03-p2p與小微金融服務(wù)投哪網(wǎng)的實(shí)踐

1、P2P與小微金融服務(wù)：投哪網(wǎng)的實(shí)踐投哪網(wǎng) 諸葛鵬 目 錄一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析二、P2P與小微金融的結(jié)合點(diǎn)三、投哪網(wǎng)的實(shí)踐一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P主要模式從項(xiàng)目來(lái)源和資金來(lái)源來(lái)看，P2P平臺(tái)可以分為純線上模式、O2O模式和純線下模式，其中拍拍貸主要是純線上模式，項(xiàng)目和資金都來(lái)源于線上；O2O模式是線下獲取貸款項(xiàng)目，線上獲取資金，典型代表有投哪網(wǎng)。從經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，主要分為直營(yíng)模式、加盟模式和合作模式。直營(yíng)模式的典型代表是投哪網(wǎng)，加盟模式的典型代表是微貸網(wǎng)，合作模式的典型代表是有利網(wǎng)。按產(chǎn)品類型可以分為：信用貸款、車房抵押貸款、大額房產(chǎn)抵押、過(guò)橋貸款以及銀行承兌

2、匯票等。一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P產(chǎn)業(yè)鏈目前P2P行業(yè)已經(jīng)初步形成自己的產(chǎn)業(yè)鏈：P2P產(chǎn)業(yè)鏈上游是項(xiàng)目來(lái)源提供方（資產(chǎn)端），主要提供資產(chǎn)的機(jī)構(gòu)有：保理、擔(dān)保公司、小貸、典當(dāng)、融資租賃、供應(yīng)鏈金融、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等；P2P公司在產(chǎn)業(yè)鏈中游，主要負(fù)責(zé)撮合（信息中介），典型機(jī)構(gòu)有PPmoney、積木盒子、有利網(wǎng)等；P2P產(chǎn)業(yè)鏈下游是資金提供方，也可以認(rèn)為是金融產(chǎn)品分銷，主要以互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)為主（用戶和流量?jī)?yōu)勢(shì)明顯）。圖 國(guó)內(nèi)P2P產(chǎn)業(yè)鏈一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P資產(chǎn)端模式分類從資產(chǎn)來(lái)源來(lái)看，P2P又衍生出P2B、P2N、P2G、P2F等諸多新模式。P2B指的是個(gè)人直接借款給企業(yè)，以紅嶺創(chuàng)投

3、為代表；P2N是借款人實(shí)際上資金借給小貸、擔(dān)保、融資租賃、保理等公司項(xiàng)目；P2G是借款人與具有政府信用背景的借貸項(xiàng)目對(duì)接，是一個(gè)新的模式；P2F個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一種融資模式。圖 P2P行業(yè)資產(chǎn)端模式分類類型定義代表機(jī)構(gòu)P2PPerson to person個(gè)人對(duì)個(gè)人的模式投哪網(wǎng)P2BPerson to business個(gè)人對(duì)企業(yè)的模式紅嶺創(chuàng)投P2NN為多家機(jī)構(gòu)，借款人來(lái)自平臺(tái)合作的小貸公司、擔(dān)保公司、融資租賃、保理等愛投資、有利網(wǎng)P2GPerson to government個(gè)人與具有政府信用背景項(xiàng)目對(duì)接投促金融（四川省投資促進(jìn)會(huì)旗下）P2FPerson to financial instit

4、ution，個(gè)人對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一種融資模式開鑫貸、小馬bank并非所有p2p平臺(tái)都立足于解決小微企業(yè)融資問(wèn)題一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P核心競(jìng)爭(zhēng)力1.資產(chǎn)獲取能力2.資金獲取能力3.風(fēng)險(xiǎn)控制能力4.資產(chǎn)和資金的平衡一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P企業(yè)努力方向品牌力渠道力產(chǎn)品力一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P的品牌力品牌力的關(guān)鍵點(diǎn)：1.股東背景（信用背書）2.平臺(tái)自身運(yùn)行時(shí)間3.對(duì)兜底的態(tài)度一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P的產(chǎn)品力P2P的產(chǎn)品力金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信用貸款、車房抵押貸款、POS流水貸款、商戶貸款、典當(dāng)、保理、小貸、票據(jù)等受益權(quán)轉(zhuǎn)讓保單質(zhì)押、券商資管份額質(zhì)押、信托收益權(quán)、基

5、金子公司產(chǎn)品質(zhì)押、股票質(zhì)押等一級(jí)市場(chǎng)（直接交易）、二級(jí)市場(chǎng)（指?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓）、智能投標(biāo)計(jì)劃悟空理財(cái)、火球計(jì)劃、過(guò)年寶、桃花標(biāo)等創(chuàng)新產(chǎn)品一、P2P模式與經(jīng)營(yíng)分析| P2P的渠道力P2P的渠道力貸款端理財(cái)端線下獲客：金融背景的機(jī)構(gòu)線上獲客：幾乎所有網(wǎng)貸平臺(tái)在線申請(qǐng)：wecash、宜信極速貸 貸款界的“滴滴打車”：閃貸、信貸圈線下獲客：錢爸爸等線上獲客：天然入口；運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)移動(dòng)端的比拼如何打造一家具有產(chǎn)品力、渠道力、品牌力、專為小微金融服務(wù)的P2P平臺(tái)？那么問(wèn)題來(lái)了：二、P2P與小微金融的結(jié)合點(diǎn)二、P2P與小微金融的結(jié)合點(diǎn)| 小微金融的需求方電商商戶主線下小微商戶、個(gè)體戶農(nóng)戶其他個(gè)人征信缺失人群：學(xué)生、

6、普通工薪族特點(diǎn)：信用卡覆蓋率低，個(gè)人征信數(shù)據(jù)缺失借款金額小，調(diào)查成本高難以標(biāo)準(zhǔn)化，對(duì)借款產(chǎn)品靈活性有較高要求二、P2P與小微金融的結(jié)合點(diǎn)| P2P網(wǎng)貸的解決方案征信數(shù)據(jù)缺失調(diào)查成本高難以標(biāo)準(zhǔn)化大數(shù)據(jù)方法：實(shí)名認(rèn)證：傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證反欺詐模型：經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的模型提取線上數(shù)據(jù)傳輸、部分線上審查個(gè)性化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)起，線上可以及時(shí)響應(yīng)，不需提前撥備二、P2P與小微金融的結(jié)合點(diǎn)| P2P產(chǎn)品電商商戶主線下小微商戶、個(gè)體戶農(nóng)戶其他個(gè)人征信缺失人群：學(xué)生、普通工薪族網(wǎng)商用戶標(biāo)車輛抵押貸款股票配資碼上貸（程序員專享貸款）工薪貸散戶三農(nóng)貸款二、P2P與小微金融的結(jié)合點(diǎn)| P2P存在的問(wèn)題及問(wèn)題的解決風(fēng)

7、險(xiǎn)定價(jià)不精準(zhǔn)，擠出優(yōu)質(zhì)客戶流動(dòng)性管理、資金與項(xiàng)目的匹配存在實(shí)踐上的困難信息不對(duì)稱導(dǎo)致的欺詐問(wèn)題線上獲客成本高，盈利能力弱征信體系的逐漸完善，數(shù)據(jù)庫(kù)的不斷擴(kuò)充，可以提高系統(tǒng)的學(xué)習(xí)和識(shí)別能力，降低審核成本和壞賬率降低借款人成本，進(jìn)入良性循環(huán)行業(yè)發(fā)展會(huì)抬高平臺(tái)要求，第三方托管成為必然趨勢(shì)；互聯(lián)網(wǎng)的傳播效應(yīng)使得平臺(tái)越大越有議價(jià)能力，規(guī)模效應(yīng)顯現(xiàn)；受到市場(chǎng)認(rèn)可后，第三方流量平臺(tái)的介入，可降低平臺(tái)的獲客成本平臺(tái)盈利能力增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力提升對(duì)P2P做小微金融持樂(lè)觀態(tài)度，P2P能改善小微金融環(huán)境，真正做到普惠金融三、投哪網(wǎng)的實(shí)踐三、投哪網(wǎng)的實(shí)踐| 投哪網(wǎng)簡(jiǎn)介投哪網(wǎng)（ ）于2012年正式上線，由深圳投哪金融服務(wù)

8、有限公司負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。我們?yōu)橛匈Y金需求的借款者和有閑散資金的投資者 搭建了誠(chéng)信、規(guī)范、專業(yè)、透明的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。目前注冊(cè)資本達(dá)到5300萬(wàn)元，是華南區(qū)領(lǐng)先的P2P平臺(tái)。三、投哪網(wǎng)的實(shí)踐| 投哪網(wǎng)的產(chǎn)品資產(chǎn)端資金端80%項(xiàng)目：車輛抵押貸款其余20%：房屋抵押貸款信用貸款券商資管計(jì)劃質(zhì)押貸款股票配資期限：1-6個(gè)月年化：13.2-15%期限：7-12個(gè)月年化：13.2-15%期限：13-24個(gè)月年化：13.8-15%期限：7、14天年化：7-8%期限：15-365天年化：10-13.2%三、投哪網(wǎng)的實(shí)踐| 投哪網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)理念單均借款金額10萬(wàn)元左右；主要借款對(duì)象為小微企業(yè)主；不做類銀行的大額借款 主營(yíng)業(yè)務(wù)為機(jī)動(dòng)車抵押貸款，資產(chǎn)質(zhì)量有保障； 各地分公司均直屬總部， 總部定期稽核， 道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)低。上線以來(lái)服務(wù)超過(guò)10000名借款人，風(fēng)險(xiǎn)高度分散；小額抵押直營(yíng)分散三、投哪網(wǎng)的實(shí)踐| 投哪網(wǎng)如何做小微全面信息化，超百人IT團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)系統(tǒng)線下28家直營(yíng)分公司，最大程度避免加盟模式出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)分析模型反欺詐經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ鸵苿?dòng)端開