對產(chǎn)品市場阻礙因素進(jìn)行分析

1、（一）構(gòu)建我國食物平安強(qiáng)制責(zé)任保險所面臨的問題立法不足責(zé)任保險是所有險種中對法律靈敏度最高的險種之一。我國至今沒有獨(dú)立的產(chǎn)品責(zé)任法，缺乏實(shí)行食物平安強(qiáng)制責(zé)任保險的法律依據(jù)。由于立法上的缺點(diǎn)，致使執(zhí)法部門在執(zhí)法進(jìn)程中和消費(fèi)者在食物平安責(zé)任追究方面無法可依，對食物生產(chǎn)、加工和銷售者所承擔(dān)的法律責(zé)任進(jìn)行追究亦缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。如此的話實(shí)行起來會有很多的不便，無法可依。食物生產(chǎn)企業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)不平穩(wěn)我國的食物生產(chǎn)企業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，食物生產(chǎn)加工的企業(yè)很多，可是出名的有質(zhì)量保證的明星企業(yè)卻相對較少，且不適合公共消費(fèi)?？墒鞘澄锷a(chǎn)加工小作坊數(shù)量卻很多但市場占有率卻最低，這些為數(shù)眾多的食物生產(chǎn)加工小作坊遍

2、及城鄉(xiāng)遍地，尤其是在中西部地域和農(nóng)村地域最為密集。2007年食物生產(chǎn)加工小作坊的平均抽樣合格率僅達(dá)到70.4%。媒體曝光的食物平安事件大部份都與食物小作坊有關(guān)。由于經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平的地域不同，和城鄉(xiāng)居民生活水平的不同，注定了食物生產(chǎn)加工小作坊在食物行業(yè)將長期存在。盡管這些食物加工小作坊極大地址便了人民生活，但也因其數(shù)量龐大、流動性高、平安隱患多而大大增加了監(jiān)管難度。對尚處于轉(zhuǎn)型期的中國社會來講，既有每日三餐講究色、香、味和營養(yǎng)搭配的小康家庭，也有每日三餐只求溫飽的一般家庭。關(guān)于第一類家庭，有能力又有知識購買到相對平安的食物，關(guān)于后一類家庭來講，大多忽略或沒有能力重視食物的平安問題。這一類家庭由于收

3、入水平的制約，往往成為劣質(zhì)食物的受害者。食物企業(yè)結(jié)構(gòu)還有待于改良。中國傳統(tǒng)文化的制約中國傳統(tǒng)法律中有“貴和持中、貴僧人中”的文化理念。古代人不僅信奉“無訟”、“賤訟”理念，而且可怕訴訟，由于古代的官方，慣用強(qiáng)制的非公平與公正的方式息訟、終訟，而爭取表面上的和諧，從而抹殺和限制了人們對個人權(quán)利的追求。這種無訟的傳統(tǒng)理念表現(xiàn)出了對個人權(quán)利的侵害，也妨礙了消費(fèi)者維權(quán)意識的覺醒。由于這種法律文化傳統(tǒng)的約束，和對法律程序的無知和恐懼，致使一般消費(fèi)者的生命權(quán)和健康權(quán)被侵害以后多數(shù)人會選擇沉默，或僅僅選擇通過媒體求助，而不是采納法律武器保護(hù)自己的權(quán)利，這使得劣質(zhì)食物的生產(chǎn)、加工和銷售者有恃無恐。而某些正規(guī)的

4、食物生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)在面臨索賠訴求時，也會適應(yīng)利用企業(yè)的強(qiáng)勢地位踩踏消費(fèi)者的權(quán)利，關(guān)于食物責(zé)任風(fēng)險的認(rèn)知嚴(yán)峻不足。食物平安責(zé)任保險的供給不足食物平安責(zé)任保險承保的主若是法律風(fēng)險，而且涉及對食物平安責(zé)任風(fēng)險的評估、承保食物的類別、承保方式、費(fèi)率的厘定、風(fēng)險治理和保險理賠、訴訟程序的介入等多個環(huán)節(jié)，關(guān)于保險公司的經(jīng)營治理水平提出了更高的要求。我國保險公司恢復(fù)國內(nèi)業(yè)務(wù)的時刻較短，目前競爭重點(diǎn)要緊集中在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險和貨物運(yùn)輸保險等有形財(cái)產(chǎn)保險領(lǐng)域，承保責(zé)任風(fēng)險的技術(shù)能力不足，從業(yè)人員極度欠缺。目前我國責(zé)任保險占整個財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右（不含汽車責(zé)任險），相對國際平均水平15%

5、有專門大差距。責(zé)任保險險種推廣要緊集中在雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險等險種，即便是與食物平安有關(guān)的產(chǎn)品責(zé)任保險，也要緊承保的是出口食物，尤其是出口到歐美等國市場的食物，面向國內(nèi)銷售的食物行業(yè)的承保率超級低。截至2007年10月，中國人保、大地財(cái)產(chǎn)和華安財(cái)產(chǎn)在產(chǎn)品責(zé)任保險之外開辦了餐飲場所責(zé)任保險。中國人保和大地財(cái)產(chǎn)將食物中毒和其他食源性疾病列入承保范圍，華安財(cái)產(chǎn)僅限于承保食物中毒的單一風(fēng)險，而且保險金額都比較保守。食物平安責(zé)任保險的有效需求相對不足食物平安責(zé)任保險承保的主若是法律風(fēng)險，而且涉及對食物平安責(zé)任風(fēng)險的評估、承保食物的類別、承保方式、費(fèi)率的厘定、風(fēng)險治理和保險理賠、訴訟程

6、序的介入等多個環(huán)節(jié)，關(guān)于保險公司的經(jīng)營治理水平提出了更高的要求。我國保險公司要緊承保的是出口食物。責(zé)任保險的投保人和被保險人（致害人）是食物生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)，最終目的是對第三方即消費(fèi)者（受害人）的救濟(jì)，該險種關(guān)于法律和監(jiān)管的靈敏度很高。由于我國的產(chǎn)品責(zé)任立法相對滯后和法律責(zé)任追究體系有待于進(jìn)一步完善，和執(zhí)法人員水平不高等，致使食物生產(chǎn)、加工和銷售企業(yè)所承擔(dān)的法律風(fēng)險有限，加的地方罰與違規(guī)所得的數(shù)字相差太遠(yuǎn)，企業(yè)違規(guī)的本錢較低而獲利豐厚，即便被查，換個牌子照樣生產(chǎn)。消費(fèi)者由于前述緣故或在個人維權(quán)意識方面那么相對冷淡，食物企業(yè)整體面臨的侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險從某種程度上說并非大，從而責(zé)任保險的有效需求較

7、低。從食物平安責(zé)任保險的有效供給和有效需求相對不足能夠看到食物平安責(zé)任保險的市場仍是很不完善和成熟，還有待供給方，即保險公司的進(jìn)展開發(fā)和盡力，和對需求方的宣傳和引導(dǎo)。固然進(jìn)展經(jīng)濟(jì)，使得食物行業(yè)結(jié)構(gòu)加倍的合理也是當(dāng)務(wù)之急。（二）解決構(gòu)建食物平安責(zé)任保險問題的計(jì)謀為食物平安強(qiáng)制責(zé)任保險提供法律及政策基礎(chǔ)（1）成立完善的食物平安法律體系國家應(yīng)在食物衛(wèi)生法的基礎(chǔ)上，及早出臺與國際接軌的食物平安法，我國于2020年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議通過了新的中華人民共和國食物平安法，所包括的內(nèi)容加倍的全面了，但距離與國際接軌還有段距離，應(yīng)該要將食物生產(chǎn)、經(jīng)營、消費(fèi)的全進(jìn)程納入到法律的

8、監(jiān)督操縱范圍，并使法律適用范圍涵蓋所有的食物，同時加大對違法企業(yè)和違法人員的懲處力度?？紤]制定產(chǎn)品責(zé)任法，慢慢采納嚴(yán)格責(zé)任原那么，將產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險納入法律的范圍。關(guān)于造成消費(fèi)者人身損害的食物生產(chǎn)、加工、銷售企業(yè)嚴(yán)格追究其應(yīng)承擔(dān)的民事法律補(bǔ)償責(zé)任，為企業(yè)參加食物平安責(zé)任保險提供法律依據(jù)。目前已經(jīng)有專家呼吁，國家應(yīng)盡快公布實(shí)施適合目前食物生產(chǎn)、流通現(xiàn)狀的“食物平安法”，并引入強(qiáng)制保險責(zé)任制度，如此才能遏制食物領(lǐng)域的不平安生產(chǎn)行為，并形成長效機(jī)制。比如在我國的臺灣地域，食物衛(wèi)生治理法第21條規(guī)定了產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險，具體投保范圍由主管機(jī)關(guān)以公告形式指定，為解決食物平安問題提供了一條市場途徑。而在美國

9、，所有生產(chǎn)危害健康的食物生產(chǎn)廠商，一不警惕就會受到保險公司的起訴，以至于血本無歸。盡管保險公司也是從愛惜自己利益的角度動身，但確確實(shí)實(shí)也起到保護(hù)公眾食物平安的作用。這些都值得咱們借鑒。國家目前已有的食物平安法規(guī)已經(jīng)給商業(yè)保險預(yù)留了專門大空間。比如，最近幾年才實(shí)施的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量平安法就規(guī)定，銷售違法農(nóng)產(chǎn)品的，消費(fèi)者能夠向其要求補(bǔ)償；還有國家重大食物平安事故應(yīng)急預(yù)案中也規(guī)定，重大食物平安事故發(fā)生后，保險機(jī)構(gòu)及時開展應(yīng)急救援人員保險受理和受災(zāi)人員保險理賠工作。（2）政府應(yīng)踴躍推動食物平安強(qiáng)制責(zé)任保險制度的實(shí)施為了切實(shí)愛惜消費(fèi)者能及時足額取得補(bǔ)償，應(yīng)將食物平安責(zé)任保險作為強(qiáng)制保險推行，將是不是參加食物平

10、安責(zé)任保險作為生產(chǎn)企業(yè)年審的大體條件。另外，政府還應(yīng)加大政策扶持力度。各級政府和治理機(jī)構(gòu)在制定宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策時，應(yīng)踴躍推動食物藥品生產(chǎn)企業(yè)參加責(zé)任保險。參考、借鑒在道路交通平安法等法律中規(guī)定成立強(qiáng)制性責(zé)任保險制度的做法，踴躍爭取通過立法形式，成立強(qiáng)制性的食物藥品平安責(zé)任保險制度。衛(wèi)生部能夠會同保監(jiān)會聯(lián)合下文，在全國推行食物衛(wèi)生責(zé)任保險。在推行初期，可選擇在部份重點(diǎn)省市先行試點(diǎn)，待試點(diǎn)終止后，在總結(jié)前期體會的基礎(chǔ)上，在全國范圍內(nèi)展開，力爭實(shí)現(xiàn)保險效勞慢慢覆蓋，風(fēng)險治理水平顯著提高的目標(biāo)。依照“屬地對口治理”原那么，由各省市衛(wèi)生局會同保險公司一起負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)食物生產(chǎn)加工、食物出售和餐飲企業(yè)

11、投保商業(yè)保險的政策宣傳，使食物生產(chǎn)、經(jīng)營單位充分熟悉投保食物責(zé)任保險的重大意義和補(bǔ)償作用，加大平安生產(chǎn)投入，及時排除事故隱患，促使其自覺投保。同時對投保單位實(shí)行相關(guān)政策鼓舞，促使企業(yè)自覺做好食物平安工作。中國保監(jiān)會和各地保監(jiān)局負(fù)責(zé)指導(dǎo)保險公司增強(qiáng)對保險產(chǎn)品和保險效勞的創(chuàng)新治理，引導(dǎo)保險公司確信加倍符合餐飲企業(yè)需要的險種，監(jiān)督其標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營，保護(hù)市場秩序，參與事故預(yù)防和風(fēng)險化解工作，切實(shí)保障被保險人的合法權(quán)益。為了為責(zé)任保險產(chǎn)品提供相應(yīng)的效勞和支持，相關(guān)部門應(yīng)盡快啟動食物藥品平安風(fēng)險評判體系建設(shè)工作，并就風(fēng)險評估技術(shù)與國外相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，為制定食物藥品平安標(biāo)準(zhǔn)和弄好食物藥品平安責(zé)任保險提供科學(xué)依據(jù)

12、，也為食物藥品平安預(yù)警預(yù)報(bào)提供信息，以便對可能顯現(xiàn)的食物藥品平安事故做出及時有效的預(yù)報(bào)和處置。而且成立強(qiáng)制性食物平安責(zé)任保險制度，強(qiáng)化食物平安責(zé)任意識，構(gòu)建包括市場機(jī)制在內(nèi)的食物質(zhì)量平安監(jiān)控體系，加大對消費(fèi)者的保障力度。強(qiáng)制性食物平安責(zé)任保險制度的成立，可考慮第一在兒童食物、保健食物等領(lǐng)域開展試點(diǎn)，在取得體會后全面推行。增強(qiáng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)揮市場調(diào)劑作用(1)充分發(fā)揮市場的調(diào)劑作用一是禁止政府部門代理。二是給市場所有產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)開辦權(quán)，有利于通過競爭提升保險效勞，避免市場壟斷。三是視企業(yè)的平安治理狀況及理賠狀況實(shí)行浮動費(fèi)率制度，并將費(fèi)率浮動權(quán)限下放到各保險公司，以充分發(fā)揮保險的社會治理功能。保

13、監(jiān)會負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)統(tǒng)一和諧。各保險公司應(yīng)付該項(xiàng)業(yè)務(wù)給予高度重視，選派業(yè)務(wù)體會豐碩、治理能力強(qiáng)的人材進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；完善內(nèi)部業(yè)務(wù)治理、單證及財(cái)務(wù)治理，保證業(yè)務(wù)順利開展。(2)完善司法救濟(jì)制度喚醒和強(qiáng)化消費(fèi)者的維權(quán)意識；另一方面，當(dāng)消費(fèi)者尋求法律愛惜的時候，完善的司法體系能使其取得公平和公正的對待。關(guān)于那些處于社會底層的受害者,還應(yīng)提供相應(yīng)的法律援助，幫忙其保護(hù)自己的權(quán)益。通過財(cái)政、稅收補(bǔ)助，提高企業(yè)參與責(zé)任保險的踴躍性。要利用財(cái)政、稅收等手腕，對參與責(zé)任保險的保險企業(yè)、投保企業(yè)和保險中介提供政策支持，降低其參與責(zé)任保險的本錢，提高其參與責(zé)任保險的踴躍性與主動性。加大宣傳力度，使食物

14、責(zé)任保險深切人心據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2007年，通過中國疾病預(yù)防操縱中心網(wǎng)絡(luò)直報(bào)系總共收到全國食物中毒報(bào)告506起，中毒13280人，死亡258人，涉及100人以上的食物中毒11起，與2006年網(wǎng)絡(luò)直報(bào)數(shù)據(jù)相較，死亡人數(shù)增加。在這些事故中，餐飲業(yè)主不僅要承擔(dān)對第三者的補(bǔ)償責(zé)任，還要面臨事故對企業(yè)經(jīng)營帶來的損失。但是，現(xiàn)實(shí)的情形是，利用保險護(hù)身的餐飲企業(yè)屈指可數(shù)。各類媒體要大力進(jìn)行宣布道育，培育社會各界的責(zé)任意識和保險意識，同時主動向食物藥品生產(chǎn)企業(yè)和廣大群眾宣傳責(zé)任保險在分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失、增進(jìn)食物藥品平安中的作用。目前國內(nèi)大多數(shù)餐飲企業(yè)風(fēng)險分辨意識相對缺失的情形，美亞保險中小企業(yè)部副總裁表示：在當(dāng)前政府通過法律和監(jiān)管等手腕踴躍成立國內(nèi)食物平安的社會長效機(jī)制下，企業(yè)除與相關(guān)食物監(jiān)管部門踴躍配合外，自身也應(yīng)主動增強(qiáng)內(nèi)控、引入外部風(fēng)險治理專家建議并通過購買保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以形成自律經(jīng)營與社會監(jiān)督長效監(jiān)管機(jī)制。餐飲企業(yè)尤其是中小企業(yè)應(yīng)引入第三方專家意見并通過購買保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。但是要將食物責(zé)任險推行到全國，還需要進(jìn)行完善細(xì)化，做好細(xì)致的宣傳奇明工作尤其是賠付事項(xiàng)和除外責(zé)任等。讓消費(fèi)者形成沒有質(zhì)檢標(biāo)識且不上保險的食物不購買的適應(yīng)。而且要增強(qiáng)消費(fèi)者的維權(quán)意識，因