小額貸款公司專題講座

1、小額貸款公司(n s)專題講座西安交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融(jnrng)學(xué)院 閻敏共一百零二頁 講 座 內(nèi) 容 提 要報告一：宏觀形勢與政策解讀（2小時） 1.我國當(dāng)前小額貸款公司（改革試點）發(fā)展現(xiàn)狀及特點； 2.國家(guji)對小額貸款公司的最新政策及其要義解析。 -形勢要求我們怎么做？報告二：案例分析與經(jīng)驗借鑒（3小時） 1.國內(nèi)外小額貸款公司業(yè)務(wù)運營案例分析； 2.國內(nèi)外小額貸款公司成功發(fā)展經(jīng)驗借鑒。 -別人都是怎么做的？報告三：前景展望與路徑探尋（3小時） 1.小額貸款公司發(fā)展目標(biāo)與努力方向； 2.小額貸款公司發(fā)展路徑與操作對策。 -我們現(xiàn)在應(yīng)該怎么做？共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xng

2、sh)與政策解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景（二）我國當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀（三）我國當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點（四）我國當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展問題（五）現(xiàn)階段有關(guān)小額貸款公司的政策（六）小額貸款公司相關(guān)政策要義解析(ji x)（七） 本講小結(jié)及形勢帶給我們的思考共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀（一）發(fā)展小額貸款公司的經(jīng)濟(jì)背景1.“小額信貸(xndi)”及其起源2.國際上“小額信貸高峰會議運動”的興起；3.國際“普惠金融體系”與農(nóng)村金融“新方法”的形成；4. 2004年中央1號文件的頒布；5. 2005年“小額信貸組織”試點工作啟動。共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(z

3、hngc)解讀 小額信貸、小額信貸機構(gòu)與小額信貸運動（1）小額信貸的內(nèi)涵(nihn)（2）小額信貸機構(gòu)的性質(zhì)及種類（3）小額信貸運動的起源共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀 “小額信貸高峰會議運動” 是指1997年由世界銀行倡導(dǎo)成立的一個國際性小額信貸領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，即定期在美國華盛頓舉行(jxng)“高峰會議”，參加人包括國家政府領(lǐng)導(dǎo)、大型小額信貸機構(gòu)總裁，也包括三五個工作人員的小額信貸機構(gòu)負(fù)責(zé)人。 “小額信貸高峰會議運動”的宗旨是推動全世界小額信貸的發(fā)展。該運動已經(jīng)召開了六次會議，其中前三次是世界性的高峰會議。截止2000年底，報名成為該運動成員的小額信貸機構(gòu)有1065個，共

4、為1380萬個貧困家庭提供了信貸幫助。而在1997年第一次高峰會議時，成為該運動的成員機構(gòu)只有553個，服務(wù)于800萬個貧困家庭。 聯(lián)合國“千年發(fā)展目標(biāo)”與“國際小額信貸年”的形成。共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀“普惠金融體系” 順應(yīng)世界潮流，自20世紀(jì)70年代以來，規(guī)模不一的小額信貸機構(gòu)已在亞、非、拉洲、加拿大乃至美歐多國迅速發(fā)展起來，到目前已演變成為一場(y chn)聲勢浩大的國際運動。在有些國家，小額信貸機構(gòu)已經(jīng)具備能夠為農(nóng)村人口提供系統(tǒng)性金融服務(wù)的可持續(xù)的制度體系，即所謂的“普惠金融體系”。這實際上強調(diào)了應(yīng)把具有可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ男☆~信貸機構(gòu)納入正規(guī)金融體系，從而把

5、那些被排斥于傳統(tǒng)金融服務(wù)和整體經(jīng)濟(jì)增長軌道之外的農(nóng)村低收入人口，納入農(nóng)村金融服務(wù)范圍，使他們能夠分享到本國經(jīng)濟(jì)增長所帶來的福利改善。共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法” 從理論上講，從20世紀(jì)80年代開始，強調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)逐漸被以強調(diào)市場力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)所取代。也就是從這時起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的“新方法”逐漸興起?！靶路椒ā碧峁┝擞嘘P(guān)農(nóng)村金融問題的系統(tǒng)解決方案，其內(nèi)容包括：微觀層面上具有活力的民營農(nóng)村金融機構(gòu)以及適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ?；中觀層面上有序競爭并高效運行的農(nóng)村金融市場以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架；宏觀層面上的穩(wěn)定政策以及政府旨在強化市

6、場力量的直接干預(yù)。而微觀層面上完善的金融機構(gòu)及其基于金融創(chuàng)新的高效服務(wù)，實際上構(gòu)成了這一所謂“新方法”政策體系(tx)的核心。 中國農(nóng)村金融體制改革以及“小額信貸”、“微型金融”與“草根金融”概念的出現(xiàn)。共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀中國小額信貸發(fā)展之路第一階段：（1993-1996）-以國際援助(yunzh)資金為來源，由國內(nèi)政府組織操作，以非政府組織形式運行，以“團(tuán)體聯(lián)保貸款”形式發(fā)放，由“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會”管理和實施的“扶貧項目”開始啟動；第二階段：（1996-2000）-以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，由政府機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)發(fā)行主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項

7、目”開始啟動；第三階段：（2000-2005）-正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)置小額信貸種類并發(fā)放小額信用貸款；第四階段：（2005-2010）-小額貸款公司試點到轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，結(jié)合規(guī)范其他三類農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，形成完善的農(nóng)村小額信貸組織體系。共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀3. 2004年中央1號文件的主要精神： 提出“要從農(nóng)村實際和農(nóng)民需要(xyo)出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制。鼓勵有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務(wù)的多種所有制的金融組織?！惫惨话倭愣搱?/p>

8、告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀4.2005年中央1號文件精神： 提出：“培育競爭性的農(nóng)村金融市場，有關(guān)部門要抓緊制定(zhdng)農(nóng)村新辦多種所有制金融機構(gòu)的準(zhǔn)入條件和監(jiān)管辦法，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，盡快啟動試點工作。有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織?！?從此，我國啟動了“小額信貸組織”試點。共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀5. 2006年中央1號文件精神： 提出：“鼓勵在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊(zhu j

9、n)制定管理辦法，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸?！?從此，我國 “小額信貸組織”試點實施工作正式啟動，小額貸款公司在試點縣設(shè)立。共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀 “小額信貸組織”被稱為“農(nóng)村四類機構(gòu)(jgu)”，包括： （1）小額貸款公司 （2）貸款公司 （3）農(nóng)村資金互助組（互助社） （4）鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行（村鎮(zhèn)銀行） 其實，在此之前，我國農(nóng)村廣大地區(qū)特別是南方村鎮(zhèn)早已有許多非規(guī)范的借款機構(gòu)出現(xiàn)（創(chuàng)新研究第6-7頁案例）。共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀（二）我國當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀(xinzhung) 1、小額貸款公司的五省份試點 05年在陜西、

10、山西、內(nèi)蒙、四川、貴州五省擇縣試點 2、小額貸款公司的全方位推廣 08年在全國絕大部分省份推廣試點 3、當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀總體情況： 截止2010年一季度末，我國小額貸款公司發(fā)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(tngj)： 公司數(shù)量：1334家 資金來源：超過940億元 貸款余額：09年末766.41億元 從業(yè)人員：超過1.4萬人 共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀 分布情況(qngkung)： 截止2010年一季度末，全國范圍內(nèi)除西藏、海南、湖南三省外，其他各省區(qū)均有發(fā)展。 共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀 企業(yè)數(shù)量統(tǒng)計：

11、 截止(jizh)2010年一季度末，公司數(shù)量排前五位的省區(qū)分別為：內(nèi)蒙古、河北、安徽、浙江和山西。（其中內(nèi)蒙149家，居全國之首；河北123家，居?xùn)|北之首；安徽115家，居中部之首；浙江93家，山西81家？緊隨其后的是重慶、寧夏和陜西；重慶80家，居西部之首；寧夏 67家，居西北之首；陜西54家。 另有報道，截止09年9月，云南已有110家小額貸款公司，但只有50家開業(yè)。共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀一篇報道： 截至2008年8月，寧夏小額貸款公司已經(jīng)達(dá)到33家，實際到位資金15億元，累計(li j)發(fā)放貸款35億元。小額貸款公司做到了三個100%，即小額貸款公司在所有市

12、縣區(qū)覆蓋率達(dá)到100%，貸款收息率達(dá)到100%，貸款回收率100%。截止2008年8月以前，寧夏小額貸款機構(gòu)數(shù)量、實際到位資金都相當(dāng)于全國的總和，是名副其實的全國之最。 共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀（三）我國當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展特點 1、總體(zngt)貸款規(guī)模有限 貸款總余額766.41億元，僅占整個正規(guī)金融機構(gòu)人民幣貸款的0.19%； 主要以短期貸款為主，一年期以內(nèi)的貸款占比為98.63%。 共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀 2、營運資金主要為股權(quán)資本 全國的小額貸款公司注冊(zhc)資本金總額為821.98億元，實收資本為817.2億元；公司資

13、金總來源為940億元；實收資本占總來源的86.85% 小額貸款公司從商業(yè)銀行融入資金余額僅為63.2億元，僅占總來源的6.71%。共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀 3、貸款投向有待(yudi)優(yōu)化 貸款投向主要集中在私營企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)、工業(yè)和商業(yè)，僅有 20% 左右的貸款投向了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀 小額貸款公司“凈資產(chǎn)債務(wù)比率(bl)”比較： （1）全球平均水平為3.2； （2）亞洲地區(qū)最高，達(dá)4.9； （3）國內(nèi)銀行機構(gòu)超過30； （4）農(nóng)村信用社超過20； （5）國內(nèi)小額貸款公司僅為0.01. 表明國內(nèi)小額貸款公司融資能力和水平過

14、低，可持續(xù)發(fā)展的能力十分有限。共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀 （四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨 的主要問題1.外源融資困難，規(guī)模擴(kuò)張(kuzhng)受阻；2.經(jīng)營成本過高，收益利潤偏低；3.專業(yè)人才缺乏，管理能力低下；4.貸款審查偏松，風(fēng)險控制不嚴(yán)；5.監(jiān)管體制缺位，公司治理欠佳；6.政策限制過嚴(yán)，發(fā)展前景不明；7.“金融生態(tài)環(huán)境”建設(shè)任務(wù)艱巨。共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題 1.外源融資困難，規(guī)模擴(kuò)張受阻： 案例： （1）云南2008年首批試點的10家公司現(xiàn)均面臨“無錢可貸”的困境； （2）浙江省瑞豐公司1億元注

15、冊資本，開業(yè)一個月不到貸出8000多萬，實際資金回報率不足6%； （3）陜西戶縣06年試點設(shè)立的兩個小額貸款公司均維持用注冊資本運營(ynyng)的局面。共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題 2. 經(jīng)營成本過高，收益利潤偏低； 原因：（1）賦稅重：營業(yè)稅5%； 所得稅25%； 其他稅3%左右。 （2）撥備高：損失準(zhǔn)備金率不低于100%； 發(fā)起人保證金10%； 委托機構(gòu)保證金6%。 （3）經(jīng)營成本：場所租金(zjn)、設(shè)備折舊、職工工資、管理費用。共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題3.專業(yè)人

16、才缺乏，管理能力低下(dxi)；（參資料）共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題4.貸款(di kun)審查偏松，風(fēng)險控制不嚴(yán)；（參資料）共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨的問題5.監(jiān)管體制缺位，公司治理欠佳(qin ji)；（參資料）共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀（四）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展(fzhn)面臨的問題6.政策限制過嚴(yán)，發(fā)展前景不明；（參資料）兩限定：融資渠道限定 投資方向限定 兩靈活：利率定價靈活 業(yè)務(wù)形式靈活共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀（四

17、）當(dāng)前小額貸款公司發(fā)展面臨(minlng)的問題7.“金融生態(tài)環(huán)境”建設(shè)任務(wù)艱巨。 （參資料）共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀（五）現(xiàn)階段有關(guān)小額貸款公司的政策(zhngc) 1.2010年以來的重要政策 2.2009年間的重要政策 3.2008年間的重要政策 4.2005-2007年間的重要政策共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀1、今年以來的兩個重要政策 （1）關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)(yugun)稅收政策的通知-財政部國家稅務(wù)總局 2010年5月13日 （2）國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見2010年5月7日（簡稱“36條”）共一百零二頁報告一

18、：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀 2、2009年有關(guān)(yugun)小額貸款公司的相關(guān)政策： （1）小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定-中國銀監(jiān)會 2009年6月9日 （2） 2009年西安金融發(fā)展報告共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀 3、2008年有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)重要政策： （1）關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(tngzh) -中國人民銀行 中國銀監(jiān)會 2008.4.24 （2）關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見 -中國人民銀行 中國銀監(jiān)會 2008.5.4共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀4、2005-2007年

19、間的相關(guān)政策 （1）中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見2007.08.06 （2）中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)貸款風(fēng)險分類指引(zhyn)的通知2007.07.03 （3）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于修改金融許可證管理辦法的決定(2007) 2007.07.03 （4）金融許可證管理辦法（2007修正）2007.07.03 （5）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)貸款公司組建審批工作指引的通知2007.01.22 （6）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)貸款公司管理暫行規(guī)定的通知2007.01.22共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀5、地方性關(guān)于(guny)小額貸

20、款公司的相關(guān)政策（1）浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法 2008.05.24（2）鄂爾多斯市人民政府關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)快速發(fā)展的若干意見2008.04.29 （3）福建省人民政府關(guān)于進(jìn)一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行) 2007.11.13 （4）石家莊市人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市工商局關(guān)于支持新農(nóng)村建設(shè)實施意見的通知2007.11.02 （5）寧夏回族自治區(qū)黨委、人民政府關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的實施意見2007.07.05（6）內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)自治區(qū)人民政府金融工作辦公室等部門關(guān)于開展小額貸款試點工作意見的通知2006.09.08 共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀

21、（六）相關(guān)政策解析 1、 關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知給小額貸款公司帶來了尷尬： 尷尬首先來自身份和定位。小額貸款公司屬于工商企業(yè)，并非真正意義上的金融機構(gòu)。因此，目前銀監(jiān)會并未將小額貸款公司納入監(jiān)管范圍，而當(dāng)年極力推動小額貸款試點的央行也只將它們定義為 “非正規(guī)的金融機構(gòu)”。 其次，這種身份帶來了小額貸款公司的非國民待遇。表現(xiàn)在10年5月出臺的 關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知中有關(guān)“對金融機構(gòu)5萬元以下農(nóng)戶小額貸款的利息收入，免征營業(yè)稅”的規(guī)定，卻將民間(mnjin)資本組建的小額貸款公司排除在外。共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀2.國家發(fā)改委負(fù)責(zé)人就國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引

22、導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（簡稱“36條”）答記者問（節(jié)錄）（1）為小額貸款公司的可持續(xù)(chx)發(fā)展建立內(nèi)生機制；（2）鼓勵和引導(dǎo)民間投資（小額貸款）健康發(fā)展； -相關(guān)內(nèi)容見材料（13-17頁）共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀3. 小額貸款公司改制(gizh)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定解讀： （1）準(zhǔn)入條件中的第四條：（一）-（六）； （2）程序和要求中的第七條、第十條和第十一條； （3）監(jiān)督和管理； （4）核資結(jié)果和審計結(jié)果的驗收。 （具體內(nèi)容參資料27頁）4.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定解讀 （參考資料30頁）共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀5.相關(guān)金融法規(guī)(fg

23、u)指引 （1）貸款風(fēng)險分類指引； （2）金融許可證管理辦法； （3）金融許可證管理辦法（2007修正）； （4）貸款通則。 共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀 6、浙江省小額貸款公司試點暫行管理(gunl)辦法 解讀 參見“參考資料”6-7頁7、小額信貸扶貧項目信息管理系統(tǒng) （CPO）-內(nèi)部控制制度 -小額貸款公司指導(dǎo)手冊 144頁起 共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀（七）本講小結(jié)及相關(guān)啟示(qsh) 1、本講小結(jié) 報告一在全面總結(jié)我國小額貸款公司發(fā)展基本狀況和特點及存在問題的基礎(chǔ)上，對當(dāng)前國家關(guān)于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的一些重要政策進(jìn)行了解析。通過報

24、告一我們可得出幾方面的啟示。共一百零二頁報告一：宏觀形勢(xngsh)與政策解讀2、相關(guān)啟示： （1）發(fā)展小額貸款公司并非中國(zhn u)的獨創(chuàng)，而是一場國際運動；在世界范圍內(nèi)建立“普惠金融體系”已是不可逆轉(zhuǎn)的一種發(fā)展趨勢，中國(zhn u)作為世界上最大的發(fā)展中國(zhn u)家自然不可例外。共一百零二頁報告(bogo)一：宏觀形勢與政策解讀 （2）小額貸款公司(n s)在我國（試點）發(fā)展已進(jìn)入關(guān)鍵階段；國家在大力支持小額貸款公司(n s)發(fā)展的同時，對其規(guī)范營運提出了更高的要求，并為其可持續(xù)發(fā)展給予高度關(guān)注。共一百零二頁報告一：宏觀(hnggun)形勢與政策解讀 （3）要大力發(fā)展小額貸款

25、公司，地方政府(zhngf)的作用不可小視；政府(zhngf)除了積極制定政策予以規(guī)范現(xiàn)有公司的經(jīng)營之外，如何為新公司的設(shè)立、老公司的轉(zhuǎn)制及其他們的長遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的宏微觀環(huán)境則顯得至關(guān)重要。共一百零二頁報告一：宏觀形勢與政策(zhngc)解讀 （4）著力解決小額貸款公司發(fā)展中自身存在的問題是可持續(xù)發(fā)展的根本出路。不應(yīng)怨天尤人，更不用(byng)擔(dān)心國家對企業(yè)的規(guī)范和限制政策會阻礙自身的發(fā)展，重要的是要及時抓住難得的機遇，為長遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件并奠定基礎(chǔ)。共一百零二頁一篇評論(pngln)（節(jié)錄）3、非政府小額信貸既然不被納入監(jiān)管，意味著他們沒有條條框框，在不干擾(gnro)大的金融環(huán)境的前提下，

26、小額信貸機構(gòu)可以繼續(xù)發(fā)揮創(chuàng)新和示范的作用，幫商業(yè)金融機構(gòu)開發(fā)更低端的市場，一旦成熟，可以被商業(yè)化或被商業(yè)金融機構(gòu)購買。 對于現(xiàn)存的非政府的小額信貸機構(gòu)來說，其前途有兩條道路： 1、根據(jù)商業(yè)可持續(xù)原則和有關(guān)監(jiān)管辦法改制成商業(yè)性小額信貸組織（村鎮(zhèn)銀行）； 2、繼續(xù)保持非政府組織的身份和本色，但盡量完善治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平，并爭取獲得捐助人的信任，在有限的條件最大限度地獲得發(fā)展空間。共一百零二頁2010年中央(zhngyng)1號文件（節(jié)錄）積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展(fzhn)小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織

27、。抓緊制定對偏遠(yuǎn)地區(qū)新設(shè)農(nóng)村金融機構(gòu)費用補貼等辦法，確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，加強和改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管。建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金。 共一百零二頁報告(bogo)一結(jié)束！共一百零二頁 報告二：案例分析(fnx)與經(jīng)驗借鑒（一）國際案例分析與經(jīng)驗借鑒 1、國際小額信貸的起源及發(fā)展階段 2、國際上小額信貸機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀(xinzhung) 3、國際上小額信貸機構(gòu)發(fā)展模式 4、孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”案例介紹 5、國際上小額信貸機構(gòu)成功經(jīng)驗總結(jié)共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒1、小額信貸的起源及發(fā)展階段（1）小額信貸的起源3

28、5-36（2）小額信貸的發(fā)展階段（3）“國際(guj)小額信貸年”的形成94-（4）“千年發(fā)展目標(biāo)”中的“小額信貸發(fā)展目標(biāo)” 95共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒2、國際上小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（1）發(fā)展成功的國家-主要是第三世界的國家，同時包括歐美的一些發(fā)達(dá)國家：亞洲主要有孟加拉、印尼、印度、菲律賓、尼泊爾和柬埔寨；非洲主要有南非、烏干達(dá)和坦桑尼亞等；拉丁美洲(l dn mi zhu)主要有玻利維亞、墨西哥和秘魯?shù)?；南美主要有巴西、智利和薩爾瓦多等；美國和德國是發(fā)達(dá)國家中小額信貸發(fā)展最為成功的典范。共一百零二頁（2）發(fā)展中國家經(jīng)營成功的機構(gòu)及模式A.孟加拉的鄉(xiāng)村銀行-典型的小額貸

29、款公司(n s)，以機構(gòu)遍及全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)而著名；B.玻利維亞的陽光銀行-典型的非政府性小額貸款機構(gòu)；C.印尼的人民銀行-典型的貸款公司型小額貸款機構(gòu)；D.烏干達(dá)的國際社會資助基金會-典型的非營利性小額信貸組織。共一百零二頁 （3）發(fā)達(dá)國家的成功小額信貸機構(gòu)及運作模式(msh) -集中介紹美國的房利美和房地美機構(gòu)及其運作模式。共一百零二頁報告二：案例分析與經(jīng)驗(jngyn)借鑒3、國際上小額貸款管理模式（參指導(dǎo)手冊34頁 ） （1）小組貸款模式(msh) （2）動態(tài)激勵機制 （3）分期還款制度 （4）擔(dān)保抵押替代 共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒 4、孟加拉“鄉(xiāng)村(xingcn)銀

30、行”案例介紹 創(chuàng)新研究192-196 共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒5、國際上小額信貸機構(gòu)經(jīng)營成功經(jīng)驗總結(jié) -業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理技術(shù)之精華：（1）小組貸款模式，有效防范風(fēng)險；（2）動態(tài)激勵機制，確保貸款償還；（3）定期還款計劃，加速資金周轉(zhuǎn)；（4）擔(dān)保(dnbo)替代制度，建立補償基金。中國金融46共一百零二頁報告二：案例分析(fnx)與經(jīng)驗借鑒5、國際上小額信貸機構(gòu)經(jīng)營成功經(jīng)驗總結(jié) -社會資本為基礎(chǔ)的高效運作之途徑：（1）信任關(guān)系的創(chuàng)造；（2）規(guī)范關(guān)系的創(chuàng)造；（3）網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的創(chuàng)造。（參中國(zhn u)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究192-206頁）共一百零二頁報告二：案例(n l)分

31、析與經(jīng)驗借鑒（二）國內(nèi)案例(n l)分析與經(jīng)驗借鑒 1、浙江省發(fā)展之道 2、山西平遙發(fā)展模式 3、山西永濟(jì)市富平公司經(jīng)驗總結(jié) 4、陜西戶縣之成功與教訓(xùn) 5、內(nèi)蒙古的成功之路共一百零二頁報告二：案例(n l)分析與經(jīng)驗借鑒1.浙江省發(fā)展之道（1）優(yōu)越條件： （參專題資料41頁） A.民間資本富裕 B.民營企業(yè)發(fā)達(dá)(fd) C.資金需求量大共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒（2）發(fā)展現(xiàn)狀： （參專題(zhunt)資料41-42頁）共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒（3）經(jīng)驗總結(jié)： A.注重企業(yè)質(zhì)量和規(guī)范運營 B.注重機制創(chuàng)新和工作效率 C.注重貸款普惠和方式靈活 D

32、.注重杠桿調(diào)節(jié)和股東(gdng)控制 共一百零二頁報告二：案例分析(fnx)與經(jīng)驗借鑒（4）發(fā)展特點： A.組織有序，不“一哄而上”； B.機構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)合理； C.堅持“小額、分散”貸款(di kun)原則； D.客戶信任，貸款規(guī)范； E.風(fēng)險可控，責(zé)任落實到位； F.管理先進(jìn)，建立“協(xié)會”和風(fēng)險監(jiān)測體系。 共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒2.山西平遙發(fā)展模式 （1）日升隆小額貸款公司目前(mqin)發(fā)展現(xiàn)狀（參專題資料44頁）共一百零二頁報告二：案例分析與經(jīng)驗(jngyn)借鑒（2）發(fā)展經(jīng)驗總結(jié) A、十戶聯(lián)保貸款制度； B、探索(tn su)跨域經(jīng)營與產(chǎn)品創(chuàng)新之路； C、建

33、立國際合作，為可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。 共一百零二頁報告二：案例(n l)分析與經(jīng)驗借鑒 3、山西永濟(jì)市富平公司經(jīng)驗總結(jié)（1）發(fā)展現(xiàn)狀(xinzhung)（參資料17-20頁）共一百零二頁報告二：案例(n l)分析與經(jīng)驗借鑒（2）經(jīng)驗總結(jié)A.職工來自當(dāng)?shù)兀冉档统杀?，又便于了解客戶；B.網(wǎng)點設(shè)在村莊，既避開競爭，又便于開展業(yè)務(wù)；C.業(yè)務(wù)遍及片區(qū)，既服務(wù)三農(nóng)，又堅持小額分散；D.貸款上門服務(wù)，既便于宣傳，又易得客戶信任；E.工作規(guī)范高效，既有利(yul)運營，又便于強化管理；F.注重“三品”審查，既構(gòu)筑了網(wǎng)絡(luò)又防范了風(fēng)險。共一百零二頁報告二：案例(n l)分析與經(jīng)驗借鑒4、陜西戶縣之成功與教訓(xùn) （1

34、）現(xiàn)狀： 06年9月通過媒體公告、對出資人實力考察及公開招標(biāo)方式(fngsh)組建了“西安大洋匯鑫”和“西安信昌”兩家小額貸款公司，注冊資本分別為2100萬和2200萬人民幣；截止09年4月末共累計放款311筆，貸款金額5832萬，貸款余額2850萬；截止09年10月末，全陜西省小額貸款公司發(fā)展到54家。共一百零二頁報告二：案例分析與經(jīng)驗(jngyn)借鑒（2）經(jīng)驗與教訓(xùn)：A.小額貸款便捷高效（三天可放款）；B.“三農(nóng)”貸款占比63.6%，個體工商戶貸款占比96.4%；C.貸款多以抵押擔(dān)保方式為主，以防范風(fēng)險；D.貸款利率較高：農(nóng)貸平均11-14%；工商平均15-17%E.貸款集中度過高：10

35、戶大額貸款額占總貸款額的比重“信昌”公司為79%；“大洋(dyng)匯鑫”公司為47%；F.后續(xù)資金匱乏，業(yè)務(wù)發(fā)展近兩年幾乎停頓：信昌公司注冊資本2200萬元，09年4月末貸款余額2126萬，資金所剩無幾。共一百零二頁報告二：案例(n l)分析與經(jīng)驗借鑒5.內(nèi)蒙古的成功秘訣 -地方政府在小額貸款公司發(fā)展過程中發(fā)揮(fhu)了舉足輕重的作用，主要表現(xiàn)在服務(wù)和管理兩方面。 （報告三將有詳細(xì)分析）共一百零二頁報告(bogo)二：案例分析與經(jīng)驗借鑒（三）國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗的啟迪1、社會資本(zbn)的重要性（孟加拉）；2、因地制宜的重要性（黑龍江）；3、產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性（廣州市）；4、制度規(guī)范的重要性（沈

36、陽市）；5、政府盡責(zé)的重要性（內(nèi)蒙古）。共一百零二頁報告(bogo)二結(jié)束！共一百零二頁報告三：前景展望與路徑(ljng)選擇（一）小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)（二）小額貸款公司的主要任務(wù)（三）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的條件（四）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策設(shè)計（五）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇與對策思考（六）相關(guān)問題(wnt)探討共一百零二頁 報告三：前景展望與路徑(ljng)選擇（一）小額貸款公司的發(fā)展目標(biāo)(mbio) 1、社會目標(biāo) 通過發(fā)展小額貸款公司及其業(yè)務(wù)，構(gòu)建和完善農(nóng)村“微型金融”體系，實現(xiàn)“普惠金融”目標(biāo)。 共一百零二頁報告三：前景(qinjng)展望與路徑選擇2.企業(yè)目標(biāo)-公司經(jīng)營

37、成功的五大標(biāo)志： （1）資金入戶率達(dá)100%；（來源和運用兩方面） （2）貸款(di kun)受益人主要是窮人；（幫助窮人脫貧致富） （3）貸款還款率不低于95%；（業(yè)務(wù)營運質(zhì)量要高） （4）財務(wù)收支平衡且持續(xù)盈利；（維持可持續(xù)發(fā)展） （5）受益地區(qū)人口綜合素質(zhì)提高，收入水平整體上升。共一百零二頁報告三：前景展望(zhnwng)與路徑選擇（二）小額貸款公司當(dāng)前的主要任務(wù)(rn wu)1.明確本企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)是首要任務(wù)；2.進(jìn)行全方位的SWOT分析，摸清優(yōu)劣勢；3.認(rèn)真總結(jié)發(fā)展中存在的問題，排除障礙；4.制定因地制宜并切實有效的可操作性發(fā)展規(guī)劃，且付諸實施。共一百零二頁報告(bogo)三：前

38、景展望與路徑選擇（三）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的必要條件 1.有充實可到位的資金來源 （1）增資擴(kuò)股是根本； （2）尋求(xnqi)外源是關(guān)鍵； （3）加速周轉(zhuǎn)是條件。共一百零二頁報告三：前景(qinjng)展望與路徑選擇2、有需求旺盛且關(guān)系穩(wěn)固的客戶群基礎(chǔ) （1）目標(biāo)客戶應(yīng)是窮人，貸款投向應(yīng)符合窮人的需要； （2）貸款用途主要用于增強客戶的自我發(fā)展能力(nngl)； （3）客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是“自信、守信和信任”。共一百零二頁報告三：前景展望與路徑(ljng)選擇3、有完善、規(guī)范和高效的貸款運作機制（1）積極創(chuàng)新并設(shè)計(shj)合理靈活的金融工具；（2）構(gòu)建嚴(yán)格的查、審、批、收貸款機制；（3）建

39、立完善的貸款風(fēng)險防范和管理機制；共一百零二頁報告三：前景(qinjng)展望與路徑選擇4、有寬松和諧(hxi)的外部可持續(xù)發(fā)展環(huán)境（1）規(guī)范經(jīng)營，博取政府的政策支持；（2）優(yōu)質(zhì)服務(wù)，博取客戶的充分信任；（3）平等競爭，為合作發(fā)展創(chuàng)造條件。共一百零二頁報告三：前景展望(zhnwng)與路徑選擇 （四）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的政策設(shè)計 1、定位公司性質(zhì)，減少發(fā)展障礙 明確小額貸款公司是實質(zhì)上的準(zhǔn)銀行(ynhng)性金融機構(gòu)，應(yīng)賦予其多渠道吸收社會資金的權(quán)利和職能。共一百零二頁報告三：前景展望與路徑(ljng)選擇2、明確發(fā)展目標(biāo)，堅持服務(wù)“三農(nóng)” -對真正的面向“三農(nóng)”的貸款，政府應(yīng)給予利息和稅收

40、方面(fngmin)的補貼和優(yōu)惠。共一百零二頁報告三：前景展望(zhnwng)與路徑選擇3 、修訂財稅政策(zhngc)，加大扶持力度 -考慮到小額貸款公司的實際盈利狀況，應(yīng)在營業(yè)稅和所得稅等賦稅政策方面給予適當(dāng)放寬（建立財政扶持基金和風(fēng)險擔(dān)保基金）。共一百零二頁報告三：前景(qinjng)展望與路徑選擇4、拓寬資金渠道，放寬經(jīng)營范圍-考慮降低準(zhǔn)入門欄問題；-考慮境外融資問題；-考慮上市融資問題；-考慮放開(fn ki)放寬地域限制問題。共一百零二頁報告三：前景(qinjng)展望與路徑選擇5、建立保險制度，補償損失風(fēng)險(fngxin)-考慮建立政府型保險公司；-考慮與擔(dān)保公司聯(lián)手；-考慮建立政府性風(fēng)險投資基金共一百零二頁報告(bogo)三：前景展望與路徑選擇6、搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，共享服務(wù)資源 -考慮建立政府性中介評級公司； -考慮與人行信用征信系統(tǒng)(xtng)聯(lián)網(wǎng)。共一百零二頁報告三：前景展望(zhnwng)與路徑選擇 7、建立行業(yè)協(xié)會，協(xié)調(diào)各方關(guān)系(gun x)-考慮建立行業(yè)協(xié)會的可能性、可行性及具體實施方案。共一百零二頁報告三：前景展望與路徑(ljng)選擇 （五）小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的路徑