村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則

1、XX村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)戶貸款管理辦法、本行信貸業(yè)務(wù)管理辦法等信貸管理制度，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本實(shí)施細(xì)則所稱的農(nóng)戶貸款是指本行對農(nóng)牧戶家庭成員發(fā)放的，用于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)商品流通及農(nóng)戶家庭生活所需的自然人貸款。第三條農(nóng)戶貸款堅(jiān)持有利于防范風(fēng)險(xiǎn)、有利于降低成本、有利于提高效率的原則。第四條農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)基本流程為：申請與受理、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二章準(zhǔn)入條件第五條申請農(nóng)戶貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：（一）年齡在18周歲（含）以上

2、，且申請借款時(shí)年齡和借款期限之和最長不超過65年（含），在農(nóng)村區(qū)域有固定住所或者經(jīng)營場所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力。（二）收入來源穩(wěn)定，具備按期償還本息的能力。（三）從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策，貸款用途合法。（四）資信狀況良好，在我行沒有不良信用記錄，申請貸款時(shí)無逾期未還貸款。第六條嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)：（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的。（二）有刑事犯罪記錄的。（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的。（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。第三章貸款額度、期限、利率與還款方式第七條貸款額度。農(nóng)戶貸款單戶授信額度起點(diǎn)為

3、5000元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款最高不超過5萬元（含），其他農(nóng)戶貸款視生產(chǎn)經(jīng)營需要和擔(dān)保情況確定貸款額度。客戶部門應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度（含他行授信）應(yīng)控制在該農(nóng)戶家庭近三年年均總收入的55以內(nèi)。第八條貸款期限。農(nóng)戶貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。原則上授信期限不超過3年，額度內(nèi)的單筆貸款期限最長不超過1年。貸款期限內(nèi)借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前歸還貸款。農(nóng)戶貸款到期前15天，借款人可申請貸款展期，貸款展期不限次數(shù)，但累計(jì)展期期限不得超過原貸款期限。第九條貸款定價(jià)。使用人民銀行再貸款資金發(fā)放的農(nóng)戶貸

4、款，貸款利率不得超過人民銀行再貸款政策規(guī)定可執(zhí)行的最高利率；使用其他資金來源發(fā)放的貸款利率執(zhí)行總行正式下發(fā)的利率政策。第十條還款方式。農(nóng)戶貸款采取按季（月）結(jié)息、到期還本的還款方式。第四章?lián)７绞降谑粭l農(nóng)戶貸款可采取以下?lián)７绞剑唧w包括：（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、專業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保，保證人需具備擔(dān)保能力，并提供相關(guān)資料，并經(jīng)本行審核同意后方可擔(dān)保。（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等抵押擔(dān)保。林權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)抵押，要根據(jù)國家和地方有關(guān)法律法規(guī)，由地方政府指定的有權(quán)部門辦理抵押登記。（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等

5、質(zhì)押擔(dān)保。（四）組合擔(dān)保。采取上述兩種或兩種以上擔(dān)保方式。第十二條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的聯(lián)保小組組建應(yīng)遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。申請多戶聯(lián)保農(nóng)戶貸款，必須同時(shí)符合下列條件：（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系。（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。第五章申請、受理與調(diào)查第十三條客戶向客戶部門提出農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)申請，并提供以下資料：（一）客戶基本資料，如：借款人及共同借款人合法有效的身份證明、戶口、婚姻證明、家庭主要財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬證明等。（二）借款人及共同借款人、保證人的征信報(bào)告。（三）借款人經(jīng)營方面的材料，如：營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場

6、所的證明材料、土地承包租賃合同、購銷合同及訂單等；擔(dān)保人合法有效的身份證明、保證人擔(dān)保能力和資信證明、抵押物的權(quán)屬證明。（五）本行認(rèn)為有必要提供的其他材料。單戶金額在10萬元以下（含）的農(nóng)戶貸款可適當(dāng)簡化客戶經(jīng)營方面的材料，在我行征信系統(tǒng)未開通前，不需要打印征信報(bào)告，但客戶經(jīng)理要通過實(shí)地調(diào)查和走訪了解借款人經(jīng)營情況和資信狀況。客戶部門收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請人。第十四條農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查和面談制度。客戶經(jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并應(yīng)通過走訪調(diào)查等途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用情況以及提供資料的真實(shí)性、有效性。有條件的，

7、還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對以下主要內(nèi)容開展調(diào)查：（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、信用記錄等。（三）客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況、收入支出情況等。（四）借款用途是否合法，客戶是否具備還款能力和意愿。核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿，實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。第十五條客戶經(jīng)理在貸款調(diào)查時(shí)，必須對借款人生產(chǎn)經(jīng)營場所或家庭住所攝影照相，影像資料應(yīng)與其他調(diào)查資料一并歸檔保管。第十六條單戶金額在10萬元以下（含）的農(nóng)戶貸款，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，填寫農(nóng)戶貸款申請及調(diào)查表（

8、對村鎮(zhèn)批量發(fā)放的農(nóng)戶貸款，還需要填寫村鎮(zhèn)基本情況調(diào)查表），調(diào)查表無法反映的其他情況，可補(bǔ)充撰寫調(diào)查報(bào)告。在授信期限內(nèi)辦理收回再貸的，原貸款期間能夠按期還本付息、貸后管理未發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號的，可不再重復(fù)入戶調(diào)查，在授信業(yè)務(wù)申報(bào)書說明情況后直接申報(bào)。單戶金額在10萬元以上的農(nóng)戶貸款，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，需逐戶逐筆撰寫個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告。第十七條調(diào)查認(rèn)為符合貸款條件的，客戶經(jīng)理簽字后，填寫授信業(yè)務(wù)申報(bào)書（批量發(fā)放的農(nóng)戶貸款按批次，并附貸款明細(xì)表），隨同有關(guān)信貸資料提交客戶部門負(fù)責(zé)人和主管行長審核簽字，再將有關(guān)信貸資料移送有權(quán)審查崗審查。客戶部門負(fù)責(zé)人、主管行長需在授信業(yè)務(wù)申報(bào)書簽注明確的準(zhǔn)入理由和調(diào)查意

9、見。單戶金額在10萬元以下（含）的農(nóng)戶貸款，在授信期限內(nèi)辦理收回再貸的，符合下列條件的，可不再重復(fù)入戶調(diào)查，由調(diào)查人員在授信業(yè)務(wù)申報(bào)書中說明情況后直接申報(bào)。原貸款期間能夠按期還本付息（逾期或欠息不超過10天）；貸后管理中未發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號或影響借款人還款能力的重大變更事項(xiàng)。第十八條調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，應(yīng)終止信貸程序，并及時(shí)通知申請人。第六章審查、審批第十九條風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，按客戶、按批次或村鎮(zhèn)匯總填寫授信業(yè)務(wù)

10、審查表，并報(bào)授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)審批。第二十條審查崗對調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、本行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退回客戶部門。第二十一條授信審批委員會(huì)按照委員會(huì)議事規(guī)則，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。對經(jīng)授信審批委員會(huì)審批的貸款，根據(jù)董事會(huì)授權(quán)，報(bào)有權(quán)審批的行長、副行長簽批。第七章用信管理第二十二條合同簽訂。經(jīng)審批同意后，客戶部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂借款合同和擔(dān)保合同。抵質(zhì)押貸款可根據(jù)授信期限一次性簽訂最高額抵質(zhì)押

11、貸款合同；保證擔(dān)保和聯(lián)保貸款無論授信期限長短，每次用信均需重新簽訂合同文本。第二十三條抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。抵質(zhì)押登記可根據(jù)合同期限辦理，抵押物評估一年一評。合同簽訂和抵押登記辦理過程需經(jīng)總行明確的見證人員見證。第二十四條貸款發(fā)放。經(jīng)授信審批委員會(huì)批準(zhǔn)同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，由客戶部門填寫放款申請審批書，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查、分管行長審批后，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶簽訂借據(jù)，并將放款通知書、支付委托申請書、放款審批書一并整理齊全后交柜臺(tái)辦理出款，柜臺(tái)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對借據(jù)日期、利率、戶名、用途、金額與客戶經(jīng)理提供的放款通知書進(jìn)行核對，核對無誤后辦

12、理放款手續(xù)，對核對不符的退回客戶經(jīng)理，不予辦理。在簽訂借據(jù)時(shí)，根據(jù)借款人情況和信貸規(guī)定與客戶簽訂扣款授權(quán)委托書、支付委托書、承諾書、聲明等附件。第二十五條信貸支付。（一）金額在30萬元以下的農(nóng)戶貸款，采取自主支付的方式，貸款支付到借款人在本行開立的存款結(jié)算賬戶中，由客戶自主提款支付。（二）金額在30萬元以上（含）的農(nóng)戶貸款，采取受托支付的方式，柜員按照借款人提款申請、支付委托書和相關(guān)合同約定，直接支付給借款人交易對手。第八章貸后管理和檔案管理第二十六條積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織在組織農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)牧民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。第二十七條貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮貸款額度、批次以及客戶還款情況確定檢查方式和檢查頻率，按照貸后管理辦法執(zhí)行。第二十八條客戶經(jīng)理需按戶（聯(lián)保貸款可按組）對貸款資料整理成卷，于貸后15日內(nèi)將貸款檔案移交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查，由合規(guī)審查員審查完成后，