淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險和對策

1、 .PAGE8 / NUMPAGES8淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險與其對策提綱一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性二、我國消費信貸的現(xiàn)狀三、我國商業(yè)銀行消費信貸風險（一）風險類型：1.信用風險2.市場風險3.管理風險4.法律風險（二）風險特征：1、長期潛在性2、不確定性3、風險性四、消費信貸風險的成因分析（一）個人信用體系不健全（二）償債能力有限（三）信息不對稱（四）銀行部管理體系不完善（五）相關法律不健全五、對策（一）個人信用方面1.強化個人信用觀念2.建立個人信用制度3.加強個人征信體系建設4.建立科學的個人信用評價體系（二）商業(yè)銀行方面1.建立一套科學的個人消費信貸管理系統(tǒng)2.建立一套消費

2、信貸風險的預警機制3.完善風險防與風險轉移機制4.可以利用貸款利率的杠桿工作來規(guī)避風險。5.發(fā)展多種信貸業(yè)務，分散風險（三）健全我國消費信貸法律制度一、商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的重要性消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者個人的信用為基礎，發(fā)放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個人或家庭消費貸款，消費者在一定期限還本付息。我國從1997年開展消費信貸業(yè)務至今僅僅經(jīng)歷了十幾年的時間，現(xiàn)在仍處于初級階段，消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?997年，全國個人消費信貸規(guī)模僅有172億

3、元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為4037億元，消費信貸所占比重為4.26%。而根據(jù)人民銀行2010年6月的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行消費貸款余額為6.41萬億，居民貸款總額為43.35萬億元，消費信貸余額占全部信貸余額的14.8%，其中短期消費性貸款0.72萬億，占消費信貸余額的11.23%，長期消費貸款5.69萬億，占消費信貸余額的88.77%。 寧靜：我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究，現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2010年19期，第202-203頁現(xiàn)在我國經(jīng)濟處于一個需不足、消費疲軟的階段，嚴重影響了經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)計量數(shù)據(jù)表明，中國消費率每提高1%，GDP可提高1.5-2.7個百分點。專家表示，為了長期都能

4、保持高速增長，中國必須更進一步刺激國消費以令整體經(jīng)濟增長變得更為均衡。消費信貸是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它對現(xiàn)代經(jīng)濟和社會文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟發(fā)達國家的青睞。總體來看，大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，是擴大消費需求的有效途徑，有利于創(chuàng)造新的消費熱點，也有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。因此發(fā)展消費信貸業(yè)務對于拉動經(jīng)濟增長具有重大的意義。二、我國消費信貸的現(xiàn)狀由于我國經(jīng)濟發(fā)展階段和我國國情等多種因素，我國消費信貸發(fā)展是具有一定的特點，當然也存在自身的問題。（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，

5、努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。（二）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式雖然我國全面開辦消費信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導地位，其比重基本在60%到75%之間，由于住房貸款在消費信貸中占據(jù)主導地位，我國中長期消費信貸占個人貸款的比重一直在75%以上。 廖宇：淺析我國消費信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展對策，技術與市場2011年第2期，第87-88頁隨著助學貸款、汽車貸款等消費信貸的迅速發(fā)展，今后

6、幾年個人住房貸款在我國消費信貸總額中的比重可能會有所下降，但個人住房貸款在消費信貸中的主導地位不會改變。（三）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進展也不平衡。從地域上看，、等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)進展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強，東部地區(qū)消費信貸市場擴迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。（四）消費信貸風險突出與剛剛開展此項業(yè)務時相比，信貸余額增長了372倍。與此同時，我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務中遇到了新的問題和情況，由此項業(yè)務產(chǎn)生的風險也漸漸顯露

7、出來，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費信貸業(yè)務的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費信貸業(yè)務的進一步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變動都會導致該項業(yè)務產(chǎn)生風險，在消費信貸還不發(fā)達的中國，如何對消費信貸風險進行有效地控制，將是我國商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。三、我國商業(yè)銀行消費信貸風險（一）風險類型消費信貸風險是指銀行發(fā)放的個人消費信貸不能到期回收，導致銀行信貸資金損失。個人消費信貸存在很多的不確定因素，風險隱含其中。商業(yè)銀行消費信貸的風險有許多種，在我國主要有信用風險、市場風險、管理風險、法律風險等多種類型。1.信用風險對于消費貸款業(yè)務來說，信用風險是對于商業(yè)

8、銀行最大的挑戰(zhàn)，也就是說個人違背與銀行簽訂的協(xié)議而消費，從而導致銀行信貸資產(chǎn)收益存在損失的風險。信用風險是消費信貸中最主要的風險，是指在以信用關系規(guī)定的交易過程中，交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。借款人經(jīng)營管理不善，無力償還到期債務或故意違約。隨著個人消費信貸規(guī)模的急劇擴大，我國一些大城市居民已經(jīng)悄然成為高負債一族，家庭債務比例已經(jīng)達到甚至超過美國等發(fā)達國家的水平。首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風險。其次，逆向選擇和道德風險問題存在，我國個人信用體制的不健全以與社會部門間信息溝通共享渠道

9、的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費信貸過程中，借款人的多頭貸款，故意不還款或是惡意透支時有發(fā)生，這些因素都會對個人消費信貸業(yè)務的發(fā)展帶來不可估量的風險。2.市場風險市場風險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表和表外業(yè)務發(fā)生損失的風險。市場風險存在于銀行的交易和非交易業(yè)務中。作為零售業(yè)務的個人消費信貸，其客戶分散、單筆貸款數(shù)額小、操作環(huán)節(jié)多 業(yè)務量大、交易成本高，其風險表現(xiàn)為消費信貸中出現(xiàn)不良貸款后，因我國消費信貸法制建設和商品交易二級市場還不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)、層層收費，造成商業(yè)銀行財力、物力、人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)

10、虧損，致使貸款抵押形同虛設。3.管理風險我國商業(yè)銀行管理控制水平還處在較低的水平，在管理個人消費信貸方面的經(jīng)驗是空白。首先，把資金運營的效益性作為頭等目標，在經(jīng)營安全與風險防方面缺乏科學系統(tǒng)的認識。大部分商業(yè)銀行為了貸款數(shù)量和利潤，在個人信貸消費風險方面缺乏相應的監(jiān)管、肆意給與貸款，這樣不可避免的產(chǎn)生呆賬和死帳。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而不是建立合理、完善的評估機制。實際上，國商業(yè)銀行都把信貸業(yè)務設計作為風險評估的重點容，對于個人消費信貸在市場、利率、外匯等方面的風險往往都視而不見。最后對貸后跟蹤管理來分析，個人消費信貸預警機也因為信息缺乏名存實亡

11、。固然，商業(yè)銀行在應用“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度無容置疑，但由于銀行部工作人員分工、職責不明確，導致同一借款主體的信用分散。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會因利益的交叉而導致權力制衡的失靈。4.法律風險我國關于信貸方面的法律法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對個人消費信貸領域的法律目前還屬空白。對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦個人消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。尤其是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)，風險控制難以落實。由于政府在消費貸款方面的保證、保障制度尚未真正建立起來，在實際司法操作過程中，為了保護借款人或保證人的正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現(xiàn)

12、象時有發(fā)生，不能從根本上解決銀行風險轉移問題。（二）風險特征1.長期潛在性由于消費信貸主要為中長期貸款，貸款風險短時間很難顯現(xiàn)。住房信貸于1998年才開始大規(guī)模發(fā)展，絕大多數(shù)貸款尚未到期，且貸款期限相對較長，一般為10- 20年，最長達到30年，盡管出現(xiàn)了利息拖欠等問題，短時間信貸風險還不是很突出，因此消費信貸的風險存在著長期潛在性。2.不確定性由于個人消費信貸授信對象是消費者個人，作為消費信貸資金的使用者，其還款來源一般是個人薪金收入、獎金、利息、股息等，而這些還款來源是極不穩(wěn)定的，它受經(jīng)濟形勢變化、個人身體健康狀況以與意外情況的影響較大。3.風險性高在銀行的各種信貸業(yè)務中，消費信貸的風險較

13、大，這與個人收入的極不穩(wěn)定以與欺詐行為的盛行有關。另外消費者個人因生病、意外事故的發(fā)生更易導致貸款難以按時足額收回，增加了銀行信貸風險。同時，由于信息的不完全性，消費者個人更容易隱瞞與貸款清償能力有關的重要信息，這無疑增加了商業(yè)銀行的信貸風險。四、消費信貸風險的成因分析（一）個人信用體系不健全在我國，信用觀念尚未深入人心，目前雖然已經(jīng)建立個人征信系統(tǒng)并投入使用，但系統(tǒng)許多個人信息尚未完善，加上對個人消費信貸市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得個人的信用信息披露不夠，信用信息資源無法共享，信息的不對稱又可能致使借款人將貸款惡意挪用，用于經(jīng)營或投機活動，經(jīng)營失敗導致貸款償還出現(xiàn)問題。盡管中國人民

14、銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實現(xiàn)其他非金融信息的匯總。（二）償債能力有限借款人的償債能力不足是消費信貸中最主要的風險。近年來我國城鄉(xiāng)居民收入增幅下降，失業(yè)率上升，養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等個人支出急劇增加，能夠用于還貸的部分少，總體償債能力不高。另外，個人消費支出不僅取決于當前收入，還受家庭預期收入的影響。預期收入越大，當前的負債消費越有可能發(fā)生，由此引起借款人償貸能力降低的支付風險，導致銀行的部分貸款無法收回，從而加大銀行的信貸風險。此外，收入波動和道德風險也是造成消費信貸風險的原因。（三）信息不對稱由于征信系統(tǒng)的不完善，個人

15、信用資料分散、不準確，商業(yè)銀行在獲取個人信息時，受成本、人力的制約，個人信用資料的準確性受到影響。司法、公安、稅務、工商、社保、醫(yī)療、保險、銀行和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國尚沒有具體對個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定，大量數(shù)據(jù)處于狀態(tài)，造成不對稱和資源的浪費，從而使銀行的潛在風險增大。銀行的信貸管理體制前后臺分離，難以有效地規(guī)避信貸風險。但由于網(wǎng)點分散、經(jīng)理全能化等原因，借款人信息不充分、過于分散，難以實現(xiàn)資源共享，無法對授信客戶進行深入細致地了解，其調查報告無法全面反映客戶的經(jīng)營狀況和風險狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對稱。（四）銀行部管理體系不完善就銀

16、行部來看，管理水平不高，缺乏個人消費貸款這類零售性質信貸業(yè)務的管理經(jīng)驗和人員的培訓準備，存在著信貸人員貸前調查不深入，貸中審查不嚴格，貸后管理不力的松懈行為，更有為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標準和擔保條件，造成新一輪的風險積聚。雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設，但是部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務時面臨較大的操作風險，從而無法有效地加以防與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時，往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度，一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源

17、。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善，抵押品變現(xiàn)費用很高，銀行雖有最終處置權，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。此外，我國擔保機構缺乏，相關法律法規(guī)較少，擔保法中多涉與公司貸款的擔保行為，應用于消費信貸業(yè)務則操作性不強。消費信貸風險轉移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化，商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制，那么所有的風險都要由銀行自身承擔，這對于銀行開展消費信貸業(yè)務十分不利。（五）相關法律不健全我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開

18、辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。四、對策根據(jù)我國商業(yè)銀行消費信貸風險的類型，可以從個人信用、商業(yè)銀行和法律三個方面著手，對消費

19、信貸進行合理的防和管理。（一）個人信用方面1.強化個人信用觀念建立統(tǒng)一的個人信用體系是有效的控制個人消費風險的途徑。目前，盡管個別國商業(yè)銀行也已經(jīng)建立了個人信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)個人信息的不完善和缺乏全國統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)信息技術支持。另外個人消費信貸市場的惡性競爭，個人的信用等級披露制度不完善，使得個人信用資源無法為所有銀行共同享受。2.建立個人信用制度這是是消費信貸的基礎性工作。商業(yè)銀行控制個人消費信貸風險的前提保證就是要建立一套科學有效的個人誠信體系。在我國現(xiàn)階段，一是：成立全國商業(yè)銀行統(tǒng)一的個人消費信用數(shù)據(jù)庫。這個數(shù)據(jù)庫的建立要以銀行部的信用卡個人信息資料為原始憑證，然后再將個人客戶信息資料集中到一

20、起，這樣個人客戶資料就有了比較完整的信用記錄，這樣銀行的個人信用總賬戶就相對科學和具有可行性，最終實現(xiàn)個人與銀行的所有業(yè)務均通過總賬戶來操作。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以號為基礎。二是：由中國人民銀行或者銀監(jiān)會為主導力量建立一個全國的股份制個人誠信公司，同時也要包括金融機構、執(zhí)法機關、勞動監(jiān)察部門、各個企事業(yè)單位等為主體。他們的主要任務就是搜集和整理個人消費貸款者的收入情況、以前的信用記錄、以前的犯罪記錄等。在此基礎上再評估個人消費客戶信用等級，以此為依據(jù)，金融機構決定是否向個人消費貸款的申請者提供貸款。3.加強個人征信體系建設建立科學有效的個人征信

21、體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前實際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設。一方面，由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設個人信用評價體系中應該起到主導作用。建設一個以政府投入為主，獨立的非贏利性征信機構，進行跨部門、跨行業(yè)間基礎性的個人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時，政府應鼓勵民間個人信用征信機構發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個人信用信息服務。另一方面，吸取國外成功經(jīng)驗，用法律的形式對個人信用記錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權利義務與行為規(guī)做出明確的規(guī)定。 黃霏菲：商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的風險分析與管理對策，科技信息2010

22、年6月，第467-469頁4.建立科學的個人信用評價體系在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行應根據(jù)自身業(yè)務特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標難，使之從源頭上發(fā)揮防信貸風險的作用。信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，從建行的信用評價體系可以看出，個人信用評價等級直接決定了其貸款限額，因此，其具體評分標準的科學性十分重要。信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：第一部分，基本情況評分，包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分；第二

23、部分，業(yè)務狀況評分，在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務，無論是存款、貸款、購買國債與其他債券、信用卡消費透支等等，都有一定的積分。第三部分，設立特殊業(yè)務獎罰分值，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期彌補透支，就可以獲得額外獎分，個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分，若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分甚至列入黑 。第四部分，根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。 陳天一 李穎：商業(yè)銀行消費信貸風險與防范，經(jīng)營管理2010年第5期，第48-52頁信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資

24、料和服務信息，信用卡透支額度可增大，期限可延長，個人消費貸款，按揭貸款利率在可行圍可適當下浮，個人貸款擔?？筛鶕?jù)信用狀況等調整，而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務列入黑的客戶，銀行應拒絕提供服務。（二）商業(yè)銀行方面商業(yè)銀行加快建立防消費信貸的風險管理體系，要在逐步創(chuàng)造全社會圍的個人信用環(huán)境的基礎上，建立一套消費信貸風險的預警機制，健全、完善銀行部信貸管理機制，提高銀行消費信貸風險的管理水平。另外，還應該認真探索個人客戶差異化服務方法，調整客戶結構，發(fā)展多種信貸業(yè)務，從而分散風險。1.建立一套科學的個人消費信貸管理系統(tǒng)從商業(yè)銀行本身來看，建立一套科學的個人消費信貸管理系統(tǒng)也是必不可少的。這

25、個管理體系應包括貸款的發(fā)放、跟蹤、監(jiān)控等過程。同時也要兼顧個人消費信貸風險的預警機制。從而達到從根本上嚴格控制個人消費信貸業(yè)務流程。商業(yè)銀行最終實行的個人消費信貸風險監(jiān)管系統(tǒng)應該具有以下的基本功能：首先可以通過輸入個人有效證件，準確的掌握到個人消費者貸款申請者和主要親屬在個人消費信貸系統(tǒng)中的一切相關信息和信用情況；其次，能夠更新和甄別銀行業(yè)協(xié)會定期提供的個人消費信貸黑記錄，從而強化貸款前、貸款中間、貸款后的風險預警能力。最終實現(xiàn)平衡制約機制，達到防個人消費信貸風險的作用。2.建立一套消費信貸風險的預警機制要逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責

26、，規(guī)操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督，從貸款的流程環(huán)節(jié)上有效控制因部人員的不盡責導致的貸款操作風險。（1）在貸前調查環(huán)節(jié)，盡職核實調查，特別是收入來源和擔保抵押物，防止騙貸、假按揭等不良貸款發(fā)生，采取雙人調查見客談話制，嚴格審查借款人購房、購車等消費行為的真實性和資信水平以與借款資料的真實性和完整性，嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、保險公司等法人客戶合作單位資質和信用等級。（2）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，審批人員應加強對信貸調查人轉來的審批表和其他相關資料審查。嚴格把關，堅決懲治違規(guī)發(fā)放大額個人消費綜合貸款。（3）加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信

27、用記錄的，列出“黑”加大追討力度，并拒絕再度借貸。嚴格對下屬分支機構推行授權和轉授權制度，對個人消費信貸管理水平低、違規(guī)違紀屢有發(fā)生的高風險機構，上級銀行應果斷予以業(yè)務警告、停牌等，收回授權和轉授權。3.完善風險防與風險轉移機制（1）銀行部建立消費信貸風險管理體系銀行應加強相關從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質教育，從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手，建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度，并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來，建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。（2）建立完善的消費信貸擔保制度首先，完善擔保法，應在擔保法中增加消費信貸擔保的相關條款。其次，加快培育規(guī)的消

28、費信貸二級市場，完善交易法規(guī)，降低交易費用，使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下，能迅速變現(xiàn)抵押物。再次，大力發(fā)展消費信貸擔保公司，尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司，對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務進行擔保。建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結合起來，不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險，還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益，不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。4.可以利用貸款利率的杠桿工作來規(guī)避風險。（1）對住房貸款這樣時間長的貸款可以實行固定利率和浮動利率相結合的辦法。固定利率是按約定好的固定的某一利率來核算所有貸款期的

29、全部利息，這種利率是固定不變的。相反，浮動利率就是在貸款時間，僅僅約定某一時間段的利率水平，在合同到期后，再根據(jù)新約定的利率來計算，主要參照當時的金融機構實行的利率水平作為下一階段貸款利率。（2）可以嘗試實行還貸獎懲機制。貸款周期長是個人消費信貸最主要的特征，同時利率的調整也是導致銀行受損的重要原因。一旦利率下調時，個人消費者可以采取提前償還固定利率的貸款，然后再以新的低利率來進行新的貸款。為了規(guī)避這樣的情況，商業(yè)銀行理應收取高于預定利率的罰息，來彌補信貸資產(chǎn)損失的可能。5.發(fā)展多種信貸業(yè)務，分散風險（1）發(fā)展多樣化的消費信貸產(chǎn)品多樣化的消費信貸需求呼喚多樣化的消費信貸產(chǎn)品，而隨著市場競爭的日益激烈，通過多樣化的產(chǎn)品來滿足不同類型、不同層次消費群體的需求己成為必然趨勢。英、法、日、新加坡等國和地區(qū)的銀行、金融公司、銷售商等在消費信貸產(chǎn)品的多樣化方面做了很多工作，在豐富消費信貸市場、滿足消費者多樣化需求方面起著很重要的作用。從貸款用途上豐富業(yè)務種類；從貸款期限上合理分配長期、中期