第三章 保險(xiǎn)合同

1、保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)研究的重點(diǎn)。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同具有多種特點(diǎn)，擁有多種不同種類。另外，保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過(guò)程多種不同種類。另外，保險(xiǎn)合同的要素、合同的訂立和履行過(guò)程中有諸多方面區(qū)別于其他合同。中有諸多方面區(qū)別于其他合同。本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)

2、合同的解釋與爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理返回返回退出退出本章小結(jié)本章小結(jié)習(xí)題習(xí)題保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類繼續(xù)繼續(xù)返回返回保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給另一保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)為：一方支付保險(xiǎn)費(fèi)給另一方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定的事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，或者是在約定事件出現(xiàn)時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。任，或者是在約定事件出現(xiàn)時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為

3、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)合同是商業(yè)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障的目的，明確雙方權(quán)力與義務(wù)，建立、變更與消滅這種保障的目的，明確雙方權(quán)力與義務(wù)，建立、變更與消滅這種權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對(duì)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的反映。保險(xiǎn)本質(zhì)的反映。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條將保險(xiǎn)合同定義為條將保險(xiǎn)合同定義為“保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 ”保險(xiǎn)合同法的基本體系保險(xiǎn)合同法的基本體系保險(xiǎn)合同受法律的保護(hù)。我國(guó)目前還沒有一部完整的保險(xiǎn)

4、保險(xiǎn)合同受法律的保護(hù)。我國(guó)目前還沒有一部完整的保險(xiǎn)合同法，但合同法，但1981年年12月月13日第五屆全國(guó)人民代表大會(huì)通過(guò)的日第五屆全國(guó)人民代表大會(huì)通過(guò)的中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法（1993年年9月月2日第八屆全國(guó)人日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三次會(huì)議修正，以下簡(jiǎn)稱民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三次會(huì)議修正，以下簡(jiǎn)稱經(jīng)濟(jì)合同經(jīng)濟(jì)合同法法）；）；1992年年11月月7日第七屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第日第七屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過(guò)的二十八次會(huì)議通過(guò)的中華人民共和國(guó)海商法中華人民共和國(guó)海商法（以下簡(jiǎn)稱（以下簡(jiǎn)稱海商法海商法），對(duì)海上保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定

5、；），對(duì)海上保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定；1995年年6月月30日日第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)中華中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法）則對(duì)保險(xiǎn)合同總）則對(duì)保險(xiǎn)合同總則、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都作了全面系統(tǒng)的規(guī)定，從則、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同都作了全面系統(tǒng)的規(guī)定，從而確定了我國(guó)保險(xiǎn)合同法的基本體系和內(nèi)容。而確定了我國(guó)保險(xiǎn)合同法的基本體系和內(nèi)容。返回返回保險(xiǎn)合同的一般法律特征保險(xiǎn)合同的一般法律特征z保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。民事行為能力。z保險(xiǎn)合同是雙方或多方

6、的法保險(xiǎn)合同是雙方或多方的法律行為，是雙方或多方當(dāng)事律行為，是雙方或多方當(dāng)事人意思表示一致的行為。人意思表示一致的行為。z保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)目的而簽訂的協(xié)議。定經(jīng)濟(jì)目的而簽訂的協(xié)議。z保險(xiǎn)合同是合法的法律行為。保險(xiǎn)合同是合法的法律行為。由保險(xiǎn)合同產(chǎn)由保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)人與被保生的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，屬民事法律關(guān)系，屬民事法律關(guān)系的范疇。保險(xiǎn)合系的范疇。保險(xiǎn)合同一旦成立，即受同一旦成立，即受法律的保護(hù)。因此，法律的保護(hù)。因此，保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)合同具有經(jīng)濟(jì)合同的一般法律特合同的一般法律特征。征。一般保險(xiǎn)合同一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保

7、人與是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的，一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的，但任何一方都可以但任何一方都可以是多數(shù)。如在共同是多數(shù)。如在共同保險(xiǎn)合同中，就有保險(xiǎn)合同中，就有多個(gè)保險(xiǎn)人。多個(gè)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同雙方保險(xiǎn)合同雙方的法律地位平等。的法律地位平等。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂保險(xiǎn)合同人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方不得時(shí)，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。給對(duì)方。投保人簽訂保投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的在于險(xiǎn)合同的目的在于取得對(duì)意外損失的取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或特殊需經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或特殊需要是的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救。要是的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救。保險(xiǎn)人之所以承保保險(xiǎn)人之所以承保風(fēng)險(xiǎn)，其目的時(shí)通風(fēng)險(xiǎn)，其目的時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)分

8、擔(dān)取得經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)分擔(dān)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。保險(xiǎn)合同之所保險(xiǎn)合同之所以發(fā)生法律效力，以發(fā)生法律效力，是由于雙方當(dāng)事人是由于雙方當(dāng)事人的意思表示符合國(guó)的意思表示符合國(guó)家法律和政策的規(guī)家法律和政策的規(guī)定，因而被國(guó)家承定，因而被國(guó)家承認(rèn)和保護(hù)。如果一認(rèn)和保護(hù)。如果一份合同的目的違背份合同的目的違背公共利益，則不能公共利益，則不能得到法律的保護(hù)。得到法律的保護(hù)。依照依照民法通民法通則則的規(guī)定，年滿的規(guī)定，年滿18周歲的公民具有周歲的公民具有完全民事行為能力；完全民事行為能力；16周歲以上不滿周歲以上不滿18周歲的公民，以自周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視

9、要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能為完全民事行為能力人；不滿力人；不滿16周歲周歲的未成年人和雖滿的未成年人和雖滿16周歲，但不能辨周歲，但不能辨認(rèn)自己行為的公民，認(rèn)自己行為的公民，則不具有完全行為則不具有完全行為能力。因此，未成能力。因此，未成年人、精神病人或年人、精神病人或醉酒者不具有簽訂醉酒者不具有簽訂合同的能力。合同的能力。保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征z保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同z保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同z保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是射幸合同z保險(xiǎn)合同是保障合同保險(xiǎn)合同是保障合同z保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是有償合同z保險(xiǎn)合同是附和合同保險(xiǎn)合同是附和合同z保

10、險(xiǎn)合同是個(gè)人合同保險(xiǎn)合同是個(gè)人合同z保險(xiǎn)合同是諾成合同保險(xiǎn)合同是諾成合同任何合同的簽訂都要以雙任何合同的簽訂都要以雙方當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。但保方當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。但保險(xiǎn)合同需要雙方的誠(chéng)信更甚于險(xiǎn)合同需要雙方的誠(chéng)信更甚于其他合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是保其他合同。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是保障性合同，保險(xiǎn)人決定是否承障性合同，保險(xiǎn)人決定是否承保和以什么條件承保，主要以保和以什么條件承保，主要以投保人或被保險(xiǎn)人的申報(bào)和保投保人或被保險(xiǎn)人的申報(bào)和保證事項(xiàng)為依據(jù)。證事項(xiàng)為依據(jù)。保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：如果投保人或被保險(xiǎn)人不如果投保人或被保險(xiǎn)人不如實(shí)

11、申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況，或者隱瞞甚至以欺騙手段誘簽或者隱瞞甚至以欺騙手段誘簽合同，都可能影響保險(xiǎn)人的利合同，都可能影響保險(xiǎn)人的利益。因此，最大誠(chéng)信原則一直益。因此，最大誠(chéng)信原則一直是公認(rèn)的保險(xiǎn)當(dāng)事人訂立和履是公認(rèn)的保險(xiǎn)當(dāng)事人訂立和履行合同所必須遵循的一項(xiàng)原則。行合同所必須遵循的一項(xiàng)原則。在我國(guó)的在我國(guó)的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法中，中，明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵明確規(guī)定從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守最大誠(chéng)信的原則。對(duì)保險(xiǎn)合守最大誠(chéng)信的原則。對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人違反最大誠(chéng)信原同雙方當(dāng)事人違反最大誠(chéng)信原則的行為，則的行為，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法還規(guī)定還規(guī)定了嚴(yán)厲的處罰措施。了嚴(yán)厲的處罰措施。合同有雙務(wù)合

12、同和單務(wù)合合同有雙務(wù)合同和單務(wù)合同之分。單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事同之分。單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同、發(fā)生義務(wù)的合同。如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。另一方的義務(wù)的合同。我們認(rèn)為保險(xiǎn)合同是雙務(wù)我們認(rèn)為保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，原因在于，保險(xiǎn)合同的合同，原因在于，保險(xiǎn)合同的投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)投保人負(fù)有按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而保

13、險(xiǎn)人則負(fù)有在保的義務(wù)，而保險(xiǎn)人則負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。金的義務(wù)。射幸就是碰運(yùn)氣的意思。射幸就是碰運(yùn)氣的意思。就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)事就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性。在合同故的發(fā)生具有偶然性。在合同有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生有效期內(nèi)，假如保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其里得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，被保所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，被保險(xiǎn)人只得到了保費(fèi)而沒有得到險(xiǎn)人只得到了保費(fèi)而沒有得到任何的貨幣補(bǔ)償。任何的貨幣補(bǔ)償。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)在保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)在財(cái)產(chǎn)

14、保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人壽保險(xiǎn)合同中，由顯，而在人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)在于保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的義務(wù)在大部分情況下是確定的，只是大部分情況下是確定的，只是存在給付時(shí)間不同的問(wèn)題，因存在給付時(shí)間不同的問(wèn)題，因此，人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，此，人壽保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，射幸性特點(diǎn)較弱。射幸性特點(diǎn)較弱。保險(xiǎn)合同的保障性體現(xiàn)在，保險(xiǎn)合同的保障性體現(xiàn)在，保險(xiǎn)人在整個(gè)有效期內(nèi)對(duì)被保保險(xiǎn)人在整個(gè)有效期內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，不險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失與否。就論保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失與否。就個(gè)別合同而言，由于保險(xiǎn)標(biāo)的個(gè)別合同而言，由于保險(xiǎn)標(biāo)的

15、遭受損失具有偶然性，它的保遭受損失具有偶然性，它的保障性是相對(duì)的；就保險(xiǎn)合同保障性是相對(duì)的；就保險(xiǎn)合同保障的總體而言，保險(xiǎn)合同的保障的總體而言，保險(xiǎn)合同的保障形式絕對(duì)的。障形式絕對(duì)的。因?yàn)楦鶕?jù)概率推算，保險(xiǎn)因?yàn)楦鶕?jù)概率推算，保險(xiǎn)事故肯定會(huì)發(fā)生，保險(xiǎn)人支付事故肯定會(huì)發(fā)生，保險(xiǎn)人支付賠款或給付保險(xiǎn)金也是一定的。賠款或給付保險(xiǎn)金也是一定的。有償合同是指有權(quán)利的同有償合同是指有權(quán)利的同時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立時(shí)必須承擔(dān)義務(wù)的合同。訂立保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人有償?shù)姆尚袨?。一方要享有合同的法律行為。一方要享有合同的?quán)利，就必須對(duì)另一方付出一權(quán)利，就必須對(duì)另一方付出一定的代價(jià)，這

16、種相互報(bào)償?shù)年P(guān)定的代價(jià)，這種相互報(bào)償?shù)年P(guān)系，稱為對(duì)價(jià)。投保人與保險(xiǎn)系，稱為對(duì)價(jià)。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的。人的對(duì)價(jià)是相互的。投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，投保人的對(duì)價(jià)是支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)某種風(fēng)險(xiǎn)，但這種對(duì)價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人但這種對(duì)價(jià)并不意味著保險(xiǎn)人對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)，即對(duì)投保人付出對(duì)等的代價(jià)，即一定要支付保險(xiǎn)金或賠償損失。一定要支付保險(xiǎn)金或賠償損失。只是當(dāng)承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，才只是當(dāng)承擔(dān)的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，才對(duì)投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償對(duì)投保人的實(shí)際損失承擔(dān)補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。這也正是保險(xiǎn)合同的的義務(wù)。這也正是保險(xiǎn)合同的本質(zhì)所在。本質(zhì)所在。附和性合同與協(xié)商性合同附和性合同

17、與協(xié)商性合同是相對(duì)的。協(xié)商性合同是雙方是相對(duì)的。協(xié)商性合同是雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)協(xié)商，在意愿一致當(dāng)事人經(jīng)過(guò)協(xié)商，在意愿一致的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同的基礎(chǔ)上訂立的；附和性合同是有一方提出合同的主要內(nèi)容，是有一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍另一方只能在此基礎(chǔ)上作取舍決定。保險(xiǎn)合同屬于附和性合決定。保險(xiǎn)合同屬于附和性合同。同。但是保險(xiǎn)合同并非全部采但是保險(xiǎn)合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說(shuō)取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說(shuō)所有保險(xiǎn)合同均為附和合同。所有保險(xiǎn)合同均為附和合同。有些特殊的險(xiǎn)種也采取雙方協(xié)有些特殊的險(xiǎn)種也采取雙方協(xié)商的辦法簽訂，與一般經(jīng)濟(jì)合商的辦法簽訂，與一般經(jīng)濟(jì)合同及民事合同

18、性質(zhì)相同。同時(shí)，同及民事合同性質(zhì)相同。同時(shí)，保險(xiǎn)合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，保險(xiǎn)合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，也允許雙方通過(guò)協(xié)商對(duì)其中一也允許雙方通過(guò)協(xié)商對(duì)其中一些條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或取消。些條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或取消。保險(xiǎn)人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和保險(xiǎn)人根據(jù)標(biāo)的的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)不同險(xiǎn)種分別擬風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)不同險(xiǎn)種分別擬定若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人定若干保險(xiǎn)條款，供被保險(xiǎn)人選擇。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附選擇。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有附和性，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之和性，在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)間因合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。以維護(hù)被保險(xiǎn)人的利

19、益。保險(xiǎn)合同這一特性的含義保險(xiǎn)合同這一特性的含義是，保險(xiǎn)合同所保障的是遭受是，保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。遭受損失的財(cái)產(chǎn)。由于個(gè)人的秉性、行為等由于個(gè)人的秉性、行為等極大的影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損極大的影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是接受、還是拒絕，況來(lái)決定是接受、還是拒絕，抑或有條件的接受投保。抑或有條件的接受投保。保險(xiǎn)合同的這一特

20、性表明，保險(xiǎn)合同的這一特性表明，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，除非保險(xiǎn)公司同意。除非保險(xiǎn)公司同意。諾成合同是與實(shí)踐合同相諾成合同是與實(shí)踐合同相對(duì)而言的。實(shí)踐合同是指當(dāng)事對(duì)而言的。實(shí)踐合同是指當(dāng)事人雙方除意思表示一致以外，人雙方除意思表示一致以外，還必須交付標(biāo)的物才算成立的還必須交付標(biāo)的物才算成立的一種協(xié)議。如借貸合同、貨物一種協(xié)議。如借貸合同、貨物運(yùn)輸合同。諾成合同是指當(dāng)事運(yùn)輸合同。諾成合同是指當(dāng)事人雙方意思表示一致，無(wú)需交人雙方意思表示一致，無(wú)需交付標(biāo)的物就能成立的合同。付標(biāo)的物就能成立的合同。保險(xiǎn)合同在訂約時(shí)只需雙保

21、險(xiǎn)合同在訂約時(shí)只需雙方意思表示一致，無(wú)需交付標(biāo)方意思表示一致，無(wú)需交付標(biāo)的物，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)并滿的物，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)并滿足訂約的若干條件，保險(xiǎn)人則足訂約的若干條件，保險(xiǎn)人則承諾按約定條件承擔(dān)保險(xiǎn)保障承諾按約定條件承擔(dān)保險(xiǎn)保障的責(zé)任。的責(zé)任。返回返回保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類按保險(xiǎn)標(biāo)的按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分與否劃分按保險(xiǎn)合同承按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分保的風(fēng)險(xiǎn)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同給付性合同給付性合同定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同不定值保

22、險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同返回返回繼續(xù)繼續(xù)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分層次劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其的數(shù)量及其性質(zhì)劃分性質(zhì)劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同按合同的法按合同的法律效力劃分律效力劃分按保險(xiǎn)金額標(biāo)按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分示的方式劃分有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同特定式合同特定式合同總括式合同總括式合同流動(dòng)式合同流動(dòng)式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同預(yù)約保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)

23、保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以有形財(cái)產(chǎn)及其同和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以有形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同屬有形財(cái)產(chǎn)保有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同屬有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同，如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同等；以無(wú)形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬保險(xiǎn)合同等；以無(wú)形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的合同屬無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同、銀行貸款保證保險(xiǎn)合同等。合同、銀行貸款保證保險(xiǎn)合同等。人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同

24、是以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)合同是以人身為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。包括：人壽保險(xiǎn)合同、人身意保險(xiǎn)合同。包括：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。外傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否劃分定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人在訂不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，先按照保險(xiǎn)金額與當(dāng)發(fā)生

25、損失時(shí)，先按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值算出保障程度，保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值算出保障程度，再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。具體計(jì)再按照損失額的相應(yīng)比例賠償。具體計(jì)算方法如下：算方法如下：保障程度保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)保障程度保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值的完好的實(shí)際價(jià)值損失金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)損失金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值殘值際價(jià)值殘值保險(xiǎn)賠償金額損失金額保險(xiǎn)賠償金額損失金額保障程度保障程度若保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)的完好的實(shí)若保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)的完好的實(shí)際價(jià)值，稱為不足額保險(xiǎn)；若保險(xiǎn)金額際價(jià)值，稱為不足額保險(xiǎn)；若保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值，損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)

26、值，稱為足額保險(xiǎn)；若保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)稱為足額保險(xiǎn)；若保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值，稱為超額保保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值，稱為超額保險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)保障程度取值為險(xiǎn)，此時(shí)保險(xiǎn)保障程度取值為1。價(jià)值。但在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，除非保險(xiǎn)價(jià)值。但在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，除非保險(xiǎn)人能夠證明投保人在確定保險(xiǎn)價(jià)值上有人能夠證明投保人在確定保險(xiǎn)價(jià)值上有欺詐行為，否則，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)欺詐行為，否則，保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與雙方約定的價(jià)值不相符的的實(shí)際價(jià)值與雙方約定的價(jià)值不相符合為由，拒絕履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。合為由，拒絕履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同多適用實(shí)際生活中，定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)

27、值的財(cái)產(chǎn)（如字畫、于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（如字畫、古玩、船舶等）為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)古玩、船舶等）為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。在海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。在海上保險(xiǎn)、內(nèi)陸運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同時(shí)間、中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同時(shí)間、不同地點(diǎn)有可能存在很大差異，為避免不同地點(diǎn)有可能存在很大差異，為避免在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。形式。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，賠償金額按照保險(xiǎn)當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，賠償金額按照保險(xiǎn)金額和損失程度確定，具體計(jì)算方法如金額和損失程度確定，具體計(jì)算方法如

28、下：下：損失程度（保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值保損失程度（保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的殘值）保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值險(xiǎn)標(biāo)的殘值）保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠償金額保險(xiǎn)金額賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度損失程度例如，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)例如，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)貨物投保當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為貨物投保當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為15000元，元，保險(xiǎn)金額與約定保險(xiǎn)價(jià)值相等；貨物在保險(xiǎn)金額與約定保險(xiǎn)價(jià)值相等；貨物在運(yùn)輸途中受損，損失程度為運(yùn)輸途中受損，損失程度為80，保險(xiǎn)賠款應(yīng)該是：保險(xiǎn)賠款應(yīng)該是：1500080=12000（元）（元）例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為例如，某保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，核定保險(xiǎn)元，保險(xiǎn)事故

29、發(fā)生后，核定保險(xiǎn)價(jià)值價(jià)值15000元，全部損失，賠付元，全部損失，賠付 元，元，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值部分無(wú)效。若相保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值部分無(wú)效。若相反，保險(xiǎn)金額反，保險(xiǎn)金額20000元，保險(xiǎn)價(jià)值元，保險(xiǎn)價(jià)值25000元，全部損失，則補(bǔ)償元，全部損失，則補(bǔ)償 元，超過(guò)元，超過(guò)保險(xiǎn)金額部分的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)金額部分的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。 20000 15000定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。并將之載明于合同中的保險(xiǎn)合同。法律允許訂立定值保險(xiǎn)合同，并非法律允許訂立

30、定值保險(xiǎn)合同，并非默認(rèn)超額保險(xiǎn)是合法的。我國(guó)默認(rèn)超額保險(xiǎn)是合法的。我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第39條第條第2款規(guī)定：款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。分無(wú)效?！倍ㄖ当ｋU(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是由雙方自愿確定，其有可能高于價(jià)值是由雙方自愿確定，其有可能高于或低于保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好實(shí)際或低于保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的完好實(shí)際按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭補(bǔ)償性合同是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤Ｘ?cái)產(chǎn)保受

31、的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。險(xiǎn)合同和醫(yī)療保險(xiǎn)合同屬于此類合同。給付性合同給付性合同給付性合同有稱定額給付合同，是事先給付性合同有稱定額給付合同，是事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。人身保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。多險(xiǎn)種均屬定額保險(xiǎn)，特別是壽險(xiǎn)。按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)劃分指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同同指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合指定險(xiǎn)保險(xiǎn)

32、合同又稱特定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人承保一種或多種指定風(fēng)同，是指保險(xiǎn)人承保一種或多種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。其中，僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。其中，僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為綜合風(fēng)險(xiǎn)保保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同居險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同居多，而單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同已日趨減少。多，而單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同已日趨減少。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同同例如我國(guó)海洋運(yùn)輸

33、貨物保險(xiǎn)的例如我國(guó)海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的 “一切險(xiǎn)一切險(xiǎn)”，它的責(zé)任范圍除包括平安，它的責(zé)任范圍除包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于一切外來(lái)原因所至貨物在運(yùn)輸途中由于一切外來(lái)原因所至的全部或部分損失。的全部或部分損失。一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的保險(xiǎn)保障。而且險(xiǎn)人提供了較為廣泛的保險(xiǎn)保障。而且一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)執(zhí)。于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭(zhēng)執(zhí)。按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)

34、合同是指保險(xiǎn)人與投保人直原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同保障的接訂立的保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是被保險(xiǎn)人。我們一般所說(shuō)的業(yè)務(wù)對(duì)象是被保險(xiǎn)人。我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)合同，主要是指這類合同。保險(xiǎn)合同，主要是指這類合同。再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同是指以原保險(xiǎn)合同為基再保險(xiǎn)合同是指以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)人。保障的業(yè)務(wù)對(duì)象是保險(xiǎn)人。按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性

35、質(zhì)劃分按保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)劃分單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一個(gè)人或單一物體單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一個(gè)人或單一物體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱為單獨(dú)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱為單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中以單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。合同。在保險(xiǎn)合同中以單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。綜合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的保集合保險(xiǎn)合同是將多個(gè)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分險(xiǎn)標(biāo)的集合在一起，而對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同集合保險(xiǎn)合同綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性綜合保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的是性質(zhì)不一定類似的眾多

36、的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅確定質(zhì)不一定類似的眾多的保險(xiǎn)標(biāo)的，僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。額的保險(xiǎn)合同。例如，大多數(shù)投保人都針對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)例如，大多數(shù)投保人都針對(duì)單個(gè)的被保險(xiǎn)人或單個(gè)的財(cái)產(chǎn)如一棟房屋、一輛汽車等人或單個(gè)的財(cái)產(chǎn)如一棟房屋、一輛汽車等投保。投保。例如在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)例如在人壽保險(xiǎn)中，以同一雇主或團(tuán)體的全部或部分受雇人員為被保險(xiǎn)人，由體的全部或部分受雇人員為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單的團(tuán)體保險(xiǎn)合同。在集合保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)事故發(fā)在集合保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人對(duì)每

37、一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額生，保險(xiǎn)人對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按實(shí)際損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。的限度內(nèi)按實(shí)際損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。按合同的法律效力劃分按合同的法律效力劃分有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同。以實(shí)施的保險(xiǎn)合同。無(wú)效保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保因另一方違背合同取消合同的權(quán)利的保險(xiǎn)合同。險(xiǎn)合同?？沙蜂N保險(xiǎn)合同可撤銷保險(xiǎn)合同無(wú)效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立無(wú)效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)的條件，違反國(guó)家

38、法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的家不予承認(rèn)和保護(hù)，不具備法律效力的合同。合同。按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分按保險(xiǎn)金額標(biāo)示的方式劃分特定式合同特定式合同流動(dòng)式合同流動(dòng)式合同總括式合同總括式合同預(yù)約保險(xiǎn)合同預(yù)約保險(xiǎn)合同特定式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)所特定式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。 例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，把承保的例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，把承保的財(cái)產(chǎn)按項(xiàng)

39、目填入保險(xiǎn)單中：家具財(cái)產(chǎn)按項(xiàng)目填入保險(xiǎn)單中：家具2000元，電視機(jī)元，電視機(jī)4000元，衣物等元，衣物等500元，元，保險(xiǎn)金額計(jì)保險(xiǎn)金額計(jì)6500元。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，元。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，家具損失家具損失2500元，其他標(biāo)的未受損失，元，其他標(biāo)的未受損失，保險(xiǎn)人僅在家具項(xiàng)下賠款保險(xiǎn)人僅在家具項(xiàng)下賠款2000元。元?？偫ㄊ奖ｋU(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)所總括式保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人對(duì)所保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，保同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額；不分類別只定出一個(gè)總的保險(xiǎn)金額；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論受損財(cái)產(chǎn)是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論受損財(cái)產(chǎn)是哪一項(xiàng)或哪一類，在總的保險(xiǎn)金額限哪

40、一項(xiàng)或哪一類，在總的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，某單位投保各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)有房例如，某單位投保各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)有房屋、機(jī)器設(shè)備等，總保險(xiǎn)金額為屋、機(jī)器設(shè)備等，總保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)萬(wàn)元。如機(jī)器損失元。如機(jī)器損失30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人在總?cè)f元，保險(xiǎn)人在總括合同中應(yīng)賠付括合同中應(yīng)賠付30萬(wàn)元。萬(wàn)元?？偫ê贤诔斜５母黜?xiàng)財(cái)產(chǎn)價(jià)值總括合同在承保的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)價(jià)值不易分清的情況下適用，在一般情況不易分清的情況下適用，在一般情況下應(yīng)盡量把各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)分別列明保險(xiǎn)金下應(yīng)盡量把各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)分別列明保險(xiǎn)金額。額。流動(dòng)式合同，也稱報(bào)告式合同。流動(dòng)式合同，也稱報(bào)告式合同。這種合同適用于流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)。它這種合同適用于流動(dòng)資產(chǎn)的保

41、險(xiǎn)。它不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額。保險(xiǎn)人按約定的辦法預(yù)收保費(fèi)。保險(xiǎn)人按約定的辦法預(yù)收保費(fèi)。被保險(xiǎn)人定期（一般為一個(gè)月）向保被保險(xiǎn)人定期（一般為一個(gè)月）向保險(xiǎn)人報(bào)告這一期間保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)險(xiǎn)人報(bào)告這一期間保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。發(fā)生損失時(shí)，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失值。發(fā)生損失時(shí)，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失價(jià)值超過(guò)最近一次報(bào)告的實(shí)際價(jià)值，價(jià)值超過(guò)最近一次報(bào)告的實(shí)際價(jià)值，只要被保險(xiǎn)人每次向保險(xiǎn)人報(bào)告的財(cái)只要被保險(xiǎn)人每次向保險(xiǎn)人報(bào)告的財(cái)產(chǎn)價(jià)值都是真實(shí)的，又在合同預(yù)定的產(chǎn)價(jià)值都是真實(shí)的，又在合同預(yù)定的保險(xiǎn)人承擔(dān)的最高責(zé)任限額內(nèi)，保險(xiǎn)保險(xiǎn)人

42、承擔(dān)的最高責(zé)任限額內(nèi)，保險(xiǎn)人就按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。人就按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。例如，某倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)貨物保險(xiǎn)，保例如，某倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)貨物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，最高責(zé)任限額險(xiǎn)期限一年，最高責(zé)任限額30萬(wàn)元，萬(wàn)元，預(yù)收保費(fèi)預(yù)收保費(fèi)500元，每月向保險(xiǎn)人報(bào)告元，每月向保險(xiǎn)人報(bào)告?zhèn)}儲(chǔ)貨物的實(shí)際價(jià)值：倉(cāng)儲(chǔ)貨物的實(shí)際價(jià)值：第一個(gè)月第一個(gè)月20萬(wàn)元萬(wàn)元第二個(gè)月第二個(gè)月15萬(wàn)元萬(wàn)元第三個(gè)月遭受火災(zāi)全損第三個(gè)月遭受火災(zāi)全損25萬(wàn)元萬(wàn)元根據(jù)第一、二兩個(gè)月的報(bào)告，倉(cāng)儲(chǔ)的根據(jù)第一、二兩個(gè)月的報(bào)告，倉(cāng)儲(chǔ)的物資最高額物資最高額20萬(wàn)元，最低額萬(wàn)元，最低額15萬(wàn)元，萬(wàn)元，而第三個(gè)月遭受火災(zāi)損失則為而第三個(gè)月遭受火災(zāi)損失則為25萬(wàn)元，萬(wàn)元，

43、超過(guò)了前兩個(gè)月的實(shí)際倉(cāng)儲(chǔ)額，但經(jīng)超過(guò)了前兩個(gè)月的實(shí)際倉(cāng)儲(chǔ)額，但經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的核賠，確認(rèn)被保險(xiǎn)人前兩過(guò)保險(xiǎn)人的核賠，確認(rèn)被保險(xiǎn)人前兩個(gè)月的報(bào)告金額都是真實(shí)的；而本月個(gè)月的報(bào)告金額都是真實(shí)的；而本月的帳務(wù)的儲(chǔ)存金額也是確實(shí)的，那么的帳務(wù)的儲(chǔ)存金額也是確實(shí)的，那么保險(xiǎn)人仍按保險(xiǎn)人仍按25萬(wàn)元賠償。萬(wàn)元賠償。關(guān)于結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)，所采用的平均關(guān)于結(jié)算保險(xiǎn)費(fèi)，所采用的平均價(jià)值的計(jì)算方法，一般均采用按月平價(jià)值的計(jì)算方法，一般均采用按月平均的方法，即月平均法。月平均法就均的方法，即月平均法。月平均法就是將月初的庫(kù)存賬面余額加月末庫(kù)存是將月初的庫(kù)存賬面余額加月末庫(kù)存賬面余額之和被賬面余額之和被2除，即可求得。除，即可

44、求得。計(jì)算公式如下：月庫(kù)存平均價(jià)值計(jì)算公式如下：月庫(kù)存平均價(jià)值（月初庫(kù)存余額月末庫(kù)存余額）（月初庫(kù)存余額月末庫(kù)存余額）2由上式可以導(dǎo)出季庫(kù)存平均價(jià)值由上式可以導(dǎo)出季庫(kù)存平均價(jià)值的計(jì)算公式如下：季庫(kù)存平均價(jià)值的計(jì)算公式如下：季庫(kù)存平均價(jià)值（1/2第第1月初余額月初余額+第第1月末余額月末余額+第第2月末余額月末余額+1/2第第3月末余額）月末余額）3由上式可以導(dǎo)出年庫(kù)存平均價(jià)值由上式可以導(dǎo)出年庫(kù)存平均價(jià)值的計(jì)算公式如下：年庫(kù)存平均價(jià)值的計(jì)算公式如下：年庫(kù)存平均價(jià)值（1/2 1季初余額季初余額+1季末余額季末余額+2季末季末余額余額+3季末余額季末余額+1/2 4季末余額）季末余額）4例如，某公司

45、倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存甲類商品，例如，某公司倉(cāng)庫(kù)儲(chǔ)存甲類商品，月初庫(kù)存賬面余額月初庫(kù)存賬面余額10萬(wàn)元，月末庫(kù)存萬(wàn)元，月末庫(kù)存賬面余額賬面余額14萬(wàn)元。求月平均庫(kù)存價(jià)值。萬(wàn)元。求月平均庫(kù)存價(jià)值。月平均庫(kù)存價(jià)值（月平均庫(kù)存價(jià)值（10+14）2=12（萬(wàn)元）（萬(wàn)元）若年保險(xiǎn)費(fèi)率為若年保險(xiǎn)費(fèi)率為2，則該月交保費(fèi)，則該月交保費(fèi)為：為：120000212=20（元）（元）預(yù)約保險(xiǎn)合同，也稱開口保險(xiǎn)合預(yù)約保險(xiǎn)合同，也稱開口保險(xiǎn)合同。投保人和被保險(xiǎn)人簽訂預(yù)約保險(xiǎn)同。投保人和被保險(xiǎn)人簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同，訂明保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額合同，訂明保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等。在合同有效期和保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法等。在合同有效期內(nèi)

46、，投保人應(yīng)將預(yù)約保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)內(nèi)，投保人應(yīng)將預(yù)約保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的每一筆保險(xiǎn)保險(xiǎn)，及時(shí)向保險(xiǎn)人書的每一筆保險(xiǎn)保險(xiǎn)，及時(shí)向保險(xiǎn)人書面申報(bào)；保險(xiǎn)人對(duì)投保人每一筆書面面申報(bào)；保險(xiǎn)人對(duì)投保人每一筆書面申報(bào)，均作為預(yù)約保險(xiǎn)合同的一部分，申報(bào)，均作為預(yù)約保險(xiǎn)合同的一部分，按保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人有按保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人有權(quán)查對(duì)申報(bào)內(nèi)容，如有遺漏，投保人權(quán)查對(duì)申報(bào)內(nèi)容，如有遺漏，投保人必須補(bǔ)報(bào)。根據(jù)需要，投保人有權(quán)必須補(bǔ)報(bào)。根據(jù)需要，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人對(duì)申報(bào)的每一筆保險(xiǎn)，出要求保險(xiǎn)人對(duì)申報(bào)的每一筆保險(xiǎn)，出具單獨(dú)的保險(xiǎn)單。具單獨(dú)的保險(xiǎn)單。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與我國(guó)各對(duì)外中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與我國(guó)各對(duì)外貿(mào)

47、易進(jìn)出口公司，一般都簽訂貿(mào)易進(jìn)出口公司，一般都簽訂“貨物貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議書運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議書”，凡在協(xié)議范，凡在協(xié)議范圍內(nèi)的每批發(fā)運(yùn)貨物，從發(fā)運(yùn)時(shí)起自圍內(nèi)的每批發(fā)運(yùn)貨物，從發(fā)運(yùn)時(shí)起自動(dòng)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人每月將貨物發(fā)運(yùn)情動(dòng)保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人每月將貨物發(fā)運(yùn)情況匯總一次，逐筆逐項(xiàng)填寫況匯總一次，逐筆逐項(xiàng)填寫國(guó)際運(yùn)國(guó)際運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)起運(yùn)通知書輸預(yù)約保險(xiǎn)起運(yùn)通知書一式若干份一式若干份提交保險(xiǎn)公司，即作為上述貨物已按提交保險(xiǎn)公司，即作為上述貨物已按期投保。保險(xiǎn)人收到投保人送交的期投保。保險(xiǎn)人收到投保人送交的國(guó)際運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)起運(yùn)通知書國(guó)際運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)起運(yùn)通知書后，后，一方面將一方面將“通知書通知書”簽回投保人，并

48、簽回投保人，并附保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算清單（列明合同號(hào)及逐附保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算清單（列明合同號(hào)及逐項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)金額）及保險(xiǎn)費(fèi)付款通知書，項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)金額）及保險(xiǎn)費(fèi)付款通知書，即作為辦妥保險(xiǎn)手續(xù)，一般不再出具即作為辦妥保險(xiǎn)手續(xù)，一般不再出具保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單。返回返回保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容繼續(xù)繼續(xù)返回返回任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。的要素，保險(xiǎn)法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的

49、當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同的輔助人保險(xiǎn)合同的輔助人按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。按照民法規(guī)定，主體是指擁有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助關(guān)系人。返回返回保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人z保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人z投保人投保人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的確定合同的權(quán)利與義務(wù)的行

50、為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括保險(xiǎn)人和投保人。主體，包括保險(xiǎn)人和投保人。保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的一方。保險(xiǎn)人是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金的一方。保險(xiǎn)金的一方。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第10條將保險(xiǎn)人定義為：條將保險(xiǎn)人定義為：“保險(xiǎn)人是指與投保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。任的保險(xiǎn)公司。 ” 。保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列三個(gè)條件

51、：首先，必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)人應(yīng)具備下列三個(gè)條件：首先，必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)的組織。其次，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事業(yè)的組織。其次，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)。再次，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。再次，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償責(zé)任。截至截至2010年年5月，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司月，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)集團(tuán)控股公司9家，家，財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)公司88家，壽險(xiǎn)公司家，壽險(xiǎn)公司164家，再保險(xiǎn)公司家，再保險(xiǎn)公司8家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司公司8家，保險(xiǎn)代理公司家，保險(xiǎn)代理公司2515家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司441家，保險(xiǎn)公估家，保險(xiǎn)公估

52、公司公司336家，外國(guó)保險(xiǎn)公司代表處家，外國(guó)保險(xiǎn)公司代表處165個(gè)。個(gè)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法和和保險(xiǎn)公司管理規(guī)定保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2009年年9月月18日通過(guò)）日通過(guò)）對(duì)于保險(xiǎn)公司的設(shè)立給出了原則性的規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)公司的設(shè)立給出了原則性的規(guī)定。 對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管的目的是什么？對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立、經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管的目的是什么？世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)等都有比較嚴(yán)格的世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)等都有比較嚴(yán)格的要求，其最大的目的在于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，防止各種要求，其最大的目的在于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，防止各種投機(jī)行為的產(chǎn)生。在我國(guó)保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)軌的時(shí)期，由于沒有投機(jī)行為的產(chǎn)生。在我國(guó)保險(xiǎn)體制轉(zhuǎn)軌

53、的時(shí)期，由于沒有健全的保險(xiǎn)法律制度，對(duì)一些根本問(wèn)題缺乏法律規(guī)定，如健全的保險(xiǎn)法律制度，對(duì)一些根本問(wèn)題缺乏法律規(guī)定，如保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式以及經(jīng)營(yíng)方針等，沒有嚴(yán)格的法律約束，致使各行各業(yè)亂以及經(jīng)營(yíng)方針等，沒有嚴(yán)格的法律約束，致使各行各業(yè)亂辦保險(xiǎn)的現(xiàn)象比較突出，辦保險(xiǎn)的現(xiàn)象比較突出，19871988年達(dá)到高潮，從國(guó)家年達(dá)到高潮，從國(guó)家機(jī)關(guān)到各地企業(yè)達(dá)數(shù)十家。其中有些是擅自成立的，帶有機(jī)關(guān)到各地企業(yè)達(dá)數(shù)十家。其中有些是擅自成立的，帶有某種投機(jī)性，而且違法經(jīng)營(yíng)，采取變相的行政手段收取保某種投機(jī)性，而且違法經(jīng)營(yíng)，采取變相的行

54、政手段收取保險(xiǎn)費(fèi)，嚴(yán)重?fù)p害了廣大投保人的合法權(quán)益，影響了保險(xiǎn)事險(xiǎn)費(fèi)，嚴(yán)重?fù)p害了廣大投保人的合法權(quán)益，影響了保險(xiǎn)事業(yè)的正常發(fā)展。業(yè)的正常發(fā)展。如如1981年年7月河南省政府擅自決定成立月河南省政府擅自決定成立“河南省地方河南省地方國(guó)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司國(guó)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司”，并發(fā)出通知要求地方國(guó)營(yíng)企業(yè)，并發(fā)出通知要求地方國(guó)營(yíng)企業(yè)向這家保險(xiǎn)公司投保。至向這家保險(xiǎn)公司投保。至1982年底收保費(fèi)年底收保費(fèi)960萬(wàn)元，發(fā)生萬(wàn)元，發(fā)生賠款賠款2200萬(wàn)元，實(shí)際只支付賠款萬(wàn)元，實(shí)際只支付賠款400萬(wàn)元，其余萬(wàn)元，其余1800萬(wàn)元萬(wàn)元都通過(guò)沖減企業(yè)上繳利潤(rùn)、核減流動(dòng)資金或退庫(kù)等辦法抵都通過(guò)沖減企業(yè)上繳利潤(rùn)、核減

55、流動(dòng)資金或退庫(kù)等辦法抵償。由于這種做法違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，根本起不到償。由于這種做法違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則，根本起不到保險(xiǎn)作用，所以遭到企業(yè)的反對(duì)，河南省不得不于保險(xiǎn)作用，所以遭到企業(yè)的反對(duì)，河南省不得不于1983年年7月月1日宣布撤銷地方性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，停止?fàn)I業(yè)。日宣布撤銷地方性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，停止?fàn)I業(yè)。投保人投保人投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，投保人是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的另一方。投保人又稱要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第

56、第10條將投保人定義為：條將投保人定義為：“投保人是投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。義務(wù)的人。 ”。投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三投保人可以是自然人也可以是法人，但必須具備下列三個(gè)條件：首先，要有完全行為能力。其次，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有個(gè)條件：首先，要有完全行為能力。其次，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。再次，須負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)利益。再次，須負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。什么是完全行為能力？什么是完全行為能力？行為能力是自然人或法人通過(guò)自己的行為，取得權(quán)利行為能力是自然人或法人通過(guò)自己的行為，取得權(quán)

57、利和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無(wú)行為能力或限制行為能力的未和承擔(dān)義務(wù)的資格。通常無(wú)行為能力或限制行為能力的未成年人，以及精神病患者訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。成年人，以及精神病患者訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。按照我國(guó)按照我國(guó)民法通則民法通則第第1113條的規(guī)定，條的規(guī)定，18周歲以周歲以上的成年人及上的成年人及16周歲以上不滿周歲以上不滿18周歲，但以自己的勞動(dòng)收周歲，但以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的人，是完全民事行為能力人，可以成入為主要生活來(lái)源的人，是完全民事行為能力人，可以成為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即投保人。為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，即投保人。10周歲以上、不滿周歲以上、不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行

58、為和不能完全辨認(rèn)自周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為和不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無(wú)民事行為能力己行為的精神病人是限制民事行為能力或無(wú)民事行為能力的人，不能充當(dāng)投保人。的人，不能充當(dāng)投保人。為什么投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？為什么投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保人的壽命和身體。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。為了保證投保人的投保行為的合法性，防止保險(xiǎn)活動(dòng)為了保證投保人的投保

59、行為的合法性，防止保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和限制賠償程度，各國(guó)保險(xiǎn)法都規(guī)定投保人中的道德風(fēng)險(xiǎn)和限制賠償程度，各國(guó)保險(xiǎn)法都規(guī)定投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第12條規(guī)定：條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”美國(guó)慣例主張保險(xiǎn)費(fèi)并非投保人專屬的義務(wù)，其他任美國(guó)慣例主張保險(xiǎn)費(fèi)并非投保人專屬的義務(wù)，其他任何人，包括與投保人無(wú)任何關(guān)系人

60、，也可交保險(xiǎn)費(fèi)。只要何人，包括與投保人無(wú)任何關(guān)系人，也可交保險(xiǎn)費(fèi)。只要保險(xiǎn)人愿意接受，其他任何人交付保險(xiǎn)費(fèi)在本質(zhì)上與投保保險(xiǎn)人愿意接受，其他任何人交付保險(xiǎn)費(fèi)在本質(zhì)上與投保人自己交付保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)異。但其他人代繳保險(xiǎn)費(fèi)而投保人又人自己交付保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)異。但其他人代繳保險(xiǎn)費(fèi)而投保人又不知曉的，則不發(fā)生交付保險(xiǎn)費(fèi)的效力。不知曉的，則不發(fā)生交付保險(xiǎn)費(fèi)的效力。案例，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)單送至投保人（同時(shí)為被保險(xiǎn)人）案例，保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)單送至投保人（同時(shí)為被保險(xiǎn)人）的營(yíng)業(yè)所，說(shuō)明投保人如對(duì)保險(xiǎn)單條款感到滿意，并表示的營(yíng)業(yè)所，說(shuō)明投保人如對(duì)保險(xiǎn)單條款感到滿意，并表示同意，請(qǐng)按保險(xiǎn)單交付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人的合伙人以合伙盈同意，請(qǐng)按保