畢業(yè)論文浙江省人身保險需求的影響因素之分析

1、 . . PAGE25 / NUMPAGES31 . 2014屆本科畢業(yè)論文題 目省人身保險需求的影響因素分析學院專業(yè) 經(jīng)濟管理學院金融學二O一五年四月二十五日摘 要經(jīng)濟問題是當今社會普遍關注的熱點話題，隨著保險經(jīng)濟體制的建立與完善、人身保險多元化生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展以與人身保險需求結(jié)構(gòu)的調(diào)整，省人身保險需求結(jié)構(gòu)在不斷變化。因此，深入調(diào)查省人身保險需求狀況并分析影響需求結(jié)構(gòu)的主要因素，厘清人身保險需求的動態(tài)變化趨勢、提升金融市場效率具有重要的現(xiàn)實意義。本文從人身保險的起源、概念、理論基礎和意義著手，基于國外相關研究成果，對省人身保險需求結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與存在的問題進行全面的分析。首先，從理論上分析經(jīng)濟因素

2、，人口因素，保險替代品因素，社會文化因素四個角度對于人身保險需求量的影響。其次，將省人身保險需求通過SPASS對經(jīng)濟因素，人口因素，保險替代因素與社會文化因素進行分析。最后，基于現(xiàn)狀分析與實證研究，提出改善我省人身保險需求的發(fā)展對策，為調(diào)整省人身保險結(jié)構(gòu)、完善金融市場服務體系帶提供一定的借鑒與參考。關鍵詞：人身保險；需求量；經(jīng)濟；人口ABSTRACTNowadays, theruralsissue is a hot topic of common concern to the society, and the key way to save the problems is developing

3、 the rural economic system. Along with the establishment and perfection of rural market economic system, diversification of production and operation of farmers development, and rural industrial structure adjustment, the rural financial market in constantly changing households credit demand, so that

4、making a deep survey to know the farmerseconomic demand and studying the main factors to know the trend of farmers demand, improve the farmers credit markets is particularly urgent and necessary.The paper based on relevant research results at home and abroad Starts from the households creditorigin,

5、concept, theoretical basis and significance,the present situation of the structure of households credits demand and comprehensive analysis about the farmers in Zhejiang province, this paper discusses existing problems. Firstly, through the basic information from farmers, families, creditsexperience

6、and local financial ecology, studies the influence factors of peasant households credits demand. And then choosing some farmers in Zhejiang, do a questionnaire survey to study rural residents in Zhejiangprovince about the present situation of the structure abouthousehold credit demand. Secondly, we

7、divided the household credit demands into consumer credit and production demand, using the probit model study the structure and the influencing factors. Finally,based on the current situation analysis and empirical research, we put forward the developmentcounter-measures to improve the householdscre

8、dit demand. In order to the structure of the rural credit, improve the rural financial market service system to provide certain reference.Keywords:personal insurance; demand; population目 錄摘 要Abstract目 錄一、引言1（一）研究背景與意義1（二）主要研究容與方法2二、文獻綜述2（一）國外有關研究3（二）國有關研究4（三）小結(jié)6三、省人身保險需求的狀況與問題分析7（一）省人身保險需求的現(xiàn)狀7（二）經(jīng)濟因

9、素對于人身保險需求量的影響的理論分析9（三）人口因素，保險替代因素，社會文化因素對于人身保險需求量影響的理論分析12四、省人身保險需求的影響因素實證研究12（一）樣本和變量的選取與設置12（二）模型的構(gòu)建14（三）實證結(jié)果與分析15五、研究結(jié)論和省人身保險發(fā)展對策18（一）研究結(jié)論18（二）對策建議18參考文獻20致22附件23任務書25文獻綜述27外文翻譯29開題報告31指導記錄卡與各類評閱表省人身保險需求的影響因素分析班級：11金融（1）班 學號：02 ：佳烯一、引言（一）研究背景與意義世界各國金融發(fā)展的實踐表明，完善高效的金融市場對于增加人民收入乃至整個國家的經(jīng)濟發(fā)展都非常重要，它既有助

10、于提高人民的收入和福利水平，還能夠有效地減少人民的人身危險造成的損失，縮小貧富差距，從而推動國民經(jīng)濟和諧發(fā)展。我國是保險大國，但是，保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分緩慢，保險總產(chǎn)值明顯低于GDP增速。此外，不斷擴大的保險經(jīng)濟結(jié)構(gòu)問題，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展所要解決的關鍵問題之一。改革開放三十多年來，我國緊緊抓住和用好發(fā)展的重要戰(zhàn)略機遇期，戰(zhàn)勝一系列重大挑戰(zhàn)，奮力把中國特色社會主義推進到新的發(fā)展階段。進入新世紀新階段，國際局勢風云變幻，綜合國力競爭空前激烈，我們深化改革開放，加快發(fā)展步伐，以加入世界貿(mào)易組織為契機，變壓力為動力，化挑戰(zhàn)為機遇，堅定不移推進全面建設小康社會進程。前進過程中，我們戰(zhàn)勝突如其來的非典疫情

11、，認真總結(jié)我國發(fā)展實踐，準確把握我國發(fā)展的階段性特征，與時提出和全面貫徹科學發(fā)展觀等重大戰(zhàn)略思想，開拓了經(jīng)濟社會發(fā)展的廣闊空間。二00八年以后，國際金融危機使我國發(fā)展遭遇嚴重困難，我們科學判斷、果斷決策，采取一系列重大舉措，在全球率先實現(xiàn)經(jīng)濟企穩(wěn)回升，積累了有效應對外部經(jīng)濟風險沖擊、保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的重要經(jīng)驗。我們成功舉辦奧運會、殘奧會和世博會，奪取抗擊汶川特震等嚴重自然災害和災后恢復重建重大勝利，妥善處置一系列重大突發(fā)事件。在十分復雜的國外形勢下，黨和人民經(jīng)受住嚴峻考驗，鞏固和發(fā)展了改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設大局，提高了我國國際地位，彰顯了中國特色社會主義的巨大優(yōu)越性和強大生命力，增強

12、了中國人民和中華民族的自豪感和凝聚力。改革開放三十年來，我們?nèi)〉靡幌盗行碌臍v史性成就，為全面建成小康社會打下了堅實基礎。我國經(jīng)濟總量從世界第六位躍升到第二位，社會生產(chǎn)力、經(jīng)濟實力、科技實力邁上一個大臺階，人民生活水平、居民收入水平、社會保障水平邁上一個大臺階，綜合國力、國際競爭力、國際影響力邁上一個大臺階，國家面貌發(fā)生新的歷史性變化。人們公認，這是我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展、不斷健全、文化日益繁榮、社會保持穩(wěn)定的時期，是著力保障和改善民生、人民得到實惠更多的時期。我們能取得這樣的歷史性成就，靠的是黨的基本理論、基本路線、基本綱領、基本經(jīng)驗的正確指引，靠的是新中國成立以來特別是改革開放以來奠定的深厚基礎，

13、靠的是全黨全國各族人民的團結(jié)奮斗。本課題通過對省人身保險需求現(xiàn)狀，以與人身保險需求影響因素的調(diào)查，深入了解我省人身保險需求影響因素。此外，通過實證分析人身保險需求，使我們能夠綜合分析量化到各類影響因素對人身保險需求的影響程度，為我省轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式和進一步推動社會主義建設政策的制度提供決策依據(jù)，同時也有助于改善省當前的人身保險狀況，為我省保險業(yè)的發(fā)展提供充足的資金支持，促進人民增收。綜上所述，在當前經(jīng)濟形勢下，深入調(diào)查我省人身保險需求狀況并分析影響需求的主要因素對于厘清人民金融需求的動態(tài)變化趨勢、建立有效的金融供給機制、提升金融市場效率具有重要的理論意義和現(xiàn)實意義。且目前關于我省人身保險需求、

14、人身保險需求影響因素的差異研究亦還沒有。因此本文展開此次調(diào)查與分析，以期為調(diào)整我省人身保險、完善金融市場服務體系提供一定的借鑒與參考。（二）主要研究容與方法本文主要采用文獻研究收集省人身保險需求的相關現(xiàn)狀。將各個因素主要分成經(jīng)濟因素，保險替代因素，人口因素和社會文化因素四大部分。利用調(diào)研所得的數(shù)據(jù)，在統(tǒng)計的基礎上，采用SPASS分析法，量化各個影響因素對人身保險需求的影響程度，并比較存在的差異，從而得出我省人身保險需求存在的問題以與應采取的相應措施。全文分為五個部分：第一、引言。第二、文獻綜述。第三、省農(nóng)戶信貸需求結(jié)構(gòu)的狀況與問題，并從理論上分析了影響人身保險需求的主要因素。第四、省人身保險需

15、求的影響因素的實證研究，包括樣本和變量的選取、模型的構(gòu)建、實證結(jié)果、基于各影響因素研究結(jié)果的分析和比較。第五、研究結(jié)論和省人身保險發(fā)展對策。從人身保險的起源、概念、理論基礎和意義著手，對人身保險的現(xiàn)狀、存在的問題進行較為全面的研究探討，并結(jié)合中國人身保險的情況，分析影響省人身保險需求的相關因素，從而根據(jù)實際情況歸納總結(jié)出可行性建議和方法，以期促進省保險業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。在論文構(gòu)思和撰寫的過程中，首先提出問題，分析了本次選題的背景與其意義所在，并提出所需研究的問題。其次對國外研究銀行效率的文獻進行了歸類總結(jié)，接著介紹了實證研究的基本思路，然后是對研究結(jié)果進行統(tǒng)計與相關因素分析，最后得出結(jié)論，提出建議

16、。具體的邏輯路徑可簡化為：理論基礎構(gòu)建實證模型的選擇和構(gòu)造實證分析政策建議提煉。二、文獻綜述人身保險對于社會穩(wěn)定,提高人們的福利水平以與促進地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,都起著至關重要的作用。隨著我國人身保險市場的放開,人身保險市場快速成長,經(jīng)營主體數(shù)量迅速增加,競爭日趨激烈。經(jīng)營人身保險業(yè)務的保險公司如何把握居民人身保險的需求特點,開發(fā)出有競爭力的產(chǎn)品以贏得市場,對各公司來說是一個十分迫切的問題。另外,對政府監(jiān)管機構(gòu)來說,如何最大限度地刺激消費者的人身保險需求,保障人身保險市場的穩(wěn)定健康發(fā)展,也是一個值得研究的問題,因此研究人身保險的需求對保險公司和政府監(jiān)管部門來說都具有非常重要的現(xiàn)實意義。本文運用人身保

17、險需求理論和相關的統(tǒng)計學方法來分析省人身保險需求的狀況,并對省人身保險市場進行了分析和評價,進而提出促進人身保險供需均衡的建議,為保險公司開發(fā)人身保險產(chǎn)品和部管理等方面以與相關保險監(jiān)管部門的政策制定提供參考性意見。國外有關研究QuanSun、HaoCao認為，人身保險具有生命周期性，不確定的勞動報酬會導致對人身的不安全感增加，從而增加人身保險的需求。社會上的每一個人處在不同的階段，對于人身保險的需求不一樣。當一個人處于工作的起步期時，偏愛冒險和刺激的生活，因此降低了對人身保險的需求。當一個人面臨失業(yè)或退休時，他對于人身的不安全感迅速上升，導致了人身保險的需求大大增加。Alisa利用回歸函數(shù)分析

18、，利用十年間的數(shù)據(jù)，從經(jīng)濟，政治，文化等多個方面，將能量化分析的因素進行量化分析，進行了回歸分析?；貧w分析的結(jié)果顯示，經(jīng)濟發(fā)展水平是影響人身保險需求的重要因素。在經(jīng)濟發(fā)展水平較高時，人們對于人身保險的需求迅速增加，在經(jīng)濟發(fā)展水平較低時，大部分人傾向于不購買人身保險類產(chǎn)品。Derrick的部分析理論認為，影響人身保險的因素主要來自于人身保險的部。人身保險的保費和最大保險額影響著人身保險的需求因素。當人身保險的保費變小，最大保險額變大時，人身保險的需求迅速增加。反之，當人身保險的保費變大，最大保險額變小時，人身保險的需求迅速下降。國有關研究我國農(nóng)村信貸出現(xiàn)于上個世紀80年代，最先是在貧困縣實施的。

19、相關理論的研究時間短，理論成果較少。在早期，國主要研究金融機構(gòu)供給不足問題，并為我國早期農(nóng)村金融政策提供了依據(jù)。近10年來，我國學者在分析、研究農(nóng)村金融發(fā)展問題上開始從農(nóng)戶的角度出發(fā)探討相關問題。早期較為全面研究探討農(nóng)戶和金融兩方面因素的是朱喜、子奈兩位學者。他們從實證角度考察了我國農(nóng)村正式進入機構(gòu)向農(nóng)戶提供信貸服務時的配給行為，較好地描述了農(nóng)戶貸款需求和銀行貸款供給的相互作用。根據(jù)他們的研究結(jié)果，我國農(nóng)戶面臨嚴重的信貸約束，一半以上具備有效需求的農(nóng)戶由于各種原因無法得到正式機構(gòu)的貸款。這和王占峰，磊(2007)的研究結(jié)果類似。王占峰，磊根據(jù)他們的研究結(jié)果指出金融機構(gòu)和農(nóng)戶一樣，都存在著貸款難

20、的問題。1.理論研究 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e9%a9%ac%e5%bc%8b%e5%b4%b4&code=14887794; t _blank 馬弋崴提出問題 2001年入世以來,人身保險的業(yè)務發(fā)展迅速,呈現(xiàn)出日 益龐大的趨勢。保險業(yè)面臨巨大的挑戰(zhàn)和機遇。可以說,行業(yè) 部經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變是國保險機構(gòu)提高競爭能力的必經(jīng)之 路。而從行業(yè)外部的角度考慮人身保險業(yè)利潤的穩(wěn)定

21、性,又有 哪些因素決定了人身保險的市場需求呢?學界對此問題展開 了大量研究,其中以縱向數(shù)據(jù)為樣本采用計量模型進行分析 的,其結(jié)果不是擬合優(yōu)度不高,就是無法通過t-檢驗。因此,筆 者試圖做出一定的改進,選取合適的解釋變量重新構(gòu)建模。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e5%88%98%e9%87%91%e9%9c%9e&code=07091078; t _blank 金霞、 HY

22、PERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e6%9d%a8%e9%9d%99&code=07091078; t _blank 靜省人身保險迅猛發(fā)展,但與國其他地區(qū)相比還存在較大的差距。本文通過實證分析影響省人身保險的主要因素,得出相應結(jié)論。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20

23、%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%be%90%e4%b8%ba%e5%b1%b1&code=08574637;08532680; t _blank 徐為山、 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%90%b4%e5%9d%9a%e9%9a%bd&code=08574637;08532680; t _bl

24、ank 吳堅雋（2006）經(jīng)濟增長是影響保險需求的主要因素。根據(jù)預期效用理論,首先假設低收入和高收入群體邊際保險消費傾向相對較低,中等收入群體邊際保險消費傾向相對較高,即經(jīng)濟增長與邊際保險消費傾向存在“倒U型”關系,且經(jīng)濟增長對壽險的引致效應要高于非壽險。然后采用面板數(shù)據(jù)模型,對19912003年全球78個國家和地區(qū)壽險和非壽險的邊際消費傾向進行統(tǒng)計分析,研究發(fā)現(xiàn)兩個假設基本成立。在此基礎上,就當前我國保險業(yè)保費增長率減緩以與保費負增長的現(xiàn)象作了應用分析,并對此提出了具體政策建議。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%2

25、0%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e6%9b%b9%e7%ab%8b%e5%90%9b&code=15788039; t _blank 立君人身保險是以人的壽命和身體為保險標的，由投保人按照約定向保險人交納保險費，當被保險人在合同期限發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔給付保險金的責任。人身保險對被保險人而言，其作用主要體現(xiàn)在被保險人尋求的風險保障上，因風險的存在，才有了保險的需求。在人身保險市場上，人身保險需求就是指在一定的費率水

26、平上，保險消費者從人身保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量。人身保險需求表現(xiàn)在物質(zhì)方面的需在約定的風險事故發(fā)生且導致傷害或在約定的事件出現(xiàn)時，保險人能夠?qū)θ松韨蚣s定責任予以給付；在精神方面的需求，是在投保后，轉(zhuǎn)嫁了風險。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e7%8e%8b%e6%99%93%e8%8e%ba&code=23047901;22862935; t _blan

27、k 王曉鶯、 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e6%b2%88%e9%94%a1%e9%a3%9e&code=23047901;22862935; t _blank 錫飛我國人身保險需求日益擴大目前我國人身保險需求正處于不斷上升時期,國民對人身保險的需求日益增加。具體體現(xiàn)在:1.人身保險市場規(guī)模不斷擴大。2002年我國外資保險公司保費收入3053億元,比上年增長44.3,支付

28、各類賠款與給付707億元。通過對很多這些數(shù)據(jù)的分析，綜合考慮因素。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e6%9d%8e%e7%94%9f%e6%98%ad&code=22383590;24451142; t _blank 生昭、 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20

29、%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e6%9f%b3%e6%98%8e%e6%ac%a3&code=22383590;24451142; t _blank 柳明欣本文使用聚類分析法將我國經(jīng)濟區(qū)域以人均GDP為基礎的數(shù)據(jù)劃分成三個收入組,解決了以往研究按照東中西三大經(jīng)濟帶造成的組方差過大的問題;發(fā)現(xiàn)三個收入組之間人身保險區(qū)域化差異將減小;落實以公平導向的收入分配政策進而形成兩頭小,中間大的收入群體模式非常有利于提高人身保險消費;保險業(yè)應主動關注教育公益事業(yè)從而實現(xiàn)保險行業(yè)與教育業(yè)之間的良好互動,在推動教育事業(yè)發(fā)展的基礎上獲得教育

30、對商業(yè)保險的正外部效應。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e6%9d%8e%e5%ba%86%e8%89%b3&code=23449130; t _blank 慶艷我國壽險市場走過一條曲折的道路,從不成熟逐步走向成熟規(guī)。尤其是在1982年以后,壽險業(yè)步入快速發(fā)展的軌道,壽險保費收入逐步提升,這反映出人們對保險的現(xiàn)實需求日益提高。本文從影響我國人身保險需求的因素入手,建立人身保

31、險需求的計量模型,并進行相關分析,預測我國人身保險未來的發(fā)展趨勢。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%88%98%e6%89%ac&code=10185463;22681069; t _blank 揚、 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%

32、20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%bc%a0%e6%a1%82%e9%a6%99&code=10185463;22681069; t _blank 桂香本文對農(nóng)村人身保險需求與居民收入等變量之間的相互關系作了分析,采用農(nóng)村居民的入戶調(diào)查數(shù)據(jù),討論居民收入、政府財力等變量對農(nóng)村人身保險需求的影響機制,提出提高農(nóng)民人身保障水平的政策建議。綜上所述，文化制度因素，人口因素，保險替代因素，經(jīng)濟因素都影響人身保險的需求量，在實證研究時可以酌情加入這些變量。2.實證研究 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%

33、20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e9%bb%84%e7%8f%8a&code=17368567;08540446; t _blank 黃珊、 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e6%9b%b9%e4%bc%9f%e4%b8%bd&code

34、=17368567;08540446; t _blank 偉麗從理論角度分析了GDP、收入水平、人口因素、社會保障、通貨膨脹等因素對我國人身保險需求的影響,并依1990年到2005年的相關數(shù)據(jù),運用因子分析、平穩(wěn)性檢驗、多元線性回歸等方法對上述因素進行了實證分析.在分析中針對多重共線性問題,引入偏最小二乘回歸對模型加以改進.同時,對我國人身保險市場發(fā)展提出了要加大壽險宣傳力度、創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境、優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)、完善保險法規(guī)建設等建議. 更多還原 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%

35、20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e5%88%98%e6%89%ac&code=10185463;22681069; t _blank 揚、 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e5%bc%a0%e6%a1%82%e9%a6%99&code=10185463;22681069; t _blank 桂香對農(nóng)村

36、人身保險需求與居民收入等變量之間的相互關系作了分析,采用農(nóng)村居民的入戶調(diào)查數(shù)據(jù),討論居民收入、政府財力等變量對農(nóng)村人身保險需求的影響機制,提出提高農(nóng)民人身保障水平的政策建議。 更多還原 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/kcms/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e6%9d%9c%e8%89%be&code=26762019; t _blank 杜艾指出，改革開放以來,中國人身保險業(yè)進入了快速發(fā)展的時期,無論是市場規(guī)模還

37、是市場主體,都獲得了前所未有的發(fā)展,監(jiān)管體系與法律體系已初步建立并趨于完善。隨著社會主義市場經(jīng)濟改革的不斷深入,省人身保險業(yè)也將進入機遇與風險并存的高速發(fā)展時期。省人身保險市場需求概述 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e8%ae%b8%e6%b5%b7%e7%87%95&code=08552947; t _blank 許海燕壽險需求的理論研究揭示壽險需求的根本原因;實證研究主

38、要針對影響壽險需求的因素進行定量分析。結(jié)合保險學的基本理論和計量經(jīng)濟學的有關原理,采用定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,通過對市人身保險市場的數(shù)量模型的計算分析,剖析影響乃至本省人身保險業(yè)未來發(fā)展值得思考的問題。 更多還原 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFQ&sfield=au&skey=%e8%b5%b5%e6%99%a8&code=23144341; t _blank 晨認為一個國家或地區(qū)的人身保險保費收入的

39、大小通常與該地區(qū)的人均國民生產(chǎn)總值、存款余額、社會總收入的分配狀況、人口數(shù)量、社會保障程度、社會習俗、保險產(chǎn)品數(shù)量等因素相關聯(lián)。本文通過對人身保險有效需求的實證分析旨在提出合理的建議以發(fā)掘我國潛在的保險有效需求。一、我國人身保險有效需求的理論分析一個發(fā)展中國家逐步變成中等收入國家或由小康國家向富裕國家的轉(zhuǎn)變過程中,隨收入的增長保險需求也在增長,而且其增長幅度較大,即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零。初始階段,收入增長基本上用于生存消費,不產(chǎn)生保險的有效需求;處在轉(zhuǎn)軌階段的國家,任何新增收入都會帶來一定的保險需求。由于邊際效用遞減理論可知,當其他因素不變的條件下,隨 更多還原 HYPERLINK :

40、/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%8d%93%e5%bf%97&code=09175128; t _blank 卓志認為國外有關壽險需求的分析與研究 ,已經(jīng)應用了多個變量作為壽險需求影響因素的解釋變量。其中不乏一些解釋變量本身不因國家不同而可能被用作共同的因素。但是 ,當考慮一個國家或地區(qū)的特有國情時 ,個別變量可能并不適用。本文結(jié)合我國經(jīng)濟、社會、人文以與人壽保險的實際情況 ,提出了可能影響

41、人壽保險需求的因素的假定 ;其次應用多元回歸作為分析模型 ,對我國人壽保險需求進行了嘗試性的實證分析 ,其基本結(jié)論是 :我國經(jīng)濟的快速增長 ,正成為影響我國人壽保險消費的重要且顯著的因素 ,且收入彈性較大。我國較高的少年兒童贍養(yǎng)率 ,與正在增加的老年贍養(yǎng)率 ,也將使我國壽險業(yè)受益。我國社會保險將逐漸以商業(yè)人壽保險作為重要的補充 ,兩類性質(zhì)的保險將同時得到發(fā)展。我國人口較低的教育水平 ,可能會阻礙壽險的發(fā)展。預期通貨膨脹顯示了對壽險的負面的但不十分顯著的影響。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%2

42、0%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e7%bf%81%e5%b0%8f%e4%b8%b9&code=08506979;07449559;07448718; t _blank 翁小丹， HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e9%bb%84%e7%b4%a0&code=08506979;07449559

43、;07448718; t _blank 黃素， HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e7%8e%8b%e5%81%a5%e5%ba%b7&code=08506979;07449559;07448718; t _blank 王健康在省社會經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的大環(huán)境中,人們對人身保障的需求穩(wěn)步攀升。但近兩年來人身險業(yè)務增幅明顯回落,市場發(fā)展略顯頹勢。為此本文提出要改善政策環(huán)境、狠抓誠信

44、建設、構(gòu)建市場調(diào)研和信息溝通機制等若干市場應對策略,以促進人身保險市場健康快速發(fā)展。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e6%9d%a8%e6%99%93%e5%8d%8e&code=06288509; t _blank 曉華本文以市為例分析收入水平、收入差距與人身保險需求的關系。實證分析的結(jié)果表明城鎮(zhèn)居民收入的增加促進人身保險需求的增加,農(nóng)村居民的收入由于還停留在滿足基本生活

45、需要上,其收入的增加并不會促進人身保險需求的增加。市收入差距的增大將會減少人身保險需求。 更多還原 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e4%bf%9e%e9%9b%85%e8%8a%b3&code=23637966; t _blank 俞雅芳文章利用我國1990年至2007年經(jīng)濟發(fā)展數(shù)據(jù)和保費收入數(shù)據(jù),對我國保險需求收入彈性做實證分析,分別計算了一段時期的收入彈性、按CPI劃分

46、的各時期的收入彈性和各年的收入彈性等指標,并結(jié)合我國各階段經(jīng)濟發(fā)展情況進行分析。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%88%98%e7%80%9a%e6%9e%97&code=25068361; t _blank 瀚林保險業(yè)乃現(xiàn)代金融三大支柱之一,從2001年中國加入WTO后,保險業(yè)從一開始的有限制的對外開放,到2006年全面的對外開放,此期間期間大量富有專業(yè)經(jīng)驗的外資保險

47、公司陸續(xù)進駐中國市場,使國保險企業(yè)遇到了激烈的市場競爭者和嚴峻考驗。與此同時,隨著中國經(jīng)濟水平的提高,人均收入的增加,人民普遍的保險意識加強,人身保險需求有了迅猛的上升,而且中國保險市場是擁有世界第一人口數(shù)的大市場,人身保險需求應當是巨大的。但是從相對指標保險深度跟保險密度上來看,中國的保險業(yè)還是表現(xiàn)出需求增長不足的問題。在宏觀經(jīng)濟層面,在研究中國人身保險需求受到各因素影響的程度時,實證分析中各影響因素量化并用于多元線性回歸模型中時給出了合理的經(jīng)濟解釋。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%

48、20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e5%bc%a0%e5%ae%87%e6%99%b4&code=25085937; t _blank 宇晴近年來,隨著社會的發(fā)展與改革,我國國民面臨著越來越多的不確定性,就業(yè)住房上學醫(yī)療養(yǎng)老等等都存在著不確定性,在面臨社會和大自然的不確定性的時候,在缺乏足夠能力完全自保的情況下,人們越來越需要保險這一機制來保障個人和家庭日益增長的物質(zhì)財富。通過對我國保險的需求狀況進行實證分析,可以加速保險業(yè)的發(fā)展。 HYPERLINK :/cnki.hznet .cn/KCMS/detail/%2

49、0%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20%20search.aspx?dbcode=CJFD&sfield=au&skey=%e8%b5%b5%e6%99%a8&code=23144341; t _blank 晨一個國家或地區(qū)的人身保險保費收入的大小通常與該地區(qū)的人均國民生產(chǎn)總值、存款余額、社會總收入的分配狀況、人口數(shù)量、社會保障程度、社會習俗、保險產(chǎn)品數(shù)量等因素相關聯(lián)。本文通過對人身保險有效需求的實證分析旨在提出合理的建議以發(fā)掘我國潛在的保險有效需求。一、我國人身保險有效需求的理論分析一個發(fā)展中國家逐步變成中等收入國家或由小康國家向富裕國家的轉(zhuǎn)變

50、過程中,隨收入的增長保險需求也在增長,而且其增長幅度較大,即保險需求的收入彈性系數(shù)大于零。初始階段,收入增長基本上用于生存消費,不產(chǎn)生保險的有效需求;處在轉(zhuǎn)軌階段的國家,任何新增收入都會帶來一定的保險需求。由于邊際效用遞減理論可知,當其他因素不變的條件下,隨綜上所述，消費者的態(tài)度、感知價值、感知風險都和購買意愿有著必然的關系，而這三個因素和品牌形象也是有著離不開的關系的，所以可以猜想品牌形象和消費者購買意愿之前也有必然的關系。小結(jié)通過對以上文獻的閱讀，我們可以看到：在理論研究方面，國外學者運用不同的理論分析了各種因素影響人身保險的需求量，充分認識到了從各個方面對人身保險需求量的影響力之巨大。盡

51、管如此，我們看到現(xiàn)有研究仍然或多或少地存在一些問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是在分析方法方面,多數(shù)實證分析在其模型中沒有加入控制變量，分析方法仍然有待完善，但是通過研讀以往的成果，可以幫助我們更好地理解倆者之間的關系。 二是在分析角度選取方面，國學者對人身保險的影響因素的分析與研究大多是從全國角度出發(fā)，對各個地區(qū)的研究很少。我國的社會保障明顯的存在地區(qū)差異，對于影響人身保險的因素的研究是對個別地區(qū)進行詳細的實證分析，具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。在總結(jié)前人研究的基礎上，筆者針對影響人身保險需求的因素，文化制度因素，人口因素，保險替代因素，經(jīng)濟因素方面來分析，并且運用規(guī)分析與實證分析相結(jié)合的方

52、法，對這些因素對于需求量的影響進行深入的研究。此外，本文收集了 1985-2011年的相關數(shù)據(jù)，研究經(jīng)濟因素對于人身保險需求量的影響。最后就從社會制度存在的問題提出對策分析，從而提升居民的消費傾向，擴大需，促進省經(jīng)濟增長。三、省人身保險需求的現(xiàn)狀與問題分析（一）省人身保險需求的現(xiàn)狀1、省人身保險保費收入情況2012年，人身險業(yè)務原保險保費收入為10157億元（其中包括財產(chǎn)險公司經(jīng)營的意外險、短期健康險原保險保費收入198.95億元），同比增長4.48%。其中，壽險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入為8908.06億元，同比增長2.44%，占人身險業(yè)務原保險保費收入的87.7%；健康險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入

53、862.76億元，同比增長24.73%，占人身險業(yè)務原保險保費收入的8.49%；人身意外險業(yè)務實現(xiàn)原保險保費收入386.18億元，同比增長15.58%，占人身險業(yè)務原保險保費收入的3.8%。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒自改革開放以來，我國保險業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，在一定程度上反映了我國保險需求的快速增長。2003年我國人均國生產(chǎn)總值達到1090美元，首次突破1000美元大關，根據(jù)國際經(jīng)驗，這一階段人們的消費需求開始升級。在這樣的背景之下，人們對人身保險的需求將發(fā)生怎樣的變化呢?從經(jīng)濟學上講，人身保險需求主要是針對消費者有購買能力的需求，即保險的有效需求。這部分需人身保險商品使

54、用價值量指標，可以用人身保費收入來表示。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒從1978年恢復我國的保險業(yè)，從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型開始，人身保險需求抑制被釋放，得到大幅度增長，1992年中國保險市場開始對外開放，美國友邦保險子公司在設立，國外保險公司首次進入中國市場，而在2001年加入WTO后，我國保險業(yè)更加面臨新的挑戰(zhàn)跟競爭，各保險公司在競爭中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險種，提升服務質(zhì)量，使得我國保險業(yè)更加成熟與有效。所以不管是從保險深度跟保險密度的數(shù)據(jù)上來看還是從保險業(yè)的發(fā)展市場來看，中國的保險需求都潛藏量巨大。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒2012年，壽險公司人身險業(yè)務新單原保險保費收入為48

55、43.27億元，同比下降9.71%，占壽險公司全部業(yè)務的比例為48.64%。其中，新單期交原保險保費收入1469.79億元，同比下降0.6%，占新單原保險保費收入的30.35%。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒2012年，壽險公司銀郵代理業(yè)務原保險保費收入4131.47億元，同比下降9.73%，占壽險公司業(yè)務總量的41.49%，同比下降6.39個百分點；個人代理業(yè)務原保險保費收入4835.08億元，同比增長13.32%，占壽險公司業(yè)務總量的48.56%，同比上升3.92個百分點；公司直銷業(yè)務原保險保費收入740.47億元，同比增長37.33%，占壽險公司業(yè)務總量的7.44%，同比上升1.8個

56、百分點。數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒2012年，人身險業(yè)務賠款與給付支出1899.99億元，較去年同期增加157.55億元，同比增長9.04%。其中，壽險業(yè)務給付金額為1505.01億元，同比增長15.69%；健康險業(yè)務賠款與給付支出298.17億元，同比下降17.1%；意外險業(yè)務賠款支出96.8億元，同比增長18.28%。2012年，人身險業(yè)務賠款與給付支出1899.99億元，較去年同期增加157.55億元，同比增長9.04%。其中，壽險業(yè)務給付金額為1505.01億元，同比增長15.69%；健康險業(yè)務賠款與給付支出298.17億元，同比下降17.1%；意外險業(yè)務賠款支出96.8億元，

57、同比增長18.28%。2.壽險公司市場集中度情況2012年，壽險公司共實現(xiàn)原保險保費收入9957.89億元，占保險市場原保險保費總收入的64.29%。在各壽險公司中，國壽股份、太保壽、平安壽原保險保費收入合計的市場份額為54.73%，較上年同期減少0.76個百分點。6數(shù)據(jù)來源： 2013年中國統(tǒng)計年鑒（三）人身保險需求面臨的問題保險公司各級業(yè)務經(jīng)理轉(zhuǎn)投行新東家，帶走業(yè)務員與客戶，導致客戶產(chǎn)生信任危機。保險公司在開發(fā)一個新的地區(qū)市場時，常常采取用高薪從同行業(yè)的公司中挖人的方法，兇為挖來的人常常能帶來業(yè)務員和客戶，但問題是此時，客戶不知道該相信自己的代理人還是該相信自己原本信任的公司了。從而產(chǎn)生了

58、信任危機。 在人身保險理賠中誤用財產(chǎn)保險中的代位求償權(quán)和重復保險處理原則。保險代位求償權(quán)是指當保險標的遭受保險事故造成的損失，依法應由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度，相應地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中沒有代位求償權(quán)。但是在實際的保險理賠案件中，有的保險公司常常在人身保險中濫用代位求償權(quán)，在人身保險理賠時他們要求投保人或受益人先向侵權(quán)人請求賠償，不足部分再由保險公司賠償，有的保險公司甚至將醫(yī)療保險中依法應由第三者賠償?shù)牟糠肿鳛楹贤拿庳煑l款，從而逃避保險人的部分義務，并最終侵害消費者的合法權(quán)益。重復保險是指投保人對同

59、一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以E保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。但是這些有關重復保險的規(guī)定只是針對財產(chǎn)保險的，而在人身保險中無此規(guī)定。但是在實際的保險理賠案件中，有的保險公司常常在人身保險中濫用財產(chǎn)保險中的重復保險處理原則，在人身保險理賠時他們以其他保險人已賠付，且賠償保險金的總和已超過保險價值為由，拒絕賠付，從而逃避侵害消費者的合法權(quán)益。四、省人身保險需求的影響因素實證研究（一）樣本和變量的選取與設置1.變量的選取此

60、次研究根據(jù)省統(tǒng)計年鑒獲得所有需要的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)涵蓋省各個地方，有一定代表性。為了保證結(jié)論的客觀性，本文充分考慮到各個因素對信貸結(jié)構(gòu)的影響，具體包括：省整體情況：包括全省生產(chǎn)總值，年末總?cè)丝跀?shù)，高等學校學生在校數(shù)；個體基本情況：人均生產(chǎn)總值，人均可支配收入，人均消費性支出；其它重要的影響因素：年末就業(yè)人員總數(shù)，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，財政總收入，價格指數(shù)，財產(chǎn)險收入。2.變量的設置本文以人身保險需求量作為因變量，用變量Y表示。對于所選的十個影響因素，本文做了一下的一些歸類和處理。具體如下：具體的變量設定與賦值見下表2：表2變量設定與賦值影響因素變量設定變量的單位人身保險需求Y1億元全省生產(chǎn)總值X1元人均生