農(nóng)戶信貸需求及其影響因素

1、農(nóng)戶信貸需求及其影響因素農(nóng)戶信貸需求及其影響因素農(nóng)戶是農(nóng)村的基本經(jīng)濟(jì)單元，其信貸需求及其滿足狀況，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將產(chǎn)生重要影響。樣本農(nóng)戶基本特征青年農(nóng)戶占比較低。從年齡段分布情況看，樣本農(nóng)戶以30歲以上的中青年為主，3060歲之間的農(nóng)戶占比達(dá)到了90蛆上，其中年齡在4150歲之間的占比最大（28.8%）;30歲以下農(nóng)戶占比較少，占8.1%,其主要原因在于，30歲以下的人群，有更多的外出務(wù)工或到當(dāng)?shù)仄髽I(yè)就業(yè)的機(jī)會(huì)。樣本農(nóng)戶受教育程度普遍較低。有5.6%的樣本農(nóng)戶不識(shí)字或識(shí)字很少，34.6%的樣本農(nóng)戶僅接受了小學(xué)教育，44.9%的農(nóng)戶接受了初中教育（69年），受過高中和中專教育（912年）的農(nóng)戶占

2、比13.8%,接受大專及以上教育的農(nóng)戶僅為1.1%（一般為農(nóng)村中小學(xué)退休教師）。樣本農(nóng)戶的家庭規(guī)模普遍較小。樣本農(nóng)戶家庭規(guī)模介于111人之間，家庭平均規(guī)模為4人，以35人居多（在469個(gè)樣本中有357戶，占比76.3%）,家庭中16歲以上勞動(dòng)力平均有3人，家庭擁有24個(gè)勞動(dòng)力的農(nóng)戶居多（占比達(dá)到86.9%）（見表10）。樣本農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多樣化，初步擺脫了以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)為主的生產(chǎn)活動(dòng)領(lǐng)域。從家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力從業(yè)信息的分析中發(fā)現(xiàn)（見表11）,在樣本農(nóng)戶中，家庭主要從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的有103家。這表明在樣本地區(qū)，從事非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)成為農(nóng)戶就業(yè)的重要組成部分和其經(jīng)濟(jì)收入的重要來源。多數(shù)家庭收

3、入及財(cái)產(chǎn)狀況處于中等水平。在與村中其他農(nóng)戶家庭收入和財(cái)產(chǎn)狀況的比較中，樣本農(nóng)戶對(duì)自己家庭財(cái)產(chǎn)狀況和收入的客觀估計(jì)，兩者具有一致性（見表12）,認(rèn)為自家處于中等水平的農(nóng)戶占比超過了60%。樣本農(nóng)戶收支基本均衡，部分樣本戶有結(jié)余。從樣本農(nóng)戶2006年全年現(xiàn)金收支信息（見表13）的分析中可以看到，總收入集中分布在1萬元以上區(qū)間（71.5%）;總支出同樣以大于1萬元區(qū)間最為集中（49.9%）?？梢哉J(rèn)為，從整體上來看，這些地區(qū)的農(nóng)村居民中，大部分能夠?qū)崿F(xiàn)收支基本均衡，并有部分農(nóng)戶有一定的儲(chǔ)蓄能力（見表14）,約四分之一強(qiáng)的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄余額超過2萬元，一半強(qiáng)的農(nóng)戶儲(chǔ)蓄余額超過1萬元。同時(shí)，如果將樣本農(nóng)戶的收入

4、、支出和儲(chǔ)蓄結(jié)合起來觀察，可以看到大部分農(nóng)戶的收入比較穩(wěn)定，已經(jīng)具有一定的儲(chǔ)蓄能力和抵御自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)戶金融需求分析較多農(nóng)戶有以向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債經(jīng)營方式發(fā)展生產(chǎn)的3意識(shí)，但內(nèi)源融資也是重要的選擇。從樣本農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)的啟動(dòng)資金來源意向的分析中發(fā)現(xiàn)，465個(gè)有效樣本中，選擇從銀行或信用社貸款的最多，達(dá)175戶；其次是選擇依賴自我積累（儲(chǔ)蓄），為162戶；而選擇從親朋或關(guān)系戶借款的農(nóng)戶有89戶（見表15）,這說明對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶而言存在著信貸需求，并且以信用社為主的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)戶在啟動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)的第一資金來源。但是，不同縣域的樣本農(nóng)戶，有不同的籌資選擇意愿。四川和吉林省的

5、樣本農(nóng)戶在有資金需求時(shí)，較多愿意選擇從農(nóng)村信用社借款，其次占比較大的是選擇自我積累；而河南省的農(nóng)戶選擇自我積累而內(nèi)源融資的比重最大，其次選擇從親朋或關(guān)系戶借款，只有22.9%的被調(diào)查農(nóng)戶選擇從銀行或信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資。調(diào)研小組認(rèn)為，農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的資金籌集方式選擇意愿，與當(dāng)?shù)卣?guī)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸深化層次密切相關(guān)。如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信貸深化度較高，農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸成本低、信貸可得性高，將有更多的農(nóng)戶傾向于選擇向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸融資。農(nóng)戶正規(guī)借貸需求較高，且已有較多的有信貸需求的農(nóng)戶有獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的經(jīng)歷。對(duì)于農(nóng)戶是否需要從銀行、農(nóng)村信用社貸款的考察發(fā)現(xiàn)，478姒上

6、的樣本農(nóng)戶選擇了需要貸款，而只有約五分之一的農(nóng)戶選擇不需要貸款。這與課題組2005年在貴州省銅仁地區(qū)的調(diào)研情況比較類似，該地區(qū)農(nóng)戶的該項(xiàng)貸款需求情況調(diào)查結(jié)果顯示，有接近90%勺農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸有需求。這一統(tǒng)計(jì)結(jié)果與前面借款渠道調(diào)查的結(jié)果相佐證。對(duì)選擇不需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)一步的分析表明，其中大部分農(nóng)戶（137戶）是因?yàn)樯顩]有困難、自有資金已經(jīng)可以滿足需要而不需貸款（見表16、表17）?？傮w來講，農(nóng)戶對(duì)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行貸款或者借款的需求面比較大。吉林省的樣本農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求面最高，80%（上的樣本農(nóng)戶選擇了需要從農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款。大部分有貸款需求的農(nóng)戶有從銀行、農(nóng)村

7、信用社獲得貸款的經(jīng)歷（見表18）。但是，各樣本縣域得到過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的樣本農(nóng)戶占比不一致，吉林省85.2%的樣本農(nóng)戶有從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)歷；次之為四川省，占76.2%;河南省的樣本農(nóng)戶有從農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)歷者所占比重為44.8%。在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多樣性不足的今天，在樣本縣域，農(nóng)戶能夠享受到的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)，惟一來源是農(nóng)村信用社，因此,從某種程度上講，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款開展的程度和績(jī)效，是直接影響農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸獲得性的主要因素。5農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的理解程度，直接決定了農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制能否有效運(yùn)轉(zhuǎn)。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)

8、務(wù)推廣面比較廣，大多數(shù)農(nóng)戶了解農(nóng)戶小額信用貸款。調(diào)研樣本縣域，有70%的農(nóng)戶知道當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社開展了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，說明大多數(shù)農(nóng)戶了解小額信用貸款，農(nóng)村信用社小額信用貸款的宣傳是到位的。同時(shí)，調(diào)研樣本農(nóng)戶中，39.3%的農(nóng)戶是農(nóng)村信用社的社員，在農(nóng)村信用社持有股份（見表19）。超過60%的農(nóng)戶接受了農(nóng)村信用社的信用評(píng)級(jí)，并被農(nóng)村信用社授予小額信用貸款額度。從總體而言，農(nóng)村信用社授予農(nóng)戶的信用貸款額度是比較高的，平均值為11447.5元，大多數(shù)農(nóng)戶的信用額度分步在10005000元之間（占比40.5%）和10000元以上（占比28.5%）（見表20）。多數(shù)農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社提供服務(wù)的滿意

9、程度比較高。農(nóng)戶對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社服務(wù)滿意程度的考察發(fā)現(xiàn)（見表21）,對(duì)農(nóng)村信用社提供服務(wù)很滿意和比較滿意的農(nóng)戶占比達(dá)75.4%。另有約四分之一的農(nóng)戶對(duì)信用社的評(píng)價(jià)比較一般。農(nóng)戶是有經(jīng)濟(jì)理性的群體，其所需要的服務(wù)（特別是貸款需求）如果能夠得到滿足，那么對(duì)農(nóng)村信用社的滿意程度就高。因?yàn)檗r(nóng)村信用社是農(nóng)村地區(qū)最貼近農(nóng)戶的甚至是惟一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如果農(nóng)戶貸款需求沒有得到滿足，或者信6貸活動(dòng)中某些違規(guī)事件如人情貸款等產(chǎn)生，均可能影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的評(píng)價(jià)。農(nóng)戶在20042006年獲得貸款或借款的情況。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)戶融資的主渠道。在樣本農(nóng)戶中，20042006年獲得過貸款或借款的農(nóng)戶有289戶，總計(jì)獲

10、得貸款和借款488筆，其中從農(nóng)村信用社借款304筆，農(nóng)村信用社借款來源傾向?yàn)?2.3%;從親戚朋友處獲得貸款171筆;從其他渠道獲得貸款13筆（見表22）。由此也可以得出結(jié)論，農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道獲得借款是農(nóng)戶融資的主渠道。這與課題組2005年在貴州調(diào)研的結(jié)論是一致的。在這些地區(qū)，正是農(nóng)村信用社小額信用貸款的開展，改善了農(nóng)戶貸款的可得性。但是，不同縣域農(nóng)戶農(nóng)村信用社貸款的可得性是不一致的，吉林樣本農(nóng)戶從農(nóng)村信用社獲得的借款占其總借款筆數(shù)的比例最高，達(dá)到了89.0%,農(nóng)戶大部分融資行為都是依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來完成的。而在河南，73.6%的農(nóng)戶借貸發(fā)生在親戚朋友之間，只有25.6%的貸款來源于農(nóng)村信用

11、社。農(nóng)戶貸款用途多樣化。從農(nóng)戶借款用途角度分析（見表23）,用于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的部分所占比例最大（購買農(nóng)資+購買農(nóng)具+購買畜禽）。調(diào)研區(qū)域?yàn)閭鹘y(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)是農(nóng)戶主要的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，資金支出渠道和收入來源主要在農(nóng)業(yè)，也7是可以理解的。其次為生活方面的用途，再其次為用于發(fā)展工商業(yè)方面的支出，然后是用于子女教育費(fèi)用方面的支出。除了用于購買農(nóng)資方面支出外，沒有任何一項(xiàng)的貸款用途具有顯著高的比例，各個(gè)用途比較分散，說明農(nóng)戶的融資需求具有比較高的多樣性。農(nóng)戶未來資金需求量較大。較多農(nóng)戶自有資金能滿足未來的資金需要。在對(duì)未來資金需求狀況做出判斷（對(duì)是否有借款的打算問題的回答）的有效樣本農(nóng)戶中，27%勺農(nóng)戶表示

12、近期有借款打算，73%勺農(nóng)戶表示無借款打算。農(nóng)戶近期不需要借款，其原因主要在于自有資金已能滿足需要、近期沒有較大資金支出、家庭比較貧困擔(dān)心借款背負(fù)債務(wù)等。農(nóng)戶的借貸資金需求量比較大。有借款打算的樣本農(nóng)戶期望一次借款額（見表24）說明，調(diào)研區(qū)域農(nóng)戶的借貸資金需求量還是相對(duì)較大的。農(nóng)戶可接受的利率水平的范圍較廣，但承受高利率的意愿不強(qiáng)。在農(nóng)戶回答可接受的最高年利率水平時(shí)，330個(gè)有效樣本農(nóng)戶中，超過70%的樣本農(nóng)戶選擇的利率低于10%,只有3.6%的農(nóng)戶選擇可承受高于15%的利率（見表25）。同時(shí)，只有約三分之一的農(nóng)戶表示只要能夠獲得貸款機(jī)會(huì)，愿意多付利息；另有三分之二的農(nóng)戶表示并不愿意為獲得貸款

13、機(jī)會(huì)而多付利息。農(nóng)村民間借貸與農(nóng)戶之間的借貸行為較為普遍8農(nóng)村民間借貸活動(dòng)較為活躍。樣本農(nóng)戶中，有45%的農(nóng)戶對(duì)本地除銀行、信用社、郵儲(chǔ)以外，是否有民間有息借貸活動(dòng)給出了肯定的回答。鑒于某些農(nóng)戶會(huì)對(duì)高利貸情況有所隱瞞，所以據(jù)調(diào)研小組估計(jì)，民間借貸的實(shí)際情況高于該統(tǒng)計(jì)數(shù)字，說明民間借貸在樣本縣域較為活躍。一般來講，農(nóng)村信用社渠道的正規(guī)金融供給會(huì)對(duì)民間借貸活動(dòng)產(chǎn)生擠出效應(yīng)，隨著農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸可得性的增強(qiáng)，民間借貸將減弱。農(nóng)戶間的資金互借行為比較普遍，但多為無息借貸。農(nóng)戶個(gè)人之間、農(nóng)戶與農(nóng)村微小企業(yè)之間發(fā)生的借貸行為，一些是偶然發(fā)生的、非組織性的金融行為，并且這些行為較為普遍。465個(gè)對(duì)您家20

14、042006年是否借款給他人做出回答的有效樣本農(nóng)戶中，有40%的農(nóng)戶做出了肯定回答。但是，在183個(gè)對(duì)借款是否收利息問題做出選擇的樣本農(nóng)戶中僅有11個(gè)農(nóng)戶的答案為是，占比6%,表明農(nóng)戶之間的資金互借行為大多數(shù)是不收取利息的（見表26）。農(nóng)戶間的互借行為中形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的保障程度較低，但農(nóng)村信用文化較好，發(fā)生拖欠現(xiàn)象較少農(nóng)戶借款對(duì)象絕大多數(shù)是親戚、朋友和鄰居，表現(xiàn)出較強(qiáng)的情結(jié)關(guān)系。在185個(gè)20042006年期間借款給他人的樣本農(nóng)戶中，約有四分之一的農(nóng)戶在借出款項(xiàng)時(shí)用書面形式表達(dá)了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而其他四分之三的樣本農(nóng)戶沒有用書面形式表達(dá)債9權(quán)債務(wù)關(guān)系，僅有口頭借款協(xié)議。高達(dá)97.3%的農(nóng)戶沒

15、有設(shè)置債權(quán)保障措施，82.6%的借貸行為沒有確定還款期限。盡管這種資金互借行為缺乏法律保障，但是87.8%的有借出款項(xiàng)的農(nóng)戶，在自己需要資金時(shí)能及時(shí)回收借出款項(xiàng)，發(fā)生資金拖欠情況的比例僅12.2%。這表明調(diào)研區(qū)域當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信用環(huán)境比較好，農(nóng)戶信用意識(shí)也較強(qiáng)（見表27）。民間借貸利率大多在有關(guān)法規(guī)認(rèn)可范圍內(nèi)。在174個(gè)對(duì)就您所知，向本地民間放貸者借款100元，每年的最高利息是多少元問題回答的有效樣本中（見表28）,利率水平低于10啃占35.6%,利率大于10%而低于40裙占比為62.1%,而年利率高于40所僅占比2.3%。統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，調(diào)研范圍內(nèi)農(nóng)戶民間借貸年利率平均值為17.4%c農(nóng)戶有一定的

16、保險(xiǎn)意識(shí)，但參與保險(xiǎn)的主動(dòng)性不強(qiáng)，且農(nóng)村保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求脫節(jié)。農(nóng)戶保險(xiǎn)需求較大，有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，且保險(xiǎn)參與率較高。在受訪的所有樣本農(nóng)戶中，約有96.6%的農(nóng)戶認(rèn)為需要保險(xiǎn)，91.6%的農(nóng)戶認(rèn)為花錢投保值得，94%勺農(nóng)戶參加了保險(xiǎn)，說明大多數(shù)農(nóng)戶具有保險(xiǎn)意識(shí)。但是，也有6%的農(nóng)戶沒有參與過任何保險(xiǎn)，其中55%是因?yàn)闆]錢和保險(xiǎn)費(fèi)太高而沒有投保（見表29）。農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的非自愿性現(xiàn)象突出，且保險(xiǎn)需求存在多樣性。在參加過保險(xiǎn)的樣本農(nóng)戶中，僅有3.9%是自愿投保10的，89.3%的投保戶的保險(xiǎn)行為表現(xiàn)出一定的非自愿性行為特征，包括在鄉(xiāng)村干部動(dòng)員、行政命令、有關(guān)部門統(tǒng)一保險(xiǎn)（見表30）情況下參保的，集

17、中體現(xiàn)為在一定的政治壓力下的參保。該部分投保農(nóng)戶中，投保的保險(xiǎn)絕大部分為新型農(nóng)村合作醫(yī)療。這種醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)系由政府和學(xué)校統(tǒng)一推進(jìn)的，實(shí)際上帶有一定的強(qiáng)制性。在農(nóng)戶對(duì)最需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的選擇中，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的選擇占比最大，并且也有較多農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等存在需求。保險(xiǎn)供給和服務(wù)比較規(guī)范，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)比較滿意。在已經(jīng)投保的農(nóng)戶中，有32.6%的農(nóng)戶出現(xiàn)過保險(xiǎn)事故，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的農(nóng)戶中有93.6%認(rèn)為保險(xiǎn)理賠及時(shí)，并且，有94.3%的農(nóng)戶認(rèn)為，保險(xiǎn)理賠是按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行的合理賠付。也正因?yàn)槿绱?，才?1.6%的農(nóng)戶認(rèn)為花錢投保險(xiǎn)是值得的（

18、見表31）。這與調(diào)研組2005年在貴州銅仁地區(qū)的調(diào)研結(jié)論有較大的差異。農(nóng)戶信貸需求影響因素計(jì)量分析在研究中，課題組利用2005年對(duì)貴州省銅仁地區(qū)相同的分析方法分析了影響農(nóng)戶信貸需求的因素。根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，以農(nóng)戶是否存在信貸需求和農(nóng)戶是否能夠獲得貸款（是=1,否=0）作為被解釋變量，以農(nóng)戶特征變量（戶主年齡、受教育程度、勞動(dòng)力數(shù)量等）、農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)變量（金融資產(chǎn)、11家庭財(cái)產(chǎn)狀況等）、農(nóng)戶收入和就業(yè)變量（收入、收入來源特征、從事非農(nóng)務(wù)工情況等）、農(nóng)戶貸款能力特征變量（以往貸款情況等）、地區(qū)特征變量為解釋變量，選擇二項(xiàng)分布的Probit模型對(duì)影響樣本農(nóng)戶信貸需求的因素進(jìn)行了估計(jì)，得到與貴州銅仁地區(qū)研究的某些結(jié)論相似的結(jié)論。曾經(jīng)獲得過貸款的農(nóng)戶和獲得貸款次數(shù)較多的農(nóng)戶，其信貸需求意愿也較為強(qiáng)烈。對(duì)于長(zhǎng)期處于金融抑制狀態(tài)的傳統(tǒng)地區(qū)農(nóng)戶而言，已經(jīng)失去了從正規(guī)金融渠道獲得信貸的信心