我國保險行業(yè)經(jīng)營模式

1、. ：.；我國保險行業(yè)運營方式據(jù)資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積約為4600公頃，占總播種面積的30%左右。大力開展農(nóng)業(yè)保險以躲避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟條件下維護我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可繼續(xù)開展的重要保證。中國人民保險公司統(tǒng)計資料顯示，2003年中國農(nóng)業(yè)保險收入為-3.3億元，僅占公司保費收入的0.6%，保費收入僅為農(nóng)業(yè)消費總值的0.03%，種、養(yǎng)兩業(yè)95%以上處于短少保險保證形狀。按目前我國農(nóng)業(yè)保險的運營方式，缺乏政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承當風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任。因此，自創(chuàng)國外農(nóng)業(yè)保險開展的方式，分析我國農(nóng)業(yè)保險開展的歷程，選擇適宜我國國情的農(nóng)業(yè)保險開展方式具有非常重要的現(xiàn)

2、實意義。一、國外農(nóng)業(yè)保險開展方式簡述目前，世界上曾經(jīng)有美國、加拿大、日本、德國、法國等一些興隆國家和印度、菲律賓等開展中國家興辦了各種方式的農(nóng)業(yè)保險，這些國家舉行農(nóng)業(yè)保險有著不同的背景和目的，也構(gòu)成了不同的開展方式，我們根據(jù)其特點和法律制度，把它們分為以下幾類：1.美國、加拿大方式政府主導(dǎo)參與型政府主導(dǎo)參與型方式就是，以國家專業(yè)保險機構(gòu)為主導(dǎo)，對政策性農(nóng)業(yè)保險進展宏觀管理和進展直接或間接運營，重點以農(nóng)作物為主，并逐漸向養(yǎng)殖業(yè)方向擴展，實行這種方式的國家以美國和加拿大為代表。這種方式有健全的不斷完善的農(nóng)作物保險的法律法規(guī)為依托，建立了政府主辦下的農(nóng)業(yè)保險公司來提供農(nóng)作物的直接保險和再保險。這種運

3、營是政策性的，但農(nóng)民是自愿投保，對投保的農(nóng)作物僅支付純保費的一部分，其他部分由政府補貼。政府認購農(nóng)業(yè)保險公司一定數(shù)額的資本股份，并負擔(dān)一切運營管理費用，對資本存款收入和財富免征一切賦稅。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司以外，其他私營、結(jié)合股份公司、保險互助會等也都可以在政府農(nóng)業(yè)保險的框架下運營農(nóng)業(yè)保險。2.日本方式政府支持下的相互會社方式實行這種方式的國家主要是日本。其特點主要是：首先，國家經(jīng)過對關(guān)系國計民生的和對農(nóng)民收入影響較大的主要農(nóng)作物(水稻、小麥等)和豢養(yǎng)動物實行法定強迫保險，其他實行自愿保險；其次農(nóng)業(yè)保險構(gòu)造層次主要分為三級，最基層的為村一級的農(nóng)業(yè)共濟組織，由參與農(nóng)業(yè)共濟組織的農(nóng)民組成，主要擔(dān)任

4、運營本地的農(nóng)業(yè)保險，同時依法向上一級的農(nóng)業(yè)共濟組織結(jié)合會分保，府縣一級的農(nóng)業(yè)共濟組織結(jié)合會那么接受下級共濟組織的分保，并提供防災(zāi)防損的指點任務(wù)，同時再在中央政府級設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟組織再保險特別會計處，接受下一級的再保險，并接受政府的緊急援助資金、保費補貼和管理補貼。政府的主要職責(zé)不是運營保險而是監(jiān)視和指點。3.西歐方式政府資助的商業(yè)保險方式這種方式是一些西歐的興隆國家如德國、法國、西班牙、荷蘭等采用的方式。主要特點是，全國沒有一致的農(nóng)業(yè)保險制度和體系，政府普通不運營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險主要由私營保險公司、保險相互會社或保險協(xié)作社運營。投保是自愿的，農(nóng)民本人支付保費，有的國家也支持私營保險公司舉行農(nóng)業(yè)

5、保險，同時為了減輕參與農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民的負擔(dān)，也給予一定的保費補貼。4.亞洲開展中國家方式政府重點選擇性扶持方式政府重點選擇性扶持方式以一些亞洲的開展中國家如泰國、菲律賓、孟加拉國等為代表。這種農(nóng)業(yè)保險開展方式的特點主要表如今：大多數(shù)國家的農(nóng)業(yè)保險主要由農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu)或國家保險公司提供；由于多是實驗，主要承保的是農(nóng)作物而很少承?；筐B(yǎng)動物。農(nóng)作物也普通選擇本國的主要糧食作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定；參與保險的方式大多數(shù)是強迫保險，并且這些強迫保險普通都與農(nóng)業(yè)消費貸款相聯(lián)絡(luò)。二、我國各地對農(nóng)業(yè)保險開展方式的有益探求在恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險的20多年中，我國各級政府及其有關(guān)部門、保險機構(gòu)等在開展農(nóng)業(yè)保險的過

6、程中進展了符合我國國情的有益探求，這些組織方式對構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險體系有很大的自創(chuàng)意義。1.商業(yè)保險公司的準商業(yè)性運營方式商業(yè)保險公司的準商業(yè)性運營是中國人保這20多年在農(nóng)業(yè)保險實驗過程中采用的主要方式，商業(yè)性是指農(nóng)業(yè)保險在人保內(nèi)部單獨核算，人保公司對該部分業(yè)務(wù)自傲盈虧。準商業(yè)性是指人保是國有公司，運營農(nóng)業(yè)保險有點對農(nóng)業(yè)的政策性味道，同時政府對人保運營的這部分業(yè)務(wù)進展了補貼和支持。人保的這種運營方式優(yōu)點很明顯，人保是一家全國性的大公司，財力相對雄厚，具有較強的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，運營網(wǎng)點遍及全國，抗風(fēng)險的才干強，而且人保的信譽好，農(nóng)民比較信任。但人保的運營方式也面臨著很大的問題，由商業(yè)保險公司來運營風(fēng)

7、險大，利潤小甚至沒有利潤的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，難以調(diào)和商業(yè)保險公司贏利性和農(nóng)業(yè)保險的準公益性之間的矛盾。缺乏地方政府的支持，商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險的推行和運營上也會出現(xiàn)很多實踐困難。2.商業(yè)保險公司和地方政府結(jié)合運營方式結(jié)合運營方式的特點是保險公司根據(jù)業(yè)務(wù)的需求，與當?shù)氐恼蛘哪硞€部門結(jié)合起來共同運營農(nóng)業(yè)保險，實行利益共享、責(zé)任共擔(dān)、結(jié)合共保的方式。結(jié)合運營方式的最大優(yōu)勢是可以發(fā)揚各方的優(yōu)勢，地方政府可以憑其行政權(quán)益，擴展承包面，提供理賠方面的便利，而保險公司具有專業(yè)運營的閱歷。但結(jié)合運營方式在實際中也存在問題，主要是地方政府及農(nóng)技部門財力有限，償付才干缺乏，作為贏利率較低甚至虧損的農(nóng)業(yè)

8、保險業(yè)務(wù)，很容易出現(xiàn)有利大家爭，無利虧損時地方政府及有關(guān)部門推委扯皮，資金不到位的情況。3.政府或政府部門的政策性運營，這種由政府或政府部門政策性運營農(nóng)業(yè)保險有三種主要的外在組織方式：其一是民政部門的鄉(xiāng)村救災(zāi)保險，就是在每個試點縣有政府調(diào)撥資金建立農(nóng)業(yè)保險的初始資本金，財政上再給適當?shù)难a助和補貼，對農(nóng)業(yè)農(nóng)民提供保證程度很低的保險，目的是保證災(zāi)民的根本生活和簡單的再消費才干。其二是新疆兵團保險公司所運營的農(nóng)業(yè)保險。這種運營方式實踐上是在商業(yè)保險公司中對農(nóng)業(yè)保險進展政策性運營。這部分業(yè)務(wù)的初始資本金由財政每年撥給，并且享用免稅待遇。對一些重要農(nóng)作物、家畜和農(nóng)業(yè)機械實行強迫保險，其他保險標的允許自愿

9、投保。至今來看兵團的政策性農(nóng)業(yè)保險運作還比較好。其三是上海農(nóng)業(yè)保險開展方式。這種方式的特點是：由政府撥款建立預(yù)備基金，各政府推進，人保上海分公司代辦，結(jié)余積累留地方，上海市地方財政在農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險時給予一定的補貼，并免征一切農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅。上梅的農(nóng)業(yè)保險是全國農(nóng)業(yè)保險實驗中勝利的范例之一。4.鄉(xiāng)村保險相互會社的運營1990年在河南的新鄭試點建立了中國的保險相互會社鄉(xiāng)村統(tǒng)籌保險互助會。保險相互會社是一種被保險人本人組織，共同出資，相互保險，不以贏利為目的的保險組織。這種運營方式依托縣、鄉(xiāng)、村的力量組織保險組織，實行“獨立核算，資金留存，以豐補歉，結(jié)余留會的運營原那么。但互助會普通范圍小，預(yù)備金

10、積累才干弱，積累速度慢，難以應(yīng)付較大的災(zāi)難。三、國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險開展方式的閱歷和啟示1.農(nóng)業(yè)保險的開展必需以法律法規(guī)的完善為根底。農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)開展和維護制度，它對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度是非常強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變化乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟開展的歷史視角來看，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和開展作為一種誘致性的制度變化，其立法的意義超出普通的商業(yè)規(guī)范性法律制度。2.農(nóng)業(yè)保險的開展過程要有一定的強迫性。我國的農(nóng)業(yè)保險即涉及到農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟開展政策又涉及到社會保證政策，對農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村的開展有戰(zhàn)略意義，需求農(nóng)民普遍參與，否那么就會失去其政策意義。另外，對農(nóng)業(yè)保險這類的準公共產(chǎn)品實行自愿而不是在一定的范圍內(nèi)

11、強迫，可以一定的說，其參與率會非常低。這樣農(nóng)業(yè)保險就很難繼續(xù)運營下去；3.農(nóng)業(yè)保險的開展必需有政府的主導(dǎo)或支持。首先，農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)就決議了我們要把農(nóng)業(yè)保險定位于政策性保險，政策性保險的運營就離不開政府的參與行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險的詳細運營實際中，政府不但要提供保費、管理費用的補貼，提供農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，還要在農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)、承保、理賠、核賠等環(huán)節(jié)提供便利，協(xié)調(diào)各方的利益，保證農(nóng)業(yè)保險的安康繼續(xù)開展。四、我國農(nóng)業(yè)保險開展方式的選擇從國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)保險實際來看，我國要想使農(nóng)業(yè)保險安康開展，發(fā)揚其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)禍損失和堅持鄉(xiāng)村穩(wěn)定的作用，就應(yīng)該進展農(nóng)業(yè)保險的制度創(chuàng)新，建立有中國特征的政策性農(nóng)業(yè)

12、保險制度。也就是建立政府主導(dǎo)下的政策性保險的制度方式。所謂政策性就是把農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品當作準公共物品而不是私人物品來對待，采用商業(yè)保險的方式和技術(shù)進展運營。所謂政府主導(dǎo)，就是政府對政策性運營的農(nóng)業(yè)保險提供一致的制度框架，各級政府和各級允許的運營組織要在這個框架中運營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)，同時政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予財政支持。這種政府主導(dǎo)下的政策保險的制度方式，有4種運營方式。下面我們就分別進展引見：政府主導(dǎo)并由政府組織運營的方式1.方式特點這種運營方式就是由政府主辦，并設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事農(nóng)業(yè)保險詳細業(yè)務(wù)的運營。其特點主要有：第一由中央政府或其相關(guān)部門出面建立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司，并以該公司為主

13、運營全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，它既可以運營農(nóng)業(yè)保險，也可以運營鄉(xiāng)村的壽險和其他財富保險，以此來補貼傳統(tǒng)的種植險和養(yǎng)殖險的虧損。各省、自治區(qū)、市建立相應(yīng)的分支機構(gòu)，詳細業(yè)務(wù)由縣支公司及其代理人組織辦理，并以縣為單位進展獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司運營的農(nóng)作物保險主要是一切保險和多重保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)保險公司、協(xié)作社和相互會社運營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但是必需經(jīng)過保險監(jiān)管部門審核同意，在各自業(yè)：務(wù)范圍以法規(guī)范。第二由國家政府出資建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險公司(可以由如今的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，再保險公司的職能主要是一是經(jīng)過再保險機制，使農(nóng)業(yè)保險在全國的范圍內(nèi)得到最大限制的分散，以維持國家農(nóng)

14、業(yè)消費的穩(wěn)定；二是補貼各省、市、自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損。農(nóng)業(yè)再保險公司經(jīng)過一種差額杠桿來調(diào)動被保險人和保險人的積極性。即運營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險組織可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實踐費率來承保，當賠付率超越普通賠付率時，由國家再保險公司來補足。第三實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原那么。對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟社會開展目的的實現(xiàn)有重要意義的幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的消費實行法定保險，其他產(chǎn)品的消費實行自愿保險。也可以思索將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)信貸的保險標的，都要實行法定保險。第四政府補貼農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分的運營管理費用，并且給予農(nóng)業(yè)保險運營免除一切稅的優(yōu)惠，以利于農(nóng)業(yè)保險公司總預(yù)備金的

15、積累和長期穩(wěn)定運營。第五這種方式農(nóng)業(yè)保險的舉行需求有關(guān)行政、民事部門的支持和配合。農(nóng)業(yè)保險的區(qū)劃、費率的厘定以及各種扶持政策的落實都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家可以完成的，農(nóng)業(yè)保險詳細業(yè)務(wù)的興辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等任務(wù)也都需求縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推進。2.方式的優(yōu)缺陷由政府主導(dǎo)并組織運營方式有一定的優(yōu)點：農(nóng)業(yè)保險容易推行普及，農(nóng)業(yè)保險是一種現(xiàn)代的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理制度和工具，對我國大多數(shù)文化程度不高的農(nóng)民來說還相當陌生，假設(shè)僅僅經(jīng)過宣傳教育，讓農(nóng)民自愿的接受農(nóng)業(yè)保險，從而產(chǎn)生誘致性制度變化還需求相當長的時間，而假設(shè)運營者是政府主辦的保險公司，經(jīng)過各級政府紅頭文件及其組織發(fā)動，經(jīng)過政府運

16、用其權(quán)威實施一定程度的強迫性制度變化，可以使更多的農(nóng)民參與保險，特別是政府給予一定的補貼時，農(nóng)民比較容易接受。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)來看，它是準公共物品，具有公共物品大部分的特性，諸如保險產(chǎn)品成效的不可分割性、保險運營利益的外在性、保險產(chǎn)品獲得方式上的非競爭性、產(chǎn)品消費在一定程度的非排他性。加上農(nóng)業(yè)保險運營的高風(fēng)險、高費用、高價錢等特點，使之由政府來主辦最適宜不過。由政府組建的農(nóng)業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險實行壟斷性運營，在進展獨立運營、單獨核算、追求自我財務(wù)平衡的根底上，主要將社會效益作為目的和義務(wù)，加上全國性運營獲得的規(guī)模經(jīng)濟效益，可以交好的矯正市場在這方面的缺乏，容易遭到較好的資源配置效果。由政府組建

17、的農(nóng)業(yè)保險公司來運營農(nóng)業(yè)保險可以擴展承保面，分散風(fēng)險，提高償付才干，降低運營本錢。保險運營的根底是大數(shù)法那么，風(fēng)險單位越多，保險風(fēng)險越容易分散，保險運營的財務(wù)就越穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位太大，在較小范圍內(nèi)很難有效分散風(fēng)險。政府組織在全國范圍推行農(nóng)業(yè)保險，特別是對某些險種實行強迫保險，使風(fēng)險盡能夠在最大空間進展分散，政府行為的穩(wěn)定性又可以保證風(fēng)險在時間上得到有效分散。但政府組織運營農(nóng)業(yè)保險也有很大的問題：這種官辦性質(zhì)的國有獨資公司必然產(chǎn)生和方案體制下國有企業(yè)一樣的弊病，難有動力進展制度創(chuàng)新，管理創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，企業(yè)指點和管理人員都不會真正向管理要效益，只會向政府要補貼。更重要的是，國有農(nóng)業(yè)保險公司不象

18、其他國有企業(yè)那樣，在運營虧損的時候很難為虧損找到適宜“借口，運營農(nóng)業(yè)保險虧損本來就相當正常。假設(shè)某年農(nóng)業(yè)保險公司虧損嚴重，運營者往往會找到一個難以反駁的“借口，就是農(nóng)作物大面積受災(zāi)，巨額賠款不可防止，政府的保險監(jiān)管部門也很難去界定虧損究竟是巨災(zāi)呵斥的還是由于管理不善呵斥的。由于農(nóng)業(yè)保險受各種不可控要素的影響太大，政策性保險的運營業(yè)績就很難用利潤來衡量，這樣盈利虧損都有理，反正有國家財政買單，長此以往，農(nóng)業(yè)保險就無法實現(xiàn)可繼續(xù)開展。作為一個國有獨資的政策性保險公司，經(jīng)過政府來干涉農(nóng)業(yè)保險的運營來處理“市場失靈問題是有一定前提的。即政府的廉潔和高效、運營獨立、信息完全公開、技術(shù)完善，這些條件在現(xiàn)階

19、段我國還不成熟，也就會呵斥“政府失靈的后果。由于利益主體不一致，中央政府和地方政府之間、農(nóng)業(yè)保險公司及地方各級分支機構(gòu)和地方政府之間的利益關(guān)系不好協(xié)調(diào)。在這種方式下，農(nóng)業(yè)保險運營虧損了由中央政府負擔(dān)，地方政府雖然也拿出來部分份額，受害的最后還是地方。因此在實踐的操作中，往往出現(xiàn)地方政府和農(nóng)民一道“吃農(nóng)業(yè)保險公司，也就是“吃中央財政。政府支持下的農(nóng)業(yè)保險互濟協(xié)作杜運營方式1.方式特點對于協(xié)作社性質(zhì)的組織，我國從20世紀50年代開場在鄉(xiāng)村就有過廣泛的實際，但后來我國鄉(xiāng)村的各類協(xié)作社逐漸背叛了其本來面目，異化的協(xié)作社道路使農(nóng)民談“合色變。但從國際上來看，農(nóng)業(yè)協(xié)作社保險在歐洲一些國家，例如德國、法國并

20、不鮮見，甚至是這些國家運營農(nóng)業(yè)保險的主要組織方式。農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社是農(nóng)民按照自愿原那么，采取人股方式籌集保險基金，實行自主運營，獨立核算，民主管理，利益共享，風(fēng)險共擔(dān)，按股分紅的一種協(xié)作組織。就普通協(xié)作社來說，目的不是贏利；但是可以贏利。由于農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社運營的保險產(chǎn)品的特殊性，其目的就不能夠是賺錢，而是將協(xié)作社成員面臨的風(fēng)險進展分散，不僅如此，為了減少協(xié)作社的風(fēng)險責(zé)任和提高其在艱苦災(zāi)禍條件下的償付才干，政府還要給予支持和配合，這種方式的主要特點是：第一由于我國實行包產(chǎn)到戶以后鄉(xiāng)村集體組織的松散性，由農(nóng)民自發(fā)組織農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社普通說來難度很大，而且難以作到規(guī)范性。因此應(yīng)由各級地方政府協(xié)助 組織和

21、建立以被保險農(nóng)民為主體的農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社或農(nóng)業(yè)保險相互會社。第二實行法定保險和自愿保險相結(jié)合的原那么。法定保險的險種不要太多，以防止太大的保險責(zé)任，法定和自愿保險險種由各省、自治區(qū)、市根據(jù)本人餓詳細情況決議。鑒于協(xié)作社初創(chuàng)的實踐情況，應(yīng)該多方籌集保險基金，各級政府要提供一定數(shù)額的初始資本，并給予一定份額的保費補貼。同時，由于農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費部門和農(nóng)業(yè)保險是息息相關(guān)的，他們也要分擔(dān)一部分保費。第三在組織構(gòu)造上，普通以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立獨立核算的農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社比較適宜，每個村成為其中的一個核算單位，同時在縣里設(shè)立縣農(nóng)業(yè)保險協(xié)作聯(lián)社，詳細擔(dān)任全縣農(nóng)業(yè)保險的運營和財務(wù)管理，同時給下級協(xié)作社提供再保

22、險業(yè)務(wù)。在省級可以建立結(jié)合會，一致規(guī)劃和協(xié)調(diào)全省的農(nóng)業(yè)保險，并建立該系統(tǒng)內(nèi)的再保險機制。另外，國家必需建立農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社和農(nóng)業(yè)保險協(xié)作聯(lián)社提供再保險。+第四在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的協(xié)作社，為加強農(nóng)戶之間的監(jiān)視，防備品德風(fēng)險的發(fā)生，普通自留部分的賠款應(yīng)以當年所交保費為限，或者適當運用部分的資本金和預(yù)備金，鑒于大部分損失由上級聯(lián)社賠付，自留部分假設(shè)不夠賠可、以按比例賠付，這樣大災(zāi)年份農(nóng)民本人也要承當小部分的損失，其他人多賠意味著本人跟著受損，這樣可以建立起有效的相互監(jiān)視制約機制，從而發(fā)揚互濟協(xié)作組織的利益共享，風(fēng)險公擔(dān)的良好作用：。2.方式的優(yōu)缺陷分析方式的優(yōu)點在于：保險協(xié)作社是社員在自愿互利

23、的根底上自主建立的盈虧自傲，風(fēng)險公擔(dān)，利益共享的農(nóng)業(yè)保險組織，因此，其運營靈敏，可因地制宜設(shè)計險種，保費較低，同時在保費收取、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等方面具有其他方式保險企業(yè)和組織所沒有的優(yōu)勢。由于基層保險協(xié)作社的社員既是保險人又是被保險人，社員們的利益高度一致，而且有時本鄉(xiāng)外鄉(xiāng)相互之間對農(nóng)業(yè)消費情況、土地等級、受災(zāi)情況較為熟習(xí)，任何被保險人的品德風(fēng)險和逆選擇都會涉及到其他保險人的利益，因此被保險人之間容易構(gòu)成工種自覺監(jiān)視機制，從而可以有效的防止品德風(fēng)險和逆選擇，也會使農(nóng)民結(jié)合起來一同“吃保險的局面得到改觀。但這種方式的運營也存在著問題：農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性和技術(shù)性非常強，在現(xiàn)今我國保險業(yè)整體缺乏專業(yè)

24、人才，國有商業(yè)保險公司的農(nóng)險運營人才和技術(shù)人才紛紛跳槽從事收入較高的商業(yè)保險的情況下，不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社想要吸收足夠的合格運營管理人才是很成問題的。這使他們在保險費率、保證程度確實定、定損理賠、風(fēng)險管理、財務(wù)核算等運營管理方面，會遇到很大的妨礙。這對農(nóng)業(yè)保險運營的協(xié)調(diào)和監(jiān)視非常不利，也對農(nóng)業(yè)協(xié)作社的規(guī)范和安康運營不利。農(nóng)業(yè)協(xié)作社運營方式難以處理風(fēng)險過于集中的問題。農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位宏大，往往一個風(fēng)險單位就涉及數(shù)縣甚至數(shù)省，特別是洪澇災(zāi)禍，干旱災(zāi)禍這些風(fēng)險事故一旦發(fā)生就涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃的農(nóng)田。因此即使以縣為單位建立農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社，規(guī)模也是太小風(fēng)險還是顯得過于集中，這就難以是風(fēng)險在

25、獨大的空間上得到分散。即使有兩層的再保險支持，也無法完全處理直接保險的全部風(fēng)險問題。同時，協(xié)作社的規(guī)模太小，保險基金積累的速度和規(guī)模都會遭到限制，所以其保險補償才干有限。雖然農(nóng)業(yè)協(xié)作社方式在實際上是一個很好的方式，但要付諸于實際并不容易。由與受經(jīng)濟、文化和其他要素的影響，我國很多地方的農(nóng)民缺乏協(xié)作傳統(tǒng)認識，也缺乏自我組織才干，加上我國早期不太勝利的協(xié)作化運動留下的后遺癥。很多農(nóng)民對協(xié)作社反感，在這種條件下，要建立規(guī)范、廉潔、高效的協(xié)作社并非易事。另外，從過去和如今的閱歷來看，協(xié)作社的運營容易遭到地方政府行政的干涉和支配?；鶎余l(xiāng)鎮(zhèn)司空見慣的帳目不公開和財務(wù)混亂，管理人員和指點貪污、挪用私分集體財

26、富的景象在農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社的運營中也會出現(xiàn)。此方式在運轉(zhuǎn)機制上還面臨著一個很大問題，那就是農(nóng)業(yè)保險協(xié)作社方式并不是百分之百的互濟協(xié)作，進展了再保險以后，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)作社只留下了少量的風(fēng)險責(zé)任，一旦出險，大部分保險責(zé)任還是由上層的再保險組織承當，這樣就完全有能夠出現(xiàn)虛報損失；冒領(lǐng)保險配套賠款資金的情況。政府支持下的相互保險公司運營方式1.方式特點保險公司是種兼顧股份公司形狀、保險運營技術(shù)和協(xié)作保險組織的保戶權(quán)益的保險公司。相互保險公司沒有股本，是以負債性質(zhì)的基金為其主要的資金來源，公司保戶兼有被保險人和公司一切人的雙重身份在公司中有選舉權(quán)和收益權(quán)。我們這里提出的政府支持下的相互保險方式的主要特點是：

27、第一有一定數(shù)量的發(fā)起人成立全國性的“中國農(nóng)業(yè)相互保險公司；發(fā)起人自動認購公司運營所必需韻基金，或者經(jīng)過發(fā)行公司債券的方式籌集這筆基金。然后在自上而下建立農(nóng)業(yè)保險公司組織體系；在總公司下面，各省、自治區(qū)、市設(shè)立分公司，縣設(shè)立支公司，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)部。在中國保險監(jiān)視管理委員會的監(jiān)視管理下，中國農(nóng)業(yè)相互保險公司擔(dān)任制定本公司的運營方針、政策以及各項規(guī)章制度，獨立開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)及再保險業(yè)務(wù)。第二由農(nóng)業(yè)相互保險公司向農(nóng)戶提供種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險的各種險種和政府允許的其他鄉(xiāng)村財富和人身保險險種。各級政府對農(nóng)業(yè)相互保險公司應(yīng)從行政上和技術(shù)上給予支持和協(xié)助 ，一致進展農(nóng)業(yè)保險開展規(guī)劃和農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃，協(xié)助 他

28、們科學(xué)合理的厘定保險費率和設(shè)計保險條款。政府還要在財政、金融、稅收上給予優(yōu)惠政策和必要的支持，詳細方法是經(jīng)過減少或免除相互公司的營業(yè)稅和所得稅，及對其運營虧損經(jīng)過再保險公司給予間接的支持。第三為了保證相互公司的穩(wěn)定運營，促進農(nóng)業(yè)保險的良性循環(huán)，農(nóng)業(yè)保險相互公司必需充分利用投資渠道，有效運用資金。還要建立有效的農(nóng)業(yè)保險再保險制度，在農(nóng)業(yè)相互保險公司內(nèi)部，基層公司向上一級公司分保，總公司再向中國再保險公司分保，使分散的相互保險公司運營能得到再保險的支持。2.方式的優(yōu)缺陷分析：相互保險公司方式能處理很多商業(yè)保險公司和股份保險公司不容易處理的問題。如，經(jīng)過相互保險公司，可以將政府、保險公司和農(nóng)民的利益

29、結(jié)合起來，有利于協(xié)調(diào)各方面的矛盾，理順政府、保險公司和農(nóng)民的關(guān)系，商業(yè)保險公司運營農(nóng)業(yè)保險存在的展業(yè)難、承保難、收費難、防災(zāi)難等運營管理問題，在相互保險公司條件下，就容易處理的多。相互制公司是協(xié)作制的高級方式，具有獨立的法人產(chǎn)權(quán)制度，法人管理構(gòu)造和科學(xué)的管理制度。這樣，相互保險公司就容易作到產(chǎn)權(quán)明晰，從而降低買賣本錢，同時減少環(huán)境的不確定性以及信息不完全和不對稱，保證資源的優(yōu)化配制。采用相互保險公司運營農(nóng)業(yè)保險，有利于農(nóng)民的積極參與。相互公司沒有股份公司那樣必需將一部分利潤轉(zhuǎn)化為紅利分配給股東的壓力，所以他們有更大的靈敏性來制定更具吸引力的價錢。采用這種方式主要發(fā)動的是民間資本，政府支持的力度

30、不會太大，財政不會花錢不多，政府容易接受。雖然相互公司方式有商業(yè)公司和股份公司所沒有的優(yōu)勢，但是其運營也有本身的缺陷：相互保險公司沒有政府的保費補貼，即使是非贏利性的，由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，保險費仍不能低到對農(nóng)民有足夠的吸引力。特別的，假設(shè)不能處理由于微觀主體從農(nóng)業(yè)消費和農(nóng)業(yè)保險中所獲預(yù)期效益不高而缺乏購買需求的問題，其運營規(guī)模就會遭到影響。和協(xié)作運營一樣面臨著難以有足夠的合格經(jīng)濟管理人才，在收入較高的商業(yè)保險尚缺乏人才的現(xiàn)今，沒有贏利的農(nóng)業(yè)保險吸引人才是一個大的難題。相互保險公司對我國來說是一個全新的概念，其組建和操作方式短少實際閱歷，實際上的優(yōu)勢不一定能發(fā)揚出來。這種運營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司

31、很難從中贏利，又不能經(jīng)過發(fā)行股票來添加資本，要收回初始資本金都是難度很大的事情。這樣就必需請政府經(jīng)過直接或間接融資方式協(xié)助 相互保險公司，而政府能否情愿擔(dān)當這些責(zé)任還難講。農(nóng)業(yè)相互保險公司同樣存在和農(nóng)業(yè)協(xié)作社所涉及的這種方式的接受程度和參與積極性問題，還有行政干涉問題。另外農(nóng)業(yè)相互保險公司也存在本身不可抑制的缺陷，例如，相互公司的一切者即客戶經(jīng)常變換，使其容易產(chǎn)生搭便車的心思，對運營管理層的監(jiān)視控制不力；多元運營空間有限；相互保險公司將一切者和客戶的職能混合，運營結(jié)果的透明度不高等。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司運營方式1.方式特點美國近10年來農(nóng)業(yè)保險的改革方向不斷是在政府的指點和監(jiān)視下讓商業(yè)保險

32、公司詳細運營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。我國的商業(yè)公司如中國人保上海分公司、新疆兵團保險、人保新疆分公司都有在政府政策框架下運營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)勝利的閱歷，這些勝利的閱歷闡明政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司運營方式是運營農(nóng)業(yè)保險的一種有效途徑，這種方式的含義就是，在我國政府一致制定的政策性的總體框架下，由商業(yè)保險公司自愿懇求運營農(nóng)業(yè)保險和再保險業(yè)務(wù)。參照美國開展農(nóng)業(yè)保險的閱歷，我國政府主導(dǎo)的商業(yè)保險公司運營方式應(yīng)具有以下特點：第一設(shè)立中國農(nóng)業(yè)保險管理專門機構(gòu)(如中國農(nóng)業(yè)保險公司)，該機構(gòu)隸屬中央政府或其有關(guān)部門，它不是商業(yè)性的企業(yè)，而是國家的事業(yè)機構(gòu)，不直接運營農(nóng)業(yè)保險詳細業(yè)務(wù)，經(jīng)費由國家財政撥款。該專門機構(gòu)的主要職責(zé)

33、和功能是，擔(dān)任設(shè)計和改良全國農(nóng)業(yè)保險制度；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的詳細險種；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進展一致規(guī)劃，研討制定詳細政策；向參與農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司提供再保險業(yè)務(wù)；審查和監(jiān)視參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司運營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量對保險公司提供補貼。第二商業(yè)保險公司自愿懇求運營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險工程，政府除了提供保險費補貼和運營管理費補貼外，還要給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策，免除其營業(yè)稅和所得稅，保證商業(yè)公司的穩(wěn)定安康運營。獲準運營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司自主運營，自傲盈虧，國家農(nóng)業(yè)保險的專門機構(gòu)除了給予補貼外不承當其他責(zé)任。、第三獲準運營政策性

34、農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要運營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的險種，也可以自行設(shè)計自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但這種險種必需經(jīng)過中國農(nóng)業(yè)保險公司的審查和同意才可以出賣。保險的展業(yè)、核保、理賠由商業(yè)保險公司直接或經(jīng)過其代理人進展。但各級政府應(yīng)給予支持和協(xié)助。第四在這種運營方式下的農(nóng)業(yè)保險工程要實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。對少數(shù)關(guān)系國計民生的農(nóng)作物和畜禽實行法定保險，以防止逆選擇和品德風(fēng)險，使風(fēng)險在更大的空間分散和降低工程的運營管理費用。其他保險工程實行自愿保險，政府只對法定保險工程給予補貼。2.方式優(yōu)缺陷分析在政府的財政補貼下，由商業(yè)保險公司來運營農(nóng)業(yè)保險的詳細業(yè)務(wù)有很大的益處首先，能把政府及政府建立的中國農(nóng)業(yè)保險公司從農(nóng)業(yè)保險的詳細業(yè)務(wù)中解