長期護理保險FV

1、江西理工大學保險學課程設計報告白曲理工大學課程設計報告（2018-2019 年度）名稱： 保險學題目： 長期護理保險院系：經(jīng)濟管理學院班級：金融172班學號：_29_.學生姓名：陳艷峰、指導教師：姜天賜設計周數(shù)：1日期：2019年1月10日江西理工大學保險學課程設計報告一、課程設計的目的與要求.課程設計目的為了幫助學生理解、掌握保險學課程專業(yè)理論知識，提高學生發(fā)現(xiàn)、分析并解決實 際問題的能力，學生在完成保險學課程學習后，結合所學的專業(yè)知識、技術及方法，按 課程設計大綱要求完成相應的工作。旨在通過本次課程設計，學生獨立進行保險學課程設計工作，加強學生對保險實務的了解，完善對保險學課程的理解，使學

2、生能夠運用所學的保險基本原理和方法解決實際問題。(1)培養(yǎng)學生在資料調研、市場調查、模型設計和論文寫作等方面的能力；(2)培養(yǎng)學生綜合運用所學的理論知識獨立分析和解決實際問題的能力；(3)培養(yǎng)學生嚴肅認真、實事求是的科學態(tài)度和勇于探索的創(chuàng)新精神。.課程設計的內容和要求課程設計的要求學生根據(jù)課程設計大綱，確定方向、收集資料，按要求完成課程設計報告的寫作。(1)學生應以積極認真的態(tài)度、踏踏實實的作風對待課程設計；(2)學生應遵守課程設計計劃安排，按時完成各階段的工作；課程設計的內容(1)課程設計包括現(xiàn)代保險的所有內容，使學生得到較全面的綜合訓練，滿足課程設 計的教學目的與要求。(2)課程設計的選題

3、應注意結合保險專業(yè)研究動態(tài)和我國保險的實際，鼓勵有創(chuàng)意的 新保險研究項目(新保險產(chǎn)品、新保險組織、新保險市場等)；另外，也可以翻譯一篇國外 新險種而國內沒有的險種。(3)通過對我國保險問題的研究，最終形成課程設計報告，包括國內外研究現(xiàn)狀綜述、 對問題的剖析和相應的解決對策等內容。(4)把設計流程圖、程序、表格、數(shù)據(jù)、調查問卷、英文原文等放在附錄部分。(5)學生撰寫一篇 5000字以上的課程設計論文，查閱 10-20篇的中、外文獻資料。3.課程設計進度安排序號階段內容所需時間1學生提出課程設計大綱及具體內容。1周2學生進行收集資料、市場調查。2周3學生撰寫課程設計報告。1周合 計4周4.課程設計

4、說明書江西理工大學保險學課程設計報告課程設計步驟（1）指導教師提供參考意見和學生自己決定設計題目；（2）指導教師講解課程設計要求、目的、難點和正文的主要內容;（3）學生理解設計課程設計結構 （包括大綱及具體內容）；（4）學生進行資料收集、市場調查；（5）學生撰寫課程設計報告；課程設計報告書寫格式課程設計報告書寫格式按非理工類學年論文撰寫規(guī)范要求書寫。5.課程設計評分標準評定項目評分成績1.選題合理、目的明確（20分）2.設計方案正確，具有可行性、創(chuàng)新性 （30分）3.態(tài)度認真、學習刻苦、遵守紀律（20分）4.設計報告的規(guī)范化、參考文獻充分（不少于10篇）（20分）5.按時完成任務（10分）總分

5、100分備注：成績等級：優(yōu)（90分一100分）、良（80分一89分）、中（70分一79分）、及格（60 分一69分）、60分以下為不及格。江西理工大學保險學課程設計報告長期護理保險 long-term care insurance長期護理保險（LTCI）是指被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病以及意外傷害，失去部分或全部日常生活能力，生活無法自理，需要接受專業(yè)護理機構服務或者在家中接受護理，對由此產(chǎn)生的服務費用進行補償?shù)囊环N健康保險。其特點在于保險金給付有持續(xù)期，一般從三年到終生不等。世界衛(wèi)生組織 （WHO）將長期護理（Long Term Care, LTC）定義為“由非正規(guī)照料者 （家庭、 朋友

6、或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全 自我照料能力的居民能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴”。這也是目前學術界廣為接受和認可的一個界定。一 共坦、目M據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)確診有慢性病患者 2.6億人，導致的疾病負擔已占總疾病負擔的70%,是城鄉(xiāng)居民因病致貧、 返貧的重要原因。60歲以上老年人近半數(shù)患有高血壓、糖尿病等慢性病。而慢性病又是失能的重要原因。根據(jù)全國老齡工作委員會辦公室發(fā)布的全國城鄉(xiāng)失能老年人狀況研究報告，到2015年底，我國部分失能和完全失能老年人將達4 000萬人，占總體老年人口的19

7、.5%;其中完全失能老年人達1240萬人左右，占總體老年人口的 6.05%。失能老人規(guī)模將隨著高齡老人比例的不斷上升而增加。老年人失去生活自理能力 ，不 僅帶來醫(yī)療費用高漲的風險，也導致老年人生活品質下降，增加老年人生活護理費用支出。目前，中國失能老人的長期護理財務支出主要依靠個人或家庭來承擔， 沒有一個制度化方式 來化解風險，而隨著中國家庭人口結構的變化，家庭將很難長期護理失能老人 。養(yǎng)老機構 社會化發(fā)展的滯后，我國老年人護理服務供給嚴重不足、供需矛盾日益突出 ，導致老年人尤 其是失能、高齡老年人的基本日常生活難以維系、生活品質不斷下降。三、市場需求分析影響長期護理保險需求的三個主要社會因素

8、人口老齡化程度、護理費用、家庭結構三個因素對長期護理保險需求的影響最為直接。（1）人口老齡化、高齡化程度江西理工大學保險學課程設計報告高齡化意味著需要護理的時間會延長，因為隨著年齡的增長，不能自理的比例會同步上升。老齡化速度的加快、高齡老年人口占比的提高和老年人口數(shù)量的不斷增大，意味著對長期護理保險的潛在需求巨大。老齡化：進入“十二五”以后，老齡化的速度進一步加快，通過中國統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù)來源， 給出了我國人口年齡結構，國際上通常把60歲以上的人口占總人口比例達到10%,或65歲以上人口占總人口的比重達到7%作為國家和地區(qū)進入老齡化的標準，即認為已經(jīng)進入老齡化社會，至2017年底65歲及以上老年

9、人口占總人口的比例達到11.4% （見表1）,而根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒，2017年老年人（60歲以上）口總數(shù)高達 24090.0864萬人。高齡化：隨著人們生活水平及醫(yī)療衛(wèi)生水平的提高，我國人口的平均預期壽命逐年提高，導致我國人口呈現(xiàn)高齡化的特征。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒的數(shù)據(jù) ，2017年80歲及以上高齡老年 人口占60歲及以上老年人口的比重為11.96%,上海、北京等老齡化嚴重的大城市，這一數(shù)據(jù)分別高達18.2%和15.8%。高齡化意味著需要護理的時間會延長，因為隨著年齡的增長，不能自理的比例會同步上升（見圖1）。人口年齡結構單位：萬人年份總人口65歲以上人口數(shù)比重（%）2008132802109568.

10、32009133450113078.52010134091118948.92011134735122889.12012135404127149.42013136072131619.720141367821375510.120151374621438610.520161382711500310.820171390081583111.4表1 （數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計年鑒）江西理工大學保險學課程設計報告(2)家庭結構的小型化家庭結構的變遷，空巢、純老家庭的增長，加之社會競爭的壓力，都要求建立長期護理 保險以分散風險，這預示著保險公司如能根據(jù)市場需要合理設計長期護理保險險種會有廣 闊的市場前景。空巢家庭：

11、實施多年的計劃生育政策造就了大量“4-2-1”家庭的存在。2011年我國戶均人口數(shù)已從建國初期的4.33人減少至3.02人，上海的戶均人口數(shù)更是只有2.33人(見圖2)。第六次人口普查的數(shù)據(jù)顯示，我國空巢家庭高達31.77%,比2000年的第五次人口普查上升了 8.94%?？梢灶A見，經(jīng)濟的發(fā)展會加快人口流動的速度，這一比例還會攀升，因此,在老年人生活不能完全自理需要他人護理時，傳統(tǒng)的依靠子女或其他親屬護理的家庭模式不得不改變。純老家庭：2012年上海市純老家庭老年人口84.60萬人，占老年人口總數(shù)的23.03%,北京2011年戶籍人口中純老家庭人口45萬，占老年人口總數(shù)的18.2%。純老家庭中

12、生活不能自理的老年人口一般占比較高，對長期護理保險的需求顯而易見。(V) SICIY轉&圖2江西理工大學保險學課程設計報告（3）護理費用的逐年上漲現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險制度保障的內容、范圍和人群都存在極大局限性，只能提供最基本的醫(yī)療保障，而人一旦步入老年大多進入疾病多發(fā)階段，醫(yī)療費用的支出劇增。根據(jù)上海市目前暫定的給付標準和收費情況（見表2）,假定社區(qū)居家照護、養(yǎng)老機構照護和住院醫(yī)療照護分別為每周不得少于3小時、5小時和7小時，可得三種照護方式的年均最低費用分別為 6240元、16900元和29120元。根據(jù)上海市養(yǎng)老服務機構的數(shù)量和失能 老人的狀況，假定有90%的失能的失能老人選擇社區(qū)居家照護，

13、7%的失能老人選擇養(yǎng)老機構照護，3%的失能老人選擇住院醫(yī)療照護，可計算出平均每人的每年最低護理費用為7672元。標準社區(qū)居家 照護養(yǎng)老機構 照護住院醫(yī)療 照護收費扇S（元小時）06580時間標準（小時/周）357年均費用（元）62401690029120綜上所述，老齡化及高齡化程度的加深、護理費用的上漲以及家庭結構的變遷，最終將導致長期護理保險需求呈現(xiàn)明顯上升趨勢。四、國內外當前研究狀況及實踐經(jīng)驗分析（一）國外長期護理保險制度的實踐經(jīng)驗世界各國主要有兩種長期護理保險制度，一種是如美國完全以稅優(yōu)政策引導的商業(yè)保險，考慮到我國國情及社會保障體系，我國長期護理保險應該借鑒德國以及日本的跟從社會保險原

14、則。德、日實踐：跟從社會保險原則（德國全面跟從、日本部分跟從）（1）德國長期護理保險采的是社會保險模式，但準確地講，是社會保險與強制性商業(yè) 保險的組合模式。收入水平低于強制醫(yī)療門檻的居民必須加入長期護理社會保險體系，而高收入者則可自主選擇加入社會保險計劃或是購買受益水平更高的業(yè)保險計劃。（2）日本的長期護理保險制度覆蓋人群較為全面，將所有40歲以上的日本居民強制納入?yún)⒈７秶?，以年齡為劃分依據(jù)將所有參保人員分為兩類：第一類為年齡65歲以上的日本國民;第二類為年齡4064歲間的日本國民。一類被保險人根據(jù)需求可無條件享受長期護理保 險服務；二類被保險人因患某種特定疾病導致失能時，才可獲得長期護理保險

15、服務。日本長期護理保險服務主要為預防性護理服務和長期護理服務。有研究表明，開展預防性護理服務能江西理工大學保險學課程設計報告有效地降低對長期護理服務的需求、緩解長期護理服務供給壓力。綜上所述，長期護理保險應結合具體國情以及社會保障體系，將社會保險與商業(yè)保險性質結合起來，通過商業(yè)保險解決將其納入社會保險完全由財政托底造成的財政負擔大的問題；加強立法，建立完善的長期護理制度及詳細的法律體系是保障長期護理保險健康發(fā)展的基礎；考慮保障范圍是否合理能否可觀地滿足國民養(yǎng)老助殘的社會保障需求；學習日本的經(jīng)驗，如開展預防性護理服務能有效地降低對長期護理服務的需求、緩解長期護理服務供給壓力。(二)我國長期護理保

16、險制度的實踐經(jīng)驗青島市限于長期醫(yī)療護理的社會保險實踐2012年7月，青島市發(fā)布關于建立長期醫(yī)療護理保險制度的意見(試行)。1、具體內容(1)覆蓋范圍和對象參加醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的參保者、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度的參保者以及新農(nóng)合的參保者都是長期醫(yī)療護理保險的保障對象。(2)給付對象及給付范圍參加長期護理保險的人員出現(xiàn)失能或半失能時，可在定點機構接受護理服務 ，參保人發(fā)生的醫(yī)藥及醫(yī)療護理服務的費用由護理保險基金予以支付。2016年，青島市開展將重度失智老人納入長期護理保險保障范圍的試點，基金給付對象有望擴大。(3)給付形式主要包括專護、院護、家護和巡護 4種?！皩Ｗo”是

17、指重癥失能老人仍需在二、三級醫(yī)院病房繼續(xù)接受較高醫(yī)療條件的醫(yī)療護理服務 ； “院護”是指中末期及臨終關懷老人因生活不能自理而在老年護理院或醫(yī)養(yǎng)結合的養(yǎng)老機構接受長期醫(yī)療護理服務；“家護”是指居家失能老人在家中接受機構上門提供的護理服務；“巡護”是指農(nóng)村失能老人接受包括村衛(wèi)生室在內的護理服務機構提供的巡診服務。(4)給付方式及標準根據(jù)定額包干結算、結余留用、超支不補的辦法按日結算，按照不同的護理服務形式，制 定不同的護理費用標準。二級醫(yī)院“專護”，三級醫(yī)院“專護”、“院護”和“家護”分別按日床費進行包干結 算，“巡護”的費用則由基本醫(yī)療保險基金支付。符合條件的參保人可靈活選擇護理方式 ：居家護理

18、和老年機構護理日包干標準 60元，統(tǒng) 籌支付96%,個人負擔4%二級、三級醫(yī)院專護病房日包干標準分別為 170元、200元，統(tǒng)籌 支付90%,個人負擔10%。2、分析青島長護試點階段存在的不足(1)制度缺乏獨立性，尚未有完全的法律體系從立法依據(jù)上看，青島市長護制度缺乏相關法律制度規(guī)范，導致其不是一項獨立的社會保8江西理工大學保險學課程設計報告險制度，只能依附于醫(yī)療保險體系；從護理基金籌資方式看，青島市護理保險通過調整基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌金和個人賬戶結構進行籌資，這種依附于醫(yī)療保險基金的籌資方式使護理保險基金和醫(yī)?；痣y以財務分離也決定了護理基金規(guī)模小、醫(yī)?；痣y以承受未來老齡化加速背景下的護理服務

19、費用的給付壓力；從護理基金保障范圍看，由于護理保險的依附性，限制了醫(yī)療保險業(yè)務的拓展，也就決定 了護理保險基金只能支付與醫(yī)療相關的護理費用，生活照料費用不能納入基金的支付范圍。(2)給付對象等級評定存在不足(重點問題)一方面，給付對象的等級評定可以確定護理保險待遇享受對象、護理服務內容、護理服務 收費標準等。另一方面，等級評定的技術含量較高，需要專業(yè)人士參與。在等級評定上，青島市定點護理機構雖然通過評定量表將老年人失能狀況劃分為三個等級，但沒有對相應的護理服務項目和收費標準進行規(guī)定。3、青島市長期護理保險試點運行的分析與啟示(1)應該擴大覆蓋范圍。需要長期護理保險的人群不僅限于65歲以上的失能

20、或半失能老人，還應該將失智老人也納入其中。同時，要考慮65歲以下生活無法自理的殘疾人和患特定疾病的人。才能夠讓長期護理保險真正完全地覆蓋有需要的人群。(2)完善長期護理保險的等級評定標準，應對相應的護理服務項目和收費標準進行規(guī)定。等級評定是判定是否給付保險金以及厘定保費的基礎。其主要內容包括針對不同的失能及半失能程度，殘疾程度確定不同的給付標準，以及需要明確規(guī)定長護保險所涵蓋的特定疾病的范圍。五、長期護理保險的社會意義一、解決養(yǎng)老服務的兩大難題與推進民營機構的成長.解決養(yǎng)老服務資金短缺問題.逐步解決養(yǎng)老服務質量低問題.推動民營養(yǎng)老機構的培育與發(fā)展二、緩解“社會性住院”壓力與推動“新醫(yī)改”創(chuàng)新.

21、有效緩解“社會性住院”的壓力.化解社會醫(yī)療保險的“個人賬戶”.激活一些醫(yī)療業(yè)務不景氣的二級醫(yī)院三、創(chuàng)造就業(yè)崗位與開辟“新常態(tài)”下經(jīng)濟的新增長點.創(chuàng)造就業(yè)崗位，釋放就業(yè)的空間.增加“人口紅利”期消失后市場勞動力的供給總量.帶動養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進第三產(chǎn)業(yè)“規(guī)模經(jīng)濟”的形成.開拓商業(yè)健康保險發(fā)展的空間 ，激發(fā)保險經(jīng)濟的活力 四、減輕老年貧困與規(guī)避國家人口政策的風險江西理工大學保險學課程設計報告.減輕老年人沉重的經(jīng)濟負擔.規(guī)避國家人口政策可能產(chǎn)生的政治風險綜上，護理保險從社會宏觀層面，能夠創(chuàng)造就業(yè)崗位，從宏觀上推動國民經(jīng)濟發(fā)展。以 上條件為長期護理保險得到政策上的支持提供了宏觀經(jīng)濟的依據(jù)。六、當

22、前商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品設計存在的問題道德風險與逆向選擇防范(一)長期護理保險的參與主體較復雜，包括保險人、被保險人、護理機構與風險評估機構 由于各方的利益不同，加之保險市場的信息不對稱 ，難免不出現(xiàn)逆選擇和道德風險問題。(1)道德風險產(chǎn)生的原因：目前幾乎所有的商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品都采用固定金額的現(xiàn)金給付方式，保險公司根據(jù)被保險人需要接受的護理服務等級給付不同的保險金，給付金額與實際發(fā)生的費用無關。這極易導致給付金額不足或超過實際發(fā)生金額的結果，一方面無法為被保險人提供充分的保障，另一方面也容易引發(fā)道德風險。(2)逆向選擇發(fā)生的可能：如被保險人有隱瞞病情投保，過度消耗醫(yī)療服務、夸大喪失生活能力程

23、度的情況產(chǎn)生。長期護理保險逆向選擇發(fā)生的幾率大大高于其他壽險險種，這也是其發(fā)展緩慢的主要原因之一。(二)當前商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品設計存在的其他問題.被保險人范圍有限調查顯示,60-69歲低齡老人中重度失能、完全依賴他人照料的人群占比為6%,而80-89歲高齡老人的占比為 23%, 90-99歲老人的完全依賴比例則更高。有可見，80歲以上高齡老人為長期護理服務的最重要群體。據(jù)統(tǒng)計，截至2015年底，我國65周歲及以上人口達1.4億人，占全國人口總數(shù)的10.5%。據(jù)此推算，由于年齡限制的存在，將至少有1.4億老年人不能投保商業(yè)長期護理保險，市場上在售的產(chǎn)品難以真正惠及目前已經(jīng)進入老年期的人群。.保

24、險費用偏高商業(yè)長期護理保險資金來源主要是被保險人繳納的保費，繳納保費的額度與被保險人購買保險時的年齡、給付期和等待期有關，對被保險人的經(jīng)濟實力要求較高。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的2016年中國長期護理調研報告 也顯示，價格太高是阻礙人們購買商業(yè)長期護 理保險的主要原因之一。此外，從美國長期護理保險市場情況來看，長期護理保險消費者主要為中產(chǎn)階層，而面對巨大的彳費開支，中產(chǎn)階層消費者的人數(shù)也在下降?？梢?，購買長期護理保險對于大多數(shù) 家庭來說依然壓力較大，要促進商業(yè)長期護理保險的發(fā)展，保險公司應考慮根據(jù)不同客戶調整保費水平，以滿足不同群體的需求。.給付條件有待優(yōu)化給付條件認定的專業(yè)化方面還存在一定的不

25、足，在缺乏有效監(jiān)督機制的情況下，醫(yī)療機構和被保險人之間可能存在道德風險。部分產(chǎn)品中要求“保險事故必須由意外事故導致”的 條款，這也無疑限制了長期護理保險功能的發(fā)揮。10江西理工大學保險學課程設計報告七、解決方案（一）從保險利益條款角度限制道德風險、逆向選擇與優(yōu)化（1）將保障范圍人群擴大。將高齡人群（即80歲以上的老年人）也應納入保障群體，但是由于風險的程度改變，明顯80歲以上的人群的失能概率普遍較高，長期護理狀態(tài)發(fā)生率也較高（見表3）所以相應的保費應該制定不同的標準。表3長期護理狀態(tài)發(fā)生率與年齡（60-99歲）（2）結合具體家庭收入情況厘定保險費。對于年收入不同的家庭，對于長期護理保險的需求程

26、度不同，制定梯級保險費率，年收入較高，能夠支付得起較高的護理費用的人群，適當?shù)靥岣弑ＹM，由于長期護理風險的發(fā)生對于其家庭的正常生活影響程度與低收入人群的影響 程度不同。但同時考慮到高收入家庭的利益，可以根據(jù)總體的保險收支狀況，進行一部分的“未發(fā)生保險”的盈余基金的鼓勵式返還。（3）對于給付條件的規(guī)定細化。由于意外事故發(fā)生，可能會造成被保險人與醫(yī)療機構之間的道德風險。所以針對長期護理保險，要從條款上明確規(guī)定意外事故與疾病等不同原因導致 的長期護理需求的不同給付條件。（4）采取固定金額的現(xiàn)金給付方式與實際發(fā)生的費用結合原則確定保險金額。除了保險合同中已經(jīng)規(guī)定的，根據(jù)不同程度的護理等級需要先給付基礎

27、的固定金額，然后再根據(jù)實際發(fā)生的費用，按比例支付。從而滿足保險利益原則，既能夠防止被保險人獲得的給付金額高出 其實際支付額，獲得額外利益；又可以彌補給付金額不足，無法保證被保險人利益的情況。（5）開展預防性護理服務。從預防性護理服務的需求狀況估計長期護理保險的發(fā)生風險，從而從一定程度上規(guī)避逆向選擇的發(fā)生。（二）從長期護理保險的社會保險與商業(yè)保險的二重性分析從前所述的世界范圍的長期護理保險的運行狀況來看，無一例外，都需要有財政對于保險基金的支持。同時，由于如果完全由財政支持的話，可能會有財政負擔過大的弊端。因此要考慮到既能夠滿足長期護理保險的給付需求，同時又能夠有盈余支撐長期護理商業(yè)保險的可持續(xù)

28、性健康發(fā)展。（三）從保險利益條款以外的方面的約束11江西理工大學保險學課程設計報告（1）針對已經(jīng)發(fā)生的護理需求，需要仔細核對其實際支付的護理費用，防止被保險人隱瞞 實際支出獲得額外收益。（2）需要專業(yè)人員對失能人員（被保險人）的失能等級進行統(tǒng)一評定，要防止被保險人或 投保人與評定人員存在不符合規(guī)定的操作，導致保險人的利益受損。八、長期護理保險費率一一與起繳年齡分析4。41 42 41 44 乘騏 47 48 蚪 50 Si 53 54& 57 5fi S3起做體精圖3起繳年齡與費率（一）運用起始年金法和精算平衡原理對所設計的社保型產(chǎn)品進行定價，計算出不同起繳保費年齡參保人的繳費率和年繳保費。結

29、果顯示 ，隨著起始繳費年齡的增加，其對應的每年所 需繳納的保費金額不斷增加。（見圖 3）（二）在社會長期護理保險實行的初級階段，由相關部門實行統(tǒng)一的最低繳費標準，即所有 參保人都按照職工 40歲參與繳納保費的標準，每年繳納保險金額 229元，而針對當前已經(jīng)超 過40歲的參保人，其超出最低繳費標準的不足部分由政府財政補貼，這樣的方案可以保證政策初始階段的穩(wěn)定過渡，之后每年新達到 40歲的參保人無需政府再進行補貼。（周延、 吳俊誼，2018）綜上，以40歲為長期護理保險費用的起繳年齡，所有參保人都按照職工 40歲參與繳納保費的標準，每年繳納保險金額 229元。12江西理工大學保險學課程設計報告九、

30、保險合同基于原有長期護理保險利益條款的修改第一條保險合同構成長期護理保險合同（以下簡稱本合同）由保險單及所附長期護理保險利益 條款（以下簡稱本合同利益條款）、個人保險基本條款（以下簡稱本合同基本條款）、 現(xiàn)金價 值表、聲明、批注、批單以及與本合同有關的投保單、復效申請書、健康聲明書和 其他書面協(xié)議共同構成。第二條 投保范圍 十八周歲以上、六十周歲以下，身體健康者（ I）;六十周歲以上身體 基本健康，且未存在生活無法自理的狀況者（II）均可作為被保險人由本人或對其具有保險利益的人作為投保人向本公司投保本保險。第三條保險期間保險期間為本合同生效之日起至被保險人：一、符合本合同第二條中I類情況者，滿

31、足年滿八十周歲的年生效對應日二十四時止； 二、符合本合同第二條中II類情況者，至其身故時止（不給予本合同中第四條第三款所述的老年關愛保險金）第四條 保險責任 在本合同保險期間內，保險人承擔以下保險責任：一、長期護理保險金被保險人達到本合同約定的長期護理保險金給付條件的,保險人于首次給付日起的每個月給付對應日按本合同載明的金額給付長期護理保險金，直至被保險人長期護理狀態(tài)中止或保險期間屆滿。二、疾病身故保險金 被保險人于本合同生效（或最后復效）之日起因疾病身故，保險人按 所交保險費（不計利息）扣除已領取的長期護理保險金給付疾病身故保險金，本合同終止。已領取的長期護理保險金達到或超過所交保險費（不計

32、利息）的，保險人不再給付疾病身故保險金。三、老年關愛保險金 被保險人生存至保險期間屆滿，保險人按所交保險費（不計利息）扣 除已領取的長期護理保險金給付老年關愛保險金，本合同終止。已領取的長期護理保險金達到或超過所交保險費（不計利息）的，保險人不再給付老年關愛保險金。第五條長期護理保險金的給付條件和長期護理狀態(tài)的界定及中止一、長期護理保險金的給付條件本合同所述長期護理保險金給付條件，是指被保險人于本合同生效之日起因意外傷害或于 本合同生效（或最后復效）之日起九十日后因疾病導致其達到本合同約定的長期護理狀態(tài)， 且該狀態(tài)須不間斷持續(xù)一百二十日以上，經(jīng)本合同約定的診斷主體確定并出具長期護理狀態(tài)證明書。

33、二、長期護理狀態(tài)的界定本合同所述長期護理狀態(tài)，應符合下列兩種情形之一：（一）被保險人自主生活能力完全喪失，在無他人扶助情況下，即使使用特殊輔助工具也 無法獨立完成基本日常生活活動中的三項或三項以上的。本合同所述基本日常生活活動，是指：1.穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；2.移動：自己從一個房間到另一個房間；3彳亍動：自己上下床或上下輪椅；4.如廁：自己控制進行大小便；5.進食：自己從已準備好的碗13江西理工大學保險學課程設計報告或碟中取食物放入口中；6.洗澡：自己進行淋浴或盆浴。（二）被保險人因患阿爾茨海默病性癡呆、血管性癡呆、帕金森病性癡呆或非由酒精和其他精神活性物質所致的器質性遺忘綜合征導致器質

34、性認知功能障礙且在意識清醒的情形下有分辨上的障礙，達到中度或中度以上癡呆狀態(tài)，其日常生活必須持續(xù)受到他人監(jiān)護的。本合同所述意識清醒的情形下有分辨上的障礙，是指符合下列三項分辨障礙中的二項或二項以上。 三項分辨障礙是指：1.時間的分辨障礙：經(jīng)常無法分辨季節(jié)、月份、早晚時間等；2.場所的分辨障礙：經(jīng)常無法分辨自己的住所或現(xiàn)在所在的場所；3.人物的分辨障礙：經(jīng)常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。三、長期護理狀態(tài)中止本合同所述長期護理狀態(tài)中止，是指在本合同保險期間內被保險人的身體狀態(tài)和健康狀況好轉，不符合本合同約定的長期護理狀態(tài)的任一情形。第六條長期護理狀態(tài)的診斷和鑒定本合同中被保險人長期護理狀

35、態(tài)的診斷主體為本合同約定醫(yī)院的專科醫(yī)生；若本合同任何一方對長期護理狀態(tài)的診斷結果有異議，則以司法鑒定機構的鑒定結果為準。保險人保留復核被保險人是否處于長期護理狀態(tài)的權利。第七條責任免除因下列任何情形之一導致被保險人達到長期護理狀態(tài)或身故，保險人不承擔給付保險金的責任：一、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；二、被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；三、被保險人在本合同成立 （或最后復效）之日起二年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；四、被保險人服用、吸食或注射毒品；五、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；六、被保險人因本合同生效（

36、或最后復效）時未告知的現(xiàn)患疾病或既往癥；七、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；八、核爆炸、核輻射或核污染；九、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。因上述任何情形發(fā)生或于本合同生效（或最后復效）之日起九十日內因疾病，導致被保險 人進入長期護理狀態(tài)的， 保險人有權解除本合同。 被保險人未領取過長期護理保險金 的，保險人向投保人退還本合同的現(xiàn)金價值；被保險人已開始或者曾經(jīng)領取長期護理保險 金的，保險人在扣除已領取的長期護理保險金后，向投保人退還首次給付日前一日本合同 的現(xiàn)金價值。因上述任何情形發(fā)生或因意外傷害，導致被保險人身故的，本合同終止。被 保險人未領取過長期護理保險金的，保險人向投保人退還

37、本合同的現(xiàn)金價值；被保險人已開始或者曾經(jīng)領取長期護理保險金的，保險人在扣除已領取的長期護理保險金后，向投保 人退還首次給付日前一日本合同的現(xiàn)金價值。但投保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人達到長期護理狀態(tài)的，被保險人未領取過長期護理保險金的，保險人向被保險人退還本合同的現(xiàn)金價值； 被保險人已開始或者曾經(jīng)領 取長期護理保險金的， 保險人在扣除已 領取的長期護理保險金后，向被保險人退還首次給付日前一日本合同的現(xiàn)金價值。 投保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人身故的，被保險人未領取過長期護理保險金的，保險人退還本合同的現(xiàn)金價值，作為被保險人遺產(chǎn)處理； 被保險 人已開始或者曾經(jīng)領取長14江西理

38、工大學保險學課程設計報告期護理保險金的，保險人在扣除已領取的長期護理保險金后，退還首次給付日前一日本合 同的現(xiàn)金價值，作為被保險人遺產(chǎn)處理。第八條保險費保險費的交付方式分為一次性交付和分期交付兩種。交費方式為分期交付的，交費期間分為十年、二十年和交費至被保險人年滿六十周歲的年生效對應日零時止三種，由投保人在投保時選擇。第九條合同效力恢復（復效）在本合同效力中止之日起二年內，投保人可填寫復效申請書，并提供被保險人的健康聲明書或二級以上（含二級）醫(yī)院出具的體檢報告書，申請恢復合同效力。經(jīng)保險人與投保人協(xié)商 并 達成協(xié)議，自投保人補交所欠的保險費及利息的次日起，本合同效力恢復。自本合同效 力中止之日

39、起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除本合同。 被保險人未領取過長期護理保險金的，保險人向投保人退還本合同的現(xiàn)金價值；被保險人已開始或者曾經(jīng)領取長期護理保險金的，保險人在扣除已領取的長期護理保險金后，向投保人退還首次給付日前一日本合同的現(xiàn)金價值。第十條 保險金申請所需證明和資料一、申請長期護理保險金時，所需的證明和資料為：1.保險單；2.申請人法定身份證明；3.?？漆t(yī)生出具的長期護理狀態(tài)證明書；4.保險人要求的申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。受益人已開始領取長期護理保險金的，對于本合同所述長期護理狀態(tài)情形（一），自首次給付日起申請人應于每個年給付對應日向保險

40、人提交專科醫(yī)生出具的長期護理狀態(tài)證明書二、申請疾病身故保險金時，所需的證明和資料為：1.保險單；2.申請人法定身份證明；3.公安部門或二級以上（含二級）醫(yī)院出具的被保險人死亡 證明書；4.被保險人的戶籍注銷證明；5.本公司要求的申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。三、申請老年關愛保險金時，所需的證明和資料為：1.保險單；2.申請人法定身份證明。第十一條 投保人解除合同的處理 本合同成立后，未發(fā)生保險金給付的，投保人可以要求 解除本合同。被保險人已開始或者 曾經(jīng)領取長期護理保險金的，投保人不得要求解除本合 同。第十二條 附則一、本合同基本條款中“合同效力恢復（復效）

41、、“借款”和“未成年 人身故保險金限制”事項不適用于本合同。二、本合同基本條款與本合同利益條款相抵觸的，以本合同利益條款為準。十、課程設計總結要點1、數(shù)據(jù)收集與分析2、樣本調查問卷設計思路（見附錄）15江西理工大學保險學課程設計報告3、保險合同設計思路4、對于逆向選擇與道德風險防范的思考起初，我們小組有成員提議做把車險組合在一起的組合險，雖然該保險具有一定可行性，但后面經(jīng)過小組討論，覺得做一些新興一點的保險會更有趣、更有意義一點。然后小組就討論出了以下幾種保險進行選擇：互聯(lián)網(wǎng)保險、醫(yī)療責任強制保險、 共享汽車保險以及長期護理保險。最后經(jīng)過討論決定做長期護理保險。2012年，我國才開始長期護理保

42、險的試點，目前僅在15個市進行試點，經(jīng)過試點的比較分析，發(fā)現(xiàn)各地長期護理保險存在若干爭議，但是隨著我國人口老齡化程度、護理費用、 家庭結構三個因素的變化趨勢，我們小組普遍認為長期護理保險有一個不錯的市場前景。 關于長期護理保險， 相關文獻比較充足， 但多是外國的文獻， 因為該保險在德國、 韓國和日 本等國已經(jīng)實施多年，相關的資料比較完善，但對于我國而言，長期護理保險是社會保障制 度的新險種，也是之前國內缺乏關注和相關研究的險種。從現(xiàn)有文獻看，國際經(jīng)驗研究往往是以一國為案例的概要描述， 缺乏針對政策細節(jié)和特定問題的專項研究：國內針對先行試點地區(qū)的研究，則以青島研究居多， 其他地市僅在試點地區(qū)間比

43、較時才會被提及，普遍缺乏細節(jié)研究遙，所以我們的保險設計的難點更多的在于需要結合當今中國的國情。對此，一個清晰、準確的設計思路是非常重要的。我們小組的設計思路是：1.先對相關的文獻和數(shù)據(jù)進行收集與分析，明確長期護理保險 在世界各國的當今狀況，確立女?課程設計的整體框架。2.確定樣本調查問卷設計思路，在完成相關文獻和數(shù)據(jù)的分析后，設計了調查問卷，針對長期護理保險在我們身邊的實際情況做 一個初步的調查和判斷。3.明確保險合同的設計思路，這也是本次課程設計很重要的一部分。 4.對于逆向選擇與道德防范的思考，該部分是一個難點，不僅是我們設計的難點，也是該保 險在當今中國社會實施的困難之一。下面是在我們根

44、據(jù)設計思路進行設計的時候，我們遇到的幾個比較難解決的問題及我們的解決方法。第一點，關于如何確定不同等級護理人群的標準，因為目前我國長期護理保險條款中，基本將生活不能自理作為判斷是否給付保險金的標準，但何為“生活不能自理”？如何判斷是否達到了 “生活不能自理” ？由誰來評估是否達到了 “生活不能自理” ？均無規(guī)定， 實踐中保險公司更多適用的是主觀標準。而日本則將護理保險分為6個等級，德國分為 3個等級，我們在參考德國和日本的護理保險等級評定后，得出了長期護理狀態(tài)的界定。第二點是目前商業(yè)護理保險產(chǎn)品中存在的問題，雖然該保險可以參考美國、 德國和日本這些已經(jīng)實施了長期護理保險的國家，但是由于各國的社

45、會制度和經(jīng)濟體制不同，各國的長期護理保險也存在很大的不同。美國長期護理保險屬于混合型長期護理保險模式，它由公共保障（社會保險）和商業(yè)保險共同構成，但由于州與州獨立，所以相較而言比較“碎片化”；德 國長期護理保險的融資制度采取的是社會保險與強制性商業(yè)保險相結合的模式，德國長期護理保險制度運行良好，取得了重大的社會改革成就；日本在護理保險制度建立之前，由主動 的護理服務由社會福祉制度支撐，國家主義和一元化主義嚴重。制度建立之后，在社會性資金 給付的帶動下，服務供給迅速民營化，服務雙方的關系也從自上而下的福祉關懷轉為基于自由 意志的平等契約關系。綜合三個國家長期護理保險的啟示，得到的主要啟示有：1.

46、良好的制度設計須與本國社會文化傳統(tǒng)實現(xiàn)有機結合。2.社會保險計劃應當與商業(yè)保險適當組合。隨著中國人口老齡化的不斷加重，長期護理變得越來越重要， 但又由于高昂的護理費用，很多的人并沒有條件接受良好的護理，而長期護理保險就是一個很好的解決方法，但是又由于國家財政、道德風險等情況，暫時還沒有辦法在全國進行推廣實施，做這么一個課程設計也引發(fā)了我們對保險的更深一層的思考，課程設計是我們專業(yè)課程知識綜合應用的實踐訓練，江西理工大學保險學課程設計報告讓我們收到了很多課堂無法得到的東西。由于我們小組的能力有限，在設計過程中難免出現(xiàn)錯誤，懇請老師多多指教，我們十分樂意接受批評與指正。參考資料1戴衛(wèi)東.長期護理保

47、險：中國養(yǎng)老保障的理性選擇J.人口學刊，2016,38(02):72-81.2曹信邦，陳強.中國長期護理保險需求影響因素分析J.中國人口科學,2014(04):102-128.3鄭軍，劉亞孔.我國建立長期護理保險制度的原則設想J.衛(wèi)生經(jīng)濟研究,2018(11):42-45.4周依群.城鎮(zhèn)居民長期護理保險需求影響因素研究J.中國衛(wèi)生政策研 究,2018,11(04):12-18.5周延.我國長期護理保險瓶頸分析及險種的改進探究J.江西財經(jīng)大學學 報,2014(02):70-79.6邵文娟.試點階段我國長期護理保險制度的經(jīng)驗總結一一以青島市為中心J.長春大學學報,2018,28(01):7-11.

48、7王起國，扈鋒.我國商業(yè)長期護理保險的困境與出路J.浙江金融，2017(10):59-65+72.8王占鰲.中國人口年齡結構變化與養(yǎng)老問題研究J.農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2018,29(19):239-240.9周延，吳俊誼.社保模式下的長期護理保險產(chǎn)品設計與定價研究J.上海保 險,2018(01):16-21.10國壽康馨長期護理保險利益條款.中國人壽保險股份有限公司11張碧蓮，何劍，李會靈，何德才.美、日長期護理保險制度實踐現(xiàn)狀及對我國的啟示J.衛(wèi)生軟科學,2018,32(09):51-54+58.附錄1、長期護理保險調查問卷第1題 請問您的性別是？單選題選項小計比例4240.78%17女6159

49、.22%本題有效填寫人次103江西理工大學保險學課程設計報告男:4078%女:59.22%第2題 您的年齡單選題選項小計比例18-35 歲94:1 91.26%36-50 歲98.74%51-60 歲00%61歲及以上00%本題功效填寫人次103江西理工大學保險學課程設計報告51-6吃 0%61器及以上;0%36-508.74%1B-3 泓 91.26%第3題您對護理保險有多少了解單選題選項小計比例非常解110.97%比較J解1211.65%TO解19: 118.45%不大了解4442.72%根本/、了解2726.21%本題有效填寫人次103江西理工大學保險學課程設計報告根本不了解;2621%

50、非常解9 97%7 1拉了除 11.65%T 了解：18.46%不大了解:42.72%第4題請問您家里是否有需要護理的家庭成員單選題沒有:72.82%有:27.18%20選項小計比例有28127.18%沒有75172.82%本題有效填寫人次103江西理工大學保險學課程設計報告40% 6C%: S.57%60%及瓦b 0%20%4C%: 42.86%1悌Z。%： 5337%第5題 您家中每年對于護理所支付的費用占家庭總收入的比重是多少？單選題選項小計比例10%20%1553.57%20%40%42.86%40%60%13.57%60%及以上00%本題有效填寫人次28第6題 在年老之后，您愿意花費

51、收入的多少來參與護理保險單選題選項小計比例不愿意1114.67%10%30%4762.67%30%50%1621.33%50%70%111.33%70%及以上00%本題有效填寫人次7521江西理工大學保險學課程設計報告50%70%;1例先70%及壯；0%不愿意14.67%30%50%: 2133%10%30%; 62.67%第7題您家里平均每年的醫(yī)療費用是多少單選題選項小計比例200元以下19. 118.45%200-600 元2423.3%600-1000 元2827.18%1000-2000 元16.15.53%2000元以上16.15.53%本題有效填寫人次10322選項小計比例子女或親

52、戚朋友、儲蓄、養(yǎng)老金或退休金88|85.44%商業(yè)養(yǎng)老保險及其他1514.56%本題有效填寫人次103單選題第8題 請問您覺得老年生活費主要來源為?江西理工大學保險學課程設計報告200。元以上；15.53%1000-2000k 15,53%200元以下:1445%200-600元 23.3%600-100。元 27.18%14,56%8 5.44%子女或親戚朋友、信譽、養(yǎng)老金或退休金商業(yè)養(yǎng)老保險及其他23江西理工大學保險學課程設計報告選項小計比例沒有參與保險12 g11.65%社會保險6966.99%醫(yī)療保險8380.58%長期護理保險98.74%意外傷害險39.81%財產(chǎn)損失險98.74%第9題您和您家人在生活中參與的保險有多選題都有參與6本題功效填寫人次103財1千5凝;8.74%2意外號險39.81%1長期護理保險8.74%5.83%沒有舂與俁險:11.65%4社會保險:6639%第10題 請問您期望老年生活居住在哪里？選項獨居