網(wǎng)上支付與結(jié)算第二章網(wǎng)上銀行精課件

1、 第二章 網(wǎng)上銀行 2.1 網(wǎng)上銀行概述 2.1.1網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生 1）網(wǎng)上銀行發(fā)展的三個階段 銀行辦公自動化階段：60年代中期 內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行階段：80年代POS啟用 網(wǎng)上銀行階段：95.10.8，美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行1 2.1.2 網(wǎng)上銀行的定義 是以現(xiàn)代通信技術(shù)，因特網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算 機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)交換的形式， 提供具有充分個性化金融服務(wù)的新型銀行。 有兩種經(jīng)營模式： 1）純網(wǎng)上銀行 2）網(wǎng)上分支銀行2 2.1.3 網(wǎng)上銀行的特點1) 經(jīng)營服務(wù)成本降低，利潤空間增大2)三A服務(wù)：Anytime-任何時間 Anywhere-任何地點 Anyhow-任何方式3)運行簡單，有

2、利于業(yè)務(wù)拓展4)服務(wù)更加多元化、個性化5)無紙化操作32.1.4 網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的影響1）削弱了傳統(tǒng)銀行的影響2）改變了傳統(tǒng)銀行的營銷方式3）改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念4）調(diào)整了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略5）引起銀行競爭格局發(fā)生變化42.2 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)2.2.1 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的組成 1）用戶系統(tǒng) 界面 2）銀行網(wǎng)站 窗口 3）網(wǎng)銀中心 平臺 4）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心 支持 5）銀行柜臺 配合 6）CA中心支持 支持52.2.4 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的交易流程1）開戶：到柜臺 2）申請網(wǎng)上業(yè)務(wù)： 柜臺或網(wǎng)上3）產(chǎn)生密鑰與證書下載：加密密鑰對：私鑰解密 (公鑰鎖)簽名密鑰對：簽名解密（私鑰鎖）證書下載：用戶公鑰 +

3、個人信息 + CA私鑰84）用戶系統(tǒng)建立 客戶端軟件：用戶界面。 SSL.代理：用戶服務(wù)器與銀行服務(wù)器的加密通道。 數(shù)字簽名模塊：對重要交易進行簽名。 密碼修改模塊：啟動和驗證 安全問題：正版軟件、防毒軟件和補丁。95）修改密碼 設(shè)立復(fù)雜、經(jīng)常修改 。6）登陸網(wǎng)銀系統(tǒng) 用戶確認(rèn)：數(shù)字簽名銀行驗證登陸。7）交易過程 轉(zhuǎn)賬請求：通道傳送銀行檢驗內(nèi)容數(shù)據(jù)中心檢驗合法性反饋用戶。8）退出系統(tǒng) 用戶應(yīng)及時退出系統(tǒng)。102.2.5 用戶使用網(wǎng)上銀行應(yīng)注意的問題 保存好認(rèn)證介質(zhì) 定期修改密碼 訪問正確的銀行網(wǎng)址（不隨意鏈接） 使用正版軟件 操作私密 及時退出系統(tǒng) 核對業(yè)務(wù)通知112.3 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)及

4、操作過程2.3.1 網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)類別1）信息發(fā)布類：公網(wǎng)、專網(wǎng)、郵箱。2）咨詢服務(wù)類：實時交互、視頻。3）查詢類：個人賬戶、信息。4）資產(chǎn)類：貸款、擔(dān)保、證券、保險。5）現(xiàn)金服務(wù)類：窄義的交費、廣義的待探索。122.3.2 我國網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)1)我國網(wǎng)上銀行開展業(yè)務(wù)情況介紹 電子商務(wù)的規(guī)模 電子商務(wù)的差距 中國銀行: 中國建設(shè)銀行: 中國工商銀行: 中國農(nóng)業(yè)銀行: 招商銀行: 交通銀行: 光大銀行: 132)網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)的操作過程案例：招商銀行 銀關(guān)通14 招商銀行 電子口岸151)電子口岸 a.概念 中國電子口岸運用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助國家電信公網(wǎng)資源，將國家各行政管理機關(guān)分別管

5、理的進出口業(yè)務(wù)信息流、資金流、貨物流電子底帳數(shù)據(jù)集中存放到公共數(shù)據(jù)中心，在統(tǒng)一、安全、高效的信息平臺上實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)交換。各國家行政管理部門可進行跨部門、跨行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)核查，企業(yè)可以在網(wǎng)上辦理各種進出口業(yè)務(wù)。 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)16b.樹型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)公共數(shù)據(jù)中心企業(yè)17c.接入方式電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)公共數(shù)據(jù)中心隸屬海關(guān)直屬海關(guān)企業(yè)182) 銀關(guān)通概況 a.定義招商銀行電子口岸網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 電子口岸的子系統(tǒng)和配套服務(wù)項目, 與電子口岸其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)和招商銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)相連接，改變傳統(tǒng)的柜臺稅費支付方式，為企業(yè)提供安全、方便、快捷的網(wǎng)上繳納稅費服務(wù)。 電子口岸網(wǎng)

6、上稅費支付業(yè)務(wù)19b. “銀關(guān)通”業(yè)務(wù)基本情況2002年8月份正式進行開發(fā)，2003年1月份通過海關(guān)總署驗收小組的系統(tǒng)驗收。唯一一家股份制商業(yè)銀行第一個實現(xiàn)集中式對接模式網(wǎng)上繳稅自動處理 + 故障處理 + 柜臺繳稅企業(yè)用戶的管理在數(shù)據(jù)中心實現(xiàn)企業(yè)信息備案集中審批和故障集中處理電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)20 C.“銀關(guān)通”業(yè)務(wù)推廣 海關(guān)總署與招商銀行、中國銀行、交通銀行、 工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行五家銀行簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，招商銀行是海關(guān)系統(tǒng)升級后最先推出該業(yè)務(wù)的銀行。 2003年在上海、深圳、寧波、廣州、南京、杭州、青島、大連等九個關(guān)區(qū)全面推廣應(yīng)用，2004年推廣至海關(guān)總署全轄關(guān)區(qū)。21電子口岸網(wǎng)上稅費

7、支付業(yè)務(wù) “銀關(guān)通”業(yè)務(wù)交易量遙遙領(lǐng)先，在所有開通該業(yè)務(wù)的五家銀行中排名第一，占到全國電子口岸網(wǎng)上支付交易量的55%，超過業(yè)務(wù)開通早于我行一年多的中國銀行。 截止2003年底，“銀關(guān)通”簽約用戶近700家，交易筆數(shù)2.6萬筆，交易金額超過26億，全行因此業(yè)務(wù)而派生的客戶存款近12億，客戶貸款6億，269科目免息存款3200萬。22 專線 連接銀行 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)企業(yè)海關(guān)互聯(lián)網(wǎng)電子口岸數(shù)據(jù)中心海關(guān)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫服務(wù)器通訊前置機防火墻3)“銀關(guān)通”系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖 a.海關(guān)部分23 b.銀行部分專線連接數(shù)據(jù)中心 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)招商銀行運行中心CA密碼機服務(wù)器通訊前置機防火墻分行主機帳務(wù)系統(tǒng)

8、柜臺處理前端分行主機帳務(wù)系統(tǒng)柜臺處理前端24c.企業(yè)申請開通“銀關(guān)通”業(yè)務(wù) 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù) 企業(yè)在招商銀行開立稅費支付帳戶企業(yè)與海關(guān)、銀行、數(shù)據(jù)中心簽訂服務(wù)協(xié)議企業(yè)到當(dāng)?shù)睾ｊP(guān)或聯(lián)合辦理點申領(lǐng)企業(yè)IC卡25 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)海關(guān)、工商、稅務(wù)等對企業(yè)進行資格審查 企業(yè)領(lǐng)取企業(yè)法人卡和操作員卡企業(yè)方便、快捷地辦理網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)企業(yè)登入電子口岸，向海關(guān)、銀行提出備案申請264)進出口申報流程比較 a.柜臺支付企業(yè)錄入進出口貨物報關(guān)單向海關(guān)電子申報海關(guān)H883/H200自動審單系統(tǒng)審核報關(guān)單海關(guān)接受申報（自動審單審結(jié)、人工審單審結(jié)）企業(yè)備齊相關(guān)單證到現(xiàn)場海關(guān)交單現(xiàn)場海關(guān)接單審核現(xiàn)場海

9、關(guān)查驗貨物現(xiàn)場海關(guān)開具稅費繳納憑證企業(yè)到銀行柜臺繳納稅款現(xiàn)場海關(guān)進行稅費核注現(xiàn)場海關(guān)進行單證放行現(xiàn)場海關(guān)進行貨物放行電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)27 b.“銀關(guān)通”業(yè)務(wù)示意圖 海關(guān) 國庫 數(shù)據(jù)中心 企業(yè) 招商銀行 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)28c.網(wǎng)上支付與柜臺支付關(guān)系 企業(yè)可以自行選擇網(wǎng)上支付或手工支付方式，但是對同一張報關(guān)單對應(yīng)的所有稅、費單據(jù)，企業(yè)只能選擇其中一種方式，不能僅對部分稅費采用網(wǎng)上支付，部分采用手工支付，也不可同時進行網(wǎng)上支付和柜臺支付。如發(fā)生企業(yè)誤操作選擇了兩種支付方式對同一票稅、費單進行支付并且均支付成功的情況，在海關(guān)放行并發(fā)送“稅費確認(rèn)及繳庫“指令前，可由海關(guān)向數(shù)據(jù) 中心發(fā)送

10、“取消稅費”指令；在海關(guān)放行并發(fā)送“稅費確認(rèn)及繳庫”指令后，則只能由企業(yè)提出申請，海關(guān)根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定手工辦理退稅手續(xù) 電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)295)“銀關(guān)通”優(yōu)勢業(yè)務(wù)功能 a.第一個實現(xiàn)“異地支付” b.第一個實現(xiàn)“5+2工作日”、“7*24 小時”制度 c.第一個實現(xiàn)“先放后征”電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)30c.先放后征 概念： 針對各地海關(guān)對于由其評定的“AAA”級企業(yè)給予進出口貨物通關(guān)應(yīng)繳稅款14天的“先放后征”優(yōu)惠政策，“銀關(guān)通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)在現(xiàn)有電子口岸網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，開發(fā)了“先放后征”業(yè)務(wù)功能。電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)31先放后征企業(yè)資格 海關(guān)總署直屬關(guān)區(qū)評定并授予“先放后征”

11、優(yōu)惠政策的優(yōu)質(zhì)進出口企業(yè) 在我行申請并獲得“海關(guān)稅費支付保函”專項授信額度電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)32先放后征業(yè)務(wù)流程 企業(yè)用戶登錄電子口岸網(wǎng)上發(fā)送稅款支付指令。 系統(tǒng)接收指令后，判斷是否“先放后征”企業(yè)。 如非“先放后征”企業(yè)，系統(tǒng)按一般“銀關(guān)通”業(yè)務(wù)進行處理。 如是“先放后征”企業(yè)，系統(tǒng)向信貸系統(tǒng)發(fā)送保函業(yè)務(wù)建立交易指令。電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)33 海關(guān)接收“預(yù)扣成功”信息，辦理貨物通關(guān)放行，打印稅單并向銀行發(fā)送實扣指令。 系統(tǒng)根據(jù)設(shè)定的實際繳款日期，自預(yù)扣指令第14個自然日（遇法定節(jié)假日順延）自動將企業(yè)賬戶資金直接扣劃至269科目，反饋“實扣成功”信息，并向信貸系統(tǒng)發(fā)送撤銷保函交易指令

12、。 自預(yù)扣指令第15個自然日，稅單核對無誤后，取單行將“先放后征”企業(yè)稅款與普通企業(yè)稅款一并劃轉(zhuǎn)國庫。電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)34先放后征業(yè)務(wù)流程若企業(yè)賬戶余額不足，則業(yè)務(wù)處理流程為： 系統(tǒng)系統(tǒng)自動向信貸系統(tǒng)發(fā)送保函撤銷交易指令，并按不足部分金額發(fā)送保函項下墊款交易指令。 稅款自動扣劃至269科目，系統(tǒng)反饋“實扣成功”回執(zhí)給海關(guān)。 第二天，取單行將該類企業(yè)稅款與當(dāng)日普通企業(yè)核對無誤稅款劃轉(zhuǎn)國庫。 賬戶行按照保函項下墊款業(yè)務(wù)的規(guī)定進行貸后管理。電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)35電子口岸網(wǎng)上稅費支付業(yè)務(wù)網(wǎng)上付稅 快速通關(guān)362.3.3 國外網(wǎng)上銀行主要業(yè)務(wù)（1）基本服務(wù)：記錄、查詢、轉(zhuǎn)賬等。（2）網(wǎng)上投

13、資：證券、國債、期權(quán)等。（3）網(wǎng)上購物：提供支付與結(jié)算平臺。（4）個人理財助理服務(wù)：咨詢、計劃等。1）大銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（5）企業(yè)銀行服務(wù)：聯(lián)機（銷售、繳稅等）（6）其他：保險、旅游、醫(yī)療等37 2）中小銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（1）基本服務(wù)（2）個性化突出3）純網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)（1）成本低廉（2）服務(wù)受限制（3）靠服務(wù)：利率、余額、費用。382.4 網(wǎng)上銀行的風(fēng)險與對策2.4.1網(wǎng)上銀行的風(fēng)險1）信用風(fēng)險 2）利率風(fēng)險 3）流動性風(fēng)險 4）價格風(fēng)險5）外匯風(fēng)險 6）交易風(fēng)險7）合規(guī)性風(fēng)險 8）戰(zhàn)略風(fēng)險9）聲譽風(fēng)險 10）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險392.4.2 我國網(wǎng)上銀行的防范對策1）建立網(wǎng)絡(luò)安全方法體系2）加快發(fā)展加密技術(shù)3）建立大型數(shù)據(jù)庫4）加速金融工程學(xué)科的研發(fā)5）國家加強管理402.5 網(wǎng)上銀行面臨的問題及發(fā)展趨勢2.5.1 我國網(wǎng)上銀行面臨的問題 1）市場不足，交易規(guī)模小、效益差。 2）市場文化適應(yīng)度差。 3）信用機制不健全、市場環(huán)境不完善 4）基礎(chǔ)投入不足、缺乏整體規(guī)劃 5）權(quán)威認(rèn)證體系不足。 6）服務(wù)體系不完善。412.5.2 網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢1）一站式、多元化服務(wù)的方向。2）建立金融品牌的方向。3）法律、法規(guī)將不斷完善。4）客戶關(guān)系管理將扮演重要角色4