柜面業(yè)務反洗錢工作要點

1、 反洗錢培訓2016-9-28柜面業(yè)務反洗錢工作要點及柜面業(yè)務反洗錢工作要點及 客戶洗錢風險等級分類注意事項客戶洗錢風險等級分類注意事項 銀行業(yè)金融機構是反洗錢工作的最重要防線之一，承擔了最全面的反洗錢義務。全面履行反洗錢義務，做好反洗錢的各項工作，既是作為整體的銀行業(yè)金融機構的職責，也是每一位員工的職責。銀銀行行的的反反 識別客戶的身份 保存客戶身份資料和交易記錄 向中國反洗錢監(jiān)測中心報告大額交易和可疑交易 與反洗錢有關的其他法定義務 法法定定1、客戶頻繁或大量存取現金，與其身份或經營活動不相符；2、短期內現金交易金額突然快速增長或頻率突然加快； 3、客戶擁有多個賬戶且這些賬戶現金交易頻繁，

2、單筆或累計交易金額很大；4、長期閑置或者很少使用的賬戶突然存取大量現金； 5、大量現金交易通過ATM等方式進行，以避免與銀行職員面對面接觸；6、現金存款出現不明原因的顯著增長,特別是這類存款在短期內被迅速轉往與客戶無日常聯系的目的地；7、客戶在異地頻繁存取現金，單筆或累計金額很大。 1、客戶的開戶信息與銀行核實不相符；2、多頭開戶，且這些賬戶間的資金往來非?；钴S；3、長期閑置或者很少使用的賬戶，短期內出現大量資金交易；4、客戶頻繁開戶銷戶，且單筆或累計交易金額很大；5、同一賬戶接受多人存款，且單筆或累計交易金額很大；6、有意化整為零，逃避交易監(jiān)測； 7、短期內資金分散轉入、集中轉出， 集中轉入

3、、分散轉出或分散轉入、分散轉出，且與客戶的身份或經營性質不相符；8、發(fā)生大量資金交易，且與客戶的經營活動不相符；9、頻繁發(fā)生大量資金交易，持續(xù)一段時間后，賬戶突然停止交易。 1、客戶取得貸款后，還款期內即發(fā)生不明原因破產；2、客戶取得貸款后，還款期內由擔保單位代為償還；3、客戶取得貸款后不久即償還貸款；4、客戶取得貸款后，貸款資金的實際用途與申貸用途不相符；5、突然償還一筆大額貸款，但無法合理解釋還貸資金來源。 2016年5月，四川省劍閣縣某金融機構接到養(yǎng)雞專業(yè)戶王某提前償還10萬元貸款請求。在當前經濟不景氣的情況下，借款人能提前還貸對銀行來說很難得，但該金融機構卻對此產生了疑問。 該金融機構

4、負責人說“這名養(yǎng)雞專業(yè)戶2014年貸款10萬元，期限3年。養(yǎng)雞場經營一直不太好，前段時間支付利息都有困難。不久后卻突然提前還款，而且在時間上不符合家禽蓄養(yǎng)資金流轉規(guī)律，我們對資金來源產生了懷疑?！?通過信貸人員的現場調查了解到，王某資金來源于出租養(yǎng)雞場部分設施的租金收入。王某表示，租戶以現金方式一次性支付10萬元租金，租期1年。這樣的租金高出周邊正常租金價格4倍，銀行對租賃方的身份產生懷疑。 人民銀行廣元市中心支行負責人表示?！拔覀兺ㄟ^甄別分析，認定該情報符合制毒犯罪資金識別特征，涉嫌制毒的可能性比較大，立即指導金融機構向當地公安機關報案?！?廣元市公安局根據該線索，并結合群眾反映和其他情報，

5、于6月8日在劍閣縣鹽店鎮(zhèn)成功端掉制毒窩點。目前全案共抓獲犯罪嫌疑人13名，繳獲制毒半成品麻黃素300多公斤，查獲制毒輔料50多噸。 此案偵破中，金融機構具有強烈的反洗錢意識，及時提供線索，后續(xù)提供相關銀行賬戶查詢，是整個案件成功偵破的重要環(huán)節(jié)。 1、客戶對交易和賬戶活動的解釋前后矛盾；2、客戶對詢問持防范態(tài)度或者過度證明其交易正當；3、客戶試圖說服銀行職員不要完成交易記錄； 4、客戶對自己聲稱的職業(yè)或經營活動不了解；5、客戶屢次代理多個他人賬戶，且無合理解釋；6、不愿提供有關法律、法規(guī)所要求報告的信息，在 被告知必須填寫報告后不愿再繼續(xù)交易。 賬戶開立、辦理存取款、結算等業(yè)務是否按相關規(guī)定執(zhí)行

6、；客戶賬戶資料真實性審查；過期賬戶資料是否及時更新；長期不動戶、未年檢戶、非實名賬戶是否作了清理等方面內容。 我們綜合柜員作為臨柜人員，要認識到反洗錢的重要性，認真把好這一關。具體要做好以下幾點： 一是堅持實名制原則。開戶的客戶必須出示有效身份證，并進行聯網核查后方可辦理，杜絕為客戶開立匿名賬戶或假名客戶。二是及時清理一人多個客戶賬號。在為客戶辦理業(yè)務時，如發(fā)現同一個人對應不同的客戶帳號，則說明該人很可能擁有不同的身份證，因為一個身份證只可能對應同一個客戶號。認真核查，經本人確認后及時清理不再使用的身份證所對應的客戶賬號。 三是慎重對待大額現金支取或轉賬。客戶在支取大額現金或進行大額轉賬時，要

7、提供辦理人的有效身份證，并留存身份證的聯網核查紙質資料，且要寫明款項用途。填寫業(yè)務審批表由有權授權人審核后，經遠程授權中心授權方可辦理。 四是認真排查，及時上報。反洗錢報告員要做到每天登錄反洗錢系統(tǒng)對對私及對公業(yè)務進行大額、可疑交易排查，及時溝通詢問，對懷疑賬戶的支付交易涉及違法犯罪活動的，作為可疑交易按規(guī)定及時報告?？傂袝Ω髦猩蠄蟮目梢山灰走M行認真核查，對確認有涉及犯罪活動的按規(guī)定逐級上報。需需要要重重新新進進行行客客 1、客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經營范圍、法定代辦人或者負責人的； 2、客戶行為或者交易情況出現異常的； 3、客戶姓名

8、或者名稱與國務院有關部門、機構和司法機關依法要求金融機構協查或者關注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的； 4、懷疑客戶涉嫌洗錢、恐怖融資活動的； 5、獲得的客戶信息與先前已經掌握的相關信息存在不一致或者相互矛盾的； 6、先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的； 7、本行機構認為應重新識別客戶身份的其他情形。持持續(xù)續(xù)的的客客 1、對于次高風險以上客戶或者其賬戶持有人，應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析。 2、客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，應

9、中止為客戶辦理業(yè)務。應應重重 1、客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的； 2、客戶無正當理由拒絕更新身份基本信息的； 3、采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的； 4、進行客戶身份識別時發(fā)現的其他可疑行為。 客客戶戶身身份份資資料料和和 客戶身份資料：自業(yè)務關系結束當年或者一次性交易記賬當年計起，至少保存5年。 客戶交易記錄：自交易記賬當年計起，至少保存5年。以以下下大額交易，如未發(fā)現 符合下列條件的大額交易，未發(fā)現可疑的，可以不報告： （一）定期存款到期后，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續(xù)存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另

10、一賬戶。 活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的定期存款。 定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的活期存款。以以下下大額交易，如未發(fā)現 （二）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業(yè)單位。 （三）農村合作金融機構同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。 （四）農村合作金融機構在黃金交易所進行的黃金交易。 （五）農村合作金融機構內部調撥資金。 （六）農村合作金融機構發(fā)起的稅收、錯賬沖正、利息支付。 （七）中國

11、人民銀行確定的其他情形。 客客戶戶洗洗錢錢風風 客戶洗錢風險分類，是指各營業(yè)網點遵循“了解你的客戶”原則，在開展客戶身份識別的基礎上，對客戶進行洗錢風險評估，按照洗錢風險程度將客戶劃分為不同等級，并在持續(xù)關注的基礎上，采取相應監(jiān)控措施的過程。分分類類 對客戶洗錢風險分類應遵循以風險為導向，依據客戶特性、地域、金融業(yè)務、行業(yè)（職業(yè)）等風險要素,將客戶劃分為高風險、較高風險、中風險、較低風險、低風險五個風險等級。直接定級為對于具有下列情形之一的客戶，金融機構可將其風險等級確定為高風險，而無需逐一對照上述風險要素及其子項進行評級： （一）被列入我國發(fā)布或承認的反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單的客戶；（二

12、）客戶為外國政要或其親屬、關系密切人；（三）客戶實際控制人或實際受益人屬前兩項所述人員；（四）客戶多次涉及可疑交易報告；（五）客戶拒絕相關行社依法開展的客戶盡職調查工作；（六）行社自定的其他可直接認定為高風險客戶的標準。不具有上述情形的客戶，行社逐一對照各項風險基本要素及其子項進行風險評估后，客戶風險等級總分大于90分的，仍可以將其定級為高風險。：不可直接定級戶對于風險程度顯著較低且確信能夠有效控制其風險的客戶，各營業(yè)網點可不按上述風險要素及其子項評定風險，直接將其定級為低風險，但此類客戶不應具有以下任何一種情形：（一）在同一行社的金融資產凈值超過一定限額，其中自然人客戶限額為20萬元人民幣，

13、非自然人客戶限額為50萬元人民幣；（二）與相關行社建立或開展了代理行、信托等高風險業(yè)務關系；（三）客戶為非居民，或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件；（四）涉及可疑交易報告；（五）由非職業(yè)性中介機構或無親屬關系的自然人代理客戶與相關行社建立業(yè)務關系；（六）拒絕配合相關行社客戶盡職調查工作。對于按照上述要求不能直接定級為低風險的客戶，行社逐一對照各項風險要素及其子項進行風險評估后，其風險等級總分不超過20分（含）的，仍可以將其定級為低風險。評（一）新建立業(yè)務關系的客戶應在客戶建立業(yè)務關系后10個工作日內通過反洗錢系統(tǒng)完成客戶洗錢風險等級評級工作。初次劃分客戶洗錢風險等級時，應重點關注客戶特性、地域和行業(yè)（職業(yè)）等風險因素。（二）定期審核。對于已確立過風險等級的客戶，行社應定期對其進行重新審核，實現對風險的動態(tài)追蹤。其中，高風險和次高風險等級客戶的審核期限為半年，一般風險等級客戶的審核期為一年，較低風險和低風險等級客戶的審核期為兩年。（三）適時調整。與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，各營業(yè)網點在開展客戶身份識別、持續(xù)盡職調查和大額可疑交易報告等工作時，如發(fā)現客戶出現了需要調整風險等級的情形，應在反洗錢系統(tǒng)適時