經(jīng)濟(jì)資本回報率

1、經(jīng)濟(jì)資本回報率小額貸款是我們的招牌產(chǎn)品，是強(qiáng)化縣域服務(wù)三農(nóng)的有效法寶，在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)人口流動過程中有著巨大的市場空間，特別值得一提的是小額貸款業(yè)務(wù)，國家成立郵儲銀行，很重要的一點(diǎn)是要充分發(fā)揮郵儲網(wǎng)絡(luò)規(guī)模大、客戶資源多、接觸面廣的優(yōu)勢，推動解決社區(qū)、三農(nóng)、小微企業(yè)金融服務(wù)問題，而小額貸款就是其中最具有代表性的業(yè)務(wù)，郵政旗幟對外能夠獨(dú)樹一幟，爭取更多的認(rèn)可和支持，對而可以培養(yǎng)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，增強(qiáng)員工信心，不斷強(qiáng)化郵儲銀行的品牌和社會地位。在縣域地區(qū)，由于大型企業(yè)不多，消費(fèi)貸款可用的抵押物較少，因而小額貸款更應(yīng)該是我們長期堅(jiān)持的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，同時小額貸款具有小額、分散特征，這本

2、身就是銀行業(yè)分散風(fēng)險的理想模式，而對小額貸款客戶的調(diào)查、風(fēng)險管理、貸后管理，我們已經(jīng)有了一整套經(jīng)實(shí)踐證明比較成熟的技術(shù)，只要嚴(yán)守合規(guī)底線,整體風(fēng)險一定是可控的。一）堅(jiān)持把發(fā)展做為第一要務(wù)。（二）切實(shí)抓好小額貸款發(fā)展。小額貸款無論在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶定位，業(yè)務(wù)流程還是風(fēng)控機(jī)制，都是非常嚴(yán)謹(jǐn)和科學(xué)的，是沒有問題的，目前部分地方出的問題固然有自然災(zāi)害、經(jīng)濟(jì)下行等客觀原因的影響，但主要是違規(guī)操作造成的，如山西陽泉發(fā)生的冒名貸款，壘大戶事件，充分暴露出我們部分管理人員，甚至領(lǐng)導(dǎo)干部風(fēng)險意識缺失，授意默許信貸人員違規(guī)，對制度執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)，對違規(guī)行為放任不管，查處不力，導(dǎo)致風(fēng)險不斷積累，這是非常嚴(yán)肅的問題，需要

3、我們各級高管人員認(rèn)真對待三）要克服困難，堅(jiān)持不懈。三、切實(shí)做好信貸合規(guī)文化和風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。信貸文化的本質(zhì)就是合規(guī)文化，在合規(guī)文化建設(shè)上，要堅(jiān)持領(lǐng)導(dǎo)帶頭，各級領(lǐng)導(dǎo)同志要以身作則，帶頭倡導(dǎo)誠信正直的行為準(zhǔn)則和價值觀，引導(dǎo)員工從要我合規(guī)向我要合規(guī)轉(zhuǎn)變，使誠信合規(guī)內(nèi)化為員工的共同認(rèn)知和行為習(xí)慣。要宣傳主動合規(guī)，全員合規(guī)，合規(guī)創(chuàng)造價值的理念，狠抓作風(fēng)建設(shè)，嚴(yán)格制度落實(shí)，培養(yǎng)信貸人員專注嚴(yán)謹(jǐn)?shù)穆殬I(yè)習(xí)慣，一切悲劇都是源于不當(dāng)激勵。一是嚴(yán)禁未經(jīng)過調(diào)查研究簡單下達(dá)分解任務(wù)指標(biāo)，二是嚴(yán)禁濫用職權(quán)受益、指使或強(qiáng)迫員工違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，三是嚴(yán)禁違反規(guī)定辦理頂冒名貸款，還舊借新及掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量惡化問題的行為，同時對廣大信

4、貸人員也提三點(diǎn)要求，一是務(wù)必建立底線思維意識牢固堅(jiān)守法律道德合規(guī)底線，任何情況都要保持清醒的頭腦，二是務(wù)必按規(guī)律按制度要求辦事，扎實(shí)做好調(diào)查、審查、審批和貸后管理等各流程的基礎(chǔ)性工作，三是務(wù)必加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提供專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，適應(yīng)銀行和社會發(fā)展的需要?？紤]到小額貸款的特殊性，要探索建立獨(dú)立的小額貸款隊(duì)伍晉升機(jī)制，防止基層小額貸款骨干及優(yōu)秀小額信貸員的流逝，在行內(nèi)形成做小貸光榮的文化，要嚴(yán)格信貸人員準(zhǔn)入退出管理，加強(qiáng)道德品質(zhì)審查，真正將品行好能吃苦具有一定專業(yè)基礎(chǔ)的人員留在信貸隊(duì)伍當(dāng)中，13年是零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和質(zhì)量管理升級年，總體指導(dǎo)思想是，通過抓戰(zhàn)略、抓發(fā)展、抓合規(guī)、抓機(jī)制、抓動力，實(shí)現(xiàn)

5、零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，抓戰(zhàn)略是指堅(jiān)持零售信貸戰(zhàn)略不動搖、抓發(fā)展是指通過豐富、完善信貸產(chǎn)品，開發(fā)信貸升級模式，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。抓合規(guī)是指通過合規(guī)文化建設(shè)提升內(nèi)部作業(yè)質(zhì)量，加強(qiáng)內(nèi)控，提升資產(chǎn)質(zhì)量。抓機(jī)制是指完善信貸管理工作和考核機(jī)制，強(qiáng)化工具支撐，提升信貸管理質(zhì)量。抓動力是指抓好人員培訓(xùn)，優(yōu)化考評機(jī)制，提升隊(duì)伍勢氣。我們要堅(jiān)持以零售信貸為主的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不動搖，一是要牢固堅(jiān)持小額貸款長期、核心的業(yè)務(wù)地位，小額貸款業(yè)務(wù)是我行最具特色的業(yè)務(wù)之一，在客戶資源積累、人才儲備培養(yǎng)、財務(wù)效益、社會影響等方面也具有重要的意義，大家必須牢固堅(jiān)持小額的長期、核心的地位不動搖，特別是縣域地區(qū)當(dāng)做吃飯業(yè)務(wù)來抓。二是要堅(jiān)持將小

6、企業(yè)業(yè)務(wù)做為一項(xiàng)長期的、重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，個人商務(wù)貸款與小企業(yè)貸款升級版的小額貸款業(yè)務(wù)，也是我們切入中小企業(yè)的最好產(chǎn)品，是當(dāng)前銀行業(yè)搶占的重要市場，從長遠(yuǎn)看，也是我們零售帶來批發(fā)、批發(fā)賦予零售的重要的橋梁。堅(jiān)持把有效發(fā)展做為信貸工作的首要任務(wù)。從小額貸款一馬當(dāng)先，到小額、小企業(yè)、消費(fèi)信貸三足鼎立，我們用了5年時間，完成了零售信貸階段性的布局，下階段要轉(zhuǎn)入有效發(fā)展，即高質(zhì)量、高效益，有競爭力，可持續(xù)的發(fā)展，三大線條要圍繞這四個高度，結(jié)合各業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際扎實(shí)推進(jìn)，小額貸款業(yè)務(wù)緊緊圍繞提勢氣、強(qiáng)能力、嚴(yán)內(nèi)控、穩(wěn)增長的總體基調(diào)，以提升隊(duì)伍勢氣、管理水平、商業(yè)模式、產(chǎn)品體系、技術(shù)支撐、保障體系，重塑小額

7、貸款信貸文化和全年工作的重點(diǎn)。通過定期開展主體性活動等措施，提供隊(duì)伍勢氣，通過管理管理水平的提升，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，通過商業(yè)模式的提升以及科技手段的應(yīng)用提升信貸人員人均產(chǎn)能，通過產(chǎn)品的豐富，提升產(chǎn)品的整體競爭力，通過重塑小額貸款信貸文化和合規(guī)信貸文化，促進(jìn)小額貸款健康可持續(xù)發(fā)展，小企業(yè)信貸隊(duì)伍重在提層次，擴(kuò)產(chǎn)品、控風(fēng)險、上規(guī)模，以產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)能力提升為著力點(diǎn)，進(jìn)一步防控風(fēng)險，穩(wěn)健發(fā)展。今年將積極探索營銷規(guī)模升級，著力做好重點(diǎn)行業(yè)、區(qū)域的客戶批量開發(fā)，著重對存量的客戶關(guān)系維護(hù)和二次開發(fā)，以存量客戶為支點(diǎn)，充分挖掘其外圍客戶的資金需求，繼續(xù)推動產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)模式開發(fā)，進(jìn)-步擴(kuò)大差別化授權(quán)，加大研發(fā)混

8、合貸、信用貸兩項(xiàng)產(chǎn)品，逐步提高信貸產(chǎn)品中的“若干寶”業(yè)務(wù)比例，加快研發(fā)“易結(jié)貸”，實(shí)現(xiàn)個人商務(wù)貸款受理、發(fā)放、回收部分功能的網(wǎng)絡(luò)化，積極打造外部合作平臺，加大對城市分行的幫扶力度，提高其業(yè)務(wù)發(fā)展和防控風(fēng)險能力。二要做好風(fēng)險防控機(jī)制。內(nèi)控體系建設(shè)要做為信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的前提來抓，要嚴(yán)格落實(shí)貸前、貸中、貸后各項(xiàng)規(guī)章制度的要求，小額貸款要確保內(nèi)部制度落實(shí)，盡快將相關(guān)崗位人員配備到位，派駐及異地輪崗人員的人事、薪酬和考核要與原單位完全分離，要強(qiáng)化內(nèi)控優(yōu)先的理念，三、要培育先進(jìn)的信貸文化，發(fā)揮先進(jìn)的信貸文化對員工的比較激勵，感染、約束、教育，要認(rèn)真總結(jié)信貸隊(duì)伍中的先進(jìn)典型，整理全行信貸人員的優(yōu)秀素質(zhì)，在

9、此基礎(chǔ)上形成具有銀行特色的先進(jìn)信貸文化，包括合規(guī)盡職、愛崗敬業(yè)、實(shí)事求是、廉潔自律等內(nèi)容，同時要強(qiáng)化審慎經(jīng)營的理念，四、圍繞效率、效益優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。1是優(yōu)化組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。要按照運(yùn)轉(zhuǎn)高效、無縫對接內(nèi)控嚴(yán)密的原則，優(yōu)化零售信貸的組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程，鼓勵分行探索零售信貸集中管理的集中作業(yè)，要繼續(xù)推進(jìn)零售貸款體系建設(shè)，優(yōu)化小額貸款業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)全行在貸前調(diào)查、審查、審批與貸后檢查各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)處理模式的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化，1是推進(jìn)零售信貸隊(duì)伍的職級系列建設(shè)，要按照中國郵政儲蓄銀行崗位職級暫行辦法（12年修訂）、中國郵政儲蓄銀行員工職級暫行辦法和關(guān)于全面加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)若干管理通知的要求制定零售信貸人員職級晉升管理辦法，定期開展信貸員登記評定工作，定期組織優(yōu)秀信貸員評選活動，優(yōu)先考慮一線信貸員職級的晉升，勞務(wù)工轉(zhuǎn)正，通過建立有效的信貸人員的激勵約束機(jī)制，吸引和穩(wěn)定優(yōu)秀信貸人員。2是扎實(shí)開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，今年總行將對全行的信貸隊(duì)伍審查審批人、信貸管理部門及小企業(yè)信貸中心的主要負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品經(jīng)理和信貸員進(jìn)行全