保險考試代理人第四章

1、1第四章保險的基本原則2第八章 保險的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險利益原則第三節(jié) 損失補償原則第四節(jié) 近因原則3第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義投保人最大誠信原則解除合同拒絕履行合同要求對方予以賠償在合同訂立時、整個有效期間和履行過程中，當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)合同的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。保險人4二、規(guī)定最大誠信原則原因（一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性1.投保人保險標(biāo)的廣泛復(fù)雜2.保險人 保險條款和費率（二）保險合同的附和性和射幸性1.附和性投保人只能做yes/no的意思表示2.射幸性不是所有的合同都一定要履行第一節(jié) 最大誠信原則5

2、三、最大誠信原則的內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)于禁止反言含義（口頭或書面陳述）內(nèi)容形式第一節(jié) 最大誠信原則含義形式6告知內(nèi)容投保人應(yīng)告知的內(nèi)容保險人的告知內(nèi)容主要指合同條款的明確說明尤其是免責(zé)條款及除外責(zé)任第一節(jié) 最大誠信原則1.如實回答2.危險增加3.標(biāo)的轉(zhuǎn)移4.重復(fù)保險7第一節(jié) 最大誠信原則保險人告知形式明確列明 明確說明告知形式投保人告知形式無限告知 詢問回答告知8第一節(jié) 最大誠信原則保證含義： 是指投保人或被保人在保險期限內(nèi)擔(dān)保對某種特定事項的作為或不作為或擔(dān)保其真實性形式明示保證：在保單中訂明默示保證：未在保單中訂明，根據(jù)有關(guān)法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣9第一節(jié) 最大誠信原則棄權(quán)與禁止

3、反言棄權(quán)禁止反言：無論投/保人如果棄權(quán)，將來都不得重新主張，主要約束保險人意義：不僅可以約束保險人的行為，也維護為被保人權(quán)益，有利于保險雙方權(quán)利，義務(wù)關(guān)系平衡保險人棄權(quán)的意思表示保險人必須知道有權(quán)利存在10四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果（看書）第一節(jié) 最大誠信原則11第二節(jié) 保險利益原則一、保險利益及其確立條件 （一）保險利益的定義 （二）保險利益原則的確立條件1.必須是合法的利益2.必須是確定的利益3.必須是經(jīng)濟利益12二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）含義（二）意義1.從根本上劃清保險與賭博的界限 2.防止道德風(fēng)險的發(fā)生 3.界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限 第二節(jié)

4、 保險利益原則13三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用財產(chǎn)保險的保險利益的確立財產(chǎn)保險的保險利益時效財產(chǎn)保險的保險利益變動第二節(jié) 保險利益原則14（二）保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用人身保險的保險利益的確立人身保險的保險利益時效人身保險的保險利益變動第二節(jié) 保險利益原則15（三）保險利益原則在責(zé)任保險中的應(yīng)用各種固定場所公眾責(zé)任保險產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商產(chǎn)品責(zé)任保險各類專業(yè)技術(shù)人員職業(yè)責(zé)任保險雇主雇主責(zé)任保險第二節(jié) 保險利益原則16（四）信用保險的保險利益的確定例1.債權(quán)債務(wù)關(guān)系例2.制造商對批發(fā)商例3.雇主對雇員例4.業(yè)主對承包商第二節(jié) 保險利益原則1

5、7第三節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則及其意義（一）損失補償原則的含義：a.有事故發(fā)生，有損失有補償，無損失無補償；b.補償以實際損失為限，決不能通過保險獲得額外的 利益（二）堅持損失補償原則的意義有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險18第三節(jié) 損失補償原則二、影響保險補償?shù)囊蛩貙嶋H損失保險金額保險利益賠償方式：a.限額責(zé)任賠償方法b.免賠額（率）賠償方法19第三節(jié) 損失補償原則三、損失補償原則的派生原則（一）保險代位原則保險代位原則含義與意義防止被保險人因同一損失獲取不當(dāng)利益維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟

6、補償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。20第三節(jié) 損失補償原則2.保險代位求償原則的內(nèi)容1)代位求償權(quán)a.行使代位求償權(quán)的前提條件b.代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求c.代位求償原則的行使對象d.代位求償權(quán)的行使范圍2)物上代位權(quán)a.物上代位權(quán)的取得一般是通過委付實現(xiàn)的b.物上代位是一種所有權(quán)的代位21第三節(jié) 損失補償原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義1）含義：在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人進行分?jǐn)?，從而使宗賠償金額不得超過實際損失2）意義：有利于確保保險補償原則的順利實現(xiàn)有利于維護社會公開、公正和公平原則 22第三節(jié) 損失補償原則2.損失分?jǐn)偟姆椒?）比例責(zé)任制：各

7、保險人應(yīng)分?jǐn)偙ｎ~總和的比例2）限額責(zé)任制：無他保情況下各自單獨應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額3）順序責(zé)任制：各保險人所負(fù)責(zé)人依簽訂保單的順序而定23第三節(jié) 損失補償原則四、損失補償原則的例外情況定值保險：發(fā)生全部損失時，不論保險標(biāo)的價值如何變化，保險人仍按合同上約定的金額計算賠償重置成本保險：是按照重置成本確定損失額的保險人壽保險：人的生命難以用貨幣衡量，保額由雙方約定，投保人或被保險人可以持有多份保單，獲得多重給付24第四節(jié) 近因原則一、近因與近因原則1.近因的含義：是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因25第四節(jié) 近因原則2.近因原則的含義：是通過判明風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)心，已確定保險責(zé)任的一項基本原則。1）規(guī)定近因的認(rèn)定方法2）在風(fēng)險與損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償，屬于除外風(fēng)險或者未保風(fēng)險，保險人不負(fù)責(zé)賠償26第四節(jié) 近因原則二、近因原則的應(yīng)用近因的認(rèn)定方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理從損失開始，按順序自后向前 27第四節(jié) 近因原則2.近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確