第五章 消費者信用和個人信用管理

1、第五章消費信用和個人信用管理消費信用與個人信用概述 消費信用與個人信用管理7/15/2022第一節(jié) 消費信用與個人信用概述消費信用個人信用 “只需要付一筆款，就可以擁有美國人的生活就是建立在分期付款這種消費形式上。直到19世紀，人們還是認為借錢來買奢侈品和非生活必需品是不謹慎和不道德的。1856年，勝家牌Singer縫紉機價格昂貴，一般家庭主婦望塵莫及，但該縫紉機生產(chǎn)公司首創(chuàng)分期付款的支付方式改變了人們的消費觀念。1919年，通用汽車公司是第一家為中產(chǎn)階級家庭提供購置汽車分期付款的公司。到了1960年，消費者信貸有了飛速開展，擴展到各行各業(yè)。信用卡出現(xiàn)標志著消費信貸革命性的開展。一消費信用的概

2、念內(nèi)涵：授信者對消費者個人提供的信用，主要有分期付款、消費信貸。外延界定爭議較大，誰提供信用？有三種意見：分期付款；消費信貸；二者兼有。廣義概念分期付款：授信人以工商企業(yè)為主體對消費者提供的信用支付方式。包括廠商直銷消費信貸：金融機構(gòu)向個人消費者提供的消費信用融資方式。國內(nèi)常見的消費信貸品種個人住房貸款汽車消費信貸大件耐用消費品信貸教育消費信貸旅游消費信貸家庭裝修信貸醫(yī)療消費信貸婚嫁消費貸款其它個人小額貸款狹義概念以商業(yè)信用為根底的消費信用，特指企業(yè)的賒銷。以銀行信用為根底的消費信用，特指消費信貸。更狹義的概念消費者信用指企業(yè)對消費者個人的。在歐美主要以超市為代表。二特點：自然人性質(zhì)的消費者及

3、其消費行為消費者是自然人性質(zhì)的個人，或者家庭的戶主;所使用的信用工具主要是賒購卡、掛賬、信用卡、分期付款式消費信貸和其它類型的消費信貸;信用消費主要在消費者家居/工作單位所在地(本市居民)的商業(yè)場所進行，即使是經(jīng)濟最活潑的城市，仍然有高于95%以上的信用消費在當?shù)匕l(fā)生;對于授信機構(gòu)而言,消費者類型的客戶的數(shù)量非常大，但平均的單筆授信/賒銷額度并不大。消費信用的載體和主要用途載體：消費信用工具主要用途：個人居家生活、解決個人臨時周轉(zhuǎn)不靈問題、家庭消費便利。三提供消費信用的授信機構(gòu)生產(chǎn)廠商和商業(yè)企業(yè)：商品與勞務的提供者，有購物中心、商場、超市、汽車經(jīng)銷商、律師機構(gòu)、醫(yī)院、診所等。專業(yè)信用消費機構(gòu)：

4、金融公司、信托、信用協(xié)會、汽車金融公司。商業(yè)銀行：住房、汽車貸款、一攬子融資、個人理財。在興旺國家，金融機構(gòu)提供50%的信用工具，其中商業(yè)銀行33%左右的信貸發(fā)放給消費者。當前，信用卡公司是消費信用的最重要提供者，它們不屬于商業(yè)銀行。在方案經(jīng)濟條件下，沒有發(fā)放消費信用工具的機構(gòu)。目前，我國只有中資商業(yè)銀行和極個別大企業(yè)的財務公司可以合法地向消費者提供消費信用工具。 消費信用對國民經(jīng)濟的奉獻居民最終消費對國民經(jīng)濟的奉獻低于興旺國家20多個百分點。而居民消費每增長1%，國內(nèi)生產(chǎn)總值就會增加0.5%，可解決上百萬人的就業(yè)問題。 根據(jù)有關(guān)研究顯示，由于市場環(huán)境和思想意識問題，我國的市場信用投放嚴重缺乏

5、，沒有對拉動GDP增長起到應有的作用。在約3.5億有信用價值的人口中，持有信用工具的占極少數(shù)。 四消費信用的主要形式以商業(yè)信用為根底的信用形式以銀行信用為根底的信用形式1、以商業(yè)信用為根底的信用形式零售信用Retail Credit產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供效勞者作為授信方，向消費者賒銷商品或提供效勞，由這類信用交易方式而產(chǎn)生的信用關(guān)系被稱作零售信用。特點：產(chǎn)品生產(chǎn)廠家、商業(yè)企業(yè)或提供效勞者作為授信方，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)不介入。零售信用方式的主要種類普通賒欠賬戶零售分期付款信用零售循環(huán)信用專業(yè)效勞信用1賒欠信用：又稱“零售掛賬賬戶，是零售商對零散客戶提供的掛賬消費信用，用于較為廉價的

6、非耐用性消費品，有固定消費群體。零售賒欠賬戶及其應用特點零售賒欠賬戶是最原始的信用方式，多采用簿記式記賬方式。收賬周期多采用第二次購物時、隨機和月底結(jié)賬方式，也可以采用一個月周期制。適用于規(guī)模非常小的副食、餐飲、雜貨和超市等類型的店家使用?？蛻舻拈_展僅限于居住在周邊社區(qū)的居民和熟知內(nèi)幕的親朋好友。對零售賒欠賬戶的信用管理由于不宜與客戶簽訂正式合同，對絕大多數(shù)小額掛賬的客戶不必/宜進行信用調(diào)查，但要注意客戶關(guān)系，了解客戶的住處或者單位，以及家庭成員。要注意縮短收賬周期，在月初/底發(fā)薪日過后，要盡早爭取客戶還款。對于單位支付個人消費的客戶，要注意取得與該付賬單位的會計/出納聯(lián)系方法?？蛻魭熨~的總額

7、度不宜超過本店可挪用資金的40%。記賬時，要注意記錄客戶所購物內(nèi)容和特點，以供提示客戶。在有條件的情況下，可以要求客戶押一張額度切死在購物平均額度左右的個人/單位支票?？梢钥紤]開展會員，并設計和發(fā)放購物卡和折扣券。2零售分期付款：相比照較大的批發(fā)企業(yè)、局部大型零售企業(yè)對不完全確定的消費群體提供的消費方式。特定商品，一般是大額耐用消費品。國外較常見。大型超市、購物中心提供購物卡。零售分期付款信用及其特點要求賒購商品的客戶在1至5年期間內(nèi)，按月等額包括余額利息付款。靠大件商品制造廠家或商戶自有資金支持的賒銷。采用這種信用方式，允許從客戶處合法收取“首期付款。一般來講，房地產(chǎn)信用從一開始就有金融機構(gòu)

8、介入，從來不屬于零售分期付款信用銷售方式的范圍；汽車幾乎是能夠以零售分期付款信用方式賒銷的價值最高的“大件耐用消費品；如果消費者賒購汽車，付款期限經(jīng)常被定在3-5年，而洗衣機的還款期限一般是1年。使用零售分期付款信用方式的前提條件：制造商或零售商自己的財務能力非常的強，財務部門的功能也非常強，甚至擁有一個專業(yè)財務公司。對零售分期付款信用銷售方式的貨款回收管理，要求賒銷商的收款管理能力到達非銀行金融機構(gòu)的水平。生產(chǎn)廠家通常成立財務公司來支持這種信用銷售，有可能將商業(yè)銀行擠出某種產(chǎn)品的信貸市場。案例李先生在海景商場以分期付款方式購置一臺立式空調(diào)，售價7500元，首付款3000元，余款在今后的11個

9、月內(nèi)付清，每月付款435元。為這項賒購李先生需要支付的等效年利率是多少？消費信貸總額P=7500-3000=4500貸款利息總額F=43511-4500=285付款次數(shù)N=11每年的月數(shù)M=12貸款年利率APR = 2MFP N+1=212285 450012=12.67%3零售循環(huán)信用：大型零售商場、購物中心、超市對固定的消費群體提供的消費信用。方式：賒銷購物卡，視同銀行卡。國外最普遍的是加油站。零售循環(huán)信用是零售商發(fā)給消費者一張賒購卡，并允許消費者在事先授予的限額內(nèi)，以賒購方式在其指定的商店、購物中心、連鎖店中購置各種商品。只要消費者賒購的金額不超過隨卡授予的信用額度，持卡消費者可以從發(fā)卡

10、公司指定的商場賒購任何商品。零售循環(huán)信用的特點消費者須填寫書面申請，才能建立這種信用賬戶；由商家授信，并確定對消費者的授信額度；有時，商家會直接向合格的消費者發(fā)放賒銷卡；使用零售循環(huán)信用消費形式，消費者在購物時不必支付任何首期付款；每月月底，發(fā)卡公司會寄給消費者賬單，賬單上列出消費者在本期所購置的各項商品明細及其對應金額，消費者可以在30天內(nèi)付清賒欠賬款，而不支付利息或任何費用。消費者也可選擇只付最低付款限額賒欠賬款，但未還欠款要支付利息。采用該方式進行賒銷的商家自行收取客戶的付款，一般不通過金融機構(gòu)代收。 零售循環(huán)信用規(guī)模逐漸縮小零售循環(huán)信用：只需要客戶提出一次申請，就允許客戶持續(xù)使用的信用

11、，它要求客戶按照約定定期結(jié)賬。在國際信用卡組織還沒有開展起來以前，零售循環(huán)信用一直深受零售商歡送。但以現(xiàn)金循環(huán)信用形式出現(xiàn)的信用卡貸記卡逐漸完全取代了零售循環(huán)信用購物卡。國內(nèi)有的單位為給員工福利，與一些大商場簽定協(xié)議，由商場發(fā)給指定員工購物卡，這種卡由單位事后給持卡員工“埋單，購物卡可以循環(huán)使用，但限于在指定的商場購物。也就是說，在我國存在零售循環(huán)信用形式的購物卡有時政府不允許這種形式的集團消費和變相地發(fā)獎金給員工。循環(huán)信用本月未付清余額利息的計算上月余額法平均每日余額法調(diào)整余額法案例消費者李先生在某超市開設了一個零售循環(huán)信用賬戶，約定的月利率為1.5%。李先生上個月的賬單余額為1000元，在

12、本月的付款周轉(zhuǎn)期的第12天向超市付款400元，即他在本月第13天后的賬上還剩600元余額。試比較三種未付清余額利息計算方法對消費者的利弊。上月余額法平均每日余額法調(diào)整余額法前期余額100010001000本期付款400400400月利率%1.51.51.5利息1511.49計算公式ABC計算A：利息=10001.5%=15元B1平均每日余額= 2利息=760 1.5%=11.4元C：利息=6001.5%=9元結(jié)論：上月余額法對消費者最為不利，調(diào)整余額法對消費者最為有利。100012+6001830=760元專業(yè)效勞信用：專業(yè)信用效勞公司、局部社區(qū)效勞機構(gòu)對消費者提供的。 效勞信用的根本特點/特

13、征由提供效勞/勞務非商品銷售的機構(gòu)提供的信用，屬于零售信用的一種。所賒銷出去的是某種專業(yè)效勞，以勞力加智力形式的付出為主；多以賒欠賬戶的零售信用形式出現(xiàn)；由于不易轉(zhuǎn)化為貨品擔保形式，金融機構(gòu)的資金通常不支持這種信用形式。效勞信用的風險評估與其它信用形式的不同，對控制這種信用風險的技術(shù)，有關(guān)研究比較少；效勞信用的授信人多為洗衣店、修理工、私人診所、修剪草坪勞務公司、美容院等。以銀行信用為根底的信用形式現(xiàn)金信用Cash Credit現(xiàn)金信用是以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)提供資金和技術(shù)支持的一種信用銷售。主要包括金融機構(gòu)對消費者提供的消費信貸和銀行卡信用。零售信用與現(xiàn)金信用的區(qū)別1、授信者不同。零售信

14、用是零售商或制造商或效勞商授予消費者的信用，使消費者得以購置特定零售商效勞商處銷售的商品效勞；而現(xiàn)金信用是金融機構(gòu)對消費者提供消費信貸或銀行卡信用，提供資金以支持消費者購置大件耐用消費。2、操作不同。零售信用中，賒購合同是制造商或零售商與消費者簽署的，貨款直接付給制造商或零售商，而不由商業(yè)銀行代收；而現(xiàn)金信用有兩種做法：一是由商業(yè)銀行直接與消費者簽署信貸合同，根據(jù)合同，商業(yè)銀行將款劃給提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商與消費者簽合同，然后由商業(yè)銀行買下賒銷合同。兩種做法都是對商業(yè)銀行付款。分期付款式信貸：在零售分期付款的根底上開展起來的，由消費者、銀行、零售商三方共同完成。住房信貸、

15、汽車信貸、助學貸款等，其中以住房信貸最為復雜。分期付款式現(xiàn)金信用-消費信貸商業(yè)銀行為主的金融機構(gòu)資金支持的信用銷售多采用分期付款方式，是一種現(xiàn)金信用形式，操作方式類似零售分期付款的。我國起始于1987年左右。自1999年，中資商業(yè)銀行開始大規(guī)模推廣這種現(xiàn)金信用形式。法律對分期付款式消費信貸代理商的要求是，必須向消費者介紹所有金融機構(gòu)提供消費信貸的條件，使用消費信貸的本錢，由消費者自行選擇其中的一種。不允許刻意兜售/推薦某種信貸。開放式循環(huán)信用：針對信用卡、信用卡透支、支票透支、用貸記卡借支現(xiàn)金等形式的信用，單筆不再審批。授信方從不要求消費者必須結(jié)清賬款，消費者可以“永遠只定期支付所要求的最低付

16、款額度，并繼續(xù)使用這個信用工具。日益流行的開放式循環(huán)現(xiàn)金信用以一種信用支付工具為憑記，授信機構(gòu)不要求消費者在一定期限內(nèi)償清信貸，消費者可以“永遠支付所要求的最低付款額度，并繼續(xù)使用這種信用支付工具。開放式循環(huán)現(xiàn)金信用的形式主要包括：允許透支的借記卡、貸記卡、支票透支和貸記卡借支現(xiàn)金等。我國從1985年3月開始發(fā)行信用卡，長城卡自1986年6月開始發(fā)行。截止2003年春，我國共發(fā)行了4億張銀行卡，其中包括約100萬張貸記卡。2004年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，全年新增發(fā)卡機構(gòu)43家，發(fā)卡機構(gòu)累計到達152家；新增發(fā)卡量1.13億張，同比增長17.4，發(fā)卡量累計到達7.62億張。全年持卡消

17、費5.26萬億元，占社會商品零售總額比重升至5左右，比2001年提高2.9個百分點。截至2021年底，中國銀行卡發(fā)卡總量已超過十八億張，銀行卡消費已占到全社會消費品零售總額的四分之一。 在興旺國家，信用卡業(yè)務是許多商業(yè)銀行的主要業(yè)務和最大的利潤來源，如美國信用卡發(fā)放量最大的花旗銀行的信用卡業(yè)務收益占其利潤總額的1/3，其個人貸款的比例到達貸款總規(guī)模的6070；美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤那么占了其全部利潤的70。概念：個人信用狹義的個人信用是消費者個人對授信機構(gòu)或雇主而言的信用價值，在人的生命結(jié)束之前是一直存在的，而且被個人征信機構(gòu)主動評價，不僅僅表達在借貸活動中。個人信用是對自然人在經(jīng)濟活動

18、中守信情況的預測，所依據(jù)的是個人信用檔案中的信用記錄。個人的信用價值通常用守信程度/違約率指標等進行度量。個人信用方法：個人征信結(jié)論：信用價值個人信用調(diào)查范疇廣義的個人信用是社會學意義的信用，包括個人對社會和其他自然人信守承諾的情況，即非交易情況下的信用。消費信用與個人信用直接相關(guān)聯(lián)，存在概念重疊局部。個人信用強調(diào)對個人信用價值的評估/預測，對應個人征信產(chǎn)品；消費信用那么更強調(diào)信用價值所對應的信用工具。個人信用的建立個人信用的維護個人信用的建立標準的個人信用記錄的格式個人信用記錄與個人信用評分建立個人信用記錄影響個人信用評價的信用記錄影響個人信用評價的主要因素標準的個人信用記錄的格式在美國，個

19、人信用記錄是有標準格式的，是美國消費者信用報告協(xié)會(CDIA)確定的creditscope 2000格式。觀察-2000表格的要求，征信局應該提供如下信息：流水賬信息Ledger Information：該欄目列出了消費者各信用賬戶的信用交易付款歷史記錄。通過這一欄目所載的信息，授信機構(gòu)就能了解消費者信用交易記錄 。個人身份信息資料Demographic Information：這一欄目的設計在于辨識消費者、消費者的家庭和消費者的住所。一般征信局在這一欄目中提供：消費者的身份證號碼美國為社會平安號碼、出生年月日、家庭成員、配偶情況、家庭現(xiàn)住址、消費者以前的住所、住所為購置的還是租賃的等。就業(yè)資

20、料Employment Information：在這一欄目中，征信局一般提供消費者的雇主、職務、收入、效勞年限、工作或崗位變動情況。 公共記錄資料Public Record Information：在這一欄目中，征信局主要收集政府公開檔案類信息，只記錄負面信息，如法院記錄和警察局刑事處分記錄、消費者欠稅記錄、交通違章記錄等； 征信局查詢記錄 ：軟查詢和硬查詢個人信用記錄與個人信用評分個人信用記錄與個人信用評分不同，它們是在兩個層面上評價消費者個人的信用。在個人信用檔案中，個人信用記錄好與壞，與他她是否申請到貸記卡式信用卡和消費信貸有關(guān)，決定一個人能否跨過商業(yè)信用的最低門檻，它是授信金融機構(gòu)篩選

21、客戶的依據(jù)。個人評分是通過數(shù)學模型對個人信用記錄進行量化分析的結(jié)果，涉及的是授信額度。 建立個人信用記錄建立個人戶頭指的是與消費者個人家庭有關(guān)的各種付費和信用消費賬戶。其中，在銀行的消費信貸和信用卡賬戶是最重要的賬戶。消費者應該注意建立和維護自己的付費賬戶，因為不管你愿不愿意，個人信用局都會記錄你的信息，消費者自己處于被動的被記錄狀態(tài)。使用銀行的信用工具消費者個人打算建立自己的信用記錄，要盡快地學會在商業(yè)銀行舉債。其中使用信用卡是建立個人信用最便利的工具。履約及時付費盡快使用商業(yè)銀行或信用卡公司發(fā)行的信用卡，特別是使用允許透支的貸記卡和準貸記卡。在西方國家，有人就是因為信用記錄不佳而沒有方法申

22、請安裝 ，租不到房子，不能開立銀行賬戶，造成了生活的極大不便。有言道：寧愿去搶銀行，也不愿破壞自己的信用記錄。注意個人的公共記錄主要指個人在社會上的違法違規(guī)記錄，包括非經(jīng)濟類的違法違紀記錄，以及經(jīng)濟糾紛方面的記錄。影響個人信用評價的信用記錄影響個人征信機構(gòu)對個人信用進行評價的信用信息種類很多，其中最重要的算是個人對金融機構(gòu)的付/還款記錄。個人信用記錄中的負面信息局部是個人的經(jīng)濟失信記錄，負面信息對個人信用評估的影響最大，個人征信機構(gòu)最重視采集的是負面信息，因為它預示著授信風險。對于市場經(jīng)濟的國家，個人信用記錄中的負面信息局部是公開的，替失信者保密就是對全社會的犯罪。個人信用記錄中的正面信息將被

23、終生保存，有助于個人信用度的提升，它是有累計效果的。對于個人信用記錄中負面信息的傳播年限是有具體法律規(guī)定的。美國：信用信息項下付款記錄保存兩年，不良記錄保存七年；公共記錄信息項下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保存十年，犯罪信息沒有時間限制；查詢記錄項下，雇主身份查詢記錄保存兩年，授信者身份查詢記錄保存六個月。 查詢記錄是指在征信局的個人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會改變對個人信用的評價，它是對個人信用的評價產(chǎn)生負面影響的記錄。一個人的信用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說明這個人在申請信用工具和尋找工作，而且申請被屢次拒絕。個人信用記錄/評價在一國范圍內(nèi)有效，國家間通常不交流個人信息。影響個人信用評價的主要因素個

24、人的公用事業(yè)、通訊付費戶頭狀況；租賃房屋、汽車、設備的定期付費狀況；個人消費信貸的借貸和償貸狀況；信用卡賬戶的使用和還款狀況；個人的公共記錄，包括法院裁決的經(jīng)濟糾紛和個人破產(chǎn)執(zhí)行狀況；工作/雇傭狀況和轉(zhuǎn)職狀況有可能；個人的消費形態(tài)有可能；在個人征信局信用檔案的查詢情況；個人信用檔案中的錯誤信息/記錄狀況。正確消費的假設干原那么略留有余地原那么：這是指消費者在確定首期付款時，不要將手頭的現(xiàn)金全部用完，對于家庭的經(jīng)濟承受能力要留有余地，要遵守家庭理財“黃金律。效用最大化原那么：這是指消費者通過消費信貸獲得的消費必定是給個人或家庭帶來最大的效用。也就是說，消費者所選擇的信貸消費必定是能最大限度地滿足

25、其家庭的生活需求。每個家庭的還款能力有限，應該把有限的資金用在刀刃上。因家制宜原那么：這指的是不同的家庭有不同的需求，同一家庭在不同時期的需求也不同，選擇信貸消費品種時，應根據(jù)不同家庭的特點，因家制宜，切不可人云亦云，與人攀比。貸款組合的優(yōu)化原那么：根據(jù)中國的國情，如果消費者使用一個以上的信貸時，要考慮在貸款組合的合理性。在有條件時應該使用政策性貸款，商業(yè)性貸款是第二選擇。政策性貸款指的是國家給予利息貼息或利率優(yōu)惠的貸款，比方國家助學貸款。其次，在可以取得利率更低或其它條件更好的貸款時，可以用新貸款替換舊貸款。個人信用的維護個人信用記錄的維護方法保持“干凈的個人信用記錄幫助子女建立個人信用了解

26、所謂的個人信用修復效勞個人信用記錄的維護方法個人信用記錄是需要維護的，對于個人而言，此事非常重要。自己維護個人信用的方法是定期查看自己在征信局的“當事人信用調(diào)查報告內(nèi)容，確認沒有負面記錄，或者一切負面信用記錄的內(nèi)容正確。同時確認自己的信用檔案的記錄“干凈。也可以委托專業(yè)機構(gòu)或者自己的律師定期查看自己的信用檔案。如果所在地區(qū)有不止一家征信局，需要確認每家征信局所做的記錄都正確。在美國或加拿大，可以使用“聯(lián)合征信局的效勞。通常信用修復公司提供這種效勞。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，要及時依法解釋，或盡快解決欠款問題，爭取撤消記錄美國法律不允許。在沒有查看信用檔案以前，不要貿(mào)然申請信用工具。保持“干凈的個人

27、信用記錄不要僅僅認為明顯不守約和不及時付款的記錄是不良記錄，在征信局的記錄中，有許多符號和標識是對個人信用記錄有害的，這種對個人信用有負面影響的記錄也應該被設法消除。如果在信用檔案的“根本描述/評價欄的記錄中出現(xiàn)Negative和non-rated字樣，這是對個人信用評價絕對有負面影響的標記，通常表示當事人有違約現(xiàn)象或有少量“遲付現(xiàn)象。在“個人信息欄目下，如果出現(xiàn)諸如“Alert或“Search字樣，這說明在近60天內(nèi)，征信局收到了超過4次的查詢請求，征信局在暗示授信人，當事人突然不正常地增加信用申請，也有可能說明當事人的地址不是家庭住址。維護個人的信用記錄，需要將不必要出現(xiàn)的符號、標記、標識等通通去掉，包括你看不懂的符號和用詞。 幫助子女建立個人信用給子女申請信用卡的副卡，讓他們了解信用工具的作用、使用方法和如何管理的知識。替子女做擔保，以子女