XXXX0313藍洋培訓(xùn)_德國IPC微貸技術(shù)ppt課件

1、國際微貸技術(shù)投資銀行部二一二年三月十四日內(nèi)容提要微貸的根本屬性國外微貸的開展及閱歷德國IPC微貸技術(shù)盡職調(diào)查PE方向微貸的根本屬性微貸的定義 - 國際金融公司IFC貸款金額的角度：10萬美圓以下 - 小企業(yè)貸款1萬美圓以下 - 個體運營者或微小企業(yè)貸款客戶特點的角度：零售商店、小型零售商、洗衣店、個體運輸戶等個體運營者微貸的根本屬性微貸的特點額度小借款人信譽風(fēng)險大、無法提供抵押貸款運用監(jiān)測難收款難管理和買賣費用高(正規(guī)金融機構(gòu)普通不情愿提供貸款)微貸的根本屬性微貸客戶的特點文化程度較低 通常以家庭為運營單位及還款單位且規(guī)模較小通常很少有同銀行打交道的閱歷 權(quán)益較低，流動資金有限 產(chǎn)生資金需求時

2、希望可以快速處理 需求資金數(shù)額較少 無正規(guī)的或不可信的財務(wù)報表 不可以提供“典型的抵押品 微貸的根本屬性微貸客戶的通常對象勤勞且務(wù)虛的人 教育程度普通不高 用本人的小生意養(yǎng)家糊口 做生意多年，閱歷豐富2. 國外微貸的主要方式國外微貸的開展及閱歷微貸的演化國外微貸的開展及閱歷孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen方式玻利維亞國際社會援助基金會Finca方式德國德意志銀行、印尼人民銀行方式國外微貸的開展及閱歷孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen方式開創(chuàng)人：尤諾斯 - 2006年諾貝爾和平獎1974年成立，2564個分支，效力850萬人1985年正式立法，成立正式銀行按期還貸率到達97%貸款產(chǎn)品：政府小額貸款工程的扶

3、貧貸款創(chuàng)收貸款住房貸款學(xué)生貸款極度貧困人口乞丐的“掙扎貸款國外微貸的開展及閱歷孟加拉鄉(xiāng)村銀行方式六項根本原那么以貧困戶為放貸對象；以婦女為主還貸比例高于男性；組建借款人小組和中心，5人一組，5組一中心，依次放款；嚴(yán)厲培訓(xùn)，按周開會，自我管理；商業(yè)利率，按周還款；建立小組基金，強迫借款人儲蓄，實行信譽聯(lián)保；國外微貸的開展及閱歷玻利維亞國際社會援助基金會Finca方式開創(chuàng)人：約翰海奇，1984年創(chuàng)建；非盈利性機構(gòu)；無需抵押，向窮人發(fā)放小組成員聯(lián)保貸款；21個國家設(shè)立分支機構(gòu)，效力超越90萬人;運作方式以下圖：國外微貸的開展及閱歷國外微貸的開展及閱歷建立5-10人的互助小組村銀行，每一周開一次會，自

4、我提供效力：提供自我就業(yè)貸款，每筆貸款50-100美圓；以鼓勵的方式鼓勵存款和積存；以社區(qū)為根底提供相互支持，提高個人自主權(quán)。成員相互擔(dān)保，實行民主管理，由小組成員本人選舉小組長，制定章程，管理資金，放貸收貸，記賬，擔(dān)任監(jiān)視，自我對違約行為實施懲罰。國外微貸的開展及閱歷德國德意志銀行、印尼人民銀行方式閱歷艱苦虧損后，改組增設(shè)銀行微型業(yè)務(wù)單位：任務(wù)人員由4-11人組成，超越11人就一分為二；每個單位是一個獨立的自給自足的盈利中心，對任務(wù)人員實行利潤分享鼓勵；假設(shè)欠款超越5%，擔(dān)任人被剝奪批貸權(quán)并失去提升時機；不盈利的單位將被撤銷；平均每筆貸款余額為875美圓；程序簡單、抵押靈敏500美圓以下無需

5、抵押、短期為主、按月等額還本付息、按時還貸給予續(xù)貸鼓勵;流動資金貸款為月息2%，投資貸款月息為1.5%，實踐年息分別為33%和22%。國外微貸的開展及閱歷方式優(yōu)劣分析孟加拉鄉(xiāng)村銀行Grameen方式軍事化管理；內(nèi)部無規(guī)范的投資人治理構(gòu)造和成員治理構(gòu)造，靠開創(chuàng)人的個人權(quán)威；玻利維亞國際社會援助基金會Finca方式資金互助、基層成員自我管理構(gòu)造，使其資金本錢、運轉(zhuǎn)本錢極低，管理簡化；融資范圍和才干有限，小規(guī)模、低本錢、低收益，難以有效擴展規(guī)模，管理組織長期不能自傲盈虧；國外微貸的開展及閱歷方式優(yōu)劣分析德國德意志銀行、印尼人民銀行方式以商業(yè)化運作為根底；小額信貸作為其微型銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容；合理規(guī)范

6、的投資人治理構(gòu)造；純粹商業(yè)金融的上層架構(gòu)和價值取向，將決議微貸業(yè)務(wù)能否可以長期繼續(xù)；國外微貸的開展及閱歷微貸的國際閱歷應(yīng)合理設(shè)計微貸產(chǎn)品，不應(yīng)看重擔(dān)?；虻盅?微貸的還款率和效益不低于甚至高于有抵押擔(dān)保的貸款 微貸必需規(guī)范化操作 應(yīng)偏重調(diào)查還款志愿和還款才干，不應(yīng)該看重抵押 收取高于商業(yè)銀行利率的市場利率大數(shù)法那么收益覆蓋風(fēng)險理念德國IPC微貸技術(shù)德國IPC微貸技術(shù)高度制度化、流程化的一種融資方式；每一環(huán)節(jié)均有極其細致的程序，要求訓(xùn)練有素的信貸員才干完成，貸款效率極高；訓(xùn)練有素的人相對機器來說是更可靠的銀行從業(yè)者；微貸技術(shù)是一整套信貸員選拔、培訓(xùn)、貸前調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后監(jiān)控、追討的機制。20

7、07年，國開行選擇IPC為12家商業(yè)銀行微貸技術(shù)支持包頭銀行和臺州銀行等德國GTZ技術(shù)-德國技術(shù)協(xié)作公司-中國郵政銀行德國IPC微貸技術(shù)運作流程及特點同一信貸員參與全程，確保業(yè)務(wù)高效運轉(zhuǎn)德國IPC微貸技術(shù)營銷環(huán)節(jié)：直接營銷方式：上門引見、發(fā)宣傳資料、營銷、郵件營銷；信貸員與客戶直接交流，可對市場作出快速反響；調(diào)查環(huán)節(jié)：對客戶進展“單人調(diào)查；眼見為實原那么：獲得的直觀信息的真實性；交叉檢驗原那么：獲得的隱性信息的真實性；制定基于現(xiàn)金流的“權(quán)益損益表和“資產(chǎn)負債表；德國IPC微貸技術(shù)審批環(huán)節(jié)：四眼原那么；隨時審批原那么；一票否決制；監(jiān)控環(huán)節(jié)：規(guī)范化監(jiān)控；非規(guī)范化監(jiān)控；催討環(huán)節(jié)：針對客戶的性格特點、

8、還款志愿、還款才干等情況制定追討戰(zhàn)略德國IPC微貸技術(shù)風(fēng)險控制措施提升信貸員的素質(zhì)；嚴(yán)厲務(wù)虛的貸前調(diào)查；嚴(yán)厲的審批環(huán)節(jié)；大容量的貸款筆數(shù)規(guī)模；高度規(guī)范化和流程化+較高素質(zhì)的信貸員大數(shù)定理：取決于實施微貸技術(shù)的程度其他輔助環(huán)節(jié)嚴(yán)厲證件審查和面簽，貸后監(jiān)控，科學(xué)合理的追討德國IPC微貸技術(shù)調(diào)查分析借款人的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點家庭財富、家庭日產(chǎn)高收入、生活開支、每月老人贍養(yǎng)費、水電費等信息；模擬懇求人企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負債表、利潤表和至少6個月以上的現(xiàn)金流量表，預(yù)測其未來的現(xiàn)金流量和還款才干，估算新增貸款還款期內(nèi)的現(xiàn)金流能否足以支撐日常運營資金、生活開

9、支及歸還貸款。調(diào)查報告中分析和提示借款人的風(fēng)險要素，提出針對風(fēng)險要素的控制措施或者認(rèn)可風(fēng)險要素。信貸分析數(shù)據(jù)的采集思緒德國IPC微貸技術(shù)還款才干：月均收入支出比例不超越70%；對懇求貸款客戶的直接經(jīng)濟收入包括家庭成員收入進展實地評價和計量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費，其他部分才被認(rèn)定為真實還款才干。信貸分析的思緒-收入方面產(chǎn)品收入單價成本總產(chǎn)量銷售量總成本收入利潤月份產(chǎn)品1產(chǎn)品2產(chǎn)品3產(chǎn)品4其他經(jīng)濟活動收入經(jīng)營活動固定月收入月工資收入123456經(jīng)濟活動1經(jīng)濟活動2經(jīng)濟活動3總計信貸分析的思緒-支出方面可根據(jù)客戶的行業(yè)、運營特點根據(jù)此思緒自行設(shè)置分析工程。信貸分析的思

10、緒-還款志愿優(yōu)秀、良好、普通、較差對應(yīng)40、30、20、10分綜合計算，70分以下否決信貸分析的思緒-現(xiàn)金流量表可根據(jù)客戶的行業(yè)、運營特點根據(jù)此思緒自行設(shè)置分析工程。信貸分析的思緒-交叉檢驗交叉檢驗是一種確認(rèn)客戶向信貸員所提供信息的真實性的方法。針對與客戶的還款才干和還款志愿相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)進展驗證，包括財務(wù)信息和反響客戶個人根本特征及企業(yè)運營特征的“軟信息；口頭提供的信息能否與書面信息、與實踐情況相一致，如：能否和原始單據(jù)、發(fā)票、銀行對賬單、運營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤或信貸員估算利潤與客戶生活程度能否匹配相比較，把運營記錄與實物相比較；信貸分析的思緒-交叉檢驗客戶提供的不同時間的數(shù)

11、據(jù)能否相互矛盾。如每天的營業(yè)收入累計能否與每月的營業(yè)收入大體一樣，啟動資金加上每年的利潤、減去每年的非商業(yè)指出能否與實有權(quán)益大體一樣；客戶提供的信息能否與當(dāng)?shù)卦撔袠I(yè)的平均程度大體相當(dāng)。如營業(yè)額、營業(yè)費用、利潤、員工工資程度與當(dāng)?shù)仄骄潭鹊牟顒e；不同的人對同一問題的回答能否根本一致，如客戶家庭成員對貸款的目的的說法能否一致、客戶的合伙人及客戶對營業(yè)額、利潤的說法能否一致。信貸分析的思緒-交叉檢驗客戶提供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系能否合理。如銷售額、淡旺季、市場需求情況與懇求貸款的時間、額度能否匹配；營業(yè)額與應(yīng)收賬款的關(guān)系能否合理；營業(yè)額與庫存程度之間的關(guān)系能否合理；客戶管理的企業(yè)投入與產(chǎn)出之間的

12、關(guān)系能否合理，如：員工數(shù)量與營業(yè)額、固定資產(chǎn)與營業(yè)額，每月電耗與月營業(yè)收入等；交叉檢驗要調(diào)查客戶提供的信息能否相互矛盾，更重要基予對當(dāng)?shù)夭煌袠I(yè)的運營特點、運營方式、投入品價錢、出賣商品價錢的深化了解，而這些要素是不斷變化的，因此要經(jīng)過系統(tǒng)的總結(jié)積累和相互交流才干進展有效的交叉檢驗。德國IPC微貸技術(shù)績效考核考核以正向鼓勵為主；按貸款發(fā)放筆數(shù)、余額及貸款質(zhì)量三重要素為中心的績效考核方法；分客戶經(jīng)理和審貸委員會兩個層面進展考核按月統(tǒng)計評價客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)量和任務(wù)質(zhì)量，客戶經(jīng)理績效工資收入的高低主要取決于發(fā)放的貸款筆數(shù)和貸款組合質(zhì)量，有效消除“畏貸惜貸心思，建立有效的貸款免責(zé)制度。信貸人員只需在授信管理中盡職履責(zé)，允許貸款有一定的逾期率，在限定的期限內(nèi)不清查信貸人員責(zé)任。德國IPC微貸技術(shù)對客戶經(jīng)理的績效獎懲為：月發(fā)放貸款3筆以內(nèi)，每發(fā)放1筆獎勵40元；月發(fā)放貸款49筆，每發(fā)放1筆獎勵70元；月發(fā)放貸款10筆以上，每發(fā)放1筆獎勵100元。并且貸款總額每添加100萬元獎勵50