電子商務(wù)教學(xué)課件-電子交易與電子支付二

1、第三講 電子支付復(fù)習(xí)舊知什么是電子現(xiàn)金？電子現(xiàn)金的形式？電子現(xiàn)金的應(yīng)用？電子現(xiàn)金(戴瘐先)所謂電子現(xiàn)金，通俗地講就是以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣。這是一種儲值型的支付工具，使用時(shí)與紙基現(xiàn)金完全類似，可在銀行脫機(jī)處理。這一點(diǎn)與通常的銀行卡有著本質(zhì)的不同。電子現(xiàn)金主要用于小額的支付。電子現(xiàn)金的種類分為：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金、IC卡形式的電子現(xiàn)金。兩種電子現(xiàn)金的比較：數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)中的流通和傳遞相對方便，但攜帶不便；而智能卡電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)化過程中相對復(fù)雜一些，但攜帶十分方便。 Ecash的應(yīng)用過程 5 定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6 加密的數(shù)字現(xiàn)金9 確認(rèn)信息8 確認(rèn) 1 請求開設(shè)E-cash

2、帳戶2 帳號3 購買數(shù)字現(xiàn)金請求4 銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù)7 核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程電子現(xiàn)金的支付過程可用圖表示。第3章 電子交易與電子支付電子支票與電子資金轉(zhuǎn)賬銀行卡種類及銀行卡組織Internet網(wǎng)上支付系統(tǒng)SWIFT系統(tǒng)一、研究電子支票支付實(shí)例大綱要求：返回本章首頁了解電子支票的概念、特點(diǎn)；理解電子支票系統(tǒng)的交易過程掌握FSTC電子支票的應(yīng)用什么是電子支票 使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號（9位數(shù)）；帳號 返回本節(jié) 電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能。（了解） 電子支票也可稱為電子資金傳

3、輸。電子支票系統(tǒng)從20世紀(jì)60年代開始使用。電子支票是一個(gè)多樣化系統(tǒng)，包括： （1）通過銀行自動(dòng)提款機(jī)（ATM）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行一定范圍內(nèi)普通費(fèi)用的支付。 （2）通過跨省市的電子匯兌、清算，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的資金傳輸。 （3）大額資金在世界各地銀行之間的傳輸。什么是電子支票電子支票的特點(diǎn)（了解）1) 電子支票與傳統(tǒng)支票的工作方式十分相似，客戶易于理解和接受。2) 電子支票適合作小額付款的清算。加密的電子支票易流通，收款人、收款人銀行和付款人銀行都可使用公開密鑰來驗(yàn)證支票，而且數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。3) 公司企業(yè)可以使用公司支票，節(jié)省支付費(fèi)用。電子支票容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的訂貨與

4、支付。電子支票的特點(diǎn)（了解）4) 第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方抽取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，電子支票存款賬戶很可能利率極低（甚至利率為零），因此給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來了收益。5) 電子支票技術(shù)可以將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過公共網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系的目的。另外，電子支票還具有減少紙張傳遞，節(jié)省時(shí)間等特點(diǎn)。電子支票系統(tǒng)的交易過程（理解）使用電子支票進(jìn)行支付，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實(shí)現(xiàn)，然而，這里面存在一些問題需要解決，你知道有哪些問題么？返回本節(jié)電子支票系統(tǒng)的交易過程（理解）如何鑒定電子支票及電子支付使用者的真?zhèn)?？在一次電子支票支付過程中有哪些人/組織參

5、加？返回本節(jié)電子支票系統(tǒng)的交易過程（理解）如何鑒定電子支票及電子支付使用者的真?zhèn)?？CA機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗(yàn)證電子支票，并對商家的身份和資信提供認(rèn)證。買方：消費(fèi)者賣方：商家支付機(jī)構(gòu)：網(wǎng)上銀行驗(yàn)證中心：CA返回本節(jié)描述電子支票系統(tǒng)的交易過程返回本節(jié)1) 消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。2) 消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。3) 商家通過驗(yàn)證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。4) 銀行支付時(shí)通過驗(yàn)證中心對消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。描述電子支票系統(tǒng)的交易過程電子支票支付方式1電子支票支付系統(tǒng)模型（如

6、圖3-7所示）2電子支票支付系統(tǒng)實(shí)例介紹（其系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖如圖3-8所示）FSTC電子支票什么是FSTC電子支票FSTC（金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會）成立于1993年，它共有60多個(gè)成員，包括美洲銀行、化學(xué)銀行和花旗銀行等。1995年9月，F(xiàn)STC給出了一個(gè)示范性的電子支票概念。和紙基支票一樣，電子支票包含了給付款人銀行的一條指令，用來向被確認(rèn)的收款人支付一筆指定數(shù)額的款項(xiàng)。 圖3-7 電子支票支付方式系統(tǒng)模型圖3-8 FSTC 電子支票支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖返回本節(jié)FSTC電子支票的應(yīng)用1) 在簽發(fā)支票時(shí)，他需要提供的信息與使用紙基支票時(shí)所提供的信息一樣多。所有能夠簽發(fā)電子支票的個(gè)人擁有基于某種安全硬件

7、的電子支票簿設(shè)備。在FSTC結(jié)構(gòu)中，“支票簿”是由電信設(shè)備（Telequip）公司生產(chǎn)的、被稱作“智能輔幣機(jī)”的安全硬件設(shè)備。該設(shè)備的功能就是安全地存儲密解和證書信息，并保持最近簽發(fā)或背書過的支票的記錄。支票在某種安全信封中被傳送給收款人。這種信封將以安全電子郵件方式，或雙方之間已加密過的交互對話方式進(jìn)行傳送。FSTC電子支票的應(yīng)用2) 收到支票后，也將使用某種安全硬件設(shè)備對支票進(jìn)行背書，然后把支票發(fā)送給收款人銀行。3) 銀行收到支票后，將利用自動(dòng)清算所（ACH）或電子支票呈送（ECP）方式來清算支票。從這一點(diǎn)上來講，其處理與當(dāng)前紙基支票所經(jīng)歷的過程是完全相同的。4) 支票通過傳統(tǒng)的ACH網(wǎng)絡(luò)

8、進(jìn)行傳送。相應(yīng)地，資金從付款人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬到收款人銀行賬戶。FSTC電子支票基礎(chǔ)設(shè)施a)EPH前端。該前端與因特網(wǎng)相連，并用其協(xié)議進(jìn)行通訊。從總體上講，它將作為EPH的安全防衛(wèi)線。公用網(wǎng)上的其他機(jī)器只能與該子系統(tǒng)直接通訊。b) EPH服務(wù)器。該服務(wù)器的EPH的核心，可以完成多種形式的任務(wù)，包括對電子支票的處理。它將使用EPH證書服務(wù)器的服務(wù)。c) EPH證書服務(wù)器。該服務(wù)器的功能就是向銀行客戶發(fā)放證書，并能完成相應(yīng)的證書驗(yàn)證或證書撤銷功能。該證書服務(wù)器也可以驗(yàn)證其他銀行的證書，這種組織方式暗含了銀行部門認(rèn)證層次結(jié)構(gòu)的存在。比較電子現(xiàn)金與電子支票支付金額涉及人/組織支付過程比較電子支票與電子現(xiàn)金

9、支付金額：小額支付 大額支付涉及人/組織：消費(fèi)家 商家 網(wǎng)上銀行 驗(yàn)證中心支付過程：電子現(xiàn)金：取得電子現(xiàn)金，使用電子現(xiàn)金支付，商家向網(wǎng)上銀行驗(yàn)證，電子現(xiàn)金劃撥；電子支票：簽發(fā)電子支票，背書，銀行CA驗(yàn)證，通過清算系統(tǒng)進(jìn)行清算。分析電子資金轉(zhuǎn)賬什么是電子資金轉(zhuǎn)賬EFT（Electronic Funds Transfer）即電子資金劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬是指通過電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金在兩個(gè)不同賬戶之間轉(zhuǎn)移的過程。什么是電子資金轉(zhuǎn)賬根據(jù)服務(wù)對象的不同與支付金額的大小，EFT可以分為零售（Retail）電子資金劃撥系統(tǒng)（又稱小額電子資金劃撥系統(tǒng)）與批發(fā)（Wholesale）電子資金劃撥系統(tǒng)（又稱大

10、額電子資金劃撥系統(tǒng)）。零售電子資金劃撥系統(tǒng)的服務(wù)對象主要是廣大消費(fèi)者個(gè)人。這些交易活動(dòng)的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對較小。其法律關(guān)系主要是銀行客戶與銀行的關(guān)系。根據(jù)小額交易活動(dòng)的多樣化要求及實(shí)現(xiàn)交易的便利程序設(shè)計(jì)有多種零售電子資金劃撥系統(tǒng)，如POS、ATM，居家銀行服務(wù)（Home Bank）及自動(dòng)清算所（ACH，Automatic Clearing House）等。什么是電子資金轉(zhuǎn)賬批發(fā)電子資金劃撥的法律關(guān)系除了銀行客戶與銀行的關(guān)系外，還有銀行間的關(guān)系，銀行與批發(fā)電子資金劃撥系統(tǒng)的關(guān)系。什么是電子資金轉(zhuǎn)賬電子資金的轉(zhuǎn)賬方式1) 銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；2)

11、 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；3) 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；4) 利用銀行在商家設(shè)置的銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子資金轉(zhuǎn)賬；5) 最新發(fā)展階段，電子資金隨時(shí)隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。電子資金的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（了解） 電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ETS-Electronic Transfer System）是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過通信線路和設(shè)備與特約商戶的POS（Point Of Sale，銷售點(diǎn)終端）相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。 通過銀行在飯店

12、、商場等消費(fèi)場所設(shè)置的POS機(jī)，客戶可以不需要使用現(xiàn)金，直接將客戶在銀行賬戶上的資金劃轉(zhuǎn)到商戶的賬戶上。電子資金的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（了解）1) POS機(jī)：它與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。2) 終端控制器：一方面接收來自POS機(jī)的信息，并將這些信息通過專線傳輸給銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；另一方面有選擇地通過各條線路把有關(guān)信息傳輸給適當(dāng)?shù)腜OS終端。在ETS系統(tǒng)中，采用終端控制器的目的是減少通信線路的租用費(fèi)。3) MODEM和通信線路：用以將POS和銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。4) 銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)：是ETS的核心，客戶轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理。POS系統(tǒng)（了解）POS

13、（Point of Sales）：也稱為銷售點(diǎn)情報(bào)管理系統(tǒng)。能夠接受磁條卡信息，具有通訊功能，并接受柜員的指令而完成金融交易信息和有關(guān)信息交換的設(shè)備。POS系統(tǒng)（了解）分析POS系統(tǒng)分析POS系統(tǒng)各組成部分所起的作用POS系統(tǒng)的服務(wù)器作用是？服務(wù)器是整個(gè)系統(tǒng)的心臟和信息儲存中心，所有的商品信息和各類進(jìn)銷存數(shù)據(jù)都存放于此，它的運(yùn)算速度直接影響著整個(gè)系統(tǒng)的工作效率。建議選擇國產(chǎn)品牌專用服務(wù)器，PIII/550以上的CPU、128M以上的內(nèi)存、9G以上的硬盤能夠滿足用戶的日常使用和數(shù)據(jù)處理。POS系統(tǒng)的服務(wù)器作用是？POS系統(tǒng)的集線器作用是？集線器是服務(wù)器與前臺POS機(jī)和工作站的連接器。 POS系統(tǒng)

14、的集線器作用是？POS系統(tǒng)的工作站作用是？工作站主要用于各類單據(jù)的錄入，如進(jìn)貨單、退貨單、調(diào)撥單等，PII/400以上的CPU、32M以上的內(nèi)存、4G以上的硬盤能夠保障在WINDOWS 98下運(yùn)行力匯軟件。 POS系統(tǒng)的工作站作用是？POS系統(tǒng)的收款機(jī)作用是？收款機(jī)選用SUNWAY POS，SUNWAY POS是采用標(biāo)準(zhǔn)PC結(jié)構(gòu)的三類收款機(jī)（POS），在同類產(chǎn)品中除具有較高的性能以外，還具有良好的質(zhì)量和較低的價(jià)格。擁有C/433的CPU、32M的內(nèi)存、10G的硬盤、10/100M網(wǎng)卡、9VGA顯示器、顧客顯示牌、9針票據(jù)打印機(jī)、78鍵可編程鍵盤，可以滿足前臺銷售數(shù)據(jù)處理的要求。 POS系統(tǒng)的收

15、款機(jī)作用是？POS系統(tǒng)的激光機(jī)與激光平臺作用是？ 激光槍用于后臺管理人員錄入商品檔案的條形碼，這樣既可提高錄入人員的錄入速度，又可避免錄入發(fā)出錯(cuò)誤。每臺后臺工作站配一把激光槍。有時(shí)，為節(jié)省成本，也可采用紅外線掃描器（CCD）。 激光平臺用于前臺銷售時(shí)提高收銀速度，超市中每臺POS機(jī)配一臺激光平臺。商場使用的POS機(jī)可不配激光平臺。POS系統(tǒng)的收款機(jī)作用是？電子資金轉(zhuǎn)賬在電子支付中的地位1) 銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；2) 銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；3) 利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款

16、操作等；銀行卡4) 利用銀行在商家設(shè)置的銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子資金轉(zhuǎn)賬；銀行卡5) 最新發(fā)展階段，電子資金隨時(shí)隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。電子現(xiàn)金與電子支票你知道哪些銀行卡及銀行卡組織？（了解）（一）銀行卡種類1. 按功能分按功能分，銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡主要有以下幾種，它們主要使用磁卡和智能卡。（1）銀行信用卡銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用方式。持卡人無需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，憑卡就可以在銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)，到指定機(jī)構(gòu)接受服務(wù)或購買商品，或者到銀行支取現(xiàn)金。如果

17、持卡人在期限內(nèi)（通常為結(jié)賬日后一個(gè)月左右）結(jié)清余額，則無需支付任何利息。這就是真正意義上的信用卡。你知道哪些銀行卡及銀行卡組織？（了解）（2）記賬卡記賬卡又叫借記卡。它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支。也有少數(shù)記賬卡允許短期透支，但必須在當(dāng)月月底之前還清全部全部貸用金額。如果要預(yù)支現(xiàn)金，還必須支付一定數(shù)量的手續(xù)費(fèi)。這種只起支付作用的信用卡，又叫支付卡。你知道哪些銀行卡及銀行卡組織？（了解）（3）現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺或ATM上支取現(xiàn)金。通常對每張現(xiàn)金卡都規(guī)定了每周或每天取現(xiàn)的最大金額。使用現(xiàn)

18、金卡也可以購貨、查詢個(gè)人賬戶余額或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理。你知道哪些銀行卡及銀行卡組織？（了解）（4）支票卡支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。支票卡一般都規(guī)定了使用期限與最高金額，在限額內(nèi)，銀行保證支付，如果超過限額則可以拒付。你知道哪些銀行卡及銀行卡組織？（了解）（5）電子錢包電子錢包卡記錄貨幣的數(shù)目，可在非連接網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器設(shè)備上直接使用。還可在特殊設(shè)備上再次加錢后使用。適用于小數(shù)額的直接支付。銀行卡組織維薩國際組織2. 萬事達(dá)國際組織3. JCB信用卡公司4. 美國運(yùn)通公司分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題。 分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題1. 支付系統(tǒng)無安全措施的模式（1）流程用戶從商家

19、訂貨，信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送手段進(jìn)行傳輸；也可在網(wǎng)上傳送信用卡信息，但無安全措施。商家與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來檢查網(wǎng)絡(luò)。（2）特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)：信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題 2. 通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模式用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開一個(gè)賬號，用戶使用賬號付費(fèi)，交易成本很低，對小額交易很適用。（1）流程用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開賬號，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶賬號和信用卡號，用戶用賬號從商家訂貨，商家將用戶賬號提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送E-mail，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。（2）特點(diǎn)

20、用戶賬號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；使用E-mail來確認(rèn)用戶身份，防止偽造；商家自由度大，無風(fēng)險(xiǎn)；支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題 2. 通過第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模式用戶在第三方付費(fèi)系統(tǒng)服務(wù)器上開一個(gè)賬號，用戶使用賬號付費(fèi)，交易成本很低，對小額交易很適用。（1）流程用戶在網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人處開賬號，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)人持有用戶賬號和信用卡號，用戶用賬號從商家訂貨，商家將用戶賬號提供給經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送E-mail，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。（2）特點(diǎn)用戶賬號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息

21、不在開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；使用E-mail來確認(rèn)用戶身份，防止偽造；商家自由度大，無風(fēng)險(xiǎn)；支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀(jì)人）完成的。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題 3. 電子現(xiàn)金支付模式用戶用現(xiàn)金服務(wù)器賬號中預(yù)先存入的現(xiàn)金來購買電子貨幣證書，這些電子貨幣就有了價(jià)值，可以在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。電子貨幣的主要優(yōu)點(diǎn)是匿名性，缺點(diǎn)是需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶完成的交易和E-Cash（電子現(xiàn)金）序列號以防止重復(fù)消費(fèi)。這種模式適用于小額交易。（1）流程用戶在E-Cash發(fā)布銀行開E-Cash賬號，購買E-Cash，然后使用PC E-Cash終端軟件從E-Cash銀行取出一定數(shù)量的E-Cash存在硬

22、盤上，通常少于100美元。用戶從同意接受E-Cash的商家訂貨，使用E-Cash支付所購商品的費(fèi)用。接收E-Cash的商家與E-Cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-Cash銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題。 3. 電子現(xiàn)金支付模式（2）特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系；用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件；適用于小的交易量（Mini Payment）；身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的E-Cash銀行在發(fā)放E-Cash時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家在每次交易中，將E-Cash傳送給E-Cash銀行，由E-Cash銀行驗(yàn)證用戶支持的E-Cash是否

23、有效（偽造或使用過等）；E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移：有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題 4. 支付系統(tǒng)使用簡單加密的模式使用這種模式付費(fèi)時(shí)，用戶信用卡號碼被加密。采用的加密技術(shù)有SHTTP（安全HTTP協(xié)議）、SSL（安全套接層協(xié)議）等。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費(fèi)處理系統(tǒng)能夠識別。由于用戶進(jìn)行在線購物時(shí)只需一個(gè)信用卡號，所以這種付費(fèi)方式給用戶帶來了方便。這種方式需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，所以對小額交易而言是不適用的。（1）特點(diǎn)部分或全部信息加密；使用對稱和非對稱加密技術(shù)；可能使用身份驗(yàn)證證書；采用防

24、偽造的數(shù)字簽名。（2）使用情況Cyber Cash支持多種信用卡；分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題。 5. SET模式SET是安全電子交易的簡稱，它是一個(gè)在開放網(wǎng)（Internet）上實(shí)現(xiàn)安全電子交易的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。SET最初是由Visa Card和MasterCard合作開發(fā)完成的。其他合作開發(fā)伙伴還包括GET、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa和VeriSign等。商品活動(dòng)的基本要求是保證交易的保密性、數(shù)據(jù)的完整性、安全的認(rèn)證機(jī)制和可交互操作性。相應(yīng)的電子商務(wù)的安全措施有：數(shù)據(jù)加密保證數(shù)據(jù)安全傳輸；認(rèn)證確定發(fā)送者的真實(shí)身份；交易防抵賴確保發(fā)送方不能否認(rèn)曾向

25、收方發(fā)過信息，收方不能在收到信息后否認(rèn)已經(jīng)收到信息；授權(quán)決定用戶是否有權(quán)執(zhí)行某一項(xiàng)特殊的操作。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題。 5. SET模式（1）使用技術(shù)SET協(xié)議規(guī)定了交易各方進(jìn)行安全交易的具體流程。SET協(xié)議主要使用的技術(shù)包括：對稱密鑰加密、公共密鑰加密、哈希算法、數(shù)字簽名技術(shù)以及公共密鑰授權(quán)機(jī)制等。SET通過使用公共密鑰和對稱密鑰方式加密保證了數(shù)據(jù)的保密性，通過使用數(shù)字簽名來確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可以完成交易的防抵賴。交易各方之間的信息傳送都使用SET協(xié)議以保證其安全性。電子錢包是SET在用戶端的實(shí)現(xiàn)，電子商家是SET在商家的實(shí)現(xiàn)，支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系

26、統(tǒng)和Internet網(wǎng)之間的接口，完成來往數(shù)據(jù)在SET協(xié)議和現(xiàn)存銀行卡交易系統(tǒng)協(xié)議（如ISO8583協(xié)議）之間的轉(zhuǎn)換是SET在金融方面的實(shí)現(xiàn)。分析網(wǎng)上支付模式及支付系統(tǒng)存在的問題。 5. SET模式（2）使用情況IBM公司宣布其電子商務(wù)產(chǎn)品Net.Commerce支持SET。IBM建立了世界第一個(gè)Internet環(huán)境下的SET付款系統(tǒng)丹麥SET付款系統(tǒng)，新加坡花旗銀行付款系統(tǒng)也采用了IBM的SET付款系統(tǒng)。此外，微軟公司、Cyber Cash公司和Oracle公司也宣布他們的電子商務(wù)產(chǎn)品將支持SET。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的完善 1. 安全問題從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決下面幾個(gè)問題：（

27、1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問題（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)2. 電子貨幣對金融發(fā)展的影響問題分析SWIFT系統(tǒng) 了解SWIFT的作用、組織形式、服務(wù)內(nèi)容、安全策略、特點(diǎn)及安全體系。SWIFT系統(tǒng)的作用 SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，環(huán)球銀行金融通信協(xié)會)是全球可靠金融通信企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，誕生于1973年，它的產(chǎn)生是為了滿足國際間大量資金的安全、可靠、快速地傳輸?shù)男枰?。SWIFT初期的FIN（金融報(bào)文傳輸處理）服務(wù)擴(kuò)展到了金融數(shù)據(jù)的全方位服務(wù)。SWIFT支持

28、外匯交易、金融市場、證券和貿(mào)易金融的各種需要。SWIFT目前提供對174個(gè)國家的6000個(gè)金融單位的可靠化的數(shù)據(jù)傳輸、信息加工服務(wù)、軟件技術(shù)服務(wù)及24小時(shí)的技術(shù)支持。SWIFT的組織形式 SWIFT是按協(xié)作關(guān)系為其成員間共同利益組織起來的，按比利時(shí)的法律制度登記注冊，總部設(shè)在布魯塞爾。在美國和荷蘭建立了兩個(gè)系統(tǒng)控制中心（SCC）。SWIFT完全屬于參加銀行，按會員資格選舉董事會。該董事會負(fù)責(zé)制定一般政策，占系統(tǒng)總交易量1.5%以上的國家或國家集團(tuán)才有資格被任命為董事會成員。因此，該機(jī)構(gòu)的成員在安排其海外業(yè)務(wù)活動(dòng)中起著非?；钴S的作用。SWIFT以系統(tǒng)中發(fā)出的交易量大小按比例分配所有權(quán)，并可以在一

29、定時(shí)期進(jìn)行復(fù)審，以反映系統(tǒng)的實(shí)際使用情況。SWIFT國家集團(tuán)代表了各個(gè)國家的中央銀行，每年集會幾次來提出有關(guān)預(yù)算上和政策上的有關(guān)事宜。SWIFT服務(wù)內(nèi)容 （1）SWIFT可為會員銀行提供如下高效率的服務(wù)和日常事務(wù)處理功能FIN服務(wù)：客戶匯款（Customer Transfer）、銀行匯款（Bank Transfer）、外匯兌換和貨幣市場確認(rèn)（Foreign exchange and money market confirmation）、貸款/存款式（Loans/Deposit）、托收（Collections）、行際證券交易（Interbank Security Trading）、黃金及貴金屬交

30、易（Gold/Precious Metal）、跟單信貸（Document Credits）、旅行支票（Traveler Check）、報(bào)告/確認(rèn)（Statements/Confirmation）、擔(dān)保（Guarantees）、銀團(tuán)（Syndication），等等。（2）其他服務(wù)：全球服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，信息服務(wù)等。SWIFT的安全策略SWIFT系統(tǒng)從三個(gè)方面設(shè)計(jì)其安全體系，即進(jìn)入系統(tǒng)的操作管理場所的物理安全（Physical Security）、系統(tǒng)訪問安全（Security of System Access）、報(bào)文安全（Message Security）。1. 物理安全SWIFT使用電子儀器探

31、測系統(tǒng)，保證只有合法的授權(quán)人，才可進(jìn)入系統(tǒng)的“敏感區(qū)”。對于遠(yuǎn)程無人操作地點(diǎn)，在兩個(gè)系統(tǒng)控制中心（SCC），都有檢測器進(jìn)行監(jiān)視，對于任何闖入企圖，檢測器將立即報(bào)警。凡要進(jìn)入訪問節(jié)點(diǎn)（SAP）的用戶，必須通過支持中心（Support Centre）或SWIFT技術(shù)代理（SWIFT Technical Representatives），向系統(tǒng)申請，并要獲得CIO（Chief Inspectors Office）的同意，才可進(jìn)入。SWIFT的安全策略2. 系統(tǒng)訪問安全進(jìn)入SWIFT系統(tǒng)的CBT（Computer Based Terminal），必須經(jīng)過LOGIN操作；進(jìn)入FIN應(yīng)用環(huán)境，要經(jīng)過SEL

32、ECT操作，凡不能正確完成LOGIN和SELECT操作的都無法進(jìn)入系統(tǒng)，而這兩個(gè)操作都需要口令，只有有權(quán)進(jìn)入該服務(wù)系統(tǒng)的人員，才能提供正確的口令。SWIFT系統(tǒng)的每個(gè)CBT都有一套自己惟一的口令。SWIFT的安全策略3. 報(bào)文安全（1）發(fā)送報(bào)文的安全。所有GPA（General Purpose Application）和FIN（Financial Application）報(bào)文，SWIFT系統(tǒng)都要對其加密，經(jīng)過加密算法得到的結(jié)果CHK放在報(bào)尾（Checksum Trailer），每個(gè)報(bào)文都有惟一的CHK。網(wǎng)絡(luò)的輸入/輸出節(jié)點(diǎn)還要重新計(jì)算CHK，來驗(yàn)證報(bào)文在傳送過程中是否有損環(huán)，如果有損壞系統(tǒng)將要求重發(fā)報(bào)文。（2）報(bào)文驗(yàn)證。在報(bào)文進(jìn)入片處理器（SP）以前，需要經(jīng)過地區(qū)處理器（RP）的驗(yàn)證，只有符合SWIFT標(biāo)準(zhǔn)和語義的報(bào)文方可進(jìn)入系統(tǒng)。SWIFT的安全策略3. 報(bào)文安全（3）傳遞報(bào)文安全。接收端收到報(bào)文后對其CHK重新計(jì)算，確認(rèn)報(bào)文是否安全送達(dá)，只有正確收到報(bào)文后，接收端才向SWIFT系統(tǒng)發(fā)出正確接收信息UAK；否則發(fā)出