汽車保險方案的設(shè)計與理賠分析劉菲

1、汽車保險方案的設(shè)計與理賠分析 61132P劉 菲一、我國現(xiàn)階段有的汽車保險內(nèi)容1、交強險：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。2、機動車損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。3、機動車第三者責任險：第三者責任險（簡稱三責險）是指被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司負責賠償。同時，若經(jīng)

2、保險公司書面同意，被保險人因此發(fā)生仲裁或訴訟費用的，保險公司在責任限額以外賠償，但最高不超過責任限額的30%。 4、車上人員責任險：車上人員責任險-車輛商業(yè)險主險的一種。負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。值得一提的是，車上人員責任險的賠償額度：保險公司會根據(jù)車主在事故中所負責任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負全部責任的賠償80%，負主要責任的賠償85%，事故雙方負同等責任的賠償90%，被保險人負次要責任的賠償95%。如果 經(jīng)常駕車外出，且?guī)в衅渌H密同伴，盡量在對駕駛座投保時，最起碼對副駕駛座位也投保。5、附加險

3、（1）玻璃單獨破碎險：車輛在使用過程中，本車擋風玻璃或車窗玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失賠償。（2）全車盜搶險：投保全車盜搶險后，全車被盜竊、搶劫、搶奪，導致丟失或損壞需要修復的合理費用，由保險公司進行賠付。（3）自燃損失險：車輛在使用過程中，因本車電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機動車運轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成損失，保險公司按合同賠償。（4）車身劃痕險：車身表面油漆單獨劃傷，但無明顯碰撞痕跡，例如車輛停放被畫烏龜?shù)龋ｋU公司按合同賠償。適用于新車且新手的客戶。（5）不計免賠特約險：商業(yè)車險大多約定5%-15%的事故責任免賠率，發(fā)生保險事故時，車主需要自行承擔一定的費

4、用。投保不計免賠險后，就能把車主需要承擔的部分轉(zhuǎn)嫁給保險公司，獲得全額賠償。必須在投了車損險與交強險條件下，此險種才會有用。投保的時候，務(wù)必要小心保險公司在此設(shè)的圈套。（6）新增加設(shè)備損失險：負責賠償車輛由于發(fā)生碰撞等意外事故而造成的車上新增設(shè)備的直接損失。當車輛發(fā)生碰撞等意外事故造成車上新增設(shè)備（是指除車輛原有設(shè)備以外，被保險人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如：加裝制冷設(shè)備、CD及電視錄像設(shè)備、真皮或電動座椅等等的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。像配置的高檔音響更要投此險種。（7）機動車停駛損失險：在保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險第一條所列的保險事故，造成車身損毀，致使保險車

5、輛需進廠修理，造成保險車輛停駛的損失，保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負責賠償。（8）發(fā)動機特別損失險：因下列原因?qū)е掳l(fā)動機進水而造成發(fā)動機的直接損毀，保險人負責賠償：被保險機動車在積水路面涉水行駛；被保險機動車在水中啟動；發(fā)生上述保險事故時被保險人或其允許的駕駛?cè)藢Ρ槐ｋU機動車采取施救、保護措施所支出的合理費用。（9）車上貨物責任險：在投保了第三者責任險的基礎(chǔ)上方可投保車上人員責任險、車上貨物責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險。二、案例與分析1、車主情況：李先生，25歲，是一個酒吧歌手，平時喜歡帶女朋友去KTV喝酒、唱歌。今年10月5號國慶節(jié)參觀南京車展時，購買了一輛比亞迪G6 201

6、3款，價格為11萬元。為了更好地享受音樂，學習最新潮的歌曲，他又特意為他的愛車配置了一臺高檔音響1萬多2、風險分析：李先生的家用車，而非營業(yè)用車，在使用過程中，若遇到交通事故，車上人員的也就是李先生本人及其女朋友的人身安全可能會受到危害。投保新增加設(shè)備損失險的新配置的高檔音響，可能也會受到損毀。所以根據(jù)這些情況，為李先生設(shè)計了合適的保險方案。經(jīng)過和女友商量，李先生決定在陽光保險網(wǎng)站為他的愛車進行網(wǎng)上投保。他為他的愛車選擇了交強險、機動車損失險、車上人員責任險、新增加設(shè)備損失險以及不計免賠特約險。（3）保費：交強險950元；機動車損失險：足額投保，新車購置價為11萬元，基礎(chǔ)保費600元，所以機動

7、車損失險保費為1920元；車上人員責任險：每次事故責任限額是2000元，每人每次事故責任限額是2000元，李先生對駕駛位置及副駕駛位置進行投保，所以車上人員責任險保費為360元；新增加設(shè)備損害險：附加險保險金額為400元，車損險標準保費為700元，機動車損失險為660元，所以新增加設(shè)備損失險保費約為424.2元；不計免賠特約險：機動車損失險為660元，第三者責任險為1040元，所以不計免賠特約險保費為220元。保險費用總計為2924.2元。三、出險情況今年11月初，李先生開車載女友出去郊游，女友小葉坐在副駕駛位置上他們開著音響，兩人在歡快地聊天。小葉雖然時不時提醒男友認真開車，但他仍然一手握方

8、向盤，一副無所謂的態(tài)度。正在行駛過程中，突然有一輛車橫穿馬路，才沒有發(fā)生重大的損傷。不過，結(jié)果造成雙方車身均有擦痕，趙先生也有輕微撞傷。音響直接損壞，無法修理。李先生立即報案并把女朋友送到醫(yī)院治療，花去醫(yī)藥費500元。雙方都并無大礙。李先生劃痕處理花去200元費用。經(jīng)過交警部門的仔細調(diào)查，李先生負有本次交通事故的次要責任。李先生的保險公司針對本次交通事故，進行現(xiàn)場檢查并核對交警的資料，對李先生的損失進行相應(yīng)的經(jīng)濟賠償。四、理賠分析趙先生所投保的太平洋保險公司根據(jù)李先生投保的險種及投保金額對其進行了賠償 。在交強險里，交強險總賠償金額=死亡傷殘費用賠款（0元）+醫(yī)療費用賠款（500元）+財產(chǎn)損失

9、賠款（0元）=500元。對于新增加的設(shè)備高檔音響有5%的免賠率，也就是需要賠償李先生402.99元。對于車上人員責任險，李先生及其女朋友的醫(yī)藥費扣除5%的免賠率應(yīng)得賠款342元。不計免賠特約險，因為李先生投了車損險和交強險，處理車身劃痕的費用200元，得到全額賠付200元?？傆嬞r償李先生1444.99元。根據(jù)車主的自身實際情況選擇合適的保險種類也相當重要。本案例中李先生的新增加設(shè)備損失險就是正確的選擇。網(wǎng)上投保的流程如下：選擇保險險種 保費測算 閱讀投保須知、保險條款 填寫投保信息確認投保信息 支付保費 完成投保，獲得電子保單五、結(jié)語對于發(fā)生事故后，車主很多都手足無措，車輛上了保險，車輛發(fā)生事故是否應(yīng)該第一時間間聯(lián)系保險公司，還是先報案呢?總結(jié)幾點機動車險的注意事項，如下：1、及時報案。發(fā)生事故后，車主應(yīng)保護好現(xiàn)場，并在48小時內(nèi)向保險公司報案，如實陳述事故發(fā)生經(jīng)過，提供保險單，等待保險公司查勘人員到現(xiàn)場查勘，同時填寫好索賠申請書。在出險車輛修復后，車主應(yīng)保存好修理發(fā)票，同時提供其他必要的材料向保險公司索賠。2、了解拒賠范圍和免責范圍。對于年審不合格或沒有年審、拖帶未保險車輛、交通肇事逃逸、購買二手車后保單未過戶的車