保險學課件第四章保險的基本原則

1、第四章 保險的基本原則第一節(jié) 保險利益原則第二節(jié) 最大誠信原則第三節(jié) 近因原則第四節(jié) 損失補償原則第五節(jié) 損失補償原則的派生原則8/14/20221 第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義 二、保險利益原則的意義 三、各類保險的保險利益 四、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別8/14/20222一、保險利益原則的含義 （一）保險利益 1、定義 保險利益或稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。 2、保險利益的構成條件 （1）保險利益必須是合法的利益； （2）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益； （3）保險利益必須是確定的利益。 8/14/20223一、保

2、險利益原則的含義確定的利益已確定的利益能確定的利益現(xiàn)有利益：事實上或客觀上已經(jīng)享有的利益。期待利益：基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的利益。8/14/20224一、保險利益原則的含義 （二）保險利益原則的含義 保險利益原則是指在簽訂或履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益。具體而言，人身保險在訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。8/14/20225二、堅持保險利益原則的意義（一）規(guī)定保險保障的最高限度；（二）防止道德危險的發(fā)生；（三）使保險區(qū)別于賭博；8/14/20226

3、三、各類保險的保險利益 （一）財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險的保險利益表現(xiàn)為投保人或被保險人對保險標的所擁有的各種權利。 1、財產(chǎn)所有權； 2、財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權； 3、財產(chǎn)承運權、保管權； 4、財產(chǎn)抵押權、留置權。 8/14/20227 三、各類保險的保險利益 （二）人身保險 人身保險的保險利益表現(xiàn)為投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟利害關系。 1、人身關系：本人對自己的生命或身體具有保險利益。 2、親屬關系：投保人對其配偶、子女、父母具有保險利益； 投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。 8/14/20228三、各類保險的保險利益 3、雇傭關系：企業(yè)或雇主對其雇

4、員具有保險利益。 4、債權債務關系：債權人對債務人具有保險利益。保險利益的大小以其債權為限。第三十一條： 投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。8/14/20229 三、各類保險的保險利益 （三）責任保險 責任方對其潛在的依法應負的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任具有保險利益。如： 制造商或銷售商對其產(chǎn)品責任具有保險利益； 特殊職業(yè)者對其職業(yè)責任具有保險利益。 8/14/202210 三、各類保

5、險的保險利益 （四）信用保險 因?qū)Ψ讲皇匦庞枚赡茉馐芙?jīng)濟損失的人，對對方的信用具有保險利益。 如： 出口商對進口商； 債權人對債務人。8/14/202211四、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別 （一）保險利益的來源不同 1、財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利。 2、人身保險 人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種經(jīng)濟利害關系。8/14/202212四、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應用上的區(qū)別 （二）保險利益的時效要求不同 1、財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。 2、人身保險 強調(diào)投保人在訂

6、立保險合同時必須對被保險人有保險利益； 保險合同生效后，保險利益的變化不影響合同的效力。 8/14/202213四、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別 （三）確定保險利益價值的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險，保險利益價值是根據(jù)保險標的的實際價值確定； 人身保險，保險利益是依據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力確定。8/14/202214 案例分析: 案例 1：以下哪種情況中，投保人對保險標的具有保險利益？ （1）王先生因病去世，其家人（妻子、兒女）要承受每年3萬元的收入損失。王先生的家人以王先生為被保險人投保終身保險。 （2）與妻子離婚后，在雙方對子女監(jiān)護權協(xié)商未果之時，王先生欲為其子女購買

7、人身保險。 （3）A公司為一批進口貨物繳付了預付款，貨物在對方國家港口即將啟運，提單尚未轉(zhuǎn)手。A公司就該批貨物向保險公司投保貨物運輸保險。8/14/202215 案例分析 案例2：張某于1998年2月3日為其妻李某購買了一份一年期人身意外傷害保險，保險金額為1萬元，合同中指定張某為受益人。1998年9月1日雙方離婚。1998年12月4日被保險人李某遭遇車禍導致身亡。張某向保險公司提出索賠。試分析保險公司應如何處理此案？為什么？ 8/14/202216案例分析 案例3：王某，男，24歲，某廠工人。1995年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為30年，保險金額為

8、3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時交費。2005年2月5日王某因病死亡。保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某曾于1994年10月在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？為什么？8/14/202217案例4 ：某棉織廠某年11月投保了財產(chǎn)保險綜合險，保險期限一年。同年12月該廠與一家制衣廠簽訂了10000米滌綸棉布的購銷合同。按照規(guī)定，制衣廠負責人于第二年1月10日送來貨款并進行貨物驗收，當驗收了6100米并裝車完畢，天色已晚，為保證質(zhì)量決定次日在走，交由棉織廠代為看管。不料，是

9、夜起火。棉織廠庫內(nèi)存放的35000米滌綸棉布盡皆燒毀。已驗收的6100米也在其中。事故發(fā)生后，保險公司進行了勘察，內(nèi)部出現(xiàn)了三種賠償意見。8/14/202218第一種意見，制衣廠購買的10000米棉布，被保險人已經(jīng)喪失保險利益，不應賠償。第二種意見，庫內(nèi)車上6100米棉布已不屬于保險財產(chǎn)，但庫內(nèi)其余棉布都是保險財產(chǎn)，故車上的6100米不應賠償，其余的賠。第三種意見，所有棉布均未運出廠，且已驗收棉布仍由被保險人看管，仍然有可保利益，所以保險公司應全部賠償。8/14/202219案例分析第一，確認庫內(nèi)車上的6100米滌綸棉布的保險利益。已經(jīng)出售驗收的棉布，被保險人對其喪失了所有權，也就喪失了保險利

10、益。但是當完這部分財產(chǎn)仍有被保險人看管，說明該財產(chǎn)還與被保險人有利害關系，但這不是保險利益。根據(jù)財產(chǎn)保險綜合條款解釋第12條：賬外和代保管財產(chǎn)應在保險單上分項列明。本案被保險人投保但尚不可能包含著部分財產(chǎn)，所以被保險人對其沒有了可保利益。保險公司不用賠付。8/14/202220第二，確認庫內(nèi)滌綸棉布的保險利益。購銷合同的存在，并不等于說庫內(nèi)的3900米滌綸棉布就屬于購貨方，只是說被保險人有義務在將3900米的棉布轉(zhuǎn)移給購貨方。只有將3900米的棉布驗收才算是所有權的轉(zhuǎn)移，被保險人才真正喪失對其保險利益。所以，保險公司仍然需要對這部分進行賠償。8/14/202221案例5 1998年5月，某策劃

11、公司為促銷高考書籍和軟盤，向保險公司投保了人身意外傷害保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送一份保額為10萬元的保險。1998年12月，獲贈保險的客戶萬某發(fā)生意外事故死亡，其母張某向保險公司提出索賠請求。保險公司在理賠過程中發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人不具保險利益，遂以此主張拒賠。張某不服，訴至法院。 8/14/202222 就本案看來,關鍵在于明確投保人與被保險人的關系。 本案中的萬某屬于“同意他人投保的被保險人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險，不論投保人和被保險人相互之間有無其他利害關系，經(jīng)被保險人書面同意，訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人有保險利益。”的范疇。 投保人對于被保險人

12、應當具有保險利益。 保險公司的拒賠是沒有道理的。8/14/202223思考題1雷松與王麗在大學相識，因為志趣相投而結(jié)成好友，并且兩人的戀愛關系也得到了各自家長的首肯。畢業(yè)后，兩人雖然沒有分在同一個地方，但仍然書信往返，不改初衷。雷松的生日快到了，為了給他一個驚喜，王麗悄悄為他投保了一份人壽保險，準備作為生日禮物送給他。誰知當雷松從外地匆匆趕到王麗所在的城市時，卻遇到了翻車事故，雷松當即死亡。8/14/202224得知這個消息后，王麗傷心欲絕，隨后想到半個月前曾為雷松投保的人壽保險，于是她便攜帶著有關的證明及資料，到了保險公司要求支付約定的保險金2萬元。保險公司在核保時，得知雷松這份人壽保險是在

13、他本人不知情的情況下，由王麗擅自買的，于是便以王麗違反了保險利益原則為由發(fā)出了拒賠通知書。王麗想不通了：保單簽了，保費也交了，我該履行的義務都履行完畢，輪到保險公司履行義務時，卻推三阻四找這么個違反保險利益的理由來搪塞人。一氣之下，她走上了法院將保險公司給告了。 你認為法院會如何判？8/14/202225第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果8/14/202226一、最大誠信原則的含義 (一)誠信原則 誠信就是講誠實與守信用。誠實是指一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都應善意地、全面地履行自己的義務 （二）最大誠信原則

14、保險合同當事人在簽訂和履行保險合同過程中應向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鲇喖s或履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，互不隱瞞和欺騙，同時恪守合同的約定與承諾。否則，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔合同規(guī)定的義務與責任，對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。8/14/202227一、最大誠信原則的含義(三) 規(guī)定最大誠信原則的原因 1. 保險經(jīng)營的特殊性 2. 保險合同的附和性 3. 保險合同的射幸性8/14/202228二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知 告知或稱陳述，是指在保險合同訂立前、訂立時及合同的有效期內(nèi)，雙方當事人應當實事求是地將實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對已知或應知的與

15、標的和危險有關的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申告；保險方也應將對投保方有利害關系的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向投保方說明。 重要事實，或稱實質(zhì)性重要事實，是指那些影響謹慎的保險人確定保險費或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實；或者有關保險條款、費率以及其他可能會影響其作出投保決定的事實。8/14/202229二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 1、告知的內(nèi)容（1）投保方應告知的內(nèi)容 A.在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答； B.保險合同訂立后保險標的危險增加應及時通知保險人；8/14/202230二、最大誠信原則的主要內(nèi)容C.保險標的轉(zhuǎn)

16、移時或保險合同有關事項有變動時投保人或被保險人應通知保險人，經(jīng)保險人的確認后，方可變更合同并保證合同的效力；D.保險事故發(fā)生后投保方應及時通知保險人；E.有重復保險的投保人應將重復保險的有關情況通知保險人。8/14/202231二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（2）保險人應告知的內(nèi)容主要是保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。保險合同訂立時保險人應主動地向投保人明確說明保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款 8/14/202232二、最大誠信原則的主要內(nèi)容2、告知的形式（1）投保人告知的形式：無限告知和詢問告知。 無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應將與保險標的的危

17、險狀況及有關重要 事實如實告知保險人。 詢問告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。我國采取詢問告知方式8/14/202233二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（2）保險人告知的形式：明確列明和明確說明 明確列明是指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。 明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。 我國采用明確說明的方式，要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責任免責條款不僅要明確列明，還要明確說明。8/14/202234二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（二）保證

18、保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 保證是保險人接受承保或承擔保險責任所需投保方履行某種義務的條件。 8/14/202235二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 1、根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在可分為確認保證與承諾保證。 確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證； 承諾保證是指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證。 2、根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證 明示保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 ； 默示保證則是指雖未在保單中訂明，但習慣上或社

19、會公認的被保險人應遵守的規(guī)則。8/14/202236二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 默示保證與明示保證具有同等的法律效力； 默示保證在海上保險中運用較多； 海上保險的默示保證一般有三項：即船舶的適航、適貨；預定航線航行；航行合法的合法運輸。 8/14/202237二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。 告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。 8/14/202238二、最大誠

20、信原則的主要內(nèi)容(三) 棄權與禁止反言 1、棄權 是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權或抗辯權。 構成保險人的棄權的條件： 首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權或抗辯權。 8/14/202239二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 其次，保險人必須有棄權的意思表示，包括明示表示和默示表示。 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為棄權： （1）投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險人仍然收受投保人逾期交付的保險費，其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄。 （2）被保險人

21、違反防災減損義務，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權。 8/14/202240二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （3)投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。 (4)在保險合同有效期限內(nèi)，保險標的危險增加，保險人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權。8/14/202241二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 2、禁止反言

22、 （1）保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。 （2）保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。8/14/202242二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （3）保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。 （4）保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。8/14/202243案

23、例：無限告知義務1999年1月，甲公司將其租賃給乙公司的200個集裝箱在保險公司投保了集裝箱保險一切險，保險金額50萬美元，保險期限自1999年1月10日至2000年1月9日。1999年7月，甲公司與乙公司在聯(lián)系工作時出現(xiàn)異常情況，后發(fā)現(xiàn)乙公司負責人逃匿，乙公司也被查封，投保的集裝箱失蹤，甲公司于是就損失的集裝箱向保險公司提出索賠申請。保險公司認為：甲公司將所投保的集裝箱全部交給乙公司營運的事實足以影響保險人是否承?；蛞院畏N條件承保，甲公司沒有提供足夠的證據(jù)證明損失發(fā)生在保險合同約定的航程之間，因此，保險人可以拒賠。雙方對此發(fā)生爭議，但最后以保險人拒賠告終。8/14/202244案例分析保險人

24、拒賠的理由，主要從以下幾個方面來說明：第一，是否如實告知。海商法的無限告知原則。第二，是否可以以未如實告知為由拒賠。第三，保險單對航程范圍的約定。8/14/202245案例1996年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，

25、于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。8/14/202246對于此案的處理，保險公司內(nèi)部形成了兩種意見：持第一種觀點的同志認為：被保險人投保時雖已實際患者嚴重疾病，但本人并不知道，而且對一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應有的謹慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。何況在法律上，違反告知義務的認定，須同時具備主客觀要件?？陀^要件是指投保人未將其知道或應當知道的“足以影響保險人是否同意承保或者提高保險費率的重要事實”如實告知保險人。而主觀要件是指義務人的不實說明或隱匿遺漏是出于故意或過失。如果被保險人確實不知自己患

26、有嚴重疾病而沒有告知，則看不出他存在任何過錯。在這種情形下，除非保險人能舉證對方的過錯。在這種情形下，除非保險人能舉證對方的過錯，否則既然合同已成立，保險人應條款承擔責任。 8/14/202247另一種見解認為：本案被保險人投保之前患有嚴重疾病并接受過住院及手術治療，但因家屬和醫(yī)師的善意隱瞞，被保險人并不清楚自己患有何種疾病，導致在投保時未予告知。仔細推敲這種特殊情況，保險人是有正當理由拒絕賠償?shù)?。因為根?jù)保險法的一般理論，告知義務要求告知內(nèi)容是對事實的陳述，而非準確地闡明觀點。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤，只要在投保人認知范圍內(nèi)他盡量大可能地履行了這項義務即可。8/14/2022

27、48被保險人在投保時可能有對自己健康狀況有一個準確了解（患某種疾?。部赡懿磺宄约壕烤够己畏N疾病。在前一種情況下，投保人對自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點的陳述。在本例中，龔某不知自己已患有胃癌，僅從他未聲名自己已患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實（這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能有不知道的，他卻沒有加以說明，問題有關鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申請患過胃?。┧诹x務履行上是絕對無瑕疵的，

28、但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實，則犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金，并視故意和過失的動機不同，決定是否退還保費。8/14/202249案例：保險合同訂立后要繼續(xù)履行告知義務2000年12月，某保險公司承保了某紡織品公司企業(yè)財產(chǎn)險，保險金額10億元。保險期限從2000年12月31日到2001年12月31日止。保險公司在承保時曾以風險詢問表的形式詢問紡織品公司是否安裝消防自動噴淋設備，紡織品公司告知“已安裝”。2001年2月，紡織品公司告知保險公司其存放成品的倉庫未安裝消防自動噴淋設備，但紡織品公司強調(diào)，根據(jù)產(chǎn)品特

29、性其倉庫不能安裝該設備，按照慣例也不需要安裝。同時聲稱，已經(jīng)采取了其他有效的消防措施，足以保證倉庫安全，請求保險人按原保險條件承保。保險公司接到該申請后，隨即以批單的形式同意按原保單條件繼續(xù)承保。2001年9月，該紡織品公司發(fā)生火災，其存放成品的倉庫損失嚴重。紡織品公司向保險公司提出索賠請求，要求保險公司賠償人民幣4000萬元。8/14/202250保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2001年，消防部門多次書面要求其整改，并特別指出其成品倉庫按照慣例應該安裝消防自動噴淋設施，其現(xiàn)有條件根本不具備保證成品倉庫安全的條件。根據(jù)行業(yè)慣例，此類企業(yè)如果沒有消防自動噴淋設施，就不予承?；蛱岣弑ｋU費率。經(jīng)火災專家鑒定，

30、如果安裝了消防自動噴淋設施就足以及時撲滅大火。因此，保險公司認為，紡織品公司在簽訂合同時未履行如實告知義務。在保險合同期間內(nèi)，雖然補充告知了未安裝消防自動噴淋設施的情況，但其聲稱按照慣例不應安裝，且有其他消防措施足以保證安全。這與消防部門整改通知中所認定的情況不符。所以，紡織品公司雖然做了補充告知，但仍未盡到如實告知義務，保險公司有權解除保險合同、不承擔賠償責任。紡織品公司向法院起訴，請求法院判決保險公司賠償其損失4000萬元。法院經(jīng)審理后作出判決：紡織品公司敗訴，保險公司不承擔保險責任。8/14/202251 最大誠信原則是保險法的基本原則之一，它要求投保人在投保時履行如實告知義務。即使是在

31、保險合同訂立之后，投保人補充告知有關情況，也應該保證這些情況的真實可靠。8/14/202252第三節(jié) 近因原則一、近因原則的含義 二、近因原則的應用8/14/202253一、近因原則的含義(一）近因 造成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。（二）近因原則 近因?qū)儆诒ｋU責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負責賠償。保險人的賠付限于以保險事故的發(fā)生為原因，造成保險標的損失為結(jié)果，只有在風險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關系時才構成保險人的賠付責任。8/14/202254二、近因原則的應用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 單一原因即損失由單一原因造成 保險風

32、險 保險人賠付 單一原因 近因 除外風險 保險人不賠付8/14/202255（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。同時并存的多種原因近因同為保險風險保險人賠付同為非保險風險保險人不賠付既有保險風險，也有非保險風險,分兩種情況損失結(jié)果可以分別計算 保險人賠付保險風險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分 保險人一般不予賠付 8/14/202256（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關系沒有中斷 ，最先發(fā)生的為近因。連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風險保險人賠付同為非保險風險保險人不賠付既有保險風

33、險，也有非保險風險前因是保險風險，后因是除外風險保險人承擔賠付責任前因是除外風險，后因是保險風險 保險人不承擔予賠付責任 8/14/202257情況1：前因是被保風險，后因是除外風險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失負全部責任。案例英國一個著名的判例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水侵入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由拒賠。最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應負賠償責任。8/14/202258情況2：前因是除外風險或未保風險，后因是承

34、保保險，后因是前因的必然結(jié)果，保險人對損失不負責任。經(jīng)典案例：1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵艦艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇上大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁沉沒。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司拒賠。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然在時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險情，觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風險。8/14/202259 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立原因介入，導致?lián)p失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由

35、保險人承擔；反之，保險人不承擔損失賠償或給付責任。案例：我國某企業(yè)集團投保團體人身意外傷害險，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，在治療過程中因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與心肌梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨立原因，心肌梗塞是被保險人死亡的近因，它屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險的責任范圍。故保險人對被保險人不負責任，只對其意外傷殘按規(guī)定支付保險金。8/14/202260二、近因原則的應用 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險風險 保險人賠付 新原因 近因 除外風險 保險人不賠付8/14/202261案

36、例某年3月20日下午6點1刻左右，A太太駕車駛于英國A149公路。此時汽車燃油已用完，她把汽車停放在公路一旁，她停車的方式和位置并無任何過失。7點左右，B太太駕車行駛到同一條公路，她看到了亮著警示燈的A太太的汽車。B太太將汽車停放在公路的另一旁與A的車相對。顯然，B太太想問A太太是否需要幫助，兩人隔著馬路大聲交談，接著A太太橫穿馬路向B太太跑過來。就在這時，原告C開車過來，將A太太當場撞死，原告頭部也受重傷。原告認為A太太橫穿馬路是有過失的，正是她的這一過失行為造成了她本人的死亡和原告的重傷。8/14/202262一審訴訟過程原告C以A太太作為第一被告，她的汽車保險人D公司作為第二被告向法院起

37、訴。A太太已經(jīng)死亡，因此起訴她的意義不大，本案的爭議主要發(fā)生在原告與第二被告之間。第一審判定D公司敗訴，理由是：A太太由于汽油用完而停放汽車并下車她穿過馬路，是認為B太太要給她幫助或者是為了獲得B太太的幫助。因為汽車處于等待重新裝油的狀態(tài)，故仍屬于使用狀態(tài)，她跑過馬路是使用過程的一部分，因此事故的原因是A太太對汽車的使用，而這種原因引起的第三者責任是所規(guī)定的保險人的責任。8/14/202263保險公司上訴D公司不服，提出上訴，其理由如下:汽車不在工作狀態(tài)：當事故發(fā)生時，被保險人的汽車停放在公路一旁，它與事故毫無關系事故是由A太太的過失行為-突然橫穿馬路造成的。這一橫穿馬路的行為不是因為對已經(jīng)停

38、放汽車的使用，而是作為一個“行人” 的決定。原告的重傷是由于A太太作為一個行人的過失造成的。如果A太太橫穿馬路尋求B太太幫助是事實的話，這也不構成對汽車的使用。以個人的動機不能表明事實就是如此。A太太橫穿馬路可能出于以下目的或動機：跑過去是為了更好的交談放棄旅行，把車留給旁人看管，要B太太帶話或替自己辦事消磨時間或是等待裝油，其他總之，我們不能因為A太太汽油耗盡不得不停放汽車，就簡單的認定她以后的行為都與這個事實有關8/14/202264二審第二審法官作如下推理:很明顯，A太太橫穿馬路是因為看到獲助的機會。她想把汽車重新灌滿汽油。沒有事實表明有比這更好的解釋。法官利用1988 年公路交通法案及

39、1960年Elliort訴Grey案件，認為A太太跑過馬路時汽車仍在使用狀態(tài)，原告的傷害是由A太太對汽車的使用間接引起的。8/14/202265此案總結(jié)如下：A太太橫穿馬路是造成原告?zhèn)退救怂劳龅倪^失行為。這個過失行為是與他對汽車的使用緊密聯(lián)系著的原告的傷害是由A太太使用汽車間接引起的。而這屬于1988 年公路交通法案和保險公司保單條款所規(guī)定的保險責任。所以保險公司敗訴，原告頭部重傷帶來的經(jīng)濟損失由保險公司賠償。8/14/202266案例何卿，男，42歲，系平頂山市區(qū)某單位職工，2004年5月投保泰康人壽保險公司國泰民康意外傷害保險，年交保險費100元；2004年10月20日下午何的家人向

40、泰康人壽保險公司報案，稱何卿在家中摔倒，經(jīng)搶救無效死亡。接到報案后，保險公司理賠人員立即趕到何卿的家中，查看尸體，全身皮膚沒有擦傷、出血的痕跡；保險公司對何卿的家人及鄰居進行了詢問中了解到何卿在10月19日下午18：00左右騎摩托到家，下摩托時感動頭痛，隨即就暈倒在地，家人撥打120急救電話，醫(yī)生趕到時何卿已經(jīng)死亡；何卿既往有高血壓、冠心病病史多年。保險公司的調(diào)查人員到急救中心見到當時出診醫(yī)生，其講述接到初診電話后10分鐘趕到患者家中，患者呼吸停止，進行常規(guī)搶救無效死亡，因患者有高血壓、冠心病病史多年這次是心肌梗塞導致的猝死。 8/14/202267理賠結(jié)論：通過調(diào)查保險公司認定導致何卿死亡的

41、原因是猝死，猝死屬于疾病范疇，不符合國泰民康意外傷害保險單中的意外傷害保險責任。對其不予賠付意外傷害身故保險金，扣除手續(xù)費后退還現(xiàn)金價值。 8/14/202268意外傷害的定義是外來的、劇烈的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨原因?qū)е卤槐ｋU人身體蒙受傷害或身故。 所謂近因原則，是指保險標的物上出現(xiàn)的損失，只有當它的近因是合同約定的保險人應負保險責任的保險事故時，保險人方負賠償責任，即只有當損失是由保險事故直接引起時，保險人才給予賠償本案中引起被保險人何卿死亡的原因是感動頭暈，隨即暈倒猝死，根據(jù)近因原則的推論引起死亡的原因是患的疾病導致而非意外傷害導致的。 8

42、/14/202269案例2003年12月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興有限責任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責任公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000元。鐵路運輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。 2004年1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的

43、240簍。認為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責任范圍內(nèi)起訴于法院。8/14/202270造成貨物損害的原因有幾種？ 如何處理多種原因？8/14/202271法院認為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險公司全額賠償，并負擔訴訟費8/14/202272以最直接、最有效的原因為近因，如果近因?qū)儆诒ｋU標的，保險公司承擔責任 在如下情況下，以前因為近因： 后因是前因的直接的、必然的結(jié)果 后因是前因的合理的連續(xù) 屬于前因自然延續(xù)的結(jié)果 8/14/202273保險人是否承擔賠償責任有3種情況： 連續(xù)發(fā)生的原因都是保險危險的，保險人應當承擔賠償責任； 不保危險先發(fā)生，保險危險

44、后發(fā)生，如果保險危險是不保危險的結(jié)果，不賠償； 保險危險先發(fā)生，不保危險后發(fā)生，如果不保危險僅為因果連鎖的一環(huán)，應該賠償。 8/14/202274第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償原則的含義二、損失補償原則的基本內(nèi)容三、損失補償原則的例外8/14/202275一、損失補償原則的含義（一）含義 保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 1、質(zhì)的規(guī)定： 只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?/

45、14/202276一、損失補償原則的含義 2、量的限定： 即被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，即賠償恰好可以使保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損以前的狀態(tài) 3、適用范圍： 主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同和人身保險中的醫(yī)療保險。 (二) 堅持損失補償原則的意義 1、有利于保障保險關系的實現(xiàn)； 2、有利于防止被保險人通過保險獲利，從而減少道德風險。8/14/202277二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件1、被保險人對保險標的必須具有可保利益；2、被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內(nèi)；3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。8/14/2022

46、78二、損失補償原則的基本內(nèi)容（二）保險人履行損失賠償責任的限度即影響保險賠償?shù)囊蛩?、以實際損失為限；2、以保險金額為限；3、以可保利益為限；4、賠償計算方法。8/14/202279 王某獨立經(jīng)營一條運輸船，投保時船的保險價值和保險金額為1000萬元，保險期限為一年。投保3個月后，將其船只40%的股份轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個月后船全損。保險人只賠給王某600萬元的損失。 銀行以抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額為限：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款100萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額是100萬元。8/14/202280例題以實際損失為限 （超額保險 ）某臺機器投

47、保當時，其實際價值為10000元，保險期限一年，五個月后，因意外災害造成全損，此時，機器的市場價值跌為9000元，如何補償？以保險金額為限 （不足額保險 ）某房產(chǎn)投保當時，其實際價值為200000元，保險期限一年，五個月后，因意外災害造成全損，此時，該房產(chǎn)的市場價值上漲為220000元，如何補償？8/14/202281二、損失補償原則的基本內(nèi)容（三）損失補償?shù)姆秶c實現(xiàn)方式 1、保險補償范圍對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償； 對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟損失的補償;對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償；對被保險人支付的必要的、合理的費用的補償：包括損失

48、施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用。8/14/202282二、損失補償原則的基本內(nèi)容 2、保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式 現(xiàn)金賠付：現(xiàn)金賠付方式是保險人最常用的一種方式 ； 修理： 汽車保險中，保險人廣泛使用的方式； 更換：在個別情況下使用； 重置：保險人一般不采取的補償方式。8/14/202283二、損失補償原則的基本內(nèi)容（四）損失賠償方式賠款計算方法1、比例分攤賠償方式。賠償金額損失金額保障程度保障程度保險金額/實際價值 100 適用于不定值保險。 其中，保險保障程度不得超過1。在足額保險與不足額保險情況下，保險保障程度1；在超額保險情況下，保險人按足額保險處理。8/14/202284二、損失補

49、償原則的基本內(nèi)容 2、第一危險（損失）賠償方式。 把保險財產(chǎn)價值分為兩部分： 第一部分：與保險金額相等的部分，稱其為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失； 第二部分：超過保險金額的部分，稱其為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。 含義：保險人只對第一危險責任負責，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。8/14/202285二、損失補償原則的基本內(nèi)容 公式：當損失金額保險金額時，賠償金額損失金額；當損失金額保險金額時，賠償金額保險金額。結(jié)論：賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關系。適用于家庭財產(chǎn)保險的室內(nèi)財產(chǎn)賠償。8/1

50、4/202286賠償金額的計算以價值為20萬元的房屋作為保險標的購買一份火災保險，保險金額定為10萬元。發(fā)生保險事故后，房屋實際損失為8萬元。采用（1）第一損失賠償方式（2）比例計算賠償方式試分別計算保險公司的賠償金額。解：（1）第一損失賠償方式下：因為實際損失金額保險金額，所以賠償金額等于損失金額8萬元；（2）比例計算賠償方式下：賠償金額=8 10/20=4（萬元）8/14/202287二、損失補償原則的基本內(nèi)容 3、限額賠償方式 （1）限額責任賠償方式不足限額的賠償 限額責任賠償方法，是指收獲量沒有達到保險合同所約定的限額時，由保險人補足其差額部分；收獲量超過約定限額時，不論被保險人是否遭

51、受災害，保險人均不負賠償責任。 多應用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。 如農(nóng)作物收獲保險：保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險人保障的限額，當實際收獲量低于保險產(chǎn)量時，保險人賠償其差額；當實際產(chǎn)量已達到保險產(chǎn)量時，即使發(fā)生保險責任事故，保險人也不負賠償責任。8/14/202288二、損失補償原則的基本內(nèi)容（2）免責限度賠償方式超過限額時賠償 免責限度賠償方式，是指損失在限度內(nèi)時保險人不負賠償責任，超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任。 免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種。8/14/202289二、損失補償原則的基本內(nèi)容 相對免責限度：是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，

52、當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。 其計算公式是：賠償金額=保險金額損失率 例如：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。 保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額=（2005%）+（2004%）+（2003%） = 24（元） 8/14/202290二、損失補償原則的基本內(nèi)容 絕對免責限度，是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負賠償責任。其計算公式是： 賠償金額=保險金

53、額（損失率 免賠率） 上例中：若約定的是絕對免賠率為2%，保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額=200（5%2%）+ 200 （4%2%）+ 200（3%2%）= 12（元） 8/14/202291三、損失補償原則的例外（一）定值保險 當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險賠款保險金額損失程度（%） 損失程度損失額/損失當時財產(chǎn)的完好價值 100 （保險財產(chǎn)完好價值殘值） /保險財產(chǎn)完好價值100 8/14/202292三、損失補償原則的例外 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如

54、市價跌落，則保險金額可能大于保險標的的實際價值。 主要適用于海上運輸貨物保險。8/14/202293案例有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？（2）如果部分損失，損失程度為80，則保險人如何賠償？其賠款為多少？8/14/202294（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）保險人按損失程度十足賠付。賠償金額保險金額損

55、失程度248019.2萬元 8/14/202295三、損失補償原則的例外 （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。 發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。 可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。 所以，重置價值保險是損失補償原則的特例。 8/14/202296三、損失補償原則的例外（三）施救費用的賠償 被保險人為搶救保險標的支付的必要的合理的費用，由保險人承擔，其數(shù)額在損失賠償金額以外另行計算。損失和費用的賠償總和可以超過保險金額。如果損失采取比例分攤賠償方式，費用的賠償采取相同的比例。8/14/202297三、損失補償原則的例外（四）損

56、失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。 醫(yī)療保險適用于本原則。8/14/202298第五節(jié) 損失補償原則的派生原則重復保險分攤原則代位追償原則8/14/202299派生原則之一：重復保險分攤原則分攤原則的含義分攤方式8/14/2022100重復保險分攤原則的含義重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。重復保險分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)?/p>

57、分攤方法分配賠償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。8/14/2022101重復保險具備的條件 同一保險標的及同一保險利益同一保險期間（含部分期間）同一保險風險與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額大于保險標的的價值8/14/2022102分攤方式比例責任分攤限額責任分攤順序責任分攤8/14/2022103比例責任分攤各保險人按其承保的保險金額占保險金額的總和的比例分攤保險事故造成的損失。計算公式各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人承保的保險金額/保險金額總和8/14/2022104重復保險分攤方式例題某財產(chǎn)的保險金額總和是140萬元，投保人與甲、乙保險人訂

58、立合同的保險金額分別是80萬和60萬元。若保險事故造成的實際損失是80萬元，那么 甲保險人應賠償：8080/140=45.71（萬元） 乙保險人賠償： 8060/140=34.29（萬元）8/14/2022105限額責任分攤各家保險公司的分攤不以其保險金額為基礎，而是在假設無他保的情況下單獨應付的賠償責任限額占保險公司賠償責任限額之和的比例分攤損失金額。計算公式：各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人的賠償限額/保險限額總和8/14/2022106限額責任分攤例題AB兩家保險公司承保同一財產(chǎn)，A公司承保4萬元，B公司承保6萬元，實際損失為5萬元。A公司在無B公司的情況下應賠4萬元，B公司在無A公

59、司的情況下應賠5萬元。在重復保險的情況下，如以責任限額來分攤，則：A公司應賠：5 4/9=2.22萬元 B公司應賠：5 5/9=2.78萬元8/14/2022107順序責任分攤各保險公司按出單時間順序賠償，先出單的公司先在其保額限度內(nèi)負責賠償，后出單的公司只在損失額超出前一家公司的保額時，在自身保額限度內(nèi)賠償超出的部分。例如：發(fā)貨人和代理人同時向甲乙兩家保險公司為同一財產(chǎn)分別投保10萬元和12萬元，甲公司先出單，乙公司后出單，被保財產(chǎn)實際損失16萬元，按順序責任，甲賠款額為10萬元；乙賠款額為6萬元。 8/14/2022108重復保險分攤方式評價在保險實務中，各國采用較多的是比例責任和限額責任

60、分攤方式，因為順序責任分攤方式下各承保公司承擔的責任有欠公平。我國采用比例責任方式賠償。8/14/2022109保險法第五十六條：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。重復保險的各保險人賠償保險金額總和不得超過保險價值的。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償賠任。 重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求個保險人按比例返還保險費。重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險，且保險金額總和超過保險價值的保險。 8/14/2022110例題房東張某于某年2月10日將其房屋向A公