《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)》 銀行存款

1、紹興托普技術(shù)學(xué)院商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之 銀行存款經(jīng)濟(jì)管理系金融教研室1第一章 存款業(yè)務(wù)第一節(jié) 存款的種類及構(gòu)成第二節(jié) 存款的定價(jià)第三節(jié) 存款成本分析第四節(jié) 存款營(yíng)銷管理第五節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款的主要類型2第一節(jié) 存款的種類及構(gòu)成一 存款的種類 1. 活期存款 活期存款一般不付利息，甚至要收取一定的手續(xù)費(fèi)。 2. 可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOWs） 它是一種計(jì)算利息的支票賬戶。起源于1970年代的美國(guó)。 3.貨幣市場(chǎng)存款賬戶 4.自動(dòng)轉(zhuǎn)賬制度（ATS） 其主要內(nèi)容是，儲(chǔ)戶同時(shí)在銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶。 5.儲(chǔ)蓄存款 它是居民在銀行設(shè)立的存款賬戶，客戶不能直接開(kāi)出支票。3 6.定期存款 定期存款

2、是相對(duì)于活期存款而言的，是一種由存戶預(yù)先約定存儲(chǔ)期限的存款。期限一般為3個(gè)月、6個(gè)月和1年不等，但也有1年以上，甚至更長(zhǎng)的。 7.其他存款 主要包括經(jīng)紀(jì)人存款和財(cái)政存款等。4二存款構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 1. 存款的穩(wěn)定性 核心存款：對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)和外部經(jīng)濟(jì)因素變化反應(yīng)不敏感的存款。一般來(lái)說(shuō)，銀行交易存款賬戶和不流通的定期存款賬戶屬于核心類存款。 2.存款的利率 存款的利率首先和存款的期限有關(guān)，其次還和銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力有關(guān)，最后還取決于銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 5三 案例 商業(yè)銀行的非存款資金來(lái)源6第二節(jié) 存款的定價(jià)一 合理的定價(jià)能保證銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) 存款價(jià)格的變動(dòng)與銀行利潤(rùn)的關(guān)系： 存款價(jià)格的變動(dòng)

3、銀行存貸差 客戶存款數(shù)量和 銀行存款數(shù)量 組合決策 和構(gòu)成 銀行利潤(rùn)率和銀行存貸款的增長(zhǎng)7二 存款成本加成定價(jià)法 成本加成定價(jià)法要求精確計(jì)算每種存款服務(wù)成本。一種普遍的方法是以銀行資金成本為基礎(chǔ)制定價(jià)格，要求銀行計(jì)算：（1）每種資金來(lái)源的成本比率；（2）每一成本比率乘以每種資金來(lái)源占銀行資金的相對(duì)比重；（3）加總各項(xiàng)乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本。 8三 存款邊際成本定價(jià)法 這里需要把握兩個(gè)關(guān)鍵因素：邊際成本與邊際成本率，后者由流入銀行的資金增量的百分比計(jì)算。在得到邊際成本率后就可以計(jì)算新存款的邊際收益。計(jì)算公式為： 邊際成本率=總成本的變化所增資金 邊際成本定價(jià)法為銀行管理者提供了有價(jià)值的

4、信息，它不僅能確定存款的利率，而且能確定銀行應(yīng)該把存款規(guī)模擴(kuò)張到何種程度。 9四 市場(chǎng)滲透存款定價(jià) 市場(chǎng)滲透存款定價(jià)是在短期內(nèi)不強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)和成本收回的方法。它是一種以迅速擴(kuò)大市場(chǎng)為主要目標(biāo)的戰(zhàn)略，銀行決心得到盡可能大的市場(chǎng)份額。 10第三節(jié) 存款成本分析一 存款的成本構(gòu)成 （一）利息成本 （二）營(yíng)業(yè)成本 （三）資金成本 （四）可用資金成本 （五）相關(guān)成本11二 存款成本估算的方法（一）歷史加權(quán)平均成本法（二）邊際成本法12第四節(jié) 存款營(yíng)銷管理一 存款市場(chǎng)研究（一）影響商業(yè)銀行存款變動(dòng)的外部因素1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)周期2.中央銀行的貨幣政策3.有關(guān)金融法規(guī)（二）影響商業(yè)銀行存款變動(dòng)的內(nèi)部因素1.銀行服務(wù) 2.利率支付 3. 銀行對(duì)客戶的貸款支持4.存款種類5.銀行信譽(yù)、實(shí)力和職員形象6.銀行與社會(huì)各界的關(guān)系13二 存款市場(chǎng)拓展（一）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置（二）產(chǎn)品開(kāi)發(fā)（三）市場(chǎng)細(xì)分（四）產(chǎn)品定價(jià)（五）市場(chǎng)促銷14第五節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的主要類型一 利率衍生型產(chǎn)品 外匯結(jié)構(gòu)性存款是在普通外匯存款的基礎(chǔ)上通過(guò)與利率、匯率等掛鉤，從而使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，獲得較高收益的產(chǎn)品。（一）固定收益型產(chǎn)品（二）浮動(dòng)收益型產(chǎn)品（三）區(qū)間掛鉤產(chǎn)品15二 匯率衍生型產(chǎn)品（一