存款利率市場化對銀行業(yè)的影響及加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的調(diào)研報(bào)告(共11頁)

1、關(guān)于(guny)存款(cn kun)利率市場化對銀行業(yè)的影響及加強(qiáng)(jiqing)利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的調(diào)研報(bào)告中國人民銀行近期決定自2015年6月28日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款基準(zhǔn)利率，隨著年內(nèi)連續(xù)降息降準(zhǔn)，以及大額存單的出臺，新型理財(cái)產(chǎn)品諸如余額寶、理財(cái)通等規(guī)模不斷增長，存款資金流動(dòng)繼續(xù)加劇，銀行眼下不得不面對存款持續(xù)搬家的現(xiàn)狀。國家出臺的種種政策和金融市場改革化措施，加速了放開利率市場化的步伐。利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市

2、場動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央 HYPERLINK /yhll/ t _blank 銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存 HYPERLINK /lilv/ t _blank 貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場化改革是我國金融業(yè)發(fā)展到一定程度的客觀需要和必然結(jié)果，也是我國經(jīng)濟(jì)體制改革中的核心問題。自2013年人民銀行宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制后，存款利率市場化的改革也逐漸破冰，從歷史上看，存款利率市場化是利率市場化改革、金融體制改革中最為關(guān)鍵、風(fēng)險(xiǎn)最大的階段。在利率市場化進(jìn)程中，中小銀行可能面臨的負(fù)面影響更大，這不僅與銀行自身的資產(chǎn)

3、規(guī)模相關(guān)，還與中小銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和盈利特征相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱也是在利率市場化進(jìn)程中對中小銀行沖擊嚴(yán)重的考驗(yàn)之一。隨著(su zhe)黃山市近幾年經(jīng)濟(jì)(jngj)的高速(o s)發(fā)展，金融業(yè)也在發(fā)展中迸發(fā)出發(fā)展的活力，農(nóng)村信用社的股份制改造的完成進(jìn)一步為服務(wù)和支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)提供了堅(jiān)實(shí)的支撐，股份制商業(yè)銀行的進(jìn)入豐富了金融市場的服務(wù)環(huán)境，國有商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮著金融市場主力軍的作用。但地域性的限制，各金融機(jī)構(gòu)為爭奪市場，勢必會(huì)造成業(yè)務(wù)發(fā)展的交叉，競爭本來就加劇的情況下，存款利率市場化的推出，給銀行尤其是中小銀行的發(fā)展帶來了極大的考驗(yàn)。中小銀行相比大型銀行在業(yè)務(wù)的品種、產(chǎn)品的創(chuàng)新上本來就存在的很大的

4、差距，中小銀行目前的發(fā)展基本上還是依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)賺取利差，一旦大型銀行動(dòng)用利率決定權(quán)提高存款利率、降低貸款利率，使得存貸款利率出現(xiàn)逆向走勢，將會(huì)降低整個(gè)行業(yè)整體的利差水平，中小銀行的可持續(xù)發(fā)展將會(huì)受到必然的沖擊，在生存和發(fā)展的道路上必須做出區(qū)別于大型銀行的發(fā)展策略，利用自身區(qū)域特征明顯、從業(yè)人員本土化等降低信息不對稱而具有信息成本的優(yōu)勢，加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型，走差異化、特色化的發(fā)展道路。農(nóng)村商業(yè)銀行近幾年的發(fā)展依托國家政策的扶持，抓住了地域優(yōu)勢不斷的增加了資產(chǎn)的規(guī)模，提高了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力(nngl)，也為今后的可持續(xù)發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)，但目前的主營業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)的存貸款，利潤的主要來源還

5、是賺取利息差，中間業(yè)務(wù)品種少、利潤低，占整個(gè)經(jīng)營收入中的比重微乎其微，這與大型銀行通過增加中間業(yè)務(wù)收入降低經(jīng)營成本和抗風(fēng)險(xiǎn)能力相比，差距明顯。我行在歙縣范圍內(nèi)不管是存款(cn kun)還是貸款都占據(jù)了絕對的優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢在利率市場化到來后卻增加了負(fù)擔(dān)，因?yàn)槔⒅С龅某杀緯?huì)進(jìn)一步提高。存款利率的市場化必然加劇銀行間拉存款的競爭，降低了農(nóng)村商業(yè)銀行利息差，減少利潤收入，為了發(fā)展，有可能走向提高存款利率、降低貸款(di kun)利率的惡性循環(huán)。存款利率市場化給銀行業(yè)的發(fā)展，尤其是中小銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。既然是挑戰(zhàn)，那機(jī)遇和困難是并存的，存款利率市場化對銀行業(yè)的影響也是利弊并存。存款

6、利率市場化對銀行(ynhng)發(fā)展有利的一面發(fā)展(fzhn)更加自主、調(diào)整更加靈活、管控更加(gnji)深入。存款利率市場化直接刺激的就是銀行間最大的生存保障存款，相比之前拉存款的變相競爭，存款利率的變動(dòng)顯得更加直接而規(guī)范，進(jìn)而促進(jìn)了銀行在資金來源的結(jié)構(gòu)上必須結(jié)合自身的地域特征、經(jīng)營管理水平和資金流動(dòng)狀況，綜合考慮成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)等各種因素，發(fā)揮自主定價(jià)權(quán)，提高銀行經(jīng)營自主權(quán)，實(shí)現(xiàn)銀行“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的更深層次發(fā)展。改革必定要求市場更加優(yōu)化配置，有改必有陣痛，最先適應(yīng)的則必然是最快做出調(diào)整，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力和成本意識，加快市場布局和金融創(chuàng)新，不斷提升經(jīng)營管理水平，實(shí)現(xiàn)

7、差異化經(jīng)營的銀行。優(yōu)化自身人力資源配置和客戶群體、提高人力效用和客戶管理水平。存款利率市場化給銀行的發(fā)展沖破了以往相對固定的利率定價(jià)機(jī)制，無差異化的存款利率從客戶的角度來說沒有太大的吸引力。從銀行自身來說存款營銷手段單一，人力資源無法合理的配置到合適的地方，人力效用低下積極性程度不高。存款利率市場化的調(diào)整必然使得銀行更加優(yōu)化和區(qū)分客戶群體，實(shí)現(xiàn)層次化管理，主動(dòng)吸引高端客戶，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高資金來源的穩(wěn)定性。促進(jìn)銀行培養(yǎng)高素質(zhì)后備人才(rnci)，加大人才引進(jìn)。存款利率市場化后，利率波動(dòng)的頻率和幅度都將大大提高，利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價(jià)管理將更加(gnji)復(fù)雜，這會(huì)導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益與價(jià)值相對

8、于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行經(jīng)營管理的難度。相應(yīng)的對銀行員工的要求也相應(yīng)提高，高素質(zhì)的人力儲備將為銀行的可持續(xù)發(fā)展增添活力，擺脫因隊(duì)伍整體老化，觀念陳舊，進(jìn)取意識不強(qiáng)，對新事物接受能力較弱的瓶頸。從軟實(shí)力(shl)上提高服務(wù)水準(zhǔn)，硬實(shí)力上推陳出新。 存款利率市場化會(huì)使得銀行間競爭更加白熱化，如何適應(yīng)市場的變化，把握市場穩(wěn)定市場，軟硬實(shí)力的提升是一大關(guān)鍵。比如我行推廣的標(biāo)桿銀行創(chuàng)建即是從提升軟實(shí)力出發(fā)，以一種更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平注入到每個(gè)細(xì)節(jié)，讓客戶感受到真誠、和善、友誼。社區(qū)E銀行的推出更是從硬實(shí)力上走出的堅(jiān)實(shí)一步，我們的產(chǎn)品夠潮、有質(zhì)

9、、取之于大眾、用之于大眾，讓社區(qū)E銀行作為連接客戶于客戶之間的平臺，是時(shí)下網(wǎng)絡(luò)的C2C模式與銀行的金融、信用功能相疊加的新的產(chǎn)品典范。提升和完善銀行(ynhng)的績效考核機(jī)制，規(guī)范銀行經(jīng)營環(huán)境，提升服務(wù)“三農(nóng)(sn nn)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)(jngj)的能力。目前大部分銀行的績效考核還未真正實(shí)現(xiàn)績效與業(yè)績完全掛鉤，未充分體現(xiàn)多勞多得、優(yōu)勞優(yōu)得的績效體制。這樣既不利于提高員工的積極性、員工之間的競爭意識，也不利于員工發(fā)揮主觀能動(dòng)性、創(chuàng)造性的為客戶服務(wù)，在這樣一種銀行經(jīng)營環(huán)境氛圍下，必定出現(xiàn)投機(jī)取巧、不務(wù)實(shí)、只注重量而不注重質(zhì)的服務(wù)形式，不但不利于自身發(fā)展，也不利于實(shí)際經(jīng)濟(jì)的的客觀需求。存款利率市場化

10、對銀行發(fā)展不利的一面提高經(jīng)營成本、減少經(jīng)營收入，壓縮利潤空間。存款利率市場化，銀行之間為了爭奪優(yōu)質(zhì)存款，穩(wěn)定資金來源，勢必會(huì)競相提高存款利率，存款利率的上升必然導(dǎo)致成本增加，壓縮利潤；另一方面，為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目、拓展貸款規(guī)模，降低客戶的利息成本服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又必須調(diào)整降低貸款利率，這一升一降，進(jìn)一步壓縮了利差，降低了利潤。利潤的減少使得銀行的計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備覆蓋率受到了限制，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。風(fēng)險(xiǎn)的寬度和深度加大，不利于風(fēng)險(xiǎn)的管控。存款利率市場化，銀行的經(jīng)營自主權(quán)提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大，計(jì)息方式將更加多樣化，對員工的利率定價(jià)和日常賬戶管理將提出更高的要

11、求，在這種情況下極易發(fā)生不當(dāng)操作和違規(guī)操作，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅損壞了自身利益，又損壞了客戶的利益，這為銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更大的挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度的推出，沖擊了銀行信用(yn xn xn yn)，降低了客戶資源的穩(wěn)定。在存款保險(xiǎn)制度推出之前，國家信用、銀行信用成為了銀行發(fā)展的最有利保障，客戶對銀行的信心和意識未曾(wicng)動(dòng)搖。在存款保險(xiǎn)制度推出之后，一方面，要求銀行作為(zuwi)投保人按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，增加了銀行的成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行承受更多風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)產(chǎn)生了逆向選擇的問題。另一方面，允許銀行出現(xiàn)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，并且對客戶的最高保額只有5

12、0萬元，這就給客戶造成了一定的心里壓力，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)成了客戶逆向選擇的一道大題，客戶的逆向選擇勢必加劇了存款的不穩(wěn)定性，引發(fā)銀行存款搬家和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化可能造成無序競爭，擾亂了市場經(jīng)濟(jì)，使銀行出現(xiàn)分化。在四大行基本占壟斷地位的情況下，利率市場化會(huì)導(dǎo)致銀行同業(yè)內(nèi)在存貸款業(yè)務(wù)方面的競爭加劇，存款業(yè)務(wù)方面的競爭會(huì)使得存款利率不斷上漲，有可能發(fā)生抬高利率的無序競爭；而貸款業(yè)務(wù)方面的競爭會(huì)造成針對規(guī)模大、信譽(yù)良好的優(yōu)良客戶的貸款利率趨于下降，從而縮小存貸款利差，減小銀行的利潤空間。進(jìn)而壓縮中小銀行的發(fā)展空間，中小銀行為了生存和發(fā)展，則必然會(huì)在利率上實(shí)現(xiàn)對大型銀行的競爭優(yōu)勢，從而使得中小銀行背負(fù)了

13、更多的發(fā)展成本，容易形成一種惡性循環(huán)，爆發(fā)惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于擾亂市場經(jīng)濟(jì)，影響銀行業(yè)的健康、有序發(fā)展。5、民營銀行(ynhng)的批準(zhǔn)進(jìn)入，進(jìn)一步加速(ji s)存款利率市場化的變革，勢必(shb)打破銀行的傳統(tǒng)發(fā)展格局。作為金融市場的重要組成部分， HYPERLINK /view/974717.htm t _blank 民營金融機(jī)構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機(jī)制活、效率高、專業(yè)性強(qiáng)等一系列優(yōu)點(diǎn)，民營金融機(jī)構(gòu)的建立必然會(huì)加劇金融市場的競爭，加速了存款利率市場化的走向，提高了存款利率波動(dòng)的幅度和頻度。提高利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的措施和手段，掌握市場發(fā)展動(dòng)態(tài)，提升自身發(fā)展的策略。及時(shí)了

14、解國家的金融政策和利率調(diào)整機(jī)制。深入了解國家金融政策，在政策的范圍之內(nèi)制定出利率調(diào)整對銀行發(fā)展的利益最大化機(jī)制。建立(jinl)利率風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對預(yù)案。存款利率市場化必然出現(xiàn)(chxin)銀行的利率市場差異化，進(jìn)一步會(huì)加劇存款搬家的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，如何盡量規(guī)避(gub)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定發(fā)展，就必須有能及時(shí)處置突發(fā)狀況的應(yīng)對機(jī)制。建立存款利率工作監(jiān)測點(diǎn)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測同業(yè)存款利率變動(dòng)情況。知己知彼才能在競爭中處于領(lǐng)先地位，各家銀行對待市場的策略和利率政策不同，都會(huì)利用自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢穩(wěn)定自身客戶的優(yōu)勢資源，不同期限不同金額的利率會(huì)出現(xiàn)多樣化和差異化，只有實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測同業(yè)存款利率變動(dòng)情況，改變根據(jù)基準(zhǔn)利率一成不變的

15、浮動(dòng)機(jī)制，才能優(yōu)化我行的利率結(jié)構(gòu)，吸引不同類型的客戶需求。合理制定我行的利率定價(jià)機(jī)制，建立高效合理的定價(jià)體系。在定價(jià)的過程中必須全面考慮商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和發(fā)展成本，并且從客戶的角度思考問題，提高服務(wù)質(zhì)量。監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)及社會(huì)對利率市場化的輿論?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)輿論有積極的一面也有消極的一面，隨著存款利率市場化的推出，在網(wǎng)絡(luò)上的各種存款有風(fēng)險(xiǎn)的討論異常激烈，給居民的情緒造成了一定的影響，但我們應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)輿論傳播快的特點(diǎn)傳播積極的一面，保護(hù)銀行的市場的利益。及時(shí)監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)(wn din)存款偏離度。利率市場化和存款保險(xiǎn)制度的推出，銀行以以往那種沖時(shí)點(diǎn)的拉存款方式限制了自身的發(fā)展，不利于(ly)存款的穩(wěn)定，及

16、時(shí)監(jiān)控網(wǎng)點(diǎn)存款偏離度有利于從正面分析營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款機(jī)構(gòu)和經(jīng)營情況，制定出利于自身發(fā)展的存款策略和發(fā)展模式。監(jiān)測同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的存款(cn kun)利率變動(dòng)情況。存款利率市場化雖然給活期和定期利率的上浮創(chuàng)造了更大的空間，大這并不能拉開存款利率的差距和優(yōu)勢，為了吸引客戶，理財(cái)產(chǎn)品的短期限高回報(bào)的特點(diǎn)，給利率的變動(dòng)帶來了新的變化，這對中小銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行來說，由于其自身理財(cái)產(chǎn)品少，特點(diǎn)不夠鮮明，處于一種被動(dòng)和劣勢的地位，只有監(jiān)測同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的存款利率變動(dòng)情況，反過來創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和優(yōu)化自身營銷手段，才有機(jī)會(huì)從中突圍。制定存款利率監(jiān)測分析表，評估和計(jì)量利率風(fēng)險(xiǎn)。存款利率市場化，銀行將面臨更大的利率

17、風(fēng)險(xiǎn)，不一樣的存貸款利率會(huì)造成利率的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，由于客戶擁有存貸款選擇權(quán)，在利率波動(dòng)的情況下，會(huì)導(dǎo)致銀行承擔(dān)利率變動(dòng)帶來的客戶利率選擇性風(fēng)險(xiǎn)，合理、準(zhǔn)確的評估和計(jì)量利率風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化存款利率監(jiān)測分析表，總結(jié)和統(tǒng)計(jì)利率風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，給利率政策和領(lǐng)導(dǎo)層決策提供更直接和有效的依據(jù)。與時(shí)俱進(jìn)(y sh j jn)轉(zhuǎn)變思想觀念。由于銀行的員工尤其是一線員工對于利率變動(dòng)給銀行的發(fā)展帶來影響的意識薄弱，更生活在過去那種無差別無風(fēng)險(xiǎn)的意識形態(tài)里，必然阻礙了自身的改革和創(chuàng)新發(fā)展，只有改變思維模式，摒棄傳統(tǒng)觀念，勇于創(chuàng)新和接受新事物，做好利率市場化改革的準(zhǔn)備，為利率市場化經(jīng)營轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)(jch)，上下協(xié)力應(yīng)對發(fā)展。實(shí)行自我突破、自我改革，走區(qū)域化、差異化的市場利率(ll)定價(jià)體制。利率市場化可能給大型銀行帶來的只是成本上的增加，利率風(fēng)險(xiǎn)并不能動(dòng)搖其發(fā)展的地位，但給中小銀行的發(fā)展必定是動(dòng)一發(fā)而牽全身，如何跳出利率市場化帶來的沖擊，創(chuàng)造一個(gè)多元的、具有自身優(yōu)勢的發(fā)展模式，就必須走區(qū)域化、差異化的市場利率定價(jià)體