車險條款和解析(精裝版) 課件

1、 車險條款與解析課程開始課程簡介 培訓(xùn)對象： 渠道 培訓(xùn)目標(biāo)： 培訓(xùn)方式： 講授 參考課時：1小時 了解車險條款概念、意義及組成；熟悉交強(qiáng)險與商業(yè)險條款內(nèi)容；通過常見案例分析讓學(xué)員加深對條款的理解；通過課程學(xué)習(xí)，使渠道客戶學(xué)會運用條款。 本課程制作依據(jù)條款：機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款 編號：中保協(xié)條款20191號中國平安機(jī)動車輛保險條款（2009版）24Click to add Title3133課程大綱 亮出秘籍車險條款概述 秘籍第一篇讓你領(lǐng)悟交強(qiáng)險 秘籍第二篇幫你解讀商業(yè)險 通關(guān)測試 課程大綱 1.1 什么是車險條款 1.1車險條款的定義 車險條款 車險保險合同 投保單 保險單 批單和

2、特別約定 1.2車險條款的分類1.2 車險條款的分類 交強(qiáng)險條款 交通強(qiáng)制保險簡稱為“交強(qiáng)險”，“交強(qiáng)險”條款由保監(jiān)會制定，強(qiáng)制各保險公司執(zhí)行，條款內(nèi)容一致。 商業(yè)險條款商業(yè)險條款方案及內(nèi)容由各保險公司制定報保監(jiān)會審批，批復(fù)后可使用，常見條款分為A、B、C款。我司目前使用條款為B款。按照性質(zhì)分類1.3車險條款約定的主要內(nèi)容1.3 車險條款約定的主要內(nèi)容 定義解釋 保險責(zé)任 責(zé)任免除 賠償處理 車險條款約定的主要內(nèi)容雙方義務(wù)A.熟悉車險條款是向客戶展現(xiàn)專業(yè)價值的最有利體現(xiàn)。B.業(yè)務(wù)人員正確的理解車險條款是保證公司依法履行保險人責(zé)任和義務(wù)的前提條件。C.業(yè)務(wù)人員深度的理解并熟練的運用車險條款是提升

3、對客戶服務(wù)的重要保證。1.4查勘定損員學(xué)習(xí)車險條款的實戰(zhàn)意義1.4 查勘定損員學(xué)習(xí)車險條款的實戰(zhàn)意義我學(xué)條款到底 有什么用?。?4Click to add Title3133課程大綱 亮出秘籍車險條款概述 秘籍第一篇讓你領(lǐng)悟交強(qiáng)險 秘籍第二篇幫你解讀商業(yè)險 通關(guān)測試 課程大綱秘籍第篇讓你領(lǐng)悟交強(qiáng)險秘籍1交強(qiáng)險產(chǎn)生背景及發(fā)展歷程 秘籍3交強(qiáng)險保險責(zé)任解析 秘籍5交強(qiáng)險的責(zé)任免除解析 秘籍6交強(qiáng)險被保險人義務(wù)解析 秘籍第一篇課程大綱秘籍4交強(qiáng)險的墊付和追償解析 秘籍7交強(qiáng)險賠償處理解析秘籍8交強(qiáng)險變更與終止附則解析 秘籍2交強(qiáng)險的特點 2.1 交強(qiáng)險產(chǎn)生的背景及發(fā)展歷程 2019年5月1日2019

4、年1月2019年3月1日2019年7月1日2019年2月1日2009年2月1日提出建立強(qiáng)制保險制度；設(shè)立道路交通事故社會救助基金 草案向社會公布，公開征求意見 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例公布 正式實施 實施新的交強(qiáng)險責(zé)任限額調(diào)整方案 交強(qiáng)險在全國范圍內(nèi)實行“互碰自賠”的新規(guī)定 2.1.產(chǎn)生的背景及發(fā)展歷程 近年來，我國機(jī)動車的保有量突飛猛進(jìn)，與此同時，機(jī)動車交通事故的人員傷亡率也持續(xù)攀升。機(jī)動車未投保機(jī)動車交通事故第三者責(zé)任保險，肇事者無力賠償，機(jī)動車肇事后逃逸等現(xiàn)象，使交通事故受害人的賠償問題顯得尤為突出。因此，制定交強(qiáng)險的目的首先在于為機(jī)動車道路交通事故受害人提供基本保障，及時合理地填

5、補(bǔ)其遭受的損害，在此基礎(chǔ)上，更好地履行政府職責(zé)，促進(jìn)道路交通安全，進(jìn)而維護(hù)社會的安全與權(quán)益。 2.2交強(qiáng)險的特點廣泛覆蓋性公益性強(qiáng)制性 2. 交強(qiáng)險的特點 特 點 指以動力裝置驅(qū)動或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以及進(jìn)行工程專項作業(yè)的輪式車輛。 指車輛在道路上因過錯或者意外造成人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事件交強(qiáng)險合同中的受害人是指因被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的 人但不包括本車人員和被保險人。此定義受害人的概念定義要大于商業(yè)險中的第三者的概念定義。例如：某人駕車不慎將其父親撞傷，父親屬于受害人但不屬雨商業(yè)險中的第三者。 指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?指與保險人

6、訂立強(qiáng)制保險合同，并按照合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的機(jī)動車的所有人、管理人。 交強(qiáng)險合同中的搶救費用是指被保險機(jī)動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機(jī) 構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產(chǎn)生生命危險，或者 導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門 組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理 措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。2. 3 交強(qiáng)險中涉及的定義 機(jī)動車 交通事故受害人被保險人投保人搶救費用 在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財

7、產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強(qiáng)險合同的約定對每次事故在規(guī)定賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。2.4.1交強(qiáng)險保險責(zé)任及限額解析賠償項目責(zé)任限額（有責(zé)）責(zé)任限額（無責(zé)）人身傷亡死亡傷殘11000011000醫(yī)療費用100001000財產(chǎn)損失20001002.4.1 交強(qiáng)險保險責(zé)任及限額 境內(nèi) 交通事故 三者損失 應(yīng)付賠償 關(guān)鍵詞解讀2.4.2交強(qiáng)險保險責(zé)任賠償項目解析 財產(chǎn)損失項下負(fù)責(zé) 賠償車損、物損等 負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補(bǔ)助費，必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費 負(fù)責(zé)賠償喪葬費、死亡補(bǔ)償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器

8、具費、護(hù)理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金死亡傷殘 醫(yī)療費用 財產(chǎn)損失 2.4.2 交強(qiáng)險保險責(zé)任賠償項目 解析：各項費用的內(nèi)含應(yīng)與人身損害賠償司法解釋和最高人民法院 關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋相一致。 案例分享1 案例1： 駕駛員A駕駛貨車在道路上發(fā)生雙車交通事故，轉(zhuǎn)彎撞本田轎車。貨車駕駛員應(yīng)負(fù)全責(zé)。交強(qiáng)險應(yīng)在責(zé)任范圍內(nèi)賠償三者的損失。 解析：交強(qiáng)險的賠償范圍是在交通事故發(fā)生為前提，以造成三者損害和被保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任為條件。案例分享1 標(biāo)的車三者車2.5交強(qiáng)險的墊付與追償解析2.5 交強(qiáng)險的墊付與追償

9、被保險機(jī)動車在下面四種情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到相關(guān)部門通知后，按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。 未取得駕駛資格 醉酒 被盜搶 期間 被保險人 故意 墊付 追償 社會公益性不屬保險責(zé)任 被保險人的 及車上財產(chǎn) 間接損失 仲裁費訴訟費 2.6 交強(qiáng)險的責(zé)任免除解析 受害人故意 醉 酒 被盜搶 期 間 未取得駕駛資格 被保險人 故 意 不負(fù)責(zé)賠償和墊付 負(fù)責(zé)墊付有權(quán)追償 8種情形責(zé)任免除 2.6交強(qiáng)險的責(zé)任免除解析2.7交強(qiáng)險被保險人義務(wù)解析及時通知如實告知車輛種類廠牌型號號牌號碼

10、使用性質(zhì)號牌號碼使用性質(zhì)車主姓名 性別 年齡住所身份證等信息車輛改裝、加裝和使用性質(zhì)等變化危險程度增加，及時通知并辦理批改手續(xù)發(fā)生事故采取合理措施并及時通知配合調(diào)查；涉及仲裁訴訟及時通知解析：交強(qiáng)險條例對于保險公司的解除權(quán)做了嚴(yán)格的規(guī)定，保險人無權(quán)根據(jù)保險法（現(xiàn)行）第37條解除合同。如果被保險人未履行該義務(wù)，并由此引發(fā)事故，保險公司不能拒賠也不能按風(fēng)險增加比例賠付，通常補(bǔ)繳保費或在賠款中扣除應(yīng)交保費。那么，如果被保險人不履行以上的義務(wù)怎么辦呢？保險公司是否可以拒絕履行賠償義務(wù)呢？2.7 交強(qiáng)險被保險人義務(wù) 2.8交強(qiáng)險賠償處理解析保險單、索賠申請書、被保險人及受害人身份證明、車輛行駛證、駕駛?cè)?/p>

11、駕駛證。相關(guān)部門出具的責(zé)任認(rèn)定及相關(guān)證明（按照法律規(guī)定自行協(xié)商的提供符合法律程序規(guī)定的協(xié)議書）。有關(guān)第三者人身損害和財產(chǎn)損失程度的證明及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。其他能夠證明事故成因、性質(zhì)、損失程度的材料。2.8 交強(qiáng)險賠償處理 索賠應(yīng)提供材料人身損害的賠償標(biāo)準(zhǔn)：國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)。賠償依據(jù)及標(biāo)準(zhǔn)未經(jīng)同保險人協(xié)商并同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。投保人可以解除合同 2.9交強(qiáng)險合同的變更與終止及附則2.9 交強(qiáng)險合同變更與終止及附則解析 被證實車輛丟失 依法注銷登記 車輛辦理停駛 解析：解除保險合同，保險人應(yīng)

12、當(dāng)退還保費，此時計算保費按照日費率標(biāo)準(zhǔn)核定。機(jī)動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移時，應(yīng)當(dāng)辦理強(qiáng)制保險合同變更手續(xù) 途徑：協(xié)商、 仲裁 、訴訟車輛權(quán)益轉(zhuǎn)移 條款未盡事宜 未盡事宜按機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例執(zhí)行 爭 議 處 理 解析：條款中只是寫明以上情況被保險人應(yīng)當(dāng)如何去做，并未在條款中明確，如果沒有做到“應(yīng)當(dāng)”的內(nèi)容，保險公司免除賠償責(zé)任。因此實務(wù)中不能以此拒賠。24Click to add Title3133課程大綱 亮出秘籍車險條款概述 秘籍第一篇讓你領(lǐng)悟交強(qiáng)險 秘籍第二篇幫你解讀商業(yè)險 通關(guān)測試 課程大綱秘籍2商業(yè)第三者責(zé)任保險條款 秘籍3車輛損失險條款 秘籍4全車盜搶險條款 秘籍5車上人員責(zé)任險 秘

13、籍6附加險條款及通用條款解讀 秘籍第篇幫你解讀商業(yè)險條款 秘籍第二篇課程大綱秘籍1平安現(xiàn)行車險條款簡述3.1平安現(xiàn)行車險條款簡述3.1 平安現(xiàn)行車險條款內(nèi)容簡述 玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、自燃損失險、車輛停駛損失險、代步車費用險、新增加設(shè)備損失險、基本險不計免賠率特約條款、附加險不計免賠率特約條款等。 對條款中涉及的專用名詞的解釋。對保險合同整體約束部分。商業(yè)第三者責(zé)任保險條款、車輛損失險條款、全車盜搶險條款、車上人員責(zé)任險條款，四大主險。基 本 險 通用條款 附加險釋 義 在保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛員在使用車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損毀，依法由

14、由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，本公司對于超過交強(qiáng)險各分項賠償限額以上的部分，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。3.2商業(yè)三者險保險責(zé)任及責(zé)任限額解析3.2商業(yè)三者險保險責(zé)任及責(zé)任限額 商業(yè)第三者責(zé)任保險是屬責(zé)任保險即以被保險人應(yīng)對第三者所付法律賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。保險合同中的第一者為保險人，即保險公司，第二者為被保險人，第三者簡單理解為保險人和被保險人以外的人。5萬元10萬元15萬元20萬元30萬元50萬元100萬元5000萬元保險責(zé)任 責(zé)任限額 解析：我們看一下保險責(zé)任關(guān)鍵詞的解讀，學(xué)員點擊下一頁相應(yīng)詞條自行學(xué)習(xí)。接下來讓我們通過對以下幾個關(guān)鍵詞的解讀來進(jìn)一步了解商業(yè)第三者責(zé)任保險。合法駕駛員是

15、指駕駛員所持駕駛證的取得及使用應(yīng)符合法律的規(guī)定。包括駕駛證真實，年檢合格，所駕車型同持證相符。使用應(yīng)理解為作為交通工具在使用。如車輛在修理期間或作為商品或貨物在運輸過程中應(yīng)理解為沒有被使用。意外事故是指所發(fā)生的事故應(yīng)為意外的，不可預(yù)見的，而非主觀故意的行為結(jié)果。財產(chǎn)的直接損毀：是事故現(xiàn)場直觀的、切實發(fā)生的財產(chǎn)損失，包括合理的施救費用。不包括事故造成的間接損失。超出交強(qiáng)險限額部分：商業(yè)第三者責(zé)任保險是交強(qiáng)險的補(bǔ)充，商業(yè)三者險的賠償要先行剔除應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償部分后再行計算賠償。但國家規(guī)定可以不作強(qiáng)制投保交強(qiáng)險的車輛除外，如軍隊編制的車輛。3.3商業(yè)三者險保險責(zé)任關(guān)鍵詞解析3.3商業(yè)三者險保險責(zé)任關(guān)

16、鍵詞解讀 3.4商業(yè)三者險保險責(zé)任免除解析第一類：事故發(fā)生原因而致免除責(zé)任的情形第二類：因保險車輛的問題而免除責(zé)任的情形 第三類：因駕駛?cè)说膯栴}而免除責(zé)任的情形第四類：不屬于第三者定義的損失及間接損失的免除責(zé)任情形1發(fā)生事故時沒有合法的車輛手續(xù)及號牌；2未按規(guī)定年檢或年檢未通過；3競賽、檢測、修理、被扣押、征用等、4全車被盜搶期間；5牽引其他未投保交強(qiáng)險車輛或被該類車輛牽引等；以上情形實在合理規(guī)避風(fēng)險角度制定的責(zé)任免除。包括1地震；2戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂等；3核反應(yīng)、核污染、核輻射；4雙方惡意串通制造的事故；5被保險人或受害人單方故意造成的事故。以上情形均為不可保風(fēng)險，故因此造成的三

17、者損失屬責(zé)任免除。 1被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員的人身傷亡或及其所有或保管的財產(chǎn)損失。2車上人員的傷亡或本車上的財產(chǎn)損失。（解讀：以上兩條因在法律上不夠成三者而免除責(zé)任，同時也是基于防范道德風(fēng)險而制定）3保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停水、停電等各種間接損失。4車載貨物掉落，泄漏，腐蝕造成的損失及費用；5三者財產(chǎn)因市場價格變動以及修理后貶值的損失；6停車費、保管費、罰款；7保險事故引發(fā)的精神損害賠償?shù)惹樾巍?駕駛證不合法或沒有按照規(guī)定審驗，或?qū)忩灢缓细竦?；駕駛證丟失損毀，被扣留或超分的；2相關(guān)法規(guī)規(guī)定的實習(xí)期不準(zhǔn)駕駛的幾種車輛的情形，3飲酒或服用管制藥品的；（解讀：以不上均為法

18、律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險車輛的情形。這同保險責(zé)任中規(guī)定的合法駕駛員是互相補(bǔ)充的關(guān)系）4駕駛?cè)巳缥唇?jīng)被保險人同意或允許而駕車；5利用保險車輛從事犯罪活動；6保險事故發(fā)生后逃離現(xiàn)場或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的。7其他法律法規(guī)規(guī)定不允許駕車的情形。3.4商業(yè)三者險責(zé)任免除 3.5商業(yè)三者險賠償處理解析保險單、身份證明、車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；相關(guān)部門出具的責(zé)任認(rèn)定或法律文書及相關(guān)證明；按照法律規(guī)定自行協(xié)商的提供依照法律程序規(guī)定的協(xié)議書；有關(guān)第三者損失的證明及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)；其他能夠證明事故成因、性質(zhì)、損失程度的材料。解析：保險合同是雙務(wù)合同，即為雙方在享有權(quán)

19、益的同時應(yīng)盡規(guī)定的義務(wù)。被保險人在享有保險金請求權(quán)的同時要負(fù)有如實告知、提供證據(jù)證明的義務(wù)。此規(guī)定是保險法及保險原理的應(yīng)用。被保險人進(jìn)行索賠時，應(yīng)提供以下材料： 3.5商業(yè)三者險賠償處理 3.6商業(yè)三者險事故責(zé)任比例解析保險車輛方所負(fù)事故責(zé)任事故責(zé)任比例全責(zé)不超過100主要責(zé)任不超過70同等責(zé)任不超過50次要責(zé)任不超過30 道交法實施后，我國實行事故責(zé)任和損害賠償責(zé)任相分離的方式。公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故只確定責(zé)任但未明確比例的或事故雙方根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定選擇自行協(xié)商確定責(zé)任的情形按照如下比例計算賠償:3.6商業(yè)三者險事故責(zé)任比例 3.7商業(yè)三者險事故免賠率解析在本保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)保險車

20、輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任所確定的，保險公司不予賠償?shù)牟糠峙c全部損失的比例。具體責(zé)任比例請看下圖所示。 解析：設(shè)定事故責(zé)任免賠率的意義：如圖所示，責(zé)任比例大，免賠率則約大，被保險人自負(fù)部分就越多，此條款的約定在一定程度上約束被保險人在主觀上提高責(zé)任意識，降低事故責(zé)任的風(fēng)險。事故責(zé)任免賠率 絕對免賠率 在保險責(zé)任范圍內(nèi)，根據(jù)條款規(guī)定的保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任以外因素確定的，保險公司不予賠償?shù)牟糠峙c全部損失的比例。免賠情形違反裝載規(guī)定超出行駛區(qū)域指定駕駛員信息不真實或非指定駕駛員免賠比率101010解析：絕對免賠率的約定是控制風(fēng)險因素從而降低風(fēng)險的手段之一。3.7商業(yè)三者險事故免賠率 3.

21、8商業(yè)三者險的賠償計算解析案例2：保險車輛投保交強(qiáng)險和商業(yè)三者險10萬，特別約定駕駛員A，無其他特別約定。在一次交通事故中駕駛員B駕駛車輛造成三者車輛財產(chǎn)損失10000元，沒有人員傷亡，經(jīng)交警判定本車負(fù)主要責(zé)任，三者負(fù)次要責(zé)任，但未劃分責(zé)任比例。請問商業(yè)三者險應(yīng)如何賠付？解答：交強(qiáng)險賠付金額：2000元（因超限額)扣除交強(qiáng)險后三者損失為8000元應(yīng)負(fù)賠償金額8000元70（責(zé)任比例）=5600元因損失低于賠償限額商業(yè)三者險賠付應(yīng)負(fù)賠償金額（1事故責(zé)任免賠率）（1絕對免賠率） 5600 （115） （110）4284（元）3.8商業(yè)三者險賠償計算 賠款應(yīng)付賠償金額（或賠償限額） （1事故責(zé)任免賠

22、率)（1絕對免率）計算公式每次事故雙方協(xié)商確定并賠償結(jié)案后，受害人又就同一起事故向保險公司提出賠償?shù)?，本公司司不?fù)賠償責(zé)任。掛車投保后與主車視為一體，發(fā)生保險事故后，掛車引起的賠償責(zé)任視為主車引起的賠償責(zé)任。本公司賠償總和以主車的限額為限。如果主、掛車在不同的保險公司承保，我司按照保單限額的比例分?jǐn)傎r款。主掛車的賠償處理3.9 特殊情況的賠償處理 多次賠償處理原則3.9特殊情況的賠償處理解析交 強(qiáng) 險 條 款商 業(yè) 三 者 條 款投保方式強(qiáng)制投保 通常不得拒保或退保自愿投保 投保人可協(xié)商退保經(jīng)營目的不盈不虧、以公益為目的以經(jīng)營為目的條款費率全國統(tǒng)一并實行統(tǒng)一浮動機(jī)制各公司自行確定賠償處理 死亡

23、傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失在各自限額內(nèi)計算 保額可自己選擇所有賠償項目一并計算責(zé)任免除保險責(zé)任寬泛 免除較少相對較多的責(zé)任免除賠償順序先賠交強(qiáng)險后賠商業(yè)險計算賠償只分有責(zé)和無責(zé)，不按責(zé)任比例計算賠償以責(zé)論處，按照責(zé)任比例計算賠償項目險種3.1.1交強(qiáng)險同商業(yè)三者險比較 3.10商業(yè)三者險同交強(qiáng)險的對比秘籍2商業(yè)第三者責(zé)任保險條款 秘籍3車輛損失險條款 秘籍4全車盜搶險條款 秘籍5車上人員責(zé)任險 秘籍6附加險及通用條款解讀 秘籍第篇幫你解讀商業(yè)險條款 秘籍第二篇課程大綱秘籍1平安現(xiàn)行車險條款內(nèi)容簡述4.1車輛損失險保險責(zé)任解析保險責(zé)任關(guān)鍵詞解讀：保險車輛 碰 撞 傾 覆 火 災(zāi) 暴 風(fēng) 暴 雨 指

24、保險合同中載明的機(jī)動車輛，包括原汽車制造廠商固定裝置在車上且含在售價中的零配件，但不包括出廠后另外加裝或改裝的設(shè)備與設(shè)施。保險車輛或其符合裝載規(guī)定的貨物與外界固態(tài)物體之間發(fā)生的，產(chǎn)生撞擊痕跡的意外撞擊。（三種常見的不屬定義的碰撞情形：1、轎車的機(jī)器蓋掀起，同本車碰撞；2.半掛列車牽引車同掛車轉(zhuǎn)彎時碰撞；3、貨車裝載貨物因緊固不當(dāng)，緊急剎車時同車體發(fā)生碰撞）保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故,造成本保險車輛翻倒，車體觸地，失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。指被保險機(jī)動車本身以外的火源引起的，在時間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火 焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。指風(fēng)速在28.

25、5米/秒（相當(dāng)于11級大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。指每小時降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時降雨量達(dá)50毫米以上。4.1 車輛損失險保險責(zé)任解讀 4.2. 車輛損失險常見保險責(zé)任事故 碰 撞 傾 覆 火 災(zāi)爆 炸 外界物體倒塌 暴 雨 4.2車輛損失險常見保險責(zé)任事故解析4.3車輛損失險責(zé)任免除解析第一類：事故發(fā)生原因而致免除責(zé)任的情形第二類：因保險車輛的問題而免除責(zé)任的情形 第三類：因駕駛?cè)说膯栴}而免除責(zé)任的情形第四類：其他不屬于保險責(zé)任情形1發(fā)生事故時沒有合法的車輛手續(xù)及號牌；2未按規(guī)定年檢或年檢未通過；3車輛在沒有被正常使用期間如

26、競賽、檢測、修理、被扣押、征用等；1地震；2戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂等；3核反應(yīng)、核污染、核輻射；4本車所載貨物的撞擊、腐蝕5非營業(yè)性企業(yè)及機(jī)關(guān)車輛除外的自燃及不明原因火災(zāi)6營業(yè)性企業(yè)及機(jī)關(guān)車輛7人工直接供油，高溫烘烤。8違反規(guī)定裝載9駕駛?cè)斯室庵圃?。此類情形多是風(fēng)險較高或一些間接的損失而被列為除外責(zé)任。包括：1車輛的自然損耗和自身的故障，此類情況屬于非意外事故。2部分零件的單獨損壞，包括倒車鏡、車燈、輪胎及鋼圈、車身油漆表面劃痕。這一類屬于高風(fēng)險，不可保風(fēng)險。但是需要注意的是如果因自然磨損、腐蝕、故障、輪胎鋼圈單獨損壞而引發(fā)的保險事故如碰撞、傾覆等損失，保險人應(yīng)予以賠償。3車輛遭水淹或

27、涉水行駛致使的發(fā)動機(jī)損壞，因為道德風(fēng)險較高，故列為責(zé)任免除。4車輛被盜搶以及盜搶期間或由于盜搶未遂造成的車輛損失，如投保人需擴(kuò)展保險責(zé)任可以通過投保盜搶險轉(zhuǎn)移風(fēng)險。5發(fā)生保險事故后未經(jīng)必要的修復(fù)造成損失擴(kuò)大部分；6出廠后自行加裝的新增設(shè)備損失，7市場價格變動以及修復(fù)后造成的貶值及減值損失；8污染引發(fā)及間接損失；9應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險賠償?shù)膿p失；10保單特別約定的由被保險人自行承擔(dān)的損失等。1駕駛證不合法或沒有按照規(guī)定審驗；2實習(xí)駕駛無教練指導(dǎo)以及實習(xí)期內(nèi)違反相關(guān)法規(guī)規(guī)定的不準(zhǔn)駕駛的幾種車輛的情形。3飲酒或服用管制藥品的；4等均為法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險車輛的情形。（這同保

28、險責(zé)任的規(guī)定的合法駕駛員是互相補(bǔ)充的關(guān)系。)5駕駛?cè)巳缥唇?jīng)被保險人同意或允許而駕車；6利用保險車輛從事犯罪活動；7保險事故發(fā)生后逃離現(xiàn)場或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的亦被列為除外責(zé)任。4.3車輛損失險責(zé)任免除 案例：李某報案稱保險車輛在行駛時，躲避行人撞到路基上，造成右前輪胎鋼圈損壞和前杠一同損壞，此案輪胎鋼圈是否賠付？右前輪胎鋼圈前保險杠損壞123案例分享2案例分享3 解析：此案中輪胎鋼圈同前保險杠是屬于同時發(fā)生的事故，因此應(yīng)當(dāng)賠付，如果事故中僅造成輪胎鋼圈的單獨損壞，保險公司是不賠的。即雙方當(dāng)事人不預(yù)先確定保險標(biāo)的的保險價值，而是按照保險事故發(fā)生時保險表的的實際價值確定保險價值的保險合同

29、。其來源于保險原理中財產(chǎn)險的補(bǔ)償原則。投保時與保險車輛同種車型的新車購置價格投保時與保險車輛同種車型的新車購置價格扣減折舊部分雙方協(xié)商確定 解析：如果保險金額高出車輛新車購置價格，超出部分無效；如果保險金額過低，低于出險時新車的實際價值，按照比例賠付。保險補(bǔ)償原則的具體體現(xiàn)。不定值保險合同 4.4車輛損失險保險金額解析保險金額的確定 4.4 車輛損失險保險金額的確定 商業(yè)三者險責(zé)任比例事故責(zé)任免賠率全責(zé)20主責(zé)15同等10次責(zé)5車輛損失險責(zé)任比例事故責(zé)任免賠率全責(zé)15主責(zé)10同等8次責(zé)5 被保險人索賠時，應(yīng)提供相關(guān)證據(jù)證明，內(nèi)在含義基本同于商業(yè)三者險條款規(guī)定。責(zé)任比例的確定和絕對免賠的情形及比

30、例完全等同商業(yè)三者險，不再贅述。但事故責(zé)任免賠率不同于商業(yè)三者險。 如下圖所示：4.5車輛損失險賠償處理解析（一）4.5 車輛損失險賠償處理解析（一） 保險事故使標(biāo)的車輛遭受損失，保險公司賠償后殘余部分權(quán)益應(yīng)當(dāng)歸屬保險公司，如折歸被保險人，應(yīng)當(dāng)協(xié)商價值在賠款中扣除。因第三者的責(zé)任而造成保險事故致使標(biāo)的車輛的損失，本公司自向被保險人賠償之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行駛被保險人對第三者的請求賠償權(quán)，但被保險人應(yīng)當(dāng)提供必要的文件和所知道的情況。殘值處理代位追償4.6車輛損失險賠償處理解析（二）4.6 車輛損失險賠償處理解析（二） 賠款（全損）實際價值或保險金額事故責(zé)任比例（1 事故責(zé) 任免賠率）（1

31、絕對免賠率）絕對免賠額 賠款（部分損失足額投保)實際修復(fù)費用事故 責(zé)任比例（1事 故責(zé)任免賠率）（1絕對免賠率） 絕對免賠額 賠款（部分損失不足額投保)實際修復(fù)費用（保險金額/新車置價） 事故責(zé)任比例（1事故責(zé)任免賠 率）（1絕對免賠率）絕對免賠額賠償計算公式秘籍2商業(yè)第三者責(zé)任保險條款 秘籍3車輛損失險條款 秘籍4全車盜搶險條款 秘籍5車上人員責(zé)任險 秘籍6附加險及通用條款解讀 秘籍第篇幫你解讀商業(yè)險條款 秘籍第二篇課程大綱秘籍1 平安現(xiàn)行車險條款內(nèi)容簡述5.1全車盜搶險保險責(zé)任解析全車被搶劫搶奪過程中受到損壞需要修復(fù)的合理費用。全車被盜竊、搶奪、搶劫后遭受的損壞或造成零件及附屬設(shè)備丟失需要

32、修復(fù)的合理費用5.1 全車盜搶險保險責(zé)任解讀 .全車被盜竊、搶奪、搶劫，經(jīng)縣級以上公安機(jī)關(guān)立案偵查兩個月未查明下落的一三二 解讀：盜搶險特指全車被盜，而不是常見的部分零件被盜，比如車輪、蓄電池。 如果全車盜竊未遂，只發(fā)生部分零件丟失，保險公司不賠，但全車被搶劫、搶奪未遂，被保險人或駕駛員因積極施救，在過程中造成標(biāo)的的損壞，保險公司應(yīng)予賠付。5.2全車盜搶險責(zé)任免除解析 第一 類情形 不可保風(fēng)險或道德風(fēng)險較大的情形：如戰(zhàn)爭、暴亂等、自然災(zāi)害造成的標(biāo)的滅失、故意行為、車輛被詐騙扣押征用等、因民事及經(jīng)濟(jì)糾紛造成的、駕駛員同保險車輛同時失蹤等。 第二類情形 未經(jīng)必要的法定程序的情形：車輛沒有依法注 冊

33、登記取得行駛證；不能提供縣級以上公安機(jī)關(guān)的立案證明；所有權(quán)轉(zhuǎn)移沒有批改等。 第三類情形 非整車被盜情形：非全車遭盜竊、劫、搶奪，僅車上零部件或附屬設(shè)施被盜竊、搶劫、搶奪。新車出廠時的原廠以外 的新增設(shè)備損失（此款規(guī)定同車損險）。5.2 全車盜搶險責(zé)任免除解讀 此項缺少增加5%的絕對免賠此欄每缺少一項，增加0.5%的絕對免賠5.3全車盜搶險賠償處理解析保險單、被保險人有效身份證明被保險人與車主關(guān)系證明、駕駛證公安機(jī)關(guān)的立案證明及未破獲證明、 車輛檔案封存證明 、登報聲明 、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書 購車發(fā)票原件、車輛購置稅完稅證明或免稅憑證、機(jī)動車登記證書、行駛證原件 、絕對免賠率20（指整車被盜搶，如發(fā)生保

34、險責(zé)任之內(nèi)的零配件損失不實行絕對免賠）索賠所需材料全車鑰 匙 絕對免賠率5.3 全車盜搶險賠償處理解讀 計算公式賠款出險時車輛的實際價值（1絕對免賠率）保險金額大于實 際價值賠款保險金額（1絕對免賠率）保險金額小于實際價值秘籍2商業(yè)第三者責(zé)任保險條款 秘籍3車輛損失險條款 秘籍4全車盜搶險條款 秘籍5車上人員責(zé)任險 秘籍6附加險及通用條款解讀 秘籍第篇幫你解讀商業(yè)險條款 秘籍第二篇課程大綱秘籍1安現(xiàn)行車險條款內(nèi)容簡述6.1車上人員責(zé)任險保險責(zé)任6.1 車上人員責(zé)任險保險責(zé)任 “親愛的，慢點開?。∥液煤ε?！”“放心啦，我買了車上人員險！”保險責(zé)任 保險期間內(nèi)，被保險人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂密?/p>

35、輛過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)有被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，按照合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。 解析：車上人員責(zé)任險，同之前講述過的商業(yè)第三者險都屬于責(zé)任險，因此在保險原理上相同。6.2車上人員責(zé)任險責(zé)任免除解析第一類：事故發(fā)生原因而致免除責(zé)任的情形第二類：因保險車輛的問題而免除責(zé)任的情形 第三類：因駕駛?cè)说膯栴}而免除責(zé)任的情形第四類：其他免除責(zé)任情形1發(fā)生事故時沒有合法的車輛手續(xù)及號牌；2未按規(guī)定年檢或年檢未通過；3競賽、檢測、修理、被扣押、征用等、全車被盜搶期間；4牽引其他未投保交強(qiáng)險車輛或被該類車輛牽引；5所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移沒有變更的。此類情形同第三者責(zé)任險相同。包括1

36、地震；2戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂等；3核反應(yīng)、核污染、核輻射；4受害人同被保險人或駕駛員惡意串通制造的事故。以上情形均為不可保風(fēng)險，故因此造成的車上人員的人身傷亡屬責(zé)任免除。1違章搭載造成的人身傷亡；2車上人員（包括被保險人及駕駛?cè)耍┑墓室庑袨椋?車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、自殘、毆斗、犯罪等導(dǎo)致的人身傷亡。4車上人員在車下時收受的人身傷亡；5保險車輛在被搶奪搶劫過程中造成的人身傷亡；6有關(guān)精神賠償；7交強(qiáng)險應(yīng)該承擔(dān)的賠償；8保單約定的免賠部分。9其他不屬保險責(zé)任的損失和費用1駕駛證不合法或沒有按照規(guī)定審驗，或?qū)忩灢缓细竦?；駕駛證丟失損毀，被扣留或超分的；2相關(guān)法規(guī)規(guī)定的實習(xí)

37、期不準(zhǔn)駕駛的幾種車輛的情形，3飲酒或服用管制藥品的；（解讀：以不上均為法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險車輛的情形。這同保險責(zé)任中規(guī)定的合法駕駛員是互相補(bǔ)充的關(guān)系）4駕駛?cè)巳缥唇?jīng)被保險人同意或允許而駕車；5利用保險車輛從事犯罪活動；6保險事故發(fā)生后逃離現(xiàn)場或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的。7其他法律法規(guī)規(guī)定不允許駕車的情形，此類等同于商業(yè)三者險相對應(yīng)的免除部分。6.2車上人員責(zé)任險的責(zé)任免除 賠償計算公式6.3車上人員責(zé)任險賠償處理解析 事故責(zé)任免賠率車輛損失險責(zé)任比例事故責(zé)任免賠率全責(zé)15主責(zé)10同等8次責(zé)5車上人員責(zé)任險責(zé)任比例事故責(zé)任免賠率全責(zé)15主責(zé)10同等8次責(zé)5

38、應(yīng)付賠償金額高于每座限額：賠款每座賠償限額（1事故責(zé)任免賠率） （1絕對免賠率）應(yīng)付賠償金額等于或低于每座限額：賠款應(yīng)付賠償金額（1事故責(zé)任免賠率） （1絕對免賠率）秘籍第篇幫你解讀商業(yè)險條款 秘籍第二篇課程大綱秘籍2商業(yè)第三者責(zé)任保險條款 秘籍3車輛損失險條款 秘籍4全車盜搶險條款 秘籍5車上人員責(zé)任險 秘籍6附加險及通用條款解讀 秘籍1平安現(xiàn)行車險條款內(nèi)容簡述7.1 附加險解讀之玻璃單獨破碎險 保險責(zé)任使用過程中，風(fēng)擋或車窗玻璃單獨破碎燈具、車鏡玻璃破碎；安裝維修造成的玻璃破碎投保范圍責(zé)任除外已經(jīng)投保車損險的車輛7.1附加險之玻璃單獨破碎險解析案例分享3 張某報案稱，有投保車輛損失險、玻璃

39、破碎險、盜搶險的車輛在停放中被盜賊撬窗，造成車窗玻璃損壞及車窗玻璃膠條損壞。是否賠付？如何賠付？ 答案：應(yīng)該賠，只賠車窗玻璃。 解析：此次事故造成玻璃及膠條損壞，不是玻璃單獨破碎，先考慮車損險，但人為被撬，不屬于車損險的保險責(zé)任，（不屬于碰撞、傾覆、火災(zāi)等保險責(zé)任），也不屬于盜搶險的保險責(zé)任，但屬于玻璃險的保險責(zé)任，而玻璃單獨破碎險的責(zé)任只賠償玻璃。車門、防雨條、玻璃同時損壞案例分享3 投保范圍已經(jīng)投保車損險的車輛保險責(zé)任責(zé)任免除無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆的單獨劃傷故意行為、民事及經(jīng)濟(jì)糾紛造成的事故、自然老化損壞等賠償計算每次賠償15絕對免賠率；累計達(dá)到賠償限額，合同中止8.2 附加險解讀之

40、車身劃痕損失險 7.2附加險之車身劃痕險解析案例分享4 李某報案稱，保險車輛在停放中被人為惡意劃傷，尾門漆面及左后尾燈表面有損傷。車輛投保車損險及劃痕險。此案是否賠付？應(yīng)如何賠付？答：應(yīng)該賠，只賠尾門噴漆的工時費。解析：此次事故保險車輛被人為惡意劃傷，尾燈及尾門的劃痕損失都不屬于車損險的保險責(zé)任，如果投保了劃痕險，尾門油漆損失可以賠付，尾燈不賠。實際案例中多數(shù)油漆表面劃痕損傷伴隨的其他損失都是責(zé)任除外的，比如本案例中的尾燈、玻璃等。尾燈劃傷漆面劃傷案例分享4 投保范圍已經(jīng)投保車損險的車輛保險責(zé)任責(zé)任免除因本車電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)故障及運載貨物自身原因起火燃燒故意行為、人工供油高溫烘烤等、自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；貨物的損失賠償計算4.2.1 附加險解讀