jù)交給相對(duì)人持有。57常見(jiàn)的票據(jù)行為常見(jiàn)的票據(jù)行為a)a)出票出票出票，是指出票人簽發(fā)票據(jù)并將其交付給收款人的票據(jù)行為，包括簽發(fā)票據(jù)（作成票據(jù)）和交付票據(jù)兩個(gè)方面。b)b)承兌承兌承兌，是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。票據(jù)法采自由承兌原則。向銀行申請(qǐng)承兌的商業(yè)匯票出票人，必須具備下列條件：為企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；資信狀況良好，具有支付匯票金額的資金來(lái)源；在承兌銀行開(kāi)立存款帳戶(hù)。58c)背書(shū)背書(shū)背書(shū)，是指持票人以轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利給他人或者授予他人行使一定的票據(jù)權(quán)利為目的、在票據(jù)的背面或者粘單上記

33、載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的一種票據(jù)行為。背書(shū)的記載和簽章通常是在票據(jù)的背面，如果票據(jù)背面不能滿足背書(shū)人記載事項(xiàng)的需要的，背書(shū)人可以加附粘單，粘附于票據(jù)憑證上，粘單上的第一記載人，應(yīng)當(dāng)在票據(jù)和粘單的粘接處簽章。依據(jù)背書(shū)目的不同，可以分為轉(zhuǎn)讓背書(shū)和非轉(zhuǎn)讓背書(shū)。通常的背書(shū)為轉(zhuǎn)讓背書(shū)。在轉(zhuǎn)讓背書(shū)中，背書(shū)是否連續(xù)是確定持票人能否行使票據(jù)權(quán)利的重要標(biāo)準(zhǔn).59 背書(shū)必須連續(xù)背書(shū)必須連續(xù) 就是前次背書(shū)的被背書(shū)人必須為后次背書(shū)的背書(shū)人就是前次背書(shū)的被背書(shū)人必須為后次背書(shū)的背書(shū)人 被背書(shū)人名稱(chēng)：B被背書(shū)人名稱(chēng)：C被背書(shū)人名稱(chēng)： D被背書(shū)人名稱(chēng)： E被背書(shū)人名稱(chēng)：F背書(shū)人A(簽章）年 月 日背書(shū)人B(簽章）年 月 日背書(shū)人

34、C(簽章）年 月 日背書(shū)人D(簽章）年 月 日背書(shū)人E(簽章）年 月 日60案例 10NoImage61被背書(shū)人名稱(chēng)：B被背書(shū)人名稱(chēng)：C被背書(shū)人名稱(chēng)： E被背書(shū)人名稱(chēng)： F被背書(shū)人名稱(chēng)：G背書(shū)人A(簽章）年 月 日背書(shū)人B(簽章）年 月 日背書(shū)人D(簽章）年 月 日背書(shū)人E(簽章）年 月 日背書(shū)人F(簽章）年 月 日背書(shū)不連續(xù)背書(shū)不連續(xù)票據(jù)法票據(jù)法第第57條規(guī)定了付款人對(duì)背書(shū)不連續(xù)的過(guò)失付款責(zé)任自條規(guī)定了付款人對(duì)背書(shū)不連續(xù)的過(guò)失付款責(zé)任自擔(dān)。擔(dān)。 62d)付款付款付款，是指票據(jù)的付款人或者擔(dān)當(dāng)付款人根據(jù)持票人的提示請(qǐng)求，依法向其支付票據(jù)金額，以消滅票據(jù)關(guān)系的行為。根據(jù)票據(jù)法第57條的規(guī)定，銀行

35、付款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查匯票背書(shū)的連續(xù)性，并審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件。銀行因惡意或者有重大過(guò)失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。 632.3 2.3 票據(jù)權(quán)利與票據(jù)時(shí)效票據(jù)權(quán)利與票據(jù)時(shí)效票據(jù)權(quán)利，是指持票人向票據(jù)債務(wù)人請(qǐng)求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請(qǐng)求權(quán)和追索權(quán)。票據(jù)權(quán)利的取得應(yīng)滿足條件：須出于善意。須支付相當(dāng)?shù)膶?duì)價(jià)。 票據(jù)時(shí)效，是指當(dāng)票據(jù)權(quán)利人在一定的期間內(nèi)連續(xù)不行使付款請(qǐng)求權(quán)或追索權(quán)（含再追索權(quán)），票據(jù)債務(wù)人就可以拒絕履行票據(jù)義務(wù)。642.4 2.4 票據(jù)喪失的權(quán)利救濟(jì)票據(jù)喪失的權(quán)利救濟(jì)a)a)掛失止付掛失止付失票人辦理掛失止付的，應(yīng)在通知掛失止付的次日起3日內(nèi)向人民法院申請(qǐng)公示催告或提

36、起訴訟，并向付款人或者代理付款人提供已經(jīng)申請(qǐng)公示催告或提起訴訟的證明；未向付款人或者代理付款人提供證明的，3日期滿后付款人或者代理付款人按票據(jù)的記載事項(xiàng)付款，發(fā)生冒領(lǐng)的，對(duì)其付款不承擔(dān)責(zé)任。65b)b)公示催告公示催告根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定，可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)持有人，因票據(jù)被盜、遺失或者滅失，可向票據(jù)支付地的基層人民法院申請(qǐng)公示催告。c)c)票據(jù)訴訟票據(jù)訴訟根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定，票據(jù)喪失后，失票人可以向人民法院申請(qǐng)公示催告，或者向人民法院提起訴訟。66案例 11 2003年6月，某電子公司供銷(xiāo)員遺失一張已蓋好單位及有關(guān)人員印章的銀行承兌可背書(shū)轉(zhuǎn)讓的匯票后，公司當(dāng)即通知了其付款銀行，并通過(guò)新聞媒體發(fā)出

37、了遺失聲明。事隔4天，某服裝公司持銀行拒絕支付的匯票到該電子公司要求支付8500元貨款。電子公司以該匯票已聲明作廢為由拒絕承擔(dān)任何責(zé)任。某服裝公司遂訴至法院。問(wèn)題：失票人的遺失聲明有無(wú)法律效力？ 分析分析被告電子公司遺失匯票后，雖然通知了付款銀行，并在有關(guān)新聞單位播出了“遺失聲明”，但這種提醒有關(guān)方面注意的做法，并不具法律效力。法院審理認(rèn)為：被告電子公司應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)34的經(jīng)濟(jì)損失；原告服裝公司在接受匯票時(shí)，未核對(duì)持票人身份，造成持票人冒用他人已掛失的匯票。因此，也應(yīng)負(fù)一定責(zé)任，承擔(dān)14的經(jīng)濟(jì)損失。在票據(jù)遺失救濟(jì)措施中，失票人的遺失聲明是沒(méi)有法律效力的。68第第3章章 銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)則與制

38、度銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)則與制度3.1節(jié) 存取款業(yè)務(wù)基本制度3.1.1 3.1.1 存款辦理的基本原則存款辦理的基本原則根據(jù)商業(yè)銀行法第29條的規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。 案例 12商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。另根據(jù)商業(yè)銀行法第6條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。案例 13 -169案例 13-2王女士2010年2月在銀行A支行申領(lǐng)儲(chǔ)蓄卡一張，3月17日王女士持該卡在銀行B支行的ATM機(jī)上辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，被犯罪分子安裝在該ATM機(jī)上的讀卡器和微型攝像鏡頭記錄了下

39、來(lái)。犯罪分子隨即利用非法竊取的銀行卡信息制造了偽卡，并瘋狂刷卡消費(fèi)334380元。王女士隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。王女士將A支行和B支行告上法庭。問(wèn)題： A支行 和 B支行各自承擔(dān)什么責(zé)任？ 分析分析法院審理認(rèn)為，B支行對(duì)其設(shè)置的ATM機(jī)疏于管理維護(hù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并拆除犯罪分子安裝的讀卡器及攝像裝置，致使該ATM機(jī)存在重大安全隱患，給客戶(hù)造成損失，判決B支行賠償存款損失334380元及利息。因A支行在該案中不存在過(guò)錯(cuò)，故對(duì)損失不承擔(dān)責(zé)任。713.1.2 3.1.2 存款利率的法律規(guī)制存款利率的法律規(guī)制有下列行為之一的，屬于存款利率違規(guī)行為：擅自提高或降低存款利率的；變相提高或降低存款利率的；其他違反

40、國(guó)家利率政策的。案例 14723.1.3 3.1.3 存單糾紛及其處理存單糾紛及其處理1.1.存單糾紛的范圍存單糾紛的范圍2.2.存單糾紛的處理存單糾紛的處理根據(jù)最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定，人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)帳單、對(duì)帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理。733.1.4 存款實(shí)名制度存款實(shí)名制度在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立

41、個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。銀行未履行上述規(guī)定的核對(duì)義務(wù)而辦理個(gè)人存款賬戶(hù)，造成他人損失的，銀行要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。743.1.5 3.1.5 取款業(yè)務(wù)辦理的原則與規(guī)則取款業(yè)務(wù)辦理的原則與規(guī)則1. 1. 取款業(yè)務(wù)辦理的基本原則取款業(yè)務(wù)辦理的基本原則取款自由是銀行辦理取款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守的最基本的原則。 保證存款本金和利息的支付也是取款辦理的一項(xiàng)基本原則。75案例 15 2007年11月2日深圳人民銀行召開(kāi)年末現(xiàn)金發(fā)行工作布置會(huì)，宣讀了深圳人民銀行關(guān)于加強(qiáng)旺季現(xiàn)金投放管理的十一條指引規(guī)定限額取現(xiàn)，要求各

42、商業(yè)銀行執(zhí)行：對(duì)同一賬戶(hù)的取款限額作出規(guī)定，所有商業(yè)銀行的個(gè)人客戶(hù)每人每天累計(jì)現(xiàn)金提取額不得超過(guò)3萬(wàn)元。此外，有部分商業(yè)銀行還表示，其銀行的ATM機(jī)每晚9點(diǎn)至次日早7點(diǎn)期間停止提現(xiàn)業(yè)務(wù)。 2007年11月19日溫總理在新加坡接收媒體訪問(wèn)時(shí)表示：“我們不贊成現(xiàn)在的做法，應(yīng)該采取法律的辦法，并且對(duì)市民進(jìn)行廣泛的宣傳”。 2007年11月20日人民銀行深圳中心支行接收記者采訪采訪時(shí)介紹，深圳限額取現(xiàn)措施到年底終止。2007年11月21日深圳各商業(yè)銀行取消限額提現(xiàn)，鬧劇結(jié)束。762. 2. 取款業(yè)務(wù)辦理的具體規(guī)則取款業(yè)務(wù)辦理的具體規(guī)則對(duì)于單位存款的支取，根據(jù)人民幣單位存款管理辦法的規(guī)定，存款單位支取定

43、期存款只能以轉(zhuǎn)帳方式將存款轉(zhuǎn)入其基本存款帳戶(hù)，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款帳戶(hù)中提取現(xiàn)金?；诤贤男兄\(chéng)實(shí)信用原則，銀行工作人員辦理取款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡到相應(yīng)的注意義務(wù)注意義務(wù)。77案例 16-1劉奇文老人2002年在鎮(zhèn)江某銀行存款2.3萬(wàn)元，他去世后，遺囑和銀行存單留給了姨侄張?zhí)K慶。張隨即到該行提取存款，但遭拒。銀行稱(chēng)：存款雖是事實(shí)，遺囑必須經(jīng)過(guò)公證部門(mén)公證才合法。但我國(guó)民法通則卻沒(méi)有“遺囑必須經(jīng)公證才合法”的規(guī)定。而按照公證部門(mén)相關(guān)規(guī)定，對(duì)遺囑的公證必須要求遺囑訂立者在場(chǎng)，否則不予辦理。如今劉奇文顯然無(wú)法到場(chǎng)公證，張?zhí)K慶只好將銀行告上法庭。問(wèn)題：以上情形，公證是必需嗎？ 分析分析法院

44、經(jīng)審理認(rèn)為，劉老將錢(qián)存入銀行，雙方建立了合法有效的合同關(guān)系，因而銀行有義務(wù)向其遺囑繼承人支付存款。最終，法院判令銀行給付張2.3萬(wàn)元存款及利息，雙方均表服訴。存款人去世后，遺囑無(wú)法進(jìn)行公證，必須訴至法院，拿到判決書(shū)才能取款，這是一個(gè)法律怪圈。根據(jù)儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例，存款人死后，存單持有人未向銀行申明遺產(chǎn)繼承過(guò)程就支取存款的，銀行視為正常支取，事后引起的一切存款繼承爭(zhēng)執(zhí)，銀行概不負(fù)責(zé)。然而，時(shí)下許多銀行在實(shí)際操作中為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、少惹麻煩，多采取“不見(jiàn)法院判決書(shū)不放行存款”的做法。繼承人必須拿到法院判決，然后到銀行交納手續(xù)費(fèi)10元，辦理過(guò)戶(hù)或密碼掛失手續(xù)后，才能取到錢(qián)。儲(chǔ)戶(hù)從銀行領(lǐng)取遺產(chǎn)需公證或法院判決書(shū)

45、，銀行這個(gè)內(nèi)部規(guī)定屬違法行為，侵犯了公民繼承權(quán)。提問(wèn)：持逝者的一代身份證，可以領(lǐng)取類(lèi)似存款嗎？案例 16-2793.1.6 3.1.6 存款掛失業(yè)務(wù)規(guī)則存款掛失業(yè)務(wù)規(guī)則根據(jù)中國(guó)人民銀行1997年11月7日在對(duì)郵電部的復(fù)函：“委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)”，“儲(chǔ)戶(hù)必須親自必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)”。案例 16-3問(wèn)題：夫妻之間是否可以未經(jīng)對(duì)方授權(quán)而掛失并領(lǐng)取對(duì)方的存款? 80案例 17 17-1：王某（男）和李某（女）為夫妻，李某持身份證、戶(hù)口簿到郵局將存儲(chǔ)在王某名下的 10萬(wàn)元存款辦理掛失手續(xù)。 7日后，李某辦理取款手續(xù)，郵局稱(chēng)必須由儲(chǔ)戶(hù)本人辦

46、理。李某出示了結(jié)婚證以證明兩人為夫妻關(guān)系，但郵局仍不予以辦理，李某遂訴之法院。訴稱(chēng)，依據(jù)婚姻法第十七條的規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存繼期間取得的財(cái)產(chǎn)為共同財(cái)產(chǎn)；夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)有平等的處理權(quán)。在其表明了雙方為夫妻關(guān)系的情形下，郵局拒絕兌付存款，違反了商業(yè)銀行法第三十三條的規(guī)定，故要求郵局兌付存款，賠償由此造成的損失。郵局辯稱(chēng)，其辦理掛失業(yè)務(wù)依據(jù)為儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第三十一條及有關(guān)金融規(guī)章，無(wú)過(guò)錯(cuò)可言。法院經(jīng)審理后支持了郵局的主張，判決駁回了李某的訴訟請(qǐng)求。17-2：柴某于 1998年至 1999年間共在某郵局存款 65000元。后柴某去郵局支取該筆存款時(shí)，郵局以該筆存款已經(jīng)被柴某的妻子項(xiàng)某持柴某本人證件掛失

47、后支取為由拒絕支付。為此，柴某將郵局告上法庭，要求履行該筆款項(xiàng)的支付義務(wù)。法院經(jīng)審理認(rèn)為，在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系存續(xù)期間，柴某的存單被其妻子掛失并支取，根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)郵政儲(chǔ)蓄存單辦理掛失手續(xù)的規(guī)定，辦理掛失可由他人代辦，但支取存款必須由儲(chǔ)戶(hù)親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)，而郵局違反了該規(guī)定，致使儲(chǔ)戶(hù)的存款被非儲(chǔ)戶(hù)本人領(lǐng)走。根據(jù)合同相對(duì)性原則，作為儲(chǔ)蓄合同的相對(duì)人，柴某仍然享有對(duì)該存款的支取權(quán)。據(jù)此，法院判決郵局仍需向柴某支付 65000元存款。81正確處理此類(lèi)糾紛應(yīng)注意把握兩點(diǎn)第一，夫妻一方名下的存款不一定必然為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。第一，夫妻一方名下的存款不一定必然為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。依據(jù)婚姻法第十七條的規(guī)定，在

48、婚姻存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)在通常情況下為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。但婚姻法第十八條的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)屬于夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：一方的婚前財(cái)產(chǎn)、一方因身體傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用、繼承或者贈(zèng)予合同確定只歸夫妻一方的財(cái)產(chǎn)等；婚姻法第十九條規(guī)定，夫妻雙方還可以對(duì)婚姻存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)的歸屬進(jìn)行約定。依據(jù)上述法律規(guī)定，夫妻一方名下的存款存在著夫妻一方名下的存款存在著為夫妻共同財(cái)產(chǎn)或者一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)的兩種可能性。為夫妻共同財(cái)產(chǎn)或者一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)的兩種可能性。由于儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)審查判斷存款的財(cái)產(chǎn)歸屬，只能依據(jù)與儲(chǔ)戶(hù)形成的儲(chǔ)蓄合同（存單）上記載的儲(chǔ)戶(hù)履行兌付存款的義務(wù)，因而不可向儲(chǔ)戶(hù)之外的第三人兌付存款。第二，儲(chǔ)蓄機(jī)

49、構(gòu)辦理掛失業(yè)務(wù)遵循的準(zhǔn)則為金融法規(guī)。第二，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理掛失業(yè)務(wù)遵循的準(zhǔn)則為金融法規(guī)。依據(jù)規(guī)定，儲(chǔ)戶(hù)親自辦理掛失為原則，委托他人辦理為例外，而且權(quán)限受到嚴(yán)格地限制。通過(guò)上述分析可以明確，掛失代辦只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)，補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或者支取存款手續(xù)必須由儲(chǔ)戶(hù)本人親自辦理。823.2節(jié) 貸款業(yè)務(wù)辦理的規(guī)則與制度3.2.1 3.2.1 借款人的資格要求借款人的資格要求借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。貸款通則還對(duì)借款人進(jìn)行了下列限制：不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)

50、分支機(jī)構(gòu)取得貸款。不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。833.2.2 3.2.2 貸款的規(guī)制貸款的規(guī)制 1.1.資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)制資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)制根據(jù)商業(yè)銀行法第39條的規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不得低于百分之八；貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五；流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十；國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。上述規(guī)定屬于管理性強(qiáng)制規(guī)范，而不屬于效力性強(qiáng)制規(guī)范，因此，違上

51、述規(guī)定屬于管理性強(qiáng)制規(guī)范，而不屬于效力性強(qiáng)制規(guī)范，因此，違反上述規(guī)范并不導(dǎo)致貸款合同無(wú)效。反上述規(guī)范并不導(dǎo)致貸款合同無(wú)效。842.對(duì)關(guān)系人發(fā)放貸款的限制對(duì)關(guān)系人發(fā)放貸款的限制商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。這里的“關(guān)系人”是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 853.2.3 貸款管理責(zé)任制度貸款管理責(zé)任制度行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。審貸分離制。分級(jí)審批制。崗位責(zé)任制。離職審計(jì)制。案例- 1886單位名稱(chēng)查詢(xún)凍結(jié)扣劃單位個(gè)人單位個(gè)人單位個(gè)人人民法院有權(quán)有權(quán)有權(quán)

52、有權(quán)有權(quán)有權(quán)稅務(wù)機(jī)關(guān)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)海關(guān)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)人民檢察院有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)公安機(jī)關(guān)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)國(guó)家安全機(jī)關(guān)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)軍隊(duì)保衛(wèi)部門(mén)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)監(jiān)獄有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)走私犯罪偵查機(jī)關(guān)有權(quán)有權(quán)有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)監(jiān)察機(jī)關(guān)（包括軍隊(duì)監(jiān)察機(jī)關(guān)）有權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)審計(jì)機(jī)關(guān)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)工商行政管理機(jī)關(guān)有權(quán)無(wú)權(quán)暫停結(jié)算暫停結(jié)算無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)證券監(jiān)管管理機(jī)關(guān)有權(quán)無(wú)權(quán)有權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)無(wú)權(quán)3.3節(jié)節(jié) 銀行協(xié)助業(yè)務(wù)的規(guī)則與制度銀行協(xié)助業(yè)務(wù)的規(guī)則與制度873.3.1 3.3.1 協(xié)助查詢(xún)協(xié)助查詢(xún)1.1.查詢(xún)主體查詢(xún)主體對(duì)個(gè)人存款的查詢(xún)限制要

53、嚴(yán)于單位存款的查詢(xún)限制，前者僅限于“法律另有規(guī)定的”可查詢(xún)，后者則限于“法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的”可查詢(xún)。公證部門(mén)是否有權(quán)查詢(xún)呢？公證部門(mén)僅有公證部門(mén)是否有權(quán)查詢(xún)呢？公證部門(mén)僅有“核實(shí)核實(shí)”的權(quán)力，而無(wú)查詢(xún)的權(quán)力，而無(wú)查詢(xún)的權(quán)力。的權(quán)力。根據(jù)中國(guó)人民銀行等關(guān)于沒(méi)收儲(chǔ)蓄存款繳庫(kù)和公證處查詢(xún)存款問(wèn)題幾點(diǎn)補(bǔ)充規(guī)定的要求，“公證處在辦理繼承權(quán)公證的過(guò)程中，需要向銀行核實(shí)核實(shí)有關(guān)儲(chǔ)蓄存款情況時(shí)，須提供存款儲(chǔ)蓄所的名稱(chēng)、戶(hù)名、帳號(hào)、日期、金額等線索，銀行應(yīng)協(xié)助辦理。”882.查詢(xún)程序查詢(xún)程序根據(jù)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定，銀行辦理協(xié)助查詢(xún)業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)執(zhí)法人員的工作證件（而非身份經(jīng)

54、辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)執(zhí)法人員的工作證件（而非身份證），證），以及有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級(jí)以上（含，下同）機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助查詢(xún)存款通知書(shū)。89案例 192005年7月19日，執(zhí)行干警為某案到濟(jì)寧某銀行查詢(xún)魏某的存款情況，并向銀行人員出示了工作證和執(zhí)行公務(wù)證，但銀行工作人員要執(zhí)行干警出示身份證。并聲明本銀行有明文規(guī)定，凡是不具備“三證”的法院人員查詢(xún)一律不予配合。由于當(dāng)時(shí)干警沒(méi)帶身份證，并且反復(fù)解釋?zhuān)ㄔ旱浇鹑谙到y(tǒng)查詢(xún)當(dāng)事人的存款，只要出示工作證和執(zhí)行公務(wù)證就可以，不必出示身份證。銀行人員仍以缺少證件為由拒絕查詢(xún)。問(wèn)題：該銀行做法合法否？ 分析：鑒于濟(jì)寧某銀行工作人員在執(zhí)行干警出示“兩證”后，仍以?xún)?nèi)部規(guī)定對(duì)抗法律，

55、非法設(shè)置拒查條件，為難執(zhí)行干警，構(gòu)成拒不協(xié)助的情節(jié)，經(jīng)縣法院研究決定：對(duì)該銀行罰款3萬(wàn)元。913.3.2 協(xié)助凍結(jié)協(xié)助凍結(jié)1.凍結(jié)主體凍結(jié)主體凍結(jié)存款的機(jī)關(guān)僅限于凍結(jié)權(quán)限存在“法律另有規(guī)定的”而非“法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的”的情況。具體的有權(quán)凍結(jié)的機(jī)關(guān)可以參見(jiàn)表。需要指出的是，是中國(guó)人民銀行在金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定中的列舉有權(quán)凍結(jié)的機(jī)關(guān)，它是根據(jù)當(dāng)時(shí)的法律規(guī)定進(jìn)行的列舉。案例 20922.2.凍結(jié)程序凍結(jié)程序金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核實(shí)以下證件和法律文書(shū)：有權(quán)機(jī)關(guān)執(zhí)法人員的工作證件；有權(quán)機(jī)關(guān)縣團(tuán)級(jí)以上機(jī)構(gòu)簽發(fā)的協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)，法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)由有權(quán)機(jī)關(guān)主要負(fù)責(zé)人簽字的，

56、應(yīng)當(dāng)由主要負(fù)責(zé)人簽字；人民法院出具的凍結(jié)存款裁定書(shū)、其他有權(quán)機(jī)關(guān)出具的凍結(jié)存款決定書(shū)。金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助凍結(jié)單位或個(gè)人存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查以下內(nèi)容：“協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)”填寫(xiě)的需被凍結(jié)存款的單位或個(gè)人開(kāi)戶(hù)金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、戶(hù)名和賬號(hào)、大小寫(xiě)金額；協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)上的義務(wù)人應(yīng)與所依據(jù)的法律文書(shū)上的義務(wù)人相同；協(xié)助凍結(jié)存款通知書(shū)上的凍結(jié)金額應(yīng)當(dāng)是確定的。933.凍結(jié)期間與解凍凍結(jié)期間與解凍凍結(jié)單位或個(gè)人存款的期限最長(zhǎng)為六個(gè)月，期滿后可以續(xù)凍。在凍結(jié)期限內(nèi)，只有在原作出凍結(jié)決定的有權(quán)機(jī)關(guān)作出解凍決定并出具解除凍結(jié)存款通知書(shū)的情況下，金融機(jī)構(gòu)才能對(duì)已經(jīng)凍結(jié)的存款予以解凍。94案例 21法院于2005年5月16日

57、向銀行送達(dá)了協(xié)助凍結(jié)存款通知，要求該行協(xié)助凍結(jié)被告在該行存款50萬(wàn)元。后法院于2005年9月23日向銀行送達(dá)了解除凍結(jié)存款通知，要求該行協(xié)助解除上述50萬(wàn)元款項(xiàng)中25萬(wàn)元的凍結(jié)。而銀行擅自將全部?jī)鼋Y(jié)款項(xiàng)50萬(wàn)元予以解凍，致使被告財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)，法院保全失效，原告面臨難以?xún)陡兜娘L(fēng)險(xiǎn)。銀行辯稱(chēng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)只識(shí)別全部解凍，不識(shí)別部分解凍，系統(tǒng)自動(dòng)轉(zhuǎn)成全部解凍50萬(wàn)元。但銀行并未告知系統(tǒng)存在缺陷，也未要求法院先解除全部?jī)鼋Y(jié)，再辦理新的部分凍結(jié)手續(xù)。以致造成被告轉(zhuǎn)出全部存款。法院要求該行限期追回解凍款項(xiàng)。由于該行未在限期內(nèi)追回該款，嚴(yán)重妨害了民事訴訟活動(dòng)，11月8日，法院依據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法第一百零三條

58、之規(guī)定，決定對(duì)該商業(yè)銀行罰款三萬(wàn)元；同時(shí)要求該行繼續(xù)追回凍結(jié)款項(xiàng)，并對(duì)該行擅自越權(quán)，違規(guī)操作提出了整改的司法建議。953.3.3 3.3.3 協(xié)助扣劃協(xié)助扣劃1. 1. 扣劃主體扣劃主體立法對(duì)劃扣存款的權(quán)力進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，只有“法律法律規(guī)定的”機(jī)關(guān)才有存款劃扣權(quán)。根據(jù)法律的規(guī)定，下列幾個(gè)機(jī)關(guān)有存款的扣劃?rùn)?quán)力：人民法院。人民法院。稅務(wù)機(jī)關(guān)。稅務(wù)機(jī)關(guān)。海關(guān)。海關(guān)。962.劃扣程序劃扣程序金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助扣劃單位或個(gè)人存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查以下內(nèi)容：“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”填寫(xiě)的需被扣劃存款的單位或個(gè)人開(kāi)戶(hù)金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)、戶(hù)名和賬號(hào)、大小寫(xiě)金額；協(xié)助扣劃存款通知書(shū)上的義務(wù)人應(yīng)與所依據(jù)的法律文書(shū)上的義務(wù)人相同；

59、協(xié)助扣劃存款通知書(shū)上的凍結(jié)或扣劃金額應(yīng)當(dāng)是確定的。如發(fā)現(xiàn)缺少應(yīng)附的法律文書(shū)，以及法律文書(shū)有關(guān)內(nèi)容與“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”的內(nèi)容不符，應(yīng)說(shuō)明原因，退回“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”或所附的法律文書(shū)。有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)個(gè)人存款戶(hù)不能提供賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求有權(quán)機(jī)關(guān)提供該個(gè)人的居民身份證號(hào)碼或其它足以確定該個(gè)人存款賬戶(hù)的情況。97案例 22 王小姐名下的4萬(wàn)9千元存款因父親所涉的執(zhí)行案件而被法院扣劃，王小姐認(rèn)為自己并不是案件的被執(zhí)行人，銀行擅自協(xié)助法院扣劃存在過(guò)失，要求銀行承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 問(wèn)題：此案中，銀行能否協(xié)助扣劃王小姐的存款？ 分析：銀行作為金融機(jī)構(gòu)，有協(xié)助人民法院對(duì)相關(guān)人員的銀行賬戶(hù)存款進(jìn)行查詢(xún)、凍結(jié)

60、、扣劃的義務(wù)。法院的裁定書(shū)上明確表明了“依法扣劃被執(zhí)行人王某之女王某某銀行存款4萬(wàn)9千元”，即裁定書(shū)確定的義務(wù)人是王小姐。銀行在協(xié)助法院扣劃王小姐賬戶(hù)內(nèi)的銀行存款時(shí)，已依法履行了審查義務(wù)，對(duì)依法履行協(xié)助執(zhí)行義務(wù)并不存在任何過(guò)錯(cuò)。銀行扣劃符合法律規(guī)定。993.4節(jié) 銀行其他業(yè)務(wù)的規(guī)則與制度 3.4.1 資金證明業(yè)務(wù)資金證明業(yè)務(wù) 根據(jù)最高人民法院關(guān)于金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)出具不實(shí)或者虛假驗(yàn)資報(bào)告資金證明如何承擔(dān)民事責(zé)任問(wèn)題的通知規(guī)定：出資人未出資或者未足額出資，但金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供不實(shí)、虛假驗(yàn)資報(bào)告或者資金證明，相關(guān)當(dāng)事人使用該報(bào)告或者證明，與該企業(yè)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來(lái)而受到損失的，應(yīng)當(dāng)由該企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任。對(duì)于