我國銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及創(chuàng)新

1、.PAGE ：.；PAGE 11我國銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及創(chuàng)新摘要本文首先對我國銀行個人金融業(yè)務(wù)開展趨勢進(jìn)展了分析分別從個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、與國外相比我國個人金融業(yè)務(wù)存在的差距以及妨礙個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制約要素這三個方面加以詳細(xì)的論述找出與國外銀行的差距和妨礙個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的緣由而且就制約個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要素結(jié)合我國商業(yè)銀行實踐情況提出了應(yīng)對的戰(zhàn)略關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；個人金融；業(yè)務(wù)創(chuàng)新一、我國個人金融業(yè)務(wù)開展的趨勢分析1、效力功能由單一化向多元化開展產(chǎn)品日益豐富目前個人金融效力的種類由傳統(tǒng)單一儲蓄業(yè)務(wù)逐漸開展為集個人儲蓄存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、個人理財業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)等全方位、多功能的綜

2、合性個人銀行業(yè)務(wù)儲蓄通存通兌、電子匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、個人消費信貸、個人投資咨詢、銀行、網(wǎng)上銀行和個人理財效力以及各種代收代付、代保管等中間業(yè)務(wù)陸續(xù)推出極大滿足了個人客戶的需求豐富了個人金融效力內(nèi)容據(jù)統(tǒng)計目前僅中國建立銀行興辦的個人金融業(yè)務(wù)種類已開展到六大類160多個種類業(yè)務(wù)范圍根本覆蓋居民生活的各個方面銀行經(jīng)過優(yōu)質(zhì)的效力免去了客戶辦理金融業(yè)務(wù)的來回奔走本人那么獲得了穩(wěn)定的資金來源和一定的代理費用同時建立銀行還在“分業(yè)運(yùn)營原那么的前提下積極開展“交叉銷售在柜面開展代理銷售憑證式國債、代理保險業(yè)務(wù)、代理外匯買賣和“銀證通業(yè)務(wù)并為投資者提供理財咨詢效力2、效力由淺笑型向復(fù)合型轉(zhuǎn)變效力質(zhì)量不斷

3、提高各家商業(yè)銀行大力推行儲蓄規(guī)范化效力促進(jìn)了效力程度的提高優(yōu)質(zhì)效力不斷上程度、上檔次先后推出了承諾效力、一米線效力、延時效力、24小時晝夜效力、金融超市、大額存款約定等特征效力招商銀行在國內(nèi)業(yè)界率先經(jīng)過各種方式改善客戶效力努力于為客戶提供高效、便利、體恤、溫馨的效力帶動了國內(nèi)銀行業(yè)效力觀念和方式的變革拉近了銀行與客戶的間隔 招商銀行在國內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子效力網(wǎng)絡(luò)為客戶提供“3A式現(xiàn)代金融效力根據(jù)市場細(xì)分實際招商銀行在繼續(xù)做好群眾效力的同時努力于為高端客戶提供量身定制的“一對一的尊貴效力不斷提高金融效力的專業(yè)化、個性化程度3、創(chuàng)新步伐加快、競爭力加強(qiáng)外資銀行全面

4、進(jìn)入中國后基于外鄉(xiāng)化運(yùn)營戰(zhàn)略和盡快拓展市場的思索必然將加快金融創(chuàng)新尤其是高端客戶理財富品、居民住房貸款、汽車消費貸款、中間業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新隨著資本市場的進(jìn)一步開展銀行體系的間接融資占比還會進(jìn)一步下降面對“金融脫媒趨勢的加劇各商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)和電子銀行創(chuàng)新知識和技術(shù)含量較高的與個人理財、利率、匯率、股指期貨等有關(guān)的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生金融工具等表外業(yè)務(wù)會得到較大的開展2005年我國主要商業(yè)銀行衍消費品買賣額到達(dá)了14萬億元以信息技術(shù)為依托的電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)正迅猛開展電子銀行業(yè)務(wù)的買賣規(guī)模到達(dá)了100萬億元年均增長到達(dá)了120銀行卡的發(fā)卡量也成倍增長從2001年的3.8億張迅速增

5、長到目前的10.3億張組織創(chuàng)新加快由于競爭加劇和上市后風(fēng)險控制要求的進(jìn)一步提高我國商業(yè)銀行會進(jìn)一步推進(jìn)扁平化改革改造業(yè)務(wù)流程推行業(yè)務(wù)單元制加大風(fēng)險的垂直管理推行業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險控制的縱向報告制度二、我國個人金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析我國商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)種類相對單一、層次較低個人客戶沒有真正享遭到方便、快捷、平安、高效的全方位金融效力詳細(xì)表達(dá)在以下三個方面業(yè)務(wù)種類廣度窄在個人金融業(yè)務(wù)種類方面國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類單一集中業(yè)務(wù)覆蓋范圍狹窄銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)如在個人存款業(yè)務(wù)方面大多數(shù)商業(yè)銀行仍以活期和定期儲蓄存款為主還沒有推行個人結(jié)算賬戶和提供個人支票結(jié)算工具現(xiàn)有的業(yè)務(wù)種類廣度窄限制了廣泛地吸收社會閑置資金同時由

6、于沒有設(shè)立存款單流通市場大規(guī)模開展大額可轉(zhuǎn)讓定期存單業(yè)務(wù)及推出多種方式定期存單變被動吸收大額存款為自動推銷存單吸收存款等個人存款業(yè)務(wù)也就無從談起而在個人貸款業(yè)務(wù)方面那么以住房、汽車等小額貸款種類為主其中也只需提供的個人住房貸款總規(guī)模比較大而其他貸款那么由于市場外部環(huán)境及風(fēng)險等要素不斷未得到開展或未得到充分的開展而個人中間業(yè)務(wù)主要以代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、國債認(rèn)購等為主業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜條件過于嚴(yán)厲有些業(yè)務(wù)本身開展時間不長其功能和技術(shù)操作性有待進(jìn)一步完善例如網(wǎng)絡(luò)銀行由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)程度和網(wǎng)絡(luò)根底設(shè)備落后網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不高提供的效力內(nèi)容只包括一些根本的賬戶查詢、管理、存折掛失、信息效力、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬效力個人

7、外匯產(chǎn)品創(chuàng)新那么只停留在討論階段還沒有個人外匯保證金買賣的種類面對日益猛烈的競爭局面顯得力不從心信譽(yù)卡、信托、保險、基金等投資理財種類覆蓋的范圍也比較窄投資業(yè)務(wù)種類短少同時能覆蓋銀行、保險、證券、基金中的兩種以上業(yè)務(wù)的金融種類如網(wǎng)上銀行可以提供銀證轉(zhuǎn)賬效力但不能與保險公司、證券公司同時協(xié)作進(jìn)展網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金銷售等可以看出我國個人金融業(yè)務(wù)短少全面的系列化種類相對于國內(nèi)商業(yè)銀行國外商業(yè)銀行提供的業(yè)務(wù)種類方式多樣范圍涵蓋社會生活的方方面面與普通客戶的各個生活環(huán)節(jié)更為親密經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步向客戶提供盡能夠多樣化的個人金融效力如日本大和銀行的“財富綜合管理賬戶包括多項效力對擁有該賬戶的客戶銀行對他們

8、的各種儲蓄存款、存單、有價證券、不動權(quán)益證書、個人全部資產(chǎn)進(jìn)展一元化綜合管理并協(xié)助 其進(jìn)展不動產(chǎn)等的鑒定和評價除普通的財務(wù)咨詢外還針對老年家庭生活設(shè)計提供了遺產(chǎn)承繼、個人事業(yè)承繼等方面的咨詢效力并就詳細(xì)條例向客戶提出各種方案和建議；同時還提供遺言信托、遺產(chǎn)整理業(yè)務(wù)等特殊個人金融業(yè)務(wù)手續(xù)簡捷、效力周到、綜合性強(qiáng)此外外資商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)展外匯買賣的業(yè)務(wù)也相對成熟個人外匯買賣業(yè)務(wù)創(chuàng)新種類較多詳細(xì)的運(yùn)作有以外匯買賣存款質(zhì)押發(fā)放貸款、保證金買賣方式、推行實盤做空機(jī)制等方式另外國外網(wǎng)上銀行提供的在線個人金融效力范圍更加廣大如日本三和銀行與東洋信托銀行、大同共同壽險公司、Toyo共同壽險公司、全能

9、證券公司等6家金融機(jī)構(gòu)推出了名為FinancialOne的網(wǎng)絡(luò)金融超市提供較為根本的效力包括網(wǎng)上根本理財效力工程如開戶、存款、轉(zhuǎn)賬等；網(wǎng)上資訊效力為客戶提供全球主要金融市場信息實現(xiàn)客戶足不出戶查看全球金融最新資訊；網(wǎng)上投資如網(wǎng)上股票買賣、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金銷售等；網(wǎng)上購物及其他網(wǎng)上效力較大程度地滿足人們的經(jīng)濟(jì)和生活需求業(yè)務(wù)種類深度不夠在業(yè)務(wù)種類的深度方面國內(nèi)個人金融業(yè)務(wù)有所開展但業(yè)務(wù)種類短少細(xì)分化、差別性和個性化的效力特征市場化程度不高近兩年由于我國商業(yè)銀行間更深層次的競爭引起他們不斷改良本人的效力種類和方式因此在某一領(lǐng)域中產(chǎn)品富有特征成了他們追求的目的如目前農(nóng)業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)方面招商銀行

10、在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面光大銀行在教育領(lǐng)域所開展的業(yè)務(wù)都相當(dāng)有特征雖然個人金融業(yè)務(wù)有所開展創(chuàng)新但詳細(xì)種類相互模擬較多缺乏明顯的細(xì)分化、差別性和個性化特征相比之下國外商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)種類具有細(xì)分化、個性化特征市場化程度高在實踐任務(wù)中他們首先把客戶市場劃分為假設(shè)干個客戶群再根據(jù)客戶的行為特征、消費習(xí)慣、財務(wù)情況以及未來的需求制定相應(yīng)的市場細(xì)分規(guī)范提供不同的業(yè)務(wù)種類以本人的特征來吸引特定客戶層如個人理財業(yè)務(wù)香港恒生銀行是按個人在銀行的資產(chǎn)大小分為普通客戶、一站式理財(如港幣20萬元以上)、個人財富管理(港幣100萬元以上)、私人銀行(美圓100萬元以上)根據(jù)不同客戶群提供不同的效力對私人銀行提供“一對一

11、跟蹤式效力強(qiáng)調(diào)投資產(chǎn)品并提供度身訂造的個人金融產(chǎn)品；對個人財富管理提供“一對一客戶經(jīng)理進(jìn)展全面理財效力包括銀行、保險、基金投資、財富組合定期評價等；對一站式理財那么提供綜合理財戶口、優(yōu)先效力專柜和理財謀劃；對普通客戶提供柜臺效力、自助銀行、銀行、網(wǎng)上銀行、流動理財?shù)犬a(chǎn)品構(gòu)造不盡合理、規(guī)模有限在產(chǎn)品的規(guī)模、構(gòu)造方面國內(nèi)銀行現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品構(gòu)造不盡合理、規(guī)模有限例如在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中本錢高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付所占比例很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評價、資產(chǎn)管理等所占比例很低而個人銀行卡方面中國人民銀行最新發(fā)布的中國支付體系開展報告顯示目前我國銀行卡發(fā)卡量已突破11億

12、張到2006年底中國借記卡發(fā)卡量達(dá)10.8億張信譽(yù)卡發(fā)卡量近5000萬張其中工商銀行、建立銀行、招商銀行的信譽(yù)卡發(fā)卡量更是紛紛突破了1000萬張的大關(guān)其他各行的發(fā)卡量也大都已是“百萬級2006年我國銀行卡支付的消費買賣額為1.89萬億元剔除零售性的大宗買賣和房地產(chǎn)買賣占全國社會消費品零售總額的比重到達(dá)17其中北京、上海、廣州、深圳等大城市這一比例到達(dá)了30接近興隆國家3050的程度但由于沒有良好的用卡環(huán)境支持銀行卡的運(yùn)用頻率較低據(jù)調(diào)查目前國內(nèi)的睡眠卡大部分都是“非規(guī)范卡也就是前些年發(fā)行的“老借記卡其效力功能有限一部分卡片甚至曾經(jīng)被持卡人遺失但在銀行的賬戶系統(tǒng)里依然存在在銀行卡新產(chǎn)品、新效力不斷

13、推出的市場環(huán)境下這類卡在品牌上顯然屬于弱勢種類由于缺乏競爭力整體活潑度大大低于市場平均程度“睡眠率極高統(tǒng)計顯示目前市場上的活潑卡中借記卡占87信譽(yù)卡占13(其中貸記卡占105準(zhǔn)貸記卡占2.5)與此相比國外興隆商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品構(gòu)造規(guī)模恰恰相反在產(chǎn)品構(gòu)造中以知識密集型的中間業(yè)務(wù)所占比例較大；在銀行卡持有量中北美和西歐等國家銀行卡的人均持有量為24張此外我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的目的如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等目的與國外商業(yè)銀行相比也在較大的差距三、對策思索1、確定戰(zhàn)略目的商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目的嚴(yán)厲的講是一個目的集合需求思索銀行的平安性、流動性、盈利性的根本目的以及影響銀行創(chuàng)新開展的政策

14、傳導(dǎo)性、競爭性、系統(tǒng)性本文以為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目的在特定的時期內(nèi)對其擁有的全部資源做出安排同時必需具備三個根本要素競爭戰(zhàn)略、“經(jīng)濟(jì)人特性、落實行動所謂競爭戰(zhàn)略就是指戰(zhàn)略的規(guī)劃和確定起始于明確的義務(wù)要明白銀行面對的市場需求是什么?如今滿足的是哪些需求未來要滿足的需求有哪些?客戶是哪些?提供什么樣的產(chǎn)品?需求哪些技術(shù)支持?最后會到達(dá)什么樣的目的?“經(jīng)濟(jì)人特性就是指到達(dá)目的后銀行有沒有盈利?直接還是間接的盈利?與同業(yè)相比盈利的高還是低?落實行動就是指在確定了戰(zhàn)略目的后需求將制定的目的分解為各級子目的并制定相應(yīng)的行動規(guī)劃給予貫徹實施為應(yīng)對外資商業(yè)銀行以及國內(nèi)同業(yè)的猛烈競爭我國的商業(yè)銀行該當(dāng)制定并實施“運(yùn)

15、營目的國際化、產(chǎn)品創(chuàng)新個性化、客戶層次化、營業(yè)網(wǎng)點虛擬化的戰(zhàn)略目的2、對外細(xì)分市場、分階層營銷個人客戶是商業(yè)個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品推銷和效力的主要對象影響個人客戶對金融產(chǎn)品需求的要素總體來講主要有地理要素、人口要素、利益要素、心思要素和行為要素5類詳細(xì)影響要素3、對客戶市場細(xì)分商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場細(xì)分主要是在各個地域按人口要素的規(guī)范進(jìn)展細(xì)分在這個根底上再按收入規(guī)范細(xì)分實行差別化分層營銷差別化分層營銷是根據(jù)不同的收入階層需求銀行提供效力的差別來研發(fā)金融產(chǎn)品從而滿足各個收入階層的金融需求4、對內(nèi)整合現(xiàn)有資源提高競爭才干資源整合有內(nèi)外之分但更多的是兩者兼而有之資源整合通常被了解成人、財、物等方面的整合在管理學(xué)意義上整合是指改革和創(chuàng)新內(nèi)部資源整合即要求我們學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行現(xiàn)有的閱歷現(xiàn)代管理都是在承