保險(xiǎn)的基本原則講解

1、保險(xiǎn)的基本原則講解12第四章 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 第四節(jié) 近因原則保險(xiǎn)利益及其確立3一、保險(xiǎn)利益及其確立 保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系 。保險(xiǎn)利益的確立確認(rèn)某一項(xiàng)利益是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件必須是法律認(rèn)可的利益 必須是客觀存在的利益必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益 思考：保險(xiǎn)利益與可保利益是否等同？有何關(guān)系？二、保險(xiǎn)利益原則的含義 投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保，保險(xiǎn)人可單方面宣布合同無效；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的

2、額外利益 中華人民共和國保險(xiǎn)法第十二條“ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”4三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用（一）各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 1 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。因此，投保人對(duì)其擁有所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益，可以成為保險(xiǎn)合同的主體。 2 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法（或合同）對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡承擔(dān)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因而，投保人與其所應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系便構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

3、利益。即凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應(yīng)對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任者，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。53 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種信用行為。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間基于各類經(jīng)濟(jì)合同而存在有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履約時(shí)，會(huì)使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失。因而，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，而義務(wù)人對(duì)自身的信用具有當(dāng)然的保險(xiǎn)利益。當(dāng)權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用有擔(dān)心時(shí)，可以以義務(wù)人的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)，稱之為信用保險(xiǎn)；也可以要求義務(wù)人以其自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)，稱之為保證保險(xiǎn)。一般而言，義務(wù)人大多是應(yīng)權(quán)利人的要求而以其自己的信用為標(biāo)的購買保險(xiǎn)具體而言，制造商

4、對(duì)買貨的批發(fā)商的信用具有保險(xiǎn)利益；雇主對(duì)雇員的信用具有保險(xiǎn)利益；業(yè)主對(duì)承包商的合同的實(shí)現(xiàn)即信用具有保險(xiǎn)利益。 64 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是基于人與人即投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系而產(chǎn)生的。只有當(dāng)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利害關(guān)系時(shí)，他才對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。即被保險(xiǎn)人的生存及身體健康能保證其投保人原有的經(jīng)濟(jì)利益；反之，如果被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，將使其遭受經(jīng)濟(jì)損失。 當(dāng)投保人為自己投保時(shí)，投保人對(duì)自己的生命或身體當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。因其自身的安全健康與否與其自己的利益密切相關(guān)。 當(dāng)投保人為他人投保時(shí)，即投保人以他人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成通

5、?；谘?、情法律和經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 7我國保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定本人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)其配偶、子女、父母的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)前項(xiàng)以外與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬的生命或身體具有保險(xiǎn)利益投保人對(duì)同意其訂立合同的被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效8案例分析 案情 1998年4月12日，某快餐店向某壽險(xiǎn)公司投保了一份顧客意外傷害保險(xiǎn)，以到該店就餐的顧客為被保險(xiǎn)人，凡在該店就餐的顧客遭受意外傷害而殘疾、死亡或發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)人向受傷害的顧客給

6、付最高1萬元保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同總限額為20萬元。1999年1月2日，王某在該店就餐時(shí)，因地面較滑而摔倒，造成小腿骨折，花去醫(yī)療費(fèi)用2000多元。該快餐店陪同王某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司即按保險(xiǎn)合同向王某給付了醫(yī)療保險(xiǎn)金。 9案例分析 分析 該案例從合同履行的角度上看不存在問題，關(guān)鍵是合同內(nèi)容的合法性，因?yàn)檫@份顧客意外傷害保險(xiǎn)合同是一份無效合同。根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。在此案例中，投保人是快餐店，被保險(xiǎn)人是就餐的顧客，從保險(xiǎn)法所規(guī)定的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的幾種情況來看，該店顯然對(duì)顧客是不具有保險(xiǎn)利益的，更不用說這份合同的訂立未經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意及認(rèn)可保

7、險(xiǎn)金額。所以，該份顧客意外保險(xiǎn)合同是無效合同，保險(xiǎn)人不應(yīng)向王某給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。 10各國立法關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定 一個(gè)人對(duì)他人的生命或身體是否具有保險(xiǎn)利益，各國有不同的規(guī)定，世界各國立法例有三種。 利益主義原則，即要求以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系為判斷依據(jù)。英國、美國、比例時(shí)、荷蘭、葡萄牙等英美法系國家基本上采取這一原則。 同意主義原則，即無論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系，只要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意即可。德國、法國、日本、意大利、瑞士等大陸法系的國家通常采用同意主義原則。 利益主義與同意主義相結(jié)合的原則，即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有利益關(guān)系，或者投保人與被保險(xiǎn)人之間雖沒

8、有利益關(guān)系，但只要征得被保險(xiǎn)人同意，也可被視為具有保險(xiǎn)利益。美國部分州法，我國的保險(xiǎn)法及臺(tái)灣保險(xiǎn)法采用的便是利益主義與同意主義相結(jié)合的原則。 11（二）保險(xiǎn)利益原則的效力范圍 1 保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力 時(shí)間效力是指要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系存續(xù)的起訖時(shí)間。 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到損失發(fā)生時(shí)的全過程中存在 （2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要 2 保險(xiǎn)利益原則對(duì)人的效力 對(duì)人的效力主要是指對(duì)保險(xiǎn)合同的不同主體的保險(xiǎn)

9、利益要求，即主要是對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益要求。保險(xiǎn)利益原則的對(duì)人效力與保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力關(guān)系緊密，應(yīng)當(dāng)將二者結(jié)合在一起分析。 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)該規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，以有效防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博；當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，損失發(fā)生時(shí)，規(guī)定被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 12 3 保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)主要包括保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅。 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益發(fā)生轉(zhuǎn)移往往發(fā)生在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前 除保險(xiǎn)合同中另有規(guī)定外，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人；當(dāng)因保險(xiǎn)標(biāo)的易主發(fā)生所有權(quán)讓予時(shí)，保險(xiǎn)利益亦隨之同時(shí)轉(zhuǎn)移，即受讓人對(duì)該標(biāo)的具有保險(xiǎn)利

10、益；被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，其財(cái)產(chǎn)便轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人，從而使保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，破產(chǎn)債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的消失時(shí)保險(xiǎn)利益也隨之消滅 。 （2）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 在人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益分為兩種情況，即被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益專屬投保人和非專屬投保人。如果人身保險(xiǎn)合同為一般的利害關(guān)系而訂立，如債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益專屬于投保人，保險(xiǎn)利益可由投保人的繼承人繼承，即保險(xiǎn)利益可以轉(zhuǎn)移如果人身保險(xiǎn)合同為特定的人身關(guān)系而訂立，如血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系等，這時(shí)被保險(xiǎn)人的利益并非專屬于投保人，保險(xiǎn)利益不得轉(zhuǎn)移。如果保險(xiǎn)合同包含死亡給付責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)

11、人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)合同終止；如果保險(xiǎn)合同屬于其他人身保險(xiǎn)合同或被保險(xiǎn)人因除外責(zé)任的原因死亡，則意味著保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，該保險(xiǎn)合同終止 1314思考與討論投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益嗎？投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益是否永存？保險(xiǎn)利益究竟應(yīng)該存在于何人？何時(shí)？當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同人時(shí)，如何衡量保險(xiǎn)合同的效力？不同性質(zhì)的保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)間規(guī)定是否一致？（財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、人險(xiǎn)）以贈(zèng)送保單為手段的商業(yè)促銷活動(dòng)保險(xiǎn)利益如何核定？禮品性保單的保險(xiǎn)利益的核定保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人？何時(shí)？ 中華人民共和國保險(xiǎn)法第十二條“ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同

12、無效?！边@一規(guī)定是有欠缺的。首先該規(guī)定只強(qiáng)調(diào)了投保人，而且強(qiáng)調(diào)的時(shí)間只是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。其初衷是為了遏止賭博行為，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。事實(shí)上，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，與保險(xiǎn)標(biāo)的距離最近，關(guān)系最密切的應(yīng)是被保險(xiǎn)人而非投保人，尤其是當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同的人時(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人分離時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的處置權(quán)屬于被保險(xiǎn)人所有，隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與等行為的發(fā)生，將直接引起保險(xiǎn)利益的變動(dòng)，從而影響保險(xiǎn)合同的效力，進(jìn)而也可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，而此時(shí)與投保人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益已無關(guān)系。所以，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的保險(xiǎn)利益關(guān)系，才能有效防止道德風(fēng)

13、險(xiǎn)的發(fā)生。15人身保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人？ 人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見，加之人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人自己的生命或身體，如果僅強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，也就意味著僅僅強(qiáng)調(diào)投保人應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)保險(xiǎn)合同成立以后，同樣會(huì)產(chǎn)生像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同類似的問題，因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，在保險(xiǎn)合同效力期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；而由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，有些國家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，如美國部分州法則要求人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人身保險(xiǎn)的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。 16投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

14、的必須具有保險(xiǎn)利益嗎？ 現(xiàn)實(shí)生活中投保人為他人的利益投保具有相當(dāng)?shù)男枨?。例如，單位為了更好的調(diào)動(dòng)生產(chǎn)積極性，為投保團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)等；生產(chǎn)廠家、商家為爭(zhēng)取市場(chǎng)，贏得客戶，以讓利的形式為客戶投保，如盼盼防盜門雙保險(xiǎn)、商店為自行車客戶購買盜竊險(xiǎn)等；地方政府或有關(guān)部門為鼓勵(lì)某種行為出資投保，以期達(dá)到特定的社會(huì)效應(yīng)，如見義勇為意外傷害險(xiǎn)；為表達(dá)祝愿饋贈(zèng)給親友的禮品性保單如婚姻紀(jì)念保險(xiǎn)。如此種種，投保人并不具有保險(xiǎn)利益。其實(shí)，規(guī)定保險(xiǎn)利益的初衷是為了防止保險(xiǎn)與賭博的混同和防范道德風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)際上，要達(dá)到這一目的，并不必僵死地束縛于“保險(xiǎn)利益”的條條框框中。因?yàn)?，投保人憑借保險(xiǎn)圖謀不法利益，必

15、須在某種條件下才能成就。17投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益嗎？ 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，出險(xiǎn)后切實(shí)擁有索賠權(quán)的人只能是“被保險(xiǎn)人”，“投保人”并無此特權(quán)（除非他同時(shí)又是被保險(xiǎn)人）。因此，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人地位看，當(dāng)投保人并非同時(shí)也是被保險(xiǎn)人時(shí)，他是無法因標(biāo)的的損毀而獲利的。在人身保險(xiǎn)中，“被保險(xiǎn)人”實(shí)際上成為了保險(xiǎn)標(biāo)的的代名詞。除非保險(xiǎn)合同有特別約定，只要被保險(xiǎn)人存活，其本人就具有保險(xiǎn)金的優(yōu)先領(lǐng)取權(quán)；對(duì)于死亡保險(xiǎn)金，當(dāng)保險(xiǎn)合同未指定受益人時(shí)，作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理；倘若指定了受益人，則只能由指定的受益人獲償。而受益人的產(chǎn)生途徑是有嚴(yán)格的法律界定的。可見，投保人通過指定和變更受益人來為自己或自己的利害關(guān)系

16、人謀取利益是很不容易得逞的。因此，在人身保險(xiǎn)中，投保人能否非法牟利，一方面取決于有無保險(xiǎn)利益，但更主要的取決于受益人的指定。而保險(xiǎn)法中對(duì)此規(guī)定是一道有效的關(guān)卡，為我們消除了諸多疑慮。 綜上分析，投保人為他人利益善意投保，是與保險(xiǎn)立法宗旨不相違背的。18投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益嗎？ 需要指出的是：以上結(jié)論的得出應(yīng)該具備相應(yīng)的前提條件，即在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人分屬不同人，當(dāng)然被保險(xiǎn)人也必須對(duì)投保財(cái)產(chǎn)具有合法的利益；在人身保險(xiǎn)中，投保人不能擅自指定受益人或只能征得被保險(xiǎn)人同意指定與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系的人為受益人?？傊诓痪哂斜ｋU(xiǎn)利益的情況下，投保人絕不能出于自己的利益考慮而投保，并

17、應(yīng)將訂立合同的目的和動(dòng)機(jī)事先告知保險(xiǎn)人，否則合同將不具有法律效力。19一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。 所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，是指那些影響保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人作出是否簽約、簽約條件、是否繼續(xù)履約、如何履約的每一項(xiàng)事實(shí)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，是指那些影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項(xiàng)事實(shí)；對(duì)于投保人而言，則是指那些會(huì)影響其作出投保

18、決定的事實(shí)如有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等。 規(guī)定最大誠信原則的原因在于：保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性 保險(xiǎn)合同的附合性保險(xiǎn)合同的射幸性20第二節(jié) 最大誠信原則討論與思考何謂重要事實(shí)？應(yīng)否分而界定？ 美國的保險(xiǎn)法律中有兩種證明重要性的方法：（1）風(fēng)險(xiǎn)增加法。一個(gè)事實(shí)要構(gòu)成重要的事實(shí)必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。（2）影響損失法。不論事實(shí)本身的重要性如何，如果這種不實(shí)陳述本質(zhì)上并未造成承保財(cái)產(chǎn)損害的增加或?qū)е缕錅缡?，就不能使保險(xiǎn)合同無效。 對(duì)于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)種類的不同而異。人壽保險(xiǎn)中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項(xiàng)，而產(chǎn)險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)、建筑物的建造年份、質(zhì)料、周圍環(huán)境、用途

19、等顯得尤為重要。同時(shí)，在法律適用時(shí)，法院可就危險(xiǎn)性質(zhì)加以判斷。 21二、最大誠信原則的內(nèi)容（一）說明1 說明的含義 說明意為解釋明白。具體是指合同訂立前保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)經(jīng)營中與投保人或被保險(xiǎn)人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保人或被保險(xiǎn)人。 中華人民共和國保險(xiǎn)法第十七條與第十八條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，對(duì)于責(zé)任免除條款未向投保人明確說明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。2 說明義務(wù)的履行主體 說明義務(wù)的履行主體應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人3 說明義務(wù)的內(nèi)容 中華人民共和國保險(xiǎn)法第十七條、十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)說明的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同條

20、款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。對(duì)于免責(zé)條款的明確說明，是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重心224 說明義務(wù)的履行方式 保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的方式有兩種，即明確列明和明確說明。 明確列明是指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已對(duì)投保人履行了說明義務(wù)。 明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。 我國采取二者結(jié)合的方式 5 違反說明義務(wù)的法律后果 保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或

21、者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門處以罰款23思考與討論 何謂明確說明？ 明確說明的內(nèi)容界定：能否僅限于免責(zé)條款？ 保險(xiǎn)人是否擁有追蹤詢問權(quán)利？2425案例分析：白紙黑字算不算“明確說明” 2003年3月5日，A市超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司一輛進(jìn)口豪華轎車行駛至某高速公路120公里85米處突然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車卻被燒毀報(bào)廢。事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后及時(shí)派員赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，查明此次事故雖發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)車輛被燒毀系該車自燃所

22、致，遂援引機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任的規(guī)定，予以拒賠。后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠信原則為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。 26 在庭審過程中，原告超達(dá)實(shí)達(dá)有限公司認(rèn)為，保單背面雖然印有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，該保險(xiǎn)條款中也確實(shí)規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任，但我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說明。未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”被告并未就除外責(zé)任條款向原告明確說明，因此，該免責(zé)條款不生效力，被告拒賠理由不能成立。 被告保險(xiǎn)公司向法庭遞交了原告

23、簽字的保險(xiǎn)單和投保單，辯稱該保險(xiǎn)單背面印有完整的保險(xiǎn)責(zé)任條款、責(zé)任免除條款和特約條款等有關(guān)內(nèi)容，并且在投保單中，保險(xiǎn)公司已以書面形式明確提示“投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人義務(wù)等有關(guān)內(nèi)容”，保險(xiǎn)公司已履行了保險(xiǎn)法上的明確說明義務(wù)，投保人在投保單和保險(xiǎn)單上簽字蓋章，應(yīng)認(rèn)為投保人已認(rèn)可了包括除外責(zé)任的全部保險(xiǎn)條款。免責(zé)條款應(yīng)具有的法律約束力，保險(xiǎn)公司拒賠理由正當(dāng)。 合議庭審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須向投保人就免責(zé)條款作出口頭說明才算履行了保險(xiǎn)法上的明確說明義務(wù)，因被告未能舉證證明其已向原告作出口頭說明，所以，免責(zé)條款不生效力，拒賠理由不能成立，判決被告敗訴，原告勝訴。 分析 本案當(dāng)事人雙方及法院分

24、歧的焦點(diǎn)在于，如何正確理解保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，如何科學(xué)地界定明確說明的標(biāo)準(zhǔn)、方式、時(shí)間及效力。 國外通常的做法有保單與保險(xiǎn)條款聯(lián)體制作；條款實(shí)行雙色印刷或采用不同字體，對(duì)責(zé)任免除條款標(biāo)以紅色或加重字體，以示危險(xiǎn)、重要；在保單中設(shè)警示句，在顯著位置提醒投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是免責(zé)條款；加印“投保人、被保險(xiǎn)人聲明”，請(qǐng)其在決定投保前認(rèn)真閱讀并理解條款內(nèi)容，之后簽名或蓋章確認(rèn)；允許投保人與保險(xiǎn)人就合同條款的內(nèi)容作限制性解釋的約定。 27保險(xiǎn)人的明確說明內(nèi)容不能僅限于“免責(zé)條款” 保險(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)容，依據(jù)保險(xiǎn)法第17條、18條的規(guī)定，其一是合同的條款；其二是合同中保險(xiǎn)人的

25、免責(zé)條款不做明確說明，不發(fā)生效力。 將兩個(gè)條款并列設(shè)計(jì)在條文之中，存在缺陷。 首先，免責(zé)條款本身即是合同條款的一部分，免責(zé)條款要求“明確”說明，其他條款似乎“明確”程度差一些，那么所謂保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的其他合同條款的說明義務(wù)就形同虛設(shè)，即保險(xiǎn)法第17條之規(guī)定意義不大，而作為一項(xiàng)法定義務(wù)，不明確或不太明確，履行義務(wù)是否適當(dāng)則無法判定； 其二，免責(zé)條款如何才能“明確”說明，實(shí)踐操作性較差，既然要求說明，又豈能“馬虎”說明了事？反之，不明確的說明豈不是保險(xiǎn)人履行法定義務(wù)時(shí)存有瑕疵？ 其三，采用將免責(zé)條款單獨(dú)列舉以顯對(duì)投保人的公正性，那么，對(duì)于與免責(zé)條款相似的制約投保人保險(xiǎn)權(quán)利的條款即“限制責(zé)任”條款

26、如保險(xiǎn)人可單方面解除合同、合同無效、效力中止、投保人違約責(zé)任等等是否要“明確說明”呢？很明顯，這類“限制責(zé)任”條款，所產(chǎn)生的法律后果與免責(zé)條款相同或基本相同，這些條款散見于保險(xiǎn)合同中，若均強(qiáng)調(diào)“明確說明”，可行性及履行方式均值得懷疑。28保險(xiǎn)人的明確說明內(nèi)容不能僅限于“免責(zé)條款” 可見，設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)法第18條顯得掛一漏萬，實(shí)無存在之必要。有人認(rèn)為，所謂“說明”即“醒意”，意為揭示或闡明合同條款的含義；所謂“明確說明”，則包括“醒示”和“醒意”兩層含義，醒示義務(wù)亦稱特別提請(qǐng)注意義務(wù)，即格式合同提供人所負(fù)采取合理方式提請(qǐng)相對(duì)人注意免責(zé)條款之存在的義務(wù)。值得一提的是，保險(xiǎn)法中免責(zé)條款說明義務(wù)的規(guī)定早于

27、1999年頒行的合同法的相關(guān)規(guī)定，在當(dāng)時(shí)具有進(jìn)步意義。合同法將其放在格式條款規(guī)制中加以規(guī)定，該法第39條規(guī)定：“采用格式條款簽定合同的，提供條款的一方應(yīng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明?！憋@然，合同法較保險(xiǎn)法的規(guī)定具體、明確，也具有操作性。 29（二）告知1 告知的含義 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同履行期間，要求投保方按照法律實(shí)事求是，盡自己所知，毫無保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面陳述。 中華人民共和國保險(xiǎn)法第十七條、二十二條、三十七條和四十一條的有關(guān)規(guī)定：投保方的告知義務(wù)應(yīng)該包括

28、如實(shí)告知、及時(shí)通知等。2 告知義務(wù)的履行主體 根據(jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法第十七條、二十二條、三十七條和四十一條的有關(guān)規(guī)定： （1）訂立合同時(shí)的履行告知義務(wù)主體是投保人 （2 ）合同訂立以后，履行告知義務(wù)的主體可能是投保人也可能是被保險(xiǎn)人甚至是受益人 303 告知義務(wù)的內(nèi)容 投保方履行告知義務(wù)的內(nèi)容因履行時(shí)間的不同而各異。 （1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人根據(jù)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問作如實(shí)回答。 （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 （3）保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 （4）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人

29、或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人 （5）有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。31英國投保人必須告知的重要事實(shí) 所投保的風(fēng)險(xiǎn)，就其性質(zhì)或險(xiǎn)別比人們通常預(yù)計(jì)的要大； 外部因素使得風(fēng)險(xiǎn)大于通常情況的； 導(dǎo)致預(yù)期損失金額大于通常估算的金額； 已往其他保單項(xiàng)下發(fā)生的損失和賠償； 已往投保時(shí)曾遇到其他保險(xiǎn)人的婉拒或提出的不利條件； 因被保險(xiǎn)人免除第三方本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而影響保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的事實(shí)； 是否存在其他非補(bǔ)償性保單，如壽險(xiǎn)或人身意外傷害保險(xiǎn)保單； 與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的全部事實(shí)及相應(yīng)的介紹。如火災(zāi)保險(xiǎn)中建筑物的構(gòu)造及使用性質(zhì)、盜竊保險(xiǎn)中存貨的性質(zhì)及價(jià)值、汽車保險(xiǎn)中除被保險(xiǎn)人之外的其他經(jīng)常駕駛該保險(xiǎn)車輛

30、的人、海上保險(xiǎn)中特定貨物置于艙面運(yùn)輸?shù)氖聦?shí)、人壽保險(xiǎn)中的已往病史。 324 告知義務(wù)的履行方式 按照慣例，投保方履行告知義務(wù)的方式有無限告知和詢問回答告知兩種。 無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。這種形式對(duì)投保人的要求比較高。 詢問回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問的問題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢問以外的問題投保方可無須告知。 我國采取詢問回答方式5 違反告知義務(wù)的表現(xiàn) 漏報(bào)。即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào) 誤告。即因?yàn)檫^失而申報(bào)不實(shí) 隱瞞。即明知而有意不申報(bào)

31、重要事實(shí) 欺詐。即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖33思考與討論 被保險(xiǎn)人沒有告知的義務(wù)嗎？ 保險(xiǎn)人詢問權(quán)利行使中的失誤34被保險(xiǎn)人沒有告知的義務(wù)嗎？ 我國保險(xiǎn)法中規(guī)定告知義務(wù)人之主體為投保人，至于被保險(xiǎn)人是否具有同樣的義務(wù)，保險(xiǎn)法中并無強(qiáng)制性的規(guī)定。按照民法中的“法無禁止即合法”的原則，可以推定被保險(xiǎn)人實(shí)際上并無告知義務(wù)。 對(duì)此，世界各國保險(xiǎn)制度的規(guī)定不盡相同。 英國1906年海上保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：負(fù)告知義務(wù)者為被保險(xiǎn)人。日本商法典第644條規(guī)定：損失保險(xiǎn)投保人負(fù)告知義務(wù)，第678條規(guī)定：人壽保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)。美國紐約州保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人和被保險(xiǎn)

32、人均負(fù)有如實(shí)告知義務(wù)。我們臺(tái)灣保險(xiǎn)法第64條規(guī)定：要保人負(fù)有據(jù)實(shí)說明義務(wù)。 我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定投保人負(fù)告知義務(wù)，海商法第222條規(guī)定：被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)?？梢?，保險(xiǎn)法與海商法的規(guī)定是不一致的，從法律適用的原則來看，特別法優(yōu)于普通法，兩者并無矛盾。35被保險(xiǎn)人沒有告知的義務(wù)嗎？ 如果投保人和被保險(xiǎn)人同屬一人時(shí)，告知義務(wù)人的確定不會(huì)發(fā)生問題；若分屬兩人時(shí)，被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)負(fù)告知義務(wù)？依照誠實(shí)信用原則，被保險(xiǎn)人與投保人分屬兩人時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。首先，投保人與被保險(xiǎn)人的知悉事項(xiàng)的告知對(duì)于保險(xiǎn)人來說具有同等性質(zhì)；其次，若被保險(xiǎn)人不負(fù)告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)事項(xiàng)有意違反，保險(xiǎn)人

33、不得主張解除合同，除非投保人有故意隱瞞、過失遺漏或不實(shí)告知之情形時(shí)，才能解除，這顯然不利于保險(xiǎn)人。最后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況、危險(xiǎn)發(fā)生程度以及保險(xiǎn)利益的關(guān)聯(lián)程度均優(yōu)于投保人，特別是在團(tuán)體保險(xiǎn)中，投保人系法人，被保險(xiǎn)人為個(gè)人時(shí)尤甚。因此，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，告知義務(wù)的主體原則上為投保人，但當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人非同一人時(shí)，例外情況是被保險(xiǎn)人也具有如實(shí)告知義務(wù)。 36案例分析：保險(xiǎn)人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎? 1992年李某在一次胃病發(fā)作時(shí)被診斷為胃癌，但家屬對(duì)其隱瞞了病情。李某住院做了部分胃切除手術(shù)后身體恢復(fù)很快，轉(zhuǎn)年就上班了，當(dāng)時(shí)正直簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)的熱銷時(shí)期，于是李某就給自己買了五份20年期簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)

34、。并在投保單中被保險(xiǎn)人健康狀況欄目中填寫了健康狀況一般。1996年由于癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女兒向保險(xiǎn)公司提出了索賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)李某患有癌癥的事實(shí)，以李某未如實(shí)告知為由拒絕了李某女兒的索賠。李某女兒不服，以保險(xiǎn)公司為被告向法院提起了訴訟。法院調(diào)查后判保險(xiǎn)人敗訴。 37案例分析：保險(xiǎn)人確實(shí)行使了詢問權(quán)嗎? 分析與啟示 由于當(dāng)時(shí)簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)投保單的欄目設(shè)計(jì)非常簡(jiǎn)單，只有姓名、性別、年齡、健康狀況等，而且，健康狀況是一個(gè)非常抽象的用詞，人們經(jīng)常用良好、健康、一般等術(shù)語描述自己的健康狀況，因此僅僅以健康狀況作為被保險(xiǎn)人健康信息調(diào)查是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。對(duì)此我們的壽險(xiǎn)投保詢問

35、已大為改觀，基本上與國際接軌。但是，在審核投保單的過程中，卻對(duì)一些有質(zhì)疑的信息未盡追蹤詢問，進(jìn)而導(dǎo)致在合同糾紛中的不利地位。 38396 違反告知義務(wù)的法律后果 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi) 投保人違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；否則，對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以

36、不承擔(dān)賠償責(zé)任 投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) 投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù) 投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任 思考與討論如何界定“故意”與“過失”？“過失”可以抗辯嗎？ 絕對(duì)免責(zé)主義（臺(tái)灣）不同的立法規(guī)定 促使損害發(fā)生主義（香港） 比例賠償主義（美國） 故意：絕對(duì)免責(zé)主義 隱瞞與事故有關(guān)，拒賠，可以退保費(fèi) 過失： 隱瞞與事故無關(guān)，賠

37、40我國立法規(guī)定 如實(shí)告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系及保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定 對(duì)于告知義務(wù)人的不實(shí)告知與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否需要有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才可以解除合同，我國保險(xiǎn)法未予規(guī)定，各國的立法例也不盡相同。理論界對(duì)此爭(zhēng)議很大，歸納起來，存在三種學(xué)說：肯定說，否定說與折衷說?！翱隙ㄕf”主張只有告知義務(wù)人違反告知義務(wù)的事實(shí)和保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才得以解除合同，不負(fù)保險(xiǎn)賠償之責(zé)。持該論者有德國、日本及美國的密西西比、堪薩斯和羅德島三州法律為例?！胺穸ㄕf”主張告知義務(wù)人只要有違反告知義務(wù)的事實(shí)，不論該事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人皆得以解除合同，免負(fù)保險(xiǎn)賠償之責(zé)。此說又稱危險(xiǎn)估計(jì)

38、說，美國大多數(shù)州皆采用此說?！罢壑哉f”主張，原則上，告知義務(wù)人未如實(shí)告知的重要事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人可以解除合同；如無因果關(guān)系的，保險(xiǎn)人不得解除合同，只有在能證明保險(xiǎn)人基于訂約時(shí)知該事實(shí)，依一般核保原則即不會(huì)承保的，保險(xiǎn)人才可以解除合同；若保險(xiǎn)人通過增加保費(fèi)能夠接受投保，沒有承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)人不得主張解除合同，而只得增收保費(fèi)。 41 如實(shí)告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系及保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定 上述三種學(xué)說，“肯定說”更注重告知義務(wù)人與保險(xiǎn)人的利益平衡，“否定說”更強(qiáng)調(diào)投保人的誠實(shí)信用，而“折衷說”似乎努力將誠實(shí)信用與公平原則結(jié)合起來。探究我國的保險(xiǎn)立法價(jià)值取向和司法實(shí)踐，

39、“否定說”應(yīng)當(dāng)更符合我國的立法理念，更便于實(shí)踐中的操作。其理由： （1）我國保險(xiǎn)法中，未將“公平原則”列入保險(xiǎn)法的基本原則，而誠實(shí)信用原則作為保險(xiǎn)法的最根本原則。究其原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同與其他有名合同相比較，保險(xiǎn)合同基于“大數(shù)法則”而設(shè)立，合同的擬定更多的考慮到“共同團(tuán)體性”，若傾向于保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人一方，讓其惡意欺瞞或重大過失不告知行為得逞，將對(duì)危險(xiǎn)共同團(tuán)體造成傷害，對(duì)于同一危險(xiǎn)共同團(tuán)體的其他被保險(xiǎn)人未必是件好事，因此，立法者所倡導(dǎo)的法治理念是最大的善意，而不考慮保險(xiǎn)事故是否由于不善意的行為而發(fā)生。 （2）告知義務(wù)的性質(zhì)來看，屬于“先契約義務(wù)”，告知義務(wù)的內(nèi)容不是保險(xiǎn)條款的一部分，告知義

40、務(wù)人一旦違反，保險(xiǎn)人的意思表示即不真實(shí)，依法理可行使撤銷權(quán)，而保險(xiǎn)法中將其法定為解除權(quán)，而等到保險(xiǎn)事故發(fā)生后，卻因未盡告知的行為與保險(xiǎn)事故無因果關(guān)系而不能解除合同，這種限制法定權(quán)利的規(guī)定，法理上是說不通的。42 如實(shí)告知義務(wù)的違反與保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系及保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定 “否定說”的主張是誠實(shí)信用原則在告知制度與保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系中的正確適用。 首先，告知義務(wù)是投保人、被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，違反者將導(dǎo)致保險(xiǎn)人的意思表示不真實(shí)； 其次，保險(xiǎn)事故發(fā)生后因果關(guān)系的判斷存在的一因多果、多因一果和多因多果等多種情形，對(duì)于后兩者，若既有違反告知義務(wù)的原因，也有其他原因，因果關(guān)系的判斷將很困難，此時(shí)再確定主要原因

41、、次要原因，無疑使法律的適用帶來混亂； 第三，如果強(qiáng)調(diào)“因果關(guān)系”，保險(xiǎn)人能否因告知義務(wù)人的不實(shí)告知而解除合同這一法定權(quán)利要等到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才作確定，客觀上減低了告知義務(wù)人的告知義務(wù)，即未盡告知的只有部分事實(shí)才會(huì)被解除合同，無因果關(guān)系的那部分事實(shí)不能被解除，這對(duì)保險(xiǎn)人不公平；又使告知義務(wù)人有隙可乘，助長(zhǎng)其投機(jī)心理，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展； 第四，強(qiáng)調(diào)“因果關(guān)系”，由此將未盡告知義務(wù)交給法官自由裁量，司法實(shí)踐中也會(huì)表現(xiàn)出尺度不一、把握無度的可能。 因此，我國保險(xiǎn)法應(yīng)明確規(guī)定告知義務(wù)人未盡如實(shí)告知義務(wù)的，不論保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，其不實(shí)告知的事實(shí)與保險(xiǎn)事故有無因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同。 43（三）保證

42、441 保證的含義 一般意義的保證為允諾、擔(dān)保。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)人接受承保或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的基本條件。2 保證義務(wù)的履行主體 保證義務(wù)的履行主體指投保人或被保險(xiǎn)人。3 保證的形式 明示保證是在保險(xiǎn)單中訂明的保證。明示保證作為一種保證條款必須寫入保險(xiǎn)合同或?qū)懭肱c保險(xiǎn)合同一起的其他文件內(nèi)，如批單等。明示保證通常用文字來表示，以文字的規(guī)定為依據(jù)。明示保證又可分為確認(rèn)保證和承諾保證。 默示保證明示保證不同，默示保證不通過文字來說明

43、，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定。雖然沒有文字規(guī)定，但是被保險(xiǎn)人應(yīng)按照習(xí)慣保證作為或不作為。通常是一些并未在保單中訂明的重要保證，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。默示保證實(shí)際上是法庭判例影響的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化。因此，默示保證與明示保證具有同等的法律效力，對(duì)被保險(xiǎn)人具有同等的約束力。 45 默示保證的運(yùn)用 默示保證主要在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多。海上保險(xiǎn)合同的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨保證，不改變航道的保證，航行合法的保證。 46 4 違反保證的法律后果 任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是

44、重要的，無需權(quán)衡其重要性，投保人與被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守?zé)o誤，如若有所違背與破壞，其后果一般有兩種情況：一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。 但是，與告知不同，保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，不是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分地?fù)p害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)。也就是說，被保險(xiǎn)人何時(shí)、何事項(xiàng)違反保證，保險(xiǎn)人即從何時(shí)開始拒絕賠付并就此時(shí)此次的保證破壞而拒絕賠付，并不完全解除保險(xiǎn)合同。 （四）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

45、禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險(xiǎn)代理人與投保人之間的關(guān)系上。 棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的規(guī)定 47一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。其目的在于通過彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，使其盡快地恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定；二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)

46、的遭受的實(shí)際損失為限。這是損失補(bǔ)償原則量的限定。48第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則二、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容（一）損失補(bǔ)償?shù)姆秶?損失補(bǔ)償?shù)姆秶劝ūｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，也包括保險(xiǎn)標(biāo)的損失引起的各種費(fèi)用。具體包括： 1 補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失 2 補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種費(fèi)用 （二）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制 1 補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限 2 補(bǔ)償以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限 3 補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益為限 4 某些賠償方法的限制使被保險(xiǎn)人得到的賠償金額小于實(shí)際損失甚或可能根本得不到賠償 。 （三）損失補(bǔ)償原則的例外 1 定值保險(xiǎn) 2 重置成本保險(xiǎn) 3 人壽保險(xiǎn)49（

47、一）損失補(bǔ)償原則的派生原則之一：代位原則1 代位原則的含義 代位即取代他人的某種地位。保險(xiǎn)代位指的是保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱追償權(quán)）或?qū)κ軗p標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) 。2 代位原則的內(nèi)容 代位原則的內(nèi)容包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。 （1）代位求償權(quán)代位求償權(quán)的含義 代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)

48、，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位。50三、損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)的前提條件 第一，保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致。 第二，被保險(xiǎn)人不放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)。 第三，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后。 代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求。 就保險(xiǎn)人而言： 第一，其行使代位求償權(quán)的金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi) 第二，保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。 第三，保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律的費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)51

49、 就投保方而言： 第一，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。 第二，如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。 第三，如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者那里取得賠償或者由于其過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 第四，在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況 52 代位求償權(quán)的行使對(duì)象 根據(jù)代位求償權(quán)的一般原理，任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者都可以成為代位求償權(quán)的行使對(duì)象。 但是，在實(shí)踐中各國立

50、法都規(guī)定保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)，除非保險(xiǎn)事故是由上述人員故意造成的。 代位求償權(quán)的行使范圍 代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。 中華人民共和國保險(xiǎn)法第六十八條規(guī)定“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償?！?53案例分析 某企業(yè)的廠長(zhǎng)將其存放于本廠倉庫的一批新購置機(jī)器設(shè)備投保了財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)，保額100萬元，保險(xiǎn)期限為2003年4月25日零時(shí)至2004年4月24日二十四時(shí)。2004年2月15日，本廠一吊車司機(jī)倒車時(shí)掛斷了存

51、放該批機(jī)器設(shè)備倉庫上方的高壓線，引起短路，導(dǎo)致了該倉庫的重大火災(zāi)，造成該批保險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備的全部報(bào)廢，同時(shí)還此支付了30萬元的搶救、施救費(fèi)用。事發(fā)之后，該廠長(zhǎng)持保單向保險(xiǎn)人提出了130萬元的索賠。5455 代位求償權(quán)的合理放棄 第一，由于被追償當(dāng)事人的財(cái)力不足使代位求償難以順利進(jìn)行，此時(shí)保險(xiǎn)人可放棄或部分放棄代位求償權(quán)。 第二，保險(xiǎn)人之間因各自行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)可能招致利益沖突，故均協(xié)議放棄代位求償權(quán) 。 第三，因被保險(xiǎn)人與侵權(quán)第三人有某種利益聯(lián)系，并在被保險(xiǎn)人的強(qiáng)烈敦請(qǐng)下，保險(xiǎn)人可放棄相應(yīng)的代位求償權(quán)。 代位求償權(quán)的不合理放棄 代位求償權(quán)的不合理放棄主要是指保險(xiǎn)人對(duì)代位求償工作的重要性缺乏應(yīng)有的

52、正確認(rèn)識(shí)的情況下，不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國保險(xiǎn)業(yè)中相當(dāng)普遍。 56 不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使不足額保險(xiǎn)的代位追償，不同國家對(duì)此采取的做法不完全相同，從世界范圍來看，主要有以下三種做法： 保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者的全部損害賠償金 第三者的損害賠償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者的損害賠償金 （2）物上代位 物上代位的含義 物上代位又稱所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù) 物上代位權(quán)的取得一般通過委付實(shí)現(xiàn) 委付是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

53、標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。物上代位是一種所有權(quán)的代位 與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人一旦取得物上代位權(quán)，就擁有了該受損標(biāo)的的所有權(quán)。處理該受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有57案例分析 2004年10月，經(jīng)被保險(xiǎn)人甲同意，有合格駕駛執(zhí)照的乙駕駛甲所有的桑塔納轎車在江邊的公路上行駛，由于駕駛不慎，轎車沖出公路墜入江中，乙不幸身亡。該車于2004年2月購買，新車購置價(jià)為15萬元，購車時(shí)甲向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中車損險(xiǎn)為足額投保，保險(xiǎn)金額15萬元，保險(xiǎn)期間一年。

54、在發(fā)生事故時(shí)，該車在二手車市場(chǎng)的市價(jià)已經(jīng)跌至萬元。事后，甲按照車輛全損提出索賠，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠付其損失15萬元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛全損時(shí)，應(yīng)按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠付被保險(xiǎn)人。于是，保險(xiǎn)公司便按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值萬元，扣除免賠額后，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。甲在接受賠付后，為了打撈乙的尸體，自行出錢打撈了該車輛和尸體。并出資近萬元修復(fù)了該車。保險(xiǎn)公司得知此事后，要求甲將修復(fù)的車輛交還保險(xiǎn)公司。雙方為此發(fā)生爭(zhēng)議。 5859思考與討論 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“代位追償”是否公平？ 保險(xiǎn)人的追償權(quán)是如何取得的？轉(zhuǎn)讓取得還是行為取得？ 超出保險(xiǎn)人賠償金額部分的代位權(quán)的性質(zhì) 何種情況下保

55、險(xiǎn)人可以放棄代位追償權(quán)？ 為什么保險(xiǎn)人不對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者組成人員行使代位求償權(quán)？ 如何界定被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員？ 為什么代位求償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人支付賠款之后？ 保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否可以行使代位追償權(quán)？ 物上代位權(quán)的轉(zhuǎn)移方法 不足額保險(xiǎn)情況下物上代位的實(shí)務(wù)處理 有免賠規(guī)定或其他責(zé)任免除事項(xiàng)時(shí)，物上代位的處理 物上代位與被保險(xiǎn)人合法索賠權(quán)的關(guān)系 取得物上代位權(quán)后，受損標(biāo)的價(jià)值升值，如何處理？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“代位追償”是否公平？ 從代位追償?shù)慕Y(jié)果來看：被保險(xiǎn)人因損失而獲得賠償合法合理，第三者因?qū)е滤耸軗p而負(fù)責(zé)賠償也合理合法，但保險(xiǎn)人收了保險(xiǎn)費(fèi)而未實(shí)際承擔(dān)賠償責(zé)任則合法(即符合現(xiàn)

56、有保險(xiǎn)法)而不合理。換句話說，“代位追償”原則有失公平。 第一，從商品交換的角度來看，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的交換中，投保人支付了保費(fèi)，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)也就應(yīng)該無條件擁有該產(chǎn)品的價(jià)值和使用價(jià)值。盡管由于保險(xiǎn)本身的射幸性，使這種商品具有一定的期貨性質(zhì)，但一旦約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，便是保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)、承擔(dān)賠償責(zé)任即提供產(chǎn)品給被保險(xiǎn)人的時(shí)候。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系只限于這一商品交換的范圍，正如保險(xiǎn)人不應(yīng)該因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人已經(jīng)從社會(huì)獲得災(zāi)難救濟(jì)或捐助等“額外利益”而拒絕提供保險(xiǎn)商品（即保險(xiǎn)賠償）一樣，保險(xiǎn)人也不應(yīng)該因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人可以或已經(jīng)從第三者責(zé)任方獲得另外的賠償而拒絕提供該商品；正如保險(xiǎn)人不能因?yàn)橐呀?jīng)提供了保險(xiǎn)賠

57、償轉(zhuǎn)而向被保險(xiǎn)人索要來自社會(huì)的救濟(jì)或捐助等“額外利益”一樣，保險(xiǎn)人也不應(yīng)該因?yàn)橐呀?jīng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了賠付而向被保險(xiǎn)人索要來自第三者責(zé)任方的追償權(quán)益。 60財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“代位追償”是否公平？ 第二，從被保險(xiǎn)人權(quán)利的角度來看，投保人在投保前對(duì)自己所有的財(cái)產(chǎn)就擁有一項(xiàng)民事權(quán)利，即向侵害本人財(cái)產(chǎn)的個(gè)人提出索賠的權(quán)利。這項(xiàng)權(quán)利是每一個(gè)公民都具有的，不應(yīng)該因?yàn)橘徺I了某一產(chǎn)品而喪失。如果被保險(xiǎn)人交足了保費(fèi)購買了以某財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就理應(yīng)同時(shí)擁有了與該財(cái)產(chǎn)相關(guān)的兩種權(quán)利：固有的民事追償權(quán)利和獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利。獲得前一權(quán)利的依據(jù)是民法通則，獲得向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的依據(jù)是保險(xiǎn)合同。這兩項(xiàng)權(quán)利各有據(jù)可依，

58、彼此間應(yīng)該不受影響。如果被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)費(fèi)獲得了第二種權(quán)利，但卻因?yàn)檫@一購買行為而喪失了第一種固有的權(quán)利(而且這兩種權(quán)利在理想狀態(tài)下獲得的利益結(jié)果又是相同的)，那被保險(xiǎn)人還用得著買保險(xiǎn)嗎保險(xiǎn)人不能代位獲得被保險(xiǎn)人的民事追償權(quán)利，因?yàn)樾惺棺穬敊?quán)與接受社會(huì)捐助或救濟(jì)一樣，都是被保險(xiǎn)人固有的權(quán)利。 61財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“代位追償”是否公平？ 第三，從保險(xiǎn)人角度來說，按合同承擔(dān)保險(xiǎn)事故賠償責(zé)任，是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)。代位追償權(quán)的實(shí)際結(jié)果是使保險(xiǎn)人避免了承擔(dān)應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任，換句話說，代位追償原則保障了保險(xiǎn)人的額外利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人收取了保費(fèi)，而被保險(xiǎn)人的損失是由第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人實(shí)際并沒有支付給被保險(xiǎn)人賠

59、償金。在這種情況下，保險(xiǎn)人所收的保險(xiǎn)費(fèi)其意義等同于替被保險(xiǎn)人討債的“手續(xù)費(fèi)”了。如果這種保險(xiǎn)邏輯是合理的，那“大數(shù)法則”在這里就失去了意義：就算只面對(duì)少量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也只賺不賠拆了東墻補(bǔ)西墻，怎么拆都不會(huì)拆到自家的墻。 綜上所述，合理的受償方式不是代位追償而應(yīng)該是“本位追償”，即把追償權(quán)歸還被保險(xiǎn)人?！氨疚蛔穬敗钡慕Y(jié)果是：保險(xiǎn)人依合同履行損失賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同獲得合同賠償，并可依民法向第三者要求民事賠償；第三者承擔(dān)民事賠償責(zé)任。 62財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中“代位追償”是否公平？ 在本位追償方式中，被保險(xiǎn)人確實(shí)可能獲得雙倍于所損保險(xiǎn)標(biāo)的的利益，即可能獲得所謂的“額外利益”。保險(xiǎn)法規(guī)定，在人身

60、保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人擁有追償權(quán)利，而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中由保險(xiǎn)人代位追償，其主要原因就是防止被保險(xiǎn)人因?yàn)橥槐ｋU(xiǎn)標(biāo)的獲得超過保險(xiǎn)價(jià)值的額外利益，從而與保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”相悖，并由此產(chǎn)生一些道德風(fēng)險(xiǎn)或者被保險(xiǎn)人投保時(shí)的逆選擇。這種看法是一個(gè)誤解。 首先，被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任人追償?shù)降倪@一利益并不是保險(xiǎn)的額外利益，而是被保險(xiǎn)人固有的利益。或者說，這一追償利益不是通過買保險(xiǎn)就能獲得的，保險(xiǎn)本身并沒有給予被保險(xiǎn)人這一利益。 其次，被保險(xiǎn)人的追償利益也不違反保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的僅僅是對(duì)損失的補(bǔ)償。正是“本位追償”使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間（支付、收取保險(xiǎn)費(fèi)以及要求、履行賠償）的權(quán)利與義務(wù)得