2021年地下保單的成因、風(fēng)險及查處治理對策

1、XXXX 年地下保單的成因、風(fēng)險及查處治理對策（可編輯 ）地下保單的成因、 風(fēng)險及查處治理對策 “地下保單 ”是在我國保險 監(jiān)管實踐中衍生而來的一個特定名詞指的是非法在境內(nèi)銷售的境外（主要是香港和澳門）保險公司保單。隨著境內(nèi)外經(jīng)濟往來日益密切和人員流動漸趨便利 “地下保單 ”在 XX 年前后一度 “盛行 ”經(jīng)過監(jiān)管部門嚴厲整治 “地下保單 ”受到了有力遏制暫時銷聲匿跡。然而近期“地下保單” 以更為隱蔽的形式再現(xiàn)市場加大了調(diào)查取證及保險消費者權(quán)益保護工作的難度?！暗叵卤巍卑讣男绿攸c盡管 “地下保單 ” 由來已久但相關(guān)案件呈現(xiàn)的新特點值得關(guān)注：一是形式更為隱蔽。由于 “內(nèi)地介紹內(nèi)地簽單境外承保

2、” 的做法已被明令禁止取而代之的是 “內(nèi)地介紹境外簽單境外承?！苯M織投保人到香港投保已經(jīng)成為規(guī)避法律的一種方式。二是借用合法中介機構(gòu)外殼。合法機構(gòu)的 “外衣 ”更易于取得投保人的信任從而使得推銷行為變得簡易、順暢。三是展業(yè)成本較低。“地下保單 ” 往往靠熟人介紹、口口相傳代理人不需付出太多的“好處費 ”。此外內(nèi)地與港、 澳之間交通便利介紹或帶領(lǐng)客戶前往境外投保的 成本費用也不高。地下保單”的成因（一）從需求角度看一是一些被保險人經(jīng)常往來于內(nèi)地和港、澳之間確實有購買境外 保險產(chǎn)品的現(xiàn)實需求二是部分投保人對保險產(chǎn)品的回報率要求較高 而境外保險機構(gòu)投資渠道多樣資金運用靈活且成熟保單收益率一般 較國內(nèi)

3、同類產(chǎn)品更具吸引力三是不少保險消費者認為境外保險公司 的產(chǎn)品、服務(wù)、誠信等都比境內(nèi)的好。此外不排除極少數(shù)人通過境外投保的方式轉(zhuǎn)移收入和財產(chǎn)。（二）從供給角度看一是境外保險公司產(chǎn)品較多同質(zhì)化程度較低容易滿足中高端保 險消費者的個性化需求二是港、澳地區(qū)保險行業(yè)競爭較為充分市場發(fā) 展相對穩(wěn)定承保環(huán)節(jié)手續(xù)便利理賠服務(wù)更有保障三是境外保險公司 壽險傭金比例對代理人更具誘惑力高額的傭金收入從客觀上刺激了個別代理人前往內(nèi)地展業(yè)。有的代理人甚至愿意拿出部分傭金為投保人提供更周全的服務(wù)。（三）其他因素一是投保人不熟悉相關(guān)保險法律法規(guī)不知道看似合法的境外保單”背后隱藏著非法行為二是內(nèi)地不少城市出入港、澳地區(qū)比較方

4、便 投保人前往境外投保所需時間短、成本低、操作易、效率高。地下保單”的風(fēng)險及危害一是索賠、訴訟的風(fēng)險。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、 賠款金額等與境外保險公 司發(fā)生爭議前往境外進行訴訟所需費用高且耗精力而判決結(jié)果往往 不利于內(nèi)地投保人。二是回報低于預(yù)期的風(fēng)險。受到內(nèi)地投保人青睞的境外新型產(chǎn)品實際回報取決于境外保險 公司的經(jīng)營狀況存在不確定性未必能達到投保人的心理預(yù)期。三是保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。內(nèi)地投保人往往對境外保險公司的信息掌握不多如境外保險機構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險難以做出快速反應(yīng)從而使自身利益受損。四是匯率風(fēng)險。境外保單均以外匯標價當前人民幣匯率正處于上升通道匯率變動可能會間接降低保單的實際收益

5、。此外境外保單在及時理賠上存在障礙內(nèi)地投保人也難以得到境外保險公司的售后服務(wù)。況且地下保單”作為境外保單的一種非法形態(tài)其存在本身極大地破壞了保險市場正常經(jīng)營秩序不僅影響了公平競爭的市場環(huán)境、有損于境內(nèi)保險行業(yè)合法利益而且造成了境內(nèi)優(yōu)質(zhì)保險客源的流失。進一步做好防范及查處地下保單”的建議（一）風(fēng)險防范一是增強免疫力”做好消費者宣傳教育工作。一方面境外保險機構(gòu)應(yīng)進一步加強客戶身份識別和風(fēng)險識別確 保內(nèi)地投保人真正在境外地區(qū)接受保險產(chǎn)品宣講另一方面境內(nèi)外監(jiān)管機構(gòu)要繼續(xù)做好投保人風(fēng)險提示提高社會公眾對地下保單”的識別和防范能力。二是提升 競爭力”內(nèi)地保險業(yè)要增強實力練好內(nèi)功。境內(nèi)保險公司要在穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上豐富產(chǎn)品線提高 資金運用回報率提升服務(wù)品質(zhì)推出更多便民、利民的服務(wù)舉措。（二）案件查處一是不斷豐富檢查經(jīng)驗改進檢查方法。如：將銀行賬戶查詢工作前置掌握檢查工作的主動權(quán)加強明察暗 訪力度做好投保人的說明解釋工作增加取證機會避免非法機構(gòu)及其 人員不配合檢查所造成的被動局面。二是提高違法違規(guī)成本。研究地下保單”案件暴露的新情況和新問題為解決取證難和定 性難等現(xiàn)實情況制定相關(guān)指引適當提高處罰標準、相對統(tǒng)一處罰尺度 切實起到警示、懲戒作用。三是強化境內(nèi)外保險監(jiān)管部門的合作。建立健全常態(tài)協(xié)作機制密