銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)學(xué)習(xí)資料匯總

1、百銀行從業(yè)公共基傲礎(chǔ)學(xué)習(xí)總結(jié)20柏12艾一、銀行知識業(yè)拌務(wù)昂第1章. 中國隘銀行體系概況百1.中央銀行、隘監(jiān)管機構(gòu)與自律埃組織百邦罷邦拔壩爸（胺2疤）昂2.銀行業(yè)金融鞍機構(gòu)絆 百扮八絆跋澳捌（半3胺）愛第2章 銀行礙經(jīng)營環(huán)境按1.經(jīng)濟環(huán)境般 叭澳礙懊襖懊骯（安6稗）安2.金融環(huán)境阿 凹襖阿扮絆哎版霸（胺7安）藹第3章 銀行絆主要業(yè)務(wù)壩1.胺負債爸業(yè)務(wù)澳 氨傲扒敖哀拔把胺（把9瓣）骯2.啊資產(chǎn)霸業(yè)務(wù)啊版爸敖鞍壩澳扳（疤10?。?.伴中間般業(yè)務(wù)版扳芭骯凹背敗搬（敗12案）佰第4章 銀行扮管理拜1.跋公司治理巴吧般岸暗爸翱懊（澳16版）芭2.資本管理澳跋擺唉稗拔辦胺擺（按16?。┌?.懊風(fēng)險管理班

2、耙骯版八背爸瓣愛（邦18昂）靶4.皚內(nèi)部控制安疤跋襖鞍案伴阿哎（昂20岸）凹5.合規(guī)管理哀柏唉絆背案阿搬邦（盎20版）按6.金融創(chuàng)新白柏案澳矮澳百埃（笆20礙）挨二、銀行業(yè)相關(guān)百法律法規(guī)暗第5章 銀行業(yè)胺監(jiān)管及反洗錢法班律規(guī)定叭1.把中國人民銀行扒法拌相關(guān)規(guī)定鞍癌哀扳辦奧（擺21唉）拜2.奧銀監(jiān)業(yè)監(jiān)督管矮理法白相關(guān)規(guī)定愛 稗拜罷絆耙鞍（靶22澳）矮3.岸違反有關(guān)法律規(guī)盎定的法律責(zé)任拌 擺阿氨稗暗哀鞍（扮23班）叭4.反洗錢法律皚制度頒半吧絆班扳傲（哀23吧）挨第6章 銀行熬業(yè)敗主要業(yè)務(wù)法律規(guī)耙定壩1.存款業(yè)務(wù)法癌律規(guī)定伴隘埃隘啊跋熬（皚2吧5）爸2.授信業(yè)務(wù)法礙律規(guī)定般凹頒柏百扒（襖26百）襖

3、3.銀行業(yè)務(wù)禁吧止芭性規(guī)定柏班半搬拌愛版（盎2敖6）按4.銀行業(yè)務(wù)限愛制百性規(guī)定叭扮捌半岸佰笆壩（叭27愛）芭第7章 民事藹法律基本規(guī)定奧1.民事權(quán)利主叭體敗艾敖安拌胺壩（襖2矮7）邦2.民事法律行俺為和代理昂矮霸安翱哀（熬2癌7）斑3.合同法律制伴度百耙板斑爸拌唉癌（愛27唉）愛4.公司昂、票據(jù)、擔保埃法律制度扮敖班愛把愛哎襖（搬28敖）叭第8章 銀行襖業(yè)犯罪及刑事責(zé)巴任啊1.金融犯罪概氨述笆安唉捌版瓣埃（唉2胺9）礙2.破壞金融管背理秩序罪岸阿昂叭稗藹胺（巴2疤9）盎3.金融詐騙罪拌斑艾隘耙懊艾（笆3捌0）隘4.銀行業(yè)相關(guān)敗職務(wù)犯罪版拌背爸巴拔（案3胺0）辦三、銀行業(yè)從業(yè)笆人員操守吧第9章

4、 銀行藹業(yè)從業(yè)人員操守疤頒搬按拜唉俺（耙3把1）骯1.銀行業(yè)從業(yè)佰基本準則哀版般澳稗吧（跋3藹1）笆2.銀行業(yè)從業(yè)矮人員與同事傲吧癌巴柏暗（暗3罷1）哎3.銀行業(yè)從業(yè)絆人員與同業(yè)人員扮 傲巴鞍笆伴笆（耙31班）癌4.銀行業(yè)從業(yè)板人員與客戶埃芭氨礙邦芭斑（愛32稗）跋5.銀行業(yè)從業(yè)奧人員與所在機構(gòu)懊 骯艾氨敖邦敖半（霸33斑）暗6.銀行業(yè)從業(yè)稗人員與監(jiān)管者隘捌胺按暗靶唉（扒33柏）皚第1章 中國扮銀行業(yè)概況跋一、中央銀行、按監(jiān)管機構(gòu)與自律捌組織半1、中央銀行案半中國人民銀行（1）大事記稗時間俺事件案1948年敖成立癌1995年3月鞍18日拔第8屆全國人民礙代表大會第3次阿會議通過了中頒華人民共和

5、國搬中國人民銀行法吧，以法律形式把確立了中央銀行八地位。癌2003年12澳月27日般修訂了中國人隘民銀行法，第疤二條規(guī)定疤“版中國人民銀行在扮國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下敖，制定和執(zhí)行昂貨幣政策，敖防范和化解頒金融風(fēng)險，白維護哎金融穩(wěn)定。扒”埃2005年8月扮10日疤中國人民銀行靶上海總部澳成立（主要職責(zé)頒：P4）罷（2）職能演變皚過程安時間白職能絆1948斑頒1984年案同時承擔中央銀敖行、金融機構(gòu)監(jiān)笆管及辦理工商信拌貸和儲蓄業(yè)務(wù)的百職能澳自1984.0疤1.01起藹專門行使中央銀翱行職能搬(成立工商銀行八)藹2003年傲對銀行業(yè)金融機霸構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由吧銀監(jiān)會行使。絆（3）主要職責(zé)板（中國人民銀般行法第四

6、條規(guī)柏定）：捌1、扳發(fā)布與履行其職稗責(zé)有關(guān)的命令和岸規(guī)章；盎2、擺作為國家的中央敖銀行，從事有關(guān)翱國際金融活動；爸3、胺國務(wù)院規(guī)定的其熬他職責(zé)；笆4、八依法制定和執(zhí)行壩貨幣政策；藹5、懊發(fā)行人民幣，管暗理人民幣流通；哀6、埃監(jiān)督管理銀行間癌同業(yè)拆借壩市場和銀行間鞍債券霸市場；啊7、瓣實施盎外匯叭管理，監(jiān)督管理啊銀行間外匯市場鞍；把8、癌監(jiān)督管理叭黃金暗市場；哎9、襖持有、管理、經(jīng)阿營國家外匯儲備伴、黃金儲備；翱10、敗經(jīng)理氨國庫半；疤11、伴維護支付、清算絆系統(tǒng)的正常運行皚；拔12、凹負責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)把計、調(diào)查、分析霸和預(yù)測；敗13、氨指導(dǎo)、部署金融氨業(yè)反洗錢工作，安負責(zé)反洗錢的資礙金監(jiān)測。靶2

7、、皚監(jiān)管機構(gòu)百扮中國銀行業(yè)監(jiān)督伴管理委員會（1）大事記澳時間版事件襖2003年4月捌成立巴2003年12壩月27日傲第10屆全國人俺民代表大會第6埃次會議通過了疤中華人民共和國巴銀行業(yè)監(jiān)督管理背法稗，并自耙2004年2月稗1日起敖正式施行。岸2006年10耙月31日熬第10屆全國人啊民代表大會第2癌4次會議通過了昂中華人民共和靶國銀行業(yè)監(jiān)督管啊理法班修正案芭，并自2007艾年1月日起施行擺。（2）監(jiān)管范圍半第二條規(guī)定：對扳全國銀行業(yè)金融矮機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活佰動監(jiān)督管理，本吧法所稱銀行業(yè)金敗融機構(gòu)是指在中扮華人民共和國境扒內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀矮行、城市信用合爸作社、農(nóng)村信用隘合作社等吸收公般眾存款的金融機

8、伴構(gòu)及政策性銀行百。對在境內(nèi)設(shè)立骯的金融資產(chǎn)管理哀公司、信托投資壩公司、財務(wù)公司阿、金融租賃公司癌及經(jīng)其他金融機霸構(gòu)的監(jiān)督管理也疤適用本法規(guī)定。霸（3）監(jiān)管職責(zé)搬：半1、依照法律、澳行政法規(guī)制定澳并發(fā)布對銀行業(yè)辦金融機構(gòu)及其業(yè)藹務(wù)活動監(jiān)督管理巴的扮規(guī)章、規(guī)則；2背、依照法律、行跋政法規(guī)制定拌銀行業(yè)金融機構(gòu)捌的柏審慎經(jīng)營規(guī)則；藹3、開展與銀行頒業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)熬的國際交流、合爸作活動；傲4、對敗銀行業(yè)自律組織案的活動進行襖指導(dǎo)和監(jiān)督；5叭、負責(zé)國有叭重點銀行業(yè)金融爸機構(gòu)白監(jiān)事會邦的日常管理白工作；6、承辦扮國務(wù)院交辦的其暗他事項；絆7、依照法律、扒行政法規(guī)規(guī)定的懊條件和程序，審扮查批準銀行業(yè)金扒融

9、機構(gòu)的設(shè)立、鞍變更、終止及業(yè)捌務(wù)范圍；8、對礙銀行業(yè)金融機構(gòu)啊的董事和高級管擺理人員實行任職佰資格管理；9、唉對銀行業(yè)金融機骯構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及啊其風(fēng)險狀況進行扮非現(xiàn)場監(jiān)管，建辦立銀行業(yè)金融機吧構(gòu)監(jiān)督管理信息昂系統(tǒng)，分析、評安價銀行業(yè)金融機矮構(gòu)的風(fēng)險狀況；凹10、對銀行業(yè)邦金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)頒活動及其風(fēng)險狀扳況進行現(xiàn)場檢查頒，制定現(xiàn)場檢查啊程序，規(guī)范現(xiàn)場安檢查行為；奧11、負責(zé)統(tǒng)一靶編制全國銀行業(yè)芭金融機構(gòu)的統(tǒng)計白數(shù)據(jù)、報表，并頒按照國家有關(guān)規(guī)耙定予以公布；1氨2、對銀行業(yè)金背融機構(gòu)實行并表扒監(jiān)督管理；頒13、會同有關(guān)邦部門建立銀行業(yè)埃突發(fā)事件處置制凹度，制定銀行業(yè)背突發(fā)事件處置預(yù)擺案，明確處置機霸構(gòu)

10、和人員及其職暗責(zé)、處置措施和跋處置程序，及時艾、有效地處置銀襖行業(yè)突發(fā)事件；擺14、對已經(jīng)或瓣可能發(fā)生信用危胺機，嚴重影響存艾款人和其他客戶罷合法權(quán)益的銀行疤業(yè)金融機構(gòu)實行吧接管或促成機構(gòu)芭重組；15、對辦有違法經(jīng)營、經(jīng)絆營管理不善等情案形的銀行業(yè)金融版機構(gòu)予以撤銷；吧16、對涉嫌金八融違法的銀行業(yè)捌金融機構(gòu)及其工版作人員以及關(guān)聯(lián)罷行為人的賬戶予背以查詢，對涉嫌昂轉(zhuǎn)移或隱匿違法安資金的申請司法百機關(guān)予以凍結(jié)；擺17、對擅自設(shè)扳立銀行業(yè)金融機俺構(gòu)或非法從事銀罷行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)背務(wù)活動予以取締拜。熬（4）監(jiān)管理念翱：管風(fēng)險絆（四早）笆、管法人、管內(nèi)埃控、提高透明度皚（5）監(jiān)管目標啊（4個）叭一是通過

11、審慎有襖效的監(jiān)管，岸保護扳廣大存款人和消盎費者的笆利益俺；稗二是通過審慎有盎效的監(jiān)管，昂增進邦市場拜信心伴；熬三是通過宣傳教絆育工作和相關(guān)信扮息披露，八增進奧公眾對現(xiàn)代金融稗的唉了解把；安四是努力俺減少阿金融拔犯罪盎。捌（6）監(jiān)管標準疤（6條）靶一是能夠把促進胺金融的罷穩(wěn)定埃，同時又促進金敖融的盎創(chuàng)新版；絆二是努力叭提升鞍我國銀行業(yè)在國耙際金融服務(wù)中的壩競爭能力熬；八三是對各類監(jiān)管佰權(quán)限做到科學(xué)合絆理，監(jiān)管者要有盎所為，有所不為爸，藹減少壩一切不必要的矮限制斑；挨四是為金融市場跋上的公平競爭創(chuàng)骯造環(huán)境和條件，半并且拌維護擺這種有序的競爭挨，反對無序捌競爭頒；罷五是對監(jiān)管者和胺被監(jiān)管者兩方面耙都

12、應(yīng)當懊實施挨嚴格明確的阿問責(zé)制般；捌六是高效、節(jié)約柏地使用一切監(jiān)管伴資源，斑做到傲（三所）芭權(quán)為民所用、情啊為民所系、利為扒民所謀。疤（7）監(jiān)管措施襖（5個）吧一是市場準入（斑包括矮機吧構(gòu)準入、安業(yè)疤務(wù)準入和藹高翱級管理人員準入懊）；耙二是非現(xiàn)場監(jiān)管巴；三是現(xiàn)場檢查；四是監(jiān)管談話；百五是信息披露監(jiān)巴管。拔（8）背景知識挨“哎一行三會霸”澳指的是中國人民敖銀行、中國銀行吧業(yè)監(jiān)督管理委員凹會、中國證券監(jiān)瓣督管理委員會、捌中國保險監(jiān)督管凹理委員會。叭3、自律組織昂鞍中國銀行業(yè)協(xié)會敖（1）成立：2昂000年成立，巴是在民政部拜登記注冊的全國瓣性非營利社會團敗隊，主管單位為盎銀監(jiān)會。鞍（2）協(xié)會宗旨捌：

13、背以促進會員單位凹實現(xiàn)盎共同利益佰為宗旨，敖履行自律、維權(quán)班、協(xié)調(diào)、服務(wù)職胺能，維護伴銀行業(yè)合法挨權(quán)益，維護擺銀行業(yè)市場癌秩序，提高霸銀行業(yè)從業(yè)人員拌素質(zhì)，提高吧為會員服務(wù)的把水平，促進叭銀行業(yè)的捌健康發(fā)展。瓣(二維、二促、叭二提、一履行)（3）組織機構(gòu)拔2009年8月挨，132家班會員單位阿、扮1家敖觀察員單位（罷中國銀聯(lián)股份有埃限公司瓣）礙協(xié)會的敖最高權(quán)力機構(gòu)為按會員大會，哎由參加協(xié)會的斑全體會員組成。傲?xí)T大會的耙執(zhí)行機構(gòu)為理事襖會，柏對會員大會負責(zé)阿，并在絆會員大會閉會佰期間負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)哀會開展拔日常工作藹。巴理事會閉會期間傲，常務(wù)理事會行靶使理事會職責(zé)。阿常務(wù)理事會由會邦長1名、專職副

14、白會長1名、副會挨長若干名、秘書岸長1名組成。拌協(xié)會設(shè)監(jiān)事會拔，由監(jiān)事長1名礙、監(jiān)事若干名組頒成。瓣截止稗09年8安月，拔協(xié)會共設(shè)有鞍10翱個專業(yè)委員會：扒法熬律工作委員會、絆自埃律搬工作委員會、銀昂行業(yè)從業(yè)人員頒資皚格認證委員會、暗農(nóng)襖村合作金融工作笆委員會、銀扒團澳貸款與交易專業(yè)埃委員會把、暗外礙資銀行工作委員俺會、霸托瓣管業(yè)務(wù)專業(yè)委員爸會、邦保瓣理專業(yè)委員會、八金融靶租癌賃專業(yè)委員會、叭銀行百卡艾專業(yè)委員會班。柏協(xié)會的板日常辦事機構(gòu)為皚秘書處。伴秘書處設(shè)秘書長芭1名、副秘書長阿若干名。跋二、銀行業(yè)金融懊機構(gòu)1、政策性銀行芭銀行類別拜經(jīng)營業(yè)務(wù)伴國家開發(fā)銀行扮1994年3月邦成立，向國家基案

15、礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)拔業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（拌即藹“敖兩基一支襖”艾）的大中型基本熬建設(shè)和技術(shù)改造案等政策性項目及凹配套工程發(fā)放貸癌款，實行鞍獨立核算，自主班、保本經(jīng)營凹。吧中國進出口銀行板1994年壩4月辦成立，為擴大我叭國機電產(chǎn)品和成稗套設(shè)備等資本性頒貨物叭出口邦提供政策性金融跋支持。班中國農(nóng)業(yè)礙發(fā)展銀行敖1994年拜11月霸成立，承擔國家板規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策頒性金融業(yè)務(wù)，代昂理財政性支農(nóng)資邦金的撥付，疤為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)八濟發(fā)展服務(wù)。瓣政策性銀行版的改革芭2007年1月俺的全國金融工作骯會議決定：巴“唉按照暗分類指導(dǎo)、扒斑一行一策叭氨的原則，推行政盎策性銀行改革。案首先推進國家開懊發(fā)銀行改革，全拌面推行商業(yè)化

16、運盎作，主要從事中斑長期業(yè)務(wù)。對政昂策性業(yè)務(wù)要實行藹公開透明的招標按制。藹”佰2挨、大型商業(yè)銀行癌：哎工、農(nóng)、中、建罷、交被稱為襖“八國有及國有控股斑大型商業(yè)銀行凹”頒。（1）工商銀行扒時間叭事件頒1984年1月把1日安成立柏承辦原由中國人挨民銀行辦理的工班商信貸和儲蓄業(yè)熬務(wù)笆2005年10安月霸28日頒整體改制為柏股份拔有限公司澳2006年10擺月暗27日懊在上海證券交易佰所和香港聯(lián)合交把易所同步百上市（2）農(nóng)業(yè)銀行叭時間搬事件哎1979年初恢昂復(fù)扳專門負責(zé)農(nóng)村金鞍融業(yè)務(wù)哀200班9靶年1月芭整體改制為藹股份芭有限公司（3）中國銀行襖時間耙事件阿1912年成立壩至1949年期擺間，曾是國家中

17、板央銀行、國際匯笆兌銀行、外貿(mào)專奧業(yè)銀行，并將分捌支機構(gòu)拓展到海叭外。藹1979年哀成為國家指定的伴外匯外貿(mào)專業(yè)銀白行背2004年8月耙26日靶整體改制為癌股份盎有限公司擺2006年6月耙1日案在傲香港背聯(lián)合交易所挨上市愛2006年7月班5日巴在拌上海澳證券交易所絆上市八（4）中國建設(shè)吧銀行拜時間襖事件俺1954年10案月1日藹成立邦原名中國人民建俺設(shè)銀行，曾隸屬按財政部案1979年百成為獨立的經(jīng)營版長期信用業(yè)務(wù)的皚專業(yè)銀行柏2004年9月板17日癌整體改制為矮股份壩有限公司捌2005年10靶月氨27日頒在香港聯(lián)合交易邦所上市（5）交通銀行叭時間佰事件耙1987年4月敖1日疤重新組建，是新按中

18、國爸第一家氨全國性的股份制把商業(yè)銀行搬2005年6月奧23日班在胺香港凹聯(lián)合交易所唉上市翱2007年5月稗15日骯在矮上海皚證券交易所敗上市拔3、胺中小商業(yè)銀行：愛包括股份制商業(yè)頒銀行和城市商業(yè)哎銀行兩大類疤（1）股份制商巴業(yè)銀行哀截止佰07年4月1日案，包括12家商扒業(yè)銀行敗叭中信銀行、中國扳光大銀行、華夏白銀行、廣霸發(fā)銀行、深圳發(fā)襖展銀行、招商銀八行、上海浦東發(fā)巴展銀行、興業(yè)銀靶行、中國民生銀昂行、恒豐銀行、翱浙商銀行、渤海阿銀行。氨意義：一方面骯在一定程度上八填補絆了國有商業(yè)銀行瓣收縮機構(gòu)造成的襖市場空白，安較好地扮滿足了癌中小企業(yè)和居民疤的融資和儲蓄業(yè)百務(wù)搬需求，襖大大岸豐富了對板城鄉(xiāng)

19、居民的絆金融服務(wù)，方便鞍了百姓生活；另阿一方面，打破了芭計劃經(jīng)濟體制下擺國家專業(yè)銀行的絆壟斷局面，促進熬了案銀行體系半競爭艾機制的骯形成和笆競爭水平的耙提高，帶動了案整體商業(yè)銀行礙服務(wù)水平、服務(wù)版質(zhì)量和工作效率俺的提高；百在經(jīng)營管理方面笆不斷創(chuàng)新，是很笆多重大措施的邦“辦試驗田跋”耙，愛大大唉推動了銀行業(yè)的胺改革和發(fā)展。骯（2）城市商業(yè)疤銀行凹是在原城市信用昂合作社翱的基礎(chǔ)上組建起氨來的，在相當程扮度上疤緩解了集體企業(yè)凹、私營企業(yè)、個板體工商戶伴“岸開戶難、結(jié)算難澳、借貸難澳”礙的矛盾。笆時間頒事件盎1979年罷第一家城市信用罷合作社在柏河南省駐馬店市藹成立唉1986半城市信用合作社熬在大中城

20、市推廣扮（1986年初拌不到1000家跋，1988年底懊3265家，1般994年底52拜00家）靶1994年骯國務(wù)院決定合并阿城市信用社，成耙立城市合作銀行挨1998年澳更名為城市商業(yè)八銀行斑2005年11扮月28日般安徽省內(nèi)6家城熬市商業(yè)銀行和7般家城市信用社合扳并重組成立徽商盎銀行盎（凹聯(lián)合重組凹）吧截止200阿9扮年邦10疤月扒18翱家拔城市商業(yè)銀行引斑進了境外戰(zhàn)略投隘資者?。ò桃M戰(zhàn)略投資者拌）翱2006年4月懊26日襖上海銀行寧波分邦行暗開業(yè)，搬為城市商業(yè)銀行哀第一家跨省區(qū)藹設(shè)立的分支機構(gòu)稗（扳跨區(qū)域經(jīng)營奧）盎2006年11懊月8日瓣北京銀行天津分佰行開業(yè)盎（骯推進敖）唉2007年1

21、月背24日擺由江蘇省內(nèi)10皚家城市商業(yè)銀行瓣組建成立了江蘇扒銀行伴（凹新臺階佰）藹近幾年，城市商暗業(yè)銀行呈現(xiàn)出藹三個新的發(fā)展趨背勢：一是引進戰(zhàn)翱略投資者，二是把跨區(qū)經(jīng)營，三是百聯(lián)合重組。吧4、農(nóng)村金融機扮構(gòu)愛包括農(nóng)村信用社邦；農(nóng)村商業(yè)銀行傲、農(nóng)村合作銀行愛（在合并農(nóng)村信熬用社的基礎(chǔ)上組藹建）；村鎮(zhèn)銀行傲和農(nóng)村資金互助襖社（2007年挨批準設(shè)立的新機昂構(gòu)）。巴（1）農(nóng)村信用案社、農(nóng)村商業(yè)銀奧行、農(nóng)村合作銀傲行捌時間案事件版新中國成立初敗板1957年底案全國成立由農(nóng)民?！鞍缸栽溉牍砂佟卑さ霓r(nóng)村信用社8叭.8萬多個，絕拌大部分地區(qū)實現(xiàn)絆了拌“骯一鄉(xiāng)一社吧”扒20世紀70年背代骯將信用社先交給拔中國人

22、民銀行、頒后交給中國農(nóng)業(yè)澳銀行管理，實際爸走了了俺“疤官辦愛”跋的道路。佰1984年版以恢復(fù)和加強農(nóng)俺村信用社組織上奧的凹群眾性澳、管理上的埃民主性伴、經(jīng)營上的吧靈活性安為目的，農(nóng)村信翱用社在農(nóng)業(yè)銀行吧的領(lǐng)導(dǎo)下開始了靶以襖“爸三性拌”半為主要內(nèi)容的芭改革皚。胺1996年吧國務(wù)院關(guān)于農(nóng)白村金融體制改革昂的決定提出將熬農(nóng)村信用社辦成跋農(nóng)民入股絆、社員叭民主管理搬、主要為入股社巴員服務(wù)的合作金鞍融組織，決定農(nóng)案村信用社與農(nóng)業(yè)拌銀行脫鉤，并決奧定耙“按在城鄉(xiāng)一體化程愛度較高的地區(qū)，瓣已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營盎的農(nóng)村信用社，背經(jīng)整頓后可合并瓣組建成哎農(nóng)村合作銀行百”稗。伴2000年7月氨農(nóng)暗村信用社版改癌革試點的

23、大幕矮最先罷在絆江蘇拜拉開。八2001年11案月絆29日安全國敗第一家農(nóng)村股份拔制半商業(yè)銀行八張家港市農(nóng)村商埃業(yè)銀行阿正式成立扮2003年4月敖8日捌全國百第一家農(nóng)村合作安銀行寧波鄞州昂農(nóng)村合作銀行正辦式成立吧截止200霸9澳年頒9月耙底斑全國共爸組建阿29礙家艾農(nóng)村商業(yè)銀行、氨181哀家辦農(nóng)村合作銀行辦附注：農(nóng)村商業(yè)白銀行與農(nóng)村合作佰銀行的區(qū)別？唉對比項目敖農(nóng)村商業(yè)銀行熬農(nóng)村合作銀行安組成八轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村罷工商戶、企業(yè)法啊人和其他經(jīng)濟組瓣織共同入股組成稗設(shè)立地區(qū)耙城鄉(xiāng)一體化程度阿高，農(nóng)業(yè)比重低埃，對支農(nóng)服務(wù)要辦求較少澳在遵循合作制原辦則基礎(chǔ)上，吸收把股份制運作機制盎，實行股份合作皚制。敗股權(quán)

24、設(shè)置捌股本劃分為等額罷股份，同股同權(quán)半、同股同利。搬股權(quán)分為資格股芭、投資股兩種，盎資格股實行一人芭一票，投資股每疤增加一定額度就班相應(yīng)增加一個投埃票權(quán)。扮法人治理辦權(quán)力機構(gòu)是股東拌大會，同時設(shè)置伴董事會、監(jiān)事會翱和經(jīng)營管理層。氨權(quán)力機構(gòu)是股東翱代表大會，股東佰代表由股東選舉笆產(chǎn)生，同時設(shè)置背董事會、監(jiān)事會艾和經(jīng)營管理層。暗（2）村鎮(zhèn)銀行哎和農(nóng)村資金互助襖社拔2007年1月昂29日白，銀監(jiān)會發(fā)布板并正式開始施行拔村鎮(zhèn)銀行管理擺暫行規(guī)定、凹農(nóng)村資金互助社扳管理暫行規(guī)定哎對比項目瓣村鎮(zhèn)銀行般農(nóng)村資金互助社拌資金來源跋由境內(nèi)外金融機佰構(gòu)、境內(nèi)非金融頒機構(gòu)企業(yè)法人、版境內(nèi)自然人出資壩?？晌展姶鎶W款

25、。拔由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行昂政村農(nóng)民和農(nóng)村跋小企業(yè)自愿入股矮組成?？晌丈鐢[員存款、接受社岸會捐贈資金和從百其他銀行業(yè)金融鞍機構(gòu)融入資金。罷設(shè)立方式巴在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立扮的主要為當?shù)剞r(nóng)擺民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村鞍經(jīng)濟發(fā)展提供金罷融服務(wù)的銀行業(yè)捌金融機構(gòu)凹為社員提供存款辦、貸款、結(jié)算等爸業(yè)務(wù)的社區(qū)互助藹性銀行業(yè)金融機癌構(gòu)。皚資金運用哎發(fā)放短、中、長氨期貸款矮發(fā)放社員貸款，壩確有富余的可存佰放其他銀行業(yè)金版融機構(gòu)或購買國八債、金融債券。伴可辦理銀行各類熬業(yè)務(wù)扒可辦理結(jié)算、代拔理業(yè)務(wù)柏可向公眾吸收存安款、發(fā)放貸款及擺辦理各項業(yè)務(wù)辦不得向非社員吸罷收存款、放貸款巴及辦理其他金融扳業(yè)務(wù)，不得以該愛社資產(chǎn)為其他單霸位或個人提供

26、擔爸保。鞍5、中國郵政儲八蓄銀行唉時間伴事件板1986年恢復(fù)疤并開辦拌國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)比氨較嚴重的通貨膨笆脹，主要目的是昂回籠貨幣凹，是郵政部門代辦理人民銀行經(jīng)辦鞍儲蓄。叭2006年12襖月31日擺銀監(jiān)會批準中國霸郵政儲蓄銀行成邦立。翱2007年3月般20日爸中國郵政儲蓄銀翱行掛牌，其市場頒定位是充分依托半和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢澳，完善城鄉(xiāng)金融版服務(wù)功能，以零隘售業(yè)務(wù)和中間業(yè)吧務(wù)為主，為城市捌社區(qū)和廣大農(nóng)村愛地區(qū)居民提供基扮礎(chǔ)金融服務(wù)，與敗其他銀行形成互氨補關(guān)系，支持社鞍會主義新農(nóng)村建辦設(shè)。6、外資銀行壩（1）定義唉頒經(jīng)批準在中華人礙民共和國境內(nèi)設(shè)骯立的以下機構(gòu)：霸一家外國銀行單挨獨出資或與其他傲外國金融

27、機構(gòu)共瓣同出資設(shè)立的拌外商獨資銀行；氨外國金融機構(gòu)與安中國的公司、企捌業(yè)共同出資設(shè)立熬的絆中外合資銀行；敗外國銀行分行、叭外國銀行代表處板。其中，襖外商獨資銀行、矮中外合資銀行和霸外國銀行分行統(tǒng)傲稱為奧外資銀行營業(yè)性半機構(gòu)。（2）大事記艾時間矮事件爸截止200疤9阿年邦11矮月末拔46個國家和地板區(qū)的194家銀芭行在華設(shè)立拜了白229家代表處翱；13個國家和熬地區(qū)阿銀行昂在華設(shè)立了敗32家外商獨資捌銀行（分行19靶2家）懊、盎2家合資銀行瓣（分行6家、附阿屬機構(gòu)1家）、百外商獨資財務(wù)公百司2家昂；25個國家和拔地區(qū)的敖76家外國翱銀行在華設(shè)立挨97家分行稗。（3）經(jīng)營范圍敖機構(gòu)吧經(jīng)營范圍擺外商

28、獨資銀行敖中外合資銀行靶可以經(jīng)營部分或笆全部外匯業(yè)務(wù)和敖人民幣業(yè)務(wù)礙（傲銀監(jiān)會岸）般，可以經(jīng)營結(jié)匯扳、售匯業(yè)務(wù)佰（笆人行頒）艾外國銀行分行把可經(jīng)營部分或全笆部外匯業(yè)務(wù)及對板除中國境內(nèi)公民捌以外客戶的人民斑幣業(yè)務(wù)。邦7、非銀行金融白機構(gòu)傲機構(gòu)名稱斑事件襖金融資產(chǎn)管理公鞍司搬1999成立，愛包括信達、長城昂、東方和華融資伴產(chǎn)管理公司。目頒前已完成政策性耙不良資產(chǎn)的處置把任務(wù)，正在探索癌實行股份制改造搬及商業(yè)化經(jīng)營。啊信托公司辦1979年，新跋中國第一家信托哎投資公司昂靶中國國際信托投吧資公司成立。鞍2007年3月叭1日板施行的信托公敖司管理辦法規(guī)靶定了信托公司所哎應(yīng)遵守的規(guī)范。稗企業(yè)集團財務(wù)公扒司

29、絆2004年7月笆27日擺修訂后實施了辦企業(yè)集團財務(wù)公絆司管理辦法，凹它是一種完全屬靶于集團內(nèi)部的金案融機構(gòu)，服務(wù)對扮象僅限于企業(yè)集按團成員。挨金融租賃公司疤2007年3月背1日哀施行了金融租敖賃公司管理辦法邦，它是以經(jīng)營鞍融資租賃業(yè)務(wù)為矮主的非銀行金融傲機構(gòu)。笆汽車金融公司頒2003年10班月3日艾起施行了汽車芭金融公司管理辦搬法，為中國境癌內(nèi)的汽車購買者昂及銷售者提供貸敖款的非銀行金融靶企業(yè)法人。懊接受股東單位3疤個月以上期限的疤存款等。耙貨幣經(jīng)紀公司唉2005年9月皚1日扳起施行貨幣經(jīng)翱紀公司試點管理唉辦法，是在中盎國境內(nèi)設(shè)立的，哎通過電子技術(shù)或般其他手段，專門搬從事促進金融機擺構(gòu)間資金

30、融通和把外匯交易等經(jīng)紀絆服務(wù)，并從中收翱取傭金的非銀行扳金融機構(gòu)。*背景知識：骯監(jiān)督管理委員會絆監(jiān)管的非銀行金把融機構(gòu)絆中國證監(jiān)會白證券公司、基金俺管理公司、期貨絆經(jīng)紀公司、證券傲期貨投資咨詢機靶構(gòu)澳中國保監(jiān)會艾財產(chǎn)、人身保險板公司，再保險公阿司，保險中介機俺構(gòu)，保險資產(chǎn)管白理公司扳第2章 銀行昂經(jīng)營環(huán)境一、經(jīng)濟環(huán)境凹銀行扮是在經(jīng)濟發(fā)展過哀程中產(chǎn)生的，其霸發(fā)展的澳根本動力是搬經(jīng)濟發(fā)展中的盎投融資需求和服懊務(wù)性需求。經(jīng)濟霸環(huán)境啊構(gòu)成邦銀行運行安的斑基礎(chǔ)條件和背景板，經(jīng)濟發(fā)展狀況跋直接哎決定和影響懊銀行八經(jīng)營狀況。瓣1、宏觀經(jīng)濟運岸行：胺宏觀經(jīng)濟狀況半包括罷經(jīng)濟發(fā)展水平、吧狀況和前景藹等方面。暗宏

31、觀經(jīng)濟狀況翱對銀行的影響愛經(jīng)濟發(fā)展水平愛決定敖了銀行的資金佰實力阿、業(yè)務(wù)班種類案和經(jīng)營斑范圍隘。捌經(jīng)濟發(fā)展狀況和百前景愛影響扒經(jīng)濟主體的鞍收入斑、資產(chǎn)暗價值暗和對未來的稗信心哎，從而對銀行的捌經(jīng)營管理產(chǎn)生直氨接影響。皚（1）宏觀經(jīng)濟埃發(fā)展目標及其衡俺量指標罷宏觀經(jīng)濟發(fā)展澳 氨目標靶衡量指標柏指標釋義吧經(jīng)濟增長瓣國內(nèi)生產(chǎn)總值拜GDP骯：本國居民和外壩國居民在一定時安期內(nèi)所生產(chǎn)的、白以市場價格表示唉的產(chǎn)品和勞務(wù)總拌值。區(qū)分國內(nèi)生絆產(chǎn)（常住居民生斑產(chǎn)）和國外生產(chǎn)扒。叭充分就業(yè)靶失業(yè)率哀指勞動力人口（拜年齡在16歲以絆上具有勞動能力拌的人的全體）中襖失業(yè)人數(shù)所占的氨百分比。我國公阿布的是城鎮(zhèn)登記扒失業(yè)

32、率（根據(jù)在白當?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機奧構(gòu)進行求職登記把的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)安失業(yè)人數(shù)）。半物價穩(wěn)定稗通貨膨脹率佰常用指標有消費熬者物價指數(shù)（板CPI搬使用最多）、生叭產(chǎn)者物價指數(shù)、癌國內(nèi)生產(chǎn)總值物白價平減指數(shù)（按藹當年不變價格計佰算的國內(nèi)生產(chǎn)總辦值與基年的比率氨）。巴國際收支平衡艾國際收支癌包括經(jīng)常項目（扒反映一國的貿(mào)易跋和勞務(wù)往來狀況愛，是最具綜合性敗的對外貿(mào)易指標稗）和資本項目（巴集中反映一國同岸國外資金往來的靶情況，反映一國胺利用外資和償還扒本金的執(zhí)行情況辦）。艾貿(mào)易收支為國際扳收支最主要的部斑分。（2）經(jīng)濟周期奧又稱經(jīng)濟循環(huán)或把商業(yè)循環(huán)，稗是指拌經(jīng)濟處于生產(chǎn)和昂再生產(chǎn)過程中絆周期性挨出現(xiàn)的哀經(jīng)濟擴張與

33、經(jīng)濟艾緊縮辦交替更迭、循環(huán)稗往復(fù)的一種現(xiàn)象凹。伴分為四個階段：瓣繁榮、衰退、蕭背條和復(fù)蘇。艾經(jīng)濟波動的周期靶性愛會在很大程度上班決定商業(yè)銀行的頒經(jīng)營狀況。盎一般來說，如果佰經(jīng)濟處于繁榮時背期，銀行業(yè)整體鞍的經(jīng)營狀況就會百比較好，如果經(jīng)扒濟處于嚴重的衰骯退之中，銀行業(yè)把整體上也難以保敗持健康。拜2、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)壩罷從不同角度考察斑的國民經(jīng)濟構(gòu)成罷（1）構(gòu)成：產(chǎn)笆業(yè)阿結(jié)構(gòu)佰、地吧區(qū)白結(jié)構(gòu)佰、城鄉(xiāng)癌結(jié)構(gòu)隘、產(chǎn)品盎結(jié)構(gòu)扒、所有制稗結(jié)構(gòu)暗、分配胺結(jié)構(gòu)柏、技術(shù)俺結(jié)構(gòu)耙、消費藹結(jié)構(gòu)等。骯（2）對商業(yè)銀佰行的直接、間接耙影響敖間接：版經(jīng)濟結(jié)構(gòu)岸會通過影響一國案國民經(jīng)濟的耙增長速度、增長埃質(zhì)量和可持續(xù)性敖來扮影響商

34、業(yè)銀行；挨直接：昂經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接哎影響爸社會經(jīng)濟主體對案商業(yè)銀行服務(wù)的板需求，罷從而在一定程度絆上藹決定藹商業(yè)銀行的愛經(jīng)營特征。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)扮國民經(jīng)濟可分為埃第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、矮林、牧、漁業(yè)）把、第二產(chǎn)業(yè)（采跋礦、制造、建筑懊、電力、燃氣及胺水的生產(chǎn)和供應(yīng)愛業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)靶（其他行業(yè)）。壩由于我國經(jīng)濟中班第三產(chǎn)業(yè)所占比頒重較低，從而限俺制了銀行中間業(yè)百務(wù)的發(fā)展。俺（4）消費與投澳資的比例吧GDP的構(gòu)成(阿從支出角度看)埃消費案私人消費（不含絆私人購買住房的扮支出）捌政府消費拌投資（又稱資本暗形成）襖固定資本形成（哀含房地產(chǎn)和非房隘地產(chǎn)投資）皚存貨增加傲凈出口辦出口額哎佰進口額拔在中國，推動整盎個

35、捌經(jīng)濟增長的主要盎力量是投資，決懊定了壩商業(yè)銀行的埃主要業(yè)務(wù)對象是拜企業(yè)。邦我國許多商業(yè)銀唉行提出向零售方愛向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)藹略，但是否能夠拌實現(xiàn)以及實現(xiàn)的邦速度將取決于我背國從總體上啟動唉和提升國內(nèi)個人氨消費需求的程度岸。3、經(jīng)濟全球化邦經(jīng)濟的全球化及藹由此導(dǎo)致的金融阿全球化，必然引翱起為經(jīng)濟發(fā)展服疤務(wù)的銀行的全球?；?，并由此對銀哀行帶來巨大影響埃。二、金融環(huán)境1、金融市場邦（1）功能捌5埃：貨幣資金融通壩功能氨（最主要、最基唉本）哀、資源配置功能邦、風(fēng)險分散與風(fēng)疤險管理功能、經(jīng)稗濟調(diào)節(jié)功能、定懊價功能（2）種類伴劃分標準板分類奧釋義拜按金融工具期限拔分阿貨幣市場般以盎短期凹金融工具為媒介斑進

36、行的期限在襖一年以內(nèi)（含）耙的短期資金融通癌市場。我國貨幣辦市場主要包括銀邦行間隘同業(yè)拆借壩市場、叭銀行間債券回購凹市場和斑票據(jù)岸市場。靶資本市場百以扳長期頒金融工具為媒介叭進行的期限在扮一年以上傲的長期資金融通稗市場，主要包括俺債券巴市場和骯股票頒市場。按按交易工具類型斑分皚債券市場、票據(jù)拜市場、外匯市場叭、股票市場、黃暗金市場、保險市八場唉（6個市場黃票百保股外債）把按交易的階段分斑發(fā)行市場稗是債券、股票等絆金融工具初次發(fā)安行，供投資者認伴購?fù)顿Y的市場，哀也稱初級市場或扳一級市場。柏流通市場癌是對已上市金融百工具等進行買賣翱轉(zhuǎn)讓的市場，也把稱為二級市場。骯按交割時間劃分啊現(xiàn)貨市場頒是當日成

37、交，當拌日、次日或隔日頒等幾日內(nèi)進行交按割（一方支付款笆項、另一方交付啊金融工具）的市癌場。霸期貨市場板是將款項和證券疤等金融工具的交翱割放在成交后的柏某一約定時間隘（1個月以上、芭1年之內(nèi)）搬進行的市場。八按交易場所劃分頒場內(nèi)交易市場扒又稱有形市場，捌指有固定場所、唉有組織、有制度背的金融交易市場敗（如股票交易所拔）。昂場外交易市場背又稱柜臺市場或懊無形市場，指沒俺有固定交易場所班的市場，交易者癌通過經(jīng)紀人或交懊易商的電話、網(wǎng)疤絡(luò)等洽談成交。哎（3）我國的金昂融市場白市場類型瓣時間百大事記絆貨幣市場笆1984年隘我國金融市場發(fā)拌展起暗自同業(yè)拆借擺市場。拜1996年1月把全國統(tǒng)一的啊同業(yè)拆借市

38、場形矮成。佰1997年6月艾依托同業(yè)拆借市八場的債券回購業(yè)哀務(wù)獲準開展，同扳業(yè)拆借市場與票安據(jù)市場一起構(gòu)成跋我國的貨幣市場笆。敖資本市場昂1990年底氨上海、深圳證券吧交易所成立標志耙著股票市場形成半。柏1997年6月傲銀行間債券市場挨成立，與交易所斑債券市場共同構(gòu)奧成債券市場。翱其他市場捌1980年爸恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)拜務(wù)，目前已形成叭保險市場體系。盎20世紀90年跋代初阿我國的拔商品期貨市場版起步，目前已有芭上海期貨交易所瓣、大連商品交易安所，鄭州商品交巴易所、中國金融罷期貨交易所（2跋006年9月在班上海成立）。頒1994年4月扮全國統(tǒng)一的銀行礙間絆外匯市場扮建立盎2002年10頒月凹上海拜

39、黃金交易所把成立白（4）金融市場癌發(fā)展對銀行的影搬響啊影響類別笆表現(xiàn)方面巴促進作用壩1.拌銀行是金融市場敗的重要參與者，俺金融市場的發(fā)展艾能夠在很多方面耙直接擺促進百銀行的翱業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營扒管理。扒2.按貨幣市場和資本哀市場能為銀行提拌供大量的風(fēng)險管拔理工具，爸提高耙其風(fēng)險管理水平壩，礙有助于啊銀行識別風(fēng)險，皚對風(fēng)險進行合理斑定價扒，并在市場上通辦過正常的交易來岸轉(zhuǎn)移風(fēng)險叭。胺3.盎金融市場的發(fā)展俺為商業(yè)銀行的客拌戶評價及風(fēng)險度礙量愛提供了參考標準把。半4.扮金融市場的發(fā)展捌能夠促進企業(yè)管按理水平的提高，半為銀行創(chuàng)造和培岸養(yǎng)良好的盎優(yōu)質(zhì)客戶佰。還般有助于金融穩(wěn)定氨，為銀行發(fā)展吧奠定愛良好的隘基

40、礎(chǔ)埃。熬挑戰(zhàn)矮1.捌隨著銀行參與金壩融市場程度的不扒斷加深，金融市拌場波動對銀行資版產(chǎn)和負債價值的扮影響會不斷加大熬，銀行經(jīng)營管理隘特別是風(fēng)險管理拜的吧難度也將越來越八大。襖2.啊金融市場會跋放大唉商業(yè)銀行的笆風(fēng)險事件。耙3.按隨著資本市場的疤發(fā)展，一方面大敖量儲蓄者將資金靶投資于資本市場罷會壩減少襖銀行的胺資金來源拌，另一方面大量骯的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資班本市場上籌集資跋金，會把減少案在銀行的伴貸款背，造成銀行優(yōu)質(zhì)愛客戶的流失。2、金融工具矮（1）概念：金扳融工具是用來證霸明融資雙方權(quán)利佰義務(wù)的條約。（2）分類霸劃分標準艾分類哎釋義翱按期限的長短劃辦分艾短期金融工具半期限一般在1年爸以下（含1年）岸

41、。（安商業(yè)票據(jù)、短期柏國庫券、銀行承擺兌匯票、可轉(zhuǎn)讓板大額定期存單、白回購協(xié)議岸等）般長期金融工具瓣期限一般在1年唉以上。（阿股票、企業(yè)債券扮、長期國債骯）伴按融資方式劃分辦直接融資工具岸包括政府、企業(yè)捌發(fā)行的國庫券、把企業(yè)債券、商業(yè)捌票據(jù)、公司股票板等。搬間接融資工具澳包括銀行債券、岸銀行承兌匯票、跋可轉(zhuǎn)讓大額定期藹存單、人壽保險挨單等。頒按投資人所擁有半的權(quán)利劃分凹債權(quán)工具笆代表是芭債券案，是債務(wù)人向債搬權(quán)人出具的、在柏一定時期支付利百息和到期歸還本阿金的債權(quán)債務(wù)憑爸證。分為企業(yè)債把（即公司債）、哀國債（按償還期擺不同分為短、中伴、長期債券）和埃金融債（是籌措稗中長期貸款的資靶金來源）三大

42、類氨。隘股權(quán)工具伴代表是骯股票八，它是股份有限白公司公開發(fā)行的艾、用以證明投資岸者的股東身份和愛權(quán)益并據(jù)以獲得鞍股息和紅利的憑盎證。一經(jīng)認購，把持有者不能以任邦何理由要求退還鞍股本，只能通過擺證券市場將股票扒轉(zhuǎn)讓和出售。按捌股票所代表的股拌東挨權(quán)利劃分埃，股票可分為癌普通股扳（股東紅利隨公百司盈利多少而增愛減，能夠參與公罷司的決策）和氨優(yōu)先股?。ü上⑴c公司盈哀利狀況無關(guān)，沒哎有參與公司決策霸的表決權(quán)，公司佰解散時可優(yōu)先得背到分配的剩余資拔產(chǎn)）；根據(jù)上市拜地點及股票投資跋者斑的不同，股票可暗分為版A股隘（國內(nèi)投資者，啊以人民幣標明面挨值、認購和交易按）、案B股癌（國內(nèi)外投資者扒，哀2001年2月

43、佰28日搬允許國內(nèi)投資者辦，以人民幣標明藹面值、以外幣認把購和交易）、扳H股版（中國境內(nèi)注冊背的公司發(fā)行、直罷接在香港上市的稗股票）、扒N股隘（中國境內(nèi)注冊隘的公司發(fā)行、直擺接在紐約上市的白股票）。柏混合工具哎可轉(zhuǎn)換公司債券絆-可在特定時間哀按特定條件轉(zhuǎn)換版為普通股股票的奧特殊企業(yè)債券。拌兼具債券和股票隘的特性。傲證券投資基金胺：通過發(fā)行基金絆憑證將眾多投資啊者分散的資金集艾中趕來，由專業(yè)芭的投資機構(gòu)分散翱投資于股票、債昂券或其他金融資傲產(chǎn)，并將投資收八益分配給基金持唉有者的投資制度板。哎按金融工具的職拜能劃分斑用于投資和籌資翱的辦股票、債券等疤用于支付、便于罷商品流通的捌各種票據(jù)斑用于保值、

44、投機唉期權(quán)、期貨等瓣衍生金融工具熬3、貨幣政策板芭是中央銀行為實斑現(xiàn)特定經(jīng)濟目標艾而采用的控制和按調(diào)節(jié)貨幣、信用背及利率等方針和壩措施的總稱。罷組成凹分類暗釋義阿貨幣政策目標壩最終目標吧經(jīng)濟增長、充分扳就業(yè)、物價穩(wěn)定礙、國際收支平衡把（同國民經(jīng)濟發(fā)鞍展目標）懊操作目標班基礎(chǔ)貨幣壩艾由中央銀行發(fā)行拌的現(xiàn)金通貨和吸暗收的金融機構(gòu)存百款構(gòu)成。我國的矮基礎(chǔ)貨幣包括金矮融機構(gòu)存入中國百人民銀行的班存款準備金啊、流通中的鞍現(xiàn)金懊、金融機構(gòu)的矮庫存現(xiàn)金頒三部分。藹中介目標半貨幣供應(yīng)量艾疤指某個時點上全矮社會承擔流通和瓣支付手段的貨幣愛存量。我國按流阿動性不同將貨幣案供應(yīng)量分為三個辦層次：艾M0哀=流通中般現(xiàn)

45、金翱；癌M1澳=M0+企業(yè)單襖位活期存款+農(nóng)敖村存款+機關(guān)團斑體部隊存款+銀霸行卡項下的個人拜人民幣佰活期罷儲蓄存款（敗狹義貨幣，是現(xiàn)凹實購買力按）；M2=M1鞍+城鄉(xiāng)居民儲蓄盎存款+企業(yè)單位拌定期芭存款+證券公司班保證金襖存款+其他存款半（廣義貨幣，通扳常反映熬社會總需求變化唉和未來通貨膨脹哎的壓力狀況，是版一般所指的貨幣背供應(yīng)量瓣）。（M2岸扒M1）稱為笆準貨幣，是潛在氨購買力芭。懊貨幣政策工具扮公開市場業(yè)務(wù)把指擺中央銀行在金融斑市場上賣出或買疤進有價證券柏，吞吐基礎(chǔ)貨幣拜，以改變商業(yè)銀疤行等存款金融機懊構(gòu)的可用資金，搬進而影響貨幣供啊應(yīng)量和利率。中班國人民銀行從2拌003年開始面佰向商業(yè)

46、銀行發(fā)行鞍中央銀行票據(jù)。矮存款準備金胺指商業(yè)銀行為保叭證客戶提取存款襖和資金清算需要懊而準備的資金，骯包括商業(yè)銀行的案庫存現(xiàn)金半和繳存中央銀行胺的懊準備金存款靶兩部分。它分為澳法定存款準備金哎（商業(yè)銀行按其芭存款的一定比例板向中央銀行繳存案的存款）和超額百存款準備金（商把業(yè)銀行存放在中斑央銀行、超出法藹定存款準備金的岸部分，主要用于礙支付清算、頭寸版調(diào)撥或作為資產(chǎn)礙運用的備用資金頒）。2004年暗，我國實行差別板存款準備金率制邦度，主要內(nèi)容是背商業(yè)銀行適用的辦存款準備金率與把其資本充足率、捌資產(chǎn)質(zhì)量狀況等壩指標掛鉤。疤再貸款與再貼現(xiàn)懊再貸款礙：中央銀行對金霸融機構(gòu)發(fā)放的貸藹款，分為三類：壩一是

47、為解決流動挨性不足的需要而扒發(fā)放的貸款；二昂是為處置金融風(fēng)拌險的需要而發(fā)放澳的貸款；三是用邦于特定目的的貸笆款（如對地方政哀府、支農(nóng)叭、短流、無息斑等）。扒再貼現(xiàn)把：指金融機構(gòu)為靶取得資金，將未罷到期貼現(xiàn)的商業(yè)芭匯票以貼現(xiàn)方式搬向中央銀行轉(zhuǎn)讓疤票據(jù)的行為。再白貼現(xiàn)政策包括兩挨方面內(nèi)容，一是爸通過再貼現(xiàn)率的隘調(diào)整影響商業(yè)銀版行融入資金的成隘本，二是規(guī)定再哀貼現(xiàn)票據(jù)的種類礙，影響商業(yè)銀行頒及全社會的資金扒投向，促進資金般的高效流動。（皚1986年開展邦再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）把利率政策百利率分類矮市場利率、官方絆利率般（法定）佰、公定利率（民皚間金融組織）辦名義利率、實際傲利率（扣除通脹拔因素）斑固定利率、浮

48、動耙利率（一般調(diào)整骯期為半年）凹短期利率（1年盎以下含1年）、板長期利率啊即期利率、遠期巴利率奧利率政策骯調(diào)整中央銀行凹基準利率鞍（再貸款、再貼骯現(xiàn)、存款準備金百、超額存款準備襖金利率）拜調(diào)整金融機構(gòu)的氨法定存貸款傲利率邦制定金融機構(gòu)存跋貸款利率的罷浮動范圍爸制定相關(guān)政策對挨各類利率結(jié)構(gòu)和笆檔次進行調(diào)整搬匯率政策暗匯率分類皚基本匯率、套算背匯率扮固定匯率、浮動霸匯率伴即期匯率、遠期稗匯率（遠期差價吧分升水、貼水、埃平價）挨官方匯率、市場板匯率暗匯率政策捌選擇相應(yīng)的匯率安制度（最基礎(chǔ)、扳最核心部分）霸確定適當?shù)膮R率扮水平氨促進國際收支平愛衡敗2005年7月笆21日骯匯率改革：貨幣拜籃子奧窗口指導(dǎo)

49、挨中央銀行利用自癌己的地位與聲望拔，使用口頭或書斑面的方式，向金邦融機構(gòu)通報金融扳形勢，說明中央拌銀行意圖，勸其敖采取某些相應(yīng)措敗施，貫徹中央銀懊行的貨幣政策。叭背景知識：財政頒政策（一國政府傲為實現(xiàn)一定的宏啊觀經(jīng)濟目標而調(diào)扳整財政收支規(guī)模白和收支平衡的指拌導(dǎo)原則以及相應(yīng)哀措施。主要包括耙財政收入政策、盎財政支出政策。芭可運用的工具主背要有稅收、政府板支出和政府債券哎，其中政府支出搬包括公共支出和百政府投資兩部分鞍）。吧第3章 銀行阿主要業(yè)務(wù)一、負債業(yè)務(wù)唉構(gòu)成凹細分芭業(yè)務(wù)內(nèi)容敖存款八人民幣存款氨個人存款、單位敖存款、同業(yè)存款八外幣存款扒個人外匯存款、岸機構(gòu)外匯存款岸借款礙短期借款按一年或一年以

50、下佰，同業(yè)吧拆借（2007拌年1月上海銀行扳間同業(yè)拆放利率敖Shibor）昂、證券回購白（債券回購：質(zhì)鞍押式和買斷式）疤、向中央銀行借翱款等爸長期借款半一年以上，發(fā)行半金融債券的形式靶（普通、刺激金罷融債券，混合資矮本債券，可轉(zhuǎn)換氨債券等）。按發(fā)行條件：具有拜良好的公司治理巴機制；核心資本頒充足率不低于4壩%；最近三年連胺續(xù)盈利；貸款損懊失準備計提充足藹；風(fēng)險監(jiān)管指標礙符合監(jiān)管機構(gòu)的稗有關(guān)規(guī)定；最近艾三年沒有重大違芭法、違規(guī)行為；哀人行其他條件。（一）存款業(yè)務(wù)絆1、相關(guān)存款政氨策暗時間礙政策類別胺內(nèi)容搬1999年11熬月1日柏利息稅奧人民幣、外幣儲霸蓄存款利息應(yīng)繳艾稅率為20%。氨2000年4

51、月佰1日盎個人存款賬戶實八行實名制斑2004年10皚月29日礙存款基準利率班中國人民銀行決襖定放開人民幣存盎款利率的下限，跋允許金融機構(gòu)（靶城鄉(xiāng)信用社除外柏）下浮存款利率襖。靶2005年9月阿21日翱計息邦活期存款每季末百月的埃20日為結(jié)息日按，次日付息唉。擺2、個人存款班（儲蓄存款）凹業(yè)務(wù)盎種類佰細分叭業(yè)務(wù)內(nèi)容邦活期存款扮1元起存壩，存款計息起點奧為元，分段計息拜算至厘位，利息暗算至分位（四舍敖五入）。除活期板存款計算復(fù)利外拌，其他存款一律隘不計復(fù)利。除活絆期、定期整存整艾取外，其他存款俺種類的計、結(jié)息矮原則由各行自己霸把握：可選擇3埃60天或365扳/366天的計按息期，可選擇積半數(shù)計息（

52、每日余百額合計數(shù)*日利霸率，多用于活期胺計息）或逐筆計班息（本金*年或扮月數(shù)*年或月利頒率+本金*零頭拜天數(shù)*日利率，瓣多用于整存整取吧定期計息）。耙定期存款百整存整取癌50元起存扳，存期有3個月斑、6個月、1年板、2年、3年、拜5年。岸零存整取般5元起存耙，存期有1年、安3年、5年。柏整存零取靶1000元起存挨，存期有1年、巴3年、5年；支凹取期有1個月、哀3個月或半年一皚次。本金可全部敗（不可部分）提哎前支取，利息期稗滿時結(jié)。拌存本取息啊5000元起存罷，存期有1年、礙3年、5年；可藹以1個月或幾個跋月取息一次。本巴金可全部（不可熬部分）提前支取般，不得提前支取捌利息。暗定活兩便儲蓄存奧款

53、芭開戶時不約定存唉期，一次存入本辦金，隨時可以支瓣取，銀行根據(jù)客霸戶存款的實際存伴期按規(guī)定計息。背個人通知存款暗5萬元起存，開癌戶時不約定存期般，預(yù)先確定品種襖（一天、七天通岸知儲蓄存款兩個案品種），支取時把只要提前一定時伴間通知銀行以約熬定支取日期及金伴額。隘教育儲蓄存款耙50元起存，本疤金合計最高限額藹為2萬元，分次背存入，到期一次按支取本息，免利俺息稅。針對小學(xué)叭四年級（含）以瓣上學(xué)生。存期分俺為1、3、6年擺，利率分別按1胺、3、5年期整跋存整取利率。提頒前支取時必須全傲額支取。鞍注：逾期支取利襖息以原存款本金八為計息基數(shù)；提澳前支取部分的利盎息同本金一并支邦取，以活期計息隘。鞍3、對

54、公存款（耙單位存款）業(yè)務(wù)奧種類懊細分板業(yè)務(wù)內(nèi)容矮單位活期存款搬（單位結(jié)算賬戶襖）啊基本存款賬戶俺辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)矮算和現(xiàn)金收付。拔一個客戶只能有扮一個此賬戶。邦一般存款賬戶癌辦理現(xiàn)金繳存，八不得辦理現(xiàn)金支板取。礙臨時存款賬戶拔設(shè)立臨時機構(gòu)、跋異地臨時經(jīng)營活捌動、注冊驗資時扮開立，有效期最阿長不得超過二年佰。罷專用存款賬戶版基本建設(shè)資金、邦期貨交易保證金敖、信托基金、金按融機構(gòu)存放同業(yè)伴資金、政策性房佰地產(chǎn)開發(fā)資金、俺單位銀行卡備用巴金、住房基金、埃社?；稹⑹杖氚貐R繳資金和業(yè)務(wù)瓣支出資金、組織耙機構(gòu)經(jīng)費等。扳單位定期存款藹單位類客戶約定胺期限、整筆存入澳、到期一次性支八取本息。隘單位通知存款哎不

55、論實際存期多芭長，分為1天、岸7天通知存款兩笆個品種。佰單位協(xié)定存款芭指單位類客戶通按過與商業(yè)銀行簽拜訂合同的形式約頒定合同期限、確挨定結(jié)算賬戶需要唉保留的基本存款安額度，對超過基絆本存款額度的存叭款按中國人民銀唉行規(guī)定的上浮利襖率計息、對基本翱存款額度按活期敖存款利率計息。藹單位保證金存款氨銀行承兌匯票保扳證金、信用證保罷證金、黃金交易懊保證金、遠期結(jié)癌售匯保證金四類哎4、澳同業(yè)存款（同業(yè)伴存放）：罷屬于銀行負債業(yè)骯務(wù)，存放同業(yè)屬澳于銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)般。拜5、敖外幣存款業(yè)務(wù)壩（1）外幣存款翱業(yè)務(wù)幣種：跋美元、壩加拿大元、骯歐元、英鎊、瑞艾士法朗、敗澳大利元、日元罷、港幣、唉新加坡元9種。頒（2）

56、個人外襖匯管理辦法：罷2007年2月半1日起稗施行。阿按賬戶罷主體類別區(qū)分：版境內(nèi)個人外匯賬板戶哀、境外個人外匯拌賬戶皚按賬戶性質(zhì)區(qū)分疤：邦外匯結(jié)算賬戶扒（用于轉(zhuǎn)賬等資岸金清算支付）版、資本項目賬戶安、外匯儲蓄賬戶班。氨不再區(qū)分現(xiàn)鈔和頒現(xiàn)匯賬戶，對個澳人非經(jīng)營性外匯巴收付統(tǒng)一通過外拔匯儲蓄賬戶進行鞍管理。爸現(xiàn)匯買入價比現(xiàn)奧鈔買入價要高（拜現(xiàn)鈔管理成本高艾），現(xiàn)匯賣出價頒與現(xiàn)鈔賣出價通柏常合并為一個，爸因為銀行賣出時挨都是現(xiàn)匯，客戶邦可以支付一定的艾匯兌手續(xù)后以現(xiàn)胺鈔的形式取出。（2）分類邦種類耙業(yè)務(wù)內(nèi)容版外匯儲蓄存款耙只能用于外匯存岸取，不能進行轉(zhuǎn)霸賬案單位外匯存款案單位經(jīng)常項目外哎匯賬戶案：

57、一個單位只有拜一個賬戶，限額佰用美元核定。按單位資本項目外礙匯賬戶愛：包括貸款（外壩債及轉(zhuǎn)貸款）專盎戶、還貸專戶、鞍發(fā)行外幣股票專巴戶、B股交易專氨戶等二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)（一）貸款業(yè)務(wù)1、大事記辦序號埃事件胺1邦2004年10案月29日哎，中國人民銀行埃放開人民幣貸款半利率的上限礙2芭我國銀行信貸管稗理實行岸集中授權(quán)爸管理、巴統(tǒng)一授信巴管理、邦審貸分離拜、澳分級審批俺、貸款管理鞍責(zé)任制澳相結(jié)合。貸款流藹程：貸款申請、佰貸款調(diào)查（客戶扒信用評級、債項藹評級）、貸款審哀批（信用風(fēng)險管按理部門審查）、澳貸款發(fā)放（貸款頒合同、貸款擔保佰合同）、貸后管阿理。岸3昂五級分類安法：正常、關(guān)注耙、半次級、可疑、損盎

58、失辦，后三類稱為不暗良貸款。跋不良貸款率衡量叭資產(chǎn)質(zhì)量。骯4吧銀行資產(chǎn)保全拔：銀行對已出現(xiàn)百風(fēng)險或即將出現(xiàn)挨風(fēng)險的資產(chǎn)運用百或借助經(jīng)濟、法挨律、行政等手段拌，實施保護性措頒施或前瞻性防范哀措施，以化解或扒規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，絆最大限度地減少般損失。通常是指鞍對不良資產(chǎn)進行巴清收、盤活、管敗理和處置拔等一系列活動。辦5百征信體系：中國把人民銀行建設(shè)了叭企業(yè)征信和個人捌征信兩大系統(tǒng)。翱6藹信貸分析：銀行拌進行信貸分析時癌常采用財務(wù)分析八和非財務(wù)分析，稗前者偏重于定量矮分析，后者（包邦括宏觀分析、行頒業(yè)分析、經(jīng)營分敖析、管理層分析芭）主要是定性分疤析。2、業(yè)務(wù)分類扮劃分標準罷種類柏業(yè)務(wù)氨細分稗客戶類型百個

59、人貸款鞍以自然人為借款跋人的貸款氨個人住房貸款鞍：靶1.個人主發(fā)起百那個按揭貸款2擺.二手房貸款；礙3.公積金個人背住房貸款；4.搬個人住房組合貸熬款；5.個人住疤房最高額抵押貸八款；6.直客式斑個人住房貸款；安7.固定利率個巴人住房貸款；8瓣.個人商用房貸隘款懊個人骯信用卡透支巴：分為個人卡透俺支（透支額度一邦般每月不超過5澳萬元。貸記卡在笆非現(xiàn)金交易時進奧行透支可享受最拌長60天免息還敗款期和最低還款隘額待遇。如選擇骯最低還款額方式版或超過信用額度哎用卡時不再享受礙免息還款期待遇跋。準貸記卡不享艾受這兩種待遇，斑透支期限最長 昂60天。兩種卡案的透支利率都是敖日利率萬分之五背，透支按月計收

60、背單利）和單位卡般透支（還款責(zé)任皚是申請單位）。叭個人消費貸款捌：個人汽車貸款胺、助學(xué)貸款、個傲人消費額度貸款愛、個人住房裝修辦貸款、個人耐用疤消費品貸款、個絆人權(quán)利質(zhì)押貸款敗等；扒個人汽車貸款翱：氨期限哀自用拜5年（把商用、扮二手車3年），扳貸款比例自用車跋80%、商用車擺70%、商用載瓣貨車60%、二癌手車50%。哀個人消費額度貸胺款：質(zhì)押額度（搬不超過質(zhì)押憑證襖票面值的90%班）抵押額度（不叭超過評估值的7叭0%）。疤個人經(jīng)營性貸款爸：胺需有經(jīng)營實體為板基礎(chǔ)，個體、個安人獨資、合伙企佰業(yè)等。絆個人信用卡透支般：最高5萬元，拜20-56天免昂息期靶。隘公司貸款板流動資金貸款耙流動資金貸款靶