我國信用擔(dān)保體系問題和對策研究3600字

1、我國信譽擔(dān)保體系問題和對策研究3600字 摘 要：近幾年中小企業(yè)對我國經(jīng)濟開展起到了重要的推動作用，與此同時，資信評級不夠所導(dǎo)致的融資難卻制約著大量的中小企業(yè)進一步做大做強。我國信譽擔(dān)保體系的建立對于減輕中小企業(yè)融資難的困境起到了重要作用，但是由于起步晚，經(jīng)歷缺乏，再加上我國市場經(jīng)濟環(huán)境等各方面的綜合作用導(dǎo)致我國信譽擔(dān)保體系的開展仍然存在許多問題。本文將首先分析我國信譽擔(dān)保體系開展現(xiàn)狀，進而研究比照國內(nèi)外信譽擔(dān)保體系的異同之處，發(fā)現(xiàn)信譽擔(dān)保體系中存在的缺乏，最后再提出可行性對策。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信譽擔(dān)保體系；問題及解決對策一、研究背景與意義中小企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟開展中重要構(gòu)成局部，

2、但由于中小企業(yè)可供抵押資產(chǎn)少，信息不對稱等先天性缺乏問題，中小企業(yè)融資難成為普遍性的難題。為此，信譽擔(dān)保應(yīng)運而生，目前全球大約有48%的國家和地區(qū)已經(jīng)成立了中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系。我國中小企業(yè)信譽擔(dān)保理論始于20世紀90年代，截止到2022年末，全國中小企業(yè)信譽擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量已經(jīng)有5000多家，擔(dān)?？傎Y金超過3000億，累計擔(dān)保企業(yè)多達100萬戶。我國信譽擔(dān)保體系的建立對于減輕中小企業(yè)融資難的困境起到了重要作用，但是由于起步晚，經(jīng)歷缺乏，再加上我國市場經(jīng)濟環(huán)境等各方面的綜合作用導(dǎo)致我國信譽擔(dān)保體系的開展仍然存在許多問題。本文將首先分析我國信譽擔(dān)保體系開展現(xiàn)狀，進而討論信譽擔(dān)保體系中存在的缺乏，最

3、后結(jié)合國外的成功經(jīng)歷，針對現(xiàn)有問題提出可行性對策。二、我國信譽擔(dān)保體系開展現(xiàn)狀我國中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系經(jīng)過十幾年開展如今已逐步走上正軌，開展勢頭良好，體系已經(jīng)逐步開展成為“一體兩翼四層，其中一體代表政策性擔(dān)保為主體，兩翼是指商業(yè)性擔(dān)保和互助性擔(dān)保作為必要的補充，四層指縣市、地市、省市、區(qū)中央四級擔(dān)保機構(gòu)。我國的中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系在很大程度上緩解了我國中小企業(yè)融資難的問題，促進了中小企業(yè)和整個經(jīng)濟的開展。近幾年在政府和相關(guān)政策的扶持下，我國融資性擔(dān)保行業(yè)的開展獲得顯著進步，對擔(dān)保機構(gòu)的監(jiān)視和管理工作也有了很大的進展，擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營治理正逐步變得標準，行業(yè)的開展已漸漸步入正軌。一信譽擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量

4、規(guī)?，F(xiàn)狀從2022到2022的信譽擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量有所增加，雖然在2022到2022的機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)有所下降，但在擔(dān)保機構(gòu)的平均數(shù)戶中，擔(dān)保貸款的貸款和總資金的數(shù)量明顯增加。據(jù)統(tǒng)計，到2022年底，全國中小企業(yè)信譽擔(dān)保機構(gòu)注冊資金104元，同比增長29%。在4439個國家機構(gòu)，據(jù)統(tǒng)計，注冊資本1元以上的擔(dān)保和再擔(dān)保機構(gòu)已到達35；100萬元擔(dān)保金的注冊資本，再擔(dān)保機構(gòu)共計2196個，占了近一半的資金，擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量占79.01%；業(yè)務(wù)占84.38%?？梢钥闯?，較大規(guī)模的資金擔(dān)保機構(gòu)正在迅速開展，其抗風(fēng)險才能和效勞程度也較強，使安防行業(yè)的整體程度得到了很大進步。二信譽擔(dān)保機構(gòu)運營的現(xiàn)狀近年來，隨著平安

5、機構(gòu)自身實力的逐漸增強，對風(fēng)險的控制才能也有了明顯的進步，表達在補償業(yè)務(wù)的補償率和不良貸款率。據(jù)統(tǒng)計，到今年年底，2022的融資擔(dān)保的補償率為0.5%，損失率為0.02%，相比減少了0.02%。非執(zhí)行貸款利率為0.8%，最近兩三年都是漸漸在減少。2022年共有560億元準備金余額，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率達六倍，擔(dān)保責(zé)任撥備率為2.9%，可見擔(dān)保機構(gòu)在控制風(fēng)險的才能正在提升，已經(jīng)漸漸形成了一套有效的風(fēng)險識別和控制的方法。另一方面，為了控制風(fēng)險使得擔(dān)保資金放大倍數(shù)偏大，嚴格控制了其的擔(dān)保才能，這也導(dǎo)致犧牲了更多的收益。三、我國信譽擔(dān)保體系存在的問題一擔(dān)保體系的內(nèi)部問題1、中小企業(yè)信譽擔(dān)保構(gòu)造單一。我國

6、的信譽擔(dān)保形式中目前處于絕對地位是政府擔(dān)保方式。政府擔(dān)保的數(shù)量和投入的資金規(guī)模上都遠遠超越了別的形式，這使政府承當(dāng)了過多的負擔(dān)。2、信譽擔(dān)保分散機制尚不完善。我國如今還沒有明確的法律法規(guī)對中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)與銀行間行為進展標準。正因為這樣，擔(dān)保機構(gòu)與銀行相比擬往往地位更弱勢，承當(dāng)信貸風(fēng)險較大。再加上國家的信譽再擔(dān)保機構(gòu)還沒有完全建立起來，沒有方法二次轉(zhuǎn)移或分擔(dān)風(fēng)險。只可以依靠較為低效的反擔(dān)保措施來減少自己的風(fēng)險。3、擔(dān)保資金補償機制不到位。擔(dān)保機構(gòu)為了更好地完善自身的開展、提升經(jīng)營才能，可以適當(dāng)拿出一定的利潤或是由國家財政撥款以用來補償減少的擔(dān)?；?。在我國，擔(dān)保資金的補償機制尚不健全。政府的撥

7、款在大多數(shù)的情況下都是一次的，很難再有后面的資金補充。而商業(yè)性的擔(dān)保機構(gòu)往往又因為業(yè)務(wù)風(fēng)險比擬高，會為了減少補償資金本錢，進步擔(dān)保費用，又進一步加劇了中小企業(yè)融資難的困境。二擔(dān)保體系的外部問題1、信譽擔(dān)保法律保障不完善。如今我國有關(guān)信譽擔(dān)保體系的法律法規(guī)對內(nèi)部控制、擔(dān)保市場、從業(yè)人員、擔(dān)保業(yè)務(wù)等很多方面還沒有明晰的規(guī)定，關(guān)注點都是如何去讓債權(quán)人的利益不受到損害。就算有一些規(guī)定提及到了，其針對的范圍也是比擬狹窄。2、中小企業(yè)信譽體系不完善。首先，我國中小企業(yè)信譽的調(diào)查具有一定的滯后性。對于中小企業(yè)，機構(gòu)的數(shù)量很少，往往由銀行自行調(diào)查。其次，信譽評價體系不完善。在我國現(xiàn)行信譽擔(dān)保體系下，中小企業(yè)通

8、常是由中小會計師事務(wù)所或?qū)徲嫷男抛u評價，由于缺乏相應(yīng)的約束，使失信的情況經(jīng)常發(fā)生。第三，我國缺乏確定中小企業(yè)信譽等級的方法，中小企業(yè)的信譽等級是評價大企業(yè)的方法，而對大企業(yè)的信譽等級評價那么不那么真實可靠。3、政府支持。與一些興旺國家相比，我國政府部門要加強對擔(dān)保機構(gòu)的支持力度不大，施行擔(dān)保業(yè)的優(yōu)惠政策只能是免征營業(yè)稅的局部擔(dān)保機構(gòu)。因此，政府應(yīng)及時加大對擔(dān)保機構(gòu)的支持，并通過有效的宏觀調(diào)控措施，保證我國中小企業(yè)的安康穩(wěn)定增長。四、我國信譽擔(dān)保體系問題的解決對策 一完善中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系1、建立地方和中央的風(fēng)險共擔(dān)機制。政府應(yīng)建立省級和中央的再擔(dān)保體系，以保證省級、省級、中央政府可以為中小企

9、業(yè)平安體系提供保險和擔(dān)保體系，這意味著平安體系不能完全控制和躲避風(fēng)險。2、改良政府的介入方式。我國政府部門應(yīng)逐步改變以行政干預(yù)直接操作擔(dān)保業(yè)務(wù)的做法，使擔(dān)保業(yè)務(wù)遵從市場導(dǎo)向原那么進展。同時，政府也要調(diào)和好“看不見的手和“看得見的手的關(guān)系，保證中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系可以平穩(wěn)運行。3、成立專門的管理監(jiān)視機構(gòu)。這一專門機構(gòu)負責(zé)制定相關(guān)政策，支持中小型企業(yè)在短期、中期和長期，以及全國中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系的設(shè)計、驗證和建立工作，然后另一方面，應(yīng)注重業(yè)務(wù)流程、操作規(guī)程、行業(yè)標準等方面的信譽擔(dān)保體系，還承當(dāng)起信譽擔(dān)保行業(yè)及其組織的特殊監(jiān)管責(zé)任。二建立合理的資金補償機制和風(fēng)險補償機制鑒于我國中小企業(yè)的資金缺口比

10、擬大，目前的情況，政府必須加大財政投入，建議政府從制度建立上，保證資金納入預(yù)算管理，通過財政預(yù)算的定期投資，建立信譽擔(dān)?；鹧a償機制。同時，地方政府和中央政府施行的重新保障，建立了損失賠償機制。三建立健全法律標準我國必須加快信譽擔(dān)保機構(gòu)的法律法規(guī)的完善，然后根據(jù)我國經(jīng)濟和中小企業(yè)的現(xiàn)狀，明確了企業(yè)的經(jīng)營范圍、準入條件、行為標準、當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、收費制度和行業(yè)管理制度，并保障信譽擔(dān)保機構(gòu)的獨立運作和獨立管理。四建立中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急處理機制在全球經(jīng)濟危機的大背景下，世界主要興旺國家相繼出臺了有關(guān)中小企業(yè)信譽擔(dān)保的相關(guān)扶持政策。我國還必須研究和制定中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系的風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急處置機制，通過建立定量的操作性強相關(guān)指標體系對中小型企業(yè)進展及時跟蹤分析，一旦中小企業(yè)的情況到達臨界狀態(tài)，并隨時可推出相關(guān)保護措施。通過系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警機制和應(yīng)急處置機制的中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系，在經(jīng)濟或金融危機的早期階段，中小企業(yè)可以得到及時和有效的預(yù)防和保護，以防止更嚴重的影響，以確保中小型企業(yè)的安康開展。參考文獻：1梁泠曦.我國中小企業(yè)信譽擔(dān)保體系建立與開展J.中國安防，2022，09.2武安華.我國中小企業(yè)信