零售信貸ppt課件

1、信貸根底知識引見及郵儲銀行零售信貸產(chǎn)品體系引見三農(nóng)金融部/消費信貸部2021.81信貸業(yè)務(wù)根底知識2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見郵儲銀行：資產(chǎn)規(guī)模接近6.3萬億元，同比增長12.96%信貸資產(chǎn)不良率0.64%，好于銀行業(yè)平均程度營業(yè)收入1734.05億元，同比增長19.83%利潤總額393.5億元，同比增長12.1%。2021年12月末，商業(yè)銀行法人口徑，下同不良貸款余額8426億元，較年初添加2506億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個百分點。截至2021年6月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為1.8萬億元，同比增長35.7%，較

2、年初添加3222億元，已達2021年全年增量的1.25倍；不良貸款率1.82%，較年初上升0.22個百分點。1信貸業(yè)務(wù)根底知識2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的中心和主體，是商業(yè)銀行盈利的主要來源。信貸業(yè)務(wù)在銀行的資產(chǎn)中，一直是最重要、最穩(wěn)定的盈利資產(chǎn)對拓展其他業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)有非常重要的作用狹義的信貸通常指銀行的貸款，指貸款人對借款人提供的并按商定的利率和期限還本付息的貨幣資金第二條對貸款的定義廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信譽活動的總稱為了規(guī)范貸款行為，維護借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的

3、平安，提高貸款運用的整體效益。1996年中國人民銀行公布。貸款通那么合計八章，84條，包括總那么，貸款種類、期限和利率，借款人，貸款人，貸款管理，貸款管理的特別規(guī)定，法律責(zé)任，附那么八個部分的內(nèi)容。對規(guī)范金融機構(gòu)信貸行為，防備和化解金融風(fēng)險，依法保證金融債務(wù)，起到了重要作用。但隨著我國經(jīng)濟體制改革的深化和金融市場的開展，中的部分內(nèi)容和條款已不順該當前客觀經(jīng)濟開展和信貸管理的需求，并對金融機構(gòu)信貸投放，特別是對小微企業(yè)、“三農(nóng)的信貸投放產(chǎn)生了制約影響。貸款的定義信貸的特征信貸是價值的單方面運動：以還本付息為前提條件的價值的單方面的讓渡或轉(zhuǎn)移（資金所有權(quán)和使用權(quán)的分離）信貸是需要償還的價值運動：以

4、償還為條件的價值運動的特殊形式信貸是有償?shù)膬r值運動：債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動貸款要素還款方式利率借款人期限金額擔保借款人借款人必需具有國家賦予的獨立進展民事活動的資歷對的借款人資歷規(guī)定：借款人應(yīng)是經(jīng)過工商行政管理機關(guān)登記的企事業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織，個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的完全民事行為才干的自然人子公司、分公司自然人 法人貸款人經(jīng)中國人民銀行同意運營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的或經(jīng)工商行政管理部門核準登記，履行了普通法人登記的手續(xù)是對貸款人頒發(fā)的，貸款人的分支機構(gòu)不是獨立法人，對它不頒發(fā)，只頒發(fā)貸款金額當借款人提供銀行認可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定的信譽資歷

5、后，銀行會確定借款人最終可以從銀行獲得的貸款資金。區(qū)分貸款上限、貸款金額額度和貸款的區(qū)別貸款期限短期貸款：貸款期限在一年含以內(nèi)的貸款中期貸款：貸款期限在一年以上不含五年以下含貸款長期貸款：貸款期限在五年以上的貸款確定貸款期限需求思索的要素企業(yè)運營特點 消費建立周期 綜合還款才干貸款的期限能夠發(fā)生變化：貸款展期、貸款縮期短期貸款展期期限累計不得超越原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超越原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超越3年分期還款法等額本息還款法等額本金還款法階段性等額本金階段性等額本息其他還款方式一次性還本付息法利隨本清組合還款法隨借隨還還款方式按月等額本息按季度等額本息等額本息

6、還款法等額本息還款法特征：每月還款額相等貸款本金越還越多貸款利息越還越少先還利息，后還本金占用銀行貸款數(shù)量更多，占用時間更長借款人每月按相等的金額歸還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結(jié)清按月等額本金按季度等額本金等額本金還款法等額本金還款法銀行將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息特征：每月還本金額一樣貸款利息越還越少總體利息支出較低前期支付本金和利息較多，還款負擔逐月遞減等額本金還款法等額本息還款法兩種還款方式的不同之處在哪？請總結(jié)。階段性等額本息還款法貸款金額：10萬貸款期限：12個月貸款利率：6%寬限期：3個月初次還本月數(shù)：第4個月階段性等額

7、本息還款法和等額本息還款法，兩種還款方式的不同之處在哪？請總結(jié)。階段性等額本息還款法等額本息還款法一次性還本付息一次性還本付息也叫做利隨本清，以單利計息，到期還本是一次支付一切應(yīng)付利息在某時段內(nèi)各月還款額相等，后一段還款期內(nèi)的每月還款額比前一還款期的月還款額添加減少一定金額，添加減少金額客戶本人確定，是一種隨著收入添加逐漸提高還款額的還款方式遞增減還款法借款人可將還款期設(shè)定為多個期限，每個還款期限的還款額可以根據(jù)本人的情況決議還款多少可先少還后多還，也可先多還后少還，還可以選擇一段時間內(nèi)停頓歸還貸款本金將個人收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來，防止收入與支出發(fā)生沖突隨意還款法可以隨時提早還款，也可

8、以隨時把前提還款的部分支取出來隨借隨還按月結(jié)息，到期還本，從次月起的合同商定日對日，恣意日，固定日歸還利息，本金和最后一期的利息按照合同商定的到期日歸還按季度結(jié)息，到期還本，每季度末月的20日歸還貸款利息，本金和最后一期貸款利息按合同商定的到期日歸還每月還本付息，從次月起的合同商定日對日，恣意日，固定日歸還本息，最后一期本息按照合同商定的到期日歸還利隨本清，按合同商定的到期日歸還本金和利息特殊情況：節(jié)假還款的問題還款日確實定借款人運用貸款時支付給貸款人的報酬按照貸款的標價方式：本幣貸款利率、外幣貸款利率按利率誰否變化：固定利率和浮動利率按照利率制定的主體：法定利率、行業(yè)利率、市場利率貸款利率產(chǎn)

9、品利率基準利率利率市場化央行將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍擔保有利于貸款人轉(zhuǎn)移風(fēng)險C擔保的作用擔保有利于減少貸款損失B擔保的作用擔保有利于保證方加強對借款人的監(jiān)視A擔保的作用擔保人向商業(yè)銀行承諾，在債務(wù)人未清償信貸合同商定的對商業(yè)銀行的負債時，擔保人替代債務(wù)人向銀行清償債務(wù)，或以特定的物或權(quán)益向銀行清償債務(wù)貸款擔保添加違約本錢D擔保的作用擔保的分類保證保證人和商業(yè)銀行商定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照合同商定代債務(wù)人履行債務(wù)或者承當賠償責(zé)任的行為普通保證和連帶責(zé)任保證：連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)

10、履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債務(wù)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當保證責(zé)任。 普通保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審問或者仲裁，并就債務(wù)人財富依法強迫執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債務(wù)人可以回絕承當保證責(zé)任抵押指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對擁有一切權(quán)、處分權(quán)的財富戰(zhàn)友，將該財富作為對商業(yè)銀行債務(wù)的擔保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，商業(yè)銀行有權(quán)以抵押財富折價或者拍賣、變賣該財富的價款優(yōu)先受償不動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)抵押：房產(chǎn)、土地運用權(quán)、車輛、船舶、機器設(shè)備質(zhì)押指債務(wù)人或者第三人將其財富移交商業(yè)銀行戰(zhàn)友，將該財富作為商業(yè)銀行債券的擔保，債務(wù)人不履行債務(wù)時，商業(yè)銀行有權(quán)以該財富折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)

11、、權(quán)益的價款優(yōu)先受償動產(chǎn)質(zhì)押和不動產(chǎn)質(zhì)押：匯票、本票、股權(quán)、倉單、提單、存單、國債等兩種擔保方式都是從物權(quán)設(shè)定抵押權(quán)的目的在于確保債務(wù)的履行，因此抵質(zhì)押權(quán)都不能脫離債務(wù)而獨立存在，抵質(zhì)押權(quán)與所擔保的債務(wù)時主從關(guān)系，抵質(zhì)押權(quán)的效能取決于債券，隨著債務(wù)的成立而成立，隨著債務(wù)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，隨著債務(wù)的消滅而消滅兩種擔保方式都具有物上代位性抵、質(zhì)押權(quán)是獲得抵質(zhì)押物的交換價值，從而使債務(wù)到達清償?shù)哪康?，那么即使抵質(zhì)押物的形狀發(fā)生了變化，債務(wù)人認可獲得優(yōu)先受償權(quán)。舉例：抵押物滅失，債務(wù)人可就保險金行使懇求賠償。抵押人將抵押物轉(zhuǎn)讓給他人，抵押權(quán)人仍可對抵押物行使權(quán)益；抵押人將抵押物再行設(shè)定其他權(quán)益時，不能對抗

12、優(yōu)先設(shè)定的抵押權(quán)。兩種擔保方式都具有優(yōu)先受償行抵質(zhì)押權(quán)優(yōu)先于普通債務(wù)，當債務(wù)人有兩個以上的債務(wù)人時，只需抵押權(quán)人的債務(wù)得到了完全清償后，其他債券人才可以得意清償；同時在同一財富上設(shè)定的數(shù)個抵押權(quán)，設(shè)定在先的抵質(zhì)押權(quán)優(yōu)先于后者受清償兩種擔保方式都是他物權(quán)抵、質(zhì)押權(quán)是在他人之物上設(shè)定的權(quán)益，因此，抵質(zhì)押權(quán)是他物權(quán)共同點抵押不轉(zhuǎn)移對標的物的占有權(quán)質(zhì)押轉(zhuǎn)移對標的物的占有權(quán)不同點抵押和質(zhì)押對比共同擔保共同擔保多個保證人多個抵質(zhì)押物抵押+質(zhì)押混合擔保最高額擔保 最高額擔保特征 最高額保證 最高額抵押擔保的特殊方式最高額擔保抵押率抵押率又稱“墊頭，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估價價值之比抵押率=貸款本息之

13、和抵押物估價100%貸款風(fēng)險與抵押率成正向變化。抵押率越高，風(fēng)險越大，抵押率越低，風(fēng)險越小。所以貸款人對風(fēng)險大的貸款，采用降低抵押率來減少風(fēng)險；風(fēng)險小的，抵押率可高些借款人信譽。普通情況下，對那些資產(chǎn)實力匱乏、構(gòu)造不當，信譽較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些抵押物的種類。由于抵押物種類不同，它們的占管風(fēng)險和處分風(fēng)險也不同。按照風(fēng)險補償原那么，抵押那些占管風(fēng)險和處分風(fēng)險都比較大的抵押物，抵押率該當?shù)鸵恍粗?，那么可定得高一些貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，在抵押期內(nèi)接受的風(fēng)險也越大，因此，抵押率該當?shù)鸵恍?。而抵押期較短，風(fēng)險較小，抵押率可高一些。一級分類二級分類抵押率抵押土地

14、使用權(quán)劃撥扣除土地出讓金后出讓60%房產(chǎn)商鋪60%廠房50%普通住宅70%別墅50%其他不動產(chǎn)或動產(chǎn)機器設(shè)備40%交通工具40%銀行對不同類抵押品的抵押率一級分類二級分類抵押率質(zhì)押存款單證劃撥90%債券憑證式國債90%金融債券90%公司債不超過90%股權(quán)上市公司股權(quán)60%非上市公司股權(quán)40%收費權(quán)公路、橋梁、隧道、渡口收益權(quán)70%-40%電費收益權(quán)單證倉單、提單70%知識產(chǎn)權(quán)商標、著作權(quán)等不超過50%銀行對不同類質(zhì)押品的質(zhì)押率缺口型信貸需求理財型信貸需求供應(yīng)鏈信貸需求擴展消費型信貸需求中規(guī)定，銀行不得對以下用途進展授信：國家明令制止的產(chǎn)品或工程違反國家規(guī)定從事股本權(quán)益投資，以信貸資金作為注冊資

15、本金、注冊驗資和增資擴股違反國家固定從事股票、期貨、金融衍消費品等其他違反國家法律和法規(guī)的工程1信貸業(yè)務(wù)根底知識3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見2信貸業(yè)務(wù)根本流程宣傳與營銷咨詢受理貸款審查審批合同簽署貸款預(yù)警監(jiān)測貸款結(jié)清貸 前貸款發(fā)放貸后檢查授信調(diào)查貸 后貸款回收貸款核銷逾期催收資產(chǎn)保全貸 中貸前調(diào)查：實地查看，照實報告調(diào)查情況，不逃避風(fēng)險點，不因任何人的客觀意志而改動調(diào)查結(jié)論貸中審查：獨立審貸，客觀公正，充分準確的提示業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出降低風(fēng)險的對策實地查看，照實記錄，及時將檢查發(fā)現(xiàn)的問題報告有關(guān)人員，不得隱瞞和粉飾信貸程關(guān)鍵性第一步信貸決策信息的發(fā)源地信貸調(diào)查最貼近客戶

16、端還款才干與還款志愿第一還款來源與第二還款來源客戶調(diào)查：評價客戶的償債才干貸前調(diào)查業(yè)務(wù)調(diào)查：分析貸款用途并設(shè)計貸款處理方案擔保調(diào)查：落實擔保措施，并評價保證才干或抵押物的真實性與價值軟信息與硬信息5C分析法5W分析法5P分析法CAMPARI分析法品德（Character）借款人（Who）個人因素（Personal）品德（Character）經(jīng)營能力(Capacity)貸款用途（Why)用途（Purpose）償債能力（Ability）資本（apital）還款期限（When）還款來源（Payment）獲利能力（Margin）資產(chǎn)抵押（Collateral）擔保（What）保障（Protection

17、）借款用途（Purpose）經(jīng)濟環(huán)境（Condition）如何還款（How）前景（Perspective）借款金額（Amount）償還方式（Repayment）抵押（Insurance）貸款調(diào)查方法左手不信右手：信貸崗位制衡審貸分別：橫向經(jīng)過部門分設(shè)構(gòu)成權(quán)益制衡多級審批：縱向經(jīng)過垂直管理體制對總分值不同層級機構(gòu)實行權(quán)益制衡崗位分設(shè)：前臺部門擔任信貸調(diào)查，信貸審查部門擔任審查、審批，資產(chǎn)部門擔任不良貸款管理 貸款調(diào)查評價人員擔任貸款調(diào)查評價，承當調(diào)查失誤和評價失準的責(zé)任貸款審查人員擔任貸款風(fēng)險的審查，承當審查失誤的責(zé)任集體決策：涉及資產(chǎn)、負債、財務(wù)和人員等重要事項變動不得由一個人單獨決議行長不得

18、擔任貸審會成員，貸審會委員會審議表決該當遵照集體審議、明確發(fā)表意見、多數(shù)贊同經(jīng)過的原那么，全部意見應(yīng)記錄存檔，被貸審會委員兩次否決的貸款懇求半年內(nèi)部的提交貸審會委員會審議行長可以一票否決，但不同同意經(jīng)過待審會否決的工程長期管理 過程管理透明管理 信貸分類 客戶關(guān)系管理貸后管理的特點客戶能否按商定用途運用授信 授信歸還情況授信工程能否正常運營 抵押品可獲得的情況和質(zhì)量、價值等客戶法律位置能否發(fā)生變化 客戶財務(wù)情況能否發(fā)生變化貸后檢查和檢測內(nèi)容正常、關(guān)注、次級、可疑、損失貸款分類開展：五級分類正常，國家政策支持、還本付息正常、財務(wù)情況良好，現(xiàn)金流充分、擔保充分維持：正常、關(guān)注，符合政策要求，還本付

19、息正常，財務(wù)情況良好，現(xiàn)金流充分、擔保正常關(guān)注：正常、關(guān)注，能夠向下遷徙，過熱或敏感行業(yè)，還本付息正常，財務(wù)情況正常，但存在不利要素，出險能夠減弱擔保的情況，銀行忽然提早收貸，高層和供應(yīng)鏈異動緊縮：正常或關(guān)注，明顯向下遷徙；國家政策調(diào)整對其產(chǎn)生艱苦不利影響，本息逾期，關(guān)鍵財務(wù)目的惡化，出現(xiàn)艱苦不利退出：高風(fēng)險，國家戰(zhàn)略退出，還款付息出險惡意拖欠客戶退出戰(zhàn)略1信貸業(yè)務(wù)根底知識4零售信貸產(chǎn)品體系引見2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么三性原那么平安性流動性效益性 審貸分別制度1定義、作用、機構(gòu)設(shè)置、 關(guān)系人逃避制度2關(guān)系人界定 授權(quán)授信管理制度3概念、授信原那么、授信后續(xù)管理 責(zé)任

20、清查制度4責(zé)任人、清查范圍審貸分別作用使得貸款業(yè)務(wù)人員相互制約，將調(diào)查和審查決策分開，是信貸任務(wù)相互制約、加強監(jiān)視，加強了責(zé)任心，防止任務(wù)出現(xiàn)過失加強貸款決策的科學(xué)性，構(gòu)成集體決策機制，客服主管和盲目性，防止不正之風(fēng)機構(gòu)設(shè)置前臺部門 中臺部門 后臺部門將貸款的調(diào)查分析、審查發(fā)放、貸款的監(jiān)視檢查、風(fēng)險監(jiān)測和回收等三個階段由不同的崗位和部門來完成審貸分別12345總行省分行市分行一級支行個貸中心公司業(yè)務(wù)部三農(nóng)金融部/消費信貸部小企業(yè)金融部授信管理部會計結(jié)算部風(fēng)險管理部法律合規(guī)部營銷及貸前調(diào)查審查審批發(fā)放資產(chǎn)保全及貸后前臺部門中臺部門后臺部門貸審會貸款的關(guān)系人逃避制度是指銀行不得向其關(guān)系人發(fā)放信譽貸

21、款，或以由于其他借款人條件向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款。關(guān)系人是指金融機構(gòu)的董事理事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人員投資或擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)或其他經(jīng)濟組織自然人關(guān)系人包括我行董事、監(jiān)事、管理人員、有權(quán)決議或者參與本行授信的其他人員；近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。 法人關(guān)系人主要是指各級機構(gòu)內(nèi)部人及其近親屬直接、間接、共同控制、可施加艱苦影響包括但不限于投資、擔任高級管理職務(wù)或與內(nèi)部人存在債務(wù)、債務(wù)關(guān)系的法人或其他組織關(guān)系人逃避制度授信概念授信知識銀行綜合評

22、價客戶資信、風(fēng)險和信譽需求等要素，測算出客戶所能接受最高信譽額度，在該最高信譽額度的根底上核定客戶信譽控制量的過程，該信譽控制量就是對客戶的授信額度。授權(quán)授信各業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)都應(yīng)明確，興辦任何業(yè)務(wù)活動必需經(jīng)有權(quán)同意同意部門的書面認可，按照運營管理權(quán)限進展逐級授權(quán)，根據(jù)被授權(quán)人的實踐情況實行區(qū)別授權(quán)，并根據(jù)情況變化調(diào)整權(quán)限授信要求先評級、后授信、再用信授信的后續(xù)管理授信額度的凍結(jié)與解凍結(jié)授信額度的調(diào)整與終止12341234授信的概念授權(quán)授信制度授信要求授信后管理授信概念授信知識銀行綜合評價客戶資信、風(fēng)險和信譽需求等要素，測算出客戶所能接受最高信譽額度，在該最高信譽額度的根底上核定客戶信譽控制

23、量的過程，該信譽控制量就是對客戶的授信額度。授權(quán)授信各業(yè)務(wù)部門和分支機構(gòu)都應(yīng)明確，興辦任何業(yè)務(wù)活動必需經(jīng)有權(quán)同意同意部門的書面認可，按照運營管理權(quán)限進展逐級授權(quán)，根據(jù)被授權(quán)人的實踐情況實行區(qū)別授權(quán)，并根據(jù)情況變化調(diào)整權(quán)限授信要求先評級、后授信、再用信授信的后續(xù)管理授信額度的凍結(jié)與解凍結(jié)授信額度的調(diào)整與終止12341234授信的概念授權(quán)授信制度授信要求授信后管理責(zé)任清查制度是在實行審貸分別的根底上，對違規(guī)、違紀、違法行為下呵斥的貸款損失或難以收回的貸款，根據(jù)辦理信貸業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)責(zé)任人所承當責(zé)任的比例，實施賠償制度貸款違規(guī)違紀的責(zé)任人分為主要責(zé)任人和次要責(zé)任人責(zé)任清查的范圍未經(jīng)同意發(fā)放跨區(qū)、跨片的

24、貸款發(fā)放頂名和冒名貸款發(fā)放虛偽保證貸款或自批自貸向關(guān)系人發(fā)放信譽貸款或發(fā)放貸款條件優(yōu)于其他貸款人的同類貸款條件編造假名發(fā)放的貸款借款人、保證人未親身辦理借款手續(xù)發(fā)放的貸款濫用職權(quán)或徇私情發(fā)放貸款抵質(zhì)押物缺乏值、喪失或撤走抵押物的貸款發(fā)放炒股票、期貨買賣的貸款發(fā)放有假單證的質(zhì)押貸款1信貸業(yè)務(wù)根底知識2信貸業(yè)務(wù)根本流程3信貸業(yè)務(wù)組織框架及信貸管理原那么4零售信貸產(chǎn)品體系引見零售貸款零售貸款是指商業(yè)銀行以個人為對象發(fā)放的貸款。主要包括對消費者個人發(fā)放的、用于購買耐用消費品或支付各種費用的消費貸款；向個人不包括經(jīng)紀人和證券買賣商在內(nèi)發(fā)放購買或儲存證券貸款；為消費者個人提供的用于購買住宅等不動產(chǎn)的不動產(chǎn)

25、貸款。零售貸款普通采用抵押貸款方式。 零售類貸款零售貸款與零售貸款是根據(jù)貸款對象的不同區(qū)分的。零售貸款的對象是大的工商企業(yè)和機構(gòu)，零售貸款的對象是消費者個人和私營小企業(yè)。零售貸款可以是抵押貸款或無抵押貸款，期限可以是短期、中期或長期的。對于數(shù)額大、期限長的零售貸款來說，比零售貸款面臨著更大的利率風(fēng)險，從而較多地采用變動利率。運營性貸款消費貸款全國情況：截止2021年6月末全行零售貸款余額未9954億元，其中小額貸款1339億元，小企業(yè)貸款4179億元，消費貸款4376億元。陜西情況：截止2021年6月末陜西省分行零售貸款余額未211億元，其中小額貸款55億元，小企業(yè)貸款79億元，消費貸款77億元。全國第5小額貸款全國第18小企業(yè)貸款全國第14消費貸款小額信貸商務(wù)貸款小企業(yè)貸款車貸、房貸額