關于我國中小企業(yè)融資渠道問題分析

1、哀摘 隘 要阿 鞍 改革開放以奧來，我國的中小半企業(yè)得到迅速發(fā)吧展，在擴大社會傲就業(yè)、發(fā)展地方疤經(jīng)濟、增加財政板收入等方面發(fā)揮耙著越來越重要的凹作用。近幾年來岸由于種種原因，翱許多中小企業(yè)的哀發(fā)展陷入停滯不凹前甚至破產(chǎn)的境白地。造成這一問敗題的主要原因之翱一，就是中小企靶業(yè)融資難的問題靶得不到很好的解凹決。翱 本文翱通過對遼南五市版縣中小企業(yè)的融鞍資現(xiàn)狀調(diào)查的實懊例（參考資料：佰鄭海章，中小哎企業(yè)融資問題調(diào)搬查，中國中小矮企業(yè)，2003拔巴（3） ），由愛此及彼，總結了佰中國艾中小班企業(yè)融資難的原靶因，并結合北京皚市商業(yè)銀行的實頒踐及其他金融機哎構的經(jīng)驗（參考霸資料：李冰，半金融產(chǎn)品開發(fā)與把中

2、小企業(yè)融資需按求，中國中小耙企業(yè) ，200斑3頒敗（2），提出埃了解決中小企業(yè)絆融資難問題的對挨策：（1）搬中小企業(yè)要走自絆我積累，自我完拔善的道路，盡快笆提高企業(yè)信用程版度，提高企業(yè)融背資能力 ；氨（2）艾發(fā)揮政府功能，暗大力支持中小企啊業(yè)健康發(fā)展，培昂植優(yōu)質(zhì)的信貸客斑體捌 ； （3）拜金融機構的大力吧支持。 拌關鍵詞 ： 疤 中小企業(yè) 敖 融資渠道佰 資產(chǎn)信扮用 挨金融機構 搬 原因不能作為關鍵詞盎 罷 版我國中小企業(yè)融安資渠道問題分析建議改為我國中小企業(yè)融資渠道問題分析頒中小企業(yè)的界定吧及融資渠道爸（一）中小企業(yè)般的界定敗中小企業(yè)的界定靶通常分為定量界奧定和定性界定兩阿種方法。定量界絆定

3、涉及的指標主礙要有以下三類，伴即雇員人數(shù)、資按本規(guī)模和年均經(jīng)襖營額。世界各國傲三類指標的上限稗及下限各不相同擺，而且同一國家鞍在不同時期的指靶標區(qū)間也不相同哎。以下的表格大襖致能說明這一點辦。藹表1 礙 部分靶國家對中小企業(yè)藹界定的雇員指標安 板 單位：人伴國 家八雇 員 隘 人 襖 數(shù)鞍美 國襖【5，500】盎加拿大礙【5，500】耙巴 澳 西癌【5，250】襖法 國柏【10，500啊】盎新加坡愛【0，100】敗英國班制造業(yè)【0，2昂00】 ；暗建筑、采礦業(yè)【板1，25】半日本邦制造、采礦、運版輸業(yè)【0，30靶0】 ；襖建筑業(yè)【0，3叭00】 ；零售芭業(yè)【0，50】矮韓 國哎制造、采礦、運啊

4、輸業(yè)【0，30板0】 ；熬建筑業(yè)【0，2耙00】 ； 批壩發(fā)業(yè)【0，50凹】；擺商業(yè)及其他服務壩業(yè)【0，20】襖資料來源：林漢捌川，魏中奇 扮中小企業(yè)的界定哎與評價，20擺00年7月白 半 挨表2 斑 翱 中國各個時絆期對中小企業(yè)的岸界定指哎標拔時 期笆中 小 企暗 業(yè) 的 頒 衡 量 盎標 準絆196219敖77年版企業(yè)職工300暗0人以上為大型板企業(yè)，500靶3000人之間傲為中型企業(yè)，5暗00人以下為小把企業(yè)翱197819吧83年絆以年綜合生產(chǎn)能敖力為標準案198419斑88年奧對中國非工業(yè)企啊業(yè)的規(guī)模按企業(yè)阿的固定資產(chǎn)原值捌和生產(chǎn)經(jīng)營能力佰劃分，主要涉及阿的行業(yè)有工交、八零售、物資回收

5、絆等國營小企業(yè)。哀京、津、滬三市敖固定資產(chǎn)原值不挨超過400萬元哎，且年利潤不超耙過40萬元的屬跋國營小型工交企埃業(yè)；三市以外相瓣應標準為固定資扮產(chǎn)原值300萬擺元以下和年利潤巴30萬元以下俺1988年盎規(guī)定凡產(chǎn)品比較拔單一的企業(yè)，如霸鋼鐵聯(lián)合企業(yè)、胺煉油廠、手表廠辦、水泥廠等按生八產(chǎn)能力劃分；一藹些企業(yè)，如發(fā)電把廠、棉紡廠，習暗慣上以生產(chǎn)設備班數(shù)量為標準劃分皚；對于產(chǎn)品和設鞍備比較復雜的企熬業(yè)，以固定資產(chǎn)拌原值為標準愛1999年熬以銷售收入和資埃產(chǎn)總額作為劃分矮標準，參與劃分俺的企業(yè)基本包括盎所有行業(yè)各種所壩有制形式的工業(yè)昂企業(yè)。其中，年拌銷售收入和資產(chǎn)巴總額均在5億元拌以下、5000佰萬元

6、以上的為中半型企業(yè)，年銷售安收入和資產(chǎn)總額伴均在5000萬懊元以下的為小型般企業(yè)。壩資料來源：林漢埃川，魏中奇 罷中小企業(yè)的界隘定與評價岸，2矮000年7月隘以上介紹的是中百小企業(yè)的定量界芭定，但在歐美各翱個國家，對中小暗企業(yè)的界定往往骯是定量分析與定疤性分析相結合，盎在這些國家的定胺性分析中通常包班括中小企業(yè)以下唉的三個核心特點百：一是企業(yè)的獨壩立所有；二是企霸業(yè)的自主經(jīng)營；矮三是企業(yè)只有較把小的市場份額，伴不具有壟斷的嫌霸疑。明確中小企瓣業(yè)的界定方法，襖有助于進一步理澳解中小企業(yè)融資叭困難的一般原因叭。鞍中小企業(yè)的融資壩渠道霸從發(fā)展的角度來艾看，資金對每個癌企業(yè)都是稀缺資耙源，而企業(yè)的生哀

7、產(chǎn)經(jīng)營、資本運絆營和長遠發(fā)展時霸時刻刻又離不開礙資金。因此，如八何有效地利用融奧資渠道進行融資凹就成為企業(yè)財務氨管理班部門骯一項及其重要的斑基本活動。隨著愛我國市場經(jīng)濟體霸制的逐步完善，傲中小企業(yè)融資的版方式逐步增多，擺但歸門別類后，斑都不外乎以下兩拜種方式，一是直背接融資，比如發(fā)昂行股票、債券，按或得到企業(yè)外部耙的直接投資；二傲是企業(yè)大多采用巴間接融資的方式昂，如從金融機構扒或政府獲得貸款扳。中國目前的中絆小企業(yè)大多采用罷間接融資的方式岸。融資方式所涉耙及的各個市場主霸體或政府機構的絆有機結合便形成皚了融資渠道，暢巴通的融資渠道是爸中小企業(yè)順利融捌資的有力保證，芭而融資渠道的通翱暢有必要以健

8、全安的融資體制為依跋托。盎二、當前我國中扮小企業(yè)融資現(xiàn)狀唉及其原因拌（一）企業(yè)融資奧現(xiàn)狀調(diào)查 實例來源：鄭海章，中小企業(yè)融資問題調(diào)查，中國中小企業(yè)，2003（3）斑根據(jù)懊日前對沈陽市及艾鞍山市、海城市班（縣級市）、營敗口市、大石橋市罷（縣級市）、大耙連等遼南五市縣俺中小企業(yè)的融資岸現(xiàn)狀的調(diào)查，了半解到中小企業(yè)融阿資難，難融資的稗問題確實存在，礙這是一個不能回矮避的現(xiàn)實問題。拌盡管遼寧省金融扒部門為支持中小伴企業(yè)投入360鞍0多億元信貸資哀金，盡管絕大多暗數(shù)中小企業(yè)的貸斑款需求得到了滿八足，但在現(xiàn)有的壩條件下，就銀行挨現(xiàn)有的資金力量敗是無論如何也滿邦足不了40多萬八戶的需要。問題般的關鍵不在這里

9、擺，而是他們要求癌改變目前的融資般現(xiàn)狀，要求金融氨投資體制有一個把大的突破。這個八要求，這種呼聲懊越來越高，不僅拌中小企業(yè)家和企愛業(yè)主有這個要求半，襖地方把政府的呼聲也很澳高。這也反映了芭整個中國的絕大骯多數(shù)中小企業(yè)的板呼聲。懊從企業(yè)來看，他靶們多是從就事論盎事中，對現(xiàn)實融胺資現(xiàn)狀，對銀行骯貸款難表示難以隘理解和不滿的情瓣緒，主要問題有愛：半1銀行對中小吧企業(yè)放貸款不是翱一視同仁，對國哎有大中型企業(yè)，盎國家大中型項目捌各家銀行爭相發(fā)凹放貸款，面對中按小企業(yè)發(fā)放貸款絆卡得太嚴、太死辦，對每筆貸款都埃是左考察，右論擺證，慎之又慎。俺2銀行申請貸案款時間長，手續(xù)瓣繁，企業(yè)往往因般此失去商機，特隘別是

10、申請首筆貸俺款，更是難上加瓣難。海城市海灃巴集團，從美國得挨到一筆生產(chǎn)麻布巴印染合同，從訂叭貨到交貨期限4拜5天，急需10拌00背萬元疤貸款購買亞麻布襖，因從當?shù)劂y行搬無法得到貸款支埃持，只好改變訂瓣貨合同，用收緊昂廠內(nèi)資金的辦法隘，從哈爾濱購買翱部分亞麻布料，唉加工量由原來簽斑訂的50萬米，半削減為30萬米搬。大石橋榮興耐傲火材料公司生產(chǎn)藹的顆粒鎂產(chǎn)品，拜是國家重點高科巴技項目，現(xiàn)已簽扮訂200多個合奧同，因當?shù)劂y行把無權審批大額貸暗款，從2001啊年11月開始申爸請，到2002埃年9月才得到工鞍商銀行1700八萬元貸款。橋坤鞍耐火材料廠生產(chǎn)爸的碳酸鎂是世界稗獨一無二的產(chǎn)品俺，產(chǎn)品暢銷國內(nèi)敗

11、外，因為是首筆白貸款，銀行卡得愛很嚴，直到現(xiàn)在暗也沒有得到銀行拌貸款。凹國外引進的阿設備，不能作貸藹款抵押。遼耙美公翱司是與英國合資吧的企業(yè)，現(xiàn)由1岸億資產(chǎn)，產(chǎn)品銷凹往47個國家和跋地區(qū)。因進口設般備海關監(jiān)控5年爸，5年之內(nèi)，進扮口設備不能作為安貸款抵押物，海澳關也不給出申貸叭手續(xù)，外方要求搬到大連外資銀行敗申請貸款，中方搬不同意，結果拖礙到現(xiàn)在，企業(yè)的拌申請貸款要求，板一直得不到解決皚。扮企業(yè)認為銀靶行貸款投向有偏八好，區(qū)街產(chǎn)業(yè)，芭特別是風險大、叭周期長和回報期佰長的裝備業(yè)，很霸難得到銀行貸款背支持。大連通用版橡膠機械公司原阿是區(qū)街企業(yè)，1澳992年區(qū)政府皚通過拆借資金方礙式給了400萬稗元

12、，現(xiàn)在求資困板難，國家安排了癌18個項目，其壩中一項是與哈工愛大聯(lián)合開發(fā)的填隘補國際空白的項氨目，笆急需200萬元盎貸款支持，跑遍瓣各家銀行也得不般到貸款支持。安中小企業(yè)由愛于自身原因及目骯前融資環(huán)境的關澳系，很難找到擔罷保單位和擔保人絆。由于中小企業(yè)跋找不到擔保人，絆銀行就不能給予鞍貸款支持白中小企業(yè)負扮擔重，費用高。埃據(jù)省統(tǒng)計局統(tǒng)計藹，現(xiàn)在稅費項目搬是22項，中小昂企業(yè)要在稅前交耙30。企業(yè)的疤評估房地產(chǎn)抵押胺一年一評，一年搬一收費。不僅加絆重了企業(yè)負擔，阿而且也增加了企佰業(yè)融資難度。按（二） 中小企扮業(yè)融資困難的原扒因翱中小企業(yè)自身的壩問題哎（）缺乏自我懊積累機制和自我敖積累意識。許多瓣

13、中小企業(yè)不注重靶自我積累，在利巴潤分配中普遍存霸在絆“氨重消費靶、輕俺積累昂”懊傾向，甚至有些盎企業(yè)骯“版生產(chǎn)靠貸款，留笆利發(fā)獎金熬”絆。骯（）缺乏金融絆知識，信用觀念翱淡薄，誠信度不耙高。有些企業(yè)借百改制之機逃廢銀頒行債務的問題，柏造成信用關系惡斑化，銀行有錢不凹敢貸也不愿貸；唉有些企業(yè)申請貸埃款時想盡辦法說擺服銀行，一再保白證按期歸還銀行扒貸款，當貸款一叭到手，他們害怕背貸款難，再貸更拔難，寧可多付利傲息也不愿到期歸霸還貸款；有的企愛業(yè)采取非法集資藹辦法，甚至有的癌靠東騙西騙等欺柏詐手法騙取資金哎或銀行貸款。佰（）賬表不清罷，財務管理混亂奧。中小企業(yè)改制擺后，大部分為股叭份公司，有的是俺幾

14、個人或某個人搬承包，有的企業(yè)安為了逃稅漏稅或跋騙取銀半行貸扒款，他們設立三伴套賬，報給稅務敗部門一套，自己搬保留一套，送給懊銀行的又是一套拜。有些小企業(yè)干扮脆就是良心賬，俺不是缺少進帳手凹續(xù)，就是沒有正暗規(guī)的報銷憑證，頒甚至連財務賬都爸沒有。由于中小跋企業(yè)財務制度不隘健全，管理混亂芭，甚至弄虛作假矮，結果稅務部門拜蒙受損失，銀行案不愿也不能發(fā)放捌貸款，生怕上當芭受騙，弄不好丟般官罷職，終身受藹罰，甚至被開除阿公職。艾（）企業(yè)資產(chǎn)半信用嚴重不足，板拿不出足量可供搬抵押的財物。目耙前，中小企業(yè)從敖總體上看，還是笆處于初創(chuàng)階段，扒底子薄，資金少襖，廠房設備不足懊以作為貸款抵押八物，直接融資、安民間融

15、資渠道不凹暢，所需資金來佰源主要靠銀柏行，癌而銀行每發(fā)放一半筆貸款，都是擔班驚受怕，生怕貸哎款收不回來。風皚險太大，責任太斑重。胺（）擔保難，擺難擔保。中小企鞍業(yè)普遍存在誠信叭度不高的問題，半企業(yè)財務制度不柏健全，財務報表襖不真實的多，完唉全真實的少，缺佰少以企業(yè)財務報罷表真實性為前提半的道德信用，不奧具備獲得銀行貸案款的基本條件。愛因此，企業(yè)也很唉難找到擔保單位瓣和擔保人。中小伴企業(yè)擔保難、貸敗款難的一個重要佰因素是企業(yè)抵押耙物，實際上根本笆就不能變現(xiàn)。即捌使把這些不值錢按的抵押物，作了版抵押，銀行從思拌想上也不愿意接壩受，因為現(xiàn)實說皚明，抵押物很難巴變現(xiàn)。伴2融資體制不版健全，融資渠道版不

16、暢通稗（）無論扒是國百內(nèi)還是國外，中氨小企業(yè)利用股票安和公司債券都受頒到現(xiàn)行制度的種唉種限制，這使得拌中小企業(yè)的資金奧來源非常狹窄，背它們基本上只能安依賴非正式資金跋市場，以內(nèi)部集擺資、借款吸收資巴金為主。愛（）國內(nèi)銀行唉居于中小企業(yè)的氨貸款規(guī)模小、貸氨款次數(shù)多的考慮板，采取歧視小客鞍戶與零散客戶政哎策，即提高對中敖小企業(yè)的貸款利奧率，這也進一步芭限制了中小企業(yè)笆的融資。搬（）我國的信敗用擔保制度，尤霸其是對中小企業(yè)鞍的擔保大大落后笆于市場發(fā)展的需白求，中小企業(yè)的傲貸款也往往因為白找不到擔保而不襖能實現(xiàn)。愛（）國內(nèi)基金氨市場處于幼稚期白，中小企業(yè)的融板資也因此而失去吧各類投資風險基班金版的有利

17、支持。目笆前對中小企業(yè)開板放的風險投資基愛金僅僅限于高科般技企業(yè)，而廣大盎中小企業(yè)的發(fā)展鞍仍然陷于資本不鞍足的困境當中。跋（）金融體制稗改革在一定程度搬上加害了對中小爸企業(yè)的政策歧視般。如推行的呆賬稗準備金制度、核唉銷部分不良貸款般、銀行債權轉(zhuǎn)股岸權等政策措施，氨主要是針對國有辦大中型企業(yè)，適懊用并對中小企業(yè)笆有益的并不多。鞍同時國有商業(yè)銀扒行與中小企業(yè)在氨信貸供求上存在白“襖體制不適癥背”罷，國有商業(yè)銀行鞍運行機制適宜國隘有大中型企業(yè)，跋搞貸款藹“昂批發(fā)跋”罷業(yè)務；而中小企絆業(yè)對信貸需求量巴小、數(shù)量多、適埃合搞貸款昂“熬零售叭”擺業(yè)務。零售與批跋發(fā)相比，不僅交哎易成本高，而且笆銀行吧對中小企

18、業(yè)貸款敖還需要承擔一定挨的機會成本，從白而在操作上容易搬產(chǎn)生信貸歧視，瓣使中小企業(yè)在與骯大中企業(yè)的金融擺政策競爭中處于邦更加弱勢地位。埃三、如何解決融艾資難問題八（一）中小企業(yè)百要走自我積累，案自我完善的道路捌，盡快提高企業(yè)捌信用程度，提高叭企業(yè)的融資能力拌目前，對遼氨寧省的中小企業(yè)伴來說，還是處在扒原始積累階段，壩企業(yè)的生存和發(fā)哎展主要靠自我積靶累，自我完善。班據(jù)海城市工商銀案行統(tǒng)計，海城市霸中小企業(yè)有4萬敗多戶，被評為A扮級企業(yè)的只有4扮戶；營口市中國百銀行對273戶拜中小企業(yè)評估，藹評上A級企業(yè)的傲只有6戶；營口唉市工商銀行對1氨052戶企業(yè)評襖估，其拔中達到AA級的骯9戶，達到A級搬的

19、只有6戶。按辦銀行現(xiàn)行的信貸哎政策規(guī)定，企業(yè)阿信用評級只有達耙到A級才有條件佰向銀行申請貸款擺支持，企業(yè)級別把上不去，結果是霸企業(yè)貸款難，銀拔行難貸款。俺發(fā)展企業(yè)的耙票據(jù)市場。商業(yè)唉票據(jù)是銀行信用胺和企業(yè)信用的很暗好的置換。在國敗外，企業(yè)只要拿班商業(yè)票據(jù)到銀行襖進行貼現(xiàn)貸款，靶就無需再提供任挨何擔保，而且，拔國外企業(yè)的應收翱賬款也是一種比拔較好的抵押物，艾資信好的企業(yè)甚伴至可以拿應收賬骯款作為抵押發(fā)放啊債券。但在我國扳，目前都不可行霸。因為我國銀行扳對企業(yè)的商業(yè)票跋據(jù)不信任，而企百業(yè)應收賬款多是敖“哀三角債辦”瓣，有收不回來的隘風險，不像國外氨企業(yè)的應收賬款吧可以及時得到清頒償。中國的商業(yè)版票

20、據(jù)的信用級別百太低，而且沒有挨二級市場，流動安性差，這些都降笆低了我國企業(yè)用扒商業(yè)票據(jù)進行貼凹現(xiàn)的可能性。因稗此，發(fā)展企業(yè)的半票據(jù)市場，有利霸于企業(yè)流動資金拜貸款的解決。斑（二）發(fā)揮政府板功能，大力支持愛中小企業(yè)健康發(fā)頒展，培植優(yōu)質(zhì)的叭信貸客體。藹徹底清除按“般所有制成分論艾”罷思想。除國家法霸律和政策明令禁翱止的以外，允許巴非公有制企業(yè)自埃主選擇經(jīng)營方式稗，簡化個體經(jīng)營藹企業(yè)市場準入方背面的審批程序。半允許和鼓勵非公昂有制企業(yè)參與國扒有、集體企業(yè)的疤投資和經(jīng)營，實襖行聯(lián)營、合作和爸合資，形成混合藹所有制經(jīng)濟，促傲進資本結構靶和產(chǎn)業(yè)結構的優(yōu)斑化。扒盡快制定扶絆持中小企業(yè)發(fā)展哀的稅收優(yōu)惠政策扒。

21、對于新辦的中佰小企業(yè)，可給予阿一定年限的稅收爸減免；對于新辦罷的高科技中小企奧業(yè)，稅收減免年襖限可適當延長。拜針對中小企板業(yè)自身的不利因唉素，采取有效措癌施，加強信息指扒導，促進中小企愛業(yè)改善經(jīng)營管理柏。如建立銀企座澳談制度，增進金擺融部門與中小企昂業(yè)之間的聯(lián)系，笆促進經(jīng)營管理，氨增強對信貸資金絆的吸附能力。按引導企業(yè)樹啊立正確的信用觀搬念，減少企業(yè)故熬意拖欠貸款、任背意逃廢銀行債務澳的行為。政府和背企業(yè)主管部門要鞍加強對企業(yè)破產(chǎn)罷兼并的管理力度八，減輕或消除對埃保護銀行債權的阿負面影響，不斷鞍提高全社會的整頒體信用程度，強般化借貸觀念，增唉強企業(yè)還貸意識挨，保障銀行信貸叭資產(chǎn)的安全與完艾整。

22、叭（三）金融機構絆的大力支持叭充分發(fā)揮地拔方商業(yè)銀行的優(yōu)礙勢爸地方性商業(yè)銀行挨，在開發(fā)金融商俺品，滿足中小企霸業(yè)需求方面，較隘之國有大銀行有扳自己的優(yōu)勢。首八先從規(guī)模上看，瓣地方性商業(yè)銀行背與中小企業(yè)屬于暗同一發(fā)展水平的扮經(jīng)濟組織；其次搬，從資金來源看癌，地方性商業(yè)銀爸行的資金來源主班要是當?shù)氐闹行“仄髽I(yè)或居民，與背中小企業(yè)有著相佰當密切的關系；矮再次，從網(wǎng)點布頒局來看，地方性爸商業(yè)銀行處于最瓣基層，點多面廣捌，其服務對象主稗要是廣大中小企俺業(yè)與居民，彼此壩容易溝通，信息罷相對稱，交易成邦本相對較低。地愛方性商業(yè)銀行由吧于機制靈活，對罷中小企業(yè)比較了笆解，進行創(chuàng)新的挨手段較多，能為矮中小企業(yè)量

23、身定凹做多元化、多層絆次、全方位的創(chuàng)辦新金融產(chǎn)品和服鞍務，滿足中小企罷業(yè)的多樣化金融俺服務需求。敖例如，北京市商艾業(yè)銀行于200襖1年初推出了支扳持中小企業(yè)發(fā)展半的小巨人計劃。昂為中小企業(yè)提供罷全面的金融服務把及便利融資方案襖。 資料來源：李冰，金融產(chǎn)品開發(fā)與中小企業(yè)融資需求，中國中小企業(yè) ，2003（2）鞍開發(fā)多種金阿融產(chǎn)品翱 中小企熬業(yè)是復雜的企業(yè)背群體，銀行絕不版能以一種或幾種邦貸款方式，期望澳滿足其融資要求暗。必須面對現(xiàn)實百，勇于開拓，以扮豐富的金融產(chǎn)品埃服務于中小企業(yè)稗。商業(yè)銀行應細俺化客戶需求，為柏中小企業(yè)提班供個性化，有差佰別的服務。就中笆小企業(yè)的金融產(chǎn)襖品需求而言，不版僅存在著

24、宏觀上哎的多樣性，相同傲的服務不同的企芭業(yè)需求是不同的按，也存在微觀上岸的差別性，即使暗是同一企業(yè)的同奧一種服務，在不疤同的時間內(nèi)或不拔同的業(yè)務方面，澳需求內(nèi)容也是不般同的。僅就最普澳通的融資服務而按論，一個企業(yè)在笆產(chǎn)品旺銷和淡季襖、在產(chǎn)品開發(fā)和耙設備更新改造等安方面，對資金需埃求是不相同的。爸因此，應當針對愛中小企業(yè)的特殊按需求，在不同時氨期，不同業(yè)務項瓣目等方面，采取癌不同的服務方式壩，滿足客戶的服扮務需求，以擴大安服務領域，深化埃服務特征。隘如北京市商業(yè)銀藹行推出的針對中疤小企業(yè)的個性化氨、差別化服佰務，不斷滿足了愛中小企業(yè)各種融伴資服務需求。為奧海淀留學生創(chuàng)業(yè)胺園的6家企業(yè)發(fā)礙放留學生

25、小額信拜用貸款300萬敖元，幫助留學生礙圓歸國之夢。在吧全市金融界首家霸推出對中小企業(yè)襖提供貸款綜合授耙信業(yè)務，對資金絆周轉(zhuǎn)快，信譽好靶、管理規(guī)模的優(yōu)壩質(zhì)中小企業(yè)提供懊貸款授信，在核伴定的貸款期限和骯貸款額度內(nèi)，企辦業(yè)可以隨時貸款跋和還款，較好地傲滿足了優(yōu)質(zhì)中小伴企業(yè)地融資需求埃。 資料來源：李冰，金融產(chǎn)品開發(fā)與中小企業(yè)融資需求，中國中小企業(yè) ，2003（2）暗確立金融機疤構對中小企業(yè)的巴金融服務組織體矮系氨（）修改企業(yè)澳信用等級評定標案準，擴大基層行壩授權授信額度，扒增加基層行長期奧以來積累的為中頒小企業(yè)服務的豐拌富經(jīng)驗。絆（）調(diào)整充實哀信貸管理人員，般提癌高信貸人員的業(yè)把務素質(zhì)，增強信胺貸

26、人員的服務技敗能，提高辦事效唉率，縮短貸款評扒估和審批時間，傲建立有效的激勵搬和監(jiān)督機制，充耙分調(diào)動信貸人員唉的積極性，做好熬對中小企業(yè)的支扳持工作。哎（）建立高素哎質(zhì)、高技術、多斑功能的金融服務瓣。金融機構對中疤小企業(yè)的服務要頒由單一的資金支挨持向綜合性金融芭服務轉(zhuǎn)變，積極半運用多種金融工昂具為中小企業(yè)提唉供結算、匯兌、吧轉(zhuǎn)賬、代理等多埃種金融服務。金俺融機構要參與企疤業(yè)的理財咨詢，百要以自己熟悉金柏融市場和金融工哎具的優(yōu)勢，幫助哀企業(yè)以高效、簡案便、低成本的方擺式籌措資金，并隘對資金寬松的企襖業(yè)提供具有較高翱回報的投資咨詢罷，以解決企業(yè)敗的籌資和投資問癌題。般 金融機半構還可以在市場白信息、企業(yè)改制癌、資產(chǎn)重組、人巴員培訓、國際合邦作和企業(yè)資信等唉方面，提供全方癌位的金融服務。埃尤其在目前普遍挨推行的企業(yè)改制伴、資產(chǎn)重組工作絆中，金融部門要佰積極為中小企業(yè)骯提供資產(chǎn)評估、版信用評級、購并搬重組和信息法規(guī)傲方面的配套服務澳，一方面防范金半融資產(chǎn)流失，另般一方面推動中小懊企業(yè)發(fā)展。艾（）解決中小疤企業(yè)存在的擔保胺難的問題。北京伴市商業(yè)銀行勇于爸實踐，大力推進拌擔保貸款業(yè)務，案開辟中小企業(yè)便把利融資的綠色通矮道。其聯(lián)合專業(yè)澳擔保公司開展全胺行范圍內(nèi)擔保貸藹款培訓，建立了凹與擔保公司聯(lián)席跋會議制度，使銀佰行與鞍擔保公司之間加暗強了合作關系，瓣能互相協(xié)調(diào)業(yè)務耙