信用卡使用技巧(共7頁)

1、信用卡使用(shyng)技巧借記卡與貸記卡的區(qū)別(qbi) 借記卡也叫儲蓄卡，“借記”意味著“扣除(kuch)”，持卡人消費的付款從自己的銀行賬戶中扣除，持卡人花的是自己賬戶中的錢，不存在信貸消費。而貸記卡也叫“信用卡”，“信用”意味著“未來支付”，持卡人可用自己的信譽獲得發(fā)卡行一定期限的循環(huán)信貸，持卡人借發(fā)卡行的錢花，每月付一次賬單。信用卡與借記卡最本質(zhì)的區(qū)別就在于“信用”與“借記”的差別。 信用卡是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡，準(zhǔn)貸記卡兩類。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡，利息從透支之日起算。貸

2、記卡持卡人可在銀行給予持卡人的信用額度內(nèi)消費后還款，使用這種卡時不要求交備用金。準(zhǔn)貸記卡賬戶的存款計利息，貸記卡賬戶的存款不計利息。 信用卡正面一般有激光防偽標(biāo)志，借記卡沒有；信用卡一定有有效期，借記卡不一定；目前國內(nèi)的信用卡卡號均為凸印的，借記卡卡號有平面印刷，也有凸印的。 信用卡使用四誤區(qū) 一、免費卡“不辦白不辦”現(xiàn)在有些信用卡采取年費打折、開卡送禮等促銷活動。拿到促銷禮物之后，就把這回事丟在腦后，卡片也不知所蹤。信用卡與借記卡不同，銀行可以直接在卡內(nèi)扣款。如果卡內(nèi)沒有余額，就算作透支消費，免息期一過，這筆錢會按18%的年利率“利滾利”計息。 二、人民幣還外幣很方便 現(xiàn)在雙幣信用卡比較流行

3、，許多人看中了“外幣消費，人民幣還款”的便利。其實，各家銀行對購匯還款的服務(wù)有較大差別。有的銀行只接受柜臺購匯，持卡人必須到銀行網(wǎng)點現(xiàn)場辦理購匯。有些銀行能夠提供電話購匯業(yè)務(wù)：先存入足額的人民幣，然后打電話通知銀行辦理。不過，如果到期忘記通知，即使卡內(nèi)有足額人民幣，也不能用來還外幣的透支額。 三、像借記卡一樣提現(xiàn) 銀行發(fā)信用卡，主要是為了讓客戶多消費賺取傭金，所以，信用卡的通行慣例是，跨行、異地收取現(xiàn)要繳納高額手續(xù)費。 四、提前還款很保險 有些人覺得每月還款太麻煩，索性提前打入一筆大款項，讓銀行慢慢扣款。這種做法要不得。首先，存在信用卡里的錢是不計利息的，等于你給銀行一筆“無息存款”。還有一點

4、：有的銀行規(guī)定，從信用卡取現(xiàn)金，無論是否屬于透支額度，都要支付取現(xiàn)手續(xù)費。 安全使用信用卡 1、不在路邊光線昏暗的自動取款機上操作。犯罪分子時常會利用持卡人的疏忽伺機下手，而照明上的問題往往使得我們不易發(fā)現(xiàn)鍵盤等地方被惡意設(shè)置的陷阱。 2、注意信用卡背面簽名核對。當(dāng)信用卡不慎丟失后，消費憑證上的簽名核對加上密碼就構(gòu)成了安全用卡的“雙保險” 3、在刷卡輸密碼時盡量左手遮擋。 4、妥善保管信用卡的憑證信息。能夠不打印的信息盡量通過查詢來完成，實在需要打印時，也應(yīng)仔細(xì)保管好憑證條，不隨意在公共場合撕毀或丟棄個人信用卡的相關(guān)信息。 5、不在網(wǎng)吧或單位的電腦上進(jìn)行交易。 6、給信用卡設(shè)立最高消費額度。為

5、了規(guī)避消費時潛在的風(fēng)險，通常還應(yīng)為自己的信用卡設(shè)定消費及時提醒功能。當(dāng)每筆消費超過一定金額時，馬上會收到提醒的短信以備查驗。 7、警惕網(wǎng)上注冊，不隨意透露個人信息。對注冊用戶時需要提供個人信用卡信息等重要內(nèi)容的網(wǎng)站務(wù)必保持高度警覺，盡量不在缺乏可信度的網(wǎng)站上交易。刷卡(shu k)消費慎簽單 保護(hù)信用卡安全最關(guān)鍵的就是對自己的個人信息保持高度敏感，并通過正常途徑(tjng)使用信用卡。 為避免信用卡刷卡消費時的風(fēng)險，簽單(qin dn)時應(yīng)特別謹(jǐn)慎。應(yīng)在卡背面簽上自己經(jīng)常使用的簽名，以便埋單時柜臺人員核對筆跡。 在國外刷卡時，最好開通手機跨國接收短信或電話漫游服務(wù)，以便銀行能及時將交易信息發(fā)送

6、給持卡人。 持卡人在簽名前應(yīng)注意金額是否正確。切勿簽署金額空白或填寫不完全的簽單。如果發(fā)生交易錯誤或交易取消，一定要把無用的簽帳單撕毀。如果商家使用的是電腦聯(lián)網(wǎng)刷卡終端，需請銷售員開立一張抵消簽帳單，以抵消原交易，或取得商家的退款證明。另外，在刷卡消費時，要“緊盯”卡片，盡量不要讓卡片離開自己的視線范圍。要求退換貨時，需向商店索回原簽賬單。如果商店已將簽賬單送到收單銀行清算，要請商店另做一筆退貨簽賬單，將原款沖銷，再按更換商品的價格刷卡。 如果信用卡依然被扣了帳，要及時到銀行填寫投訴表格，由銀行通過信用卡組織向?qū)Ψ浇簧?。與此同時，最好再通電子郵件或電話和商戶交涉，要求退款。刷卡消費 別被免息期

7、迷了眼 信用卡透支能享受最長50天的免息期（有的銀行最長50天）、但50天或50天的最長免息期并非任何一種情況都能采用，下列幾種情況不能享受免息期，持卡人在刷卡時應(yīng)注意。 信用卡取款沒有免息期。如果是透支取款，不但一天免息期沒有，而且要繳納不菲的透支利息。 選擇“最低還款方式”沒有免息期。從銀行寄來的對賬單可以發(fā)現(xiàn)，一般對賬單上都有“全額還款”和“最低還款”兩種還款方式，其中最低還款一般只需償還透支金額的10%左右。不過，選擇還款方式的信用卡只需按時全額還款就能享受免息待遇，但是選擇最低還款方式的信用卡，在以后每筆透支消費中都無法得到免息。而且，持卡人千萬不能按照自己認(rèn)為的最低還款期還款，由于

8、加了利息，還款金額也在增加，因此持卡人一定按照銀行對賬單上的還款額來還款，否則不僅沒享受到免息期，還得為未還款部分支付5%的滯納金。 免息期計算方法不同。目前銀行規(guī)定50天（或56天）免息期計算并不相同。假如免息期是56天，那本月消費到下月25日為免息期。假設(shè)持卡人是上月底消費的免息期就為最長的56天。所以，持卡人不要被56天的免息期誤導(dǎo)。 需要提醒的是，目前多久銀行都推出了自動還款功能，持卡人不妨一試，這樣只要在辦卡同時選擇連接戶，而且選擇全額還款方式，并保證在扣款時該賬戶上有足夠的資金，持卡人就可以高枕無憂地享受免息待遇了。 妙用(mio yn)信用卡 大宗消費刷卡可理財(l ci)增值。

9、家用電器或者婚慶宴席，費用動輒幾千元。刷卡消費的話，等于免費借用了銀行的錢先行支付，你的錢則可以躺在銀行生息，又可以多賺積分等日后換獎。 選擇最佳時機享受最長免息期。信用卡一般(ybn)都有25天-58天的免息期，只有你在每月結(jié)帳后的第一天消費，就能享受最長的免息期。 雙幣種信用卡外幣結(jié)算本幣還。到國外旅游，帶許多外幣出國既不安全也不經(jīng)濟?，F(xiàn)在有許多信用卡都是本外幣雙幣種的，可以在國外用外幣消費，回國后再到銀行用人民幣還款。 理性消費還款要準(zhǔn)時。不能盲目透支，到期要足額還款，這樣才不會支付透支利息。刷卡六大注意 一、在商場刷卡消費時，若發(fā)生交易錯誤或取消交易的情況，您一定要把錯誤的交易單當(dāng)場撕

10、毀；如果商家使用的是儲蓄電腦連線刷卡終端，要請銷售員開一張簽賬單以抵消原交易，再重新進(jìn)行交易或取得商家的退款說明。 二、盡量不要讓銀行卡離開您的視線范圍，注意確認(rèn)交易單據(jù)是否有兩份重疊等情況出現(xiàn)。 三、不論本市用卡，或異地用卡，均應(yīng)妥善保管好交易憑條，如果發(fā)生因跨行或者跨地區(qū)銀行交易重復(fù)扣款等現(xiàn)象，應(yīng)該憑交易憑條及時與發(fā)卡行聯(lián)系。 四、在收銀行卡對賬單后應(yīng)及時核對用卡情況，在收到對賬單后15天內(nèi)通過客戶服務(wù)中心（中行95566，工行95588，農(nóng)行95599，建行95533）進(jìn)行查詢。 五、在境外消費時，通常銀行卡交易單據(jù)上都會有三欄金額：基本消費金額、小費及總額。根據(jù)當(dāng)?shù)亓?xí)慣，您可在“小費”

11、欄內(nèi)填寫您想支付的小費金額，與基本消費金額相加后的數(shù)字填入“總金額”欄內(nèi)，最后再簽字。 六、在境外刷卡時，都是憑簽字授權(quán)支付，而不用密碼或者證件，您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否之外，還應(yīng)在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字。信用卡術(shù)語 信用額度 一張信用卡可以透支的最高。目前國內(nèi)銀行信用卡的最高信用額度是5萬元。 免息還款期 從銀行對你的每月的信用卡交易進(jìn)行結(jié)算的日期（即“對賬單日期”銀行同時會在該日向你寄發(fā)對賬單）至你的信用卡的到期還款日之間的期限為免息還款期。在此期間，你只要全部還清對賬單上所欠的金額，就不用向銀行支付任何利息。 循環(huán)信用利率 選擇了使用循環(huán)信用，就不再享有

12、免息還款期的優(yōu)惠。循環(huán)信用實際上就是一種按日計息的小額貸款。循環(huán)信用的利息以每筆消費金額為本金，自該筆交易記賬日起至到期還款日止為計息天數(shù)，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。 最低還款額 在信用卡的到期還款日前，你應(yīng)當(dāng)向銀行繳納的最少金額。最低還款額會列示在你的當(dāng)期對賬單上。在無其他還款的情況下，最低還款額通常是你信用額度內(nèi)消費金額的10%。 滯納金 在到期還款日前，如果你的當(dāng)期最低還款額是500元，而你只還了400元，那么銀行將對你的最低還款額未還部分的100元收取5%，即5元的滯納金。注：各家銀行規(guī)定了金額不等的最低收費。 小心(xio xn)取款機五個陷阱 一、注意鍵盤上是否有薄膜：目前，

13、一些城市已出現(xiàn)不法分子利用鍵盤上蓋一層保護(hù)膜來套取取款人指痕，再通過高科技手段破解出儲戶完整密碼(m m)的作案手段。防范招法：輸入密碼時注意看鍵盤上是否有薄膜等可疑物。 二 注意是否是正常吞卡犯罪分子制造吞卡假象，待客戶走后，馬上將插口內(nèi)的卡取出，達(dá)到盜竊銀行卡內(nèi)資金的目的。防范(fngfn)招法：如果正常吞卡，取款機都會打印并吐出一張吞卡單，儲戶要憑這張吞卡單和自己身份證到柜臺辦理相關(guān)手續(xù)。否則，請在原地?fù)艽蛉】顧C屏幕上顯示的銀行服務(wù)電話。 三、機器“不吐錢”不要輕易離開。防范招法：操作成功后，錢一般5秒鐘左右就可以出來。如果確認(rèn)機器“不吐錢”的話，最好當(dāng)時在柜員機旁及時撥打屏幕上的客服電

14、話。 四、有些不法分子利用幫人操作之機先偷窺儲戶密碼再伺機掉包。防范招法：如果對自動柜員機的操作不是很熟練，應(yīng)找銀行內(nèi)部人員解決。五、銀行公布也要辨真?zhèn)危悍缸锓肿用俺銩TM管理單位，在ATM上張貼緊急通知或公告，用預(yù)留的假電話號碼騙走儲戶信息。防范招法：不論ATM上的公告或通知是否加蓋公章，只要是要求客戶將錢轉(zhuǎn)到指定賬戶，該公告或通知就一定存在問題。信用卡還款小心陷阱 “也許只因少還了幾毛錢的信用卡透支金額，卻要支付幾百元甚至上千元的利息?！睒I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡在給消費者“刷”來快感的同時，也潛藏延期還款全額計息的“陷阱”。 據(jù)了解，目前銀行對持卡人到還款日未全額還款的計息有兩種方式：一種是持

15、卡人在還款日到期之前，已還款額高于當(dāng)期賬單的最低還款部分（一般為透支10%）可享用“免息午餐”持卡人僅支付未償還款額的透支利息。二是截至還款日，持卡人雖高于當(dāng)期賬單的最低還款額還，但只要其沒有全額還款，就仍按全額透支款項的利息支付，也就說，差一分錢沒還，等于所有錢沒還。但是，由于目前一些銀行不提醒計息方式，所以消費者尤其要提高警惕，一定要在辦理信用卡前，詢問清楚說持卡銀行的還款計息方式。 業(yè)內(nèi)人士提醒消費者可以通過以下四個辦法避免遭受損失：首先，明確所持卡銀行的還款計息方式；二是在信用卡還款之前通過電話或網(wǎng)上銀行等查清所欠的確切金額；三是提前在信用卡中存入一些現(xiàn)金，做補缺之用，但這些現(xiàn)金是不計

16、息的；四是建立一個與信用卡相匹配的儲蓄，讓銀行自動劃款，也省了每次還款的麻煩。信用卡到期換卡不可(bk)忽略 目前，市場上各種借記卡一般無期限，不存在(cnzi)到期換卡的問題，而貸記卡和準(zhǔn)貸記卡則有使用期限?！斑@種有期限的信用卡一旦過期，就不能自由取款消費了。而對于不再使用(shyng)信用卡，一定要寄回不換卡回執(zhí)，否則每年年費還將被自動扣除?！睂＜医榻B說。 首先，銀行會在信用卡到期前，寄送信用卡到期換卡通知書給持卡者，對于到期后不再使用的信用卡，持卡者可在不換卡回執(zhí)上簽字并于規(guī)定時間內(nèi)寄回銀行，銀行將停止煥發(fā)新卡。那么，銀行也不再收取后兩年的年費。 其次，信用卡換卡必須前往發(fā)卡行。對于因工

17、作、家庭地址調(diào)動的持卡者來說，如果想變更領(lǐng)卡行，則可以填寫換卡通知書上的“領(lǐng)卡網(wǎng)店新地址”并寄回銀行。 第三、信用卡換卡使用年限最長看用到卡面標(biāo)注月份的月底，持卡者可在標(biāo)注月份期間前往發(fā)卡行換卡，攜帶身份證即可。同時，銀行將收取適量工本費，一次性收取的兩年年費則從信用卡中扣除。 最后，業(yè)內(nèi)專家提醒，對于準(zhǔn)備寄回不換卡回執(zhí)的持卡者，不要將信用卡寄在回執(zhí)中，今后，銷卡時必須出示信用卡如何儲蓄更核算 存本存利利滾利 所謂“存本存利”就是將存本取息與零存整取相結(jié)合，通過利滾利達(dá)到收益的最大化。比如，可以先將本金存一個兩年期，存本取息，然后再開一個兩年期零存整取戶頭，將每月得到的利息存入。這樣，就達(dá)到了

18、利滾利的目的。 滾動儲蓄收益高 如果不能準(zhǔn)確預(yù)計在什么時候需要多少應(yīng)急的錢，可以采取滾動儲蓄方法，就是將儲蓄資金分成12等份，每月都存一個一年期的定期存款。這樣一段時間下來，每月都會有一筆存款到期，可供提取使用。 大額短期妙操作 定期存款最短期限為三個月，對于三個月內(nèi)需使用的大額資金，可采取協(xié)議存款或通知存款的方式。目前活期存款的年利率為0.72%；協(xié)議存款的利率為1.44%；通知存款1天為1.08%，7天為1.62%。 比較利率存外幣 因為種種原因，很多時候外幣存款利率會高于人民幣。那么如果我們適當(dāng)?shù)刭徺I外幣用于儲蓄，就可以得到更高的利息。 防范風(fēng)險很重要 商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟條件下存在經(jīng)營風(fēng)

19、險，因此，應(yīng)選擇那些資金雄厚而又存取方便的銀行，以保證本息安全。對于高息攬儲更應(yīng)提高警惕。 八招教你算利息 第一招：利息基本知識入門 銀行計息的基本規(guī)定：1、儲蓄利息不記復(fù)息。2、計息金額起點為元，元以下的角分不記利息。3、利息金額算至厘位，計至分位，分位以下四舍五入。分段計算利息時，各段利息應(yīng)先保留到厘位（厘位以下不再保留），各段相加得出的利息總額計至分位，在將分位以下的厘位四舍五入。4、存期的計算：算頭不算尾；從存款當(dāng)日起息，算至取款的前1天為止。即存入日應(yīng)計息，取款日不記息。不論大月、小月、平月、閏月，每月均按30天計算存期。 銀行計算利息基本公式：利息=本金利率相應(yīng)的存期 第二招：活期

20、存款利息如何計算 計算公式：利息=日積數(shù)X活期日利率 算日積數(shù)的方法就是每次存款余額變動后，就把本次變動的存款余額X這個余額的實際天數(shù)，就得出了這個期間的計息積數(shù)。在算總積數(shù)時，再把各個期間積數(shù)相加。 活期日利率=活期年利率/360天 第三招：定活兩便利息如何計算 如果存期在三個月以內(nèi)，就按活期計算，三個月以上的，就按同檔次定期存款利率打六折計算。存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。 公式：利息=本金X存期X利率X60%。 怎樣(znyng)辦理儲蓄存款掛失 掛失(gush)的方式分為正式掛失、密碼掛失、口頭掛失。 正式掛失是儲戶在遺失存款憑證后，持本人有效身份證，并提供存款人姓名、開戶時間(shjin)、儲蓄種類、金額、賬號、住址等有關(guān)情況，書面向原開戶營業(yè)機構(gòu)正式申請掛失止付。正式掛失7天后，儲戶才可憑掛失申請書，本人有效身份證件到原掛失營業(yè)網(wǎng)點補領(lǐng)新存款單（折）銀行卡或支取存單。 密碼掛失是客戶在遺忘存款憑證預(yù)留密碼的情況下，持本人有效身份證件，書面向營業(yè)機構(gòu)正式申請密碼掛失。密碼掛失手續(xù)辦妥7天后，客戶憑密碼掛失申請書和有