理賠培訓課程

1、理 賠 培 訓 講 義理賠及其意義一、理賠的意義保險理賠是保險公司執(zhí)行保險合同，履行保險義務，承擔保險責任的具體體現(xiàn)。一方面，理賠工作做得好，被保人的損失才可能得到應有的補償，保險的職能作用才可能發(fā)揮，社會再生產(chǎn)的順利運行和人民生活的正常安定才可能得到保障，保險公司的信譽才可能提高；另一方面，通過保險理賠，能夠檢驗承保業(yè)務的質(zhì)量，暴露防災防損工作中的薄弱環(huán)節(jié)，便于公司進一步掌握災難事故發(fā)生的規(guī)律，總結(jié)和吸取經(jīng)驗教訓，進一步改進和提高公司的經(jīng)營治理工作。關于每位剛?cè)胨镜男侣殕T，掌握和熟悉理賠有關知識內(nèi)容，協(xié)助理賠部門做好保險售后服務，會讓您的展業(yè)工作將如虎添翼，更具信心和效率。索賠與理賠的概念

2、索賠與理賠是被保險人行使權利和保險人履行義務的具體表現(xiàn)。索賠是指投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后，依照保險合同條款的規(guī)定，請求保險人履行義務的行為。理賠是指保險人接到投保人或被保險人的請求，依照保險合同規(guī)定，對保險事故的發(fā)生以造成的物質(zhì)損失或人身損害進行一系列調(diào)查審核并作出賠付與否及如何賠付的行為。理賠工作原則和方針認真貫徹“重合同、守信譽、堅持實事求是”的差不多原則和“主動、迅速、準確、合理”的工作方針，切實維護被保險人的利益和公司的合法權益。理賠治理模式集中式和分權式 賠償處理的原則與方式 賠償處理的原則保險理賠直接關系到保險雙方的切身利益，是保險雙方權利與義務的最為集中的體現(xiàn)。自保險制度

3、創(chuàng)立以來，經(jīng)歷數(shù)百年的進展，早已形成了一套差不多的賠付原則。這些原則能夠概括為：最高限額原則。即保險公司承擔的賠付責任有最高限制，最高限額原則的確立，有利于保險公司操縱風險。在財產(chǎn)保險中，保險公司的賠償不僅以保險金額為限，而且還要以保險標的的實際損失和被保險人在保險標的之上的保險利益為限，三者之中以最低者為最高賠償限額；在責任保險中，則以保險合同中規(guī)定的賠償限額為最高限額。 二、近因原則。即保險理賠以近因為判定責任歸屬的依據(jù)。這也是被各國保險公司廣泛應用來判明責任的原則。所謂近因，確實是造成保險損失最關鍵、最直接的緣故。凡近因為保險責任，則保險公司負責賠償，否則不負賠償責任。三、權益轉(zhuǎn)讓原則。

4、權益轉(zhuǎn)讓原則是指保險公司按照保險合同約定對保險客戶履行賠付義務后，能夠依法從保險客戶那兒獵取向第三者責任方追償?shù)臋嘁?。在財產(chǎn)險中，為防止保險客戶獲得雙重補償、各國保險法規(guī)均定了權益轉(zhuǎn)讓原則；在人身險中除醫(yī)療費用的給付受權益原則制約外，其它保險金的給付不適用于權益轉(zhuǎn)讓原則，這是因為人的軀體與生命是不能有貨幣來計價的，而醫(yī)藥費用是能夠計價并能夠足額補償?shù)摹５诙?jié) 賠償處理的方式比例賠償方式。即保險人按照保險金額與出險時財產(chǎn)實際價值的比例來賠償被保險人的損失。 二、第一危險賠償方式。不論投保足額與否，保險人都在保險金額內(nèi)賠償被保險人的實際損失。 三、限額賠償方式。也稱固定責任賠償方式。要緊適用于農(nóng)作

5、物保險。當實際收成達不到事先確定的限額時，由保險人賠償其差額。 四、免責限度賠償。是指保險人事先規(guī)定一個免責限度（免賠額或免賠率），只有在損失超過那個限度時才賠償。在財產(chǎn)險實務中，可分為相對免賠和絕對免賠。第三節(jié) 重復保險賠償分攤重復保險是指投保人就同一保險標的、同一保險利益和同一保險事故分不向二個以上保險人訂立保險合同的保險。保險金額比例分攤。這是得到廣泛采納的一種方式。我國保險法規(guī)定重復保險的處理也是使用這種方式。指各保險人按各自保險單載明的保險金額占所有保險單保險金額總和的比例承擔賠償責任。二、賠償責任限額分攤。指以各保險人不考慮重復保險情形下單獨應承擔的賠償金額占各保險人單獨承擔的賠償

6、金額總和的比例，來確定各保險人的實際賠償責任。 三、出單順序責任分攤。指由各保險人按出單順序在各自保險金額限度內(nèi)進行賠償，后出單的保險人僅賠償超過前一保險人賠償責任的損失部分，至被保險人的實際損失得到全部補償為止。 四、連帶責任賠償。指各保險人負連帶賠償責任，被保險人有權向承保的任何保險人請求全部保險賠償金額，各保險人之間則按保險金額比例分攤方式確定各自責任。第四節(jié) 支付賠款的方式保險人支付賠款的方式一般有兩種：一、對已明確確定了賠款金額的，保險人應盡快一次性地全額支付賠款。我國保險法規(guī)定，保險人與被保險人達成有關賠償協(xié)議后的十日內(nèi)，應當履行賠償保險金責任。二、對已明確屬于保險責任范圍，但核賠

7、手續(xù)未辦妥或尚未核定具體的賠款額的案件，在收到有關資料和證明之日起六十日內(nèi)，應當依照已有的證明和資料能夠確定的最低數(shù)額向被保險人預付賠款。我國保險法對此有明確規(guī)定。第三章 承保時應告知被保險人的義務出險通知。保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人應將事故發(fā)生的時刻、地點、緣故及其它有關情況，以最快的方式通知保險公司，并提出索賠請求。索賠是有時效規(guī)定的，不同險種對時效有不同的具體規(guī)定。我國保險法的第二十二條規(guī)定，財產(chǎn)險的被保險人對保險人請求賠償保險金的權利，自其明白保險事故發(fā)生之日起二年內(nèi)不行使而消滅。采取合理的施救、整理措施。保險事故發(fā)生后，被保險人及其關系人采取必要的合理措施減少保險事故的損失，是

8、被保險人應盡的義務。被保險人為減輕保險事故的損害而造成的其它保險財產(chǎn)的損失以及因此支出的必要的合理的施救、愛護、整理費用由保險人在保險金額內(nèi)合理承擔。同意查勘檢驗。被保險人要保持原始出險現(xiàn)場，并提供檢驗上的方便，使保險公司能正確地、迅速地進行核賠。保險人和被保險人能夠聘請依法設立的獨立評估機構或具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定，上述機構、專家出具的查勘報告書，是被保險人索賠和保險人理賠的重要依據(jù)。提供索賠單證。各險種所要求的索賠單證不盡相同，被保險人應按保險公司的具體要求提供。保險法明確規(guī)定，被保險人索賠時，應該向保險人提供其所能提供的與確認事故的性質(zhì)、緣故、損失程度等有關的證明和

9、資料。需要注意的是，投保人、被保險人的索賠資料必須真實，否則將承擔相應的法律責任。對此，我國保險法有明確的規(guī)定。領取保險金。被保險人如是法人，則需提供銀行賬號、開戶銀行，保險公司據(jù)此將賠償金轉(zhuǎn)賬到被保險人的銀行賬戶；被保險人如是自然人，則需憑身份證到保險公司領取賠款。如需托付不人收取，則須由被保險人出具托付書。開具權益轉(zhuǎn)讓書。這不是必經(jīng)程序。只有在涉及第三者責任時，被保險人在領取賠款后才需開具權益轉(zhuǎn)讓書。理賠的一般程序（車險綜合案件）案件受理案件受理工作是理賠工作的開始，也是理賠工作的重要組成部分。重視案件受理這一環(huán)節(jié)，關于減少現(xiàn)場查勘的盲目性，保證理賠工作質(zhì)量有著重要意義。報 案（一）同意報

10、案保險標的出險受損后，接報案人員在接到報案時要詳細詢問客戶出險通過，要點包括：a 報案人姓名、聯(lián)系電話，與被保險人關系b 出險車輛的車牌號、廠牌車型c 駕駛員姓名、聯(lián)系電話d 出險時刻、地點、緣故、事故通過e 標的車車損部位f 第三者車車損部位g 第三者物損種類及名稱h 第三者人員傷亡I 司機、乘客是否傷亡除此之外，還要留下報案人、當事人、聯(lián)系人的姓名和電話。電腦抄單接報案人依照報案人提供的材料，要認真查抄保險單副本，首先確定所報事故是否屬于保險責任范圍，若不在保險責任范圍，保險公司無賠償責任的，在向保戶解釋清晰的情況下，不予受理。關因此否屬于保險責任尚不明確，應提醒查勘等有關人員注意。還要核

11、對保費收繳情況，如保費尚未收繳，立即與承保部門及業(yè)務經(jīng)辦人核實。確認保費未交的，按公司有關規(guī)定處理。立 案、派工待電腦抄單、保費收繳確認無誤后予以立案。登記完后，將立案單證派工交查勘人員。所有報案不管第一現(xiàn)場查勘、核損以電話中心的統(tǒng)一調(diào)度為準。調(diào)度以客戶為中心，以最短時刻到達現(xiàn)場為差不多準則。調(diào)度優(yōu)先第一現(xiàn)場查勘。凡第一現(xiàn)場報案的案件，不管是否有交警處理， 5分鐘內(nèi)派工外勤人員，同時通知支公司兼職理賠員。報案處理半小時后聯(lián)絡客戶，負責跟蹤查勘到位情況直至我司人員處理完畢。核損實行預約工作制度，接報案中心負責預約核損地點和工作日。接到客戶或修理廠核損通知后，立即安排派工同時通知支公司兼職理賠員。

12、代理查勘在外地出險的車輛可依照車主的意愿選擇維修地點。如在出險地維修，我公司可派人員前往查勘定損，假如損失不是專門嚴峻，也可托付當?shù)匦值鼙ｋU公司定損，依照損失程度確定托付限額，超出限額要報我司核定。如車要緊求拖回本市維修，考慮維護客戶權益，保證維修質(zhì)量等，保險公司能夠同意客戶的要求，但必須明確告知客戶，拖吊費用不得超過有關收費標準或修理費用的20%，以低者為準。插入業(yè)務員須知一：如何指導報案A、當發(fā)生保險事故時，指導您的客戶，不論是否在車輛注冊地，應立即通知事故當?shù)氐墓矙C關，并等候處理；同時撥打客戶服務熱線通知保險公司。在道路上發(fā)生的交通事故，應撥打122通知交警部門；發(fā)生火災事故，應撥打1

13、19通知公安消防部門；車輛被盜搶，應通知公安刑偵部門（派出所）；發(fā)生其他保險事故，應首先通知保險公司。 通知保險公司時，應將事故發(fā)生的真實情況詳細講明。然后，與保險公司協(xié)商處理意見，在未征得保險公司同意前，您千萬不可隨意同意有關事故的任何處理意見。 您在處理交通事故時，應先了解該事故所涉及各項費用內(nèi)容，事故當?shù)氐馁r償標準，保險公司不負責賠償?shù)馁M用項目，以及最高賠償?shù)慕痤~等情況。然后，征求保險公司對該事故的處理意見，并依照保險公司的意見與對方當事人協(xié)商處理意見。事故處理過程中，以及處理完畢后，應及時將處理結(jié)果通知保險公司。 保險公司不予以認可的費用有保戶處理事故的誤工費，請客送禮費，事故處理部門

14、收取的查勘費、照相費、出車費、汽油費、扣車期間停車費、檢測費、評估費、道路清理費，各種罰款及其它依照保險合同不在賠償范圍之內(nèi)的費用。雙方事故時，指導客戶報交警，解釋保險公司是按責理賠，即使保險公司人員趕到也無權判定責任，只有交警部門是國家法定的交通事故責任判定機關。如雙方碰撞，損失較小的情況下，客戶表示不情愿報交警，或單方事故可不報交警，以我司現(xiàn)場查勘為準。交警處理完畢后放車時必須及時通知我司進行核損，全部責任和要緊責任的情況下還必須通知我司第三者車的修理廠家，明確告知除標的車外，三者車損失也必須服從保險核價，在結(jié)案前務必告知三者車的修理位置，否則保險公司核價后超出部分會由客戶承擔，事前通知會

15、幸免不必要的損失。交警放車后確定修理廠時本著自愿的原則，對自愿選擇廠家的客戶明確告知時刻和質(zhì)量是不保證的且必須服從保險公司的核價。放車后客戶無明顯意向的，接報案中心向客戶推舉我司的定點修理資格廠。推舉的原則有三點：一是客戶方便的原則 二是依照車型車種選擇資格廠內(nèi)的定點維修廠家 三是依照車輛的價值和車種選擇名單內(nèi)的高、中、低檔的修理廠家來保證質(zhì)量。第三者人傷或司、乘人員傷亡的情況必須通知我司有關的醫(yī)療核損人員核實。第三者財產(chǎn)損失也以我司核價為準。B、案例：客戶模擬按出險通知書內(nèi)容報案，我司指導客戶按照我司要求提供差不多信息并指導手續(xù)。C、相關單證：出險通知書、出險立案/查詢表 機動車輛險代查勘托

16、付書 核賠流轉(zhuǎn)單現(xiàn)場查勘一、查勘制度查勘工作必須是雙人以上，同時必須在查勘報告中簽名負責，對查勘情況應及時向領導匯報。在查勘中不能輕易表態(tài)賠與不賠，對疑難問題，較復雜的問題經(jīng)報領導研究決定后再向保戶提出理賠意見，特不是不能輕易以保險人名義為被保險人提出經(jīng)濟上的擔保。二、查勘時應著重掌握的要素1 、核實出險時刻。出險時刻是保險責任范圍的核心所在，對個不非續(xù)保車輛，又是接近保險起訖時刻的案件，應認真查實。要緊方法：查詢出險時刻、行駛路線、傷者的住院時刻、交警的事故立案日期、肇事車輛的施救及進廠修理時刻，從而確定事故是否在保險期間。2 、核實保險標的。車牌號碼是保險標的標記，應查驗車牌標志有無拆裝痕

17、跡，查明車輛型號、發(fā)動機號碼、車架號碼是否與該車行駛證及保單記載的相符，防止少數(shù)車投保，多數(shù)車受益等調(diào)包的欺騙行為。應將拓印的發(fā)動機號及車架號附貼在定損單上。3 、核定標的車損失項目和損失程度。應詳細記錄事故造成的財物和人員的損失情況，給定損估價及賠案審核提供第一手資料。4 、核實第三者的車輛損失。關于只投保第三者責任險的車輛發(fā)生責任事故，在對第三者車輛定損時應查驗標的車的損失情況，查核事故和受損車輛的真實性。5 、查清責任。查清事故損失是否屬保險責任范圍，看有無部分損失或全部損失屬除外責任。6 、拍照。要及時拍攝事故現(xiàn)場照片，照片即要反映事故全貌又要有局部損失的鏡頭。三、繕制查勘報告查勘報告

18、必須詳細記載如下內(nèi)容：查勘時刻、地點；出險時刻、地點；查勘對象；出險緣故及通過；損失情況可能；事故責任分析。案例部分：描述現(xiàn)場查勘部分內(nèi)容和查勘報告內(nèi)容相關單證：現(xiàn)場查勘報告 第三節(jié) 定損核價定損原則定損原則是兼顧保險公司和被保險人的利益。既要考慮到保險公司的利益，維護保險公司信譽。又要考慮事故車輛修復后差不多恢復原有的技術性能。1 、修理范圍僅限于本次事故中所造成的車輛損失。2 、以修為主，能修則修，能用不廢。能局部修復的不能擴大到整體修理（要緊是對車身表面漆的處理），能更換零部件的不能更換總成件。3 、依照修復工藝難易程度，參照當?shù)毓r費用水平，準確確定工時費用。4 、準確掌握汽車零配件價

19、格。定損方法1 、車輛核損首先需要確定受損車輛零配件修理與更換的項目，按照由前往后、由左到右、由表及里的順序逐一核對。注意區(qū)分受損緣故是事故損失依舊機械損失，或者是操作失誤所致的擴大損失，如水淹車和傾覆車因起動造成發(fā)動機的損壞等；以及注意區(qū)分新舊碰撞損失，核損的內(nèi)容僅限于本次事故中發(fā)生的車輛損失；尤其要注意在車輛解體過程中是否有調(diào)包、以壞充好、嚴防有意擴大損失等弄虛作假行為。2 、依照受損零配件在車輛結(jié)構中所起的作用，以及修復后對車輛原有技術性能和外觀的阻礙來決定是否更換。關于電鍍件和外觀裝飾件，受損后難以修復，可予以更換；但對板金件和可油漆的塑料件，如能恢復原形狀，一般不予更換；關于不阻礙外

20、觀的內(nèi)部零配件，通過簡單修復或即使不修復都不阻礙使用性能的，一般不更換。例如鼓風機、蒸發(fā)器外殼的輕微破損，油底殼的輕微變形等。底盤件如前后橋、懸掛、避震、半軸、橫直拉桿等，需認真檢查其形狀、尺寸及對稱度等，關于經(jīng)微變形，一般可通過校正修復即可。但關于變形明顯且阻礙車輛的前輪定位、操作性、穩(wěn)定性，以致阻礙車輛的安全性能，應給予更換。3 、核定配件價格與維修工時費用，必須以市場為基礎?？紤]到承修單位的類不予以適當?shù)纳舷赂印? 、事故車輛修理價格核定后，一般應由被保險人簽字認可。但定損金額不代表賠償金額。實際賠付金額還應考慮保單情況和責任系數(shù)來進行理算。三 、其它財產(chǎn)定損事故造成除車輛外的其它財產(chǎn)

21、損壞，如：房屋、橋梁、通訊設備、公路及照明等設施，要有施工維修單位提供施工預算單，經(jīng)保險公司查勘核實確定修復費用后方可動工修理。造成物資損失應依照物資發(fā)票等分類清點物資實際損失、列具清單、確定損失金額，殘值折價，經(jīng)保險公司認可后方為有效。核定殘值1 、殘值處理要堅持“物盡其用”原則，能設法修復的要組織修復利用，能折歸被保險人的，應在賠案中扣除。2 、收回的殘余物資要嚴格按規(guī)定辦理登記手續(xù)，列具清單入庫妥善保管，不得轉(zhuǎn)移、挪用或擅自處理。經(jīng)批準處理的殘件折款要列入會計帳沖減賠款。案例介紹：相關單證：保險車輛修理定損單 深圳市道路交通事故車物損失價格鑒定書 第四節(jié) 未決賠款治理由內(nèi)勤按照核損、核價

22、的金額錄入業(yè)務系統(tǒng)內(nèi)的未決賠款，反映為公司的未決金額。 理 算 核 賠客戶索賠時所需提交單證被保險人有義務向有關部門索取事故證明以及損失證明等文書資料，同時提交給保險人作為提出索賠的依據(jù)。保險人對有關文書資料進行審核，確定保險責任范圍和賠付金額。1 、凡是在公路、街道等地點發(fā)生的交通事故要提供道路交通事故責任認定書和道路交通事故賠償調(diào)解書；對非道路交通事故（是指道路交通事故處理方法中所述地點以外的其它地點出險，例如車場內(nèi)、單位大院內(nèi)、住宅區(qū)、鄉(xiāng)村小路等），應有當?shù)嘏沙鏊鼍咦C明。受理此類案件應特不慎重，車方必須以最快的方式向我公司報案，本公司接到報案后必須趕忙派員查勘現(xiàn)場，以確定責任范圍和損失

23、項目，繕制查勘報告作為賠案依據(jù)。對未按條款規(guī)定及時報案或本公司無法查勘現(xiàn)場，出險緣故無法確認，應列入拒賠案或疑難案。2 、非道路交通事故造成火災、爆炸應有當?shù)毓蚕啦块T的證明文書。3 、關于水淹車事故應有當?shù)貧庀蟛块T當天的氣象水文等有關證明材料。4 、涉及人員傷、殘、死亡時醫(yī)院出示的證明文件：死亡證明、殘廢證明、轉(zhuǎn)院證明、診斷證明（出院證明）、護理費證明（通常在出院證明中注明）、續(xù)醫(yī)證明（通常也在出院證明中注明）、醫(yī)藥費收據(jù)。5 、涉及人員傷、殘、死亡時單位證明文件：撫養(yǎng)證明、誤工費證明、護理費證明。6 、車輛損失及其他財物損失證明文件：肇事車輛損失估價單、工程維修預算書、財物損失處理書、損

24、失照片、車輛修理發(fā)票和財物損失收據(jù)、施救費發(fā)票和收據(jù)。二 、賠償責任審核賠償是保險的職能所在。但保險賠償只能是按保險條款規(guī)定的保險責任范圍確定，而不是講事故造成的一切損失都應由保險賠償。要準確合理地賠付每一宗案件，就必須以事實為依據(jù)，以條款為準繩。依照查勘報告和有關部門的事故證明、查詢記錄等材料綜合分析認定事故責任，并參照條款規(guī)定和道路交通事故處理方法及有關法律審核保險責任。1 、事故損失與自然磨損及機械事故的區(qū)分，事故損失是指意外事故或自然災難造成的損害或破壞，一般屬保險責任范圍；而自然磨損是指機件正常使用中的損耗，如輪胎磨損、外表陳舊褪色、零部件自然損壞、電器老化等；機械事故是指汽車在使用

25、過程中因某部件或系統(tǒng)發(fā)生故障，失效而導致一些零部件或總成的損毀，這些均不屬于保險賠償范圍，但由此引起事故所造成的擴大損失部分應予賠償。比如：爆胎或方向拉桿斷裂而引起碰撞或翻車。2 、直接損失與間接損失的區(qū)不。直接損失是指保險標的本身的損壞和第三者財物的直接損毀及人員傷亡，依法規(guī)定的費用應予賠償。間接損失是指保險標的物等受損而引起其它能夠預見的，但尚未實現(xiàn)的損失。如意外事故引起的停產(chǎn)、停業(yè)、停電、停駛、通訊中斷等的損失不予賠償。3 、有效駕駛證與無效駕駛證的區(qū)分。有效駕駛證是指經(jīng)公安交警車管部門考核獲得準駕同類車型資格的駕駛證件。無效駕駛證是指：（1）駕駛與駕駛證準駕車類型不符的車輛；（2）逾期

26、未年審（一般超過一年以上）；（3）持軍隊或武警部隊駕駛地點車輛；（4）持學習駕駛證在無教練隨車指導，或不按指定時刻、路線駕駛；（5）持學習、實習駕駛證在高速公路上駕駛車輛；（6）吊扣駕駛證期間開車；（7）偽造的駕駛證等。 4 、責任險與人身意外險的區(qū)分。責任險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險對象的一種保險。人身意外險是以人的生命和軀體作為保險標的的一種保險。司乘座位責任險須是依法應由被保險人承擔責任的才予賠償，無責任不予賠償。而人身意外險只要發(fā)生意外，不論有無責任均應賠償。5 、交警裁定、調(diào)解意見與保險賠償金額標準的區(qū)分。公安交警部門處理事故應參照國務院道路交通事故處理方法，執(zhí)行道路交通

27、事故損害賠償標準，保險賠償是以相關法律為依據(jù)、保險合同為準則，依照損害程度，按照保險合同條款審核賠償金額。凡對公安交警部門未依法處理損害賠償或調(diào)解損害賠償金額超過有關規(guī)定部分，不予賠償。6 、事故責任與經(jīng)濟責任的區(qū)分。事故責任是指當事人在意外事故中依法應承擔的民事、刑事責任。經(jīng)濟責任是當事人應承擔的民事?lián)p害賠償責任。事故責任是承擔經(jīng)濟責任的依據(jù)，即我們通常講的“以責論處”原則。因此，在審核賠案時應依照被保險人的事故責任來確定保險責任。7 、條款規(guī)定賠付與車方自行承諾的區(qū)分。保險條款是構成保險合同的重要內(nèi)容，而保險合同又是保險人與投保人依法成立的契約關系，屬經(jīng)濟合同范疇，保險人與被保險人都應自覺

28、地共同遵守條款中的有關規(guī)定。車方承諾是指車方自行違背條款規(guī)定，在無任何法律依據(jù)情況下，而私自承諾對方的條件，或超標準的經(jīng)濟支付行為。超出部分只能由車方自行承擔。三、理賠順序及計算公式1 、車身險部分損失A 、足額投保賠款=實際損失*事故責任*（1-免賠率）B 、不足額投保賠款=實際損失*（保險金額/重置價值）*事故責任*（1-免賠率）全部損失 A 、保險金額等于或低于重置價值 賠款=（保險金額-折舊-殘值）*事故責任*（1-免賠率）講明：每次事故免賠汽車最低許多因此1000元，摩托車最低許多于300元。施救費的計算 保險車輛施救費=總施救費*保險金額/（保險金額+其它被施救財產(chǎn)價值） 2 、第

29、三者責任險當被保險人應承擔的賠償金額超過賠償限額時 賠款=賠償限額*（1-免賠率）當被保險人應承擔的賠償金額等于或低于賠償限額時 賠款=被保險人應負賠償金額*事故責任x（1-免賠率）3 、乘客險 賠款=被保險人應負賠償金額*事故責任（不超過賠償限額）4 、司機險 賠款計算相同于乘客險、前后檔風玻璃單獨爆裂險賠款=工料費*（1-10%），不足額投保按比例賠償，最低免賠不低于100元。、自燃損失險 賠款=實際損失*（1-30%），不足額投保按比例賠償。假如是全損賠款=（保險金額-折舊-殘值）*（1-30%）、新增加設備損失險賠款參照車身險、免稅車輛關稅責任險賠款=應課稅額，最高不超過保險金額。、承

30、運物資責任險賠款=物資實際損失+施救費，實際損失應為扣除損余殘值后的損失，最高不超過賠償限額插入二：業(yè)務員須知之二：道路交通中涉及的費用及理算A、向客戶介紹道路交通事故的處理常規(guī)及標準道路交通事故的處理常規(guī)車輛交通事故由公安機關處理。公安機關處理交通事故的職責是：處理交通事故現(xiàn)場，認定交通事故責任，處罰交通事故責任者，對損害賠償進行調(diào)解。依照人身傷亡或者同財產(chǎn)損失的程度和數(shù)額，交通事故分為輕微事故一般事故重大事故和特大事故 。發(fā)生交通事故的車輛必須立即停車，當事人必須愛護現(xiàn)場，搶救傷者和財產(chǎn)（必須移動時應當標明位置），并迅速報告公安機關或執(zhí)勤交通警察。當事人應當如實向公安機關陳述交通事故發(fā)生的

31、通過，不得隱瞞交通事故真實情況。公安機關對交通事故的車輛、物品、尸體、當事人的生理和精神狀態(tài)及有關的道路狀態(tài)等，應當依照需要，及時指派專業(yè)人員或者聘請有專門知識的人進行檢驗或者鑒定。檢驗或者鑒定應當作書面結(jié)論。 交通事故造成人身損害需要搶救治療的，交通事故當事人及其所在單位或者機動車的所有人應當預付醫(yī)療費，結(jié)案后按照交通事故責任承擔。醫(yī)療單位應當及時搶救治療交通事故的傷者。 公安機關在查明交通事故緣故后，應當依照當事人的違章行為與交通事故之間的因果關系，以及違章行為在交通事故中的作用，確定當事人的交通事故責任。交通事故責任分全部責任、要緊責任、同等責任、次要責任，制定責任認定書。當事人逃逸或者

32、有意破壞，偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)，使交通事故責任無法認定的，應當負全部責任。公安機關處理交通事故，應當在查明交通事故緣故，認定交通事故責任，確定交通事故造成的損失情況后，召集當事人和有關人員對損害賠償進行調(diào)解。責任認定書下達后的15天以內(nèi)當事人能夠提出重新認定。經(jīng)調(diào)解達成協(xié)議后，公安機關應當制作調(diào)解書，由當事人和有關人員、調(diào)解人簽名，加蓋公安機關印章后即行生效。調(diào)解書應送交當事人和相關人員。若2次調(diào)解不成，公安機關也應出具調(diào)解終結(jié)書，而不再調(diào)解，當事人能夠向人民法院提起民事訴訟。綜上所述，車輛交通事故的處理常規(guī)是：1、及時報案：2、現(xiàn)場處理：3、責任認定：4、調(diào)解。交通事故責任者應當按照所負交通責

33、任承擔相應的損害賠償責任。損害賠償?shù)捻椖堪ǎ横t(yī)療費、誤工費、住院伙食補助費、護理費、殘疾者生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費和財產(chǎn)直接損失。損害賠償?shù)挠嬎銟藴剩横t(yī)療費；在公費醫(yī)療范圍內(nèi)，按照醫(yī)院對當事人的交通事故創(chuàng)傷治療所必須的費用計算，憑據(jù)支付。結(jié)案后確需接著治療的，依照醫(yī)院的證明，按照治療必需的費用給付。誤工費：當事人有因定收入的，按照本人因誤工減少的因定收入計算，對收入高于交通事故發(fā)生地平均生活費3倍以上的，按照3倍計算；無固定收入的，按照交通事故發(fā)生地當年人均生活費計算。（2002年標準是8099.63元/年，即22元/天）住院伙食補助費：按照

34、交通事故發(fā)生計算，特區(qū)50元/天，非特區(qū)30元/天。住宿費：按照交通事故發(fā)生計算，特區(qū)130元/天，非特區(qū)90元/天。護理費：傷者住院間，護理人員有收入的，按照誤工費的規(guī)定計算；無收入的，按照交通事故發(fā)生地平均生活費計算，護理人員不超過2人。殘疾者生活補助費：依照傷殘等級，按照交通事故發(fā)生地平均生活費計算。自定殘之月起，賠償20年。但50周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年，最低許多于10年；70周歲以上的按5年計算。殘疾用具費：因殘疾需要配制補償?shù)墓δ艿钠骶叩?，憑醫(yī)院證明按照國產(chǎn)普及型器具的費用計算。喪葬費：按照交通事故發(fā)生地的喪葬費標準（4000元）支付。死亡補償費：按照交通事故發(fā)生地平均生

35、活費計算，補償10年。對不滿16周歲的，年齡每小1歲減少1年；對70周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年，最低均許多于5年。被撫養(yǎng)人生活費：以死者生前或者殘者喪失勞動能力前實際撫養(yǎng)的、沒有其他生活來源的人為限，按照交通事故發(fā)生地居民生活困難補助標準計算。對不滿16周歲的人撫養(yǎng)到16周歲。對無勞動能力的人撫養(yǎng)20年，但50周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年，最低許多于10年：70周歲以上的按5年計算，對其他的被扶養(yǎng)人扶養(yǎng)5年。標準為200元/月。交通費：按照當事人實際必需的費用計算，憑據(jù)支付。住宿費：按照交通事故發(fā)生地國家機關一般工作人員的出差住宿標準計算，憑據(jù)支付。非道路交通事故的處理非道路（指

36、除公路、都市街道和胡同、里巷，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地點）交通事故，公安交通治理部門一般不予辦理。這時，可請出險地點政府有關部門依照道路交通事故處理規(guī)定研究處理。對處理意見有嚴峻分歧的，可提交法院處理解決。附：參加處理交通事故的當事人親屬所需交通費、誤工費、住宿費，參照上列的規(guī)定計算，按照當事人的交通事故責任分擔，但計算費用的人數(shù)不得超過3人。交通事故的傷者和殘者需要住院、轉(zhuǎn)院、護理的，應當有醫(yī)院證明，并經(jīng)公安機關同意。擅自住院、轉(zhuǎn)院、使用護理人員、自購藥品或者超過醫(yī)院通知的出院日期拒不出院的，其費用由傷者和殘者承擔。因交通事故損壞的車輛、物品、設施等，應當修復。不能修復

37、的，折價賠償。牲畜因傷失去使用價值或者死亡的，折價賠償。構成交通詞肇事罪，使國家、集體財產(chǎn)遭受損失的，由公安機關依照肇事者的交通事故責任提出賠償意見，隨同案件移送人民檢察院，依法提起附帶民事訴訟。公民因他人犯交通肇事罪遭受物質(zhì)損失的，能夠貪污B、案例介紹：理算的通過及各項標準的核算C、相關單證：機動車輛保險賠款計算書第三者人員傷殘、死亡賠償明細表會審案件情況表賠款收據(jù)四、賠案的審批1 、賠案的審批制。各類賠案應該按公司的審批制度分不同的賠案性質(zhì)（正常案、疑難案、拒賠案、訴訟案等）和不同的賠償金額逐級審批。2 、賠案的交接流轉(zhuǎn)制。賠案是有價證件，在履行復核審批程序中要認真做好交接登記手續(xù)，應杜絕賠案或部分單證遺失。賠付歸檔賠案經(jīng)審批完畢后，應將賠款計算書及