網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問(wèn)題初探

1、.文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 9ask 免費(fèi)法律咨詢3分鐘100%回復(fù)上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專(zhuān)業(yè)處理您的法律問(wèn)題 9ask/souask/：.；網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問(wèn)題初探網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出如今電子商務(wù)領(lǐng)域的最新效力方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融效力的方式，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便利的效力。其效力范圍幾乎囊括一切的銀行業(yè)務(wù)，包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯買(mǎi)賣(mài)、咨詢、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank， SFNB)在美國(guó)誕生。在短

2、短的兩年時(shí)間里，該網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)模就開(kāi)展至具有1萬(wàn)個(gè)客戶戶頭，存款余額超越4億美圓。2000年6月30日，美國(guó)總統(tǒng)克林頓在費(fèi)城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名將具有同紙筆簽名同樣的法律效能。在線電子簽名同紙筆簽名具有同樣的效能使金融業(yè)出現(xiàn)革命性的變化，銀行可以在不添加新投入的情況下使消費(fèi)者獲得24小時(shí)全天候的金融效力。我國(guó)的銀行從業(yè)人士和主管部門(mén)充分認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)越性，曾經(jīng)緊跟提供網(wǎng)絡(luò)金融效力的世界潮流，進(jìn)展廣泛和有建立意義的實(shí)際。1996年2月，也就是“平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立后不到半年的時(shí)間內(nèi)，中國(guó)銀行率先在因特網(wǎng)上建立站點(diǎn)發(fā)布金融效力信息，并勝利辦理我國(guó)第一筆電子買(mǎi)賣(mài)。以后，工行、農(nóng)行、

3、建行等紛紛“觸網(wǎng)。另?yè)?jù)官方的報(bào)道，工商銀行已于全國(guó)31個(gè)城市開(kāi)通網(wǎng)上銀行效力，正式推出適用于法人機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將推出適用于個(gè)人的支付系統(tǒng)。其他國(guó)有商業(yè)銀行及招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行也在加速開(kāi)展面向企業(yè)與個(gè)人的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)官員于近期表示，中國(guó)參與世界貿(mào)易組織在即，外資銀行兵臨城下。國(guó)內(nèi)銀行可充分利用其傳統(tǒng)銀行義務(wù)資源豐富的優(yōu)勢(shì)，搶占有利的網(wǎng)上市場(chǎng)位置。以下是我們?cè)诨卮疸y行方面有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的咨詢，以及在我國(guó)詳細(xì)辦理設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行法律問(wèn)題過(guò)程中遇到的問(wèn)題及處理方案，我們還對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行未來(lái)能夠開(kāi)展的業(yè)務(wù)會(huì)涉及的法律問(wèn)題進(jìn)展了分析，供大家商榷。一、建立網(wǎng)絡(luò)銀行的同意手續(xù)：根據(jù)的規(guī)定

4、，其他的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變卦、終止及其業(yè)務(wù)范圍都必需經(jīng)過(guò)人民銀行的審批。實(shí)踐操作中，金融機(jī)構(gòu)的舉動(dòng)都遭到人民銀行的監(jiān)視管理，對(duì)曾經(jīng)合法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行更留意其平常的運(yùn)營(yíng)情況和營(yíng)業(yè)范圍能否出軌。假設(shè)金融機(jī)構(gòu)從事了中國(guó)人民銀行未同意其運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)，將承當(dāng)一定的法律責(zé)任，詳細(xì)的有由人民銀行執(zhí)行的責(zé)令矯正，甚或是責(zé)令停頓運(yùn)營(yíng)，進(jìn)而給予行政處分。我們?cè)趨f(xié)助 銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，首先遇到的就是能否應(yīng)向中國(guó)人民銀行提出懇求，得到其正式同意的問(wèn)題。由于，中國(guó)到目前為止，尚未出臺(tái)一部對(duì)電子商務(wù)進(jìn)展規(guī)范的法律，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展規(guī)范的法律法規(guī)以及行業(yè)規(guī)范更是一大空白。所以，在能否報(bào)批這一點(diǎn)上存在

5、著分歧和困惑。有些銀行提出，沒(méi)有向中國(guó)人民銀行進(jìn)展懇求，經(jīng)過(guò)其審批的必要。他們提出的理由是：在研討了后，發(fā)現(xiàn)能夠可以適用于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事的規(guī)定，只需該法的第24條：“商業(yè)銀行有以下變卦事項(xiàng)之一的，該當(dāng)經(jīng)中國(guó)人民銀行(四)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;然而，網(wǎng)絡(luò)銀行從事的都是原來(lái)曾經(jīng)由中國(guó)人民銀行同意運(yùn)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，依托電子媒介提供金融效力只是換一種方式運(yùn)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并不是進(jìn)展業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整。在處置這一問(wèn)題時(shí)我們以為，自從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，大量新的觀念、方法和方式涌入國(guó)門(mén)，國(guó)內(nèi)也應(yīng)運(yùn)而生了許多新惹事物。法律的情形往往是滯后于社會(huì)開(kāi)展的實(shí)踐情況的，立法態(tài)度和操作方式根本是摸著石頭過(guò)河。只需不進(jìn)犯我國(guó)國(guó)家制度、不

6、違反社會(huì)公德、不損害公眾利益，在主管部門(mén)引導(dǎo)的前提下，可以讓其先開(kāi)展起來(lái)，然后根據(jù)其開(kāi)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，制定法律法規(guī)加以規(guī)范。就設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事而言，金融業(yè)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)極高的行業(yè)，已有的法律，諸如之所以規(guī)定其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變卦等行為以及運(yùn)營(yíng)活動(dòng)由人民銀行進(jìn)展監(jiān)視管理，就是為了保證金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有些網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅僅是業(yè)務(wù)手段、方式上的變革，也是業(yè)務(wù)內(nèi)容上的擴(kuò)張，假設(shè)短少有效的金融監(jiān)管，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在不斷開(kāi)展過(guò)程中不可防止地會(huì)帶來(lái)新的金融風(fēng)險(xiǎn)。以政府部門(mén)對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入一向采取嚴(yán)厲控制的態(tài)度為根底進(jìn)展推論，銀行主管部門(mén)必定在短時(shí)期內(nèi)認(rèn)識(shí)到在市場(chǎng)準(zhǔn)入上

7、對(duì)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)進(jìn)展把關(guān)是必要的。因此，我們以為即使如今沒(méi)有明確的規(guī)范，并不闡明不久的未來(lái)不會(huì)出臺(tái)規(guī)范網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)的法律法規(guī)。為了防止銀行的風(fēng)險(xiǎn)，我們決議在沒(méi)有明確規(guī)定進(jìn)展規(guī)范的特殊時(shí)期，對(duì)比相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)展操作。詳細(xì)操作過(guò)程中，我們對(duì)比了1999年1月5日由中國(guó)人民銀行公布，并于同年3月1日正式實(shí)施的。該方法的公布目的是加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防備銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。規(guī)定商業(yè)銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行同意不得發(fā)行銀行卡。這里提到的所謂銀行卡，就是信譽(yù)卡和借記卡，是向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信譽(yù)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的信譽(yù)支付工具。就銀行卡可

8、提供的金融功能而言，都包括在普通商業(yè)銀行經(jīng)中國(guó)人民銀行同意的業(yè)務(wù)范圍里，都是依托電子媒介進(jìn)展的金融業(yè)務(wù)。但是在發(fā)行銀行卡時(shí)，依然需求經(jīng)過(guò)人民銀行的業(yè)務(wù)審批。因此，我們向客戶建議，在正式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)盡到積極告知的義務(wù)，向中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)提交正式的書(shū)面報(bào)告，進(jìn)展備案?，F(xiàn)實(shí)證明，我們的思索完全是正確的。最近，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在北京召開(kāi)的“電子銀行國(guó)際研討會(huì)上表示，今后中國(guó)人民銀行要立足中央銀行職責(zé)，推進(jìn)電子商務(wù)的開(kāi)展，盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序。這一講話清楚地闡明了中國(guó)人民銀行在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入方面的態(tài)度。二、網(wǎng)絡(luò)銀行效力協(xié)議的法律效能：如今的網(wǎng)絡(luò)銀行普通都會(huì)在與

9、客戶簽署一份“網(wǎng)絡(luò)銀行效力協(xié)議，方式往往是將“網(wǎng)絡(luò)銀行效力協(xié)議放在網(wǎng)上，在客戶正式懇求網(wǎng)絡(luò)銀行效力之前向客戶顯示，或者由客戶直接到銀行所在地領(lǐng)取“網(wǎng)絡(luò)銀行效力協(xié)議。內(nèi)容普通包括定義條款、效力內(nèi)容、網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)用方法、免責(zé)條款、法律適用，等等。在網(wǎng)上顯示的效力協(xié)議確實(shí)認(rèn)方式是在效力協(xié)議之后或者其他顯著地方，標(biāo)注一段文字，大致意思是客戶必需在正式懇求網(wǎng)絡(luò)銀行效力前，閱讀并接受該效力協(xié)議的內(nèi)容，一旦客戶開(kāi)場(chǎng)正式懇求網(wǎng)絡(luò)銀行效力，就被視作接受了效力協(xié)議的一切內(nèi)容。由客戶領(lǐng)取的效力協(xié)議經(jīng)客戶和銀行簽字確認(rèn)生效。例如，中國(guó)工商銀行向客戶提供“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行效力協(xié)議及“中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行章程，客戶與銀

10、行簽字后生效?！靶Яf(xié)議從內(nèi)容上看，包含了普通合同所具有的內(nèi)容，它的性質(zhì)是明確了客戶及銀行雙方的權(quán)益義務(wù)的合同。此效力協(xié)議或者網(wǎng)上銀行章程是銀行為了方便反復(fù)運(yùn)用而制造的，客戶假設(shè)希望獲得銀行的網(wǎng)上銀行效力，只能簡(jiǎn)單地表示接受，而不能提出修正條款的詳細(xì)內(nèi)容。根據(jù)我國(guó)第39條的規(guī)定：“格式條款是當(dāng)事人為了反復(fù)運(yùn)用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。很明顯，如今一切由銀行提供的“效力協(xié)議的內(nèi)容都是格式條款，對(duì)于提供格式條款的一方除了應(yīng)遵照公平原那么確定當(dāng)事人之間的權(quán)益義務(wù)關(guān)系，對(duì)該條款進(jìn)展闡明的義務(wù)外，還要承當(dāng)?shù)?1條規(guī)定的：“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，該當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解

11、釋。的風(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù)第40條的規(guī)定：“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)益的，該條款無(wú)效。實(shí)踐情況是，許多曾經(jīng)建立的網(wǎng)絡(luò)銀行以及正在籌建的網(wǎng)絡(luò)銀行的效力協(xié)議中有的條款確實(shí)加重了客戶的責(zé)任，減輕了本人的責(zé)任。以某銀行的“網(wǎng)上銀行效力協(xié)議為例：在這一份協(xié)議中，對(duì)于銀行執(zhí)行客戶電子指令出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，客戶該當(dāng)在其知道或者該當(dāng)知道錯(cuò)誤發(fā)生后的一定時(shí)間內(nèi)通知銀行。而對(duì)于銀行接到的客戶的信息不明、不完好、存在亂碼的指令，卻未規(guī)定銀行應(yīng)負(fù)有通知客戶的責(zé)任。只是簡(jiǎn)單的不予執(zhí)行上述指令即可。這樣的商定明顯地減輕了銀行方面的責(zé)任，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行能夠需求承當(dāng)應(yīng)不及時(shí)通知客戶，延誤客戶買(mǎi)賣(mài)而蒙

12、受的損失。當(dāng)然，如今銀行在協(xié)議中定入這樣的條款，并不會(huì)導(dǎo)致整個(gè)協(xié)議的無(wú)效，而且這些條款的出現(xiàn)還能起到一定的警戒作用。我們所指的是一旦發(fā)生與客戶的糾紛，這些由銀行精心制定的條款，有不可以到達(dá)維護(hù)己方利益的能夠。因此，我們提請(qǐng)銀行留意這些條款在處理糾紛過(guò)程中，終究可以起多少作用。歸根究竟，維護(hù)本人的最好的方法還是一方面本著公平信譽(yù)的原那么，制定協(xié)議條款;另一方面，應(yīng)努力提高本人的效力程度和技術(shù)力量，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的操作的平安順暢。三、不可抗力：在一切的網(wǎng)上銀行效力協(xié)議中都商定了遇到不可抗力時(shí)，銀行如沒(méi)有執(zhí)行客戶的指令，可以不承當(dāng)任何責(zé)任。這樣商定的目的顯然是為了維護(hù)銀行的利益。例如：某銀行商定銀行在

13、出現(xiàn)不可抗力或者其他不可歸因于銀行方面的情況，銀行沒(méi)有正確執(zhí)行客戶指令的，銀行可以不承當(dāng)任何責(zé)任;另一家銀行的網(wǎng)上銀行效力協(xié)議中商定，銀行應(yīng)就錯(cuò)誤的發(fā)生賠償客戶相應(yīng)的損失，但是在遇到不可抗力或者其他不可歸因于銀行的情況時(shí)除外。從法律角度出發(fā)，這樣的條款是存在著瑕疵的。由于根據(jù)規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任。由此可見(jiàn)，在發(fā)生不可抗力的情況下，不能履約的一方并不一定可以全部地免除履約責(zé)任，需求根據(jù)不可抗力的實(shí)踐影響，在受影響的實(shí)踐范圍內(nèi)方可免除責(zé)任。另外，效力協(xié)議里商定的不可抗力均未詳細(xì)指明什么情況發(fā)生時(shí)可以視作發(fā)生了不可抗力。另外只是籠統(tǒng)地規(guī)定：“本法所

14、稱(chēng)不可抗力，是指不能預(yù)見(jiàn)、不能防止并不能抑制的客觀情況。不可抗力包括的內(nèi)容仍須當(dāng)事人進(jìn)展詳細(xì)商定，以免在發(fā)生某些情況時(shí)，為能否可以將這些情況視作不可抗力產(chǎn)生糾紛。在傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)合同中，不可抗力普通指自然災(zāi)禍、戰(zhàn)爭(zhēng)、政府制止行為的發(fā)生。但是，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這樣的新型效力方式中，出現(xiàn)了許多新的情況，例如：銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭到網(wǎng)絡(luò)黑客的襲擊，致使銀行無(wú)法完成客戶的指令時(shí)，能否可以視作不可抗力。在這種情況下，假設(shè)銀行方面可以證明在本身系統(tǒng)方面采取了應(yīng)盡的防備義務(wù)，依然被網(wǎng)絡(luò)黑客襲擊，是可以視為發(fā)生了不可抗力。另外，根據(jù)的規(guī)定：“當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，該當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕能夠給對(duì)方呵斥的損

15、失，并該當(dāng)在合理的期限內(nèi)提供證明。所以上述情況發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知客戶曾經(jīng)遇到的困難，請(qǐng)客戶利用傳統(tǒng)的方法獲得銀行效力。我們以為銀行應(yīng)該對(duì)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中能夠發(fā)生的無(wú)法正確執(zhí)行客戶指令的情況進(jìn)展預(yù)測(cè)、評(píng)價(jià)和分析，將可以視為不可抗力的情形歸入免責(zé)條款，商定提供證明的內(nèi)容和期限以及及時(shí)通知對(duì)方的義務(wù)。例如：在某些病毒的發(fā)作日之前進(jìn)展必要的預(yù)防任務(wù)，并通知客戶在該發(fā)作日運(yùn)用網(wǎng)上銀行效力應(yīng)留意的事項(xiàng)，等等。至于其他諸如銀行在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)維護(hù)、嚴(yán)密方面未盡到仔細(xì)和謹(jǐn)慎的義務(wù)，致使銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無(wú)法正常操作的情形，銀行只需經(jīng)過(guò)加強(qiáng)本身系統(tǒng)晉級(jí)維護(hù)和設(shè)置防火墻的任務(wù)，防止呵斥客戶損失。否那么只能承當(dāng)對(duì)客戶

16、的賠償責(zé)任。另一方面，我們也希望國(guó)家可以盡快制定并公布網(wǎng)絡(luò)銀行的平安規(guī)范和技術(shù)規(guī)范，建立平安體系和技術(shù)維護(hù)體系，推出相應(yīng)的法律制度，使銀行在計(jì)算機(jī)的維護(hù)和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防備方面有規(guī)范可依，減少與客戶的糾紛。否那么，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展將遭到嚴(yán)重的制度制約。四、網(wǎng)絡(luò)銀行的平安問(wèn)題：目前，人們經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)接受效力最為擔(dān)憂的就是網(wǎng)絡(luò)的平安問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨著這樣的問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)平安問(wèn)題一直未能得到很好的、完全的處理，利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。網(wǎng)絡(luò)竊賊的作案方法、作案工具有數(shù)十種至多，其中包括：釋放計(jì)算機(jī)病毒使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓;經(jīng)過(guò)可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站軟件程序薄弱之處的“掃描器、竊取密碼的“嗅探器破譯關(guān)鍵密碼、竊

17、取中心技術(shù)或信息;經(jīng)過(guò)破譯密碼修正計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)帳戶數(shù)據(jù)，制造混亂或到達(dá)竊取資金的目的。我國(guó)就發(fā)生過(guò)多起證券買(mǎi)賣(mài)系統(tǒng)(還稱(chēng)不上是開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)，只不過(guò)是局域網(wǎng)而已)被侵入，犯罪分子盜賣(mài)盜買(mǎi)他人股票、挪用盜取他人股票帳戶資金的惡性計(jì)算機(jī)犯罪。運(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行的銀行由于其營(yíng)業(yè)內(nèi)容的特殊性，更有能夠成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊目的。為了防備和制止網(wǎng)絡(luò)犯罪，除了銀行應(yīng)做好事先的預(yù)防措施，更重要的是將制止網(wǎng)絡(luò)犯罪放到國(guó)家行為的層面上，即由國(guó)家加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪的法律宣傳和教育，加強(qiáng)者們遵守網(wǎng)絡(luò)平安協(xié)議的法律認(rèn)識(shí)。對(duì)于曾經(jīng)呵斥危害的網(wǎng)絡(luò)犯罪，法律應(yīng)進(jìn)展明確的規(guī)定，加強(qiáng)懲罰力度。1997年修訂的中曾經(jīng)有針對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的條款。該

18、法第285條對(duì)“非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)罪進(jìn)展了規(guī)定，第286條界定了“破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪。網(wǎng)絡(luò)黑客的行為，情節(jié)嚴(yán)重的，就已構(gòu)成犯罪，必需負(fù)刑事責(zé)任。第287條專(zhuān)門(mén)規(guī)定了“利用計(jì)算機(jī)實(shí)施金融詐騙、盜竊、貪污、挪用公款、竊取國(guó)家或者其他犯罪的處分，其中規(guī)定：對(duì)犯罪后果特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑。但是，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)法律對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的法律界定是比較粗略的，專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的條文還沒(méi)。這些關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的法律條文需求隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題而細(xì)化，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的力度應(yīng)該更加有力。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的開(kāi)展，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪的難度也越來(lái)越高。最明顯的是，如何清查犯罪分子的蹤跡，將之繩之以法。如今

19、上海寬帶改造工程正在加緊進(jìn)展，據(jù)稱(chēng)寬帶網(wǎng)建成后，上網(wǎng)速度將最低可以提高80倍。以后更多的人將經(jīng)過(guò)寬帶網(wǎng)上網(wǎng)，而不是經(jīng)過(guò)撥號(hào)網(wǎng)上網(wǎng)，這就意味著上網(wǎng)者不用象如今這樣撥號(hào)上網(wǎng)，而是一直留在網(wǎng)上。這將使網(wǎng)絡(luò)犯罪分子可以隨時(shí)侵入他人的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，給網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用者呵斥艱苦損失，給清查犯罪帶來(lái)困難。這樣的變化要求銀行在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)犯罪防備的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)曾經(jīng)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)犯罪的應(yīng)變才干，及時(shí)向警方報(bào)告，盡量保管犯罪的證據(jù)，為清查犯罪分子提供便利。由于，一切的指控都應(yīng)建立在具有充足、真實(shí)的證據(jù)的根底上。懲罰犯罪分子的同時(shí)，銀行可以經(jīng)過(guò)刑事附帶民事訴訟，要求犯罪分子賠償己方蒙受的損失，這種的索賠的勝利也是建立在可以向法院提供充分的、真實(shí)的證據(jù)的根底上的。五、電子簽名的效能：在網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，從一開(kāi)場(chǎng)客戶和銀行之間就要經(jīng)過(guò)合同的方式將彼此之間的權(quán)益義務(wù)加以固定。曾經(jīng)成為網(wǎng)上銀行客戶之后，客戶委托網(wǎng)上銀行從事的業(yè)務(wù)也都要經(jīng)過(guò)合同的方式進(jìn)展商定。目前根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，合同的方式可以是書(shū)面的，也可以是口頭或者其他方式。書(shū)面方式的合同是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文等。此處所提及的數(shù)據(jù)電文包括：電報(bào)、電傳、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件。因此，在我國(guó)網(wǎng)上銀行運(yùn)用電子郵件或者電子數(shù)據(jù)交換方法簽署的合同，從方式上是符合法律的規(guī)定的。目前遇到的問(wèn)題是：如何確認(rèn)這種合同的有效性和真實(shí)性。正如