信用卡講課課件

1、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法學(xué)習(xí)提綱 2011-3-31商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法學(xué)習(xí)提綱基本架構(gòu)定義和分類業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定主要監(jiān)管要求和禁止性規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理2 一、基本架構(gòu) 商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法共分八章115條，包括總則、定義和分類、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、收單業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、監(jiān)督管理、附則等，主要從管控風(fēng)險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范。.3二、定義和分類（一）信用卡的定義： 辦法第7條規(guī)定：本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。（二）信用卡業(yè)務(wù)分類 （1）發(fā)卡業(yè)務(wù)（辦法第9條）

2、 （2）收單業(yè)務(wù)（辦法第12條）（三）信用卡的分類（辦法第15條） 1、個人卡 2、單位卡 （1）商務(wù)差旅卡 （2）商務(wù)采購卡4三、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)定 辦法第3章主要是規(guī)范商業(yè)銀行總行與銀監(jiān)會之間信用卡業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、退出行政許可事項辦理的具體要求。 市場準(zhǔn)入：（1）審批制（2）報告制 完善退出機(jī)制缺失的問題。 涉及基層派出機(jī)構(gòu)的主要條款：29條、30條5四、主要監(jiān)管要求和禁止性規(guī)定 辦法第4、5、6章是關(guān)于信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)管理、收單業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的具體規(guī)定。 .6 （一）規(guī)范營銷行為方面 1、監(jiān)管要求：辦法從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求。

3、（1）營銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開透明，風(fēng)險提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分。（2）營銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識，進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，并確認(rèn)申請人提交的重要證明材料無涂改痕跡，確認(rèn)申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)。 .（3）營銷人員應(yīng)當(dāng)公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。申請材料必須申請人本人簽名。（4）營銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則。（5）營銷人員開展電話營銷時，必須留

4、存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。72、發(fā)卡營銷的禁止性規(guī)定：（1）不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。（第38條）. （2）不得對營銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計件提成的考核方式。（第39條） （3）營銷宣傳材料不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳；營銷人員不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋；不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡；不得泄露客戶信息；不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或者分包；禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動；不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。（第39條）8(二)

5、發(fā)卡審核方面1、監(jiān)管要求：（第40、41條） （1）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。 （2）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。 （3）信用卡申請人在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄、在征信系統(tǒng)中無信貸記錄、有不良記錄、有多家銀行貸款或信用卡授信記錄、單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、其他渠道獲得的風(fēng)險信息六種情況的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險防控。92、禁止性規(guī)定：（1）對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項

6、、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。（第42條）（2）對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級審核人員未簽名或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。（第42條）（3）對首次申請本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。（第43條）10(三)加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面1、監(jiān)管要求：辦法第45條、46條從首次授信額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。 2、禁止性規(guī)定： （1）禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外

7、）。（第44條）. （2）向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。（第45條）11(四)激活用卡方面 1、監(jiān)管要求 （1）發(fā)卡時卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)當(dāng)向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息。（第48條） （2）激活前應(yīng)當(dāng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。 2、禁止性規(guī)定：（第49條） （1）不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。 （2）信用卡未經(jīng)

8、持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。12（五）授信管理方面1、監(jiān)管要求（第50-55條）（1）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡授信額度進(jìn)行動態(tài)管理。（2）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信合并管理，設(shè)定總授信額度上限。（3）發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，（4）發(fā)卡銀行獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險信息時，應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險的操作。132、禁止性規(guī)定：（1）未經(jīng)持卡人申請并開通，不得以任

9、何形式扣收超限費(fèi)。（第53條）（2）一個賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。（第54條）（3）發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。（第55條）14 （六）風(fēng)險管理措施方面監(jiān)管要求：（第56條）1、發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)確保24小時交易授權(quán)和實(shí)時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險管理措施。 2、發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對可疑交易采取電話核實(shí)、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險排查并及時處理，必要時應(yīng)當(dāng)及時向公安機(jī)關(guān)報案。15 （七）催收管理方面1、監(jiān)管要求

10、： （1）發(fā)卡銀行應(yīng)規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。（第66條） （2）當(dāng)信用卡出現(xiàn)逾期還款時，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。（第67條） （3）應(yīng)當(dāng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，對催收過程應(yīng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。（第68條） （4）發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時對相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。（第69條） （5）允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范。（第70條）162、催收管理禁止性規(guī)定（1）不得對催收人員采用

11、單一以欠款回收金額提成的考核方式。（第66條） （2）不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。（第68條）17 （八）外包管理的禁止性規(guī)定。發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。（第71條）18 （九）對特約商戶的管理方面 1、對收單銀行的監(jiān)管要求：. （1）加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，通過定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時更新特約商戶資料，對批發(fā)類、低扣率或可能出現(xiàn)高風(fēng)險的商戶等應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。（第73條） (2)對特約商戶應(yīng)當(dāng)承當(dāng)監(jiān)督管理職責(zé)，加強(qiáng)對特約商戶的培

12、訓(xùn)和交易檢查工作,建立特約商戶管理制度和不定期的現(xiàn)場核查制度。19 （3）對特約商戶應(yīng)當(dāng)設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限，對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時調(diào)查處理，并及時采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。（第81條） （4）對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)等欺詐行為的特約商戶，應(yīng)當(dāng)及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織

13、共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險控制措施。（第82條） （5）加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)受理終端的管理，設(shè)立管理臺帳，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端等有效的風(fēng)險管理措施，并將特約商戶的關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。（第84條）202、收單業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定： （1）不得設(shè)定虛假商戶，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶。（第73、74條） （2）除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨、物流配送確有使用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動

14、受理終端。（第85條） （3）收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查等工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。21 （十）信用卡風(fēng)險資產(chǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)辦法第92條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：1、正常類：到期還款日前足額還款。2、關(guān)注類：逾期天數(shù)在1-90天（含）。3、次級類：逾期天數(shù)為91-120天（含）。4、可疑類：逾期天數(shù)在121-180天（含）。5、損失類：逾期天數(shù)超過180天。22五、信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理 辦法第7章明確了銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé)和監(jiān)管要求，并就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、違規(guī)行為處罰等事項做

15、出了明確規(guī)定。23 （一）監(jiān)管部門的職責(zé)第100條非現(xiàn)場監(jiān)管現(xiàn)場檢查風(fēng)險監(jiān)測和評估對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督24 （二）違規(guī)行為的監(jiān)管及處罰條款1、 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。（第107條）25（二）違規(guī)行為的監(jiān)管及處罰條款 2、商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的，中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)銀監(jiān)法第37條、第46條、第47條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管

16、措施。（第108條）26（二）違規(guī)行為的監(jiān)管及處罰條款 3、商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)除采取銀監(jiān)法第46條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取辦法第109條規(guī)定的六項措施。27（二）違規(guī)行為的監(jiān)管及處罰條款 4、 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。（第111條）28附：信用卡套現(xiàn)犯罪的追溯標(biāo)準(zhǔn)最高人民法院、檢察院2009.12.15發(fā)布關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律