小貸業(yè)務(wù)流程管理制度

1、小貸業(yè)務(wù)流程管理制度第一章 受理客戶向公司申請(qǐng)借款時(shí)，經(jīng)客戶經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合貸款條件的，發(fā)給其借款申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按借款申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫(xiě)，同時(shí)提供下列材料：（一）借款申請(qǐng)人的基本資料A、法人1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單；2、公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；3、法人代表身份證、法人代表證明書(shū)和授權(quán)委托書(shū)；4、申請(qǐng)借款的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本；5、借款用途有關(guān)的證明材料（購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等）；6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；

2、7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明；8、主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等；9、擔(dān)保人物企業(yè)的有關(guān)資料；10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等）。B、自然人1、個(gè)人簡(jiǎn)介；2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；3、銀行征信報(bào)告；4、工作及收入證明；5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；7、借款能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。 （二）信用擔(dān)保人的基本資料 1、法人 參照

3、擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；2、自然人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。 （三）抵押物的基本資料1、抵/質(zhì)押物清單；2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購(gòu)置發(fā)票；3、抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專業(yè)評(píng)估公司提供）；4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購(gòu)買）；5、股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；6、其他有關(guān)資料。 企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。 業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。 業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。第二章 調(diào)查調(diào)查環(huán)節(jié)包括貸前初審和貸前綜合分析。貸前初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查

4、（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取借款申請(qǐng)企業(yè)及擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具貸款意向書(shū)。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。一、資料審核：資料審核的信息來(lái)源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。粚?duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；二、實(shí)地調(diào)查：1、風(fēng)控部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與業(yè)務(wù)經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，貸款金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和貸款終審人或授權(quán)終審審批人必須

5、參加實(shí)地調(diào)查；2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源；4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況；三、貸前綜合分析：貸前綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、

6、還款意愿；2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；四、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫(xiě)公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的貸前調(diào)查表（表式附后）。a）借款申請(qǐng)人的背景情況；b）借款企業(yè)的基本情況；c）產(chǎn)品銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；e）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源；f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；g）擔(dān)保措施；h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；i）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題；j）調(diào)查結(jié)論。第三章 審批一、

7、貸款審批流程 1、貸款審批流程為：客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)復(fù)審總經(jīng)理審核貸審會(huì)批審簽訂貸款合同，辦理抵質(zhì)押登記法務(wù)部審核發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息資料歸檔；2、風(fēng)控部對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)，并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；3、法務(wù)部對(duì)業(yè)務(wù)本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給貸審會(huì)的有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)企業(yè)等外部機(jī)構(gòu)簽署借款合同、保證合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。二、復(fù)議1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無(wú)須上貸審會(huì)審批的業(yè)務(wù)，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的業(yè)務(wù)；或是已上貸審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或擔(dān)保物不足，

8、但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在貸審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)，風(fēng)控部組織并召集召開(kāi)貸審會(huì)進(jìn)行審批，并做好項(xiàng)目貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要；3、對(duì)于貸審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；4、提交給貸審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息。三、貸款評(píng)審委員會(huì)（貸審會(huì)）1、貸審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；2、貸審會(huì)組成：見(jiàn)貸審會(huì)

9、工作條例3、貸審會(huì)召集程序：（1）、貸審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)控部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；（2）、業(yè)務(wù)部門(mén)必須在貸審會(huì)召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至貸審會(huì)成員，以便貸審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；（3）、貸審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的貸審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)貸審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)控部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知貸審會(huì)成員；（4）、業(yè)務(wù)經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)控經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；（5）、與會(huì)貸審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；（6）、與會(huì)貸審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性

10、等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在項(xiàng)目貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要上明確填寫(xiě)意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)貸審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；（9）貸審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)擔(dān)保措施、貸款放款審批。一、簽訂合同公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括借款合同、抵押擔(dān)保合同、質(zhì)押擔(dān)保合同、信用擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)

11、部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；2、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由業(yè)務(wù)經(jīng)理和風(fēng)控經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；3、若借款主體或擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)控經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；4、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。二、落實(shí)擔(dān)保措施1、對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；2、擔(dān)保措施的落實(shí)工作

12、，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)控部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)控部可指派專人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；3、擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；4、如最終經(jīng)風(fēng)控部確認(rèn)擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)的，由業(yè)務(wù)經(jīng)理重新修改貸款方案，重新報(bào)批；5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書(shū)面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；三、貸款放款審批預(yù)收利息繳納后，必須由財(cái)務(wù)人員進(jìn)行核實(shí)并在放款審批表上簽字確認(rèn)，然后根據(jù)審批流程進(jìn)行審批后，由財(cái)務(wù)部把貸款金額轉(zhuǎn)入借款客戶指定的賬戶中。第五章 貸后管理一

13、、貸后管理的崗位設(shè)置貸后管理工作實(shí)行業(yè)務(wù)部與風(fēng)控部雙線管理的方式進(jìn)行，各自按照不同的工作重點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)立的貸后管理。業(yè)務(wù)部門(mén)：定期走訪客戶，保持對(duì)客戶的維護(hù)和管理，定期以貸后檢查表的形式向風(fēng)控部書(shū)面匯報(bào)貸后管理情況。風(fēng)控部：負(fù)責(zé)貸后管理制度建設(shè)，動(dòng)態(tài)更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，客戶風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)業(yè)務(wù)部的貸后檢查表獨(dú)立進(jìn)行抽查，工作量較大時(shí)可抽調(diào)其他部門(mén)員工進(jìn)行貸后調(diào)查。負(fù)責(zé)安排財(cái)務(wù)一同對(duì)不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財(cái)務(wù)部及時(shí)向風(fēng)控部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務(wù)部主要負(fù)責(zé)清收與代償過(guò)程中的案件訴訟等法律事宜。二、貸后管理的工作內(nèi)容放款后三天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門(mén)必須將完整的業(yè)務(wù)資料按檔案管理辦法的規(guī)定，及時(shí)到檔案室歸檔，并錄

14、入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)，保證后續(xù)貸后管理介入的及時(shí)性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進(jìn)行。業(yè)務(wù)發(fā)生的當(dāng)月業(yè)務(wù)部和風(fēng)控部的貸后管理人員開(kāi)始介入，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門(mén)貸后管理人員至少每周對(duì)客戶電話跟蹤一次，每月上門(mén)走訪一次，每月向風(fēng)控部提交貸后檢查表，書(shū)面報(bào)告貸后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資金使用情況、落實(shí)還款的資金安排、客戶風(fēng)險(xiǎn)分類等。遇到風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取必要措施，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對(duì)于關(guān)注類和風(fēng)險(xiǎn)類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)貸后管理的頻率。風(fēng)控部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門(mén)定期進(jìn)行貸后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)上交的貸后檢查表，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門(mén)抽查。工作

15、量較大時(shí)，可抽調(diào)其他部門(mén)員工進(jìn)行協(xié)助調(diào)查。風(fēng)控部依據(jù)貸后管理情況，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，將動(dòng)態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺(tái)賬。財(cái)務(wù)部應(yīng)及時(shí)將還本付息的數(shù)據(jù)報(bào)風(fēng)控部貸后管理人員，風(fēng)控部負(fù)責(zé)貸后管理人員定期對(duì)臺(tái)賬進(jìn)行更新，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)。三、貸后管理的客戶風(fēng)險(xiǎn)分類制度公司對(duì)貸款業(yè)務(wù)的客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性的原則。1、正常類：能夠正常還本付息、支付貸款利息，沒(méi)有足夠的理由懷疑客戶不能按時(shí)足額還款。2、關(guān)注類：出現(xiàn)了按時(shí)歸還借款的不利影響因素，但不會(huì)對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)造成大的影響，預(yù)計(jì)到期內(nèi)能夠足額歸還借款。3、風(fēng)險(xiǎn)類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，及時(shí)

16、執(zhí)行風(fēng)控措施也可能造成一定損失。4、分類管理具體實(shí)施：業(yè)務(wù)經(jīng)理依據(jù)以上分類標(biāo)準(zhǔn)，動(dòng)態(tài)及時(shí)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類的初分，每月初5個(gè)工作日前，定期對(duì)所有在貸客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類定級(jí)上報(bào)風(fēng)控部，風(fēng)控部貸后管理人員對(duì)分類的準(zhǔn)確性進(jìn)行認(rèn)定，并上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行審批。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認(rèn)后，風(fēng)控部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行催收清償。如需移交財(cái)務(wù)部進(jìn)行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財(cái)務(wù)部。移交給財(cái)務(wù)部的風(fēng)險(xiǎn)類客戶，以財(cái)務(wù)部為主導(dǎo)全面負(fù)責(zé)催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財(cái)務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時(shí)介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通

17、過(guò)法律途徑解決問(wèn)題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無(wú)條件配合催收清償工作。第六章 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)和提高本公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延。一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分業(yè)務(wù)經(jīng)理為第一責(zé)任人、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人為第二責(zé)任人、財(cái)務(wù)部、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、公司總經(jīng)理為第四責(zé)任人。1、業(yè)務(wù)經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)控部；2、業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人：業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)收集風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)和具體管理責(zé)任，并由部門(mén)負(fù)責(zé)人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見(jiàn)第一時(shí)間上報(bào)，對(duì)重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，可直接

18、以電話、傳真等形式在第一時(shí)間報(bào)告上級(jí)主管領(lǐng)導(dǎo)，正式書(shū)面資料可酌情次日?qǐng)?bào)告；3、財(cái)務(wù)（資產(chǎn)）部、風(fēng)控部：負(fù)責(zé)對(duì)全公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)退出辦法、對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及時(shí)處理；4、公司總經(jīng)理：對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。責(zé)任人及各部門(mén)應(yīng)按照風(fēng)控部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見(jiàn)書(shū)認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)控部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見(jiàn)整改、跟蹤督促、并對(duì)整改情況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要及時(shí)匯報(bào)，并深入企業(yè)及有關(guān)部門(mén)了解情況：1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；3、采取必要的應(yīng)急

19、保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)控部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見(jiàn)書(shū)報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”表格見(jiàn)附件一。（2）關(guān)注類貸款中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，由風(fēng)控部門(mén)提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)”表格見(jiàn)附件二。（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由風(fēng)控部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書(shū)”，同時(shí)各部門(mén)執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。風(fēng)控部根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)提供的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：1、加強(qiáng)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；2、幫助客戶改善經(jīng)營(yíng)管理或財(cái)務(wù)管理；3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃

20、及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；4、加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的監(jiān)控和管理；5、完善落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，或追加、更換必要的擔(dān)保；6、進(jìn)一步完善貸款手續(xù)的合法性，補(bǔ)齊相關(guān)的貸款資料；7、列入關(guān)注對(duì)象，調(diào)整貸后管理的客戶類別加大檢查頻度；8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)貸款；9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護(hù)性條款；10、加強(qiáng)貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置借款擔(dān)保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；11、介入企業(yè)改制、兼并、購(gòu)買、分立、租賃等重大事件，落實(shí)我公司債權(quán)；12、與政府部門(mén)或其他有關(guān)部門(mén)的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；13、依法提起訴訟；14、提請(qǐng)法院宣告其破產(chǎn)還債；15、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制

21、的措施。三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法針對(duì)不同還款方式客戶，各部門(mén)采取不同化解風(fēng)險(xiǎn)的辦法：（一）每月還款客戶對(duì)有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺(tái)賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、擔(dān)保措施、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。1、逾期期限未超過(guò)一個(gè)月發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)打電話通知客戶同時(shí)通知業(yè)務(wù)經(jīng)理催款時(shí)間期限：知曉逾期開(kāi)始七個(gè)工作日內(nèi)。在催款期間業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)該積極催收款。風(fēng)險(xiǎn)審核員如在規(guī)定時(shí)間內(nèi)客戶仍未歸還逾期借款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同業(yè)務(wù)經(jīng)理走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及逾期原因，同時(shí)將以下資料提交至風(fēng)控部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、擔(dān)保措施方案、信用擔(dān)保人聯(lián)系方式。如業(yè)務(wù)經(jīng)理在七個(gè)工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個(gè)工作日業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時(shí)應(yīng)走訪客戶了解情況，認(rèn)真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見(jiàn)。2、借款人逾期期限未超過(guò)二個(gè)月如果客戶已經(jīng)逾期一個(gè)月，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合風(fēng)控人員催收逾期款項(xiàng)，應(yīng)向風(fēng)險(xiǎn)部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，業(yè)務(wù)經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門(mén)繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負(fù)責(zé)該客戶，并隨時(shí)向風(fēng)控部門(mén)匯報(bào)情況。3、借款人逾期期限未超過(guò)三個(gè)月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門(mén)應(yīng)向風(fēng)控部提交（1）、擔(dān)保措施變現(xiàn)