大學生SRT研究訓練項目(共25頁)

1、項目類別項目批準號附件(fjin)： 山東(shn dn)農(nóng)業(yè)大學大學生研究訓練(xnlin)（SRT）計劃項目申請書項目名稱： 申 請 人： 學號： Email： 所在學院： 經(jīng)濟管理學院 專業(yè)年級： 級 金融學 專業(yè) 11 班聯(lián)系電話： 指導教師: 職稱 教授 申報(shnbo)日期： 二一三 年 十一(ShY) 月 十六 日 山東(shn dn)農(nóng)業(yè)大學大學生研究訓練（SRT）計劃項目管理委員會 填 表 說 明 一、 填寫立項申請書前，請先咨詢指導教師或有關專業(yè)教師。申請書的各項內(nèi)容要求實事求是，逐條認真填寫。表達明確、嚴謹，一律要求用打印稿件。 二 、申請書為16K本，于左側裝訂成冊。

2、一式三份（至少一份原件），由指導教師簽署意見并經(jīng)評審小組評審，學院審核后，報送SRT計劃項目管理委員會。三 、“項目(xingm)類別”指A、B、C、D：A學術(xush)論文(lnwn)、社會調(diào)查類；B全國、省級競賽（決賽）類；C實驗設計和科技制作、科研類；D其他類?！绊椖颗鷾侍枴辈惶?，由學校統(tǒng)一編號。四、“所在單位意見”一欄中，應注明研究人員、時間、條件、政策等方面的保證措施和意見。五、如表格不夠，可以加附頁。二、立項依據(jù)（項目的意義、現(xiàn)狀分析）一、項目的意義1、農(nóng)村資金互助社的概念農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定：農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自

3、愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。農(nóng)村資金互助社社員是指符合本規(guī)定要求的入股條件，承認并遵守章程，向農(nóng)村資金互助社入股的農(nóng)民及農(nóng)村小企業(yè)。章程也可以限定其社員為某一農(nóng)村經(jīng)濟組織的成員。農(nóng)村金融改革是整個金融體制改革的重要組成部分，農(nóng)村金融體系的不完善嚴重制約著“三農(nóng)”問題的解決。由于現(xiàn)行銀行業(yè)金融機構在支持“三農(nóng)”方面存在的諸多問題，農(nóng)民為了發(fā)展生產(chǎn)，提高自己的生活水平，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的實踐中探索和創(chuàng)造出了一種適應市場經(jīng)濟要求的新型的資金互助合作金融組織農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社是具有類似或關聯(lián)生產(chǎn)的農(nóng)民共同發(fā)起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務或經(jīng)

4、濟利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內(nèi)開展借貸業(yè)務。它以入股參加的農(nóng)民為主要社員，都是一人一票；合作社設立理事會和監(jiān)事會，都是從社員中選舉產(chǎn)生的；定期召開社員大會，研究決定合作社的重大事項。農(nóng)村資金互助社起步較早的有吉林省梨樹縣百信資金互助社、河北省定州市翟城農(nóng)村資金互助社，河南省蘭考縣賀村、南馬莊、胡塞村等資金互助社。農(nóng)村資金互助社的創(chuàng)新探索和成功實踐，引起中國金融機構的主管部門中國銀監(jiān)會的正視，進而放寬了金融機構準入政策，并相應下發(fā)支持其準入和運行的文件及出臺配套政策，即農(nóng)村資金、互助社管理暫行規(guī)定和農(nóng)村資金互助社示范章程，并于2006年在全國6個省

5、開始試點。2、優(yōu)勢與特點（一）制度優(yōu)勢農(nóng)村資金互助社是一種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟、具有真正合作制原則的新型銀行業(yè)金融機構，它與生俱來就有制度上的優(yōu)勢，這種制度上的優(yōu)勢與農(nóng)村資金互助社為農(nóng)戶提供小額貸款的定位相符。與定位相適應的制度有借款制度、貸款制度、組織結構制度和風險控制制度等。如借款制度為：農(nóng)戶社員的借款金額須與其股金額度相匹配，只能借到他們自己股金數(shù)量內(nèi)的金額或者若想借款數(shù)量超過股金數(shù)量，則需要有其它幾個社員聯(lián)保，這與孟加拉農(nóng)村銀行的小組擔保貸款相似，且單個社員的最高貸款額度與自己的股金數(shù)量有一定的比例限制等等。貸款制度為：只有社員才有資格貸到款，采用信用貸款的方式等。由于其定位與制度相符，所以

6、，農(nóng)戶的小額信貸需求基本能得到滿足。（二）地緣、血緣、親緣優(yōu)勢農(nóng)村資金互助社具有地緣、血緣、親緣優(yōu)勢，社員之間知根知底，信息非常對稱，外加之互助社本身的制度設計，社員向他們的互助社借款無須簽訂合同，無須區(qū)分農(nóng)戶的借款是用于生產(chǎn)需求還是生活需求，互助社都能及時滿足農(nóng)戶小額的、比較頻繁的信貸需求。（三）信息優(yōu)勢農(nóng)村資金互助社可以作為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社向農(nóng)戶提供小額貸款的載體。農(nóng)村資金互助社內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟，深深植根于村莊中，故具有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社無法擁有的信息優(yōu)勢，農(nóng)村信用合作社可以通過互助社且由其提供擔保向農(nóng)戶提供貸款。這樣有二個好處：一是信譽好的農(nóng)戶可以貸到更多的款，二是互助社以信用社

7、股東身份作為擔保向信用社融資，可以從信用社借入資金，從而可以向更多農(nóng)戶提供貸款或者提高農(nóng)戶的貸款額度。（四）競爭優(yōu)勢農(nóng)村資金互助社有利于抑制農(nóng)村資金的大量外流及與信用社形成競爭關系。農(nóng)村需要大量的資金進行新農(nóng)村建設。農(nóng)民可以以入股的形式把自己多余的、暫時不用的資金存入農(nóng)村資金互助社，不存入商業(yè)銀行、信用社及郵政儲蓄，這樣大量資金可以留在農(nóng)村。大量的農(nóng)村資金互助社與信用社的競爭可以促使信用社提高服務質量、提供更多適合農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，更好地滿足農(nóng)戶的金融需求。（五）與其他機構相比首先，“農(nóng)村資金互助社”與銀行業(yè)金融機構相比，它具有以下優(yōu)勢：一是服務對象面廣人多。從服務對象上看，銀行業(yè)金融機構的服務

8、對象主要是農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村公共基礎設施建設、農(nóng)村資金需求量大的個體生產(chǎn)經(jīng)營戶。而“農(nóng)村資金互助社”服務對象則面對廣大亟待貸款的中低收入者和參加專業(yè)合作社的社員?！稗r(nóng)村資金互助社”根據(jù)當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求而設立，在行政村可以設立，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以設立，只要有10個發(fā)起人就可以設立，成員人數(shù)不限。二是借貸信息對稱，管理成本低。由于銀行金融機構外生于農(nóng)村經(jīng)濟，故它的貸款信息與農(nóng)民需求不對稱，因而管理成本高，而“農(nóng)村資金互助社”內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟中，很多資金互助社本身就是在專業(yè)合作社的基礎上根據(jù)內(nèi)部社員資金需求而建立起來的。因此，它的借貸信息對稱，交易成本低。三是機制靈活，手續(xù)便捷。由

9、于金融業(yè)銀行機構單純追求盈利，故而把防范風險放在第一位，采取的措施則是抵押和擔保，再加上它的利率剛性，服務態(tài)度不好，因此它遠離農(nóng)村，遠離農(nóng)民。而“農(nóng)村資金互助社”存款來自社員，貸款用于社員，資金成本低，手續(xù)快捷，社員互助熟悉，在一定程度上防范了道德風險的發(fā)生，無需抵押和擔保，再加上它的靈活利率，因此很受農(nóng)民歡迎。百信資金互助社信貸管理辦法規(guī)定：社員借款3000元以下，時間在5日內(nèi)的，實行免息；貸款期限在3個月以內(nèi)（含3個月），月利率為7.5；貸款期限6個月以內(nèi)（含6個月），月利率為8.4；貸款期限9個月以內(nèi)（含9個月），月利率為9.3；貸款期限一年以內(nèi)（含一年），月利率為9.6，而且對這5種情

10、況的貸款還可根據(jù)情況給予利率下浮10%的優(yōu)惠。這樣就優(yōu)惠了農(nóng)民，方便了農(nóng)民，服務了農(nóng)民。第二，與農(nóng)村信用社相比，“農(nóng)村資金互助社”是建立在合作制原則之上的真正的農(nóng)民自己的農(nóng)村合作金融組織。現(xiàn)在的農(nóng)村信用社，一是沒有入社自愿，退社自由的進出機制，二是沒有一人一票的決策機制和法人治理機構，三是沒有盈余返還的分配辦法，實質上它已是一個官辦的商業(yè)金融機構。而新成立誕生的“農(nóng)村資金互助社”，從它的章程制定和實際運作來看，完全符合合作社“進退自由，一人一票，盈余返還”的三項基本原則。因此它深受廣大農(nóng)民群眾歡迎，而且將具有長久旺盛的生命力。第三，與過去非正規(guī)金融的農(nóng)村基金會相比，它具有法人資格，合法運營的特

11、點。過去的農(nóng)村基金會，向社會吸收存款和放款，而本身又未經(jīng)銀監(jiān)會批準，形成資金體外循環(huán)，再加上管理體制不健全，管理人員素質低，易引起金融振蕩和不穩(wěn)。而“農(nóng)村資金互助社”是經(jīng)銀監(jiān)會批準并經(jīng)工商部門注冊登記的合法的農(nóng)村金融組織，再加上國家的融資政策，因此，它具有相對的穩(wěn)定性和長期性。第四新型農(nóng)民資金互助合作組織交易不是完全依賴于交易雙方的財產(chǎn)責任關系，而是建立在經(jīng)濟和社會信用基礎上形成的整合信用。正規(guī)商業(yè)金融機構為實現(xiàn)利潤最大化降低和轉移交易風險，在開展信貸業(yè)務時，一般都需要有形的資產(chǎn)作為抵押擔保，使交易雙方形成一種純粹的經(jīng)濟責任關系。而農(nóng)民本身所缺少的就是這種經(jīng)濟抵押物，抵押品缺乏往往成為獲得正規(guī)

12、商業(yè)金融資金支持不可逾越的障礙。這種矛盾只靠單個正規(guī)商業(yè)金融機構自己是無法解決的。而新型農(nóng)民資金互助合作組織與社員的交易則不然，它一般不把財產(chǎn)抵押作為交易的唯一條件，而且，農(nóng)民在財產(chǎn)抵押物品的選擇上往往具有相當?shù)目蛇x擇性和靈活性。因為農(nóng)村是典型的熟人社會，大家都比較熟悉，居民流動性比較差、易形成信任機制，通過這種經(jīng)濟社會資源聯(lián)系極易形成一種信用資源，它是一種由經(jīng)濟信用和社會信用關系形成的整合信用關系(即非正式約束)，新型農(nóng)民資金互助合作組織就是通過這種整合信用關系來維系的，它包括了農(nóng)民之間的人緣關系、鄰里關、地緣關系、血緣關系、宗法關系以及由此形成的道德關系等等，這種信用關系的形成降低了新型農(nóng)

13、民資金互助合作組織對抵押物品的依賴。這種特殊的借貸責任關系一般無法抽象為單純的財產(chǎn)責任關系，也無法體現(xiàn)在正規(guī)商業(yè)金融機構的規(guī)章制度之中。3、作用與意義（一）信用與經(jīng)濟雙重功能這種屬性決定了資金互助社與其他銀行業(yè)機構的直接區(qū)別。其他銀行業(yè)都是外生于農(nóng)村經(jīng)濟之外，因此一般在政策上不具有實業(yè)性的經(jīng)濟功能，而是作為純粹的社會信用工具存在，是為實體性經(jīng)濟服務的。資金互助社之所以天然的具有信用與經(jīng)濟的雙重功能，是因為它要發(fā)揮聯(lián)結作用，發(fā)揮農(nóng)村合作經(jīng)濟組織對內(nèi)聯(lián)結農(nóng)戶和對外聯(lián)結市場的作用，發(fā)揮對內(nèi)信用組織和對外經(jīng)濟組織的作用。如果其不能發(fā)揮這種雙重功能的屬性作用，那么它就與其他銀行機構就沒有根本的區(qū)別了。這

14、種雙重屬性的功能作用，起到了農(nóng)村資金蓄水池作用，發(fā)揮了農(nóng)村金融免疫細胞組織之功效，有了它，農(nóng)村金融才不會出現(xiàn)敗血癥，因此資金互助社具有農(nóng)村金融體系基礎地位作用，是其他任何組織不可替代的。（二）推動農(nóng)民購銷合作、生產(chǎn)合作和消費合作發(fā)展資金互助社一方面要滿足成員家庭經(jīng)營生產(chǎn)和生活的資金需求，促進經(jīng)濟的增長，但這樣一家一戶的生產(chǎn)關系，是難以容納更高生產(chǎn)力發(fā)展要求的，生產(chǎn)力不發(fā)展農(nóng)戶就難以增收，社會問題就難以解決，因此發(fā)展資金互助社另一方面的作用，是依靠組織資金把農(nóng)戶的勞動力、土地和市場組織起來，形成共同銷售、購買和消費，聯(lián)合組織生產(chǎn)把先進科學技術應用到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中去，不斷通過合作的生產(chǎn)關系促進農(nóng)村生產(chǎn)

15、力的發(fā)展和結構調(diào)整與升級。通過發(fā)展資金互助社促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織和土地制度變遷，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，通過資金互助社開展買方信貸，培育農(nóng)民自己的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展。（三）填補全國范圍內(nèi)的農(nóng)村金融空白，滿足農(nóng)村資金需求，催生競爭性農(nóng)村金融市場資金互助社是以滿足農(nóng)戶等弱小經(jīng)濟主體的金融需求為主要目的一種合作金融制度安排，這種建立在地緣、親緣基礎之上的互助金融制度，其組織制度、產(chǎn)權制度、規(guī)模和效率等方面在農(nóng)村地區(qū)具有廣泛的適應性，較低的交易成本和較高的服務便利性也產(chǎn)生了農(nóng)村金融服務空白地區(qū)對互助社的旺盛需求。另一方面，我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡導致金融發(fā)展水平在地區(qū)之間和地區(qū)內(nèi)部都存在較大差異，使得在中西部落后地區(qū)和

16、東部發(fā)達省份同時存在大量農(nóng)村金融服務相對空白區(qū)，為互助社的發(fā)展提供了一個廣泛的空間。在全國范圍內(nèi)推廣資金互助合作制度，可以使一些農(nóng)村金融空白地區(qū)的弱小經(jīng)濟主體更容易獲得貸款和其他服務，服務價格和資金價格也更加低廉，在一定程度上填補部分農(nóng)村地區(qū)存在的金融服務空白。此外，農(nóng)戶建立資金互助社絕不僅僅是發(fā)揮“蓄水池”進行余缺調(diào)劑，還有一個非常重要的功能，就是發(fā)揮貨幣政策傳導工具作用，建立起國家引導農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民的作用。商業(yè)銀行不愿意或不能夠服務農(nóng)戶，那么市場經(jīng)濟就要催生農(nóng)戶自我服務的金融制度。而且通過國家財政或政策銀行（央行支農(nóng)再貸款）支持，增強農(nóng)戶自我服務能力和擴大服務領域，這樣就

17、不斷產(chǎn)生了對農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭壓力，促進商業(yè)銀行轉變機制、改進服務效率，并且催生競爭性的農(nóng)村金融市場。（四）推動農(nóng)信社改革的進程互助社的產(chǎn)權框架是股金制度和公積金制度相結合的復合產(chǎn)權框架，社員以一定的股金入社并對其股金具有私人產(chǎn)權特征，而互助社通過提取公積金制度形成的歸集體所有的公積金又具有集體產(chǎn)權的特征，在這樣幾種復合產(chǎn)權制度下，形成了互助社社員代表大會、董事會、監(jiān)事會和管理者之間分工明確的法人治理結構，這對于農(nóng)信社明晰產(chǎn)權、完善法人治理結構具有重要借鑒意義互助社與農(nóng)信社形成競爭關系，當互助社在全國范圍內(nèi)發(fā)展到一定規(guī)模時，會吸收農(nóng)信社一部分的貸款和存款客戶，對農(nóng)信社的經(jīng)營產(chǎn)生壓力，促使其通過

18、完善治理機制、加強經(jīng)營管理和服務創(chuàng)新等方面提高自身的吸引力和效益。最后，互助社與農(nóng)信社之間又存在合作關系，農(nóng)信社可以作為互助社的機構股東人社，為互助社提供資金，既可以解決互助社的資金難題，又擴大農(nóng)信社的放款能力，減少存貸差，提高農(nóng)信社資金的使用效率，進而促進農(nóng)信社的發(fā)展。（五）引導農(nóng)村正規(guī)金融與農(nóng)戶的關系互助社的成立，促進國家貨幣政策傳導與支農(nóng)政策實施，從金融交易費用的構成來看，互助社具有兩方面的優(yōu)勢一是信息成本優(yōu)勢，作為在某一地域范圍內(nèi)成長起來的微觀金融組織，互助社十分熟悉資金需求者的個人信用、家庭背景、貸款用途及其償還前景，同時社員有動機把自己掌握的信息反映于貸款過程中，因為社員對發(fā)放的每

19、一筆貸款共同負有責任，或者貸款損失會損及共同利益，從而互助社能在花費調(diào)查信息費用較少的情況下對貸款項目進行正確評估二是監(jiān)督成本優(yōu)勢，由于互助社在農(nóng)村有人熟、地熟、事熟的“三熟”優(yōu)勢，互助社對貸款的管理和監(jiān)督成本比較低。而農(nóng)村正規(guī)金融機構為農(nóng)戶提供貸款又面臨著嚴重的信息不對稱，存在較高的交易成本。因此，互助社可以作為農(nóng)村正規(guī)金融機構和農(nóng)戶之間聯(lián)系的一個紐帶，或者吸收正規(guī)金融機構人股互助社，或者以互助社名義向正規(guī)金融機構貸款，進而增加互助社資金實力，不僅滿足了農(nóng)村資金需求，也提高了正規(guī)金融的效益。正是由于具有這樣一種紐帶作用，國家的支農(nóng)貸款和其它支農(nóng)政策也可以通過資金互助社來實施，而不是通過農(nóng)信社

20、或者農(nóng)業(yè)銀行，這樣既有利于農(nóng)村金融體系改革，也可以減少各種支農(nóng)的中間環(huán)節(jié)，提高支農(nóng)效率。阻止農(nóng)村資金外流，抑制農(nóng)村高利貸行為，規(guī)范民間金觸。當前，農(nóng)村廣泛存在的高利貸行為，增加了農(nóng)民借款成本，擾亂了農(nóng)村金融秩序和社會秩序盡管互助社的宗旨是互助互利，但它不具有慈善性質，它以一定的存款利息吸收社員儲蓄，并以按勞分配、按交易額分配、按股金分配和按利息額分配等方式分配收益，因而能夠以股金和存款的方式就地吸收農(nóng)村資金盈余者的部分資金，并將吸收的資金用于對當?shù)刭Y金缺乏的社員發(fā)放貸款，使資金缺乏者不用去借高利貸，進而形成一種農(nóng)村資金在農(nóng)村地區(qū)循環(huán)使用的機制，可以在一定程度上阻止農(nóng)村資金流向城市，抑制農(nóng)村高利

21、貸行為，規(guī)范民間金融。（六）促進農(nóng)村地區(qū)良好信用環(huán)境的形成互助社在貸款發(fā)放方面設定了較嚴格的條件，如建立了嚴格的社員篩選制度、貸款擔保制度、財務公開制度、同地區(qū)內(nèi)的成員相互監(jiān)督制度，把貸款社員的個人人品、尊老愛幼、宗教信仰等作為發(fā)放貸款的主要依據(jù)，這些對于提高貸款者和擔保人的風險意識、促使貸款者按期償還貸款、養(yǎng)成良好的信用意識起到了推動作用。此外，對于信用不好、道德素質不高的居民來說，既不能進入資金互助社獲得便利的貸款服務，又要面臨其它社員借助互助社資金幫助獲得生產(chǎn)生活方面的較大收益會對其產(chǎn)生的壓力，這將促使他們提高自身的信用水平和道德素質，以爭取加人資金互助社，從而提高整個農(nóng)村地區(qū)居民的道德

22、素質、風險意識和誠信水平，促進農(nóng)村地區(qū)良好的信用環(huán)境的形成。與其它農(nóng)村合作經(jīng)濟組織綜合經(jīng)營、良性互動，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法正式實施后，意味著將有越來越多的農(nóng)村合作經(jīng)濟組織誕生，這些合作經(jīng)濟組織在發(fā)展過程中不僅要有技術的合作、信息的合作以及產(chǎn)供銷的合作，更需要資金的合作，從而促進資金互助社向綜合性合作社發(fā)展而生產(chǎn)合作、供銷合作又可以使農(nóng)民獲得價格優(yōu)勢，降低交易成本和交易費用，并為互助社貸款提供擔保、抵押等，保證了互助社貸款的順利回收?；ブ缗c農(nóng)村經(jīng)濟合作組織的這種良性互動關系不僅在微觀上促進了兩類組織的發(fā)展，也能有效促進農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展和結構的調(diào)整與升級，進而推動農(nóng)村

23、經(jīng)濟的發(fā)展。二、現(xiàn)狀分析1、目前農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況（一）機構2004年7月在吉林梨樹縣閆家村出現(xiàn)了第一家新型的小型資金互助組織梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社；2004年10月成立的蘭考陳寨資金互助小組；2005年3月成立的蘭考胡寨資金互助小組；2006年3月成立的安徽明光潘村鎮(zhèn)興旺農(nóng)民資金互助合作社；2006年3月成立的山東陵縣資金互助合作社等。2007年3月，按照新規(guī)則正式注冊的吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式開業(yè)。標志著嶄新的農(nóng)村金融機構在中國農(nóng)村地區(qū)的誕生與發(fā)展，這是一種誘致性的制度變遷過程，與20世紀50年代初我國農(nóng)村信用合作制度產(chǎn)生路徑的“嵌入式”強制性制度變遷是完全不同的。截

24、至2007年9月底，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，我國已有6個省7家農(nóng)村資金互助社成立并運行。中國銀監(jiān)會2007年10月12日宣布，經(jīng)國務院批準，銀監(jiān)會決定擴大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策試點范圍，將試點省份從現(xiàn)在的6個省擴大到2008年全國的31個?。ㄊ?、區(qū)）。目前這6個省7個農(nóng)村資金互助社是：吉林省四平市閆家村百信資金互助社、甘肅省定西市岷縣洮珠村岷鑫資金互助社、羅壽縣龍灣村石林資金互助社，青海省樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂資金互助社、內(nèi)蒙古自治區(qū)通遼市遼河鎮(zhèn)融達資金互助社、錫林浩特市白音錫勒農(nóng)牧場誠信資金互助社、四川省蒼溪縣益民資金互助社。另外，江蘇、山東、河北、安徽、云南等地的30多個農(nóng)村資金互助社雖未

25、經(jīng)銀監(jiān)會批準，但已成立運行。中國農(nóng)村資金互助社創(chuàng)立最早并經(jīng)銀監(jiān)會批準正式運行的第一家是吉林省梨樹縣閆家村的百信資金互助社。2007年3月9日，“百信資金互助社”由32戶社員發(fā)起，出資入股101800元，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準正式成立，掛牌營業(yè)。到5月19日，“百信資金互助社”的社員從32戶增至79戶，股金從101800元增加到122100元，再加上從新華城市信用社融入的10萬元，基本上滿足了社員借款的需要。2008年3月，山東沂水縣姚店子鎮(zhèn)聚福源農(nóng)村資金互助社日前正式開業(yè)。這是銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策以來，山東首家新型農(nóng)村金融機構獲準開業(yè)。此舉標志著山東省調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金

26、融機構準入試點工作邁出了實質性的一步。（二）法規(guī)政策為了更好地規(guī)范和引導農(nóng)村資金合作社的發(fā)展，銀監(jiān)會頒布了一系列文件。如2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見（銀監(jiān)發(fā)200690號）；2007年1月22日進一步出臺了農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定（銀監(jiān)發(fā)20077號）、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引；2007年2月4日印發(fā)了農(nóng)村資金互助社示范章程（銀監(jiān)辦發(fā)200751號）等。黨的十七屆三中全會審議通過中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題決定首次明確提出“鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務，

27、允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”。（三）制度安排現(xiàn)有的、比較成熟的農(nóng)村資金互助社的制度安排有：資金互助合作社的組織結構分為四部分（社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和社員）；股金分為資格股、投資股、流通股和社會公共股；借款利率實行期限管理和市場定價；通過借款及股金的設計來控制風險。2、存在的問題（一）管理人員及社員素質不高、培訓力度不夠我國的農(nóng)民特別是中西部的農(nóng)民普遍文化水平低，與農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定要求的管理人員素質相比，差距比較大，制約了農(nóng)村資金互助社的發(fā)展和進一步壯大。（二）農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)調(diào)整急需資金，但難以獲取有效資金互助社社員以需求貸款為主，貸款需求遠遠大于存款供給。通過調(diào)查我們了

28、解到，在合作社社員中收入主要來源是養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)。自助社社員還是處于較為重農(nóng)的環(huán)境中，沒有較為發(fā)達的支柱產(chǎn)業(yè)。這也就使互助社的社員必須立足于種養(yǎng)殖業(yè)，擴展規(guī)模，改變生產(chǎn)結構，增加收入。然而，要辦較為先進的養(yǎng)殖場或者是增加一個蔬菜大棚必須投入較多的資金，而資金的問題實際上成為能否使農(nóng)民進一步增收的瓶頸。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)超過一半的人每年所需貸款額在5000元以上，同時，隨著貸由于我國規(guī)定互助社只能吸收社員內(nèi)部存款，造成了目前我國互助社融資渠道比較單一。在當前的市場化經(jīng)濟下，大、中銀行基本不會開展與單個農(nóng)民進行小額貸款的借貸業(yè)務，而處于農(nóng)業(yè)大縣的地方政府對于農(nóng)戶缺乏必要的財政資金扶持，并且我國農(nóng)業(yè)處于轉

29、型期，需要大量的資金扶持，而農(nóng)民自身基本上都是資金的需求者，這就導致了互助社的貸款準備不足，不能滿足社員的貸款需求。（三）融資渠道單一，流動性不足由于農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定中規(guī)定農(nóng)村資金互助社向社員吸收存款，因此只靠社員的資金入股和存款，就大大降低了互助社的融資功能。然而，向商業(yè)銀行進行拆借則導致互助社貸款成本上升，增加了互助社社員的借款成本。又由于互助社地位的弱勢性，商業(yè)銀行與其合作難度加大，導致了互助社融資困難。由于利潤率低、風險高、貸款回籠速度慢等因素使得正規(guī)金融機構不愿意將資金拆借給沒有任何擔保的互助社。因此，農(nóng)村互助社很難得到正規(guī)金融機構給予的貸款或者政策性貸款。（四）政府及相關

30、部門資金扶持有待加強由于正規(guī)金融機構的嚴重缺位，理論上來講應該促使政府扶持最基礎的農(nóng)民合作組織，但是農(nóng)村地區(qū)工業(yè)產(chǎn)業(yè)比較薄弱，財政上資金很少，很難實施有效的資金扶持。（五）互助社缺乏專業(yè)金融管理。在現(xiàn)實中，互助社的主要決策是由村里精英決定，但由于金融知識有限，在與外界的金融機構進行借貸融資時，他們往往沒有話語權。雖然社員在合作理念、治理結構等方面有比較明確的觀點，但對金融知識了解甚少：調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，認為了解金融知識比較多的只占12，而認為了解知識不夠用的占了將近一半，可見在金融知識方面的人才相當少，一定程度上制約了互助社的發(fā)展。社員對互助社的金融運作一竅不通，導致他們對資金的運作，如何有效地監(jiān)督

31、理事、監(jiān)事的活動，如何有效地利用自己的借貸資金，這些都是困擾互助社及社員發(fā)展的問題。（六）資金規(guī)模太小，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用有限據(jù)有關資料對河南蘭考賀村、南馬莊、胡寨資金互助社及梨樹百信農(nóng)民資金互助社調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，四個互助社互助金額平均只有33300元左右，放款金額平均只有2000元。這就導致互助社覆蓋面不廣，對農(nóng)民幫助有限，難以走上良性發(fā)展的軌道?；ブ缳Y金困難的原因有以下幾方面：首先，存款來源受需求與政策雙重條件約束。一是社員需求貸款占社員比例高。如某互助社需求貸款社員占90以上，這種需求主導型的互助社客觀上不會有多少存款，這是中西部農(nóng)村經(jīng)濟水平?jīng)Q定的。二是存款利率沒有體現(xiàn)風險溢價。相對于以

32、國家信用為背書的傳統(tǒng)銀行機構存款保障機制而言，農(nóng)村資金互助社以自己的法人財產(chǎn)作存款支付保證，在執(zhí)行相同利率條件下，社員一般是不會將大額存款存入互助社的，這是符合理性選擇要求的。三是缺少銀行機構融資支持，預期支付能力不確定。對于存款人來講，存款不能及時支取，意味著錯失商機，對于經(jīng)營者來講，容易出現(xiàn)流動性支付風險壓力，因此，在外部融資渠道沒有解決前，存款上升會造成因不能充分運用抬高互助社經(jīng)營成本或運用出去易造成支付風險問題。上述三個方面制約了農(nóng)村資金互助社存款來源，同時也說明農(nóng)村互助社以貸款需求為主，需要向銀行機構借差供給，滿足需求，存款才能上升。其次，向銀行機構融資難主要是政策不配套。一是支農(nóng)再

33、貸款，目前央行還沒具體政策；二是政策銀行沒有開展相關業(yè)務。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然是政策性銀行，但主要以糧棉油收購貸款和產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主要貸款對象，還沒有將農(nóng)村資金互助社作為政策性銀行貸款支持主體，而無法取得政策銀行批發(fā)貸款或轉貸款。三是商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行）有合作意向，但沒有上級機構或監(jiān)管機構相關融資規(guī)定辦法，而無法操作實施。根據(jù)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定第四十一條：農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金作為資金來源。在存款不足情況下，符合審慎監(jiān)管要求條件下，開展向銀行機構融入資金是互助社一項基本業(yè)務內(nèi)容。但這項業(yè)務還無法開展，因

34、此制約了農(nóng)村資金互助社發(fā)展。（七）缺乏針對合作金融的法律缺乏專門的法律勢必導致監(jiān)管部門無法可依，不利于農(nóng)村資金互助社的良好發(fā)展；無法避免政府對合作金融組織的不正當干預；合作金融事業(yè)的參與者不能從立法中明確了解各自的基本權利、義務和風險，參與者之間無法形成相互制約和促進的關系等等。 隨著十八屆三中全會的結束，國家釋放的信號是要加大對農(nóng)村地區(qū)的金融改革力度，農(nóng)村資金互助合作社作為民間金融的重要組成部分，其地位顯得頗為重要，因此要建立一個普惠制的農(nóng)村金融體系，必須要以小額信貸和合作金融為兩翼才能滿足所有農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求。但是從動態(tài)發(fā)展的角度看，合作金融之翼更加重要，因為它不僅可以為被正規(guī)金融機

35、構小額信貸業(yè)務排斥在外的經(jīng)濟主體提供融資服務，還能為正規(guī)金融機構小額信貸業(yè)務培育優(yōu)質客戶和信用土壤。因此，中國農(nóng)村金融改革應優(yōu)先發(fā)展合作金融，政府應該投入財力、物力和人力去推廣農(nóng)村資金互助社等合作金融模式，讓億萬農(nóng)民可以使用金融服務來謀求自身的發(fā)展，讓資金互助社為正規(guī)金融機構的可持續(xù)發(fā)展培植土壤，讓資金互助社這一小機構去推進農(nóng)村金融改革的大戰(zhàn)略，請不要見其小就否定它的巨大作用，殊不知農(nóng)村金融大河流淌的原動力正是這些涓涓細流。參考文獻【1】吳占權著. 農(nóng)村新型金融組織業(yè)務創(chuàng)新研究. 北京市：冶金工業(yè)出版社, 2012.03.【2】姜旭朝著. 中國民間金融研究. 濟南市：山東人民出版社, 1996

36、【3】陳永躍主編. 農(nóng)村金融. 成都市：西南交通大學出版社, 2005.06. 【4】王曙光，喬郁等著. 農(nóng)村金融機構管理. 北京市：中國金融出版社, 2009.06. 【5】劉文朝著. 農(nóng)村民間借貸與建立金融協(xié)會研究. 北京市：中國金融出版社, 2011.01. 【6】張杰主編. 中國農(nóng)村金融制度：結構、變遷與政策. 北京市：中國人民大學出版社, 2003【7】何世紅主編. 中國農(nóng)村金融改革的探索之路. 蘭州市：甘肅人民【8】事業(yè)單位招考通用教材編寫組編著. 公共基礎知識. 北京市：現(xiàn)代教育出版社, 2009.05. 【9】胡東華，吳曉燕. 農(nóng)村資金互助社經(jīng)營手冊. 北京市：中國財政經(jīng)濟出版

37、社, 2011.09.【10】任常青著. 新型農(nóng)村金融機構 村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社. 北京市：經(jīng)濟科學出版社, 2012.10. 【11】吳瑕，王鳳著. 中國農(nóng)業(yè)企業(yè)融資實戰(zhàn)解析. 北京市：中國經(jīng)濟出版社, 2010.05.【12】北京市律師協(xié)會編. 涉農(nóng)法律疑難問題與對策分析. 北京市：北京大學出版社, 2012.04. 【13】錢水土，姚耀軍著. 中國農(nóng)村金融服務體系創(chuàng)新研究. 北京市：中國經(jīng)濟出版社, 2010.12.【14】辛德利,吳園一.鹽城富民農(nóng)村資金互助合作社運行模式研究J.全國商情理論研究,2010,(第10期).【15】劉凱利,王剛貞.農(nóng)村資金互助合作社經(jīng)營績效研

38、究：基于安徽太湖縣案例J.鄭州航空工業(yè)管理學院學報社會科學版,2010,(第1期).【16】金英.SWOT分析農(nóng)村資金互助合作社的戰(zhàn)略選擇：以吉林梨樹百信農(nóng)村資金互助社為例J.銀行家,2010,(第1期).【17】徐旻.淺談我國現(xiàn)階段農(nóng)村資金互助合作社建設J.消費導刊,2008,(第9期).【18】辛德利,吳園一.鹽城富民農(nóng)村資金互助合作社運行模式研究J.全國商情理論研究,2010,(第10期)【19】林海平.農(nóng)村資金互助合作社運行機制分析：以吉林梨樹百信合作社為個案J.今日財富,2010,(第12期).【20】.SWOT分析農(nóng)村資金互助合作社的戰(zhàn)略選擇J.銀行家,2010,(第1期).三、項

39、目實施方案及實施計劃（一）調(diào)查的目的及意義為適應新農(nóng)村建設的需要，增強農(nóng)民群眾的金融、理財、風險和誠信意識，改善農(nóng)村金融環(huán)境，此次我們成立了農(nóng)村資金互助合作社狀況調(diào)查小組，走進我們的家鄉(xiāng)，調(diào)查了解如今農(nóng)村資金互助合作社情況。團隊成員將深入田間地頭和農(nóng)戶家中，走訪農(nóng)村資金互助合作社，當?shù)劂y行，經(jīng)過詳實調(diào)查，我們希望解決一下具體問題：1調(diào)查農(nóng)民群眾對農(nóng)村資金互助合作社的了解及運行情況；2調(diào)查農(nóng)村資金互助合作社對農(nóng)民群眾生活產(chǎn)生的影響，了解農(nóng)民產(chǎn)業(yè)調(diào)整急需資金，但難以獲取有效資金的實際需求情況；3調(diào)查農(nóng)村資金互助合作社在推廣中遇到的問題與障礙；4調(diào)查農(nóng)村資金互助合作社吸收社員存款和為社員貸款利率情況

40、；5. 調(diào)查了解農(nóng)村資金互助合作社實際運行機制；6調(diào)查當?shù)卣疄橹С洲r(nóng)村資金互助合作社所做的扶持工作；7. 調(diào)查農(nóng)村資金互助合作社監(jiān)督管理工作；（二）實施辦法：1、充分利用網(wǎng)絡資源和圖書文獻收集資料。2、深入實地進行調(diào)查，設計合理的調(diào)查方案，詳細調(diào)查問卷。3、走訪相關政府部門，了解最新時事政策。 （三）、調(diào)查范圍1被調(diào)查地域：泰安市岱岳區(qū)祝陽鎮(zhèn)，泰安市岱岳區(qū)良莊鎮(zhèn)2被調(diào)查對象：當?shù)鼐用?，當?shù)刭Y金互助合作社，政府有關部門，相關民營企業(yè)（四）、調(diào)查途徑1調(diào)查方式：以抽樣調(diào)查、統(tǒng)計調(diào)查為主，結合實地考察。2調(diào)查人員：本小組成員。（五）調(diào)查形式1.發(fā)放相關調(diào)查問卷（因大部分農(nóng)民知識淺薄，此問卷現(xiàn)場填寫

41、）2.采取設立咨詢服務站形式收集農(nóng)民的困擾與擔憂有問題3.向當?shù)赜嘘P銀行部門咨詢（六）我們此項目研究采用以下技術路線：前期準備理論研究實地研究通過實地研究得出相關數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)進行分析、整理理論研究+數(shù)據(jù)分析+ 綜合研究得出結論，完成論文（七）可行性分析（一）主持人對本項目非常感興趣，并且已經(jīng)系統(tǒng)地學習過投資學宏觀經(jīng)濟學等方面的基本知識，并通過統(tǒng)計學課程掌握了一定的實驗數(shù)據(jù)操作方法，具備了一定 的實踐操作能力。 （二）項目成員刻苦勤奮，上進心強，學習成績優(yōu)良，并且對本項目非常感興趣，迫切希望通過這個機會提高自己的實踐能力，本組成員有信心能夠在此次的項目研究中拿出自己飽滿的熱情和嚴謹?shù)膶W習態(tài)度，為該

42、項目的順利完成做出最大的努力。 （三）指導老師是經(jīng)濟管理學院財管系主任，近年來一直從事教學、科研工作，目前正在進行農(nóng)村金融改革研究，該項目是其中的一部分，有能力給學生提供技術指導，確保實驗項目按期完成。 （四）因小組成員所在家鄉(xiāng)有農(nóng)村資金互助合作社，相對容易調(diào)查研究 （五）學校的鼓勵，經(jīng)費的支持。學校所資助的經(jīng)費會為我們的項目順利開展提供保障。四、預期成果1.通過對所在地農(nóng)村資金互助合作社現(xiàn)狀、前景及合作社運行情況的實地調(diào)查研究，得到了大量的第一手資料，可提供給相關政府部門，利于相關政府部門做出針對農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展及制度完善的政策； 2.通過對農(nóng)村資金互助合作的基本狀況、存在問題等方面進

43、行全面系統(tǒng)的調(diào)查分析，撰寫出專業(yè)的調(diào)查與研究報告；3、針對調(diào)查問題提出合理的對策提供給相關政府部門，促進農(nóng)村資金互助合作社的推廣及發(fā)展。4、嘗試在公開發(fā)行的學術期刊上發(fā)表一到兩篇關于本項目的學術性論文。五、本項目的特點與創(chuàng)新之處（一）特點1. 立足現(xiàn)實，切實可行：本項目立足于社會實地調(diào)查，有專業(yè)老師做指導，有專業(yè)學生深入實地調(diào)查；2、目的明確，意義重大：本項目深化農(nóng)村金融改革為基礎，旨在宣傳農(nóng)村資金互助合作社，完善合作社制度規(guī)范合作社運行機制。3、代表性高，說服力強：我們這個項目的調(diào)研工作的開展采取了問卷法、訪問法、比較分析法、實驗法等方法，我們多種方法結合在一起，讓我們的調(diào)研結果更具有說服力。（二）創(chuàng)新之處 1