常用人身保險(xiǎn)投保指南

1、常用人身保險(xiǎn)投保指南HYPERLINK /class/basebook.aspx一般流程壽險(xiǎn)投保一般流程1、確定投保險(xiǎn)種壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種大致分為：健康類、人壽類、少兒類、團(tuán)體類、意外類及投資類。其中有的險(xiǎn)種適合團(tuán)體投保；有的險(xiǎn)種適合個(gè)人投保；有的險(xiǎn)種適合的對(duì)象相同，但責(zé)任范圍不同；有的險(xiǎn)種不僅有基本險(xiǎn)，還有附加險(xiǎn)。根據(jù)不同的需求確定投保險(xiǎn)種能更好的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。2、選擇保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司主要有：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、新華保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司及一些合資、外資保險(xiǎn)公司。不同的保險(xiǎn)公司有著不同的公司實(shí)力；不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品；不同的業(yè)務(wù)重點(diǎn)；不同的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以及不同的售后

2、服務(wù)。總之，應(yīng)選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、價(jià)格合理、售后服務(wù)有保證的保險(xiǎn)公司。3、商議保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般都有最高限額，各個(gè)保險(xiǎn)公司均有不同的規(guī)定。根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需要，確定合理的保險(xiǎn)金額，是未來獲得理想的損失補(bǔ)償或經(jīng)濟(jì)給付的重要保證。4、填寫投保單(1)、要填明被保險(xiǎn)人的名稱、受益人的名稱、年齡、性別、健康狀況、保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限及特別約定。(2)、要詳實(shí)填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號(hào)，填寫地址時(shí)應(yīng)注意郵政編碼，以方便業(yè)務(wù)聯(lián)系。(3)、投保人對(duì)投保單填寫內(nèi)容核對(duì)無誤后，須在投保人簽章處簽章，并填寫填單日期。(4)、保險(xiǎn)期限應(yīng)從投保次日的十二

3、時(shí)起，不得提前，以免先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)，防止道德危險(xiǎn)。5、繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)可一次性繳納，亦可以約定分月、季、年繳納。但必須及時(shí)繳納，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或減小承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。繳納保險(xiǎn)費(fèi)后應(yīng)開具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，并小心保留。1、確定投保險(xiǎn)種壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種大致分為：健康類、人壽類、少兒類、團(tuán)體類、意外類及投資類。其中有的險(xiǎn)種適合團(tuán)體投保；有的險(xiǎn)種適合個(gè)人投保；有的險(xiǎn)種適合的對(duì)象相同，但責(zé)任范圍不同；有的險(xiǎn)種不僅有基本險(xiǎn)，還有附加險(xiǎn)。根據(jù)不同的需求確定投保險(xiǎn)種能更好的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。2、選擇保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)，壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司主要有：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、新華保險(xiǎn)公司、泰康保險(xiǎn)公司及一

4、些合資、外資保險(xiǎn)公司。不同的保險(xiǎn)公司有著不同的公司實(shí)力；不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品；不同的業(yè)務(wù)重點(diǎn)；不同的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以及不同的售后服務(wù)?？傊?，應(yīng)選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、價(jià)格合理、售后服務(wù)有保證的保險(xiǎn)公司。3、商議保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般都有最高限額，各個(gè)保險(xiǎn)公司均有不同的規(guī)定。根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際需要，確定合理的保險(xiǎn)金額，是未來獲得理想的損失補(bǔ)償或經(jīng)濟(jì)給付的重要保證。4、填寫投保單(1)、要填明被保險(xiǎn)人的名稱、受益人的名稱、年齡、性別、健康狀況、保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限及特別約定。(2)、要詳實(shí)填寫投保人地址、電話、聯(lián)系人、開戶銀行、銀行帳號(hào)，填寫地址時(shí)應(yīng)注意郵政編碼，以方便業(yè)務(wù)聯(lián)系

5、。(3)、投保人對(duì)投保單填寫內(nèi)容核對(duì)無誤后，須在投保人簽章處簽章，并填寫填單日期。(4)、保險(xiǎn)期限應(yīng)從投保次日的十二時(shí)起，不得提前，以免先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)，防止道德危險(xiǎn)。5、繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)可一次性繳納，亦可以約定分月、季、年繳納。但必須及時(shí)繳納，否則保險(xiǎn)公司可以拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任或減小承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。繳納保險(xiǎn)費(fèi)后應(yīng)開具保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，并小心保留。如何進(jìn)行保單變更投保人變更一、服務(wù)內(nèi)容1、投保人相關(guān)信息的更正；2、原投保人的身故、債權(quán)轉(zhuǎn)移（即原有的權(quán)利義務(wù)關(guān)系結(jié)束，如夫妻離異、養(yǎng)父母與養(yǎng)子女脫離撫養(yǎng)關(guān)系）等均可引起投保人變更。二、申請(qǐng)人投保人，如投保人身故，可以由其法定繼承人提出。三、申請(qǐng)時(shí)間保險(xiǎn)合同有效期

6、內(nèi)任意時(shí)間四、應(yīng)備文件保全作業(yè)申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同原件、投保人身份證明原件、新投保人身份證明原件、受托人身份證明原件（若委托他人辦理）五、注意事項(xiàng)1、 更正投保人相關(guān)信息時(shí)需要投保人簽字；2、 變更投保人應(yīng)由被保險(xiǎn)人（或其法定監(jiān)護(hù)人）、原投保人、變更后投保人的簽字同意，如原投保人身故、失蹤或其他特殊原因?qū)е略侗Ｈ藷o法親筆簽名，需提供有關(guān)證明（身故證明或公安局證明或法院判決書）；3、對(duì)于有投保人保障責(zé)任的險(xiǎn)種，變更投保人時(shí)須填寫健康告知書且必須經(jīng)過公司審核；4、對(duì)于聯(lián)系電話、收費(fèi)地址、郵編、工作單位的變更，可以通過電話中心進(jìn)行申請(qǐng)，無需填寫保全作業(yè)申請(qǐng)書；5、變更投保人時(shí)應(yīng)同時(shí)提供新投保人的相關(guān)信

7、息，包括姓名、性別、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人關(guān)系、開戶行、帳號(hào)、戶名、收費(fèi)地址等，同時(shí)說明變更的原因；6、若投保人的姓名發(fā)生變更且保單采用銀行劃帳方式交納保費(fèi)，則應(yīng)提供新的開戶行、賬號(hào)、戶名。被保險(xiǎn)人相關(guān)信息的變更一、服務(wù)內(nèi)容被保險(xiǎn)人相關(guān)信息的變更二、申請(qǐng)人投保人三、申請(qǐng)時(shí)間保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的任意時(shí)間四、應(yīng)備文件保全作業(yè)申請(qǐng)書、受托人身份證明原件（若委托他人代辦）；如為身份證號(hào)碼、姓名、性別、出生日期的變更，還需提供投保人身份證明原件、被保險(xiǎn)人身份證明原件和保險(xiǎn)合同原件。五、注意事項(xiàng)1、投保人、被保險(xiǎn)人必須在申請(qǐng)書上簽字同意（若為未成年人，則由其法定監(jiān)護(hù)人簽字）；2、聯(lián)系電話、家庭住址、郵編、工

8、作單位發(fā)生變更時(shí)，可以通過電話中心進(jìn)行申請(qǐng)，無需填寫保全作業(yè)申請(qǐng)書；3、由身份證、出生日期等變更引起的投保年齡變更，處理辦法見條款。受益人變更一、服務(wù)內(nèi)容1、變更身故受益人的相關(guān)信息；2、更換身故受益人；二、申請(qǐng)人投保人或被保險(xiǎn)人三、申請(qǐng)時(shí)間保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的任意時(shí)間四、應(yīng)備文件保全作業(yè)申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同原件、投保人身份證明原件、被保險(xiǎn)人身份證明原件、變更后受益人的身份證明原件、受托人身份證明原件（如委托他人辦理）五、注意事項(xiàng)1、投保人、被保險(xiǎn)人必須在申請(qǐng)書上簽字同意（若為未成年人，則由其法定監(jiān)護(hù)人簽字）；2、受益人為數(shù)人時(shí)，變更時(shí)必須注明受益人姓名、身份證號(hào)碼、受益順序、受益份額等。未確定受益

9、份額的，受益人按相等份額享有受益權(quán)；同一順序的受益份額之和為100%；3、身故理賠后不得變更身故受益人；4、若變更的是受益人的受益份額和與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，則無需提供受益人的身份證明原件。系、收費(fèi)地址、郵政編碼、單位、聯(lián)系電話、尋呼機(jī)號(hào)，如續(xù)期繳納保險(xiǎn)費(fèi)是通過銀行轉(zhuǎn)帳的，應(yīng)提供開戶銀行及其帳號(hào)。續(xù)期保費(fèi)形式的變更一、服務(wù)內(nèi)容續(xù)期保費(fèi)或保全保費(fèi)繳費(fèi)形式的變更二、申請(qǐng)人投保人三、申請(qǐng)時(shí)間保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的任意時(shí)間四、應(yīng)備文件保全作業(yè)申請(qǐng)書、投保人身份證明復(fù)印件、受托人身份證明原件（如委托他人辦理）、戶名為投保人的銀行存折復(fù)印件（變更為銀行劃款）五、注意事項(xiàng)1、投保人必須在申請(qǐng)書上簽字同意；2、如變更

10、為銀行劃款形式，則銀行劃款帳戶的戶名應(yīng)為投保人姓名。職業(yè)類別的變更一、服務(wù)內(nèi)容保險(xiǎn)單簽發(fā)后被保險(xiǎn)人職業(yè)類別的變更二、申請(qǐng)人投保人三、申請(qǐng)時(shí)間保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的任意時(shí)間四、應(yīng)備文件保全作業(yè)申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同原件、投保人身份證明復(fù)印件、受托人身份證明原件（若委托他人辦理）五、注意事項(xiàng)1、投保人必須在申請(qǐng)書上簽字同意；2、對(duì)于費(fèi)率與職業(yè)類別有關(guān)的險(xiǎn)種，當(dāng)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別發(fā)生變更時(shí)，需依照職業(yè)分類表重新確定新的費(fèi)率，并按照規(guī)則退還或補(bǔ)繳保費(fèi)。繳費(fèi)方式變更一、服務(wù)內(nèi)容1、 繳費(fèi)方式從期交（年繳、月繳）變更為躉繳；2、 繳費(fèi)期間由長(zhǎng)變短；二、申請(qǐng)人投保人三、申請(qǐng)時(shí)間1、保險(xiǎn)合同第二年生效對(duì)應(yīng)日前一個(gè)月或?qū)?/p>

11、限期內(nèi)，但均未繳納第二次保費(fèi)；2、保險(xiǎn)合同第三年生效對(duì)應(yīng)日前一個(gè)月或?qū)捪奁趦?nèi)，但均未繳納第三次保費(fèi)；四、應(yīng)備文件保全作業(yè)申請(qǐng)書、保險(xiǎn)合同原件、投保人身份證明原件、受托人身份證明原件（若委托他人辦理）。五、注意事項(xiàng)1、投保人必須在申請(qǐng)書上簽字同意；2、對(duì)于分紅險(xiǎn)種，我公司目前不受理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。如何進(jìn)行報(bào)案？1、哪些報(bào)案方式保險(xiǎn)公司認(rèn)可？電話TEL：CALL CENTER電話號(hào)碼：傳真FAX：CALL CENTER傳真號(hào)碼：MAIL：公司網(wǎng)址：上門報(bào)案。2、報(bào)案有期限限制嗎？保險(xiǎn)法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故之日起二年不行

12、使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年內(nèi)不行使而消滅。如果不及時(shí)報(bào)案，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)負(fù)擔(dān)由于遲延通知而導(dǎo)致我公司增加的查勘、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。簡(jiǎn)言之，就是人壽險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)5年內(nèi)有效，其他險(xiǎn)2年內(nèi)有效。報(bào)案一定要盡早。3、哪些人有權(quán)報(bào)案？投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，業(yè)務(wù)員，出險(xiǎn)人的親戚、朋友均可。4、報(bào)案時(shí)應(yīng)當(dāng)說明的情況有哪些？（1）保險(xiǎn)單號(hào)（2）報(bào)案人姓名、與被保險(xiǎn)人關(guān)系、報(bào)案人聯(lián)系地址、電話、其他聯(lián)系方式，如果是業(yè)務(wù)人員報(bào)案，還應(yīng)提供業(yè)務(wù)員號(hào)。（3）出險(xiǎn)人姓名、身份證號(hào)碼（或其它身份證明名稱及號(hào)碼）、聯(lián)系地址、電話、其他再聯(lián)系方式。（4

13、）出險(xiǎn)情況（包括出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、事故原因、出險(xiǎn)經(jīng)過、出險(xiǎn)結(jié)果等項(xiàng)目。保險(xiǎn)金的申請(qǐng)手續(xù)1、 保險(xiǎn)金的申請(qǐng)手續(xù)？被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)填寫人身保險(xiǎn)通知書保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書并親筆簽名，其內(nèi)容應(yīng)與保險(xiǎn)事故的事實(shí)相一致，不得漏項(xiàng)、隱瞞或編造虛假內(nèi)容。如委托他人辦理還需填寫授權(quán)委托書。申請(qǐng)書以及授權(quán)委托書的式樣后附。2、保險(xiǎn)公司的立案程序理賠崗會(huì)在收到給付申請(qǐng)書后3日內(nèi)審核單證并按下列情況分別處理：?jiǎn)巫C齊全且符合立案條件的，予以立案，通知申請(qǐng)人；不符合立案條件的，不予立案，并將決定及理由書面通知申請(qǐng)人，退還原始單證；單證不齊全，書面通知申請(qǐng)人補(bǔ)交，等單證符合要求后再行立案。3、理賠材料(1)、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)批

14、單、保費(fèi)收據(jù) (2)、公安、派出所或有關(guān)部門出具的傷殘、死亡證明、銷戶證明、火葬場(chǎng)的火葬證明、被保險(xiǎn)人的身份(3)、證明、受益人或保險(xiǎn)金受領(lǐng)人的身份證明(4)、醫(yī)院出具的診斷證明、出院證明、住院費(fèi)收據(jù)、門診費(fèi)收據(jù)、病歷及其它材料(5)、相關(guān)照片等4、理賠時(shí)限的規(guī)定理賠案件審理，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后，10個(gè)工作日內(nèi)履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。HYPERLINK /class/basebook.aspx健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的概念與類別什么是健康險(xiǎn)？健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。2、健康

15、險(xiǎn)與一般壽險(xiǎn)的區(qū)別健康險(xiǎn)是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害，而非死亡，不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此，健康險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，而非一般壽險(xiǎn)有固定生命表可查。 健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病、意外傷害等，人的疾病有多種，健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種也有許多不同類型，對(duì)各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群，險(xiǎn)種多的，爭(zhēng)取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，更具有費(fèi)率低，保障高的特點(diǎn)。而一般壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合，險(xiǎn)種少。3、商業(yè)健康保險(xiǎn)有哪些類型？商業(yè)健康保

16、險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)以疾病發(fā)生為給付條件,在一般情況下,只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病,不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用,都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件,按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷。這種保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)形成互補(bǔ),理賠金在被保險(xiǎn)人住院結(jié)束后給付,需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院,保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn),與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無關(guān),也是在住院結(jié)束后給付。我國(guó)醫(yī)療保健消費(fèi)簡(jiǎn)況1.醫(yī)療消費(fèi)簡(jiǎn)況：1997

17、年全國(guó)職工醫(yī)療總費(fèi)用為773.7億元。每家庭平均醫(yī)療保健支出為718.3元；人均醫(yī)療保健費(fèi)用支出為375.57元。此處家庭和個(gè)人的醫(yī)療保健支出系家庭和個(gè)人的實(shí)際支出不包括公費(fèi)醫(yī)療和勞保醫(yī)療的支出。醫(yī)療保健消費(fèi)將持續(xù)上升。由于人口結(jié)構(gòu)老化、保健意識(shí)增強(qiáng)及醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，使個(gè)人醫(yī)療負(fù)擔(dān)適當(dāng)增加，內(nèi)地城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健消費(fèi)消費(fèi)支出比重繼續(xù)上升。在未來的5年內(nèi)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健支出比重預(yù)計(jì)由2000年的5.5%上升到7%。2.醫(yī)療費(fèi)用急劇上漲1978年至1988年，我國(guó)職工人數(shù)上漲30%，而同期醫(yī)療費(fèi)用卻上漲414%；人均醫(yī)療費(fèi)用上漲310%；1988年以來，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用每年以20%的速度遞增，大大超

18、過同期國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。3. 醫(yī)療費(fèi)用上漲的主要原因：（1） 醫(yī)療服務(wù)量的增加和高新技術(shù)、新設(shè)備的使用。（2） 疾病譜的改變，心腦血管疾病、腎病、高血壓、癌癥等高費(fèi)用疾病發(fā)生率提高。（3） 人口的老齡化及大眾的健康意識(shí)提高。（4） 醫(yī)療服務(wù)單位人力成本的增加和管理費(fèi)用的上升。上述因素決定了醫(yī)療費(fèi)用上漲的必然性。一些重大疾病醫(yī)療費(fèi)用目前一些重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用是多少？這里是一些保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品所保障的疾病釋義及一般的治療費(fèi)用。癌癥（亦稱為惡性腫瘤）：指以不可控制的惡性細(xì)胞生長(zhǎng)和擴(kuò)散以及組織侵潤(rùn)為特征的惡性腫瘤。治療花費(fèi)：520萬元，平均12萬元。慢性腎功能衰竭（亦稱為尿毒癥）：指雙腎功能

19、均出現(xiàn)慢性及不可逆轉(zhuǎn)的末期衰竭，并已因此進(jìn)行定期之腎臟透析或接受腎臟移植手術(shù)以維持生命。治療花費(fèi)：每次平均435元，一年5.5萬元，平均8萬元。再生障礙性貧血：指因慢性及永久性的骨髓造血功能衰竭而導(dǎo)致貧血，中性白細(xì)胞減少及血小板減少，經(jīng)骨髓檢查確定為再生障礙性貧血。治療花費(fèi)：1020萬元，平均15萬元。腦中風(fēng)：指由于腦血管意外產(chǎn)生腦出血（不包括蛛網(wǎng)膜下腔出血）、腦血栓形成或腦永久神經(jīng)損傷指事故發(fā)生六個(gè)月后，被保險(xiǎn)人經(jīng)神經(jīng)?？漆t(yī)生認(rèn)定，仍遺留下列殘疾之一而無法復(fù)原者。治療花費(fèi)：5萬元以上，平均8萬元。急性心肌梗塞：指由于冠狀動(dòng)脈血液供應(yīng)不足而導(dǎo)致部分心肌壞死，其診斷必須同時(shí)符合下列條件：典型之胸

20、痛癥狀、最近心電圖的異常變化，心電圖報(bào)告顯示有典型的心肌梗塞跡象、心肌酶增高。治療花費(fèi)：早期發(fā)現(xiàn)12萬，血管復(fù)通手術(shù)5萬以上，平均9萬元。嚴(yán)重?zé)齻褐父鶕?jù)臨床鑒定中新九分法對(duì)燒傷程度及燒傷面積的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，體表燒傷面積達(dá)到20%或20%以上且燒傷程度達(dá)三度。三度燒傷的標(biāo)準(zhǔn)為皮膚（表皮、真皮或皮下組織）全層的損失，累及肌肉，骨骼，軟組織壞死，結(jié)痂、最后脫落。治療花費(fèi)：換膚，完全醫(yī)好至少20萬元以上，平均10萬元。冠狀動(dòng)脈外科手術(shù)：指因冠狀動(dòng)脈疾病而接受一條或以上冠狀動(dòng)脈的開胸手術(shù)，但不包括血管成形術(shù)，激光治療或其他在動(dòng)脈之內(nèi)做的手術(shù)。治療花費(fèi)：一條橋5萬元以上，平均7.5萬元。重要器官移植手術(shù)：指

21、因下列臟器出現(xiàn)病變，并經(jīng)一般治療無明顯效果，基于醫(yī)生建議，已接受相應(yīng)的器官移植手術(shù)：腎、心臟、肝、肺、骨髓、角膜、胰腺。治療花費(fèi)：腎移植手術(shù)10萬元以上，平均10萬元?？梢?，重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬元，因此在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)金額至少要在10萬元以上，這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨之時(shí)，起到遮風(fēng)避雨的保障作用。重大疾病保險(xiǎn)基本要素1、險(xiǎn)種性質(zhì)目前可以提供大病保障的險(xiǎn)種從性質(zhì)上分，主要有三類：主險(xiǎn)：可單獨(dú)購(gòu)買，一般保障期限都較長(zhǎng)，價(jià)格中等，大病保障充分，是最主要的大病險(xiǎn)。附加險(xiǎn)：價(jià)格便宜，大病保障充分，但保險(xiǎn)期限較短，不可單獨(dú)購(gòu)買，續(xù)保時(shí)要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險(xiǎn)是真正風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，可

22、能無法擁有保險(xiǎn)。組合險(xiǎn)：由若干個(gè)險(xiǎn)種捆綁銷售，價(jià)格較貴，一般都包括大病、意外、壽險(xiǎn)等綜合保障，大病保障相對(duì)不足。如果您沒有任何保險(xiǎn)，建議購(gòu)買組合險(xiǎn)，這樣的保單會(huì)更全面一些；如果您初次購(gòu)買大病險(xiǎn)，建議購(gòu)買主險(xiǎn)；如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障，想提高保障水平，建議購(gòu)買附加險(xiǎn)。2、投保范圍一般的大病險(xiǎn)被保險(xiǎn)人不限性別，只要年齡符合規(guī)定都可參加，但是男女繳費(fèi)的金額有一定差異，男性高于女性。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，市場(chǎng)上出現(xiàn)了專門針對(duì)男性、女性、少兒的大病險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)針對(duì)特定人群加強(qiáng)了保障，客戶可根據(jù)情況追加此類保險(xiǎn)，但切不可只單買此種保險(xiǎn)。畢竟還有許多大病的發(fā)生是不分男女老幼的，因此還是要優(yōu)先購(gòu)買一些基

23、本的大病保險(xiǎn)。3、保險(xiǎn)責(zé)任最常見的大病大概有十類左右，所以只要大病保險(xiǎn)承保了如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻?、重大器官移植等重大疾病和手術(shù)，那么此保險(xiǎn)的大病保障就可以說是比較充分的?，F(xiàn)在的大病險(xiǎn)所保病種越來越多，很多病是概率極低的疾病，對(duì)客戶來講幾乎沒有意義，想對(duì)而言，客戶可以重點(diǎn)關(guān)注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進(jìn)行性疾病(如老年癡呆癥、阿爾茨海默氏、帕金森綜合癥)的保障水平。另外，嚴(yán)格意義上大病保險(xiǎn)的大病賠付是其主要責(zé)任，但越來越多的大病保險(xiǎn)還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險(xiǎn)保障，其中還本的保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來講意義更大一些。還本型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值普遍較

24、高，在發(fā)生合同規(guī)定之外的疾病時(shí)，客戶可通過退保獲得治療基金。4、保險(xiǎn)金額大病保額的確定是根據(jù)需要來定的，您可根據(jù)當(dāng)前較常見的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用水平，大致給自己估算出一個(gè)疾病財(cái)務(wù)總需求(如10萬-15萬元)，再減去目前自己或單位可能承擔(dān)的額度(如儲(chǔ)蓄、公費(fèi)醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等)，得出的數(shù)字就是應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度。有些大病保險(xiǎn)是按基本保險(xiǎn)金額的一定倍數(shù)(如2-3倍)給付的，則您需要10萬的保障，只需購(gòu)買5萬的保額就夠了。多倍賠付的大病保險(xiǎn)其保障功能是很強(qiáng)的。由于醫(yī)療費(fèi)用是不斷水漲船高的，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時(shí)身體狀況相對(duì)會(huì)差些，年齡增加對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。因此建議大病

25、保險(xiǎn)要有優(yōu)先考慮，并盡可能上夠。如果是為孩子或年輕人購(gòu)買大病險(xiǎn)，還要考慮通貨膨脹的問題，保額遞增的大病險(xiǎn)就是上上之選了。5、保險(xiǎn)期限投保大病險(xiǎn)，要注意時(shí)間段的選擇。在人們意識(shí)中，大病似乎只屬于中老年人，年輕人是健康的。由于現(xiàn)代社會(huì)工作節(jié)奏日益加快，年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響，大病發(fā)生趨于年輕化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應(yīng)是伴隨一生的保障，是生命中必須計(jì)算的成本。大病保險(xiǎn)的責(zé)任期限應(yīng)該是涵蓋一生的，建議至少保到70歲。6、保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)不比其它商品，其費(fèi)率是精算專家根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的，加上保險(xiǎn)費(fèi)率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品目前并

26、不存在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍成正比，較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其責(zé)任范圍和給付條件必然受限制。由于我國(guó)缺乏足夠數(shù)據(jù)對(duì)大病的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算，保險(xiǎn)公司為穩(wěn)健起見，很多大病險(xiǎn)采用浮動(dòng)費(fèi)率制度。隨著年齡增長(zhǎng)，疾病發(fā)生的可能性會(huì)增加，因此年輕時(shí)投保保費(fèi)相對(duì)低廉，歲數(shù)增大時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)上升很快，為了今后不增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，建議要提前購(gòu)買大病險(xiǎn)，并選擇固定費(fèi)率的險(xiǎn)種。已有社保宜買補(bǔ)貼型李先生買了某保險(xiǎn)公司1萬元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。一次住院他花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)12500元。按照保險(xiǎn)條款，他應(yīng)得到保險(xiǎn)公司8890元的賠付。但由于他從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷了9400元藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司最后賠付他實(shí)際費(fèi)用與報(bào)銷費(fèi)用的差額部分3100

27、元。這讓李先生很不理解，認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有完全履行賠付責(zé)任，并向有關(guān)部門投訴。經(jīng)調(diào)解他才知道，原來目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)賠付的方式可以分為兩種，一種是費(fèi)用型保險(xiǎn)，一種是補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。他購(gòu)買的是費(fèi)用型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，如果在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷，保險(xiǎn)公司就只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額；反過來也是一樣，如果在保險(xiǎn)公司報(bào)銷后，社保也只能補(bǔ)足費(fèi)用差額。而補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)無須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無論他在治療中花多少錢，得了什

28、么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)不變。如果李先生購(gòu)買的是定額給付型保險(xiǎn)，無論被保險(xiǎn)人在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶中報(bào)銷了多少費(fèi)用，都不會(huì)影響到保險(xiǎn)公司的賠付金額，兩者是各賠各的。這樣，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)就較好地發(fā)揮了各自的作用。業(yè)內(nèi)人士建議投保人，在購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該針對(duì)自身參加社保與否來決定購(gòu)買哪種保險(xiǎn)，如果沒有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，比較適合投保費(fèi)用型保險(xiǎn)。能不能續(xù)保很關(guān)鍵專家認(rèn)為，對(duì)一年期的定期健康保險(xiǎn)來說，保證續(xù)保條款非常重要。保證續(xù)保責(zé)任是指在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人以風(fēng)險(xiǎn)加費(fèi)、責(zé)任免除、拒保等方式改變或免除其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保的話，投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公

29、司賠付之后，就可以拒絕為投保人繼續(xù)承保，因?yàn)橐坏┗疾?，即使治愈了，投保人重新患病的風(fēng)險(xiǎn)很大，更何況，現(xiàn)在慢性疾病的發(fā)生率較高，有時(shí)一種重大疾病會(huì)持續(xù)一年甚至多年，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)太大。保險(xiǎn)公司拒絕承保，那么消費(fèi)者的疾病風(fēng)險(xiǎn)就難以化解。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，即一旦進(jìn)入保證續(xù)保，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其進(jìn)行加費(fèi)或除外該疾病，更不能拒保。由于風(fēng)險(xiǎn)很大，因此很多保險(xiǎn)公司在推出保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)在保單上對(duì)續(xù)保的條件作出不同的規(guī)定，有的公司規(guī)定投保人連續(xù)5年沒有發(fā)生疾病賠付，才可以永久續(xù)保，有的公司是3年。比如平安住院安心險(xiǎn)中規(guī)定，投保人連續(xù)投保

30、滿3年后，經(jīng)審核同意并確定續(xù)保條件后，則從第4年開始至約定最高的續(xù)保年齡，每一保險(xiǎn)年度投保人如期交納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人保證續(xù)保。應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)王先生2000年購(gòu)買了一份某保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，2001年5月他因冠心病、不穩(wěn)定性心絞痛住院，至2001年6月共住院22天，出院后，根據(jù)保險(xiǎn)合同，王先生要求保險(xiǎn)公司應(yīng)給付“重大疾病保險(xiǎn)金”4000元，但遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。拒絕的理由是：王先生在投保時(shí)沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，因?yàn)樵谕侗r(shí)，王先生在回答“過去曾否患有下列疾病高血壓病”的問題時(shí)均回答為“無”，并在投保單上簽字確認(rèn)。而保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，王先生的病歷記載他已經(jīng)患有高血壓5年，即

31、在投保前患有高血壓。根據(jù)保險(xiǎn)法，王先生違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此不僅不作出賠償，還同時(shí)解除了與原告的保險(xiǎn)合同。王先生一紙?jiān)V狀將這家保險(xiǎn)公司告到了福田區(qū)法院。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司因王先生沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，決定對(duì)原告所患冠心病不予賠付，理由正當(dāng)，依據(jù)合法，同時(shí)駁回王先生的訴訟。據(jù)了解，保險(xiǎn)法中規(guī)定，個(gè)人在投保人身保險(xiǎn)前都有如實(shí)告知義務(wù)，這也就是說，投保者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)先將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。注意投保過程中的細(xì)節(jié)健康保險(xiǎn)是一種特殊的保險(xiǎn)，它和普通的人壽保險(xiǎn)不同，因此業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)者在投保的過程中還應(yīng)該注意一些難以注意的

32、細(xì)節(jié)。 一是注意投保年齡限制，根據(jù)險(xiǎn)種不同，最低投保年齡一般由出生后 90 天至年滿 16 周歲不等，最高投保年齡在 60 至 70 周歲之間。 二是注意險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險(xiǎn)無法保障這一疾病的風(fēng)險(xiǎn)，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險(xiǎn)種。 三是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，所以有些損失，消費(fèi)者如果可以承擔(dān)，就不必購(gòu)買保險(xiǎn)。 四是注意住院醫(yī)療保險(xiǎn)的觀望期，觀望期是指保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期。根據(jù)不同的險(xiǎn)種，觀望

33、期有自合同生效日起 90 天和 180 天兩種。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。 索賠審查要點(diǎn)1、醫(yī)療保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)，除了定額醫(yī)療保險(xiǎn)外，在一人投保多種、多份醫(yī)療保險(xiǎn)后，發(fā)生給付時(shí)，可以分別計(jì)算，但合計(jì)賠付金額應(yīng)在保險(xiǎn)金額之內(nèi)，而且不能超過實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用。為此，索賠時(shí)必須提供醫(yī)療費(fèi)用原始票據(jù)；只有當(dāng)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)有其他方面承擔(dān)了一部分，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)差額時(shí)，才可接受醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)復(fù)印件，但必須查驗(yàn)原件。2、保險(xiǎn)條款約定了觀察期（又稱“等待期間”、“免責(zé)期間”）的，保險(xiǎn)責(zé)任在觀察期結(jié)束后才開始。 3、對(duì)于保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書，重點(diǎn)審核醫(yī)生診斷的病名、初診日期、

34、就診醫(yī)院及其地址電話、就診身份（社保/自費(fèi)）；意外傷害事故詳情；有關(guān)部門鑒定或意見；4、受益人應(yīng)為被保險(xiǎn)人本人，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，不得受理投保人的指定或變更；5、投保人或被保險(xiǎn)人為醫(yī)生時(shí)，不得為被保險(xiǎn)人出具診斷書或類似證明；6、醫(yī)院是指依照衛(wèi)生管理法規(guī)領(lǐng)取有效執(zhí)照的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，不包括專供休養(yǎng)、戒毒、護(hù)理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的的機(jī)構(gòu)；7、根據(jù)免責(zé)條款，對(duì)被保險(xiǎn)人故意行為、犯罪行為、吸毒或使用麻醉藥物導(dǎo)致的疾病或傷害治療費(fèi)用，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；8、防止被保險(xiǎn)人裝病逃避工作騙取醫(yī)療費(fèi)用給付。9、重點(diǎn)注意以下可疑跡象：被保險(xiǎn)人對(duì)工作職位、收入、雇主、工作經(jīng)歷不如實(shí)告知，或者受雇記錄不清楚、不連貫；

35、每日醫(yī)療給付金額與被保險(xiǎn)人財(cái)務(wù)狀況不相稱；被保險(xiǎn)人家族成員理賠頻率過高；住院天數(shù)過長(zhǎng)、醫(yī)療措施過于昂貴且并不必須；索賠申請(qǐng)時(shí)事故原因不明，醫(yī)生只能根據(jù)被保險(xiǎn)人自述或其他主觀的信息作出診斷，特別是在失能原因認(rèn)定上；以國(guó)外住院治療的單據(jù)申請(qǐng)理賠；保單生效后不久即發(fā)生保險(xiǎn)事故，或者在保單屆滿時(shí)以及當(dāng)年度末申請(qǐng)理賠；索賠原因難于檢查，如腰痛、頭痛等；失能保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人已經(jīng)被認(rèn)定喪失工作能力，但仍在工作；申請(qǐng)文件涂改、偽造，或更改經(jīng)過拒賠的資料再次索賠。HYPERLINK /class/basebook.aspx意外傷害保險(xiǎn)人生風(fēng)險(xiǎn)知多少每個(gè)人都可能遇到的危險(xiǎn)機(jī)會(huì)有：* 受傷：危險(xiǎn)概率是1/3* 難產(chǎn)（

36、行將生育的婦女）：危險(xiǎn)概率是1/6* 車禍：危險(xiǎn)概率是1/12* 在家中受傷：危險(xiǎn)概率是1/80* 受到致命武器的攻擊：危險(xiǎn)概率是1/260* 死于心臟病：危險(xiǎn)概率是1/340* 家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/700乳腺癌（女性）：危險(xiǎn)概率是1/2500死于中風(fēng)：危險(xiǎn)概率是1/1700遭到強(qiáng)奸（女性）：危險(xiǎn)概率是1/2500死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/2900死于車禍：危險(xiǎn)概率是1/1500染上愛滋?。何ｋU(xiǎn)概率是1/5700被謀殺：危險(xiǎn)概率是1/11000死于懷孕或生產(chǎn)（女性）：危險(xiǎn)概率是1/14000因墜落摔死：危險(xiǎn)概率是1/20000乳腺癌（女性）：危險(xiǎn)概率是1/2500死于中風(fēng)：危

37、險(xiǎn)概率是1/1700遭到強(qiáng)奸（女性）：危險(xiǎn)概率是1/2500死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/2900死于車禍：危險(xiǎn)概率是1/1500染上愛滋?。何ｋU(xiǎn)概率是1/5700被謀殺：危險(xiǎn)概率是1/11000死于懷孕或生產(chǎn)（女性）：危險(xiǎn)概率是1/14000因墜落摔死：危險(xiǎn)概率是1/20000死于工傷：危險(xiǎn)概率是1/26000走路時(shí)被汽車撞死：危險(xiǎn)概率是1/40000自殺：危險(xiǎn)概率是1/20000（女性）心臟病突發(fā)（超過35歲）：危險(xiǎn)概率是1/77如果您不吸煙，而您的配偶吸煙，那么您可能因受二手煙污染而死于肺癌：危險(xiǎn)概率是1/60000死于火災(zāi)：危險(xiǎn)概率是1/5000溺水而死：危險(xiǎn)概率是1/5000被刺傷而死

38、：危險(xiǎn)概率是1/60000死于手術(shù)并發(fā)癥：危險(xiǎn)概率是1/80000因中毒而死（不包括自殺）：危險(xiǎn)概率是1/86000騎自行車時(shí)死于車禍：危險(xiǎn)概率是1/86000吃東西時(shí)噎死：危險(xiǎn)概率是1/160000死于飛機(jī)失事：危險(xiǎn)概率是1/250000被空中墜落的物體砸死：危險(xiǎn)概率是1/290000觸電而死：危險(xiǎn)概率是1/350000死于浴缸中：危險(xiǎn)概率是1/1000000墜落床下而死：危險(xiǎn)概率是1/2000000被動(dòng)物咬死：危險(xiǎn)概率是1/2000000被龍卷風(fēng)刮走摔死：危險(xiǎn)概率是1/3000000男女兩性在遭遇危險(xiǎn)方面的差異：男性的預(yù)期壽命一般來說比女性短四五年。不論在哪個(gè)年齡段，男性死亡率都高于女性。

39、 新生兒中，男嬰數(shù)量比女嬰多2%左右，但是：到25歲時(shí)，男女的數(shù)量大致相等。到35歲時(shí)，女性比男性多大約2%。意外傷害保險(xiǎn)的概念1、什么是意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、 死亡時(shí)， 保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人的給付，通常包括喪失工作能力給付，喪失手足或失明的給付，因傷致死給付，以及醫(yī)療費(fèi)用給付。2、意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)合同與普通人壽保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于，傷害保險(xiǎn)合同針對(duì)的是意外事故造成的傷害或因傷害引起的殘疾或死亡。與健康保險(xiǎn)合同的區(qū)別在于：傷害保險(xiǎn)合同更重視外部原因?qū)е碌纳眢w傷害，健康保險(xiǎn)合同側(cè)重在被保險(xiǎn)人內(nèi)在原因而導(dǎo)致的疾病，

40、即身體健康的變化。3、什么是“意外傷害”(1).傷害必須是人體的傷害這里的“身體”，是指人的天然軀體。人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。(2).傷害必須是意外事故所致意外事故，既是傷害的直接原因，也是被保險(xiǎn)人或受益人主張保險(xiǎn)給付的根據(jù)。所謂“意外事故”，是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件，才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。所謂“外來”，是指?jìng)兿涤杀槐ｋU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故；所謂“劇烈”是指人

41、體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致，如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等，就不是意外事故；所謂“偶然”，是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。HYPERLINK /class/basebook.aspx傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。定期壽險(xiǎn)具有低保費(fèi)、高保障的優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)金的給付將

42、免納所得稅和遺產(chǎn)稅。終身壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。HYPERLINK /class/basebook.aspx分紅保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)的概念與紅利1、什么是分紅險(xiǎn)？分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說就是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，最早出現(xiàn)在1776年的英國(guó)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)目前的統(tǒng)計(jì)口徑中，分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他有分紅

43、功能的險(xiǎn)種都被列入分紅險(xiǎn)范圍。 2、分紅險(xiǎn)可分幾種類型？分紅險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。投資型分紅險(xiǎn)以銀保分紅產(chǎn)品為代表，主要為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，通常為5年或10年期。它的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上，意外死亡一般為所交保費(fèi)的兩到三倍，自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。保障型分紅險(xiǎn)主要是帶分紅功能的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)等。這類保險(xiǎn)側(cè)重人身保障功能，分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險(xiǎn)為例，在固定返還生存金的同時(shí)，還有固定保額的身故或全殘保障，紅利將按照公司每年的經(jīng)營(yíng)投資狀況分配，沒有確定額度。保

44、障型的分紅保險(xiǎn)通常都可作為主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，能形成完善的保障計(jì)劃。 3、分紅保險(xiǎn)的紅利來源于哪里？分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。 (1)死差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余； (2)利差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余； (3)費(fèi)差益，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十

45、年，在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況，就會(huì)出現(xiàn)以上差益，保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。分紅險(xiǎn)選擇技巧辨析在低利率時(shí)代，應(yīng)該選擇分紅險(xiǎn)么？低利率時(shí)代，選擇分紅險(xiǎn)能抵御風(fēng)險(xiǎn)。在低利率環(huán)境下，公司計(jì)算出的投資回報(bào)率也比較低，而且不會(huì)隨意改動(dòng)。如果未來利率上升，純保障型產(chǎn)品得到的仍然是低回報(bào)率，也就承受了利差損。如果產(chǎn)品附加了分紅功能，那么利率上升后，公司盈利能力和分紅水平隨之提高，保戶可以通過分紅享受到這部分收益。分紅險(xiǎn)保障功能差，這種說法對(duì)么？ 分紅險(xiǎn)保障功能差的說法是不符合實(shí)際的。保障功能較差的分紅險(xiǎn)多

46、是銀保產(chǎn)品，和萬能險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)的一個(gè)主要優(yōu)勢(shì)就是種類多，組合方便，只要在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加分紅功能就可以了，終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和年金型壽險(xiǎn)等都可以設(shè)計(jì)成分紅險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)紅利分配有幾種形式？紅利分配的方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金形式將紅利分配給保戶，保戶可以通過現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買減額交清保險(xiǎn)等途徑來領(lǐng)取紅利。增額紅利則是指以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前大多保險(xiǎn)公司采取紅利分配方式。繳納相同保費(fèi)，得到的分紅就一定相同么？繳納相同保費(fèi)的保戶，得到的分紅水平可能不同，比如保戶的年齡、性別、健康狀況不同就對(duì)應(yīng)不同的分紅水平。說到底，這是因?yàn)楸魧?duì)保險(xiǎn)公司的貢獻(xiàn)度不同，

47、比如年齡越高貢獻(xiàn)度就越低。分紅險(xiǎn)的收益能保證么？分紅險(xiǎn)每年的分紅，是一個(gè)不確定因素，保險(xiǎn)公司不會(huì)承諾收益。投保人對(duì)紅利期望值過高，是因?yàn)榍皫啄瓴糠直ｋU(xiǎn)代理人在宣傳時(shí)造成誤導(dǎo)，宣傳時(shí)的收益是基于一種假想狀況下的收益水平，并不能代表紅利派發(fā)的實(shí)際水平。投保人所交保費(fèi)是全部用于投資么？投保人所交保費(fèi)并非全部用于投資。在扣除風(fēng)險(xiǎn)金、責(zé)任準(zhǔn)備金、管理費(fèi)等費(fèi)用后，剩下的由保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)作，這部分投資，要受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，目前仍主要集中在與銀行的協(xié)議存款、投資國(guó)債企業(yè)債、基金等方面。分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)有什么區(qū)別？收益不同。分紅險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司的分配，紅利并不固定，保險(xiǎn)公司如果沒有年度盈余，那么投保人

48、也就沒有紅利可分。萬能險(xiǎn)的收益是來源于個(gè)人帳戶的投資收益。 資金投放渠道不同。分紅險(xiǎn)收取的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)用，投資比較穩(wěn)健，最終能返還本金和紅利。相比之下，萬能險(xiǎn)更重投資，大多數(shù)的資金都是放在投資帳戶中的，可以投資于股票基金等，保障方面的比重相對(duì)較少，但是投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行資金的調(diào)整。 保費(fèi)支付的方式不同。分紅險(xiǎn)的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險(xiǎn)的支付金額每年可以不一樣，它的保費(fèi)包括投資和保障兩個(gè)部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時(shí)每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)

49、行支付，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行支付。分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)的區(qū)別收益不同。分紅險(xiǎn)的紅利來源于保險(xiǎn)公司的分配，紅利并不固定，保險(xiǎn)公司如果沒有年度盈余，那么投保人也就沒有紅利可分。萬能險(xiǎn)的收益是來源于個(gè)人帳戶的投資收益。 資金投放渠道不同。分紅險(xiǎn)收取的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一運(yùn)用，投資比較穩(wěn)健，最終能返還本金和紅利。相比之下，萬能險(xiǎn)更重投資，大多數(shù)的資金都是放在投資帳戶中的，可以投資于股票基金等，保障方面的比重相對(duì)較少，但是投保人可以根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行資金的調(diào)整。 保費(fèi)支付的方式不同。分紅險(xiǎn)的支付金額是每年相同，例如投保人總保額是10萬元，一共分10年付清，每年支付1萬元。萬能險(xiǎn)的支付金額每年可以不

50、一樣，它的保費(fèi)包括投資和保障兩個(gè)部分，具體的資金分配方式可以由投保人自己決定，同時(shí)每年還可以按投保人自己的意愿調(diào)整這兩部分的比例。另外投資帳戶并非一定要每年都進(jìn)行支付，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行支付。HYPERLINK /class/basebook.aspx萬能保險(xiǎn)萬能保險(xiǎn)相關(guān)概念萬能保險(xiǎn)的概念最早由國(guó)外傳入，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算

51、有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。 萬能壽險(xiǎn)之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。萬能險(xiǎn)在保障方面怎樣？ 在保障方面，萬能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付，從這個(gè)角度來講，萬能壽險(xiǎn)

52、的保障功能還是有限的。但是，一般情況下，萬能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。什么是初始費(fèi)用？ 初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的6570，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)

53、中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。投保萬能險(xiǎn)怎樣掌握好首年度保費(fèi)額度的支付？從賬戶資產(chǎn)價(jià)值和保費(fèi)合理安排來看，重點(diǎn)之一在于掌握好首年度保費(fèi)額度的支付上。首先，萬能險(xiǎn)條款通常規(guī)定收取保單管理費(fèi)等費(fèi)用，收取的額度在第一年最高，同時(shí)有的萬能產(chǎn)品也規(guī)定如果保戶能正常繳納續(xù)期保費(fèi)，會(huì)享受一定額度的獎(jiǎng)金，所以首年基礎(chǔ)保費(fèi)額度適度客戶值得考慮；第二，對(duì)于首年躉繳，以后可以再追加保費(fèi)的萬能產(chǎn)品，掌握好第一年度保費(fèi)額度顯得更為重要(建議考慮條款中規(guī)定的最低保費(fèi)額度)，因?yàn)樽芳颖ＹM(fèi)，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用相對(duì)比首年要低得多，如果客戶把更多的錢在第二年進(jìn)行保費(fèi)追加，享受通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資帶來的高收益的可能性對(duì)客

54、戶而言，無疑是有利的。萬能險(xiǎn)投保技巧萬能險(xiǎn)在投資上有風(fēng)險(xiǎn)么？既然是投資，就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司許諾了保底利率，還有不定額浮動(dòng)利率。這不意味著收益可以無憂了，萬能壽險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期繳納，銀行利率上調(diào)，保底利率顯得就不那么誘人了；而浮動(dòng)利率主要看投資收益，不確定的因素很多，特別是在證券市場(chǎng)上運(yùn)用的資金。理論上，浮動(dòng)利率可以為零。萬能壽險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期的，少則10年，多則終身繳費(fèi)，一旦確定了利率，就面臨利率將來上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，有的保底利率也隨銀行利率變化。在最終給付上，萬能壽險(xiǎn)采取滿期給付或者年金的形式。中途退保，只能得到現(xiàn)金價(jià)值，特別是前期退保，可能連保費(fèi)總額也拿不回來，畢竟萬能壽險(xiǎn)的理財(cái)功能體現(xiàn)在長(zhǎng)期

55、性上。老年人適合買萬能險(xiǎn)么？從費(fèi)率計(jì)算的方法上看，老年人買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品不劃算。將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢拿來投資產(chǎn)生收益。需要扣除的費(fèi)用中，有一項(xiàng)叫做風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)的是“自然費(fèi)率”，而不是傳統(tǒng)的“均衡費(fèi)率”。顧名思義，均衡費(fèi)率是將投保人應(yīng)該在若干年內(nèi)交納的保費(fèi)總額平均分?jǐn)偟矫恳荒晔杖?，使得投保人年交保費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡。而自然費(fèi)率則根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率而定，人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要交納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。HYPERLINK /class/basebook.asp

56、x投資連結(jié)保險(xiǎn)投連險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)1什么是投資連結(jié)保險(xiǎn)？答：1）除了具有保險(xiǎn)保障外，保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；2）繳付的保費(fèi)一部分用來購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資帳戶中的投資單位，一部分購(gòu)買壽險(xiǎn)保障；3）投資帳戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，客戶享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？(1)投連保險(xiǎn)更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能。(2)投連產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類型（根據(jù)投資對(duì)象分類）的投資賬戶供客戶選擇，客戶購(gòu)買后資金將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。(3)投連產(chǎn)品同時(shí)可以向客戶提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購(gòu)買保障發(fā)生的費(fèi)用及

57、其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。(4)同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。(5)客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用，同時(shí)客戶要承擔(dān)對(duì)應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。3.投資連結(jié)險(xiǎn)與傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品和傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品有何區(qū)別?（表格）項(xiàng)目種類 投資連結(jié)保險(xiǎn) 傳統(tǒng)分紅保險(xiǎn) 傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn) 投資風(fēng)險(xiǎn) 客戶自己承擔(dān) 客戶與保險(xiǎn)公司承擔(dān) 保險(xiǎn)公司承擔(dān) 收益性 不固定 分紅不固定 固定 資金運(yùn)作 專門帳戶（單獨(dú)運(yùn)作） 專門帳戶 統(tǒng)籌帳戶（統(tǒng)一運(yùn)作） 現(xiàn)金價(jià)值 隨帳戶價(jià)值變化而變化 不固定但保底

58、 固定 保險(xiǎn)費(fèi) 固定交費(fèi)或靈活交費(fèi) 固定交費(fèi) 固定交費(fèi) 死亡、全殘給付金額 取帳戶價(jià)值與保額兩者較高者 保額 +紅利 保額 手續(xù)費(fèi) 透明化 不透明 不透明 利益來源 投資運(yùn)作 固定部分加利差、死差、費(fèi)差（分紅） 固定 資產(chǎn)管理運(yùn)用 透明化 不透明 不透明 展業(yè)資格 嚴(yán)格限制 限制較嚴(yán) 一般限制 收益狀況 詳細(xì)公布（每月） 投資收益 無 HYPERLINK /class/basebook.aspx少兒保險(xiǎn)少兒保險(xiǎn)的類型1、少兒生存金保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)需要針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體即父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意。2、少兒意外死亡及傷殘保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ稀Ｒ话憔郊釉谏賰荷娼鸨ｋU(xiǎn)中，而不單獨(dú)設(shè)立險(xiǎn)種。3、少兒疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司開辦少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的前景十分可觀。購(gòu)買的主要原則專家建議，新降生的寶寶或?qū)W齡前兒童挑選保