(高職)互聯(lián)網(wǎng)金融概論-第4章ppt課件

1、互聯(lián)網(wǎng)金融概論第4章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸浙江金融職業(yè)學(xué)院1第4章（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章案例導(dǎo)入互聯(lián)網(wǎng)金融概論第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章2（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章案例導(dǎo)讀：宜信創(chuàng)始人-唐寧唐寧早年求學(xué)于北京大學(xué)數(shù)學(xué)系，后赴美攻讀經(jīng)濟(jì)學(xué)，曾任職美國(guó)華爾街DLJ投資銀行從事金融、電信、媒體及高科技類企業(yè)的上市、發(fā)債和并購(gòu)業(yè)務(wù)。2006年，唐寧在北京創(chuàng)辦宜信公司，以提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額信用貸款中介服務(wù)為業(yè)務(wù)核心，廣泛開(kāi)展財(cái)富管理、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、信用數(shù)據(jù)整合服務(wù)、小額貸款行業(yè)投資。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章3（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章唐寧和他的團(tuán)隊(duì)對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，

2、也一直充滿信心，給予客戶最充分的信任。2009年，宜信創(chuàng)造性地推出“宜農(nóng)貸”公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)，長(zhǎng)期致力于促成城市富裕人群向貧困農(nóng)戶提供小額信用貸款，幫助貧苦農(nóng)戶改善生產(chǎn)和生活。宜信將企業(yè)核心業(yè)務(wù)和社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)緊密結(jié)合，在促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、個(gè)人信用市場(chǎng)的發(fā)展等領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。唐寧同時(shí)擔(dān)任清華大學(xué)中國(guó)創(chuàng)業(yè)者訓(xùn)練營(yíng)導(dǎo)師組委會(huì)委員、北京大學(xué)社會(huì)企業(yè)家精神培養(yǎng)課程專家顧問(wèn)等。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章4案例導(dǎo)讀：宜信創(chuàng)始人-唐寧（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.1 P2P網(wǎng)貸發(fā)展概況互聯(lián)網(wǎng)金融概論第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章5（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.1.1 P2P網(wǎng)貸內(nèi)涵

3、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款英稱為Peer-to-Peer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)又稱為“人人貸”。P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人或法人通過(guò)獨(dú)立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。6第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.1.2網(wǎng)貸平臺(tái)的特點(diǎn)交易的目的是牟利借貸雙方不需要直接接觸出借人需進(jìn)行信用甄別資金可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散投資門檻低7第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.1.3 P2P網(wǎng)貸交易流程借貸雙方首先需要在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)并建立賬號(hào).借款人向平臺(tái)提供身份憑證以及資金用

4、途、金額、接受利息率幅度、還款方式和借款時(shí)間等信息等平臺(tái)審核。平臺(tái)審核通過(guò)后，借款人的相關(guān)信息即可在平臺(tái)上公布，對(duì)于投資者而言，可以根據(jù)平臺(tái)發(fā)布的借款人項(xiàng)目列表，自行選擇借款人項(xiàng)目，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式貸款。8第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.1.4 P2P國(guó)內(nèi)外實(shí)踐9第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2 P2P網(wǎng)貸模式互聯(lián)網(wǎng)金融概論第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章10（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.1 拍拍貸(1)交易流程浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章11（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.1 拍拍貸（2）風(fēng)險(xiǎn)控

5、制: 1、拍拍貸網(wǎng)站對(duì)貸款者進(jìn)行身份認(rèn)證，信用審核； 2、投資人分散投資； 3、貸款者按月還本付息。（3）模式特點(diǎn): 1、平臺(tái)提供無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款 2、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較小 3、平臺(tái)收費(fèi)低廉浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章12（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.2 紅嶺創(chuàng)投（1）交易流程 紅嶺創(chuàng)投的運(yùn)作模式屬于網(wǎng)站擔(dān)保的P2P借貸模式，其交易流程類似于拍拍貸，但網(wǎng)站對(duì)成為VIP用戶的借出者提供本金擔(dān)保。 浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章13（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.2 紅嶺創(chuàng)投（2）風(fēng)險(xiǎn)控制 1、線上和線下相結(jié)合 2、業(yè)務(wù)重點(diǎn)是針對(duì)深圳周邊需要融資的中小企業(yè)，用戶在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站注冊(cè)后，提交

6、基本資料審核，初審?fù)ㄟ^(guò)后，紅嶺安排考察員線下考察，并請(qǐng)第三方評(píng)估其資信，根據(jù)其項(xiàng)目發(fā)展可行性及還款能力綜合評(píng)審其借款額度，該模式其實(shí)是P2B模式。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章14（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.2 紅嶺創(chuàng)投（3）模式特點(diǎn)： 1、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大 2、平臺(tái)采取線上線下相互結(jié)合的方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)， 3、收費(fèi)相對(duì)較高浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章15（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.3 人人貸浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章16（1）交易流程 （高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.3 人人貸（2）風(fēng)險(xiǎn)控制 人人貸通過(guò)設(shè)立線下的實(shí)體門店尋找借款人以及進(jìn)行更好的線下風(fēng)控和貸后管理。也

7、就是說(shuō)人人貸的借款人來(lái)源既可以是線上，也有很大一部是來(lái)自于遍布全國(guó)的門店拓展開(kāi)發(fā)的的客戶群。人人貸對(duì)客戶的資質(zhì)評(píng)估方式既包括單純的線上資料的調(diào)取，也會(huì)有面對(duì)面的資料的核實(shí)以及實(shí)地的考察和調(diào)研，通過(guò)線上和線下相結(jié)合的方式，可以有效降低客戶風(fēng)險(xiǎn)。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章17（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.3 人人貸（3）模式特點(diǎn) 人人貸屬于典型的中國(guó)式P2P，其為所有通過(guò)身份驗(yàn)證的投資人提供本金或本息保障，這一筆保障金叫做“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”。保障金的來(lái)源有兩個(gè)：一是每一位投資人交給人人貸2%-3%的服務(wù)費(fèi)，二是在借款人出現(xiàn)逾期后追回的本息及罰息。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章18（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融

8、概論_第4章X章X章4.2.4宜信浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章19（1）交易流程 （高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.4 宜信（2）風(fēng)險(xiǎn)控制 1、宜信同人人貸一樣，其在全國(guó)40多個(gè)地區(qū)有辦事處，采取實(shí)地調(diào)查審查借款人，這使得借款（債權(quán)）更為安全。 2、作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。 3、宜信建立了風(fēng)險(xiǎn)保障金，提取比率為借款標(biāo)的金額的2%。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章20（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.4 宜信（3）模式特點(diǎn) 1、保障金制度 2、風(fēng)控 3、債權(quán)轉(zhuǎn)讓新模式浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章21（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章

9、4.2.5 富二貸浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章22（1）交易流程 有資金需求的個(gè)人/企業(yè)在網(wǎng)站平臺(tái)上發(fā)布借款信息和抵押物信息，平臺(tái)根據(jù)借款人提交的信息進(jìn)行在線審核和抵押物自動(dòng)估值，在通過(guò)審核的情況下借款人的借款信息被發(fā)布到網(wǎng)站平臺(tái)上。被發(fā)布的借款信息可被所有投資人瀏覽并進(jìn)行投標(biāo)或一口價(jià)成交，借款人也可主動(dòng)邀請(qǐng)投資人來(lái)投標(biāo)。借款人根據(jù)最低成本原則結(jié)合投標(biāo)結(jié)果自主選擇相應(yīng)的投資人，從而達(dá)成雙方借款交易并辦理相關(guān)的抵押公證手續(xù)。（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.5 富二貸（2）風(fēng)險(xiǎn)控制 富二貸在出借人風(fēng)險(xiǎn)上采取了兩重保障，抵押物和風(fēng)險(xiǎn)備用金，相對(duì)來(lái)說(shuō)安全，但是在信息審核上，卻并不完善。不過(guò)，一

10、旦風(fēng)險(xiǎn)備用金不能及時(shí)補(bǔ)充，出借人資金就不能短期收回，必須等到風(fēng)險(xiǎn)備用金再有資金才行。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章23（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.5 富二貸（3）模式特點(diǎn) 1、借款都必須擁有抵押物 2、抵押物線上自動(dòng)估值 3、本金保障計(jì)劃中采取的有限保障 4、平臺(tái)自身不保證出借人的資金安全。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章24（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.6 有利網(wǎng)浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章25（1）交易流程 （高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.6 有利網(wǎng)（2）風(fēng)險(xiǎn)控制 有利網(wǎng)采取線下對(duì)接小額貸款公司，線上匯聚出借人的商業(yè)模式，線下由小貸公司進(jìn)行線下實(shí)地考察借款人征信，獲

11、得初步審核后再將優(yōu)質(zhì)的借款人推薦給有利網(wǎng)，并對(duì)每筆貸款做連帶擔(dān)保，讓投資者的資金受到比較安全的保障；浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章26（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.6 有利網(wǎng)（3）模式特點(diǎn) 1、信用審核嚴(yán)苛 2、小貸公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任 3、債權(quán)可轉(zhuǎn)讓 4、線上只與貸款人對(duì)接。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章27（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.7 陸金所浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章28（1）交易流程 （高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.7 陸金所（2）風(fēng)險(xiǎn)控制 1、在交易過(guò)程中引入平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保 2、在對(duì)借款人審查上，陸金所依靠平安集團(tuán)各模塊公司的實(shí)力，對(duì)于借款人的

12、審查較為嚴(yán)格； 3、除了擔(dān)保公司的擔(dān)保外，平安集團(tuán)強(qiáng)大的實(shí)力在出借人看來(lái)也是一種隱性擔(dān)保；浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章29（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.2.6 陸金所（3）模式特點(diǎn) 陸金所作為一家背靠強(qiáng)大金融機(jī)構(gòu)的P2P，其在風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，應(yīng)該較為成熟，并且引入了擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，可以說(shuō)出借人資金得到了保障。但是，雖然陸金所一直強(qiáng)調(diào)其并非做資金池交易，然而通過(guò)網(wǎng)站產(chǎn)品信息，其資金池交易明顯，并且陸金所并不是簡(jiǎn)單提供信息平臺(tái)，還充當(dāng)了資金轉(zhuǎn)移的中介。浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章30（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.3 P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融概論第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章31（高

13、職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章案例導(dǎo)讀：P2P網(wǎng)貸三平臺(tái)同時(shí)倒閉 杭州國(guó)臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投等三家P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)于近日同時(shí)倒閉。據(jù)投資者反映，三家平臺(tái)公司的實(shí)際控制人為同一人。目前，此人可能已經(jīng)跑路，上述三家平臺(tái)被卷跑的資金至少在1億元以上。一份“關(guān)于成志德和鄭旭東涉嫌集資詐騙的報(bào)案材料”顯示，杭州國(guó)臨創(chuàng)投(杭州西府電子商務(wù)有限公司發(fā)起成立)的法人代表成志德，其實(shí)際控制人是鄭旭東或是他的親朋好友，于2013年6月開(kāi)設(shè)“國(guó)臨創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)，并由 “深圳市中瑞隆信托資產(chǎn)管理有限公司”對(duì)借款合同進(jìn)行100%本息擔(dān)保。以高利率為誘餌，利用互聯(lián)網(wǎng)針對(duì)不特定的網(wǎng)民進(jìn)行集資詐

14、騙活動(dòng)，詐騙金額高達(dá)3000萬(wàn)元以上。同時(shí)平臺(tái)法人代表成志德和實(shí)際控制人鄭旭東虛擬借款人，涉嫌以高息月標(biāo)誘騙眾多受害人出借資金投資國(guó)臨創(chuàng)投翠意滿園資產(chǎn)包份額抵押標(biāo)，這些資金直接進(jìn)入了成志德或鄭旭東的個(gè)人賬戶中，被其非法侵占。杭州國(guó)臨創(chuàng)投的投資者稱，此前在該平臺(tái)投資，除了獲得利息外，還有一定的獎(jiǎng)勵(lì)，一筆資金最后獲得收益最多可達(dá)40%。雖然所有的投資者都知道網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)很大，但是敵不過(guò)高利率的誘惑。對(duì)于提供高收益產(chǎn)品的P2P平臺(tái)，投資者要引起警惕。浙江金融職業(yè)學(xué)院第2章32（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章資金風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章33（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4

15、章X章X章P2P跑路第一案：優(yōu)易網(wǎng)優(yōu)易網(wǎng)2012年8月上線，是一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，2012年12月21日，優(yōu)易網(wǎng)自稱的控股股東“香港億豐國(guó)際集團(tuán)投資發(fā)展有限公司”突然聲明“億豐旗下成員從未有所謂的南通優(yōu)易網(wǎng)電子科技有限公司”，該公告發(fā)出后，優(yōu)易網(wǎng)隨機(jī)網(wǎng)站發(fā)布公告稱“公司停電，下午15點(diǎn)恢復(fù)正常”。15點(diǎn)以后，公司客戶無(wú)人接聽(tīng)，三位負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系。隨后證實(shí)出借人的2000余萬(wàn)資金被卷走。出借人之所以造成資金的損失，主要是由于第三方支付機(jī)構(gòu)并未起到資金監(jiān)測(cè)的作用。優(yōu)易網(wǎng)網(wǎng)站信息顯示，出借人可以通過(guò)兩種方式將投資款劃撥的優(yōu)易網(wǎng)，一是直接轉(zhuǎn)賬到公司的工行賬戶，二是通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)國(guó)付寶和環(huán)迅支付充值

16、。該模式的問(wèn)題在于：一是在優(yōu)易網(wǎng)與國(guó)付寶和環(huán)迅簽訂的合作協(xié)議中，第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任權(quán)限在于將出借人充值的資金結(jié)算給優(yōu)易網(wǎng)，而網(wǎng)站發(fā)款給借款人這一環(huán)第三方支付機(jī)構(gòu)并未參與，更未接觸過(guò)借款人。另一個(gè)問(wèn)題是，第三方支付直接綁定的托管銀行即優(yōu)易網(wǎng)的開(kāi)戶行，出借人的錢其實(shí)全部在托管銀行賬戶中，銀行是否凍結(jié)以及銀行里沉淀了多少資金，第三方支付機(jī)構(gòu)并不清楚，優(yōu)易網(wǎng)從第三方支付結(jié)算賬戶提現(xiàn)就是直接將錢提到開(kāi)戶賬戶里，優(yōu)易網(wǎng)收到出借人款項(xiàng)后的真實(shí)資金用途無(wú)法查證。（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章中寶投資自融詐騙案成立于2011年的浙江省衢州市中寶投資有限公司，是第一家被立案?jìng)刹榈摹袄吓啤盤(pán)2P，由于其涉

17、及金額巨大，消息一出，P2P界一片嘩然。2014年月14日，浙江省衢州市中寶投資有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中寶投資”)企業(yè)法人周輝因涉嫌非法吸收公眾存款罪被衢州市人民檢察院批準(zhǔn)逮捕。根據(jù)網(wǎng)站數(shù)據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，周輝向全國(guó)30余個(gè)省市1600余名投資人進(jìn)行集資，目前尚有1100多名投資人3億余元本金沒(méi)有歸還。衢州市公安局表示，經(jīng)初步查明，自2011年2月以來(lái)，犯罪嫌疑人周輝利用中寶投資公司及其“中寶投資”網(wǎng)站，以開(kāi)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為名，以高息為誘餌，對(duì)外發(fā)布含有虛假借款人和虛假借款用途等內(nèi)容的貸款信息，向全國(guó)各地公眾大量吸收資金。衢州市公安局副局長(zhǎng)陳惠平表示，犯罪嫌疑人周輝對(duì)外宣稱其“中寶投資”是從事民間網(wǎng)

18、絡(luò)借貸的P2P平臺(tái)，吸引投資人創(chuàng)建賬戶并充值，隨后其利用掌握的40多個(gè)虛假會(huì)員賬戶頻繁發(fā)布虛構(gòu)的借貸協(xié)議，以高回報(bào)吸引投資。由于貸款到期后平臺(tái)會(huì)將本金加利息轉(zhuǎn)入投資人的網(wǎng)站賬戶，并可順利提現(xiàn)轉(zhuǎn)入真實(shí)銀行賬戶，眾多投資人誤將“中寶投資”當(dāng)作可靠的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。但事實(shí)上，周輝將其作為自己的融資平臺(tái)，投資者資金全部進(jìn)入的是周輝的個(gè)人銀行賬戶。（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章4.4 P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施互聯(lián)網(wǎng)金融概論第4章浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章36（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4章X章X章設(shè)立準(zhǔn)入門檻、加強(qiáng)政府監(jiān)管第三方資金托管加強(qiáng)行業(yè)自律盡快出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則完善社會(huì)征信體系浙江金融職業(yè)學(xué)院第4章37（高職）互聯(lián)網(wǎng)金融概論_第4