4-2-1家庭風險管理與保險規(guī)劃 - 世界大學城

1、 社會調查報告4-2-1家庭風險管理與保險規(guī)劃學 生 姓 名 錢曉芳 所 在 班 級 12級保實班 所 在 系 保險系 指 導 老 師 周燦 報告提交日期 2021年3月21日 畢業(yè)設計真實 性承諾本人鄭重聲明：所提交的畢業(yè)設計文本和成果，是本人在指導教師的指導下，獨立進行研究所取得的成果，內(nèi)容真實可靠，不存在抄襲、造假等學術不端行為。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本設計不含其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文的研究做出重要奉獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。如被發(fā)現(xiàn)設計中存在抄襲、造假等學術不端行為，本人愿承當相應的法律責任和一切后果。 畢業(yè)設計學生(簽名)：注：此聲明由學

2、生本人親筆簽名。摘要 中國80年代以后，獨生子女隨著把規(guī)定城市夫婦只生一個孩子、優(yōu)生和優(yōu)育定為一項根本國策。獨生子女是方案生育政策的落實，雖然這一政策暫時對控制我國人口增長取得了一定的效果，但是我國卻又面臨著人口過于老齡化的嚴重問題。4-2-1家庭開始出現(xiàn)，現(xiàn)在的中年人都是“上有老，下有小的情況，負擔很重。世事無常，家庭一旦遭遇巨大風險，而無很好的安排風險的措施，然而對家庭來說確是晴天霹靂。全面的識別家庭的人身和財產(chǎn)風險，合理安排躲避風險及風險后恢復的措施給家庭多一層保護。本文通過分析家庭的風險及家庭的具體情況制定一份合理的保險方案，為家庭的穩(wěn)定保駕護航。關鍵詞：4-2-1家庭，家庭風險，保險

3、方案第一章 家庭情況分析 所謂“421家庭，即四個老人、一對夫妻、一個孩子。隨著第一代獨生子女大多已進入婚育年齡，這種家庭模式開始呈現(xiàn)出主流傾向。2021年3月12日東方網(wǎng)：中國老齡人口已到達1.78億，預測2021年將到達2.4億。隨著第一代獨生子女的父母開始步入老年，“421家庭結構狀況日趨增多，家庭養(yǎng)老的功能日益減弱，社會養(yǎng)老效勞壓力持續(xù)加重，尤其是城市老年人口的迅猛增長與養(yǎng)老效勞供應相差甚遠。 家庭介紹：獨生子：劉強，30歲，外企銷售員，月薪20000元獨生女：李安娜，30歲，國企行政管理人員，月薪12000元寶寶：女孩，6個月居住地：北京二環(huán)外家庭資產(chǎn)情況介紹：家庭資產(chǎn)共計136萬元

4、固定資產(chǎn)：兩套房產(chǎn)共120元金融資產(chǎn)：現(xiàn)金和存款共8萬元動產(chǎn)：一輛汽車8萬元家庭負債：房貸：7萬元 先生劉強，出生在山東，現(xiàn)在北京某IT企業(yè)工作，職業(yè)是銷售員，月收入大概20000元每月；太太李安娜，出生在湖北，現(xiàn)在北京一家國有企業(yè)工作，是行政管理人員，稅后約12000元每月。寶寶今年年底出生，預計有半年的產(chǎn)假，此段工資按照70%發(fā)放，沒有績效工資。劉先生的父親身體較弱，在法定退休歲數(shù)之前就沒有再工作，現(xiàn)在每個月只幾百元退休金，劉媽媽想在明年退休，現(xiàn)在還有穩(wěn)定收入。李太太的爸爸在事業(yè)單位工作，要過幾年才退休，工作環(huán)境還不錯，媽媽單位效益不佳，50歲就內(nèi)部退休，目前在家全職照顧李爸爸，每個月就幾

5、百塊錢退休金。劉先生夫婦可以說是典型的外地人在北京“奮斗版，兩人都是獨生子女，在五年前兩人結婚的時候雙方家里都幫助湊錢，拿出家中大局部積蓄在北京買了一套一居室的小房子，在二環(huán)以外的馬連道附近。經(jīng)過幾年的拼搏終于有了一些成績，最近還新買了一輛車。照說劉先生夫妻倆小日子過得非常不錯，屬于典型的白領階層，收入較高，事業(yè)處于上升期，第一套房子有家里的支援順利解決了。劉先生除了工作收入之外還投資郵票，另外工作幾年存下的錢還另外買了一套小房子，雖然背著貸款，索性壓力不大。不過總體來說個人資產(chǎn)整處于快速增長階段。第二章 家庭風險分析及保險需求2、1 孩子日前，中國社科院研究所刊發(fā)了注明社會學家徐安琪的一份調

6、研報告，稱根據(jù)對上海市徐匯區(qū)的一項社會調查顯示，父母養(yǎng)大一個身體健康的孩子平均要花掉49萬元。上海社科院徐安琪的研究是以2003年上海地區(qū)消費水平作為基數(shù)。2003年上海城市具名人均消費支出為11040元。這樣，一位正常消費水平的上海居民，在16年間消費水平總量為17.66萬元，在一般普通的3口城市居民家庭，孩子消費占家庭消費比例的40%至50%左右。以此比例計算，可以測算出上海普通居民孩子，在0至16歲孩子的撫養(yǎng)本錢為21.2萬元至26.5萬元。孩子從幼兒園、小學、中學、大學、出國等，教育支出不斷增多，所以為孩子教育支出提早做出規(guī)劃十分重要。2、2 老人 隨著年齡的增長，老年人的身體免疫力逐

7、漸下降，平時行動不便，磕磕碰碰較多，疾病及意外的風險逐漸加大。想要安享晚年，完全靠退休金恐怕是不夠的，目前我國的醫(yī)保制度對于進口藥、營養(yǎng)藥是不報銷的；因此老年人就醫(yī)如果使用了此類藥物，壓力還是比擬大的。而大多數(shù)的商業(yè)保險對年齡都有嚴格的控制，大病醫(yī)療保險從需求上是必要的，但保費比擬貴，甚至會倒掛，即累計保費將超過保險金額，收益不用指望，且老年人購置此類險種多半需要體檢，所以大病醫(yī)療的投保并不是必須的。而意外險的投保門檻相對較低，許多保險公司已經(jīng)推出了專門針對老年人的意外傷害保險。這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以到達75至80周歲，保險期間大多為1年期，針對老年人因意外傷害引起的高殘、符合保險條件程度

8、的骨折、關節(jié)脫位、燒傷、重大手術等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高達7萬至12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。2、3 自己 兒女的健康太平是父母最大的保障，為父母購置保險產(chǎn)品的同時，也建議考慮完善自身的保障。對于4-2-1家庭來說，上有老下有小的青年人壓力是沉重的，是家庭的支柱，充足的保障是家庭穩(wěn)定的前提。雖然劉強夫婦雙方都參加社會保險，且企業(yè)為其購置了意外險和大病險，但企業(yè)為員工購置的意外險和大病險可能是一年短期

9、型的，公司停繳就不能享受該險種了。因此，劉強夫婦需要考慮投保一些必要的商業(yè)險，終身享受保障。一方面，劉強夫婦還沒有殷實的儲蓄；另一方面，他們是家里的獨生子女，一旦發(fā)生重大疾病，家人也能獲得經(jīng)濟上的補助。因此價格低廉但具有根本保障的重疾險是他們的首選，保險金額為其年收入的2-3倍，萬一生病可獲得2-3年收入的補償。意外死亡和疾病死亡都是現(xiàn)在年輕人名列前茅的死亡原因。如果希望在“各種死亡情況下都獲得賠償，他們就得選擇普通壽險大病險一般也具有死亡給付功能。一般是以平均壽終年齡減去父母目前年齡，比方減出來的結果是20年，那么保險金額可以考慮20萬元至40萬元。光靠退休后的微博的退休今年是缺乏以過一個幸

10、福的老年生活的。雖然劉強夫婦離退休還有很長一段時間，但是未雨綢繆也是很有必要的。窗體頂端窗體底端2、4 家庭財產(chǎn)風險分析房子和車輛對于使用時也用一定的風險。相對于車輛來說，房子的風險更小些，除了自然災害的影響，還有人為原因導致財產(chǎn)的喪失。而由于私家車的增多導致交通事故越來越多，車輛的保險時必不可少的。第三章 保險規(guī)劃 購置保險應遵循“雙十原那么，即每年花十分之一的收入作為保費買十年收入的保額。當然還可結合債務、撫養(yǎng)和贍養(yǎng)人口的大致花費來計算需要的保額。由于劉強夫婦4-2-1家庭的商業(yè)險的長期缺乏，該家庭的商業(yè)保險著重在壽險、意外傷害保險和重大疾病保險。劉強夫婦是家庭的支柱，目前急需完善的是夫妻

11、兩人自身的保障，女兒還未出生，少兒教育金理財類產(chǎn)品是其次。3、1 主要保險險種介紹3、1、1 新華保險i守護定期壽險保險多保障，身故+全殘保障，家庭輕松應對突發(fā)事故；高保額，小投入，高保障，最高可獲得50萬元保額；靈活選，20余種交費方式、保險期間靈活搭配，總有一款適合您。保險責任給付條件保險利益身故或身體全殘保險金第一年因疾病身故或全殘所交保費2第二年因疾病身故或全殘所交保費3因意外或三年及以后因疾病身故或全殘保額3、1、2 新華保險i健康定期重大疾病保險保障全面，45種重疾享關愛；費率市場化的自主定價產(chǎn)品，更高的預定利率，讓客戶擁有更多回報；小小投入，重疾身故雙保險；交費方式、保險期間自由

12、選擇，DIY自己的個性保單。重大疾病保險金身故保險金180天內(nèi)因疾病實際繳納的保費實際繳納的保費因意外傷害或180天后因疾病保險金額18周歲保單生效對應日之前：實際繳納保費18周歲保單生效對應日之后含18周歲：保險金額 3、1、3 國壽鴻壽年金保險分紅型定期領取年金，自60周歲起至被保險人年滿79周歲的年金生效對應日止，每年在合同的年生效對應日，假設被保險人生存，按保險金額的5%給付年金；生命保障，被保險人身故，按保險金額的2倍給付身故保險金；滿期返還，被保險人生存至年滿80周歲的年生效對應日，按保險金額的2倍給付保險金；額外分紅，每年公司會視經(jīng)營業(yè)績確定紅利派發(fā)方案；生活零用有現(xiàn)金，紅利可以

13、選擇以現(xiàn)金形式冷去，隨領隨用，自由方便。3、2 保險方案劉強：保險險種保險責任保險期間保險金額保險費新華保險i健康定期重大疾病保險重大疾病保障、身故保障20年30萬元年繳2210元交10年中國平安一年期中和意外保險意外身故、傷殘、意外醫(yī)療、住院誤工津貼1年意外身故、傷殘：50萬元意外醫(yī)療：5萬元 住院誤工津貼：100元/天711元新華保險i守護定期壽險全殘、身故至50周歲50萬年繳1500元交10年國壽鴻壽年金保險分紅型養(yǎng)老年金、身故保險金、滿期保險金60周歲開始領取至80周歲10萬元年繳12040元交10年李安娜：保險險種保險責任保險期間保險金額保險費新華保險i健康定期重大疾病保險重大疾病保

14、障、身故保障20年30萬元年繳2021元交10年中國平安一年期中和意外保險意外身故、傷殘、意外醫(yī)療、住院誤工津貼1年意外身故、傷殘：50萬元意外醫(yī)療：5萬元 住院誤工津貼：100元/天569元新華保險i守護定期壽險全殘、身故至50周歲50萬年繳900元交10年國壽鴻壽年金保險分紅型養(yǎng)老年金、身故保險金、滿期保險金60周歲開始領取至80周歲10萬元年繳9050元交10年老人：保險險種平安老年人綜合保險保險金額意外身故：20萬元意外傷害醫(yī)療：1萬元猝死：10萬元意外傷害骨折津貼：5000元意外傷害住院津貼：50元/天保險期間1年 到期可續(xù)保保險費4260元每人10650元女兒：保險險種中國平安鴻運

15、英才少兒保障方案保險金額高中教育金：1萬元16、17、18歲大學教育金：2萬元18、19、20、21歲滿期生存金：5萬元25歲身故保險金：所交保費或現(xiàn)金價值意外傷害醫(yī)療保障：2萬元保險期間至25歲保險費年繳13000元交8年車輛：交強險950元三者險1100元機動車損失保險1050元玻璃單獨破碎180元車上人員乘客險320元附加不計免賠率106元合計3708元保險規(guī)劃后的收支狀況圖如下： 短期看來第14年家庭孩子的教育費用和老人的養(yǎng)老費用負擔不重，但劉氏夫婦仍然有穩(wěn)定的工作收入，所以這段時間的收支狀況沒有很大的改變。考慮到劉先生家有較大的投資空間，希望盡可能的穩(wěn)定，但銀行的利率過低，假設只有銀

16、行一種投資方式太過單一，轉而建議進行開放式基金為主，銀行存款和股票為輔，以在穩(wěn)定的根底上加快家庭財富積累。通過購置保障型保險解決應有的家庭保障問題，使家庭有足夠的風險抵御能力。 中期看來第510年女兒已經(jīng)開始上小學，家里4位老人也已退休，劉先生仍有穩(wěn)定的收入，但支出大大增加，保險費已差不多繳納完，可以選擇一些收益穩(wěn)定、風險較小的投資型保險來電增加家庭收入。 后期看來第10年30年女兒慢慢長大，花費在逐年增長，直至出來工作，到了組成自己家庭的時候。劉先生夫婦也已退休，劉氏夫婦要把重點放到養(yǎng)老上面。將投資的范圍縮小，保證資產(chǎn)的流動性，以備不時之需。 上述方案需遵循以下原那么：1、意外保障與儲蓄保障

17、并重原那么。人身保險分為保障型、儲蓄型和投資型險種三大類。傳統(tǒng)的定期壽險、意外傷害保險是指保障型險種；而教育金理財類保險、養(yǎng)老保險是儲蓄型險種，保險的購置應先滿足保障需求，其次是儲蓄需求，在資金寬泛的前提下選擇投資型保險增加收益。2、先人身保險后財產(chǎn)保險原那么。愛車一族往往優(yōu)先給自己的車輛購置保險，卻忘記自己的人身平安沒有保障，買保險應先人身保險再考慮財產(chǎn)險。3、先保障父母后保障孩子的原那么。孩子沒有經(jīng)濟來源，生活的最重要保障來源于父母。很多家長在為購置保險時，往往優(yōu)先為孩子投保，卻忘記為自己做好保障規(guī)劃。如果一旦家長發(fā)生了意外，孩子的保障也就失去了來源。4、保險期間適當原那么。 選擇保險期限過長的險種不僅是對家長的收入是個考驗，而且未來的未知因素較多，保障期間過長的產(chǎn)品不一定能夠保障孩子一輩子的生活；反而，選擇適當?shù)谋ｋU期限的產(chǎn)品，將來也能再根據(jù)中實際情況對保險保障進行改善和再次規(guī)劃。致謝在本次畢業(yè)設計過程中，首先要感謝我的學校，給了我學習的時機，在學習中，周老師從選題指導、論文框架大細節(jié)修改，都給于了細致的指導，提出了諸多珍貴意見與建議，老師以其嚴謹求實的