第五章商業(yè)銀行中間業(yè)務經營課件

1、第一節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務概述 2009年商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金收入2009年，在銀行利差大幅收窄的背景下，單一依賴信貸的傳統(tǒng)盈利模式的缺陷進一步凸顯，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐成為銀行迫切選擇。年報顯示，去年7家股份制上市銀行的中間業(yè)務收入全部實現(xiàn)了不同程度的增長，手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比也都有不同程度的提高，銀行收入結構持續(xù)改善。 從手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比看，多家銀行也都有所提高，反映出銀行收入結構持續(xù)改善。其中，招商銀行手續(xù)費及傭金收入占營業(yè)收入比例為15.54；民生銀行為11.1；興業(yè)銀行（601166）近10；深發(fā)展約為7.8;浦發(fā)銀行（600000）約為5.99；華夏銀行

2、約為5.98。 2010年凈手續(xù)費和傭金費收入國有大型銀行在2010年的凈手續(xù)費及傭金收入在營業(yè)收入中的占比普遍較高，其中，占比最高的建設銀行達到了20.44%，最低的交通銀行也達到了13.89%；在股份制銀行中，凈手續(xù)費及傭金收入對營業(yè)收入貢獻則參差不齊，占比最高的招商銀行為15.87%，最低的華夏銀行卻只有5.90%；而在城市商業(yè)銀行中，凈手續(xù)費及傭金收入對營業(yè)收入的貢獻普遍較低，貢獻度最高的南京銀行也只有8.95%，最低的北京銀行則只有6.17%。第一節(jié)：中間業(yè)務概述中間業(yè)務含義中間業(yè)務特點中間業(yè)務種類關于公布銀監(jiān)會“七不準、四公開”規(guī)定的通知根據中國銀監(jiān)會關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經

3、營的通知（銀監(jiān)發(fā)20123號）文件中的有關要求，現(xiàn)將“七不準、四公開”制度的具體內容公布如下： 一、“七不準”內容 1、不準以貸轉存信貸業(yè)務應堅持實貸實付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不準強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款。 2、不準存貸掛鉤 貸款業(yè)務和存款業(yè)務應嚴格分離，不準以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。 3、不準以貸收費不準借發(fā)放貸款或其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業(yè)務或其他金融服務而收取費用。 4、不準浮利分費 要遵循利費分離原則，嚴格區(qū)分收息和收費業(yè)務，不準將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。 5、不準借貸搭售 不準在發(fā)放貸款或

4、以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品。 6、不準一浮到頂 貸款定價應充分反映資金成本、風險成本和管理成本，不準籠統(tǒng)將貸款利率上浮至最高限額。 7、不準轉嫁成本 其他服務中產生的盡職調查、押品評估等相關費用不準轉嫁給客戶。二、“四公開”內容 1、收費項目公開 由總行統(tǒng)一制定收費價目名錄和價格。同一收費項目使用統(tǒng)一收費項目名稱、內容描述、客戶界定等要素，任何分支機構不準自行制定和調整收費項目名稱等要素。 2、服務質價公開 服務收費應合乎質價相符原則，不準對未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用。 3、效用功能公開 服務價格

5、應遵循公開透明原則，各項服務必須“明碼標價”，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標準，確?？蛻袅私獬浞中畔ⅲ灾鬟x擇。4、優(yōu)惠政策公開 對特定對象堅持服務優(yōu)惠和減費讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德。一筆貸款如何“浮利分費”在信貸規(guī)模管控與業(yè)務轉型的雙重壓力下，不少銀行將利息收入“轉化”成中間業(yè)務收入已是公開的秘密。一個典型案例是，一家直轄市的中型房地產開發(fā)商，2011年向當?shù)亟ㄐ匈J出1.2億元開發(fā)貸款，期限三年。該公司與銀行簽署的貸款協(xié)議

6、約定利息是基準利率基礎上上浮5%，即6.9825%。資金成本當然不可能如此低廉。作為貸款的附加條件，公司還與銀行簽訂了一份賬戶管理合同，合同內容包括必須在這家銀行開具基本賬戶、存款賬戶、貸款賬戶三個賬戶，由銀行進行統(tǒng)一管理，幫助其理財，而相應的“賬戶管理費”超過一千萬元?！百~戶管理費分三年繳清，上一年我們交了360萬，相當于在基準利率上上浮46%，整個資金成本就變成了基準利率上浮50%多?！薄百~戶管理費其實就是變相收利息，因為根本沒有什么額外服務，除了他硬性要求提供的所謂理財?！?雖然心下略有不甘，但王先生深知目前房地產開發(fā)貸款有多難獲得，且利率動輒上浮30%-40%。某股份制銀行對公業(yè)務經理

7、告訴記者，目前貸款定價比基準利率上浮30%是比較正常的價位；中小企業(yè)貸款定價一般為基準上浮20%-40%（不包括中間業(yè)務費用），資質非常好的大型國企，可以獲得基準上浮10%，甚至5%的優(yōu)待。而上浮50%的價格顯然已經高出了市場價位。i他表示，在當前的宏觀政策下，商業(yè)銀行貸款利率轉移定價，“浮利分費”、“借貸搭售”的現(xiàn)象十分突出，即相當一部分低于市場價的“利率”被轉到其他費率上去了，或者作為貸款的附加條件，要求客戶購買保險、理財產品等。銀行中間業(yè)務收入收窄 銀監(jiān)會嚴打擠水分 根據16家上市商業(yè)銀行公布的中報顯示，2012年6月末，16家上市銀行一共取得了2353.37億元手續(xù)費及傭金凈收入。其中

8、，5家大型商業(yè)銀行保持了個位數(shù)的增幅，而中小股份制銀行取得了較大的發(fā)展速度。在前幾年，大型商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展速度加快，由于前期基數(shù)較大，造成了在2012年的上半年出現(xiàn)了個位數(shù)的增長。針對中間業(yè)務“高增長”光輝不再的現(xiàn)象，不少商業(yè)銀行在中報中分別指出各自增長趨緩的原因：例如，由于監(jiān)管機構執(zhí)行不規(guī)范經營專項治理工作，明確商業(yè)銀行“七不準”、“四公開”等，導致咨詢與顧問費用等出現(xiàn)了下滑；由于資本市場的不活躍，造成了代理傭金、交易費用等收入的下降。也有銀行指出，由于結售匯業(yè)務的變動，也導致其部分業(yè)務收入減少。一、中間業(yè)務的含義中間業(yè)務是指商業(yè)銀行在資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、服務網絡

9、、資金、信用等方面的優(yōu)勢，不運用或不直接運用自己的資產、負債，以中間人（代理人）的身份接受委托，為客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保和其他委托業(yè)務事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的經營活動。我國對中間業(yè)務的界定根據商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定（2001-7-4）第三條中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。巴塞爾委員會對中間業(yè)務的界定 T將商業(yè)銀行表外業(yè)務分為廣義表外業(yè)務和狹義表外業(yè)務。廣義表外業(yè)務包含狹義表外業(yè)務和傳統(tǒng)的表外業(yè)務。一類是或有資產和或有負債業(yè)務，也即狹義表外業(yè)務，如貸款承諾、擔保、互換、期權等。這種表外業(yè)務又可稱為或有資產業(yè)務與或有負債業(yè)務。另一類是金

10、融服務類業(yè)務，一般是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自己的資財，以中間人身份代客戶辦理收付業(yè)務或其他委托事項，為客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。如支付結算業(yè)務、代理業(yè)務、咨詢業(yè)務、租賃業(yè)務等。所以也可稱之為傳統(tǒng)的表外業(yè)務。 中間業(yè)務與表外業(yè)務我國習慣上將資產負債以外的其他業(yè)務統(tǒng)稱中間業(yè)務而西方國家則將資產負債表以外的業(yè)務稱為廣義的表外業(yè)務廣義狹義（或有資產/負債）有風險的表外業(yè)務我國的中間業(yè)務等同于西方國家銀行的廣義表外業(yè)務二、中間業(yè)務的特點 少資產性（不運用或少運用自己的資金）強代理性（接受客戶的委托方式開展業(yè)務）低風險性（傳統(tǒng)的中間業(yè)務風險低）收益穩(wěn)定性西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占總收

11、入比重30%或50%以上2010年數(shù)據顯示：建設銀行最高20.44%，華夏銀行最低5.90%。種類多、范圍廣（我國九大類業(yè)務）三、商業(yè)銀行中間業(yè)務種類 （一）國際銀行業(yè)通用的劃分或有債權/債務類中間業(yè)務 擔保類類中間業(yè)務（第四類） 貸款承諾中間業(yè)務（第五類） 各種金融衍生類中間業(yè)務（第六類）金融服務類中間業(yè)務支付結算、代理、咨詢等業(yè)務（二）我國的中間業(yè)務（九大類）支付結算類中間業(yè)務銀行卡類中間業(yè)務代理類中間業(yè)務擔保類中間業(yè)務承諾類中間業(yè)務交易類中間業(yè)務基金托管類中間業(yè)務咨詢顧問類中間業(yè)務其他類中間業(yè)務1、支付結算類中間業(yè)務，包括國內外結算業(yè)務；截至2011年末，全國共有銀行結算賬戶41.1億戶

12、，同比增長21.8%，增速較去年加快1.8個百分點。其中，單位銀行結算賬戶2824.22萬戶，占銀行結算賬戶的0.7%，同比增長13.6%，增速與去年基本保持一致；個人銀行結算賬戶40.82億戶，占銀行結算賬戶的99.3%，同比增長21.8%，增速較去年加快1.8個百分點。2、銀行卡業(yè)務，包括信用卡和借記卡業(yè)務；截至2011年末累計發(fā)行銀行卡29.49億張截至2011年末，全國累計發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%，增速較上年同期加快5.2個百分點。據央行報告顯示，借記卡累計發(fā)卡量為26.64億張，同比增長21.9%，信用卡累計發(fā)卡量為2.85億張，同比增長24.3%；借記卡累計發(fā)卡

13、量與信用卡累計發(fā)卡量之間的比例約為9.33:1，同比略有下降；信用卡累計發(fā)卡量占比同比小幅增長0.2個百分點。截至2011年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，同比分別增長21.5%、23.5%。北京、上海信用卡人均擁有量遠高于全國平均水平，分別達到1.30張、1.05張四大行銀行卡手續(xù)費收入252億元中國銀行業(yè)協(xié)會近日公布數(shù)據顯示，截至2011二季度末 ，工行銀行卡業(yè)務收入80.58億元，同比增加18.72億元，增長30.3%，主要是銀行卡發(fā)卡量和消費額的增長帶動銀行卡結算、消費回傭等手續(xù)費收入增長；農行銀行卡手續(xù)費收入45.54億元，較上年同期增長58.1%。建行銀行卡手續(xù)

14、費收入78.29億元，較上年同期增加23.05億元，增幅為41.73%。其中，信用卡收入增速達101.78%；中行銀行卡手續(xù)費48.46億元，去年同期是44.55億元。3、代理類中間業(yè)務，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理金融機構委托、代收代付等；4、擔保類中間業(yè)務，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；5、承諾類中間業(yè)務，主要包括貸款承諾業(yè)務；6、交易類中間業(yè)務，例如遠期外匯合約、金融期貨、互換和期權等；7、基金托管業(yè)務，例如封閉式或開放式投資基金托管業(yè)務；8、咨詢顧問類業(yè)務，例如信息咨詢、財務顧問等；9、其他類中間業(yè)務，例如保管箱業(yè)務等（詳細的分類及定義請見附件1）。第二節(jié) 商業(yè)

15、銀行主要中間業(yè)務經營管理（1/9）一、支付結算業(yè)務商業(yè)銀行的結算業(yè)務定義商業(yè)銀行的結算業(yè)務原則商業(yè)銀行結算業(yè)務紀律商業(yè)銀行結算業(yè)務工具商業(yè)銀行結算業(yè)務方式 一、商業(yè)銀行結算業(yè)務的定義支付結算類業(yè)務是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的業(yè)務。它是在商業(yè)銀行的存款業(yè)務基礎上產生的一種業(yè)務主要的結算工具：匯票、本票、支票央行公布了2011年支付體系運行總體情況。截至2011年末，全國共有銀行結算賬戶41.1億戶，同比增長21.8%，增速較去年加快1.8個百分點。其中，單位銀行結算賬戶2824.22萬戶，占銀行結算賬戶的0.7%，同比增長13.6%，增速與去年基本保持一

16、致；個人銀行結算賬戶40.82億戶，占銀行結算賬戶的99.3%，同比增長21.8%，增速較去年加快1.8個百分點。截至2011年末，全國累計發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%，增速較上年同期加快5.2個百分點。據央行報告顯示，借記卡累計發(fā)卡量為26.64億張，同比增長21.9%，信用卡累計發(fā)卡量為2.85億張，同比增長24.3%；借記卡累計發(fā)卡量與信用卡累計發(fā)卡量之間的比例約為9.33:1，同比略有下降；信用卡累計發(fā)卡量占比同比小幅增長0.2個百分點。截至2011年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，同比分別增長21.5%、23.5%。北京、上海信用卡人均擁有量遠高于

17、全國平均水平，分別達到1.30張、1.05張二、商業(yè)銀行結算業(yè)務的基本原則一是恪守信用，履約付款；二是誰的錢進誰的賬，由誰支配；三是銀行不墊款。三、商業(yè)銀行結算業(yè)務紀律（一）客戶不準出租、出借賬戶不準簽發(fā)空頭支票和遠期支票，不準套取銀行信用不準多頭開立基本結算戶 （二）銀行銀行辦理結算時，需向外寄發(fā)的結算憑證，必須于當天及時發(fā)出，最遲不得超過次日；匯入銀行收到結算憑證，必須及時將款項支付給確定的收款人。不準延誤、積壓結算憑證；不準挪用、截留客戶和他行的結算資金；未收妥款項，不準簽發(fā)銀行匯票、本票，不準向外簽發(fā)未辦匯款的匯款回單；不準拒絕受理客戶和他行的正常結算業(yè)務。四、商業(yè)銀行結算業(yè)務工具 結

18、算工具是商業(yè)銀行用于結算的各種票據。根據各國銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行用于結算的票據主要有本票、匯票、支票三種。本票、匯票和支票的含義（參照中國人民銀行關于落實商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定有關問題的通知（附件1）（一）匯票銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據。商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票。（二）本票銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。（三）支票支票是出票人（在銀行有活期存款的人）簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務的銀行在見票時

19、無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。 （四）匯兌結算匯兌是匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結算方式。單位和個人的各種款項的結算，均可使用匯兌結算方式。匯兌分為信匯和電匯兩種，匯款人選擇使用。 電匯、信匯（根據匯出行向匯入行發(fā)出匯款委托的方式）電匯（TT）。匯出行接受匯款人委托后，以電傳方式將付款委托通知收款人當?shù)氐膮R入行，委托它將一定金額的款項解付給指定的收款人。電匯因其交款迅速，在三種匯付方式中使用最廣。但因銀行利用在途資金的時間短，所以電匯的費用比下述信匯的費用高。信匯（MT）。信匯和電匯的區(qū)別，在于匯出行向匯入行航寄付款委托，所以匯款速度比電匯慢。因信匯方式人工手續(xù)較多，目前

20、歐洲銀行已不再辦理信匯業(yè)務。電匯是匯款人將一定款項交存匯款銀行，匯款銀行通過電報或電傳給目的地的分行或代理行（匯入行），指示匯入行向收款人支付一定金額的一種匯款方式。電匯是匯兌結算方式的一種，匯兌結算方式除了適用于單位之間的款項劃撥外，也可用于單位對異地的個人支付有關款項，如退休工資、醫(yī)藥費、各種勞務費、稿酬等，還可適用個人對異地單位所支付的有關款項，如郵購商品、書刊，交大學學費等。 信匯是指匯款人向當?shù)劂y行交付本國貨幣，由銀行開具付款委托書，用航空郵寄交國外分行或代理行，辦理付出外匯業(yè)務。采用信匯方式，由于郵程需要的時間比電匯長，銀行有機會利用這筆資金，所以信匯匯率低于電匯匯率，其差額相當于

21、郵程利息。 兩者的區(qū)別在于一個用掛號信件投遞，一個通過郵局電報發(fā)送。因此，后者電匯的匯款的速度要比信匯快，但所支付的手續(xù)費高。但在電腦進入銀行業(yè)務應用后，銀行內部之間的資金清算已通過網絡實現(xiàn)，故而現(xiàn)在的匯款都通過網絡傳遞，但通信不發(fā)達的地區(qū)還可能存在過去的做法。（五）托收 托收承付是根據購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項，由付款人向銀行付款的結算方式。（六）信用證信用證是由銀行根據申請人的要求和指示，向受益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規(guī)定的單據在指定的地點付款的書面保證文件。商業(yè)信用證銀行應進口商(債務人)的要求，開立給出口商承諾當出口商提供與信用證條款相一致的單據時，

22、將會做出承兌或付款的保證文件。它解決了在國際（或國內）貿易中買賣雙方不信任的矛盾，有效地降低了貿易中的交易風險，提高了交易的效率，滿足了買賣雙方在信用證項下的融資需求。 五、關于結算方式的規(guī)定 O結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。匯款業(yè)務，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結算業(yè)務。匯款結算分為電匯、信匯托收業(yè)務，是指債權人或售貨人為向外地債務人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結算方式。 信用證業(yè)務，是由銀行根據申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內憑規(guī)定的單據在指定地點付款的書面保證文件。六、商業(yè)銀行代理業(yè)務(3/9)參照

23、農業(yè)銀行服務價格標準(一)、代理類中間業(yè)務含義代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務。包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。（附件1商業(yè)銀行中間業(yè)務參考分類及定義 九類業(yè)務中的第三類業(yè)務）(二)代理類中間業(yè)務特點代理業(yè)務具有代客戶服務的性質，一般不要求被代理人轉移財產所有權，是代理人和被代理人之間產生的一種契約關系和法律行為。商業(yè)銀行在辦理代理業(yè)務時，一般不動用自己的資產，不為客戶墊款，不參與收益分配，而是充分利用自己的信譽、技能、信息等

24、資源優(yōu)勢，發(fā)揮財務管理和信用服務職能，提供金融服務，并從中收取代理手續(xù)費。(三)代理類中間業(yè)務的種類（七類） 1、代理政策性銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務功能和網點設置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務，包括代理貸款項目管理等。2、代理中國人民銀行業(yè)務，指根據政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務，主要包括財政性存款代理業(yè)務、國庫代理業(yè)務、發(fā)行庫代理業(yè)務、金銀代理業(yè)務。3、代理商業(yè)銀行業(yè)務，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務。4、代收代付業(yè)務，是商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接

25、受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。 關于代收代付業(yè)務定義代理收付業(yè)務是商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜的業(yè)務。主要包括代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款等。見教材p224-227銀行代理通信類產品業(yè)務、代理物業(yè)管理類產品業(yè)務、代理社會保障類產品業(yè)務代理發(fā)放工資類業(yè)務、代理稅收類業(yè)務等。特點時間的固定性。收付款的經常性。數(shù)額的少量性。工作范圍的廣泛性。手續(xù)的統(tǒng)一性原則明確代理收付業(yè)務款項的使用方向。簽訂收付款

26、項的代理合同。要堅持互惠互利原則。要以國家的相關法規(guī)為業(yè)務依據。要堅持銀行不墊款原則。 5、代理證券業(yè)務是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。6、代理保險業(yè)務是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務的業(yè)務。代理保險業(yè)務一般包括代售保單業(yè)務和代付保險金業(yè)務。 對于銀行來說，代理保險也能帶來一筆豐厚的利潤（發(fā)揮渠道優(yōu)勢、客戶容易被保險）。據2009年保險中介市場報告，僅2009年銀行代理保險就為銀行貢獻了134億元傭金收入。2009年，全國保險公司

27、通過保險中介渠道實現(xiàn)的保費收入占全國總保費收入的82.26%，與去年同期基本持平 2009年保險兼業(yè)代理機構數(shù)量情況 類 型 數(shù)量(家) 占比（）銀 行 85019 57.07% 郵 政 17543 11.78% 鐵 路 462 0.31% 航 空 2110 1.42% 車 商 18049 12.11% 其 他 25788 17.31%合 計 148971 100.00% 2009年保險兼業(yè)代理機構業(yè)務情況類型 保費收入（億元） 占比（） 銀 行 3038.99 68.13% 郵 政 627.85 14.08% 鐵 路 2.41 0.05% 航 空 2.80 0.06% 車 商 328.44

28、7.36% 其 他 460.15 10.32% 合 計 4460.65 100.00%類 型 傭金收入（億元） 占比（）銀 行 112.73 50.75% 郵 政 21.27 9.58% 鐵 路 0.24 0.11%航 空 1.00 0.45% 車 商 36.48 16.43% 其 他 50.39 22.68% 合 計 222.12 100.00%2009年保險兼業(yè)代理機構經營情況 基本情況截至2009年底，全國共有保險營銷員2905804人，比上季度末增加了111938人。其中，壽險營銷員2576680人，產險營銷員329124人。業(yè)務情況截至2009年底，保險營銷員共實現(xiàn)保費收入4126.

29、91億元，同比增長22.10%，占總保費收入的37.06%。其中，人身險保費收入3250.59億元，財產險保費收入876.32億元，分別占同期全國人身險保費和財產險保費收入的39.35%和30.47%。經營情況2009年，保險營銷員共實現(xiàn)業(yè)務收入570.59億元，同比增長21.32%。其中，壽險營銷員傭金收入為484.20億元；產險營銷員傭金收入為86.39億元3。7、其他代理業(yè)務，包括代理財政委托業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。委托貸款業(yè)務代銷開放式基金 國內基金的銷售渠道有四條：銀行、券商、基金公司直銷和第三方銷售，其中銀行占大頭。據中國證券業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2009年開放式基金的總銷售金額

30、約為2萬億元，銀行渠道占比高達60.8%。代理國債買賣七、商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(2/9)銀行卡的含義銀行卡的功能儲蓄功能結算功能匯兌功能透支功能提款功能（一）銀行卡的含義銀行卡是由經授權的金融機構(主要指商業(yè)銀行)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉賬結算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。我國第一張銀行卡銀行卡起源于20世紀初的美國，最早發(fā)行銀行卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發(fā)行了銀行卡。1979年，中國銀行廣東省分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理銀行卡業(yè)務，銀行卡從此進入中國。1985年3月，

31、中國銀行珠海分行第一張中銀卡珠江卡問世，這也標志著我國銀行卡業(yè)的開端。該卡的左上方放了一個古代錢幣的圖案，看上去有點像長城的一部分，卡的下半部分是珠海漁女，因此，該卡也被稱為“珠女卡”。1986年經中國銀行批準，長城銀行卡作為中國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一的銀行卡名稱，在全國各地中國銀行分支機構全面推廣。長城銀行卡的誕生和發(fā)展，填補了我國金融史冊上的空白。隨后，1987年9月，中國工商銀行發(fā)行該行首張銀行卡紅棉卡；1990年，中國建設銀行發(fā)行龍卡；1991年，中國農業(yè)銀行發(fā)行金穗卡；1993年，交通銀行發(fā)行太平洋卡這些卡片的誕生預示著我國傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的支付方式發(fā)生改變。截至2011年二季度末

32、，全國累計發(fā)行銀行卡26.74億張據央行2011年第二季度支付體系運行總體情況報告顯示截至第二季度末，全國累計發(fā)行銀行卡26.74億張，同比增長18.0%，增速較上年同期加快3.5個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡量為24.17億張，較第一季度末增長4.6%，同比增長17.4%，增速較上年同期加快4.1個百分點；信用卡累計發(fā)卡量為2.57億張，較第一季度末增長6.3%，同比增長24.3%，增速較上年同期放緩3.0個百分點。銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網商戶261.90萬戶，聯(lián)網POS機具397.70萬臺，ATM29.31萬臺，較第一季度末分別增加24.70萬戶、40.90萬臺和0.63萬臺。截至第二季度末

33、，我國每臺ATM對應的銀行卡數(shù)量為9124張，同比減少7.2%；每臺POS對應的銀行卡數(shù)量為672張，同比減少16.2%。二季度末中國信用卡壞賬總額逼近百億按照國際慣例，信用卡逾期180天未償還的貸款將被視為壞賬。央行稱，二季度信用卡逾期半年未償信貸總額較快增長，占期末應償信貸總額比例保持不變；股份制商業(yè)銀行信用卡逾期貸款總額占比小幅上升。截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額99.29億元，同比增長36.0%，較第一季度增加17.22億元，增長21.0%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.7%，占比與第一季度持平。 境外83個國家和地區(qū)可刷銀聯(lián)卡年中國銀聯(lián)加速推進國際化戰(zhàn)

34、略，境外受理網絡的覆蓋范圍顯著擴大，銀聯(lián)境外受理市場建設在一系列重要市場實現(xiàn)重大突破。截至去年底，銀聯(lián)境外受理網絡已延伸至五大洲的個國家和地區(qū)，覆蓋全球主要區(qū)域和重要國家。銀聯(lián)卡境外受理商戶、機、機不斷增加，受理范圍由機場、免稅店、旅游景區(qū)等場所向商場、超市、學校等更廣泛的區(qū)域拓展。在美國、英國、新加坡等國家和地區(qū)，幾乎所有機均可受理銀聯(lián)卡。 （二）銀行卡業(yè)務的經營原則7條原則（三）銀行卡的種類1、依據清償方式（最常見分類）貸記卡業(yè)務準貸記卡業(yè)務借記卡業(yè)務轉賬卡專用卡儲值卡2、依據結算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務和外幣卡業(yè)務。3、按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。4、按載體

35、材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（芯片卡）。5、按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。6、按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。7、其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發(fā)行聯(lián)名卡。 按銀行卡的品牌維薩（Visa)萬事達（MasterCard )美運（American Express） 中國銀聯(lián)（China UnionPay)美國運通公司 美國運通公司創(chuàng)立于1850年，總部設在美國紐約。美國運通公司是國際上最大的旅游服務及綜合性財務、金融投資及信息處理的環(huán)球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、財務計劃及國際銀行業(yè)占領先地位，是在反映美國經濟的道瓊斯工業(yè)指

36、數(shù)三十家公司中唯一的服務性公司。美國運通公司是全球最大的獨立信用卡公司。在美國運通公司提供的眾多金融及旅游產品及服務中，美國運通卡為知名度最高的產品。自一九五八年美國運通卡首次發(fā)行以不，以不預設消費限額及提供高水準服務而享有世界第一流消費卡聲譽，為千百萬美國運通卡會員及全球絕大多數(shù)跨國公司采用，在財富雜志所列一百家全球最大跨國公司中有九十家采用美運通公司卡及商務旅行服務。美國聯(lián)邦政府系統(tǒng)也全面采用美國運通公司卡及商務旅行服務。 武漢通與銀行卡截止2010年5月10日，集公交、購物繳費等諸多功能于一身的武漢城市一卡通（即武漢通）發(fā)行整整100天（今年2月1日開始發(fā)行），發(fā)卡量已超過140萬張，其

37、日均發(fā)卡1.4萬張的速度，與北京、上海、廣州等特打城市發(fā)卡速度相當，稱為國內擴張最迅速的城市一卡通之一。三種版本的一卡通(團購卡、租用卡和老年卡) 八達通（香港）香港人手2.7張八達通 從1997年開始在香港通用的八達通，令繳付公共交通費用成為快捷方便的事情。香港目前有超過2000家服務供應商接受八達通付款，逾5萬部八達通收費器或讀寫器遍及多個行業(yè)，包括公共交通、泊車、零售、自助服務、學校、住宅和商業(yè)大廈出入保安系統(tǒng)等。去年底，香港八達通卡公司統(tǒng)計，目前在市面上流通的八達通卡量超過1900萬張，平均每天處理逾1000萬宗交易，金額逾8500萬港元。而香港人口700萬人，平均人手近2.7張八達通

38、。武漢通與銀行卡與此前的公交IC卡不同，它不光可以刷卡乘坐公交，還可以乘坐輕軌，可以在三鎮(zhèn)的上百家超市、藥房、郵報廳、武漢天河院線、機場高速等刷卡消費。武漢一卡通大量發(fā)行后，在多個領域均可刷卡消費，但一卡通不同于銀行卡，兩種卡之間是功能互補的合作關系 。“牡丹武漢通靈通卡”兼具“武漢通”和銀行卡的雙重功能，不僅可以在“武漢通”原有的公交、輕軌、輪渡、中百倉儲等9大消費領域使用，還能在商場、醫(yī)院、酒店、餐廳等任何接受銀行卡刷卡消費的特約商戶使用，同時可以在ATM和工行營業(yè)網點取現(xiàn)。銀行合作發(fā)行聯(lián)名一卡通銀行合作發(fā)行聯(lián)名一卡通，是一種雙贏。對銀行來說，發(fā)行新卡直接增加了儲蓄戶頭，隨之而來可以增加銀

39、行存款，銀行卡可以向一卡通圈存、轉賬，又擴大了銀行卡的宣傳效果；對一卡通公司來說，則可以借助遍布三鎮(zhèn)的銀行網點，方便市民購卡、充值，可以擴大“武漢通”的使用領域。目前，武漢一卡通公司正在和武漢另外多家銀行合作，年內市民到家門口的銀行大廳，可以就近辦理一卡通購卡、充值。武漢通與銀行卡（區(qū)別）金融部門發(fā)行的銀行卡是一種實名卡，消費需要輸入密碼，可大額結算，不適合在公交車上靈活地刷卡使用，強調金融的安全性。而現(xiàn)有的公交IC卡、輕軌IC卡以及新發(fā)行的武漢一卡通，是一種便捷的不記名小額消費卡，輕輕一刷即可完成結算，強調消費的便捷性和靈活性，最高消費額不超過1000元。（不掛失資金安全無法保障）八、商業(yè)銀

40、行擔保與承諾類業(yè)務商業(yè)銀行的擔保類業(yè)務銀行保函非融資性保函融資性保函備用信用證商業(yè)銀行的承諾類業(yè)務貸款承諾票據發(fā)行便利（一）商業(yè)銀行擔保類業(yè)務（4/9)擔保類中間業(yè)務指商業(yè)銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業(yè)務。包括：銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。20世紀80年代以來，擔保業(yè)務得到了迅速發(fā)展。目前我國開展的主要有銀行保函、備用信用證。1、銀行保函（1）銀行保函定義是商業(yè)銀行憑借自身的資金實力和業(yè)務條件，接受客戶（債務人）申請，向債權人（受益人）開出的擔保，擔保被保證人履行職責的書面保證文件。 （2）特點銀行保函大多屬于“見索即付”(無條件保函)，是不可撤銷的文件。是建立

41、在基礎合約（如銷售、借貸及租賃等合約）基礎上的附屬性文件。開出保函的銀行是基礎合約的第三方。 （3）當事人委托人(Principal)，又稱申請人（被保證人），即要求銀行開立保函的一方，是與受益人訂立合同的執(zhí)行人和債務人。保證人(Guarantor)，也稱擔保人，即開立保函的銀行，有時也可能是其他金融機構。保證人根據委托人的申請，并在委托人提供一定擔保的條件下向受益人開具保函。擔保人是保函業(yè)務的核心人。受益人(Beneficiary)，即為收到保函并憑以要求銀行擔保的一方，是與委托人訂立合同的執(zhí)行人和債權人。（4）作用這樣可使交易雙方解除顧慮，增進信任，促使交易順利進行。非融資保函主要是以銀行

42、信用補充或代替商業(yè)信用，為申請人履行非融資性義務作出書面保證承諾。融資性保函銀行利用其資信為申請人從第三方融通資金時履行本息償付義務作出書面保證承諾。（5）種類融資性保函債券保函借款保函信托計劃保函保險計劃保函賬戶投資保函非融資性保函工程項下的投標保函等貿易履約保函承包租賃保函（參見農業(yè)銀行服務價格標準）投標保函投標保函在以招標方式成交的工程建造和物資采購等項目中，銀行應招標方的要求開具的、保證投標人在招標有效期內不撤標、不改標、中標后在規(guī)定時間內簽定合同或提交履約保函的書面文件。產品適用范圍適用于所有公開招標、議標時，業(yè)主要求投標人繳納投標保證金的情況。招標人為避免投標人在評標過程中改標、撤

43、標，或中標后拒簽合同而給自身造成損失，通常都要求投標人繳納投標保證金，以制約對方行為。投標保函是現(xiàn)金保證金的一種良好的替代形式。產品為客戶提供的便利 對投標人：減少繳納現(xiàn)金保證金引起的資金占用，獲得資金收益；與繳納現(xiàn)金保證金相比，可使有限的資金得到優(yōu)化配置； 對招標人：良好地維護自身利益；避免收取、退回保證金程序的煩瑣，提高工作效率。履約保函履約保函擔保銀行應工程承包方或商品供貨方的申請而向業(yè)主或買方出具的、保證承包方或供貨方嚴格履行合同義務的書面文件。產品適用范圍適用范圍非常廣泛，可用于任何項目中對當事人履行合同義務提供擔保的情況，常見用于工程承包、物資采購等項目。在工程承包、物資采購等項目

44、中，業(yè)主或買方為避免承包方或供貨方不履行合同義務而給自身造成損失，通常都要求承包方或供貨方繳納履約保證金，以制約對方行為。履約保函是現(xiàn)金保證金的一種良好的替代形式。產品為客戶提供的便利 對承包方或供貨方減少由于繳納現(xiàn)金保證金引起的長時間資金占壓，獲得資金收益；與繳納現(xiàn)金保證金相比，可以使有限的資金得到優(yōu)化配置；權益得到更好地維護。 對業(yè)主或買方合理制約承包人、供貨方行為，良好維護自身利益；避免收取、退回保證金程序的煩瑣，提高工作效率。融資保函T融資保函擔保銀行應借款人的申請而向貸款人出具的，保證借款人履行借貸資金償還義務的書面文件。如中國銀行辦理的融資保函業(yè)務主要包括：借款保函、透支保函、有價

45、證券發(fā)行擔保、銀行授信額度保函等。產品適用范圍借款人向銀行等金融機構取得各種形式的融資；借款人在金融市場上發(fā)行有價證券融資；產品為客戶提供的便利 對借款人提高借款人的信用評價，有利于借款人取得融資；在有價證券發(fā)行中，降低有價證券無力償還的風險，利于有價證券銷售。 對貸款人或有價證券購買方分散融資風險，提高了貸款資金的安全；獲得有價證券償付的充分保障。租賃保函租賃保函 擔保銀行應承租人的申請而向出租人出具的，保證承租人按期支付租金的書面文件。租賃保函根據租賃方式不同分為融資租賃保函、經營租賃保函。產品適用范圍適用于租賃合同。在租賃項目中，出租方為避免承租人無法按期償還租金，特別是在融資租賃情況下，租期長、租賃對象的特定性等使出租方承擔較大的風險，往往要求銀行對承租人按期償還租金進行擔保。產品為客戶提供的便利 對出租方便利了租賃合約的執(zhí)行；獲得了及時收回租金的保障。對承租方有利于承租方取得設備使用權；獲得資金融通、促進資金周轉。 付款