XXXX0313藍(lán)洋培訓(xùn)_德國(guó)IPC微貸技術(shù)ppt課件

1、國(guó)際微貸技術(shù)投資銀行部二一二年三月十四日內(nèi)容提要微貸的根本屬性國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷德國(guó)IPC微貸技術(shù)盡職調(diào)查PE方向微貸的根本屬性微貸的定義 - 國(guó)際金融公司IFC貸款金額的角度：10萬(wàn)美圓以下 - 小企業(yè)貸款1萬(wàn)美圓以下 - 個(gè)體運(yùn)營(yíng)者或微小企業(yè)貸款客戶特點(diǎn)的角度：零售商店、小型零售商、洗衣店、個(gè)體運(yùn)輸戶等個(gè)體運(yùn)營(yíng)者微貸的根本屬性微貸的特點(diǎn)額度小借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大、無(wú)法提供抵押貸款運(yùn)用監(jiān)測(cè)難收款難管理和買(mǎi)賣(mài)費(fèi)用高(正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普通不情愿提供貸款)微貸的根本屬性微貸客戶的特點(diǎn)文化程度較低 通常以家庭為運(yùn)營(yíng)單位及還款單位且規(guī)模較小通常很少有同銀行打交道的閱歷 權(quán)益較低，流動(dòng)資金有限 產(chǎn)生資金需求時(shí)

2、希望可以快速處理 需求資金數(shù)額較少 無(wú)正規(guī)的或不可信的財(cái)務(wù)報(bào)表 不可以提供“典型的抵押品 微貸的根本屬性微貸客戶的通常對(duì)象勤勞且務(wù)虛的人 教育程度普通不高 用本人的小生意養(yǎng)家糊口 做生意多年，閱歷豐富2. 國(guó)外微貸的主要方式國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷微貸的演化國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen方式玻利維亞國(guó)際社會(huì)援助基金會(huì)Finca方式德國(guó)德意志銀行、印尼人民銀行方式國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen方式開(kāi)創(chuàng)人：尤諾斯 - 2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)1974年成立，2564個(gè)分支，效力850萬(wàn)人1985年正式立法，成立正式銀行按期還貸率到達(dá)97%貸款產(chǎn)品：政府小額貸款工程的扶

3、貧貸款創(chuàng)收貸款住房貸款學(xué)生貸款極度貧困人口乞丐的“掙扎貸款國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷孟加拉鄉(xiāng)村銀行方式六項(xiàng)根本原那么以貧困戶為放貸對(duì)象；以婦女為主還貸比例高于男性；組建借款人小組和中心，5人一組，5組一中心，依次放款；嚴(yán)厲培訓(xùn)，按周開(kāi)會(huì)，自我管理；商業(yè)利率，按周還款；建立小組基金，強(qiáng)迫借款人儲(chǔ)蓄，實(shí)行信譽(yù)聯(lián)保；國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷玻利維亞國(guó)際社會(huì)援助基金會(huì)Finca方式開(kāi)創(chuàng)人：約翰海奇，1984年創(chuàng)建；非盈利性機(jī)構(gòu)；無(wú)需抵押，向窮人發(fā)放小組成員聯(lián)保貸款；21個(gè)國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，效力超越90萬(wàn)人;運(yùn)作方式以下圖：國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷建立5-10人的互助小組村銀行，每一周開(kāi)一次會(huì)，自

4、我提供效力：提供自我就業(yè)貸款，每筆貸款50-100美圓；以鼓勵(lì)的方式鼓勵(lì)存款和積存；以社區(qū)為根底提供相互支持，提高個(gè)人自主權(quán)。成員相互擔(dān)保，實(shí)行民主管理，由小組成員本人選舉小組長(zhǎng)，制定章程，管理資金，放貸收貸，記賬，擔(dān)任監(jiān)視，自我對(duì)違約行為實(shí)施懲罰。國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷德國(guó)德意志銀行、印尼人民銀行方式閱歷艱苦虧損后，改組增設(shè)銀行微型業(yè)務(wù)單位：任務(wù)人員由4-11人組成，超越11人就一分為二；每個(gè)單位是一個(gè)獨(dú)立的自給自足的盈利中心，對(duì)任務(wù)人員實(shí)行利潤(rùn)分享鼓勵(lì)；假設(shè)欠款超越5%，擔(dān)任人被剝奪批貸權(quán)并失去提升時(shí)機(jī)；不盈利的單位將被撤銷(xiāo)；平均每筆貸款余額為875美圓；程序簡(jiǎn)單、抵押靈敏500美圓以下無(wú)需

5、抵押、短期為主、按月等額還本付息、按時(shí)還貸給予續(xù)貸鼓勵(lì);流動(dòng)資金貸款為月息2%，投資貸款月息為1.5%，實(shí)踐年息分別為33%和22%。國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷方式優(yōu)劣分析孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen方式軍事化管理；內(nèi)部無(wú)規(guī)范的投資人治理構(gòu)造和成員治理構(gòu)造，靠開(kāi)創(chuàng)人的個(gè)人權(quán)威；玻利維亞國(guó)際社會(huì)援助基金會(huì)Finca方式資金互助、基層成員自我管理構(gòu)造，使其資金本錢(qián)、運(yùn)轉(zhuǎn)本錢(qián)極低，管理簡(jiǎn)化；融資范圍和才干有限，小規(guī)模、低本錢(qián)、低收益，難以有效擴(kuò)展規(guī)模，管理組織長(zhǎng)期不能自傲盈虧；國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷方式優(yōu)劣分析德國(guó)德意志銀行、印尼人民銀行方式以商業(yè)化運(yùn)作為根底；小額信貸作為其微型銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容；合理規(guī)范

6、的投資人治理構(gòu)造；純粹商業(yè)金融的上層架構(gòu)和價(jià)值取向，將決議微貸業(yè)務(wù)能否可以長(zhǎng)期繼續(xù)；國(guó)外微貸的開(kāi)展及閱歷微貸的國(guó)際閱歷應(yīng)合理設(shè)計(jì)微貸產(chǎn)品，不應(yīng)看重?fù)?dān)?；虻盅?微貸的還款率和效益不低于甚至高于有抵押擔(dān)保的貸款 微貸必需規(guī)范化操作 應(yīng)偏重調(diào)查還款志愿和還款才干，不應(yīng)該看重抵押 收取高于商業(yè)銀行利率的市場(chǎng)利率大數(shù)法那么收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)理念德國(guó)IPC微貸技術(shù)德國(guó)IPC微貸技術(shù)高度制度化、流程化的一種融資方式；每一環(huán)節(jié)均有極其細(xì)致的程序，要求訓(xùn)練有素的信貸員才干完成，貸款效率極高；訓(xùn)練有素的人相對(duì)機(jī)器來(lái)說(shuō)是更可靠的銀行從業(yè)者；微貸技術(shù)是一整套信貸員選拔、培訓(xùn)、貸前調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后監(jiān)控、追討的機(jī)制。20

7、07年，國(guó)開(kāi)行選擇IPC為12家商業(yè)銀行微貸技術(shù)支持包頭銀行和臺(tái)州銀行等德國(guó)GTZ技術(shù)-德國(guó)技術(shù)協(xié)作公司-中國(guó)郵政銀行德國(guó)IPC微貸技術(shù)運(yùn)作流程及特點(diǎn)同一信貸員參與全程，確保業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)德國(guó)IPC微貸技術(shù)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)：直接營(yíng)銷(xiāo)方式：上門(mén)引見(jiàn)、發(fā)宣傳資料、營(yíng)銷(xiāo)、郵件營(yíng)銷(xiāo)；信貸員與客戶直接交流，可對(duì)市場(chǎng)作出快速反響；調(diào)查環(huán)節(jié)：對(duì)客戶進(jìn)展“單人調(diào)查；眼見(jiàn)為實(shí)原那么：獲得的直觀信息的真實(shí)性；交叉檢驗(yàn)原那么：獲得的隱性信息的真實(shí)性；制定基于現(xiàn)金流的“權(quán)益損益表和“資產(chǎn)負(fù)債表；德國(guó)IPC微貸技術(shù)審批環(huán)節(jié)：四眼原那么；隨時(shí)審批原那么；一票否決制；監(jiān)控環(huán)節(jié)：規(guī)范化監(jiān)控；非規(guī)范化監(jiān)控；催討環(huán)節(jié)：針對(duì)客戶的性格特點(diǎn)、

8、還款志愿、還款才干等情況制定追討戰(zhàn)略德國(guó)IPC微貸技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施提升信貸員的素質(zhì)；嚴(yán)厲務(wù)虛的貸前調(diào)查；嚴(yán)厲的審批環(huán)節(jié)；大容量的貸款筆數(shù)規(guī)模；高度規(guī)范化和流程化+較高素質(zhì)的信貸員大數(shù)定理：取決于實(shí)施微貸技術(shù)的程度其他輔助環(huán)節(jié)嚴(yán)厲證件審查和面簽，貸后監(jiān)控，科學(xué)合理的追討德國(guó)IPC微貸技術(shù)調(diào)查分析借款人的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點(diǎn)家庭財(cái)富、家庭日產(chǎn)高收入、生活開(kāi)支、每月老人贍養(yǎng)費(fèi)、水電費(fèi)等信息；模擬懇求人企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和至少6個(gè)月以上的現(xiàn)金流量表，預(yù)測(cè)其未來(lái)的現(xiàn)金流量和還款才干，估算新增貸款還款期內(nèi)的現(xiàn)金流能否足以支撐日常運(yùn)營(yíng)資金、生活開(kāi)

9、支及歸還貸款。調(diào)查報(bào)告中分析和提示借款人的風(fēng)險(xiǎn)要素，提出針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要素的控制措施或者認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)要素。信貸分析數(shù)據(jù)的采集思緒德國(guó)IPC微貸技術(shù)還款才干：月均收入支出比例不超越70%；對(duì)懇求貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入包括家庭成員收入進(jìn)展實(shí)地評(píng)價(jià)和計(jì)量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其他部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款才干。信貸分析的思緒-收入方面產(chǎn)品收入單價(jià)成本總產(chǎn)量銷(xiāo)售量總成本收入利潤(rùn)月份產(chǎn)品1產(chǎn)品2產(chǎn)品3產(chǎn)品4其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)收入經(jīng)營(yíng)活動(dòng)固定月收入月工資收入123456經(jīng)濟(jì)活動(dòng)1經(jīng)濟(jì)活動(dòng)2經(jīng)濟(jì)活動(dòng)3總計(jì)信貸分析的思緒-支出方面可根據(jù)客戶的行業(yè)、運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)根據(jù)此思緒自行設(shè)置分析工程。信貸分析的思

10、緒-還款志愿優(yōu)秀、良好、普通、較差對(duì)應(yīng)40、30、20、10分綜合計(jì)算，70分以下否決信貸分析的思緒-現(xiàn)金流量表可根據(jù)客戶的行業(yè)、運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)根據(jù)此思緒自行設(shè)置分析工程。信貸分析的思緒-交叉檢驗(yàn)交叉檢驗(yàn)是一種確認(rèn)客戶向信貸員所提供信息的真實(shí)性的方法。針對(duì)與客戶的還款才干和還款志愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)展驗(yàn)證，包括財(cái)務(wù)信息和反響客戶個(gè)人根本特征及企業(yè)運(yùn)營(yíng)特征的“軟信息；口頭提供的信息能否與書(shū)面信息、與實(shí)踐情況相一致，如：能否和原始單據(jù)、發(fā)票、銀行對(duì)賬單、運(yùn)營(yíng)記錄等相一致，或者把客戶所說(shuō)利潤(rùn)或信貸員估算利潤(rùn)與客戶生活程度能否匹配相比較，把運(yùn)營(yíng)記錄與實(shí)物相比較；信貸分析的思緒-交叉檢驗(yàn)客戶提供的不同時(shí)間的數(shù)

11、據(jù)能否相互矛盾。如每天的營(yíng)業(yè)收入累計(jì)能否與每月的營(yíng)業(yè)收入大體一樣，啟動(dòng)資金加上每年的利潤(rùn)、減去每年的非商業(yè)指出能否與實(shí)有權(quán)益大體一樣；客戶提供的信息能否與當(dāng)?shù)卦撔袠I(yè)的平均程度大體相當(dāng)。如營(yíng)業(yè)額、營(yíng)業(yè)費(fèi)用、利潤(rùn)、員工工資程度與當(dāng)?shù)仄骄潭鹊牟顒e；不同的人對(duì)同一問(wèn)題的回答能否根本一致，如客戶家庭成員對(duì)貸款的目的的說(shuō)法能否一致、客戶的合伙人及客戶對(duì)營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)的說(shuō)法能否一致。信貸分析的思緒-交叉檢驗(yàn)客戶提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系能否合理。如銷(xiāo)售額、淡旺季、市場(chǎng)需求情況與懇求貸款的時(shí)間、額度能否匹配；營(yíng)業(yè)額與應(yīng)收賬款的關(guān)系能否合理；營(yíng)業(yè)額與庫(kù)存程度之間的關(guān)系能否合理；客戶管理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的

12、關(guān)系能否合理，如：?jiǎn)T工數(shù)量與營(yíng)業(yè)額、固定資產(chǎn)與營(yíng)業(yè)額，每月電耗與月?tīng)I(yíng)業(yè)收入等；交叉檢驗(yàn)要調(diào)查客戶提供的信息能否相互矛盾，更重要基予對(duì)當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)方式、投入品價(jià)錢(qián)、出賣(mài)商品價(jià)錢(qián)的深化了解，而這些要素是不斷變化的，因此要經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才干進(jìn)展有效的交叉檢驗(yàn)。德國(guó)IPC微貸技術(shù)績(jī)效考核考核以正向鼓勵(lì)為主；按貸款發(fā)放筆數(shù)、余額及貸款質(zhì)量三重要素為中心的績(jī)效考核方法；分客戶經(jīng)理和審貸委員會(huì)兩個(gè)層面進(jìn)展考核按月統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)量和任務(wù)質(zhì)量，客戶經(jīng)理績(jī)效工資收入的高低主要取決于發(fā)放的貸款筆數(shù)和貸款組合質(zhì)量，有效消除“畏貸惜貸心思，建立有效的貸款免責(zé)制度。信貸人員只需在授信管理中盡職履責(zé)，允許貸款有一定的逾期率，在限定的期限內(nèi)不清查信貸人員責(zé)任。德國(guó)IPC微貸技術(shù)對(duì)客戶經(jīng)理的績(jī)效獎(jiǎng)懲為：月發(fā)放貸款3筆以內(nèi)，每發(fā)放1筆獎(jiǎng)勵(lì)40元；月發(fā)放貸款49筆，每發(fā)放1筆獎(jiǎng)勵(lì)70元；月發(fā)放貸款10筆以上，每發(fā)放1筆獎(jiǎng)勵(lì)100元。并且貸款總額每添加100萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)50