關(guān)于籌建股份制商業(yè)銀行的可行性報告(共8頁)

1、關(guān)于籌建(chujin)股份制商業(yè)銀行的可行性報告銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄(chx)等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機構(gòu)。銀行是金融機構(gòu)之一，而且是最主要的金融機構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持(zhch)中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。研究證明，銀行業(yè)務(wù)，包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)，都是高效益的行業(yè)，其主要成本為管理成本。以3%的利差計算，僅貸款這一項，每年自動為國內(nèi)銀行增加近8000-9000億元的利潤，正常情況下，銀行業(yè)肯定是最最

2、賺錢的行業(yè)。國內(nèi)銀行的資產(chǎn)擴張倍數(shù)約在20-40區(qū)間，總資產(chǎn)利潤率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），資產(chǎn)利用率約為2-4%，國內(nèi)銀行自身素質(zhì)與經(jīng)營管理效率提高潛力很大。為激活金融市場、完善金融體系和改進(jìn)金融服務(wù)，探索新建設(shè)金融行業(yè)發(fā)展新思路，擬對廣東省廣州市天河區(qū)設(shè)立股份制商業(yè)銀行進(jìn)行探索研究，現(xiàn)作如下可行性分析：一、廣州市天河區(qū)基本經(jīng)濟狀況天河區(qū)位于廣東省廣州市市區(qū)（老城區(qū)）東部，東到玉樹尖峰嶺，吉山獅山，前進(jìn)深涌一帶，與黃埔區(qū)相連；南到珠江，與海珠區(qū)隔江相望；西從廣州大道、楊箕、先烈東路、永福路、沿廣深鐵路方向達(dá)登峰，與越秀區(qū)相接；北到筲箕窩，與白云區(qū)和黃埔區(qū)相接，總面積96.3

3、3平方千米，戶籍人口69萬（六普）。天河區(qū)是廣州市新城市中心區(qū)，位于廣州市新中軸線上，是廣州市東進(jìn)軸與南拓軸交匯點。轄內(nèi)各種交通資源高度聚集，擁有地鐵、快速公交系統(tǒng)（BRT）等多層次城市交通體系，承擔(dān)廣九線的廣州火車東站也坐落在此，交通十分便利。廣州市標(biāo)志性建筑中信廣場、廣州國際金融中心（西塔）和廣州大劇院、廣東博物館等重要文化設(shè)施均在區(qū)內(nèi)。石牌五山一帶，集中著華南師范大學(xué)、暨南大學(xué)、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)、華南理工大學(xué)等多所高校。全國六運會、九運會和2010年亞運會主賽場及開、閉幕式舉辦點都在此。（一）八五計劃期間經(jīng)濟發(fā)展情況“八五”計劃（19911995年）期間，天河區(qū)以工業(yè)的快速增長為主要推動力，

4、以房地產(chǎn)為突破口，以房地產(chǎn)業(yè)和商貿(mào)業(yè)為重點，實現(xiàn)天河區(qū)經(jīng)濟和社會事業(yè)的快速發(fā)展。1995年，天河區(qū)實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)33.58億元，完成“八五”計劃的114.03%，比1990年增長4.7倍，年均遞增41.59%。三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比例由“七五”期末的28.59：28.83：42.58調(diào)整為“八五”期末的5.95：30.74：63.30。工業(yè)已初步形成電子、通訊器材、精細(xì)化工、生物制藥、汽車修理、機械制造、建材、紡織、制鞋和彩印等行業(yè)的規(guī)模生產(chǎn)。天河區(qū)共有年產(chǎn)值超千萬元的工業(yè)企業(yè)47家。工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)31.62億元，年均增長45.15%。第三產(chǎn)業(yè)包括科技、教育、文化、衛(wèi)生等迅速發(fā)展。商貿(mào)業(yè)抓住城市中心

5、東移的機遇，得到較大發(fā)展。到“八五”期末，天河區(qū)商業(yè)總面積達(dá)10.3萬平方米，是“七五”期間的兩倍。社會消費品零售總額達(dá)28.60億元，年均增長31.43%。房地產(chǎn)開發(fā)與建筑業(yè)，從“八五”的中期開始，到“八五”期末，已成為天河區(qū)經(jīng)濟支柱之一。五年中商品房竣工面積52.67萬平方米，為原定計劃指標(biāo)的4.68倍。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值3.1億元，年均增長2.03%；農(nóng)村(nngcn)經(jīng)濟總收入55.6億元，年均增長48.97%。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)總收入達(dá)52.39億元，年均增長51.91%。外向型經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，外貿(mào)出口總值1.978億美元，年均增長70.8%。五年累計實際利用外資2.0億美元，完成“八五”計劃的

6、104.7%。1995年底，外資以港澳地區(qū)為主發(fā)展到18個國家和地區(qū)，初步(chb)形成對外開放的整體格局。財政收入達(dá)2.84億元，完成計劃(jhu)的144.23%，年均增長40.57%。城鎮(zhèn)職工年人均工資和農(nóng)民年人均純收入分別為8708元和9831元，平均增長率分別為21.94%和26.42%。農(nóng)村生活已進(jìn)入小康，1995年通過了省政府組織的“農(nóng)村小康達(dá)標(biāo)驗收”。城市居民居住條件與生活設(shè)施有了明顯改善。人口出生率、自然增長率均在“八五”計劃規(guī)定的控制指標(biāo)之內(nèi)。(二)九五計劃期間經(jīng)濟發(fā)展情況“九五”時期，天河區(qū)通過實施科教興區(qū)、可持續(xù)發(fā)展、外向帶動、“三二一”產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整四大戰(zhàn)略，實現(xiàn)“九五

7、”計劃提出的各項主要指標(biāo)。2000年天河區(qū)實現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值89.17億元，“九五”期間下同，略）年均增長21.57%；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨向高層次化。三類產(chǎn)業(yè)比例由1995年的5.9630.7463.30調(diào)整為2000年的1.3234.5364.15；高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)成為區(qū)的戰(zhàn)略性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，國家火炬計劃軟件產(chǎn)業(yè)基地天河軟件園迅速發(fā)展。2000年天河科技園完成工業(yè)總產(chǎn)值44.16億元，占天河區(qū)工業(yè)產(chǎn)值的比重達(dá)50.87%，年均增長為33.66%；外經(jīng)貿(mào)持續(xù)發(fā)展。2000年，實現(xiàn)外貿(mào)出口總值21091萬美元，年均增長1.29%；實際利用外資11296萬美元，年均增長12.69%；財政收入穩(wěn)步增長。2000年一般

8、預(yù)算收入達(dá)8.95億元，年均增長為25.84%；人民生活水平不斷提高。2000年城鎮(zhèn)職工年人均工資18850元，年均增長12.92%；農(nóng)民年人均純收入14012元，年均增長7.34%。2012年，天河區(qū)GDP（地區(qū)生產(chǎn)總值）2394.81億元，比上年（下同）增長11.1%；稅收收入456.93億元，增長29.3%。一般預(yù)算收入49.16億元，增長16.2%。第三產(chǎn)業(yè)完成增加值2067.65億元，增長11.1%，占GDP比重86.3%。天河區(qū)擁有企業(yè)地區(qū)總部近300家，云集全市三分之二的金融機構(gòu)和三分之一的律師事務(wù)所，服務(wù)業(yè)呈高端化發(fā)展態(tài)勢。是年，地區(qū)生產(chǎn)總值、社會消費品零售總額、全社會固定資產(chǎn)

9、投資總額、城市居民人均可支配收入、城市居民人均消費支出等指標(biāo)均排在全市各區(qū)（縣級市）第一位。2012年，天河區(qū)推進(jìn)廣州國際金融城、天河智慧城、天河中央商務(wù)區(qū)和天河路商圈四大平臺建設(shè)。廣州國際金融城起步區(qū)征拆工作取得突破，與石東村、車陂村、棠下村簽訂集體土地征收補償安置協(xié)議；配合市完成金融城起步區(qū)城市設(shè)計國際競賽和深化設(shè)計成果編制工作。天河智慧城管委會獲廣州市批準(zhǔn)成立，智慧城概念城市設(shè)計經(jīng)市規(guī)委會審議通過；天河軟件園被授予全國首批軟件和信息服務(wù)類“國家新型工業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范基地”。至2012年底，天河中央商務(wù)區(qū)共有144家世界500強企業(yè)入駐并設(shè)立183家企業(yè)或機構(gòu)，稅收超億元樓宇達(dá)40多棟，其中超

10、10億元的達(dá)13棟。打造天河路商圈“火樹銀花”景觀，聘請國際一流策劃機構(gòu)啟動天河路商圈整體策劃和立體步行廊道、交通組織、重點地段城市規(guī)劃的編制工作。（三）城市建設(shè)2012年，天河區(qū)重點(zhngdin)推進(jìn)8條道路、14項水務(wù)工程的建設(shè)及前期工作。其中，獵德涌升級(shng j)改造工程被列入2012年省、市、區(qū)重點推進(jìn)河涌整治工程，暨南大學(xué)片區(qū)排水改造工程作為2011年廣州市內(nèi)澇整治重點工程，匯水面積約239.4公頃，新建或改建管道(gundo)約5公里。推進(jìn)潭村立交、地鐵、河涌截污等征地拆遷工作，地鐵征拆完成征地2.18畝，借地5萬余平方米，拆卸房屋約2.2萬平方米。完成44宗、400多個

11、圖斑，合計面積1.86萬畝地塊的補辦歷史用地手續(xù)。建成區(qū)綠地面積5476公頃，其中公園綠地面積1940公頃，建成區(qū)綠化覆蓋率達(dá)到26.1%。打造“火龍鳳”生態(tài)休閑帶和珠江“左岸”景觀休閑帶，在火爐山森林公園建設(shè)3000米緊急防火快速救援通道和長約2500米的景觀登山道，實施龍眼洞森林公園林分改造。打造7條河涌都市生態(tài)與人文景觀。完成“美麗鄉(xiāng)村”示范點珠村規(guī)劃編制和審批工作。黃村街康城社區(qū)、五山街電子五所社區(qū)成功創(chuàng)建為市低碳示范社區(qū)。全年刑事治安警情下降9.5%，盜竊警情同比下降7.1%，降幅雙雙排名全市第一。（四）民生社保2012年，天河區(qū)用于民生和各項公共事業(yè)支出占一般預(yù)算支出比重為86%；

12、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員就業(yè)率達(dá)71.7%；天河區(qū)各項社會保險基金征收總額達(dá)79.98億元，區(qū)核撥社會保險金13.82億元。社會化管理退休人員達(dá)3.34萬多人，社區(qū)管理率為82.3%。納入勞動網(wǎng)格監(jiān)管的企業(yè)達(dá)39672戶，受益勞動者69.35萬人。實施街道“一隊三中心”和幸福社區(qū)建設(shè)，21個街道全面建成家庭綜合服務(wù)中心，投入2000萬元開展幸福社區(qū)建設(shè)專項資金競爭性分配，打造康城、廣氮、華新社區(qū)等市級幸福社區(qū)和智慧社區(qū)示范點。二、天河區(qū)設(shè)立股份制商業(yè)銀行的必要性和可行性自20世紀(jì)90年代以來，我國陸續(xù)建立了10家股份制商業(yè)銀行，作為改革開放大潮中誕生的商業(yè)銀行，是經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物，在特殊的歷史條件下

13、，以其靈活的經(jīng)濟機制優(yōu)勢，經(jīng)濟十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融市場十分活躍的力量，成為推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。（一）必要性分析： 1.國有銀行信貸管理體制僵化，中小企業(yè)融資難。一是國有商業(yè)銀行信貸管理機制不靈活，主要表現(xiàn)為縣級機構(gòu)無貸款自主權(quán)，同時貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長，嚴(yán)重影響了企業(yè)貸款的積極性。二是信貸方針不利區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。近幾年國有商業(yè)銀行實行“抓大放小”的信貸方針，把服務(wù)對象集中在大企業(yè)、大項目上，而縣域經(jīng)濟中占主導(dǎo)地位的民營中小企業(yè)難以得到銀行的青睞。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，通過靈活快捷的金融服務(wù)，有助于打破中小企業(yè)貸款難的瓶頸。三是符合國家金融政策，有效填補金融市場的空白，

14、還可以迅速發(fā)展壯大自身實力。2.城市產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要多家金融機構(gòu)信貸支持。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，許多重點項目都需要金融機構(gòu)的信貸扶持。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，能夠幫助該縣加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。 3.化解民間借貸的需要。隨著多元化經(jīng)濟的快速發(fā)展，各類民間借貸正以空前的發(fā)展速度和規(guī)模挑戰(zhàn)銀行業(yè)，在資金、利率、擔(dān)保、期限等方面更體現(xiàn)出市場經(jīng)濟的需求和運作機制的靈活性，這就要求政府和金融部門提供一個合法的、個性的金融方案，打造具有利潤創(chuàng)造力和發(fā)展活力的“零售”銀行或提供小額貸款的地方金融組織。（二）可行性分析： 1.天河區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展迅速。2011年上半年，在國內(nèi)CPI屢創(chuàng)新(chungxn)高、國家采取穩(wěn)健貨幣政策、

15、中小企業(yè)融資(rn z)難度加大的背景下，天河區(qū)克服各種困難，首次實現(xiàn)GDP半年突破(tp)千億，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型不斷加快，高端產(chǎn)業(yè)體系逐步形成，雙核帶動作用日益顯著，總體經(jīng)濟保持又好又快發(fā)展。經(jīng)濟總量、商品銷售總額、社會消費品零售總額、固定資產(chǎn)投資總額、城市居民人均可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入等指標(biāo)繼續(xù)保持全市第一，11項主要經(jīng)濟指標(biāo)中8項增長速度高于全市平均水平。2.經(jīng)濟金融發(fā)展具有較大潛力。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，目前該市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已初具規(guī)模。二是工業(yè)產(chǎn)業(yè)布局較好。3.金融生態(tài)環(huán)境較好。4.金融輻射力強。該市交通發(fā)達(dá)，經(jīng)濟實力強，對周邊縣市具有較強的吸引力，如吸引了周邊縣區(qū)和鄰近省市人員前來經(jīng)

16、商、消費，也帶動了周邊地區(qū)的發(fā)展。股份制商業(yè)銀行的設(shè)立，能夠借助該市優(yōu)越的區(qū)位特點，將業(yè)務(wù)拓展至臨近縣市區(qū)，增強金融輻射能力。三、天河區(qū)設(shè)立股份制商業(yè)銀行前景分析 （一）設(shè)立股份制商業(yè)銀行外部環(huán)境的優(yōu)勢 政府對成立設(shè)立股份制商業(yè)銀行給予大力支持。調(diào)研中市政府表示將為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供一切便利條件，如提供較好的工作環(huán)境，給予相關(guān)的配套優(yōu)惠措施等。 （二）股份制商業(yè)銀行銀行具有廣闊的發(fā)展空間 1.存貸款規(guī)模和市場占有率預(yù)測。預(yù)計銀行第一年存款余額可達(dá)15000萬元，市場占有率為2.0。此后每年增長率按70計算，三年后市場占有率為5。預(yù)計第一年貸款余額為10500萬元，市場占有率為2.1。此后每年增

17、長率按70計算，三年后市場占有率為6。2014-2016年股份制商業(yè)銀行各年度業(yè)務(wù)發(fā)展計劃 單位：萬元項目2014年2015年2016年存款總額750000800000880000存款市場份額%23.55存款余額150002800044000存貸比例%707070貸款余額1050019600310002.盈利能力預(yù)測。預(yù)測銀行運作第一年，由于前期業(yè)務(wù)拓展費用較多，保守估計全年盈利在180萬元-220萬元。此后兩年盈利可達(dá)550萬元850萬元以上。3.經(jīng)營效益預(yù)測。預(yù)測銀行按法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范運作，盈利水平將逐年提高。經(jīng)保守預(yù)測，未來三年收入支出及利潤預(yù)測見下表。2014-2016年xx市村鎮(zhèn)銀行

18、各年度財務(wù)發(fā)展預(yù)測表單位：萬元項目 2014年 2015年 2016年 營業(yè)收入100024003400營業(yè)支出80018502550稅前利潤2005508504.資本收益率和資產(chǎn)收益率預(yù)測。假設(shè)銀行發(fā)起成立時，注冊資本為1000萬元，根據(jù)未來業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)預(yù)測，資產(chǎn)收益率2014年末達(dá)2.5%，2014-2015年末達(dá)2.1%；資金本收益率2014年末(nin m)達(dá)到20%，2015年末達(dá)45%，2016年末達(dá)到65%。銀行未來三年資本(zbn)收益率和資產(chǎn)收益率預(yù)測項目 2014年 2015年 2016年 實際收益（萬元）200550850資產(chǎn)平均余額（萬元）80002600041

19、000資本總額（萬元）100012001300資本收益率（%）204565資產(chǎn)收益率（%）2.52.12.15股東回報預(yù)測按有關(guān)規(guī)定交納企業(yè)所得稅、提取法定盈余公積金、公益金后，向股東分紅，如下表：2014-2016年xx市村鎮(zhèn)銀行未來三年稅后利潤及股本回報率（按1000萬元股本總額預(yù)算）項 目 2014年 2015年 2016年 利潤（萬元）200550850稅后利潤（萬元）144396612可供投資者分配利潤（萬元）84280430每股資本回報率（%）8.42333四、銀行的業(yè)務(wù)拓展策略（一）加強對現(xiàn)有投資銀行業(yè)務(wù)的深化和擴展。1.以個人綜合賬戶為依托，有效融合銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)。

20、通過積極為證券公司代辦證券開戶業(yè)務(wù)，提高銀證通的功能和效率，增加賬戶的自動繳納保險費功能等，把銀行賬戶辦成具有自動支付保險費，自動支付股票、債券、基金、信托等買賣費用和自動支付電費、電話費、水費、煤氣費等日常應(yīng)付費用，以及異地自動存取、匯款、轉(zhuǎn)賬等功能的綜合賬戶。2.繼續(xù)大力拓展對證券公司和基金管理公司的資金結(jié)算、基金托管以及對開放式基金的代理銷售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步對QFII進(jìn)行托管。3.進(jìn)一步加強與保險公司的業(yè)務(wù)合作，培訓(xùn)銀行相關(guān)人員的保險知識，擴大代理保險業(yè)務(wù)的品種，如由代理銷售人壽保險和財產(chǎn)保險擴展到同時代理分紅型保險等業(yè)務(wù)。4.全面發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，對現(xiàn)有的金融超市和其他銀行網(wǎng)點在業(yè)務(wù)上進(jìn)行

21、深化和擴展，把它們辦成專門提供金融商品和信息咨詢的中心。例如，為客戶提供國債、外幣和黃金等業(yè)務(wù)信息，代理客戶買賣國債、外幣和黃金等，對高端客戶（VIP）進(jìn)行重點服務(wù)，度身定做個人理財套餐。（二）加大對重點投資銀行業(yè)務(wù)的拓展力度。1.商業(yè)銀行可以發(fā)揮自身擁有的網(wǎng)絡(luò)、資金、信息、人才和客戶群等方面的綜合優(yōu)勢，為客戶提供多項顧問服務(wù)。財務(wù)顧問業(yè)務(wù)不僅可以獲取顧問費，還可以密切與客戶的聯(lián)系，建立穩(wěn)定和長期的銀企合作關(guān)系。如：資產(chǎn)負(fù)債管理顧問，定期向客戶提交財務(wù)分析報告，分析其存在的問題和潛在的風(fēng)險，并提出完善建議；財務(wù)決策咨詢，對客戶的流動資產(chǎn)管理、融資安排、利潤分配等重要決策提供服務(wù)；另外，還可以為

22、客戶提供政策咨詢、行業(yè)前景分析、投資理財、資金管理、資產(chǎn)重組、并購策劃、風(fēng)險管理、公司經(jīng)營戰(zhàn)略等方面的專業(yè)服務(wù)。具體來說，可以采取以下做法：（1）采取先做企業(yè)的項目財務(wù)顧問再做常年財務(wù)顧問。通過企業(yè)理財和政策(zhngc)咨詢服務(wù)加強與客戶的聯(lián)系，培養(yǎng)客戶群體，等待時機向客戶推銷其他金融商品和展開包括融資、資金運用（投資咨詢和專家理財）、風(fēng)險管理、企業(yè)診斷和經(jīng)營戰(zhàn)略等財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。（2）為各級政府提供投資理財和資產(chǎn)管理服務(wù)，為政府的公共(gnggng)項目提供項目評估、融資方案（如BOT模式和BT模式）和資金管理等業(yè)務(wù)，力爭成為各級政府的常年財務(wù)顧問。（3）為國有企業(yè)(qy)和其他企業(yè)提供重組

23、、并購業(yè)務(wù)的服務(wù)，包括為企業(yè)尋找重組、并購對象，制定重組、并購方案以及在企業(yè)重組、并購時提供融資。2.商業(yè)銀行可利用企業(yè)股份制改造的機會加強與證券公司的合作，積極開展杠桿融資業(yè)務(wù)。隨著我國企業(yè)股份制改造步伐的加快，上市公司之間、上市公司與非上市公司之間的收購并購活動更加活躍，短期周轉(zhuǎn)資金的融資市場巨大，杠桿融資業(yè)務(wù)的實質(zhì)是商業(yè)銀行和投資銀行通過提供信貸資金，滿足企業(yè)股份制改造、上市、配股、兼并等資本經(jīng)營活動對資金的大量需求，具有貸款金額大、期限短等特點。商業(yè)銀行還可以利用和借助杠桿融資業(yè)務(wù)，開展搭橋貸款、配（募）股資金結(jié)算、并購方案設(shè)計、配股項目推薦等派生出來的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。3.商業(yè)銀行可以利用多

24、方委托貸款逐步介入信托業(yè)務(wù)。多方委托貸款一般是有多個委托人委托銀行（受托人）在確定對象、用途、金額、期限、利率等情況下代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。它與信托業(yè)務(wù)中的資金集合信托產(chǎn)品非常相似。多方委托貸款有著很大的市場潛力。4.商業(yè)銀行可以聯(lián)合多個融資機構(gòu)，對需要大量資金的大型項目提供銀團貸款。商業(yè)銀行辦理銀團貸款業(yè)務(wù)要積極介入項目的規(guī)劃和評估，主要包括進(jìn)行項目的風(fēng)險評估、確定結(jié)構(gòu)性融資方案、安排融資方式、組織貸款銀團、實施監(jiān)督和管理等。在安排銀團貸款時，可以充分創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品，如資產(chǎn)抵押證券、各種貸款證券化、融資租賃、零息可轉(zhuǎn)換債券、委托貸款等。5.商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的機構(gòu)研究和開展資

25、產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，提高銀行資產(chǎn)流動性，合理配置資金，為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理提供新的思路。（三）提前研究和介入可能的投資銀行業(yè)務(wù)。1.加強資產(chǎn)管理，借鑒資產(chǎn)管理公司的經(jīng)驗，對部分企業(yè)進(jìn)行參股和托管。特別是在處理不良貸款時，可采取債轉(zhuǎn)股的方式，對部分企業(yè)進(jìn)行參股，并獲取經(jīng)營權(quán)的托管。建立風(fēng)險投資基金，對一些有發(fā)展?jié)摿Φ娘L(fēng)險企業(yè)進(jìn)行參股，參與企業(yè)經(jīng)營，在企業(yè)成長后，退出股權(quán)，以獲取高額的股權(quán)增值收益。2.成立房地產(chǎn)投資信托（REIT）和指數(shù)基金（ETF）。房地產(chǎn)投資信托是改善商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)和開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)必不可少的一種新型金融產(chǎn)品，而指數(shù)基金對于投資者來說風(fēng)險小、透明度高，對于管理者來說成本

26、低，對于監(jiān)管方來說易于監(jiān)管，所以，監(jiān)管當(dāng)局可適當(dāng)放松準(zhǔn)入條件。3.債券市場將是我國重點開拓的最大的資本市場。商業(yè)銀行應(yīng)提前探索并介入政府債券、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、金融債券的承銷、分銷及相關(guān)業(yè)務(wù)，條件成熟后可以成立信用等級評估公司，對已發(fā)行和將要發(fā)行的債券按國際標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)評級。4.在境外開展投資銀行業(yè)務(wù)。通過控股境外投資銀行，與境外投資銀行合作以及直接參與境外投資銀行業(yè)務(wù)的方式，積極參與國內(nèi)外大型項目的融資活動和對國內(nèi)外大型企業(yè)進(jìn)行銀團貸款，為國內(nèi)企業(yè)海外上市和發(fā)行企業(yè)債券提供服務(wù)，為國內(nèi)大型企業(yè)在國外的并購(bn u)以及國外企業(yè)在國內(nèi)的并購業(yè)務(wù)提供服務(wù)，為國外企業(yè)在國內(nèi)發(fā)行中國預(yù)托憑證（

27、CDR）、企業(yè)債券和股票提供服務(wù)等等。四、設(shè)立股份制商業(yè)銀行風(fēng)險評估(pn )和處置預(yù)案（一）風(fēng)險(fngxin)揭示設(shè)立股份制商業(yè)銀行應(yīng)正視在經(jīng)營發(fā)展中可能面臨的各種風(fēng)險，而這些風(fēng)險的積聚或爆發(fā)將對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成果和投資者利益產(chǎn)生直接影響：1信用風(fēng)險雖然天河區(qū)具有銀行經(jīng)營的良好環(huán)境和資源，但由于市場的不確定性、借款人經(jīng)營管理、國家宏觀政策調(diào)整等因素，貸款損失風(fēng)險隨時存在。特別是我國正處在社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，國家信用體系不健全，法律對借款人約束力不足，增加了村鎮(zhèn)銀行貸款損失風(fēng)險的可能，稍有不慎就有可能造成貸款損失，釀成經(jīng)營風(fēng)險。2流動性風(fēng)險吸收存款是銀行一項主要經(jīng)營業(yè)務(wù)，按約定及時足額支付存款

28、人的存款本息是銀行的法定義務(wù)，但當(dāng)沒有足夠的現(xiàn)金來及時支付存款人的存款本息時就會出現(xiàn)流動性困難，由此引發(fā)存款人擠提存款，這將是村鎮(zhèn)銀行始終面臨和需要防范的主要風(fēng)險之一。3操作性風(fēng)險為最大限度地滿足客戶需要，村鎮(zhèn)銀行將不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這就可能產(chǎn)生相應(yīng)的操作風(fēng)險。業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還可能因各種自然災(zāi)害、意外事故導(dǎo)致故障和癱瘓，也會產(chǎn)生操作風(fēng)險。另外，由于制度執(zhí)行不力，崗位輪換和員工培訓(xùn)不到位以及內(nèi)部稽核監(jiān)管力度低，也有可能造成業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)風(fēng)險。4政策性風(fēng)險國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整決定村鎮(zhèn)銀行信貸資金的投向與投量。在不同的經(jīng)濟發(fā)展時期，中國人民銀行根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的狀況制定不同的貨幣政策，銀行如果不

29、能及時依據(jù)國家貨幣政策調(diào)整信貸政策，經(jīng)營中就可能出現(xiàn)政策性風(fēng)險。5利率風(fēng)險由于銀行的收益主要來源于存貸利差，因而利率變化對銀行經(jīng)營有直接影響。在利率波動的情況下，如果不能及時調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、期限平衡，或者資金頭寸不匹配，都會影響銀行的財務(wù)收支狀況和贏利水平。（二）風(fēng)險化解措施針對上述風(fēng)險，設(shè)立后的銀行要采取以下規(guī)避措施予以化解。1針對信用風(fēng)險，銀行要通過實行通用的五級貸款分類法對貸款進(jìn)行管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立貸款信用風(fēng)險控制長效機制，防范貸款信用風(fēng)險；采取審慎的會計制度，根據(jù)國家呆賬貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，及時將無法收回的呆賬貸款核銷；并根據(jù)貸款規(guī)模和信用風(fēng)險程度，按有關(guān)規(guī)定計提貸款呆賬準(zhǔn)備金，增強銀行抗御風(fēng)險的能力。銀行在貸款管理過程中，