保險(xiǎn)學(xué)課件：第四章 保險(xiǎn)的基本原則

1、保險(xiǎn)基本原則是在保險(xiǎn)發(fā)展的過程中逐漸形成并被人們公認(rèn)的基本原則。這些原則作為人們進(jìn)行保險(xiǎn)活動的準(zhǔn)則，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。堅(jiān)持這些基本原則有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和作用，有利于保障人們的生活安定、社會進(jìn)步。本章主要包括以下內(nèi)容：保險(xiǎn)的基本原則可保利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則返回退出本章小結(jié)習(xí)題可保利益原則可保利益原則的含義堅(jiān)持可保利益原則的意義可保利益構(gòu)成的條件各類保險(xiǎn)的可保利益可保利益的轉(zhuǎn)移和消滅可保利益的適用時(shí)限繼續(xù)返回可保利益的存在是任何一份保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，這是保險(xiǎn)合同的一條最基本、最重要的原則。可保利益原則的含義可保利益的概念可保利益原則的含義是

2、指投保人或被保險(xiǎn)人對標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。法律有關(guān)可保利益的規(guī)定投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，把與自己沒有利害關(guān)系的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后取得賠償，法律是不予保護(hù)的。許多國家的法律都明文規(guī)定，無可保利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力。英國早在1745年的海商法中就規(guī)定：“沒有可保利益的，或除保險(xiǎn)單以外沒有其它可保利益證明的，或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效?！?77

3、4年的人壽保險(xiǎn)法也確立了可保利益原則。該法規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有可保利益，否則合同無效。1906年的海上保險(xiǎn)法將沒有可保利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而規(guī)定無效。我國保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 ”堅(jiān)持可保利益原則的意義防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生限制賠償程度可保利益是保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失所能補(bǔ)償?shù)淖罡呦薅取Ｔ谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，補(bǔ)償應(yīng)以可保利益為依據(jù)，被保險(xiǎn)人所主張的賠償金額，不得超過其對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的金額。如果不堅(jiān)持補(bǔ)償?shù)?/p>

4、最高金額以可保利益為準(zhǔn)的原則，則被保險(xiǎn)人可以因較少的損失而獲得較大的賠償金額，對超過可保利益部分，同樣會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，可保利益原則可以防止通過保險(xiǎn)取得原來沒有的利益。保險(xiǎn)賠償（給付）額保險(xiǎn)金額可保利益額標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值（僅對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言）保險(xiǎn)賠償（給付）額實(shí)際損失額（僅對價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)而言）可保利益構(gòu)成的條件保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)合同的成立必須以可保利益為前提，因此，對可保利益的確定十分重要。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系并不都可作為可保利益，可保利益必須具備下列條件： 投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益必須是符合法律的規(guī)定

5、，符合社會公共秩序，為法律所承認(rèn)并受到法律的保護(hù)的利益。這種合法性體現(xiàn)在：保險(xiǎn)標(biāo)的存在的合法性和投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的關(guān)系的合法性。如果投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具備合法的利益，投保人與保險(xiǎn)人簽訂的合同無效，被保險(xiǎn)人不能獲得保險(xiǎn)合同的保障。 客觀存在、確定的利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益，即客觀上是已經(jīng)確定、或可以確定的利益?，F(xiàn)有利益是指在客觀上或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益，如投保人或被保險(xiǎn)人對已經(jīng)取得所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、抵押權(quán)的標(biāo)的所具有的利益。 預(yù)期利益是指在客觀上或事實(shí)上尚不存在，但根據(jù)有關(guān)法律或有效合同的約定可以確定在今后一段時(shí)間內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益，如預(yù)期的營業(yè)利潤和租金等。

6、在投保時(shí)，現(xiàn)有利益或期待利益都可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故進(jìn)行索賠時(shí)，期待利益已成為現(xiàn)實(shí)利益才能賠付，保險(xiǎn)人的賠償以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。 所謂經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計(jì)量的利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障是通過貨幣形式的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付來實(shí)現(xiàn)的，因此，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益必須要能用貨幣來計(jì)量，否則，保險(xiǎn)人的承保和補(bǔ)償就難以進(jìn)行.各類保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益人身保險(xiǎn)的可保利益由于各類保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，因而在保險(xiǎn)合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益財(cái)產(chǎn)所有人對其財(cái)產(chǎn)有可保利益。包括著一財(cái)產(chǎn)為個(gè)人所有

7、和與他人共有這兩種情況，財(cái)產(chǎn)共同所有人的可保利益僅限于每一所有人對其財(cái)產(chǎn)所有的份額。抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人對抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)的債權(quán)有可保利益。抵押人提供給抵押權(quán)人作為擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，在形態(tài)上不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，僅當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債務(wù)不能獲得清償時(shí)，可以依法將抵押財(cái)產(chǎn)變賣，并從中優(yōu)先受償。因此，抵押權(quán)人即債權(quán)人對抵押財(cái)產(chǎn)具有可保利益。同理，質(zhì)押權(quán)人對質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)具有可保利益。因此抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人可將抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保管人或受托人，對其所保管或受托的財(cái)產(chǎn)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，則財(cái)產(chǎn)保管人或受托人對所保管或受托的財(cái)產(chǎn)有可保利益。如店主對住客的行李，修理人對委托者的財(cái)務(wù)須承擔(dān)法律責(zé)任，所以保管人或受托人

8、對這些財(cái)產(chǎn)具有可保利益。由于合同關(guān)系，使當(dāng)事人一方或雙方對合同的標(biāo)的物具有可保利益。如租房合同中訂明，承租人在承租前一次性繳付房租，如果房屋毀損，租金不予退還。這樣，承租人對可能發(fā)生的房屋火災(zāi)造成的租金損失具有可保利益。合法的、預(yù)期利益有可保利益。如租船人對其租賃船舶的運(yùn)費(fèi)有可保利益。又如當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生事故招致?lián)p失以后，由于停產(chǎn)、減產(chǎn)或營業(yè)中斷等原因，投保人或被保險(xiǎn)人會受到間接的經(jīng)濟(jì)損失，包括利潤損失和繼續(xù)支付的費(fèi)用損失，僅在這種情況下，投保人對預(yù)期的利潤和其他費(fèi)用有保險(xiǎn)利益。利潤保險(xiǎn)在外國很普遍。利潤保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)保單為基礎(chǔ)加保的一種保險(xiǎn)，不能單獨(dú)投保。責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益責(zé)任保險(xiǎn)

9、是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。凡是法律法規(guī)或行政命令所規(guī)定的，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而須支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人對責(zé)任保險(xiǎn)具有利益，都可以投保責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同，責(zé)任保險(xiǎn)的可保利益也不同。公眾責(zé)任險(xiǎn)：各種固定場所（如飯店、旅館、影劇院等）的所有人、管理人對因固定場所的缺陷或管理上的過失及其它意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷對用戶或消費(fèi)者造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：各類專業(yè)人員因各種工作上

10、的疏忽或過失使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有可保利益。雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任的具有可保利益。信用與保證保險(xiǎn)的可保利益信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。權(quán)利人與義務(wù)人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。當(dāng)義務(wù)人因種種原因不能履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)力人遭受損失時(shí)，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在可保利益；而當(dāng)權(quán)利人擔(dān)心義務(wù)人履約與否、守信與否時(shí)，義務(wù)人因權(quán)利人對其信用懷疑而存在可保利益。如債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有可保利益，可投保信用保險(xiǎn)；債務(wù)人對自身的信用也具有

11、可保利益，可投保保證保險(xiǎn)。其它如雇主對雇員的信用具有可保利益；制造廠商對銷售商店信用具有可保利益；業(yè)主對承包商的合同的實(shí)現(xiàn)具有可保利益。人身保險(xiǎn)的可保利益人身保險(xiǎn)的可保利益在于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系。人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，只有當(dāng)投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時(shí)，投保人才能對被保險(xiǎn)人具有可保利益。投保人對被保險(xiǎn)人所具有的某種利益關(guān)系主要體現(xiàn)在：投保人對自己的生命或身體具有可保利益。投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有可保利益。親屬血緣關(guān)系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孫子女等家庭成員。有些國家規(guī)定，具有可保利益的僅為直系近親，有些范圍較大。投保人對承擔(dān)贍

12、養(yǎng)、收養(yǎng)等法定義務(wù)的人也具有可保利益，不論是否存在血緣關(guān)系。投保人對與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有可保利益。投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，如雇用關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系等。雇用關(guān)系體現(xiàn)出來的企業(yè)或雇主對其雇員具有的可保利益使得企業(yè)或雇主可以以投保人身份為雇員訂立人身保險(xiǎn)合同。債務(wù)人的生死對債權(quán)人的切身利益有直接影響，因此，債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益；但債務(wù)人對債權(quán)人卻不具有可保利益。當(dāng)然，債權(quán)人對債務(wù)人的可保利益以所欠債務(wù)為限。另外，合伙人對其它合伙人、財(cái)產(chǎn)所有人對財(cái)產(chǎn)管理人等也因其存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，前者對后者具有可保利益。對于人身保險(xiǎn)可保利益的確定具體要依據(jù)本國法律，因?yàn)楦鲊鴮θ松肀ｋU(xiǎn)

13、可保利益的立法有所不同。英美法系（判例法系）的國家基本上采取“利益主義原則”，即以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，即不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。還有一些國家采取“利益和同意相結(jié)合的原則”，即投保人與被保險(xiǎn)人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有利害關(guān)系，但爭得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則”。我國保險(xiǎn)法第31條規(guī)定：“第三十一條 投保人對下列人

14、員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效?！笨杀＠娴霓D(zhuǎn)移和消滅可保利益的轉(zhuǎn)移可保利益的消滅可保利益的轉(zhuǎn)移可保利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將可保利益轉(zhuǎn)移給受讓人。它對保險(xiǎn)合同的影響因其轉(zhuǎn)移的原因不同而不同。繼承。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，除保險(xiǎn)合同另有約定外，可保利益原則上因繼承而轉(zhuǎn)移給繼承人，也即保險(xiǎn)合同仍為繼承人的可保利益繼續(xù)

15、存在。但在人身保險(xiǎn)方面則不同，被保險(xiǎn)人死亡，如屬死亡保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，即為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告終止，并不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題；如屬其它人身保險(xiǎn)合同或因非保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)合同也因保險(xiǎn)標(biāo)的的消失而終止，同樣不存在可保利益的轉(zhuǎn)移問題。但是，投保人死亡，而投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的利益屬投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益等，可保利益不得轉(zhuǎn)移；如果對被保險(xiǎn)人的利益并非屬投保人所專有，如因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，則應(yīng)該認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。轉(zhuǎn)讓。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可保利益是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定

16、并不相同，德國、法國、日本、瑞士及我國臺灣等國家和地區(qū)從保護(hù)受讓人的利益出發(fā)，主張保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，可保利益隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。奧地利等國家則主張，保險(xiǎn)標(biāo)的如是不動產(chǎn)，則可保利益隨之轉(zhuǎn)移；如是動產(chǎn)，則保險(xiǎn)合同消滅，可保利益不得轉(zhuǎn)移。但對于股份轉(zhuǎn)讓、共同共有部分利益的轉(zhuǎn)讓，各國都規(guī)定，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，可保利益應(yīng)隨之轉(zhuǎn)移。我國保險(xiǎn)法第49條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定

17、增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！睆脑摋l規(guī)定來看，我國僅承認(rèn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后，可保利益才自動隨之轉(zhuǎn)移，當(dāng)然保險(xiǎn)合同有明確約定的，則依照約定。在人身保險(xiǎn)中，除因存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險(xiǎn)的可保利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。破產(chǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人破產(chǎn)時(shí)，其可保利益轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人而存在。

18、但通常各國都有一定的時(shí)間限制。在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，破產(chǎn)債權(quán)人和破產(chǎn)管理人都享有請求權(quán)。超過這一期限，破產(chǎn)管理人應(yīng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。在人身保險(xiǎn)中，投保人破產(chǎn)對合同無甚影響?？杀＠娴南麥缈杀＠娴南麥纾侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，可保利益即歸消滅。在人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人之間喪失構(gòu)成可保利益的各種利害關(guān)系時(shí)，原則上可保利益也隨之滅失，但在人壽保險(xiǎn)方面，則有例外?？杀＠娴倪m用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限可保利益原則是保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持的，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中

19、，保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限卻有不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在，但事故發(fā)生時(shí)則必須存在。英國1906年海上保險(xiǎn)法第6條規(guī)定：“在保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人對于標(biāo)的物故無發(fā)生利益關(guān)系之必要，但在標(biāo)的物發(fā)生滅失時(shí)，被保險(xiǎn)人必須享有保險(xiǎn)利益”。這樣規(guī)定的理由在于：首先，便利保險(xiǎn)合同的訂立，有助于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。如在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，貨物的買方可能還不具有可保利益，但從貨物轉(zhuǎn)讓時(shí)起，則具有合法的可保利益，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，可要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。其次，只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才有可保利益存在，投保人或被保險(xiǎn)人才有實(shí)際損失發(fā)生，保險(xiǎn)人才可具以確定補(bǔ)償?shù)某潭?。如果可保利益在合同訂立時(shí)存在，但在事故發(fā)生時(shí)已

20、經(jīng)喪失，則投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的已無利害關(guān)系，自然對保險(xiǎn)人也無損失和補(bǔ)償可言，故保險(xiǎn)合同失效。人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，它必須于合同訂立時(shí)存在，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在可保利益，則不要求。這主要是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金給付利益的被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會因被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否對被保險(xiǎn)人具有可保利益沒有意義。而且，對作為受益人的投保人也有約束：依據(jù)有關(guān)規(guī)定，受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或指定，當(dāng)被保險(xiǎn)人因受益人的故意

21、行為而受到傷害時(shí)，受益人將喪失獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利，由此保障了被保險(xiǎn)人的生命安全和利益。只要在投保時(shí)具有可保利益，即使后來投保人對被保險(xiǎn)人因離異、雇用合同解除或者其他原因而喪失可保利益，也不會影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)人仍負(fù)有保險(xiǎn)金給付責(zé)任。人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限為什么不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限之所以不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要原因在于：避免在訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人因無密切的利益關(guān)系，而引起道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人生命的安全；如果于可保利益消失后，即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對保單持有人有失公允。因?yàn)槠鋵硭玫谋ｋU(xiǎn)金，是過去已繳保險(xiǎn)費(fèi)及其利息的積存，對投保人來說，具有儲蓄性質(zhì)。如其在

22、保險(xiǎn)合同訂立后，因可保利益的消失，而將喪失原來在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所應(yīng)得的保險(xiǎn)金，無異會使其權(quán)益處于不確定的狀態(tài)之中，因此，人身保險(xiǎn)的可保利益，不必限于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。也正因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的可保利益有這種時(shí)間上的特點(diǎn)，所以人壽保險(xiǎn)單才具有了有價(jià)證券的性質(zhì)，并可以象一般有價(jià)證券那樣轉(zhuǎn)讓、出賣或抵押。英國有關(guān)人身保險(xiǎn)可保利益的適用時(shí)間的一個(gè)著名的判例英國1854年的一個(gè)判例。該判例實(shí)際上是一個(gè)人壽再保險(xiǎn)合同的判例，原告達(dá)魯伯是安克爾人壽保險(xiǎn)公司的董事，該公司承保了劍橋公爵的人壽保險(xiǎn)，并向印度倫敦人壽保險(xiǎn)公司辦理了再保險(xiǎn)。后來劍橋公爵停止了向原告繳納保險(xiǎn)費(fèi)，原告與其訂立的人壽保險(xiǎn)合同也就終止了。但原告仍

23、繼續(xù)向被告交保險(xiǎn)費(fèi)，直至公爵死亡，并向被告提出索賠。被告以原告沒有可保利益為由拒賠。但是，原告辦理再保險(xiǎn)時(shí)顯然是具有可保利益的。法院認(rèn)為，雖然原告后來喪失了可保利益，但這一人壽保險(xiǎn)合同仍然有效。案例一某廠財(cái)務(wù)會計(jì)趙某于1998年5月22日為其公公瞿常秋投保10年期簡易人身保險(xiǎn)15份，保險(xiǎn)金額2055元，指定受益人是瞿常秋的孫子瞿潤東，當(dāng)時(shí)年僅8歲。投保兩年后，趙某與被保險(xiǎn)人的兒子因感情破裂而離婚，經(jīng)法院判決，瞿潤東由被保險(xiǎn)人兒子撫養(yǎng)。離婚后趙某仍按月從自己的工資中扣交保險(xiǎn)費(fèi)。離婚一年后，被保險(xiǎn)人瞿常秋因病身故，于是趙某向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人的兒子提出受益人是他的兒子

24、，而且由他撫養(yǎng)，應(yīng)有他領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。為此發(fā)生糾紛。請問保險(xiǎn)公司應(yīng)否給付，應(yīng)給付誰？答：保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)可保利益的適用時(shí)限與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，只要求在訂立合同時(shí)必須具有可保利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可以不具有可保利益。所以趙某在為其公公投保后，盡管中途婚姻關(guān)系發(fā)生了變化，但這份保險(xiǎn)單仍是有效的。根據(jù)中華人民共和國婦女權(quán)益保障法第45條第1款規(guī)定：“父母雙方對未成年子女有平等監(jiān)護(hù)權(quán)”，此案在司法部門的協(xié)助下，由監(jiān)護(hù)人雙方達(dá)成協(xié)議：由趙某領(lǐng)取保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)金以受益人瞿潤東的名字存入銀行；存單由趙某保管，待瞿潤東成年后交給他使用。案例二某銀行將其抵押貸款的一棟房屋投保了一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限

25、內(nèi)某日該房屋遭受火災(zāi)而焚毀，銀行持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人提出索賠，保險(xiǎn)人經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)該銀行已在火災(zāi)發(fā)生前收回了此筆貸款，故拒絕賠償。問保險(xiǎn)人能否拒賠？為什么？答：保險(xiǎn)人應(yīng)該拒賠。因?yàn)楦鶕?jù)可保利益原則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在投保時(shí)，以及在損失發(fā)生時(shí)，均應(yīng)具有可保利益。而此案因貸款已在發(fā)生保險(xiǎn)事故之前歸還，所以銀行對該房屋已無可保利益，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不應(yīng)賠付。案例三1986年6月3日，某市職工王某將其私房投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)期限為一年。同年11月25日，王某將該房屋賣給了李某，并把保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)讓，房屋賣價(jià)中已包含了保險(xiǎn)費(fèi)一項(xiàng)。次年4月1日，該房屋發(fā)生火災(zāi)，損失金額為3500元。李

26、某向保險(xiǎn)公司提出索賠，被保險(xiǎn)公司拒絕。問保險(xiǎn)公司的做法是否合理？答：保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。因?yàn)椋菏紫龋?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立時(shí)以被保險(xiǎn)人對投保財(cái)產(chǎn)具有可保利益為條件的。被保險(xiǎn)人王某在房屋售出后已失去了可保利益，該保險(xiǎn)合同已自動失效。其次，除了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單不能隨保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)出售而自動轉(zhuǎn)讓，應(yīng)該先通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意更改了被保險(xiǎn)人之后，保險(xiǎn)單才繼續(xù)有效。既然李某不是被保險(xiǎn)人他也就無權(quán)索賠。案例四1987年3月15日，李某將其木質(zhì)機(jī)動船投保，保險(xiǎn)金額按重置價(jià)值確定為70000元，保險(xiǎn)期限為一年。次年1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事故，施救和維修費(fèi)共計(jì)5400元。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知

27、后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時(shí)船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙經(jīng)營合同，但沒有辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。案發(fā)后保險(xiǎn)公司人員對理賠有不同意見。你認(rèn)為正確的意見應(yīng)該是什么？答：正確的意見應(yīng)該是，李某對該船仍具有全部可保利益，從個(gè)人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險(xiǎn)標(biāo)的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財(cái)產(chǎn)的保管人，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償全部損失。返回最大誠信原則繼續(xù)返回最大誠信原則的含義堅(jiān)持最大誠信原則的意義最大誠信原則的實(shí)現(xiàn)方式違反最大誠信原則的法律后果最大誠信原則最早起源于海上保險(xiǎn)。在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方簽訂合同時(shí)，往往遠(yuǎn)離船舶和貨物所在地，保

28、險(xiǎn)人對保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一般不可能作實(shí)地查勘，僅憑投保人敘述的情況來決定是否同意承保和以什么條件承保，所以，特別要求投保人誠實(shí)可靠，英國1906年海上保險(xiǎn)法對最大誠信原則作了如下規(guī)定：“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠信原則之基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同，如果任何一方不遵守這一原則，他方可以宣告合同無效?！蔽覈ｋU(xiǎn)法第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。”最大誠信原則的含義誠信就是誠實(shí)信用。誠實(shí)是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?yīng)向?qū)Ψ阶鞒鲇喖s

29、與履約決定的全面實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對信守合同訂立的認(rèn)定與承諾。否則受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。為什么最大誠信原則多用于限制投保人或被保險(xiǎn)人？最大誠信原則對保險(xiǎn)人和投保人具有同樣的效力，但實(shí)際上主要是針對投保人而言的，這是因?yàn)橥侗Ｈ藢ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況比保險(xiǎn)人清楚，且可事先了解保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)單內(nèi)容，然后決定是否投保，因而處于主動地位。而保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的陳述決定是否承保，若投保人陳述不實(shí)，保險(xiǎn)人也難以發(fā)現(xiàn)，因而保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的簽訂過程中基本處于被的地位。至于對保險(xiǎn)人誠信的要求主要是通過保險(xiǎn)業(yè)法和政府的監(jiān)

30、管來實(shí)現(xiàn)的。另外，由于保險(xiǎn)合同是附和性合同，是由保險(xiǎn)人事先擬定好的，因而法院對保險(xiǎn)判案多作不利于合同起草人的解釋，從而限制了保險(xiǎn)人的某些行為。投保人遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證上，保險(xiǎn)人遵守最大誠信原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)與禁止反言上。堅(jiān)持最大誠信原則的意義避免或減少賭博行為或道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同具有射悻因素，以最大誠信原則約束雙方，可避免或減少賭博行為或道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是諾成性合同，保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在投保方手中，并由其占用、保管、使用，若不以誠相待，保險(xiǎn)方對標(biāo)的的危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)程度等重要事實(shí)的了解，始終處于不利的地位，從而使之對危險(xiǎn)的估計(jì)產(chǎn)生誤差，難以維持保險(xiǎn)經(jīng)營。同時(shí)，多數(shù)保險(xiǎn)合同屬附

31、和性合同，保險(xiǎn)人對于合同的具體內(nèi)容，如費(fèi)率、賠款方式等的了解程度遠(yuǎn)多于投保人，保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等均取決于保險(xiǎn)方的誠意。最大誠信原則的實(shí)現(xiàn)方式告知保證棄權(quán)與禁止反言最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)原則，堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。最大誠信原則的實(shí)施，對于投保人來說，主要是告知、保證；對于保險(xiǎn)人而言，棄權(quán)與禁止反言原則是對于保險(xiǎn)人的約束。告知的含義告知是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。狹義的告知是指合同當(dāng)事人雙方在訂立合同前或訂立合同時(shí)，雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)或陳述。在保險(xiǎn)最大誠信中的告知是指廣義的告知，即保險(xiǎn)合同訂立前

32、、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人對已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的陳述；保險(xiǎn)人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。告知的目的是為了使保險(xiǎn)人正確估計(jì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，以便決定是否同意承保或以什么條件承保；對投保人或被保險(xiǎn)人而言，是能夠確知未來風(fēng)險(xiǎn)損失是否能夠得到保障，從而決定是否投?；蛞允裁礂l件投保。有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，英國1906年海上保險(xiǎn)法對此是這樣表述的：“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)?！庇纱丝梢?，實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)是指保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受承保起影響作用的事實(shí)。如：有關(guān)投保

33、人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況，危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)增加的情況，以往損失賠付情況，以往遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的事實(shí)等。告知義務(wù)的具體行為稱為陳述、聲明、申明或說明。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，僅投保人負(fù)有告知義務(wù)；在人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人皆為告知義務(wù)人，但受益人一般不負(fù)告知的義務(wù)。我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說

34、明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！边@些規(guī)定體現(xiàn)了最大誠信原則。告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人，而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。我國保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退

35、還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 ”第27條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！蓖侗Ｈ说母嬷Ｗ鳛橥侗Ｈ耍瑧?yīng)告知的內(nèi)容有五個(gè)方面：第一，在保險(xiǎn)合同訂立是根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問對已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答。我國保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 ” 在具體操作上

36、，通常情況下，保險(xiǎn)公司會讓投保人首先填寫投保單，在投保單上列出投保人、被保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)標(biāo)的等詳細(xì)情況讓投保人填寫；或由代理人按投保單內(nèi)容問訊，代為填寫，由投保人確認(rèn)。第二，保險(xiǎn)合同訂立后，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。我國保險(xiǎn)法第52條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同?！备嬷膬?nèi)容特別是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)的及時(shí)告知顯得更為重要，有相當(dāng)多的實(shí)例證實(shí)，保險(xiǎn)公司的拒賠都源于此。第三，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)

37、及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。第四，保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。我國保險(xiǎn)法第21條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！奔皶r(shí)通知的目的在于使保險(xiǎn)人協(xié)助減少保險(xiǎn)損失，準(zhǔn)確查找損失原因；同時(shí)也使投保人或被保險(xiǎn)人盡早得到保險(xiǎn)賠付，盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)或生活。第五，有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。我國保險(xiǎn)法第56條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人?！北ｋU(xiǎn)人的告知。保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)關(guān)系中的當(dāng)事人，也應(yīng)遵循誠信原則中對如實(shí)告知義務(wù)的要求，保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容有：第一，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動的

38、向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容須明確說明。第二，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)；若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。告知的形式投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種。客觀告知又稱無限告知，即法律上或保險(xiǎn)人對告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人?？陀^告知的形式對投保人的要求比較高，目前，法國、比利時(shí)以及英美法系國家的保險(xiǎn)立法采用該種形式。主觀告知又稱為詢問回答告知。它是指投保人對保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，而對詢問以外的問題投保人無須回答。大多數(shù)國家的

39、保險(xiǎn)立法采用該種形式，我國也是采用此種形式進(jìn)行告知。投保人或被保險(xiǎn)人對某些事實(shí)在未經(jīng)詢問時(shí)可以保持緘默，無須告知。保險(xiǎn)人告知的形式有明確列示和明確說明兩種。明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。在國際保險(xiǎn)市場上，一般只要求保險(xiǎn)人如此告知。明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對投保人進(jìn)行正確的解釋。我國要求保險(xiǎn)人告知形式采用明確說明方式要求保險(xiǎn)人要對保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免除部分進(jìn)行說明。我國保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人

40、說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ”保證的含義保證是最大誠信原則的另一項(xiàng)重要內(nèi)容。所謂保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制危險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。保證的內(nèi)容屬于保險(xiǎn)和同的重要條款之一。保證的種類保證可分為明示保證與默示保證兩種：

41、明示保證明示保證是以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如，我國機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)。”即為明示保證。明示保證又可分為確認(rèn)保證與承諾保證。確認(rèn)保證是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。例如投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。承諾保證是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。例如投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在

42、家中放置危險(xiǎn)品；投保家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)，保證家中無人時(shí)，門窗一定關(guān)好、上鎖。這些都屬于承諾保證。在保險(xiǎn)單上未記明某一保證屬于確認(rèn)保證或承諾保證時(shí)，通常從有利于投保人或被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，推定其為確認(rèn)保證。美國法院曾對此確立了一項(xiàng)普遍遵守的原則：即除非當(dāng)事人明確規(guī)定是承諾保證，否則應(yīng)推定為確認(rèn)保證。在Smith V. Mechanics and Traders fire Ins. Co. 一案中，投保人就其所有的二層樓建筑物投保火險(xiǎn)，投保時(shí)說明該建筑物是用于紡紗、染色及儲藏棉紗，并經(jīng)保險(xiǎn)人約定為保證?；馂?zāi)發(fā)生時(shí)，投保人已停止使用，保險(xiǎn)人以違反保證拒絕賠償。法院認(rèn)為投保人是就投保當(dāng)時(shí)標(biāo)的的使用情況進(jìn)行

43、保證，而非就該建筑物今后繼續(xù)為同一使用而進(jìn)行承諾保證，保險(xiǎn)人如欲確保投保人于投保后不變更標(biāo)的的使用方式，應(yīng)于保險(xiǎn)單中載明。我國保險(xiǎn)法對于保證，沒有作出任何規(guī)定。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，所謂的保證，也無確認(rèn)與承諾之分，一般都是針對現(xiàn)在和將來兩者而言的。如1993年4月9日由中國人民銀行下發(fā)的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款第16條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使保險(xiǎn)車輛保持正常技術(shù)狀態(tài)?！?國內(nèi)水路、鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款第7條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家及交通運(yùn)輸部門關(guān)于安全運(yùn)輸?shù)母黜?xiàng)規(guī)定。還應(yīng)當(dāng)接受并協(xié)助保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)貨物進(jìn)行的查驗(yàn)防損工作，貨物包裝必須符合國家和主管部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)?！蹦颈ＷC默示

44、保證是指并未在保險(xiǎn)單中明確載明，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。一般是國際慣例所推行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會公認(rèn)的在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。其內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，也是某行業(yè)習(xí)慣的合法化，與明示保證一樣對被保險(xiǎn)人具有約束力。默示保證在海上保險(xiǎn)中應(yīng)用較多。海上保險(xiǎn)的默示保證，通常包括下列三項(xiàng)：保證有適航能力。即船主為其船舶投保水險(xiǎn)時(shí)，保證船舶的構(gòu)造、設(shè)備、駕駛管理人員等，均須合乎安全標(biāo)準(zhǔn)，并具有適當(dāng)?shù)哪芰?；保證不繞航。即被保險(xiǎn)人保證其船舶行于經(jīng)常與習(xí)慣的航道中，除非是因躲避暴風(fēng)雨或救助他人等原因，才可改變其航道；保證航程具有合法性。即被保險(xiǎn)人保證其船舶不用來從事非法經(jīng)營或載運(yùn)違禁藥品等。這些保

45、證，雖未在保險(xiǎn)單中明確規(guī)定，但是按海上保險(xiǎn)慣例，雙方應(yīng)絕對遵守。保證與告知的區(qū)別保證與告知不同，兩者相比，主要區(qū)別可歸納為：保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，如將告知事項(xiàng)訂入合同時(shí)，其性質(zhì)就轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC。保證的目的在于控制危險(xiǎn)，而告知?jiǎng)t在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)。保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效；而告知須由保險(xiǎn)人證明其確實(shí)重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。保證必須嚴(yán)格遵守，而告知僅須實(shí)質(zhì)上大體符合即可。棄權(quán)與禁止反言的含義“棄權(quán)與禁止反言”也是最大誠信原

46、則實(shí)現(xiàn)的一種方式。棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張這種權(quán)利，也稱為禁止抗辯，在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的要件構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件：保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示。這種意思表示可以是明示的，也可以是默示的。對于默示的意思表示，可以從保險(xiǎn)人的行為中推知。在美國，如果保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出下列行為的，一般被認(rèn)為是拋棄其合同上所可主張權(quán)利的默示：第一，投保人未按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定義務(wù)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。

47、但是，如果保險(xiǎn)人收受投保人預(yù)期繳付的保險(xiǎn)費(fèi)，或明知投保人有違背約定義務(wù)的情形，而仍收受保險(xiǎn)費(fèi)的，即足以證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。第二，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍寄送損失證明表，要求投保人提出損失證明，因而增加投保人在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān)的，多數(shù)法院認(rèn)為即足以構(gòu)成抗辯權(quán)的棄權(quán)。但保險(xiǎn)人為避免這種不利的推定，可以在損失證明表上，記載“不拋棄條款”，注明保險(xiǎn)人要求投保人提出證明，不得解釋為是對任何抗辯權(quán)的棄權(quán)。第三，保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有瑕疵，而仍無條件予以接受，則可視為是對瑕疵抗辯權(quán)的棄權(quán)。第四，投保人、

48、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通告而保險(xiǎn)人仍接受，即可視為是對逾期通告抗辯權(quán)的棄權(quán)。 保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。違反最大誠信原則的法律后果違反告知的法律后果違反保證的法律后果由于各類保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不同，因而在保險(xiǎn)合同的訂立與履行過程中對可保利益原則的運(yùn)用，也不盡相同。由于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方均有告知的責(zé)任和義務(wù)，當(dāng)雙方違反告知都將承擔(dān)法律后果。投保人違反告知的法律后果。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情形：漏報(bào)。由于疏忽、過失而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；誤告。由于對

49、重要事實(shí)認(rèn)識的局限性，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致，并非故意欺騙；隱瞞。是投保人對會影響保險(xiǎn)人決定是否承保，或影響承保條件的已知或應(yīng)知的事實(shí)沒有如實(shí)告知、或僅部分告知；欺詐。投保人懷有不良企圖，故意作不實(shí)告知，如在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)卻謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故。對以上不同的違反告知的情形的處分也不同。我國保險(xiǎn)法第16條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率違反告知的法律后果的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過

50、三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人違反告知的法律后果。我國保險(xiǎn)法第17條： 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的

51、格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中違反告知的法律后果免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。違反告知的法律后果違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的允諾或擔(dān)保的行為，均屬于破壞保證。保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守。各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求也極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保

52、險(xiǎn)人違反保證，無論是否有過失，也無論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。而且，對于破壞保證，除人壽保險(xiǎn)外，一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。與告知不同的是，保證是對某一特定事項(xiàng)的作為與不作為的承諾，而不是對整個(gè)保險(xiǎn)合同的保證，因此，在某種情況下，違反保證條件只部分的損害了保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。即當(dāng)被保險(xiǎn)人何時(shí)、何事項(xiàng)違反保證，保險(xiǎn)人即從何時(shí)開始拒絕賠付并就此時(shí)此次的保證破壞額而拒絕賠付，但并不一定完全解除保險(xiǎn)合同。但在下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同：一是因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)；二是因國家法律法規(guī)

53、變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)；三是被保險(xiǎn)人破壞保證，由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，也視為棄權(quán)。案例一某人于1979年在曼谷以65000美元買了222件古代石雕像和青銅雕像。在新加坡，這些貨被估價(jià)3000萬美元，他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝運(yùn)前，承保人對貨物進(jìn)行了檢查，認(rèn)為投保人對商品估價(jià)過高，一些事實(shí)有虛報(bào)現(xiàn)象，因此取消了保險(xiǎn)單。1982年他從美國的一家保險(xiǎn)公司獲得貨運(yùn)險(xiǎn)保單，貨物裝上了船，途中那條船觸礁沉沒，貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效，理由實(shí)投保人對貨物的一系列事實(shí)作了錯(cuò)誤申報(bào)，特別是隱瞞了以前保險(xiǎn)單被取消一事，并要求法院做出裁決。法庭

54、認(rèn)為，最大誠信原則是海商法中的既定準(zhǔn)則，于是作出了有利于承保人的判決。案例二1991年3月5日，安徽懷遠(yuǎn)縣第三航運(yùn)公司個(gè)體船主陳某在船發(fā)動機(jī)被拆除、船體嚴(yán)重受損的情況下，竟然在總噸位152噸的船上裝載石塊167噸，用纜繩將該船系在另一船旁，從張家港拖往上海。途中，該船破裂，大量進(jìn)水，沉沒于江底。該船已投保了船舶損失險(xiǎn)，請問保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠付？答：保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠付。因?yàn)樵摯狈m航能力，違背默示保證條件，有悖于最大誠信原則，其船舶的損失屬船舶保險(xiǎn)中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以拒賠。案例三1984年2月23日夜，吉林市獨(dú)立路董某居住的房屋發(fā)生兩次火災(zāi)，董某遂向區(qū)保險(xiǎn)公司提出索賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司理賠人員仔細(xì)

55、調(diào)查和了解，發(fā)現(xiàn)許多疑點(diǎn)：董某曾用了很長時(shí)間采購木材和磚瓦，準(zhǔn)備翻造舊房，在火災(zāi)發(fā)生前一個(gè)月才向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。另據(jù)參加救火的群眾反映，董某對失火無動于衷，剛撲滅第一次火災(zāi)，他就揚(yáng)長而去，不久又起了火。保險(xiǎn)公司把案情疑點(diǎn)報(bào)告公安部門，公安部門決定立案偵查。據(jù)董某自己講，著火原因是使用爐灶不慎。但經(jīng)公安部門驗(yàn)證，灶內(nèi)根本沒有殘余的新灰，煙道四周亦無裂縫，另外還排除了其他引起火災(zāi)的因素，最后把注意力集中到縱火。在確鑿的證據(jù)面前，董某承認(rèn)縱火毀自己房子，以達(dá)到騙取保險(xiǎn)賠款的目的。董某玩火自焚，不僅沒有得到一點(diǎn)賠款，而且被公安部門依法逮捕。案例四1986年4月15日劉某攜同其小車司機(jī)宋某到保

56、險(xiǎn)公司將其年僅15歲的女兒劉某某謊稱16歲投保了30年期簡易人身保險(xiǎn)5份，保險(xiǎn)金額為3450元。在被保險(xiǎn)人健康情況欄內(nèi)，劉某填上“正?！?，但未在保險(xiǎn)單上簽字，當(dāng)天下午由宋某繳了保險(xiǎn)費(fèi)，并在保險(xiǎn)單上簽字。同年5月10日，被保險(xiǎn)人劉某某因病住院。11月4日，劉某某因胃癌轉(zhuǎn)移已無法治愈而出院，6日上午死亡。劉某某病逝后，投保人劉某于次日向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司接到申請后，對被保險(xiǎn)人的病情進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人劉某某在投保前的2月28日被醫(yī)院診斷為胃癌，并作了手術(shù)。保險(xiǎn)公司了解到這一情況后，以投保人劉某隱瞞被保險(xiǎn)人患有癌癥這一重要事實(shí)為由拒絕給付保險(xiǎn)金。案例五1983年2月5日，王某為其妻徐

57、某辦理了簡易人身保險(xiǎn)的投保手續(xù)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為4000元。投保時(shí)保險(xiǎn)公司的經(jīng)辦人員曾向被保險(xiǎn)人的單位了解過被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，證實(shí)她的健康狀況良好，能正常工作。到1986年7月5日，被保險(xiǎn)人徐某住院，診斷為胸部鞍區(qū)腫瘤，同年8月2日，徐某因醫(yī)治無效而死亡。在本案中，被保險(xiǎn)人的死因雖是癌癥，但其投保在先，并是在保險(xiǎn)公司調(diào)查之后才給予承保的，而患病診斷后，投保人并未隱瞞被保險(xiǎn)人的健康狀況，所以應(yīng)視同正常疾病死亡，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額全數(shù)給付保險(xiǎn)金。案例六1998年，某縣客運(yùn)公司與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同，為保險(xiǎn)公司代辦公路旅客意外傷害保險(xiǎn)。在代理合同有效期內(nèi)，該客運(yùn)公司的一輛客車在山

58、區(qū)行駛時(shí)與迎面駛來的一輛貨車交會，由于客車司機(jī)打方向盤過猛，致使客車翻入山谷，造成9人死亡，22人重傷，14人輕傷。本次事故的傷亡人員家屬持旅客車票（車票上印有票價(jià)中含保險(xiǎn)費(fèi)的字樣）向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司以客運(yùn)公司已連續(xù)四個(gè)月未向保險(xiǎn)公司結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)為理由拒賠，提出由客運(yùn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。于是傷亡人員的家屬訴之法院。法院會如何判？客運(yùn)公司在抗辯時(shí)引用我國民法通則第63條第2款規(guī)定：“代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任”，并提出由于本公司經(jīng)營虧損，多次懇請保險(xiǎn)公司延緩結(jié)轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司從未提出終止代理合同，本公司至多只能承擔(dān)

59、補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，受傷旅客的保險(xiǎn)金應(yīng)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付。最法院認(rèn)定這次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金，客運(yùn)公司應(yīng)將4個(gè)月未結(jié)轉(zhuǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)連同利息繳付保險(xiǎn)公司。返回近因原則近因原則的含義堅(jiān)持近因原則的意義近因的認(rèn)定方法近因原則的應(yīng)用近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。在保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)中是處理賠案所須遵循的重要原則。由于致?lián)p原因的發(fā)生與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系往往錯(cuò)綜復(fù)雜，因此，運(yùn)用近因原則時(shí)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際案情，實(shí)事求是分析，認(rèn)真辨別，并遵循慣例，特別是注意對重要判例的援引。繼續(xù)返回近因原則的含義近因的含義近因原則的含義不是指在時(shí)間或空間

60、上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。我國法律上稱為直接原因，英美則稱為近因。若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，保險(xiǎn)人不付賠償責(zé)任。我國法律上稱為因果關(guān)系，英美稱為近因原則。在1907年英國法庭對近因所下的定義是：“近因是指引起一連串事件，并由此導(dǎo)致案件結(jié)果的能動的、起決定作用的原因?！?924年又進(jìn)一步說明：“近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近的?！庇?906年海上保險(xiǎn)法規(guī)定：“依照本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對于由所承保的危險(xiǎn)近因造成